第363天，
离婚一年了，就在今天
今天我休息，喝了十二个啤酒一天
劝自己不要再这么颓废
放这张照片也不代表我还可以喊你老婆大人，
今天把朋友圈打开所有，为了怕你去我朋友圈给你看，而我去了你朋友圈十几次还是一直关闭
不敢，是真的不敢联系你，怕打扰你的生活，不代表我不爱你
又哪敢让你知道我还爱你，怎敢误佳人
也有两百多天没见过你了，时光对于你而言是不是把我遗忘了，我又该不该希望你把我遗忘，
我活的好失败，唯一的梦想都走不下去
哪来的勇气，我就是不灰心
颓废的生活，其实在等你
以前喊你，老婆，干嘛干嘛的
我还一直活在回忆里，不是我走不出来，是我不愿意出来
好想你，好想你
离婚一年了，就在今天
今天我休息，喝了十二个啤酒一天
劝自己不要再这么颓废
放这张照片也不代表我还可以喊你老婆大人，
今天把朋友圈打开所有，为了怕你去我朋友圈给你看，而我去了你朋友圈十几次还是一直关闭
不敢，是真的不敢联系你，怕打扰你的生活，不代表我不爱你
又哪敢让你知道我还爱你，怎敢误佳人
也有两百多天没见过你了，时光对于你而言是不是把我遗忘了，我又该不该希望你把我遗忘，
我活的好失败，唯一的梦想都走不下去
哪来的勇气，我就是不灰心
颓废的生活，其实在等你
以前喊你，老婆，干嘛干嘛的
我还一直活在回忆里，不是我走不出来，是我不愿意出来
好想你，好想你
贷款的真实利率，告诉你教科书上不会教的贷款常识
在许多人的印象中，贷款利率应该是很简单的，但事实上，贷款利率也有“坑”，它并不是大多数人想象的那么简单。
小学数学也学过： 利率=利息÷本金
教科书上从来没有教过贷款的真实利率如何计算，不会告诉你哪个指标可以作为贷款真实利率的统一标杆。导致了95%以上的人，认为利息就是单纯的利息/本金，然后平均到年就是年化利率，平均到月就是月利率，这是十分可笑、可悲的事情。由于不会计算贷款利率，很多人在贷款选择上面就亏了很多钱。
也许，大家对贷款年利率和贷款月利率的概念有多了解，但对于贷款的实际利率和账面利率却知之甚少，有的人甚至都没有听说过实际利率和账面利率之说。
借款人要真正弄懂银行贷款利率，就必须清楚以下内容。
什么是年利率与月利率？
在银行贷款中，表述利率一般用年利率，但有时银行也会有月利率来表述。例如，某种贷款的年利率是7%，就是说贷款1万元一年需要支付700元（10000元 X 7%）的利息。
但如果银行告诉你，这笔贷款的月利率是千分之七，那么换算成年利率就是8.4%，贷款一万元一年要支付840元的利息。尽管月利率看起来比年利率低，但事实上，孰高孰低只有经过换算才知道。
贷款年利率与月利率之间的换算关系可用如下公式表示：
贷款年利率=贷款月利率 X 12（月）
什么是基准利率与上浮利率？
在很多时候，贷款利率是会上下浮动的，但上浮的时候较多，下降的时候较少。当贷款利率不上浮也不下降时，就是基准利率。基准利率由中国人民银行公布，当经济出现过热或调整时，中国人民银行会调整贷款利率，此时基准利率就会改变。
贷款利率上浮，就是在基准利率的基础上加价。有时我们会听到贷款利率上浮40%，就是基准利率乘以140%。如基准利率是5.65%，上浮40%时，就是7.91%（5.65% X 140%）。
贷款利率下降，就是在基准利率的基础上打折。贷款利率打折，大多发生在住房按揭贷款利率身上。当房地产市场低迷时，国家出台政策，降低住房按揭贷款利率，执行基准利率的9折（下降10%）、8折（下降20%）等。例如，贷款利率下降20%，就是基准利率乘以0.8；如果基准利率是5.65%，下降20%时就是4.52%（5.65% X 0.8）。
3.民间的几厘利息、几分利息是什么意思
几里几分一般表示的是月利率。
在我们的日常生活中，当借款人向银行贷款拿不到时，便向个人借贷，这种贷款方式就叫民间借贷。而在发生民间借贷时，借款利率常用“几分”、“几厘”来表述。许多人搞不清楚几厘、几分与银行贷款经办人员所说的百分之几、千分之几是什么关系。
举个例子，银行贷款经办人王浩在经办一笔房产抵押贷款时，就花费了许多时间向借款人解释“年利率百分之几”“月利率千分之几”与“几厘”“几分”之间的换算关系。
在银行贷款利率的正规表述中，年利率是按百分之几来表述的，如银行贷款年利率为5.10%，按民间的说法就是“五分一”；如银行贷款年利率为12%，按民间的说法就是“十二分”。可见，民间所说的“一分”就是“1%”，“一厘”就是“0.1%”
贷款的分类与辨析
当下，金融产品品种繁多，按用途分类主要有以下：房子抵押贷款、房子按揭贷款、车子抵押贷款、个人信用贷、信用卡分期、微粒贷、网商贷、各种杂牌的小贷等等。
