#三星 galaxy z fold 2# #三星折叠屏z fold2# #宝藏博主请出列#
前段时间借到了三星Galaxy Z Fold 2，寻思当初Fold1没来得及细品，这2代咋也能好好瞅瞅了吧，结果万万妹想到，赶上硬盘挂了不说，朋友手机还突然有了他用，短暂停留 需速还，只能说我这遗憾清单是又变长了...但看都看着了，索性就这么大致简单说说感受吧。
Fold 2上手第一感觉，可以说即使你看过 Fold 1，或者说就是1代的用户，当2代真正拿在你手上时，坦率讲，心头还是难免会为之一震。颇为紧凑的身形，毫不拖泥带水，流畅有力的设计，属实精致非凡。有同学可能不禁会有疑问，兄弟你这，说的也太夸张了吧？没错，确实就是这么夸张，也许图片或者视频上，大家看着好像~并没啥特别之处，这不就跟上代大差不差，这么个玩意嘛？但如果真的此刻，你就左手 Fold 1，右手 Fold 2，相比之下，一定会有和我一样的感觉，1代简直就是半成品、工程机般的存在，这才是真正的Fold啊。
【金属机身：大为精进】
极其的紧凑，没有一丝一毫多余。大块上，方正平直，透着些许刚猛的力道，小块上，刚中有柔，流畅利落。细节上堪称这些年来，三星旗舰中最为精致且到位的一次。
【转轴铰链：今非昔比】
几乎市面上所有的折叠屏机型，虽然种种原因，绝大多数没能来得及拍成视频吧，但我确实也都算看了个遍。可以说，别的不提，单就转轴这一个位置来讲，Fold 2 的这个转轴，不用怀疑，就是当下最好的。不论翻转、悬停亦或闭合状态，你都不会察觉到任何一丁点的晃动，以及任何异响(Fold1可以回忆下之前视频，合起来都能吱嘎打快板)。展开状态下，也要比上次到位多的多，几乎没有框量，妥妥的180°，且稳定，整体这种流畅可靠精密的感觉，说实话还是比较恐怖的，值得肯定。
【折叠屏：确有提升】
本次折叠屏，虽然仍旧可以看到明显折痕，但可以感知到，整体比上回强多了。虽然表面软硬程度，我不认为有啥明显更硬了的迹象，但怎么形容呢，绷的更紧了，指尖划过，除了最中间的位置，完全没有其他起伏，或者说让你觉的不平整的地方。即使是最中间，这个折痕也要比上次更窄，有明显的紧致感，不会松垮。折痕两端的屏幕部分，本次也专门设置了保护。可以说用起来时，整体这种可靠的感觉，明显好的多。同时中间折痕的干扰程度，也确有下降。只要不是非得纠结这里，起码看起来，完全可以忽略。
【体验】
1.外屏：
来到6.2英寸的外屏，修正了Fold1最大的缺憾，也让Fold2在合起状态下，具备了足够的可用性。实测激发最大平均亮度，达到 861.1nit 的高位，局部更是突破了1150.几乎可以说再大的太阳，也没啥问题。但就是，虽然超大的长宽比，可以让你在纵向信息流中获取更多的内容(字很小，考验眼神儿，把字调大的话，就又失去比例优势，还是有些矛盾的)，但不得不说这个尺寸之下，分辨率还是有点低，差不多只有300左右的实际PPI，说完全看不到次像素毛糙感，是不可能的，多多少少有点毛毛的。另外最高仅支持60Hz的刷新率，又一定程度与内屏120Hz的自适应高刷，形成了继上回尺寸之后的，新一轮体验上的割裂感，稍显尴尬。
2.内屏：
更为收窄的边框，以及补上了豁口、改用挖孔设定（这个孔为啥挖在这？仔细分析周身，此处是唯一合理，且能放得下的位置），都进一步极大加深了这种，与平板电脑几无二致的视觉冲击。再搭配高刷，简直不能更爽。别人刷微博，可能刷到9宫格图就是一小块，而Fold2刷到，则直接就是铺满7.6英寸方正大屏，点开的确很震撼，堪称微博追星神器。另外，甭管在哪个APP，信息流中刷到视频，在Fold2上就都直接是，差不多常规手机的全屏大小了，根本没必要再点全屏。更不用说还有最多3个APP的分屏(很好用)、全新的悬停状态优化（比如拍照、比如可以当个显示器与键盘都是屏幕的小电脑）等等，整体属实很爽。
一定要说这块内屏有什么问题，我觉着第一点，还是分辨率稍显不足，和外屏一样，多少隐约有点毛糙（毕竟差不多也还是300PPI左右）。另外第二点，哥们边框收窄之后，玩游戏边角会有误触的情况发生，有待优化。（补充一点，内屏玩游戏，双手会正好堵上两边的立体声扬声器。受限于重量分布，你只能用这个方向握持。）
3. 续航充电：
4500mAh电池，只要你不是始终都是这么展开屏幕使用，作为前note10+用户，我觉着续航还是可以接受的，使使劲撑个一天没啥太大问题(电不多了时，老实用外屏)。
充电1~100%需一小时十三分，完全充饱需一小时四十一分钟。
4.内屏游戏：
到底是865+撑腰，HDR高清+抗锯齿+阴影画质下，120帧和平精英，表现优于 比如iQOO5与小米10U这类常规旗舰，不过要弱于游戏手机，平均帧率103.5帧。
最后：
整体看下来，我觉着毫不夸张的说，Fold2不念声不念语的，几乎是从头到脚，从里到外，堪比重构般的，改进优化了前作的每一处不足之处。做工精良、体验出色，且细节优化提升巨大。可以说，这才是真正的Z FOLD系列本体（不再是尝鲜，已具备实用性）。怎么形容呢，就是如果前作不是那般的仓促，如果当时拿出的是今天的Fold2，画面真就简直不敢想了。对我个人而言，当下一定要挑本作有什么硬伤的话，毫无疑问就是...买..不..起...[允悲]，但如果你预算充足，想挑一款当下，配置最全、性能最强、体验最完整、做工品质最好的折叠屏手机，三星Galaxy Z Fold2 无出其右，没有之一。
打油诗跟上... ...
