知豆动力电池及充电故障频发 无配件困扰车主
知豆汽车作为第四家获得新建纯电动乘用车生产资质的企业，也曾风光一时。然而自2019年以来，知豆汽车却深陷经营危机。今年1月7日，因“支付货款2亿多元及相关利息的义务全部未履行”，知豆汽车被宁波市中级人民法院立案调查，理由为“隐匿财产规避执行”。有不少知豆消费者担心如果企业经营状况没有好转，将会严重伤害自身利益。据国内领先的缺陷汽车产品信息收集平台车质网投诉数据显示，在已收到的160余宗知豆汽车相关投诉中，很多车主反映车辆在出现动力电池故障及充电故障后，由于厂家及4S店迟迟无法提供相关配件，致使车辆不能正常使用，已给车主带来极大困扰。
产品技术及质量成知豆发展“壁垒”
如上图所示，从目前车主投诉的质量问题TOP10故障来看，知豆汽车动力电池故障及充电故障，已成为投诉最为集中的问题。来自天津的张姓车主表示，知豆汽车的动力电池质量很差，完全无法保障正常的用车需求。该车主表示，今年2月份车辆曾因动力电池故障，在4S店更换过一次电池组。原本以为问题已得到解决，但在第一次用车时车主却发现，新电池组续航里程竟然只有不到100km。目前，车辆在每次充电后，行驶不到50km便会出现电池报警，令日常出行备受困扰。
此外，知豆汽车在新能源核心技术方面存在的短板，也将成为制约品牌发展的“壁垒”。2019年3月底，四部委发布《关于进一步完善新能源汽车推广应用财政补贴政策的通知》，将减少新能源汽车补贴金额并提高补贴政策门槛，具体政策如下：
1、续航里程低于250km的纯电动车不再享受政府补贴；
2、续航250km-400km的车型补贴由最高4.5万元统一降低至1.8万元；
3、续航400km以上的车型由5万元降低至2.5万元补贴；
4、地方补贴将于6月底全面取消。
依据上述补贴政策，目前只有知豆D3还可享受到1.8万元补贴（工信部纯电续航里程为315km），而知豆其它车型将不再享受政府补贴。受此影响，此后知豆汽车销量出现“断崖式”下滑，据乘联会数据统计，2019年1-7月仅有知豆D2车型，还保留有2095辆的交易量，可以说在新能源汽车市场中，知豆汽车已被边缘化。
“顽疾”贯穿全产品链 在售车型有待观察
车质网数据显示，知豆汽车全线产品均存在上述两大问题，而之所以主要集中在知豆D2车型中，其原因自然与市场保有量密不可分。结合车型年款来看，除2018款外，动力电池故障及充电故障的投诉占比较为平均，可见该问题似乎已成为困扰知豆汽车全产品链的“顽疾”。相比之下，2018款车型相关投诉占比较小，这是否意味着该问题已得到妥善解决，结合现有数据分析，目前下结论还言之尚早。
投诉数据显示，知豆汽车动力电池故障及充电故障，主要集中出现在车辆使用1-3年期间，相关投诉占比达55%。且结合行驶里程来看，问题车辆行驶里程大都集中在10000-30000公里区间。由此可见，知豆汽车出现动力电池故障及充电故障，具备一定规律性。据上市资料显示，2018款知豆D2、知豆D3于2018年8月份上市，至今刚好为1年。由此可见，现款车型产品质量能否得到改善，将有可能在2019年四季度有所体现。
核心技术或掌握在配件供应商手中
据悉，目前被众多车主吐槽的知豆汽车动力电池，来自于波士顿品牌电池供应商。资料显示，知豆汽车所用的是三元锂电池，即使用镍钴锰酸锂三元正极材料的锂电池。相比于磷酸铁锂电池，三元锂电池的综合表现应该更为平均，能量密度也相对较高。理论上，其储能密度通常在200Wh/kg以上，也更适合现阶段新能源乘用车市场对续航里程的需求。但从目前知豆汽车的表现来看，这一优势显然并未得以体现。
此外，三元锂电池的缺点也同样突出，由于其分解温度在250-350℃左右，为保证电池的安全性及稳定性，三元锂电池的管理系统BMS要求相对较高，在设计过程中需做好过充、过放、过温及过流等保护措施。其中，电流均衡控制、充电管理控制以及过热管理功能，对于电池的正常使用及寿命都起到非常重要的作用。
由此可见，之所以知豆汽车大量出现动力电池故障及充电故障，原因或在于厂家不具备研发及把控整套系统的技术能力，而核心技术有可能掌握在配件供应商手中。目前，知豆汽车厂家更像是在“攒机”，因此，想要最终解决上述两大问题，或许还需由配件供应商出面协助。但从目前车主反馈的情况来看，这或许只能成为美好的愿景。
供应商暂停配件售后？车主利益已经无法保障
实际上，目前困扰知豆车主的问题，已不仅仅局限于产品质量本身。厂家及4S店长时间没有配件，导致解决故障问题遥遥无期，甚至在质保期内同样如此，才是导致车主产生较大抱怨情绪的关键。来自广东的张姓车主表示，本人于2017年5月份购买的知豆D2，车辆行驶两年左右在行驶途中出现动力电池故障，导致车辆突然失去动力。联系厂家售后要求将车辆送到4S店检修，最终维修人员确定为动力电池故障，需向厂家索赔电池组。目前据故障发生已过去一个月时间，4S店却一直反馈厂家没有配件。此后，车主曾多次致电厂家客服但一直被拖延，无法给出具体发货时间。不仅如此，车主在买车时跟厂家签订的车辆修理代步协议，如今也被厂家单方面取消，给车主出行带来极大不便。据4S店售后人员透露，受知豆汽车厂家内部重组影响，全国范围内可能都将面临无配件供应的情况。