无论各个金融产品如何命名，他们的还款方式就只有以下三种：先息后本、等额本息、等额本金。(还有其它的比如说后息后本)
我们辨析一个贷款的真实利率，只要用还款方式分类即可。通过还款方式就可以计算出真实利率。
那么，真实利率的统一标杆是什么呢？是IRR。
将各类还款方式的贷款，通过IRR计算得出的内部收益率就是真实利率。只要比较IRR，就能分辨贷款的优劣。
IRR公式可以通过excel便捷使用，也可以通过一些手机软件使用。
以一款车贷为例，贷款10万，贷款期限12个月，月供9533元。
用常规贷款的讲法是，年利率是年化14.4%
(9533*12-100000）/100000*100%=14.4%
但是用IRR计算后，你可以得出真实利率是26%。比想象中要高得多。
计算公司可以自己百度查找，很简单的。
这里有一个简单的估算法，那就是有隐藏利息的等额本金或者等额本息的贷款，真实利率大致是名义利率*2。以刚刚的车贷为例，就是14.4%*2=28.8%≈26%
房贷还款方式怎么最划算
IRR可以从利率角度比较一款贷款的优劣，还有一个维度也是比较贷款优劣的重要指标维度，那就是贷款期限。
先给出结论：一个贷款，真实利率越低，贷款期限越长是最优的。
目前，市面上最优的贷款就是，基准利率（或者基准打折利率）30年等额本息的房子按揭贷款。
这里给出一个假设，如果有30年先息后本的贷款，那么同等利率下，30年先息后本的贷款最优。因为利率与时间相同下，先息后本还款方式的资金使用率最高。
接下来，需要引出一个问题：相同利率下，房贷还款方式选哪种最划算？
你去网上搜索会给你很多分析与结论，你去问银行的工作人员，也会告诉你各种情况下的不同选择。这里，我要通过量化分析，用数据告诉你，房贷在相同利率下30年等额本息的还款方式是最优的。
以一笔100万年化4.9%的房贷为例，基础是“30年期等额本息”，每月还款5307.27元。然后旁边是另外五种按揭模式的月供，以及他们与5307.27元的差额。
对比这一系列的差额，以NPV(5%/12，H4:H363)代入，就可以得出他们的贴现值。
答案十分清晰，相对于“等额本息”而言，其他各类情况，大概分别高0.17%、0.3%、0.4%、0.68%、0.71%。
这里，我们选择的贴现率是5%，你可以理解成你可以拿现金每年赚到5%的回报，也可以理解成每年通货膨胀有5%。实际情况是，贴现率肯定高于5%，他们的差距也不止停留在1%以内，可能是5%以上，这个大家可以自己根据自身盈利能力调节数据来计算。
由上可见，不懂计算亏一生。很多人仅仅在“贷款方式”选择上面，就轻易地亏掉了几年的收入。
在许多人的印象中，贷款利率应该是很简单的，但事实上，贷款利率也有“坑”，它并不是大多数人想象的那么简单。
小学数学也学过： 利率=利息÷本金
教科书上从来没有教过贷款的真实利率如何计算，不会告诉你哪个指标可以作为贷款真实利率的统一标杆。导致了95%以上的人，认为利息就是单纯的利息/本金，然后平均到年就是年化利率，平均到月就是月利率，这是十分可笑、可悲的事情。由于不会计算贷款利率，很多人在贷款选择上面就亏了很多钱。
也许，大家对贷款年利率和贷款月利率的概念有多了解，但对于贷款的实际利率和账面利率却知之甚少，有的人甚至都没有听说过实际利率和账面利率之说。
借款人要真正弄懂银行贷款利率，就必须清楚以下内容。
什么是年利率与月利率？
在银行贷款中，表述利率一般用年利率，但有时银行也会有月利率来表述。例如，某种贷款的年利率是7%，就是说贷款1万元一年需要支付700元（10000元 X 7%）的利息。
但如果银行告诉你，这笔贷款的月利率是千分之七，那么换算成年利率就是8.4%，贷款一万元一年要支付840元的利息。尽管月利率看起来比年利率低，但事实上，孰高孰低只有经过换算才知道。
贷款年利率与月利率之间的换算关系可用如下公式表示：
贷款年利率=贷款月利率 X 12（月）
什么是基准利率与上浮利率？
在很多时候，贷款利率是会上下浮动的，但上浮的时候较多，下降的时候较少。当贷款利率不上浮也不下降时，就是基准利率。基准利率由中国人民银行公布，当经济出现过热或调整时，中国人民银行会调整贷款利率，此时基准利率就会改变。
贷款利率上浮，就是在基准利率的基础上加价。有时我们会听到贷款利率上浮40%，就是基准利率乘以140%。如基准利率是5.65%，上浮40%时，就是7.91%（5.65% X 140%）。