【三更风起寒浪涌，星河影落有无中，机事机心擒有纵，皇天辟新铸苍穹】
前段时间借到了三星Galaxy Z Fold 2，寻思当初Fold1没来得及细品，这2代咋也能好好瞅瞅了吧，结果万万妹想到，赶上硬盘挂了不说，朋友手机还突然有了他用，短暂停留 需速还，只能说我这遗憾清单是又变长了...但看都看着了，索性就这么大致简单说说感受吧。
Fold 2上手第一感觉，可以说即使你看过 Fold 1，或者说就是1代的用户，当2代真正拿在你手上时，坦率讲，心头还是难免会为之一震。颇为紧凑的身形，毫不拖泥带水，流畅有力的设计，属实精致非凡。有同学可能不禁会有疑问，兄弟你这，说的也太夸张了吧？没错，确实就是这么夸张，也许图片或者视频上，大家看着好像~并没啥特别之处，这不就跟上代大差不差，这么个玩意嘛？但如果真的此刻，你就左手 Fold 1，右手 Fold 2，相比之下，一定会有和我一样的感觉，1代简直就是半成品、工程机般的存在，这才是真正的Fold啊。
【金属机身：大为精进】
极其的紧凑，没有一丝一毫多余。大块上，方正平直，透着些许刚猛的力道，小块上，刚中有柔，流畅利落。细节上堪称这些年来，三星旗舰中最为精致且到位的一次。
【转轴铰链：今非昔比】
几乎市面上所有的折叠屏机型，虽然种种原因，绝大多数没能来得及拍成视频吧，但我确实也都算看了个遍。可以说，别的不提，单就转轴这一个位置来讲，Fold 2 的这个转轴，不用怀疑，就是当下最好的。不论翻转、悬停亦或闭合状态，你都不会察觉到任何一丁点的晃动，以及任何异响(Fold1可以回忆下之前视频，合起来都能吱嘎打快板)。展开状态下，也要比上次到位多的多，几乎没有框量，妥妥的180°，且稳定，整体这种流畅可靠精密的感觉，说实话还是比较恐怖的，值得肯定。
【折叠屏：确有提升】
本次折叠屏，虽然仍旧可以看到明显折痕，但可以感知到，整体比上回强多了。虽然表面软硬程度，我不认为有啥明显更硬了的迹象，但怎么形容呢，绷的更紧了，指尖划过，除了最中间的位置，完全没有其他起伏，或者说让你觉的不平整的地方。即使是最中间，这个折痕也要比上次更窄，有明显的紧致感，不会松垮。折痕两端的屏幕部分，本次也专门设置了保护。可以说用起来时，整体这种可靠的感觉，明显好的多。同时中间折痕的干扰程度，也确有下降。只要不是非得纠结这里，起码看起来，完全可以忽略。
【体验】
1.外屏：
来到6.2英寸的外屏，修正了Fold1最大的缺憾，也让Fold2在合起状态下，具备了足够的可用性。实测激发最大平均亮度，达到 861.1nit 的高位，局部更是突破了1150.几乎可以说再大的太阳，也没啥问题。但就是，虽然超大的长宽比，可以让你在纵向信息流中获取更多的内容(字很小，考验眼神儿，把字调大的话，就又失去比例优势，还是有些矛盾的)，但不得不说这个尺寸之下，分辨率还是有点低，差不多只有300左右的实际PPI，说完全看不到次像素毛糙感，是不可能的，多多少少有点毛毛的。另外最高仅支持60Hz的刷新率，又一定程度与内屏120Hz的自适应高刷，形成了继上回尺寸之后的，新一轮体验上的割裂感，稍显尴尬。
2.内屏：
更为收窄的边框，以及补上了豁口、改用挖孔设定（这个孔为啥挖在这？仔细分析周身，此处是唯一合理，且能放得下的位置），都进一步极大加深了这种，与平板电脑几无二致的视觉冲击。再搭配高刷，简直不能更爽。别人刷微博，可能刷到9宫格图就是一小块，而Fold2刷到，则直接就是铺满7.6英寸方正大屏，点开的确很震撼，堪称微博追星神器。另外，甭管在哪个APP，信息流中刷到视频，在Fold2上就都直接是，差不多常规手机的全屏大小了，根本没必要再点全屏。更不用说还有最多3个APP的分屏(很好用)、全新的悬停状态优化（比如拍照、比如可以当个显示器与键盘都是屏幕的小电脑）等等，整体属实很爽。
一定要说这块内屏有什么问题，我觉着第一点，还是分辨率稍显不足，和外屏一样，多少隐约有点毛糙（毕竟差不多也还是300PPI左右）。另外第二点，哥们边框收窄之后，玩游戏边角会有误触的情况发生，有待优化。（补充一点，内屏玩游戏，双手会正好堵上两边的立体声扬声器。受限于重量分布，你只能用这个方向握持。）
3. 续航充电：
4500mAh电池，只要你不是始终都是这么展开屏幕使用，作为前note10+用户，我觉着续航还是可以接受的，使使劲撑个一天没啥太大问题(电不多了时，老实用外屏)。
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4.内屏游戏：