投诉数据显示，在服务问题投诉中无零配件投诉高居榜首，投诉量达52宗之多，且集中出现在2018年1月至今，由此可见近期知豆汽车内部确实出现较大问题。有消息称，知豆汽车与电池供应商双方“反目”，可能是造成全国无配件的根源所在。来自山东的车主张先生向车质网透露，据听说因知豆汽车企业效益不佳，拖欠电池供应商货款，导致电池供应商已暂停向知豆汽车提供售后。如果该言论属实，或将意味着车主遭遇的动力电池故障及充电故障，将很难在短期内得到解决。在此，车质网呼吁知豆汽车厂家及配件供应商尽快协商出应对方案，优先解决售后零配件供应问题，不要因企业内部问题影响到广大车主的切身利益。
汽车质量家：www.autoqa.cn
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此外，知豆汽车在新能源核心技术方面存在的短板，也将成为制约品牌发展的“壁垒”。2019年3月底，四部委发布《关于进一步完善新能源汽车推广应用财政补贴政策的通知》，将减少新能源汽车补贴金额并提高补贴政策门槛，具体政策如下：
1、续航里程低于250km的纯电动车不再享受政府补贴；
2、续航250km-400km的车型补贴由最高4.5万元统一降低至1.8万元；
3、续航400km以上的车型由5万元降低至2.5万元补贴；
4、地方补贴将于6月底全面取消。
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投诉数据显示，知豆汽车动力电池故障及充电故障，主要集中出现在车辆使用1-3年期间，相关投诉占比达55%。且结合行驶里程来看，问题车辆行驶里程大都集中在10000-30000公里区间。由此可见，知豆汽车出现动力电池故障及充电故障，具备一定规律性。据上市资料显示，2018款知豆D2、知豆D3于2018年8月份上市，至今刚好为1年。由此可见，现款车型产品质量能否得到改善，将有可能在2019年四季度有所体现。
核心技术或掌握在配件供应商手中
据悉，目前被众多车主吐槽的知豆汽车动力电池，来自于波士顿品牌电池供应商。资料显示，知豆汽车所用的是三元锂电池，即使用镍钴锰酸锂三元正极材料的锂电池。相比于磷酸铁锂电池，三元锂电池的综合表现应该更为平均，能量密度也相对较高。理论上，其储能密度通常在200Wh/kg以上，也更适合现阶段新能源乘用车市场对续航里程的需求。但从目前知豆汽车的表现来看，这一优势显然并未得以体现。
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#蓟州微生活# 【天津查处不作为不担当问题895起，处理1368人】“天津滨海高新技术产业开发区工委巡视员、副书记张世军违反工作纪律，落实工作不力，受到党内警告处分；天津药物研究院有限公司原党委书记、董事长汤立达违反工作纪律，履职不力，造成国有资产损失，受到党内警告处分……”前不久，天津市纪委监委在开展“不忘初心、牢记使命”主题教育中，通报3起不作为不担当典型问题，4名局级干部被问责。这也是天津治庸治懒治无为的最新进展。
为营造风清气正的发展环境，天津市委、市纪委监委向占着位子、顶着帽子、混着日子、摆着样子的“堂上木偶”亮剑，靶向治理、精准施策，打响了一场治庸治懒治无为的攻坚战。今年1至7月，全市共查处不作为不担当问题895起，处理1368人，其中市管干部26人；查处形式主义、官僚主义问题666起，处理1036人，其中市管干部20人。
猛药去疴、换血清瘀的同时，天津坚持严管与厚爱结合、激励和约束并重，不断完善干部考核评价体系，该容错的大胆容错，该激励的果断激励，让能干事、干成事、干得好的得褒奖、评先进、受重用，推动能者上、庸者下、劣者汰成为常态。
瞄准不作为不担当 让无为者无位
天津正处于重要的历史性窗口期：京津冀协同发展战略，赋予天津“一基地三区”的功能定位。天津还拥有“自贸区”“自创区”“高新区”等金字招牌，在许多方面具有先行先试的政策优势。与此同时，天津也面临转型升级、滚石上山的严峻挑战，迫切需要党员干部用实干说话、以实绩作答，敢于担当、奋发有为。
现实情况是，在正风肃纪反腐高压下，干部不再敢“伸手”，但一些干部“门好进、脸好看、事难办”，表面上笑脸相迎，满口“您放心”，实际上还存在一些能拖就拖、能混就混的乱象，企业、群众办事有时候甚至“跑断了腿、磨破了嘴”。
