四大技术重塑保险价值链
原创 经理人杂志 2020-07-23 19:56:44
保险营销环节由于痛点较多且业务场景更有利于人工智能、大数据等技术的落地，成为保险科技落地最多的环节；而在核保和理赔环节，保险科技的价值在于帮助企业提升风控能力及改善用户体验。
来源 | 经理人传媒旗下《中国保险家》杂志
文/陈哲
疫情冲击短期内给保险企业的业绩增长增加了不确定性，但从长期来看不会改变保险行业整体向上的发展趋势，相反还会加速行业爆发变革的进程。经受过这一次疫情的洗礼，保险行业脱节的数字化，或者说科技能力不足的现状必将得到极大改善，加速保险科技的全面渗透，促进经营走向线上与线下的融合。
云计算、大数据、人工智能、区块链等关键技术的日益成熟为保险行业各环节价值链的重塑再造带来机遇。
从实际的落地情况来看，保险科技在产品研发环节的应用程度相对较浅，主要是在大数据分析的基础上辅助精算师进行风险定价以及定制化产品开发；其次在保险营销环节由于其痛点较多并且业务场景更有利于人工智能、大数据等技术的落地，因此成为目前保险科技落地最多的环节；而在核保和理赔环节，保险科技的价值在于帮助企业提升风控能力和效率以及改善用户体验，而这也是保险企业未来的核心竞争力。
云计算降低重资产投入
云计算从服务模式上分为IaaS、PaaS和SaaS，其中IaaS提供的是基础设施服务。与传统IT架构不同，IaaS的优势在于能够对硬件资源进行快速且动态的调配，以满足业务扩展需求。
根据IDC的数据，中国保险业2018年IT硬件投入为161.4亿元。整体而言，当前中国保险业的信息化水平仍处于低位，随着保险信息化进程的加快，公有云IaaS的价值会逐步体现。
当然，在传统IT架构上运用虚拟化技术也能够一定程度上地实现资源池化，从而提升资源利用率，因此云计算更核心的优势在于PaaS和SaaS。
PaaS是在基础设施之上提供平台级的服务，运用PaaS服务能够使得保险企业开发人员更加专注于业务逻辑，无需关注底层资源和系统的维护，同时基于PaaS实现业务的敏捷开发。
而SaaS顾名思义就是能够直接获取具体的业务应用，例如保险理赔系统、展业出单系统等，因此SaaS是保险科技公司在云计算领域的主要切入点，也是目前更容易向行业内进行技术输出的部分。
大数据改变传统运营方式
过去保险公司对用户信息的掌控主要停留在一些基本信息和投保信息上，存在很大的局限性，而数据源的扩充是大数据技术得以发挥价值的基础。在海量数据的基础上，大数据能够进一步提炼出用户画像、用户需求以及风险识别等信息，这些信息能够为保险公司在产品设计、渠道分销和核保理赔环节上提供帮助，从而通过产品的合理定价、精准营销、反欺诈实现企业降本增效的目标。
人工智能改善盈利水平
作为新一轮科技革命及产业变革的核心驱动力，人工智能正逐渐体现出其巨大的商业价值。在保险行业，人工智能的应用将改变定价、分销、承保、理赔、投后服务等各个环节，从而达到提升业务效率，降低运营成本的目的。
当前行业内AI技术的主要投入方是头部保险公司，主要方式是自主研发。由于人工智能研发需要大量科技人才储备以及数据和基础设施的支撑，目前中小险企的人工智能应用进程相对落后，不过市场上科技公司的保险AI解决方案正不断成熟，未来中小险企能够通过采购SaaS服务或联合开发的方式获取保险AI的应用，保险企业与科技公司深度合作将成为趋势。
在人工智能的商业化落地中，为企业降低成本是其最核心的价值之一。保险行业一定程度上属于人员密集型行业，中国保险企业的人力成本大约占总成本的30%，直接影响了企业的盈利水平，据此估算2019年保险行业的人力成本约在5000亿元左右。但实际上，一些重人力的业务场景由于其高工作量、高重复率和经验导向的特性，非常适合运用人工智能进行替代（例如呼叫中心、两核等）。
对保险企业而言，人工智能的应用能够解决上述场景人力成本高、培训成本高、人员流动率高的问题。从行业情况来看，2017年是保险行业开始大规模应用人工智能的起点，其中呼叫中心是目前渗透率最高的场景。
未来随着人工智能应用加深，保险企业的成本将逐渐得到优化，从而改善盈利水平。
区块链解决行业互信难题
区块链是一种集合了分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式，从技术特性上来看，具有去中心化、数据防篡改、可追溯、一致性等特点。
简单来说，区块链能够建立一套公开透明的可信体系，使得链上的参与方以极低的成本达成互信共识，而这一点恰好契合保险长期存在的信任问题，因此保险也是区块链的重点落地场景之一。
从目前保险企业的投入情况以及行业现状来看，区块链技术在保险行业内仍处于探索和尝试阶段，大规模的应用可能还需要一定的时间沉淀，不过随着2019年区块链被提上国家战略高度，保险监管层也在积极推进行业规则制定与研究，预计未来5~10年保险区块链将迎来重要发展时机。