到底是865+撑腰，HDR高清+抗锯齿+阴影画质下，120帧和平精英，表现优于 比如iQOO5与小米10U这类常规旗舰，不过要弱于游戏手机，平均帧率103.5帧。
最后：
整体看下来，我觉着毫不夸张的说，Fold2不念声不念语的，几乎是从头到脚，从里到外，堪比重构般的，改进优化了前作的每一处不足之处。做工精良、体验出色，且细节优化提升巨大。可以说，这才是真正的Z FOLD系列本体（不再是尝鲜，已具备实用性）。怎么形容呢，就是如果前作不是那般的仓促，如果当时拿出的是今天的Fold2，画面真就简直不敢想了。对我个人而言，当下一定要挑本作有什么硬伤的话，毫无疑问就是...买..不..起...[允悲]，但如果你预算充足，想挑一款当下，配置最全、性能最强、体验最完整、做工品质最好的折叠屏手机，三星Galaxy Z Fold2 无出其右，没有之一。
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#博鸟绘本##亲子阅读# 《不得了的野餐》详解～五星强推！
从博鸟绘本上借阅了郑宗琼编绘的《不得了的野餐》，实在太好看了！这是一本全景无字书，内容超丰富，图上20+个动物围绕主线都有自己的故事～
先说主线故事，一对狗夫妻做了2个蛋糕请动物们一起去野餐～大家带好东西一起出发～路上，蜥蜴推着坐在轮椅上的青蛙，蜥蜴用尾巴缠住了抬蛋糕担架的熊先生的脚，熊先生因此伤了一只脚，蛋糕也滑落了下来，被青蛙偷偷藏在腿上的毯子里～当大家终于越过河流爬上山坡费力到达野餐地点时，才发现蛋糕不翼而飞了～这时青蛙和蜥蜴把偷蛋糕的矛头指向了中途加入队伍，帮过运蛋糕容器的两只灰老鼠～于是大家追老鼠往回跑，等抓住却发现老鼠的包里并没有～而蜥蜴驮着青蛙过河时被风筝线缠住了腿，蛋糕从青蛙的毯子中滑落～最后，动物们回到出发地点席地而坐分了蛋糕吃，蜥蜴和青蛙被用风筝线捆在了树上～
除了主线故事，很多支线情节也蛮有意思～一对猫情侣出发时甜蜜地拉手走在一起，中途兔子先生採了路边的花献给猫小姐、胖猫先生爬山时主动提出抱着猫小姐上山、到了山上熊猫先生过来倒立吸引猫小姐，于是猫小姐把行李丢给猫先生，依次跟着兔子先生、胖猫先生和熊猫先生畅玩去了（有够三心二意啊！猫先生在追两只灰老鼠时下坡路摔伤了，兔子小姐主动照顾了他，最后吃蛋糕时，兔子小姐和猫先生坐在了一起，猫小姐一个人孤零零地在一块大石头旁看故事书，书的封面似乎就画了猫和兔子（该！
贵宾犬的故事也超过瘾！贵宾犬小姐打扮得超级fashion跟着队伍出发，路上一会儿照照镜子一会儿补补妆、弄弄指甲，臭美得不要不要的～别人请她帮忙提个包也不行，上山自己爬不动还拉着猫先生的尾巴，再不能娇气了～结果大家下坡追老鼠时，伤了脚的熊先生坐着推车下坡刚好撞到她，把她撞到河里弄了一身泥不说，发型也散了污了，镜子也碎了，包带也断了，整个形象瞬间变成邋遢疯婆子，最后大家分吃蛋糕时，她趴在河边看自己的形象呢～
可怜的猪护士，一路各种坎坷，被风筝砸到、过河不小心掉河里、爬山爬不动、下山摔了个脸着地，脸胳膊腿全都伤得不轻（悲情人物啊！
还有一个有趣的形象塑造～一只小兔子跟堂吉柯德似的，把任何他看到的事物都当成假想敌，于是戴着头盔拿着剑到处乱刺～先是把背包扎了个大洞，彩笔和书一路掉了出来；看到花丛中的一束花也当成是怪兽把花砍掉；看到矮树枝也当成怪兽乱砍；贵宾狗尾巴上的飘带在他眼里变成2条蛇，于是也给劈断了…这个小角色后续还有很多内容～
山羊太太出发的路上专门在树上打了好多果子装在拉框里，结果一路上果子都被小鸟偷走了～她在爬山时看到一路都有好多纸垃圾，便用叉子一个个叉起来，清理干净～抓住丢垃圾的正主教育了一通～
再说那个制造纸垃圾正主原来是只小老鼠，他背了一小筐糖果，一路不停地吃，糖果包装纸被他随手丢了一路～最后他因为吃得太多糖果，吐了好多绿水～连蛋糕也没法吃了～（教育小朋友不要多吃糖
兔宝宝拿着一个串球玩具，被松鼠宝宝抢走了，于是她跟兔太太哭诉，后来终于有机会兔宝宝把玩具抢了回来，不曾想松鼠宝宝又向松鼠太太哭，松鼠太太跟兔太太因此还吵了起来～可不一会儿小家伙们就又都玩到一起了，大兔子跑来骗走玩具表演绝活，还欺负他们驮着他，于是小家伙们一同装扮成一个大巨人吓了大兔子一大跳～
绵羊太太一路走一路织毛袜，中途她还用尾巴绑了牛奶箱拉着，那个偷了蛋糕的坏蛋青蛙，居然还一路偷喝牛奶，原本出发时有6瓶，最后只剩下2瓶了～