有权必有责、有责要担当、失责必追究，“混日子”“装样子”就要“挨板子”！天津市委深入开展不作为不担当问题专项治理，立起“戒尺”，划出“红线”。天津市纪委监委态度鲜明，保持利剑高悬、震慑常在，切实督促各级党员干部责任落实，力推干部作风转变。与此同时，市纪委监委成立多个监督检查组，深入基层站所、服务窗口，对发现的问题当场指出、现场警示，并抓好督促整改。
“现阶段，作风问题出现了新动向新表现。”天津市纪委监委党风政风监督室负责人说，一些干部精神懈怠、不思进取不想担当作为，心存顾虑、畏首畏尾不敢担当作为，能力不足、办法不多不会担当作为，应付差事、得过且过不真担当作为，“凡此种种，必须进行靶向治理。”
突出问题导向，坚持敢抓敢管。通过从群众反映中“起底”，从巡视巡察中“筛查”，从典型案件中“深挖”，从重点工作中“追踪”，从实地察访中“发现”，一批不作为不担当干部，调整的调整、免职的免职、降职的降职，持续释放了“让不干事、不作为的人没有立足之地、容身之位”的强烈信号。
“不作为不担当绝不仅仅是作风问题、能力问题，而是政治问题、党性问题、官德问题，是信仰不真、党性不纯的表现，是党和人民事业的大敌。”天津市纪委监委负责人表示，治理行动不可能一蹴而就，必须久久为功，以钉钉子精神打好持久战，以雷霆之势严惩突出问题，坚决把歪风打下去、把新风树起来。
既盯老问题又查新动向 出重拳下猛药
宁愿不干事，也要保证“不出事”；宁愿养痈遗患，也要保选票；宁愿随波逐流，也不挺身而出……天津紧盯老问题老现象，关注新动向新表现，自2018年起启动实施不作为不担当问题专项治理三年行动，紧紧围绕保障中央各项决策部署的贯彻落实，把治理的铁腕重拳对准削弱党的建设、阻碍改革发展稳定、影响民生等突出问题。
“牵牛要牵牛鼻子”。专项治理三年行动聚焦“十大问题”，力求找准靶标精准问责。主要包括净化政治生态不深入不彻底，整治圈子文化、好人主义措施不力；全面从严治党不力，抓班子带队伍宽松软，选人用人风气不正；形式主义、官僚主义问题突出，执行政策简单僵化、弄虚作假；开展“双万双服促发展”活动、落实“天津八条”措施不力；为群众办事“腾挪闪避绕”等。
天津市委再三要求，盯住重点地区、重点领域、重点任务、重点部门、重点岗位，针对群众反映强烈的问题，采取不发通知、不打招呼、直奔基层、直插现场的方式，经常性开展察访。对不作为不担当行为，坚持直查快办、从严查处、精准问责。面对管党治党“上热中温下冷”，着力解决市级机关部门“慢热”“不热”的问题。
加大问责力度的同时，天津运用好监督执纪“四种形态”，对不想作为、不愿担当的问题早发现、早提醒、早教育、早纠正。同时设立曝光台，点名道姓通报典型问题，收到了“曝光一个、警醒一片”的效果。
严管厚爱结合 为干事者撑腰鼓劲
好干部是“选”出来的，更是“管”出来的。党要管党，首先是管好干部；从严治党，关键是从严治吏。天津市既以严的标准、严的措施、严的纪律监督约束干部，又关心爱护干部，充分调动干部干事创业积极性主动性创造性。
“惩处犯错误的干部本身不是目的，教育干部心存戒惧、恪守纪律规矩、自觉担当尽责才是处分或问责的目的。”天津市纪委监委有关负责人表示。因环保问题被问责免职的东丽区原副区长李洪艳，在“大棚房”整治中勇挑重担，带队实地察访，走遍了全区725个点位，有效督促问题整改。滨海新区大港街道办事处副主任李凯功被组织处理后，认真汲取教训，积极担当作为，组织对51家散乱污企业进行关停和整改，对30台燃煤取暖锅炉进行拆除，完成147件环保督办整改工作，通过国家有关部门验收。
问责是督促手段，尽责才是最终目的。因为不作为、慢作为受到免职处理的一名局级干部坦言：“这一巴掌说不疼是假的”，但组织没有“一问了之”“一棒打死”，而是既做好科学界责、精准问责的“前半篇文章”，又做好关心教育、治病救人的“后半篇文章”。“作为党员干部，忠诚干净是基准线，干事成事是关键点，不然就是尸位素餐。”
为加强对受问责干部的后续管理，天津市出台《受问责干部管理办法(试行)》。“对端正思想、改正错误、做出积极贡献的，该表扬的表扬，该评优的评优，该使用的使用。”天津市纪委监委组织部相关负责人表示。今年6月，天津市还出台《受处理或者处分党员帮扶回访工作办法（试行）》，进一步压实党委（党组）及组织人事部门主体责任，压实纪检监察组织的监督责任，坚持“惩前毖后、治病救人”方针，通过帮扶回访这一制度安排，体现组织的关怀和温暖，将教育、监督、管理、激励贯通起来，帮助干部改正错误、放下包袱、轻装上阵，而帮扶回访也成为关心激励受处理或者处分人员的一项日常工作。
