现在是晚上的八点五十分
一个人默默收拾好自己的东西
把很多不能带走的东西都留下了
我好没用 不能把你们都带走
偌大的城市竟然没有我的栖身之所
唯一属于我的小床
从明天开始也不再属于我了
从我准备离开的时候
就没出息的开始流泪了
之前都是 没什么特别的感觉 不是说人不会再见
就是觉得还没那么快
直到晚上一个人收拾东西的时候
才知道以后只有自己了
自己一个人坐地铁上
除了哭 再也会不得什么了
文字没有逻辑 想什么说什么
对于我伤害的那个男孩子 我是不是也应该好好的给个解释 周围所有的人都在骂我甚至我的闺蜜也不再帮我说话 我怎么没有用心呢我精心准备的小礼物是在作秀么送出去的我就不会再收回我怎么没有努力呢我努力让自己融入对方的交际圈 适应他的生活节奏 一时的不适我也可以接受 因为我始终觉得 时间久一点会好的可他好像等不了 一再的追问我 问我到底怎么想的 如果我真的知道自己怎么想的也就不会每天为其所累终于说出了很过分的话不过还好分开后应该也过的挺好的以后也不在一个城市了吧祝好为盼 算是好好的冷静的告别了
再见 长大
再见 关于你的一切 https://t.cn/R08renO
一个人默默收拾好自己的东西
把很多不能带走的东西都留下了
我好没用 不能把你们都带走
偌大的城市竟然没有我的栖身之所
唯一属于我的小床
从明天开始也不再属于我了
从我准备离开的时候
就没出息的开始流泪了
之前都是 没什么特别的感觉 不是说人不会再见
就是觉得还没那么快
直到晚上一个人收拾东西的时候
才知道以后只有自己了
自己一个人坐地铁上
除了哭 再也会不得什么了
文字没有逻辑 想什么说什么
对于我伤害的那个男孩子 我是不是也应该好好的给个解释 周围所有的人都在骂我甚至我的闺蜜也不再帮我说话 我怎么没有用心呢我精心准备的小礼物是在作秀么送出去的我就不会再收回我怎么没有努力呢我努力让自己融入对方的交际圈 适应他的生活节奏 一时的不适我也可以接受 因为我始终觉得 时间久一点会好的可他好像等不了 一再的追问我 问我到底怎么想的 如果我真的知道自己怎么想的也就不会每天为其所累终于说出了很过分的话不过还好分开后应该也过的挺好的以后也不在一个城市了吧祝好为盼 算是好好的冷静的告别了
再见 长大
再见 关于你的一切 https://t.cn/R08renO
如果我的孤独是鱼，
它是如此巨大而狰狞，
想必连鲸鱼都会畏惧而避之不及。
如果我的勇气是鱼，
它是如此巨大和年轻，
波光粼粼的湖面也因它而更加光艳美丽。
如果我的挫折是鱼，
那它是如此的悲痛和滑稽，
江河湖海都再无栖身之地。
伊坂幸太郎《鱼的故事》，郑晓蕾译
收录于《一首朋克救地球》
新星出版社
它是如此巨大而狰狞，
想必连鲸鱼都会畏惧而避之不及。
如果我的勇气是鱼，
它是如此巨大和年轻，
波光粼粼的湖面也因它而更加光艳美丽。
如果我的挫折是鱼，
那它是如此的悲痛和滑稽，
江河湖海都再无栖身之地。
伊坂幸太郎《鱼的故事》，郑晓蕾译
收录于《一首朋克救地球》
新星出版社
如何科学建立家庭保险保障体系
一、保险的作用
关于保险的作用，基于不同的立场和视角，有不同的解释。本文着重再强调一下保险对于个人和家庭而言最基础、最重要的三个方面功能：
1、经济补偿
保险的首要作用就是经济补偿，就是在个人、家庭在遭受风险损失后，能够得到及时充分的经济补偿，降低损失对于家庭正常生活的不利影响。这已经成为大家的普遍共识。
2、主动风险管理
经济社会发展到今天，我们生活的自然环境、社会环境、经济环境都发生了深刻的变化，每个个人和家庭，所面临的风险呈现出新的特征和新的变化，各类风险多点多发、相互交织，风险间的传染渗透也更为明显。不过随着近几十年保险行业的发展，尤其是近十年来的快速发展，大家对于保险的认识有了非常大的提升。保险已经不单单作为风险损失的补偿工具，而是越来越成为大家主动管理风险的重要手段，这不仅体现在主动配置保险产品管理家庭风险，还体现在越来越多人把保险产品作为婚姻风险隔离、税务筹划、家庭财富传承等财富管理的手段和工具。
3、扩展杠杆效应