贷款利率下降，就是在基准利率的基础上打折。贷款利率打折，大多发生在住房按揭贷款利率身上。当房地产市场低迷时，国家出台政策，降低住房按揭贷款利率，执行基准利率的9折（下降10%）、8折（下降20%）等。例如，贷款利率下降20%，就是基准利率乘以0.8；如果基准利率是5.65%，下降20%时就是4.52%（5.65% X 0.8）。
3.民间的几厘利息、几分利息是什么意思
几里几分一般表示的是月利率。
在我们的日常生活中，当借款人向银行贷款拿不到时，便向个人借贷，这种贷款方式就叫民间借贷。而在发生民间借贷时，借款利率常用“几分”、“几厘”来表述。许多人搞不清楚几厘、几分与银行贷款经办人员所说的百分之几、千分之几是什么关系。
举个例子，银行贷款经办人王浩在经办一笔房产抵押贷款时，就花费了许多时间向借款人解释“年利率百分之几”“月利率千分之几”与“几厘”“几分”之间的换算关系。
在银行贷款利率的正规表述中，年利率是按百分之几来表述的，如银行贷款年利率为5.10%，按民间的说法就是“五分一”；如银行贷款年利率为12%，按民间的说法就是“十二分”。可见，民间所说的“一分”就是“1%”，“一厘”就是“0.1%”
贷款的分类与辨析
当下，金融产品品种繁多，按用途分类主要有以下：房子抵押贷款、房子按揭贷款、车子抵押贷款、个人信用贷、信用卡分期、微粒贷、网商贷、各种杂牌的小贷等等。
无论各个金融产品如何命名，他们的还款方式就只有以下三种：先息后本、等额本息、等额本金。(还有其它的比如说后息后本)
我们辨析一个贷款的真实利率，只要用还款方式分类即可。通过还款方式就可以计算出真实利率。
那么，真实利率的统一标杆是什么呢？是IRR。
将各类还款方式的贷款，通过IRR计算得出的内部收益率就是真实利率。只要比较IRR，就能分辨贷款的优劣。
IRR公式可以通过excel便捷使用，也可以通过一些手机软件使用。
以一款车贷为例，贷款10万，贷款期限12个月，月供9533元。
用常规贷款的讲法是，年利率是年化14.4%
(9533*12-100000）/100000*100%=14.4%
但是用IRR计算后，你可以得出真实利率是26%。比想象中要高得多。
计算公司可以自己百度查找，很简单的。
这里有一个简单的估算法，那就是有隐藏利息的等额本金或者等额本息的贷款，真实利率大致是名义利率*2。以刚刚的车贷为例，就是14.4%*2=28.8%≈26%
房贷还款方式怎么最划算
IRR可以从利率角度比较一款贷款的优劣，还有一个维度也是比较贷款优劣的重要指标维度，那就是贷款期限。
先给出结论：一个贷款，真实利率越低，贷款期限越长是最优的。
目前，市面上最优的贷款就是，基准利率（或者基准打折利率）30年等额本息的房子按揭贷款。
这里给出一个假设，如果有30年先息后本的贷款，那么同等利率下，30年先息后本的贷款最优。因为利率与时间相同下，先息后本还款方式的资金使用率最高。
接下来，需要引出一个问题：相同利率下，房贷还款方式选哪种最划算？
你去网上搜索会给你很多分析与结论，你去问银行的工作人员，也会告诉你各种情况下的不同选择。这里，我要通过量化分析，用数据告诉你，房贷在相同利率下30年等额本息的还款方式是最优的。
以一笔100万年化4.9%的房贷为例，基础是“30年期等额本息”，每月还款5307.27元。然后旁边是另外五种按揭模式的月供，以及他们与5307.27元的差额。
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答案十分清晰，相对于“等额本息”而言，其他各类情况，大概分别高0.17%、0.3%、0.4%、0.68%、0.71%。
这里，我们选择的贴现率是5%，你可以理解成你可以拿现金每年赚到5%的回报，也可以理解成每年通货膨胀有5%。实际情况是，贴现率肯定高于5%，他们的差距也不止停留在1%以内，可能是5%以上，这个大家可以自己根据自身盈利能力调节数据来计算。
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这是一个特殊的暗号，[doge]
科普一个只有太和县人才知道的冷门小知识
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《分手快乐》和《没有情人的情人节》
哈哈哈哈哈哈哈哈哈
也不知道这个老板究竟单身多少年了，
反正这个小知识是大家多年摸索出来的
#情人节##情人节快乐# https://t.cn/Rxmd8la
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