全面深化改革进入深水区、攻坚期，不少领域都要啃“硬骨头”，急需攻坚克难的担当者、披荆斩棘的开拓者。天津市秉持严管与厚爱结合、激励和约束并重，研究出台了《关于充分调动干部积极性激励担当作为创新竞进的意见(试行)》，坚持把干部在推进改革中因缺乏经验、先行先试出现的失误和错误，同明知故犯的违纪违法行为区分开来；把上级尚无明确限制的探索性试验中的失误和错误，同上级明令禁止后依然我行我素的违纪违法行为区分开来；把为推动发展的无意过失，同为谋取私利的违纪违法行为区分开来，建立健全正向激励、容错纠错、澄清保护、监督问责四项机制，旗帜鲜明保护担当者、支持干事者、宽容失误者、问责不为者、惩戒违纪者，营造干事创业良好环境，使干部在科学的考评中释放潜能、合理的期许中自觉行为、正确的导向中不断奋进。为确保《意见》落实落地，市纪委监委等机关部门联合制定了《天津市干部干事创业容错免责操作规程》，细化明确合理容错免责的8种情形和6项必备条件，为敢想敢为者解除后顾之忧。
此外，该市评选推出一批表现优秀、实绩突出、担当作为的先进典型，发挥精神引领、典型示范作用，并在市级主要媒体开设专栏专题进行宣传报道，产生了良好的正向激励和示范引导效应。
“市委打出‘组合拳’，开出‘复方药’，让无为者无位，为干事者撑腰，不想不为、不能不为、不敢不为的干事创业气场正在津沽大地形成。”天津一位局级干部如是说。（来源：今晚报）
为营造风清气正的发展环境，天津市委、市纪委监委向占着位子、顶着帽子、混着日子、摆着样子的“堂上木偶”亮剑，靶向治理、精准施策，打响了一场治庸治懒治无为的攻坚战。今年1至7月，全市共查处不作为不担当问题895起，处理1368人，其中市管干部26人；查处形式主义、官僚主义问题666起，处理1036人，其中市管干部20人。
猛药去疴、换血清瘀的同时，天津坚持严管与厚爱结合、激励和约束并重，不断完善干部考核评价体系，该容错的大胆容错，该激励的果断激励，让能干事、干成事、干得好的得褒奖、评先进、受重用，推动能者上、庸者下、劣者汰成为常态。
瞄准不作为不担当 让无为者无位
天津正处于重要的历史性窗口期：京津冀协同发展战略，赋予天津“一基地三区”的功能定位。天津还拥有“自贸区”“自创区”“高新区”等金字招牌，在许多方面具有先行先试的政策优势。与此同时，天津也面临转型升级、滚石上山的严峻挑战，迫切需要党员干部用实干说话、以实绩作答，敢于担当、奋发有为。
现实情况是，在正风肃纪反腐高压下，干部不再敢“伸手”，但一些干部“门好进、脸好看、事难办”，表面上笑脸相迎，满口“您放心”，实际上还存在一些能拖就拖、能混就混的乱象，企业、群众办事有时候甚至“跑断了腿、磨破了嘴”。
有权必有责、有责要担当、失责必追究，“混日子”“装样子”就要“挨板子”！天津市委深入开展不作为不担当问题专项治理，立起“戒尺”，划出“红线”。天津市纪委监委态度鲜明，保持利剑高悬、震慑常在，切实督促各级党员干部责任落实，力推干部作风转变。与此同时，市纪委监委成立多个监督检查组，深入基层站所、服务窗口，对发现的问题当场指出、现场警示，并抓好督促整改。
“现阶段，作风问题出现了新动向新表现。”天津市纪委监委党风政风监督室负责人说，一些干部精神懈怠、不思进取不想担当作为，心存顾虑、畏首畏尾不敢担当作为，能力不足、办法不多不会担当作为，应付差事、得过且过不真担当作为，“凡此种种，必须进行靶向治理。”
突出问题导向，坚持敢抓敢管。通过从群众反映中“起底”，从巡视巡察中“筛查”，从典型案件中“深挖”，从重点工作中“追踪”，从实地察访中“发现”，一批不作为不担当干部，调整的调整、免职的免职、降职的降职，持续释放了“让不干事、不作为的人没有立足之地、容身之位”的强烈信号。
“不作为不担当绝不仅仅是作风问题、能力问题，而是政治问题、党性问题、官德问题，是信仰不真、党性不纯的表现，是党和人民事业的大敌。”天津市纪委监委负责人表示，治理行动不可能一蹴而就，必须久久为功，以钉钉子精神打好持久战，以雷霆之势严惩突出问题，坚决把歪风打下去、把新风树起来。
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宁愿不干事，也要保证“不出事”；宁愿养痈遗患，也要保选票；宁愿随波逐流，也不挺身而出……天津紧盯老问题老现象，关注新动向新表现，自2018年起启动实施不作为不担当问题专项治理三年行动，紧紧围绕保障中央各项决策部署的贯彻落实，把治理的铁腕重拳对准削弱党的建设、阻碍改革发展稳定、影响民生等突出问题。
“牵牛要牵牛鼻子”。专项治理三年行动聚焦“十大问题”，力求找准靶标精准问责。主要包括净化政治生态不深入不彻底，整治圈子文化、好人主义措施不力；全面从严治党不力，抓班子带队伍宽松软，选人用人风气不正；形式主义、官僚主义问题突出，执行政策简单僵化、弄虚作假；开展“双万双服促发展”活动、落实“天津八条”措施不力；为群众办事“腾挪闪避绕”等。
天津市委再三要求，盯住重点地区、重点领域、重点任务、重点部门、重点岗位，针对群众反映强烈的问题，采取不发通知、不打招呼、直奔基层、直插现场的方式，经常性开展察访。对不作为不担当行为，坚持直查快办、从严查处、精准问责。面对管党治党“上热中温下冷”，着力解决市级机关部门“慢热”“不热”的问题。