保险能够成为个人、家庭管理风险的工具，在于保险工具拥有一定的杠杆效应。保险的杠杆效应主要体现在三个方面：一是通过交纳较少的保费获得多倍的保险保障额度，比如交纳几百元的保费可以获得百万元以上的医疗险保额；二是豁免保费功能，比如保额50万、年交保费5000元、20年交费期的重大疾病保险，假如第一年交费完成并过了犹豫期后，就触发轻症豁免条款，可以免交后续19年的所有保费，但保额仍然有效；三是在财富管理方面的杠杆效应，比如保单贷款、家庭资产配置、家族财富传承等方面的杠杆效应都是在保障功能基础上的扩展和衍生而来的。
二、科学建立家庭保险保障体系的原则方法
如上文所说，保险是用来管理风险的重要工具，而风险常常是多点多发、相互交织的，因此表现形式也是多种多样的，这里不多赘述（感兴趣的请参见我的博文《家庭风险金字塔与家庭保险配置》）。由于生命和健康风险是个人和家庭面临的最基础、最主要的风险，管理好家庭生命、健康风险，其他风险也就容易解决，否则“基础不牢，地动山摇”。因此本文着重就家庭基础保险保障进行交流，介绍科学建立家庭保险保障体系的原则方法。
1、家庭经济支柱优先配置
我们知道，中国是一个特别讲究感情的社会，这在家庭保险保障配置方面，体现的尤为明显。我们经常会遇到这样的客户：在讨论给家里什么人优先配置保险的时候，很多家长都说，先给孩子买吧。从情感来讲，没有错。但是保险是金融工具，家庭配置保险是来管理家庭风险的，是需要用理性来决策的，如果单单从感情角度来考虑，很可能起不到真正保障家庭重要风险的效果。比如，三口之家，只给孩子先买了保险，万一作为家庭经济支柱的大人出现风险，导致家庭收入中断，也可能因为不能交纳后续保费而失效，因此失去保障。如果是先给大人尤其是家庭经济支柱配置保险保障，万一出现风险，会有相应的保险金给到，孩子仍然可以获得经济上的保障。因此，家庭主要收入来源的夫妻才是优先配置保险的重点，尤其是在保费预算有限的情况下更是如此。
总之，保险保的是家庭的主要风险、重点风险，家庭经济支柱需要优先保障。通俗来讲，就是：谁赚钱多，谁就是重点，谁就优先。
2、足额保障胜过其他
配置保险会在不同程度上给家庭带来一定的财务压力，因此，对于预算有限或者说预算相同的情况下，除了要优先考虑家庭主要风险、重点风险以外，对于重点风险本身，需要考虑保障额度充分，也就是我们建议优先配置保障额度更高的产品方案。比如预算只有1万元来购买重疾险，有两个备选方案，一个只能买30万，另一个可以买到50万，那通常我们建议优先选择50万的保障产品方案。这就像一个温饱都没有解决的家庭来讲，首先要解决吃饱的问题，等解决温饱以后，才考虑如何吃好，道理是一样的。
因此，预算有限或者说预算相同的情况下，当然是保额越高越好，而不要在具体条款上纠结。也就是“足够比好更重要”。
3重点风险全面覆盖
通常一个家庭可能会面临的各种各样的风险，以基础风险为例，有意外风险、健康风险或者家庭支柱的身故风险等等。这些风险都可以通过保险来应对，但是不同保险产品的功能是不同的，通常无法用单一保险产品去解决所有家庭风险问题，因此，需要综合运用各种保险工具，确保家庭面临的各类风险都能得到有效的管理和控制。通常情况下，意外险、重疾险、寿险、医疗险是大多数家庭需要首先考虑的：
一是重疾险。主要是防范家庭成员罹患大病，造成家庭财务危机的风险，可以用来支付医疗费、弥补收入中断、后期的康复费用等。
二是寿险。主要防范家庭经济支柱英年早逝，家庭收入来源中断，由此造成家庭成员生活质量下降，导致子女教育无法完成、老人赡养没有经济来源、偿债危机等问题的风险。
三是医疗险。主要用于补充医保报销有限、重疾险保额不足的风险，做到小病不花钱，大病不差钱。
四是意外险。和寿险相似，主要是解决意外医疗报销、意外身故/全残等收入损失问题。
保险配置要求：重要风险全面覆盖。
4、充分利用长期交费的杠杆效应
对于中长期保险产品，同样的保障额度，交费期越长，杠杆效应可能越高。因为：
第一，较长的交费期一定程度上可以对抗通货膨胀。缴费期越长，相当于越到后期实际的保费交的就越少；