把封面封底铺平打开，会发现新秘密：原来被误会偷蛋糕的2只灰老鼠，在故事一开始狗夫妻捧出蛋糕，张罗大家一起去野餐时，就已经在墙上得知了大家野餐的计划～于是这俩老鼠提前一步备了N多拐杖，赶到河对岸山坡脚下开始摆摊（话说这俩老鼠可真贼！想到这么多人爬山肯定需要拐杖～看这生意头脑！这俩老鼠不但财商在线，也很有眼力见儿，狗太太举着俩蛋糕容器爬坡累得不行，他俩跑去帮忙拉，很nice！当大家发现误会了这俩老鼠后，也充分表达了歉意，一只老鼠被胖猫先生背着走，另一只也享受了贵宾待遇，N个人又是递水又是遮阳，真是被捧上了天～
依旧是封底的细节，一个小狐狸正拿着彩笔在地上画画～在后面的绘本中他还在树林里到处涂鸦，由此绘本最后墙壁、石头的涂鸦可想而知也都是他干的了～在树林里他还捡到了那本打果子时从割坏的背包里遗落下来的书～最后他还帮着几个小家伙在气球上画了人脸吓唬大兔子～
还有些道具小细节，比如过河时为了推轮椅用担架和遮阳大伞搭了桥；小松鼠用小伞当船飘过河～熊先生下坡时坐在兔太太的推车上…
分了3天才算把这本绘本所有人物故事都梳理出来～除了上面提到的，还有一些形象和细节没有列出～真是每次看都会有新发现～超级过瘾！
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先说主线故事，一对狗夫妻做了2个蛋糕请动物们一起去野餐～大家带好东西一起出发～路上，蜥蜴推着坐在轮椅上的青蛙，蜥蜴用尾巴缠住了抬蛋糕担架的熊先生的脚，熊先生因此伤了一只脚，蛋糕也滑落了下来，被青蛙偷偷藏在腿上的毯子里～当大家终于越过河流爬上山坡费力到达野餐地点时，才发现蛋糕不翼而飞了～这时青蛙和蜥蜴把偷蛋糕的矛头指向了中途加入队伍，帮过运蛋糕容器的两只灰老鼠～于是大家追老鼠往回跑，等抓住却发现老鼠的包里并没有～而蜥蜴驮着青蛙过河时被风筝线缠住了腿，蛋糕从青蛙的毯子中滑落～最后，动物们回到出发地点席地而坐分了蛋糕吃，蜥蜴和青蛙被用风筝线捆在了树上～
除了主线故事，很多支线情节也蛮有意思～一对猫情侣出发时甜蜜地拉手走在一起，中途兔子先生採了路边的花献给猫小姐、胖猫先生爬山时主动提出抱着猫小姐上山、到了山上熊猫先生过来倒立吸引猫小姐，于是猫小姐把行李丢给猫先生，依次跟着兔子先生、胖猫先生和熊猫先生畅玩去了（有够三心二意啊！猫先生在追两只灰老鼠时下坡路摔伤了，兔子小姐主动照顾了他，最后吃蛋糕时，兔子小姐和猫先生坐在了一起，猫小姐一个人孤零零地在一块大石头旁看故事书，书的封面似乎就画了猫和兔子（该！
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山羊太太出发的路上专门在树上打了好多果子装在拉框里，结果一路上果子都被小鸟偷走了～她在爬山时看到一路都有好多纸垃圾，便用叉子一个个叉起来，清理干净～抓住丢垃圾的正主教育了一通～
再说那个制造纸垃圾正主原来是只小老鼠，他背了一小筐糖果，一路不停地吃，糖果包装纸被他随手丢了一路～最后他因为吃得太多糖果，吐了好多绿水～连蛋糕也没法吃了～（教育小朋友不要多吃糖
兔宝宝拿着一个串球玩具，被松鼠宝宝抢走了，于是她跟兔太太哭诉，后来终于有机会兔宝宝把玩具抢了回来，不曾想松鼠宝宝又向松鼠太太哭，松鼠太太跟兔太太因此还吵了起来～可不一会儿小家伙们就又都玩到一起了，大兔子跑来骗走玩具表演绝活，还欺负他们驮着他，于是小家伙们一同装扮成一个大巨人吓了大兔子一大跳～
绵羊太太一路走一路织毛袜，中途她还用尾巴绑了牛奶箱拉着，那个偷了蛋糕的坏蛋青蛙，居然还一路偷喝牛奶，原本出发时有6瓶，最后只剩下2瓶了～
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依旧是封底的细节，一个小狐狸正拿着彩笔在地上画画～在后面的绘本中他还在树林里到处涂鸦，由此绘本最后墙壁、石头的涂鸦可想而知也都是他干的了～在树林里他还捡到了那本打果子时从割坏的背包里遗落下来的书～最后他还帮着几个小家伙在气球上画了人脸吓唬大兔子～
还有些道具小细节，比如过河时为了推轮椅用担架和遮阳大伞搭了桥；小松鼠用小伞当船飘过河～熊先生下坡时坐在兔太太的推车上…
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「区块链+金融」“区块链+产业”链改系列报告 04 | 火星号精选
火星财经 2020-04-20 15:41:48
来源：链博科技
1.引言