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好干部是“选”出来的，更是“管”出来的。党要管党，首先是管好干部；从严治党，关键是从严治吏。天津市既以严的标准、严的措施、严的纪律监督约束干部，又关心爱护干部，充分调动干部干事创业积极性主动性创造性。
“惩处犯错误的干部本身不是目的，教育干部心存戒惧、恪守纪律规矩、自觉担当尽责才是处分或问责的目的。”天津市纪委监委有关负责人表示。因环保问题被问责免职的东丽区原副区长李洪艳，在“大棚房”整治中勇挑重担，带队实地察访，走遍了全区725个点位，有效督促问题整改。滨海新区大港街道办事处副主任李凯功被组织处理后，认真汲取教训，积极担当作为，组织对51家散乱污企业进行关停和整改，对30台燃煤取暖锅炉进行拆除，完成147件环保督办整改工作，通过国家有关部门验收。
问责是督促手段，尽责才是最终目的。因为不作为、慢作为受到免职处理的一名局级干部坦言：“这一巴掌说不疼是假的”，但组织没有“一问了之”“一棒打死”，而是既做好科学界责、精准问责的“前半篇文章”，又做好关心教育、治病救人的“后半篇文章”。“作为党员干部，忠诚干净是基准线，干事成事是关键点，不然就是尸位素餐。”
为加强对受问责干部的后续管理，天津市出台《受问责干部管理办法(试行)》。“对端正思想、改正错误、做出积极贡献的，该表扬的表扬，该评优的评优，该使用的使用。”天津市纪委监委组织部相关负责人表示。今年6月，天津市还出台《受处理或者处分党员帮扶回访工作办法（试行）》，进一步压实党委（党组）及组织人事部门主体责任，压实纪检监察组织的监督责任，坚持“惩前毖后、治病救人”方针，通过帮扶回访这一制度安排，体现组织的关怀和温暖，将教育、监督、管理、激励贯通起来，帮助干部改正错误、放下包袱、轻装上阵，而帮扶回访也成为关心激励受处理或者处分人员的一项日常工作。
全面深化改革进入深水区、攻坚期，不少领域都要啃“硬骨头”，急需攻坚克难的担当者、披荆斩棘的开拓者。天津市秉持严管与厚爱结合、激励和约束并重，研究出台了《关于充分调动干部积极性激励担当作为创新竞进的意见(试行)》，坚持把干部在推进改革中因缺乏经验、先行先试出现的失误和错误，同明知故犯的违纪违法行为区分开来；把上级尚无明确限制的探索性试验中的失误和错误，同上级明令禁止后依然我行我素的违纪违法行为区分开来；把为推动发展的无意过失，同为谋取私利的违纪违法行为区分开来，建立健全正向激励、容错纠错、澄清保护、监督问责四项机制，旗帜鲜明保护担当者、支持干事者、宽容失误者、问责不为者、惩戒违纪者，营造干事创业良好环境，使干部在科学的考评中释放潜能、合理的期许中自觉行为、正确的导向中不断奋进。为确保《意见》落实落地，市纪委监委等机关部门联合制定了《天津市干部干事创业容错免责操作规程》，细化明确合理容错免责的8种情形和6项必备条件，为敢想敢为者解除后顾之忧。
此外，该市评选推出一批表现优秀、实绩突出、担当作为的先进典型，发挥精神引领、典型示范作用，并在市级主要媒体开设专栏专题进行宣传报道，产生了良好的正向激励和示范引导效应。
“市委打出‘组合拳’，开出‘复方药’，让无为者无位，为干事者撑腰，不想不为、不能不为、不敢不为的干事创业气场正在津沽大地形成。”天津一位局级干部如是说。（来源：今晚报）
#小鲸新闻# 银行业半年鉴：净息差稳中有升，超市场预期
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今年上半年商业银行利润增速稳步上升，基本面依旧稳健，主要亮点为资产增速继续提升、息差超预期微升：今年商业银行一季度总资产同比增速8.69%，二季度总资产同比增速9.39%，为2017年三季度以来增速最高。
就息差来看，今年上半年，并未出现年初市场人士担心的息差大幅下滑趋势。数据显示，二季度行业整体净息差水平为2.18%，环比小幅上行1bp，其中农商行、国有大行、股份行、城商行息差分别为2.72%、2.11%、2.09%、2.09%。
就资产质量来看，商业银行整体稳定，但分化继续加剧。今年二季度商业银行不良率为1.81%，环比上行1bp。国有大行、股份银行、农商银行均有改善，而城商行不良率今年上半年为2.3%，较年初增长了0.54个百分点，这是自2009年以来，城商行不良贷款率首次回升至2%以上。
“城商行不良率达到2.3%，农商行不良率虽重返4%以内，中小银行面临的挑战仍将持续。尤其是在经济下行压力加大、表外资产回表、监管趋严下，未来应以稳健经营为主。”多位业内人士对第一财经记者表示。
息差上升，下半年可能收窄
今年年初，不少业内人士谈及银行所面临的挑战时表示，银行业面临净息差收窄的压力，由于银行业的利润收入主要来自利息收入，因此可能会对净利润持续增长产生影响。