第二，交费期越长，保费豁免功能可以撬动更高的杠杆效应。因为大多数中长期保障型产品，比如重大疾病险，通常都会有轻症、中症保费豁免功能，交费期越长，意味着在交费期间患有轻症、中症的可能性越大，因此触发免交保费的可能性越大，因此相应的杠杆效应越大。比如，对于一个30岁的重大疾病保险的被保险人，如果50岁时得了合同约定可以豁免保费的某种轻症，假如当初选择缴费期是15年，那他的保费已经全部交完；如果选择缴费期是25年，那他至少有五年的保费可以不用再交。
当然，选择交费期长的方案，可以减低各期交费压力，对于解决保险“有”和“无”的问题尤为重要。
因此，对于保障性产品而言，通常“长交费期优于短交费期”。
5、与时俱进动态调整
不同的家庭成长阶段，家庭的财务支付能力、家庭成员年龄结构、家庭成员身体健康状况、家庭成员对保险的认知程度、对家庭生活目标和要求也是不一样的，必然对于保险保障产品的类型、额度、保险保障品质都会有不同的要求。就像我们年轻单身时，刚参加工作，可以先购买小户型的房子解决暂时的栖身之地，等到收入水平不断增加，结婚成家有孩子了，或者为了改善居住条件，会换大户型房子的道理是一样的。家庭保险配置绝不是一买定终身，而是需要根据家庭收入水平、家庭实际需求的变化，不断进行调整完善。通常单身时期，意外伤害保险是重点；家庭初建时，意外险、定期寿险、重大疾病保险需配置；等到中年以后，养老年金保险、医疗保险将逐步成为家庭保险保障的重点。
因此，家庭配置保险是一个动态调整、持续完善的过程，建议每年进行一次保单整理检视，重在查漏补缺，不断完善家庭保障水平。
一、保险的作用
关于保险的作用，基于不同的立场和视角，有不同的解释。本文着重再强调一下保险对于个人和家庭而言最基础、最重要的三个方面功能：
1、经济补偿
保险的首要作用就是经济补偿，就是在个人、家庭在遭受风险损失后，能够得到及时充分的经济补偿，降低损失对于家庭正常生活的不利影响。这已经成为大家的普遍共识。
2、主动风险管理
经济社会发展到今天，我们生活的自然环境、社会环境、经济环境都发生了深刻的变化，每个个人和家庭，所面临的风险呈现出新的特征和新的变化，各类风险多点多发、相互交织，风险间的传染渗透也更为明显。不过随着近几十年保险行业的发展，尤其是近十年来的快速发展，大家对于保险的认识有了非常大的提升。保险已经不单单作为风险损失的补偿工具，而是越来越成为大家主动管理风险的重要手段，这不仅体现在主动配置保险产品管理家庭风险，还体现在越来越多人把保险产品作为婚姻风险隔离、税务筹划、家庭财富传承等财富管理的手段和工具。
3、扩展杠杆效应
保险能够成为个人、家庭管理风险的工具，在于保险工具拥有一定的杠杆效应。保险的杠杆效应主要体现在三个方面：一是通过交纳较少的保费获得多倍的保险保障额度，比如交纳几百元的保费可以获得百万元以上的医疗险保额；二是豁免保费功能，比如保额50万、年交保费5000元、20年交费期的重大疾病保险，假如第一年交费完成并过了犹豫期后，就触发轻症豁免条款，可以免交后续19年的所有保费，但保额仍然有效；三是在财富管理方面的杠杆效应，比如保单贷款、家庭资产配置、家族财富传承等方面的杠杆效应都是在保障功能基础上的扩展和衍生而来的。
二、科学建立家庭保险保障体系的原则方法
如上文所说，保险是用来管理风险的重要工具，而风险常常是多点多发、相互交织的，因此表现形式也是多种多样的，这里不多赘述（感兴趣的请参见我的博文《家庭风险金字塔与家庭保险配置》）。由于生命和健康风险是个人和家庭面临的最基础、最主要的风险，管理好家庭生命、健康风险，其他风险也就容易解决，否则“基础不牢，地动山摇”。因此本文着重就家庭基础保险保障进行交流，介绍科学建立家庭保险保障体系的原则方法。
1、家庭经济支柱优先配置
我们知道，中国是一个特别讲究感情的社会，这在家庭保险保障配置方面，体现的尤为明显。我们经常会遇到这样的客户：在讨论给家里什么人优先配置保险的时候，很多家长都说，先给孩子买吧。从情感来讲，没有错。但是保险是金融工具，家庭配置保险是来管理家庭风险的，是需要用理性来决策的，如果单单从感情角度来考虑，很可能起不到真正保障家庭重要风险的效果。比如，三口之家，只给孩子先买了保险，万一作为家庭经济支柱的大人出现风险，导致家庭收入中断，也可能因为不能交纳后续保费而失效，因此失去保障。如果是先给大人尤其是家庭经济支柱配置保险保障，万一出现风险，会有相应的保险金给到，孩子仍然可以获得经济上的保障。因此，家庭主要收入来源的夫妻才是优先配置保险的重点，尤其是在保费预算有限的情况下更是如此。
