#欣然的财富传承小课堂# 实例
上午接到朋友的来电，他购买了三年的某公司医疗保险，但最近需要办理赔的时候，保险公司拒赔，理由是：他投保时没有如实告知之前有过住院的详细信息。朋友很生气，询问有没有办法解决这个争议？他的住院是五年前的事情，保险公司是如何查询到的？
什么是被保险人的告知义务呢？
保险法第十六条，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同，并且可以不予赔付。比如被保险人投保前有高血压病，假设因重大过失没有告知保险公司而正常承保。后被保险人因慢性胃炎出险，一般的公司对高血压病都是医疗险不承保、寿险加费承保，这种情况下保险公司是不会轻易赔付的，因为高血压病影响了核保结果。重大过失未如实告知只是退费的时候全额退还保费而已（被保险人承担举证责任），恶意的不如实告知还可能不会退还所交保费的。
为什么投保人、被保人要履行如实告知义务?
第一：这也是保障被保险人和投保人的利益，如果投保前你不如实告知，那么以后出险了，保险公司查到你之前的病例之类的，是不会赔付你的!!
第二：也是保障保险公司其他客户的利益。因为保险公司赔给客户的钱主要来自两方面：1，客户的保费，2，保险公司利用客户的保费取得的投资收益。
上午接到朋友的来电，他购买了三年的某公司医疗保险，但最近需要办理赔的时候，保险公司拒赔，理由是：他投保时没有如实告知之前有过住院的详细信息。朋友很生气，询问有没有办法解决这个争议？他的住院是五年前的事情，保险公司是如何查询到的？
什么是被保险人的告知义务呢？
保险法第十六条，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同，并且可以不予赔付。比如被保险人投保前有高血压病，假设因重大过失没有告知保险公司而正常承保。后被保险人因慢性胃炎出险，一般的公司对高血压病都是医疗险不承保、寿险加费承保，这种情况下保险公司是不会轻易赔付的，因为高血压病影响了核保结果。重大过失未如实告知只是退费的时候全额退还保费而已（被保险人承担举证责任），恶意的不如实告知还可能不会退还所交保费的。
为什么投保人、被保人要履行如实告知义务?
第一：这也是保障被保险人和投保人的利益，如果投保前你不如实告知，那么以后出险了，保险公司查到你之前的病例之类的，是不会赔付你的!!
第二：也是保障保险公司其他客户的利益。因为保险公司赔给客户的钱主要来自两方面：1，客户的保费，2，保险公司利用客户的保费取得的投资收益。
正确购买保险的五大原则
1先基础保障，后储蓄保障
人生有7张保单：意外险、重疾险、医疗险、寿险、教育金、养老金、财富传承。那先买哪个，后买哪个很重要，如果顺序买反了，有可能是钱花了没有解决问题。因为保险是不能买错的，买错之后有可能就是十几年、几十年之后发现没有解决问题。因为风险没有发生，你是不知道你买错的，所以一定要先做基础保障。基础保障就是前四个保障性的保险：意外险、重疾险、医疗险和寿险，后做储蓄理财，然后做教育金、养老金和财富传承。基础保障和储蓄理财都很重要，没有说哪个更重要，都很重要，只是有个先后顺序而已。
2先保大人，后保小孩和老人
保险的本质一定是保障经济来源者，也就是经济支柱。小孩和老人是不创造收入的，所以他的保障没有那么重要，因此一定是要先保大人。最好是一家三口、一家四口统一规划。如果一定要说先保哪个后保哪个，那肯定是要先保大人，后保小孩老人。
3先保大风险，后保小风险
凡要上保险的这种风险一定是大风险，这种大风险一旦发生，可能整个家庭收入来源中断，陷入困境，所以这种大风险需要先转嫁出去。什么是大风险呢，比如重大疾病，身故、全残、老龄化也就是养老，这都属于大风险。因为老龄化时代到来之后，我们养老是一个很大的风险。60岁退休活到100岁，还有40年的时间，我们这一代人活到100岁，属于大概率事件。还有40年的时间如何度过，是一个非常严峻的问题，要提早做规划，这些大风险要先保。什么是小风险，什么头疼脑热、发烧、感冒门诊，一年花不了多少钱，所以选择风险自留就可以了，没有必要买保险。这就叫先保大风险后保小风险。
4先保家庭第一经济支柱，后保第二经济支柱
这个逻辑就很清晰了，先保大人，两个大人有一个挣钱多，有个挣钱少，挣钱多的肯定要先保。如果同时保的时候，那么挣钱多的这个人一定保额要更高，这是跟他的收入、身份、情况相匹配，这个很重要。
5先看条款，后看公司
很多老百姓都会忽视，其实正确的应该是，先看条款，后看公司，而很多老百姓是在购买过保险的过程中，只看公司，都不看条款。所以最后发现，理赔的时候很多问题。因为就听业务员这么说，但是条款他没有看，比如说条款里面有没有这个高发疾病？有没有各种坑，都没有看，赔的时候是按条款来赔，所以一定要先看条款，后看公司，这个非常重要。