不过，就当前来看，2019年上半年银行业净息差稳中有升，超出市场预期。今年二季度行业整体净息差水平为2.18%，环比1季度小幅上行1bp。其中，股份制银行和农商行呈上升趋势。股份制银行在2018年年底、2019年一季度、二季度的息差分别是1.92%、2.08%、2.09%，城商行息差分别是2.01%、2.07%、2.09%。国有大型银行和农商行的息差呈下降趋势。国有大型银行2018年年底、2019年一季度、二季度息差分别为2.14%、2.12%和2.11%，农商行为3.02%、2.7%、2.72%。
各家银行发行的半年报也印证了上述内容。江阴银行2019年上半年净息差为2.36%，较2018年年末的2.67%下降了0.31个百分点。而股份制银行中，华夏银行公布的2019年上半年经营业绩显示，净息差2.09%、净利差1.96%，同比提升分别为23个BP和26个BP。另外，平安银行2019年上半年净利差、净息差分别为2.54%、2.62%，同比分别提升48个基点、36个基点。
东方金诚首席金融分析师徐承远对第一财经记者表示，上述机构净息差上升的原因主要是资产端贷款利率的小幅上升。以平安银行为例，半年报数据显示，2019年二季度平安银行贷款平均收益较2018年末上升1.56个百分点。股份制银行和城商行同业负债继续收缩，一般存款规模进一步增加。二季度银行流动性充足，银行同业负债成本进一步下降。也正是受此影响，同业负债占比较高的民营银行净息差上升明显。
对于下半年，徐承远称，净息差变化取决于资产端收益与负债端成本两者的表现。资产端方面，监管部门将继续引导银行加大信贷投放力度，同时二季度以来银行体系流动性充足，银行间拆借利率向下，预计银行业资产端收益将有所下降。负债端方面，尽管银行间拆借利率向下有利于同业负债成本下行，但是银行存款的竞争压力尚存。结合资产端和负债端来看，预计下半年银行净息差收窄可能性依然存在。
城商行不良率重返近10年高点
经过2012-2016年的高速增长后，受制于内外压力，城商行自身存在的问题以及诸多风险隐患正逐步暴露，城商行不良率一直呈现持续攀升趋势。
2019年以来，城商行不良贷款率继续上扬。银保监会数据显示，城商行一季度不良率为1.88%，较2018年末上升0.09个百分点。二季度城商行不良率为2.3%，较一季度继续环比上行42bp。
以鞍山银行为例。截至2019年6月末，鞍山银行不良贷款余额33.00亿元，不良贷款率为4.52%；拨备覆盖率及贷款拨备率分别为108.89%和4.92%。“作为区域性金融机构，鞍山银行业务与当地产业 结构发展相关性较大，且近年来受区域经济下行以及压降‘两高一剩’行业导致钢铁产业及其上下游企业经营压力增大的影响，加之五级分类监管趋严以及前期不洁净转让信贷资产 转回等因素，不良贷款集中体现，不良贷款率高；虽加大拨备计提规模，但拨备水平仍显不足，且大规模的拨备计提对利润实现形成较大压力，未来仍需关注不良资产处置情况。”鞍山银行称。
2018年末数据显示，47家上市银行中加权平均不良贷款率从2017年末的1.55%下降至1.51%，降幅为0.04个百分点。其中，大型商业银行不良贷款率较上年末下降0.05个百分点，股份制银行不良贷款率较上年末下降0.04个百分点，农商行不良率较上年末下降0.06个百分点，而城商行不良贷款率较上年末上升0.11个百分点。
徐承远称，城商行不良率大幅上升主要是部分城商行大额贷款风险暴露，导致不良上升；不良认定趋严加快城商行真实不良贷款暴露。从不良贷款偏离度来看，城商行不良贷款偏离度远远大于100%，高于其他几类商业银行。2018年以来，应监管要求，商业银行将逾期90天以上贷款计入不良，但是部分城商行贷款偏离度仍高于100%。随着不良贷款认定进一步落实，这部分城商行不良贷款水平随之增加。部分城商行表外资产回表进程加快，此前通过表外隐匿的不良回归表内。
一位银行业人士告诉第一财经记者，已有地方银监部门鼓励有条件的银行将逾期60天以上贷款纳入不良。监管部门在不良贷款认定标准上日趋严格，城商行的经营主要是以当地城市业务为主，其实不良率也较高。另外，自5月以来，包商银行、锦州银行与恒丰银行时间频有发生，多家城商风险暴露，城商行的资产情况也真实的反映出来了。
不过，城商行中的头部银行资产质量较优。例如，上市银行上海银行、江苏银行、南京银行、宁波银行、江阴银行在2019年上半年的不良贷款率分别为1.18%、1.39%、0.89%、0.78%、1.91%，低于城商行2.3%的平均水平。
局部风险依旧存在
此前，中小型银行借助同业负债进行资产扩张，在去杠杆过程中，一些局部风险也逐渐暴露出来。2019年5月下旬，包商银行因出现严重信用风险被接管，引起市场对部分中小银行流动性风险的关注。从包商银行被接管后的情况看，由于市场风险偏好下降，有少数中小银行的市场融资能力一度受到影响。