总之，保险保的是家庭的主要风险、重点风险，家庭经济支柱需要优先保障。通俗来讲，就是：谁赚钱多，谁就是重点，谁就优先。
2、足额保障胜过其他
配置保险会在不同程度上给家庭带来一定的财务压力，因此，对于预算有限或者说预算相同的情况下，除了要优先考虑家庭主要风险、重点风险以外，对于重点风险本身，需要考虑保障额度充分，也就是我们建议优先配置保障额度更高的产品方案。比如预算只有1万元来购买重疾险，有两个备选方案，一个只能买30万，另一个可以买到50万，那通常我们建议优先选择50万的保障产品方案。这就像一个温饱都没有解决的家庭来讲，首先要解决吃饱的问题，等解决温饱以后，才考虑如何吃好，道理是一样的。
因此，预算有限或者说预算相同的情况下，当然是保额越高越好，而不要在具体条款上纠结。也就是“足够比好更重要”。
3重点风险全面覆盖
通常一个家庭可能会面临的各种各样的风险，以基础风险为例，有意外风险、健康风险或者家庭支柱的身故风险等等。这些风险都可以通过保险来应对，但是不同保险产品的功能是不同的，通常无法用单一保险产品去解决所有家庭风险问题，因此，需要综合运用各种保险工具，确保家庭面临的各类风险都能得到有效的管理和控制。通常情况下，意外险、重疾险、寿险、医疗险是大多数家庭需要首先考虑的：
一是重疾险。主要是防范家庭成员罹患大病，造成家庭财务危机的风险，可以用来支付医疗费、弥补收入中断、后期的康复费用等。
二是寿险。主要防范家庭经济支柱英年早逝，家庭收入来源中断，由此造成家庭成员生活质量下降，导致子女教育无法完成、老人赡养没有经济来源、偿债危机等问题的风险。
三是医疗险。主要用于补充医保报销有限、重疾险保额不足的风险，做到小病不花钱，大病不差钱。
四是意外险。和寿险相似，主要是解决意外医疗报销、意外身故/全残等收入损失问题。
保险配置要求：重要风险全面覆盖。
4、充分利用长期交费的杠杆效应
对于中长期保险产品，同样的保障额度，交费期越长，杠杆效应可能越高。因为：
第一，较长的交费期一定程度上可以对抗通货膨胀。缴费期越长，相当于越到后期实际的保费交的就越少；
第二，交费期越长，保费豁免功能可以撬动更高的杠杆效应。因为大多数中长期保障型产品，比如重大疾病险，通常都会有轻症、中症保费豁免功能，交费期越长，意味着在交费期间患有轻症、中症的可能性越大，因此触发免交保费的可能性越大，因此相应的杠杆效应越大。比如，对于一个30岁的重大疾病保险的被保险人，如果50岁时得了合同约定可以豁免保费的某种轻症，假如当初选择缴费期是15年，那他的保费已经全部交完；如果选择缴费期是25年，那他至少有五年的保费可以不用再交。
当然，选择交费期长的方案，可以减低各期交费压力，对于解决保险“有”和“无”的问题尤为重要。
因此，对于保障性产品而言，通常“长交费期优于短交费期”。
5、与时俱进动态调整
不同的家庭成长阶段，家庭的财务支付能力、家庭成员年龄结构、家庭成员身体健康状况、家庭成员对保险的认知程度、对家庭生活目标和要求也是不一样的，必然对于保险保障产品的类型、额度、保险保障品质都会有不同的要求。就像我们年轻单身时，刚参加工作，可以先购买小户型的房子解决暂时的栖身之地，等到收入水平不断增加，结婚成家有孩子了，或者为了改善居住条件，会换大户型房子的道理是一样的。家庭保险配置绝不是一买定终身，而是需要根据家庭收入水平、家庭实际需求的变化，不断进行调整完善。通常单身时期，意外伤害保险是重点；家庭初建时，意外险、定期寿险、重大疾病保险需配置；等到中年以后，养老年金保险、医疗保险将逐步成为家庭保险保障的重点。
因此，家庭配置保险是一个动态调整、持续完善的过程，建议每年进行一次保单整理检视，重在查漏补缺，不断完善家庭保障水平。
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