金融一般是指货币资金的融通，它是货币流通、信用活动及与之相关的经济行为的总称。金融作为现代经济的核心，它的运行不仅直接影响着国家经济建设的进程，而且在非常大的程度上关系着社会发展的状况。改革开放后，随着国民经济的不断发展，我国的金融市场也以空前未有的速度与规模发展。金融市场的发展有助于实现资本的聚集与集中、为实体经济注入新“细胞”活力、夯实国民经济基础。
另一方面，我国金融市场起步较晚，金融基础设施、市场完善程度等均明显落后于发达国家，以监管机制不健全、中小企业融资难为代表的问题严重阻碍了我国金融行业的发展。在这样的背景下，国家非常重视金融行业的健康发展。在2019年10月24日的重要讲话所提到的区块链应用“六大场景”中，金融业被排在第一位，相信在这一政策背景下，区块链能够更好地与金融行业相结合，金融业在未来的发展中将具有更加广阔的市场和前景。
2.金融行业现状
2.1 本报告金融行业的主要内涵
金融行业涵盖广泛，根据2017年发布的中国国家标准，国民经济行业分类（GB/T4754—2017），金融行业占据了一个基本门类（J），包括货币金融服务、资本市场服务、保险业、其他金融业四个大类。对该分类进行整理后，可以认为金融业主要包括以下几个部分：
银行业；
证券业；
保险业；
信托业；
融资租赁、小额贷款、网络借贷、消费金融等非银行货币金融服务；
第三方支付、金融信息等其他金融服务。
本报告所述之“金融”为综合概念，可能涉及上述所有组成部分；但特别地，本报告所阐述之金融，将不包括供应链金融，即在供应链上，以核心企业为依托，通过实现核心企业信用流转，为供应链上其他企业所提供的金融服务。有关供应链金融的部分，我们将在其后其他报告中专门讨论，故此不在本报告中涉及。
2.2 金融行业总体发展情况
（1）行业规模大，发展迅速
金融行业规模庞大，且仍在迅速发展之中。近年来，我国经济增长快速，人均GDP不断上涨，为金融业提供了良好的发展空间。根据中国人民银行调查统计司的数据，2019年，金融业机构总资产达到318.69万亿元，同比增速8.6%；其中银行业仍然占据绝对比重，达290万亿元，同比增速8.1%。证券业和保险业虽然占比较低，但增速更快，同比增速分别达16.6%和12.2%。
可见，在我国经济持续保持健康稳定增长，且金融基础设施逐步建设成熟，金融需求逐渐释放的情况下，我国金融行业仍将继续保持良好的发展势头。
（2）银行业占据绝对比重
从上文数据中可以看出，在金融业的各个组成部分中，银行业占据了绝对的比重。2019年，银行业机构资产规模达到了整个金融业机构的91%，虽然比19年第一季度略有下降，但是下降幅度非常有限。而相比于2013~14年，这个数据也仅仅下降了2%。而同比西方发达经济体，这个数据一般在60%左右。
由此可见，我国金融业的多元化工作还比较落后，同时，在金融业的建设过程中，一方面应该重视证券、保险等行业的发展，另一方面，由于银行业仍占据绝对比重，银行仍是最为重要的金融机构，因此相关的改革和优化，都难以绕过银行来进行；是否能在银行系统中起到确实的作用，仍是衡量一项举措是否行之有效的重要标准。
（3）金融科技发展迅速
金融科技（Finance Technology, Fin-Tech），主要是指由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动，对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等，是金融行业的新业态。近年来，我国金融科技发展迅速，其规模已经从2013年的不到700亿元，增长到预计2020年的近2万亿元，并始终保持40%左右的高增速。
同时，我国对于金融科技也给予了高度重视，中国人民银行于2017年5月成立了金融科技（FinTech）委员会，上海市更是建立了金融科技中心。2019年，中国人民银行发布了《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，文件中提出了“加强金融科技战略部署、强化金融科技合理应用、赋能金融服务提质增效、增强金融风险技防能力、加大金融审慎监管力度、夯实金融科技基础支撑”六项重点任务，并提出了“加强组织统筹、加大政策支持、完善配套服务、强化国际交流、做好宣传贯彻”五项保障措施。
可见，在未来的金融行业发展过程中，金融科技将会起到愈发重要的作用。
2.3 金融行业特点
（1）高风险性