近日，央行发布的《2019年第二季度中国货币政策执行报告》称，此次包商银行被接管引起同业业务环境发生较大变化，要理性看待变化。过去一段时间，由于部分市场主体忽视风险，过度发展同业业务，导致金融体系内部风险不断累积，压力持续增大。此次包商银行被接管后同业融资条件相对收紧、市场利率分层更加明显等变化，一定程度上是对过去同业业务不规范发展的纠偏，是打破同业刚兑后市场主体风险意识增强的表现。
此外，央行称，各类金融机构要减少对同业业务的过度依赖，不能再走同业过度扩张和忽视风险管理的老路，做好自身流动性管理工作。另一方面，也要做好加法，完善对中小银行的制度性支持，优化我国银行体系结构；部分中小银行出现的局部性、结构性流动性风险，本质上是真实资本水平不足导致的市场选择结果，要推动中小银行补充资本。
一位分析人士称，在包商银行事件后，中小银行的信用分层还将持续一段时间。目前，市场对锦州银行、恒丰银行等引入战投给予较高的关注，但不同于包商银行，锦州银行、恒丰银行的风险多在于公司治理不完善、业务扩张迅猛等原因，如今工商银行、汇金公司通过股权方式进入，能够有效化解风险，减少对金融市场的冲击与影响。
商业银行整体资产质量依旧保持在较好水平，但不同银行分化明显，部分银行资产质量面临下行压力。“国有大行和股份行风险管理体系完善，业务覆盖全国范围，不良率有望保持在较低水平；部分区域性中小银行由于产业结构调整，区域信用风险持续暴露，资产质量面临较大下行压力。另外，监管对不良认定标准趋严以及表外资产回表，将对部分不良偏离度较高的银行资产质量形成一定考验。”徐承远表示。
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今年上半年商业银行利润增速稳步上升，基本面依旧稳健，主要亮点为资产增速继续提升、息差超预期微升：今年商业银行一季度总资产同比增速8.69%，二季度总资产同比增速9.39%，为2017年三季度以来增速最高。
就息差来看，今年上半年，并未出现年初市场人士担心的息差大幅下滑趋势。数据显示，二季度行业整体净息差水平为2.18%，环比小幅上行1bp，其中农商行、国有大行、股份行、城商行息差分别为2.72%、2.11%、2.09%、2.09%。
就资产质量来看，商业银行整体稳定，但分化继续加剧。今年二季度商业银行不良率为1.81%，环比上行1bp。国有大行、股份银行、农商银行均有改善，而城商行不良率今年上半年为2.3%，较年初增长了0.54个百分点，这是自2009年以来，城商行不良贷款率首次回升至2%以上。
“城商行不良率达到2.3%，农商行不良率虽重返4%以内，中小银行面临的挑战仍将持续。尤其是在经济下行压力加大、表外资产回表、监管趋严下，未来应以稳健经营为主。”多位业内人士对第一财经记者表示。
息差上升，下半年可能收窄
今年年初，不少业内人士谈及银行所面临的挑战时表示，银行业面临净息差收窄的压力，由于银行业的利润收入主要来自利息收入，因此可能会对净利润持续增长产生影响。
不过，就当前来看，2019年上半年银行业净息差稳中有升，超出市场预期。今年二季度行业整体净息差水平为2.18%，环比1季度小幅上行1bp。其中，股份制银行和农商行呈上升趋势。股份制银行在2018年年底、2019年一季度、二季度的息差分别是1.92%、2.08%、2.09%，城商行息差分别是2.01%、2.07%、2.09%。国有大型银行和农商行的息差呈下降趋势。国有大型银行2018年年底、2019年一季度、二季度息差分别为2.14%、2.12%和2.11%，农商行为3.02%、2.7%、2.72%。
各家银行发行的半年报也印证了上述内容。江阴银行2019年上半年净息差为2.36%，较2018年年末的2.67%下降了0.31个百分点。而股份制银行中，华夏银行公布的2019年上半年经营业绩显示，净息差2.09%、净利差1.96%，同比提升分别为23个BP和26个BP。另外，平安银行2019年上半年净利差、净息差分别为2.54%、2.62%，同比分别提升48个基点、36个基点。
东方金诚首席金融分析师徐承远对第一财经记者表示，上述机构净息差上升的原因主要是资产端贷款利率的小幅上升。以平安银行为例，半年报数据显示，2019年二季度平安银行贷款平均收益较2018年末上升1.56个百分点。股份制银行和城商行同业负债继续收缩，一般存款规模进一步增加。二季度银行流动性充足，银行同业负债成本进一步下降。也正是受此影响，同业负债占比较高的民营银行净息差上升明显。
对于下半年，徐承远称，净息差变化取决于资产端收益与负债端成本两者的表现。资产端方面，监管部门将继续引导银行加大信贷投放力度，同时二季度以来银行体系流动性充足，银行间拆借利率向下，预计银行业资产端收益将有所下降。负债端方面，尽管银行间拆借利率向下有利于同业负债成本下行，但是银行存款的竞争压力尚存。结合资产端和负债端来看，预计下半年银行净息差收窄可能性依然存在。