1先基础保障，后储蓄保障
人生有7张保单：意外险、重疾险、医疗险、寿险、教育金、养老金、财富传承。那先买哪个，后买哪个很重要，如果顺序买反了，有可能是钱花了没有解决问题。因为保险是不能买错的，买错之后有可能就是十几年、几十年之后发现没有解决问题。因为风险没有发生，你是不知道你买错的，所以一定要先做基础保障。基础保障就是前四个保障性的保险：意外险、重疾险、医疗险和寿险，后做储蓄理财，然后做教育金、养老金和财富传承。基础保障和储蓄理财都很重要，没有说哪个更重要，都很重要，只是有个先后顺序而已。
2先保大人，后保小孩和老人
保险的本质一定是保障经济来源者，也就是经济支柱。小孩和老人是不创造收入的，所以他的保障没有那么重要，因此一定是要先保大人。最好是一家三口、一家四口统一规划。如果一定要说先保哪个后保哪个，那肯定是要先保大人，后保小孩老人。
3先保大风险，后保小风险
凡要上保险的这种风险一定是大风险，这种大风险一旦发生，可能整个家庭收入来源中断，陷入困境，所以这种大风险需要先转嫁出去。什么是大风险呢，比如重大疾病，身故、全残、老龄化也就是养老，这都属于大风险。因为老龄化时代到来之后，我们养老是一个很大的风险。60岁退休活到100岁，还有40年的时间，我们这一代人活到100岁，属于大概率事件。还有40年的时间如何度过，是一个非常严峻的问题，要提早做规划，这些大风险要先保。什么是小风险，什么头疼脑热、发烧、感冒门诊，一年花不了多少钱，所以选择风险自留就可以了，没有必要买保险。这就叫先保大风险后保小风险。
4先保家庭第一经济支柱，后保第二经济支柱
这个逻辑就很清晰了，先保大人，两个大人有一个挣钱多，有个挣钱少，挣钱多的肯定要先保。如果同时保的时候，那么挣钱多的这个人一定保额要更高，这是跟他的收入、身份、情况相匹配，这个很重要。
5先看条款，后看公司
很多老百姓都会忽视，其实正确的应该是，先看条款，后看公司，而很多老百姓是在购买过保险的过程中，只看公司，都不看条款。所以最后发现，理赔的时候很多问题。因为就听业务员这么说，但是条款他没有看，比如说条款里面有没有这个高发疾病？有没有各种坑，都没有看，赔的时候是按条款来赔，所以一定要先看条款，后看公司，这个非常重要。
又是大起大落的一年，年头年尾意外的换了两份工作，冥冥注定踏进了医疗行业，以另一种形式传承了爸爸妈妈爷爷奶奶的工作。感谢身边同事友好和给力，还算快乐的度过了大半年intense的工作节奏，创下了最高9个IPO项目一起做的记录，也成功close了几个还算有影响力的项目。
拖工作的福，今年在大陆待了不少日子，北京SKP旁的JW成了今年第二个家，老公常驻的日子他写论文我加班，掐着时间出门觅食玩乐，见了好多老朋友，苦中作乐也算一种别样的幸福。趁着回家的日子做了个不大不小的手术，在床上躺了3天3夜，家里人为我忙前忙后的日子，觉得有家的温暖真好，希望经此一劫以后身体都是健健康康的。
香港的朋友们依然坚守，精神上的彼此扶持是依然坚守香港6年马上迈入第7年的支柱，探索了超多新的餐厅（今年试的fine dining再创新高，希望新的一年可以保持！），和新的玩乐，让这本来无聊的香港变得有趣了许多。今年的求知欲也高了不少，给自己报了粤语和英语口语1v1的课，也是来港6年终于能说粤语的第1年。
老公终于在今年结束了清华10年的学生生涯，见证了他无数个论文崩溃的夜晚，终于要划下一个圆满的句号，开始下一段新的旅程。也希望我们在深圳团聚的日子就在不久的未来。
又是一年新年，祝愿自己，朋友和家人2022年平安喜乐，诸事顺遂❤️
#给2022捎个话##2022##2022年第一条微博# https://t.cn/RVJk9aF
拖工作的福，今年在大陆待了不少日子，北京SKP旁的JW成了今年第二个家，老公常驻的日子他写论文我加班，掐着时间出门觅食玩乐，见了好多老朋友，苦中作乐也算一种别样的幸福。趁着回家的日子做了个不大不小的手术，在床上躺了3天3夜，家里人为我忙前忙后的日子，觉得有家的温暖真好，希望经此一劫以后身体都是健健康康的。
香港的朋友们依然坚守，精神上的彼此扶持是依然坚守香港6年马上迈入第7年的支柱，探索了超多新的餐厅（今年试的fine dining再创新高，希望新的一年可以保持！），和新的玩乐，让这本来无聊的香港变得有趣了许多。今年的求知欲也高了不少，给自己报了粤语和英语口语1v1的课，也是来港6年终于能说粤语的第1年。
老公终于在今年结束了清华10年的学生生涯，见证了他无数个论文崩溃的夜晚，终于要划下一个圆满的句号，开始下一段新的旅程。也希望我们在深圳团聚的日子就在不久的未来。
又是一年新年，祝愿自己，朋友和家人2022年平安喜乐，诸事顺遂❤️
#给2022捎个话##2022##2022年第一条微博# https://t.cn/RVJk9aF
✋热门推荐