金融行业资金量巨大，涉及面广，不仅广泛覆盖国民经济的方方面面，甚至能够成为国民经济情况的晴雨表。从宏观层面上来讲，金融业所蕴含的行业风险可能对整个国民经济造成巨大的影响，并且在不同人群和行业之间形成连锁反应，08年的金融危机就是明证；从金融机构的经营者来讲，始终面临着坏账风险的影响，风控的缺位、内部的违规行为、政策的影响，都可能造成金融机构的经营困难乃至倒闭；从投资者来讲，任何投资渠道都具有相应的风险，如何合理控制风险，控制损失，在此基础上取得收益，更是投资者必修的课程。
因此，无论是对于国家、金融机构，还是普通投资者，风控都是金融行业中最为重要的一环。金融机构为了降低坏账率，会在风控上付出大量的成本。近年来，中国消费金融、互联网金融的坏账率引起了大量的关注，而根据银保监会的统计数据，银行业的不良贷款率也持续抬头，从12年的0.74%上升到了19年的1.86%。
（2）线上属性
金融的主体是货币资金的融通，随着实体货币应用范围逐渐缩窄，货币逐渐数字化，金融行业的线上属性愈发凸显。随着金融科技的发展，大数据、区块链技术的广泛应用，使得过往很多需要在线下完成的业务，都可以在线上完成。即使是最为关键的风控部分，大数据风控能起到的作用也越来越大，仍需在线下进行的部分也在减少。
相比于制造业、旅游业、医疗业、贸易等无法脱离线下的行业，金融业有着较强的线上属性，尤其是对于C端的普通投资者来说，基本可以做到纯线上操作。这样的属性为金融科技的进一步发展给出了极大的空间，也为大数据、区块链等技术与金融行业结合提供了更大的便利。
3.金融行业发展痛点
3.1 风控成本高，数据治理难
上文已经提到，占据金融行业90%以上体量的银行业，坏账率逐年上升，这对银行等传统金融机构提出了更高的风控要求。贵阳银行行长李忠祥曾经表示，一笔3万元的小微贷款，传统风控模式的成本可以达到180元；而通过大数据风控，可以将成本降低到6分钱，差距达到3000倍。而网商银行也表示，可以通过大数据风控将贷款成本从2000元降到2.3元。
可以说，大数据风控是降低金融机构风控成本的重要途径。然而，在数字化转型过程中，大量中小银行仍然面临着数据治理难的问题。《中小银行金融科技发展研究报告（2019）》显示，中小银行的数据治理基本处于萌芽期，达91%的中小银行尚未开展有效的数据治理工作，可能面临多种困难，例如数据外部获取难，缺乏共享渠道、数据内部互通难，内部流转迟滞、数据多头管理，传递靠自发或人工等。
风控是金融行业最为重要的一环，在如何降低风控成本，提高风控效率，从而在提升用户体验的同时降低坏账，是金融机构的一个核心优化方向。
3.2 中小企业融资难
中小企业的融资难，是国家、产业、行业面临的老大难问题。长期以来，国家一直致力于通过多种方式解决中小企业的融资问题，但是这一问题仍然广泛存在。
在实际操作中，由于中小企业规模小，抗风险能力弱，制度不健全，导致金融机构需要为中小企业付出较高的风控成本的同时，还需要承担较高的坏账风险；另一方面，中小企业的借款金额也相对较低，导致金融机构只能获得较低的收益。因此，中小企业想要获得金融机构的融资就变得较为困难。
19年4月，工业和信息化部副部长王江平等有关负责人介绍《关于促进中小企业健康发展的指导意见》有关情况，并答记者问时介绍，为缓解中小企业融资难融资贵问题，一方面将发挥好银行的主渠道作用，并帮助小微企业提高融资能力；另一方面，进一步拓宽中小企业融资渠道。而在这两方面的解决问题的实际操作中，降低风控成本仍然是无法回避的问题。
3.3 部分业务流程复杂，标准化程度低
金融行业内涵丰富，涉及广泛，业务类型众多，其中大量业务仍然存在流程复杂、中间成本高、效率低下，标准化程度低等问题。以银企对账为例，银企对账工作是银行在日常运营中完善内控体系、防控金融风险的有效手段，通过银企对账可以发现、避免和纠正因银行与企业账务不一致而隐藏或引发的一系列风险隐患。在实际工作中，由于银企对账工作手段单一、模式落后，往往会造成对账不及时、对账单回收困难等问题，不仅导致银企对账工作需要大量手工作业，耗费大量人力、物力，有时还不能起到良好的风险防范效果。
而类似性质的问题广泛存在于包括银行在内的各类金融机构中，降低了机构运转的效率，增加了不必要的成本，从而对金融机构的业务造成了一定的影响。同时，部分面向C端的业务，也严重影响了C端用户的用户体验。
火星财经 2020-04-20 15:41:48
来源：链博科技
1.引言