城商行不良率重返近10年高点
经过2012-2016年的高速增长后，受制于内外压力，城商行自身存在的问题以及诸多风险隐患正逐步暴露，城商行不良率一直呈现持续攀升趋势。
2019年以来，城商行不良贷款率继续上扬。银保监会数据显示，城商行一季度不良率为1.88%，较2018年末上升0.09个百分点。二季度城商行不良率为2.3%，较一季度继续环比上行42bp。
以鞍山银行为例。截至2019年6月末，鞍山银行不良贷款余额33.00亿元，不良贷款率为4.52%；拨备覆盖率及贷款拨备率分别为108.89%和4.92%。“作为区域性金融机构，鞍山银行业务与当地产业 结构发展相关性较大，且近年来受区域经济下行以及压降‘两高一剩’行业导致钢铁产业及其上下游企业经营压力增大的影响，加之五级分类监管趋严以及前期不洁净转让信贷资产 转回等因素，不良贷款集中体现，不良贷款率高；虽加大拨备计提规模，但拨备水平仍显不足，且大规模的拨备计提对利润实现形成较大压力，未来仍需关注不良资产处置情况。”鞍山银行称。
2018年末数据显示，47家上市银行中加权平均不良贷款率从2017年末的1.55%下降至1.51%，降幅为0.04个百分点。其中，大型商业银行不良贷款率较上年末下降0.05个百分点，股份制银行不良贷款率较上年末下降0.04个百分点，农商行不良率较上年末下降0.06个百分点，而城商行不良贷款率较上年末上升0.11个百分点。
徐承远称，城商行不良率大幅上升主要是部分城商行大额贷款风险暴露，导致不良上升；不良认定趋严加快城商行真实不良贷款暴露。从不良贷款偏离度来看，城商行不良贷款偏离度远远大于100%，高于其他几类商业银行。2018年以来，应监管要求，商业银行将逾期90天以上贷款计入不良，但是部分城商行贷款偏离度仍高于100%。随着不良贷款认定进一步落实，这部分城商行不良贷款水平随之增加。部分城商行表外资产回表进程加快，此前通过表外隐匿的不良回归表内。
一位银行业人士告诉第一财经记者，已有地方银监部门鼓励有条件的银行将逾期60天以上贷款纳入不良。监管部门在不良贷款认定标准上日趋严格，城商行的经营主要是以当地城市业务为主，其实不良率也较高。另外，自5月以来，包商银行、锦州银行与恒丰银行时间频有发生，多家城商风险暴露，城商行的资产情况也真实的反映出来了。
不过，城商行中的头部银行资产质量较优。例如，上市银行上海银行、江苏银行、南京银行、宁波银行、江阴银行在2019年上半年的不良贷款率分别为1.18%、1.39%、0.89%、0.78%、1.91%，低于城商行2.3%的平均水平。
局部风险依旧存在
此前，中小型银行借助同业负债进行资产扩张，在去杠杆过程中，一些局部风险也逐渐暴露出来。2019年5月下旬，包商银行因出现严重信用风险被接管，引起市场对部分中小银行流动性风险的关注。从包商银行被接管后的情况看，由于市场风险偏好下降，有少数中小银行的市场融资能力一度受到影响。
近日，央行发布的《2019年第二季度中国货币政策执行报告》称，此次包商银行被接管引起同业业务环境发生较大变化，要理性看待变化。过去一段时间，由于部分市场主体忽视风险，过度发展同业业务，导致金融体系内部风险不断累积，压力持续增大。此次包商银行被接管后同业融资条件相对收紧、市场利率分层更加明显等变化，一定程度上是对过去同业业务不规范发展的纠偏，是打破同业刚兑后市场主体风险意识增强的表现。
此外，央行称，各类金融机构要减少对同业业务的过度依赖，不能再走同业过度扩张和忽视风险管理的老路，做好自身流动性管理工作。另一方面，也要做好加法，完善对中小银行的制度性支持，优化我国银行体系结构；部分中小银行出现的局部性、结构性流动性风险，本质上是真实资本水平不足导致的市场选择结果，要推动中小银行补充资本。
一位分析人士称，在包商银行事件后，中小银行的信用分层还将持续一段时间。目前，市场对锦州银行、恒丰银行等引入战投给予较高的关注，但不同于包商银行，锦州银行、恒丰银行的风险多在于公司治理不完善、业务扩张迅猛等原因，如今工商银行、汇金公司通过股权方式进入，能够有效化解风险，减少对金融市场的冲击与影响。
商业银行整体资产质量依旧保持在较好水平，但不同银行分化明显，部分银行资产质量面临下行压力。“国有大行和股份行风险管理体系完善，业务覆盖全国范围，不良率有望保持在较低水平；部分区域性中小银行由于产业结构调整，区域信用风险持续暴露，资产质量面临较大下行压力。另外，监管对不良认定标准趋严以及表外资产回表，将对部分不良偏离度较高的银行资产质量形成一定考验。”徐承远表示。
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