金融一般是指货币资金的融通，它是货币流通、信用活动及与之相关的经济行为的总称。金融作为现代经济的核心，它的运行不仅直接影响着国家经济建设的进程，而且在非常大的程度上关系着社会发展的状况。改革开放后，随着国民经济的不断发展，我国的金融市场也以空前未有的速度与规模发展。金融市场的发展有助于实现资本的聚集与集中、为实体经济注入新“细胞”活力、夯实国民经济基础。
另一方面，我国金融市场起步较晚，金融基础设施、市场完善程度等均明显落后于发达国家，以监管机制不健全、中小企业融资难为代表的问题严重阻碍了我国金融行业的发展。在这样的背景下，国家非常重视金融行业的健康发展。在2019年10月24日的重要讲话所提到的区块链应用“六大场景”中，金融业被排在第一位，相信在这一政策背景下，区块链能够更好地与金融行业相结合，金融业在未来的发展中将具有更加广阔的市场和前景。
2.金融行业现状
2.1 本报告金融行业的主要内涵
金融行业涵盖广泛，根据2017年发布的中国国家标准，国民经济行业分类（GB/T4754—2017），金融行业占据了一个基本门类（J），包括货币金融服务、资本市场服务、保险业、其他金融业四个大类。对该分类进行整理后，可以认为金融业主要包括以下几个部分：
银行业；
证券业；
保险业；
信托业；
融资租赁、小额贷款、网络借贷、消费金融等非银行货币金融服务；
第三方支付、金融信息等其他金融服务。
本报告所述之“金融”为综合概念，可能涉及上述所有组成部分；但特别地，本报告所阐述之金融，将不包括供应链金融，即在供应链上，以核心企业为依托，通过实现核心企业信用流转，为供应链上其他企业所提供的金融服务。有关供应链金融的部分，我们将在其后其他报告中专门讨论，故此不在本报告中涉及。
2.2 金融行业总体发展情况
（1）行业规模大，发展迅速
金融行业规模庞大，且仍在迅速发展之中。近年来，我国经济增长快速，人均GDP不断上涨，为金融业提供了良好的发展空间。根据中国人民银行调查统计司的数据，2019年，金融业机构总资产达到318.69万亿元，同比增速8.6%；其中银行业仍然占据绝对比重，达290万亿元，同比增速8.1%。证券业和保险业虽然占比较低，但增速更快，同比增速分别达16.6%和12.2%。
可见，在我国经济持续保持健康稳定增长，且金融基础设施逐步建设成熟，金融需求逐渐释放的情况下，我国金融行业仍将继续保持良好的发展势头。
（2）银行业占据绝对比重
从上文数据中可以看出，在金融业的各个组成部分中，银行业占据了绝对的比重。2019年，银行业机构资产规模达到了整个金融业机构的91%，虽然比19年第一季度略有下降，但是下降幅度非常有限。而相比于2013~14年，这个数据也仅仅下降了2%。而同比西方发达经济体，这个数据一般在60%左右。
由此可见，我国金融业的多元化工作还比较落后，同时，在金融业的建设过程中，一方面应该重视证券、保险等行业的发展，另一方面，由于银行业仍占据绝对比重，银行仍是最为重要的金融机构，因此相关的改革和优化，都难以绕过银行来进行；是否能在银行系统中起到确实的作用，仍是衡量一项举措是否行之有效的重要标准。
（3）金融科技发展迅速
金融科技（Finance Technology, Fin-Tech），主要是指由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动，对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等，是金融行业的新业态。近年来，我国金融科技发展迅速，其规模已经从2013年的不到700亿元，增长到预计2020年的近2万亿元，并始终保持40%左右的高增速。
同时，我国对于金融科技也给予了高度重视，中国人民银行于2017年5月成立了金融科技（FinTech）委员会，上海市更是建立了金融科技中心。2019年，中国人民银行发布了《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，文件中提出了“加强金融科技战略部署、强化金融科技合理应用、赋能金融服务提质增效、增强金融风险技防能力、加大金融审慎监管力度、夯实金融科技基础支撑”六项重点任务，并提出了“加强组织统筹、加大政策支持、完善配套服务、强化国际交流、做好宣传贯彻”五项保障措施。
可见，在未来的金融行业发展过程中，金融科技将会起到愈发重要的作用。
2.3 金融行业特点
（1）高风险性
金融行业资金量巨大，涉及面广，不仅广泛覆盖国民经济的方方面面，甚至能够成为国民经济情况的晴雨表。从宏观层面上来讲，金融业所蕴含的行业风险可能对整个国民经济造成巨大的影响，并且在不同人群和行业之间形成连锁反应，08年的金融危机就是明证；从金融机构的经营者来讲，始终面临着坏账风险的影响，风控的缺位、内部的违规行为、政策的影响，都可能造成金融机构的经营困难乃至倒闭；从投资者来讲，任何投资渠道都具有相应的风险，如何合理控制风险，控制损失，在此基础上取得收益，更是投资者必修的课程。
因此，无论是对于国家、金融机构，还是普通投资者，风控都是金融行业中最为重要的一环。金融机构为了降低坏账率，会在风控上付出大量的成本。近年来，中国消费金融、互联网金融的坏账率引起了大量的关注，而根据银保监会的统计数据，银行业的不良贷款率也持续抬头，从12年的0.74%上升到了19年的1.86%。
（2）线上属性
金融的主体是货币资金的融通，随着实体货币应用范围逐渐缩窄，货币逐渐数字化，金融行业的线上属性愈发凸显。随着金融科技的发展，大数据、区块链技术的广泛应用，使得过往很多需要在线下完成的业务，都可以在线上完成。即使是最为关键的风控部分，大数据风控能起到的作用也越来越大，仍需在线下进行的部分也在减少。
相比于制造业、旅游业、医疗业、贸易等无法脱离线下的行业，金融业有着较强的线上属性，尤其是对于C端的普通投资者来说，基本可以做到纯线上操作。这样的属性为金融科技的进一步发展给出了极大的空间，也为大数据、区块链等技术与金融行业结合提供了更大的便利。
3.金融行业发展痛点
3.1 风控成本高，数据治理难
上文已经提到，占据金融行业90%以上体量的银行业，坏账率逐年上升，这对银行等传统金融机构提出了更高的风控要求。贵阳银行行长李忠祥曾经表示，一笔3万元的小微贷款，传统风控模式的成本可以达到180元；而通过大数据风控，可以将成本降低到6分钱，差距达到3000倍。而网商银行也表示，可以通过大数据风控将贷款成本从2000元降到2.3元。
可以说，大数据风控是降低金融机构风控成本的重要途径。然而，在数字化转型过程中，大量中小银行仍然面临着数据治理难的问题。《中小银行金融科技发展研究报告（2019）》显示，中小银行的数据治理基本处于萌芽期，达91%的中小银行尚未开展有效的数据治理工作，可能面临多种困难，例如数据外部获取难，缺乏共享渠道、数据内部互通难，内部流转迟滞、数据多头管理，传递靠自发或人工等。
风控是金融行业最为重要的一环，在如何降低风控成本，提高风控效率，从而在提升用户体验的同时降低坏账，是金融机构的一个核心优化方向。
3.2 中小企业融资难
中小企业的融资难，是国家、产业、行业面临的老大难问题。长期以来，国家一直致力于通过多种方式解决中小企业的融资问题，但是这一问题仍然广泛存在。
在实际操作中，由于中小企业规模小，抗风险能力弱，制度不健全，导致金融机构需要为中小企业付出较高的风控成本的同时，还需要承担较高的坏账风险；另一方面，中小企业的借款金额也相对较低，导致金融机构只能获得较低的收益。因此，中小企业想要获得金融机构的融资就变得较为困难。
19年4月，工业和信息化部副部长王江平等有关负责人介绍《关于促进中小企业健康发展的指导意见》有关情况，并答记者问时介绍，为缓解中小企业融资难融资贵问题，一方面将发挥好银行的主渠道作用，并帮助小微企业提高融资能力；另一方面，进一步拓宽中小企业融资渠道。而在这两方面的解决问题的实际操作中，降低风控成本仍然是无法回避的问题。
3.3 部分业务流程复杂，标准化程度低
金融行业内涵丰富，涉及广泛，业务类型众多，其中大量业务仍然存在流程复杂、中间成本高、效率低下，标准化程度低等问题。以银企对账为例，银企对账工作是银行在日常运营中完善内控体系、防控金融风险的有效手段，通过银企对账可以发现、避免和纠正因银行与企业账务不一致而隐藏或引发的一系列风险隐患。在实际工作中，由于银企对账工作手段单一、模式落后，往往会造成对账不及时、对账单回收困难等问题，不仅导致银企对账工作需要大量手工作业，耗费大量人力、物力，有时还不能起到良好的风险防范效果。
而类似性质的问题广泛存在于包括银行在内的各类金融机构中，降低了机构运转的效率，增加了不必要的成本，从而对金融机构的业务造成了一定的影响。同时，部分面向C端的业务，也严重影响了C端用户的用户体验。
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