基于区块链的诸多技术特性，目前行业内已经在个险、再保险、农业保险等领域有了实际落地的应用。
由于区块链分布式账本和加密存储的特点，多方参与者可以在保护数据隐私的前提下实现信息共享，例如各保险公司可以建立区块链反欺诈联盟，打破过去机构间的数据壁垒，提升欺诈识别和核保风控能力，同时用户健康信息及医疗机构的信息上链能够极大缩短理赔流程，在引入智能合约后实现赔付条款的自动执行，无需人工参与。另外，在再保险领域区块链能够解决交易双方信息流转效率低下和信息不对称的痛点，促进行业发展。
综合看来，保险行业的核心环节中，现有流程几乎都有数字化技术改变的空间，科技带来的流程优化、线上业务的流量争夺，以及由疫情出发的新兴生态的构建将成为险企战略布局的核心方向。
原创 经理人杂志 2020-07-23 19:56:44
保险营销环节由于痛点较多且业务场景更有利于人工智能、大数据等技术的落地，成为保险科技落地最多的环节；而在核保和理赔环节，保险科技的价值在于帮助企业提升风控能力及改善用户体验。
来源 | 经理人传媒旗下《中国保险家》杂志
文/陈哲
疫情冲击短期内给保险企业的业绩增长增加了不确定性，但从长期来看不会改变保险行业整体向上的发展趋势，相反还会加速行业爆发变革的进程。经受过这一次疫情的洗礼，保险行业脱节的数字化，或者说科技能力不足的现状必将得到极大改善，加速保险科技的全面渗透，促进经营走向线上与线下的融合。
云计算、大数据、人工智能、区块链等关键技术的日益成熟为保险行业各环节价值链的重塑再造带来机遇。
从实际的落地情况来看，保险科技在产品研发环节的应用程度相对较浅，主要是在大数据分析的基础上辅助精算师进行风险定价以及定制化产品开发；其次在保险营销环节由于其痛点较多并且业务场景更有利于人工智能、大数据等技术的落地，因此成为目前保险科技落地最多的环节；而在核保和理赔环节，保险科技的价值在于帮助企业提升风控能力和效率以及改善用户体验，而这也是保险企业未来的核心竞争力。
云计算降低重资产投入
云计算从服务模式上分为IaaS、PaaS和SaaS，其中IaaS提供的是基础设施服务。与传统IT架构不同，IaaS的优势在于能够对硬件资源进行快速且动态的调配，以满足业务扩展需求。
根据IDC的数据，中国保险业2018年IT硬件投入为161.4亿元。整体而言，当前中国保险业的信息化水平仍处于低位，随着保险信息化进程的加快，公有云IaaS的价值会逐步体现。
当然，在传统IT架构上运用虚拟化技术也能够一定程度上地实现资源池化，从而提升资源利用率，因此云计算更核心的优势在于PaaS和SaaS。
PaaS是在基础设施之上提供平台级的服务，运用PaaS服务能够使得保险企业开发人员更加专注于业务逻辑，无需关注底层资源和系统的维护，同时基于PaaS实现业务的敏捷开发。
而SaaS顾名思义就是能够直接获取具体的业务应用，例如保险理赔系统、展业出单系统等，因此SaaS是保险科技公司在云计算领域的主要切入点，也是目前更容易向行业内进行技术输出的部分。
大数据改变传统运营方式
过去保险公司对用户信息的掌控主要停留在一些基本信息和投保信息上，存在很大的局限性，而数据源的扩充是大数据技术得以发挥价值的基础。在海量数据的基础上，大数据能够进一步提炼出用户画像、用户需求以及风险识别等信息，这些信息能够为保险公司在产品设计、渠道分销和核保理赔环节上提供帮助，从而通过产品的合理定价、精准营销、反欺诈实现企业降本增效的目标。
人工智能改善盈利水平
作为新一轮科技革命及产业变革的核心驱动力，人工智能正逐渐体现出其巨大的商业价值。在保险行业，人工智能的应用将改变定价、分销、承保、理赔、投后服务等各个环节，从而达到提升业务效率，降低运营成本的目的。
当前行业内AI技术的主要投入方是头部保险公司，主要方式是自主研发。由于人工智能研发需要大量科技人才储备以及数据和基础设施的支撑，目前中小险企的人工智能应用进程相对落后，不过市场上科技公司的保险AI解决方案正不断成熟，未来中小险企能够通过采购SaaS服务或联合开发的方式获取保险AI的应用，保险企业与科技公司深度合作将成为趋势。
在人工智能的商业化落地中，为企业降低成本是其最核心的价值之一。保险行业一定程度上属于人员密集型行业，中国保险企业的人力成本大约占总成本的30%，直接影响了企业的盈利水平，据此估算2019年保险行业的人力成本约在5000亿元左右。但实际上，一些重人力的业务场景由于其高工作量、高重复率和经验导向的特性，非常适合运用人工智能进行替代（例如呼叫中心、两核等）。
对保险企业而言，人工智能的应用能够解决上述场景人力成本高、培训成本高、人员流动率高的问题。从行业情况来看，2017年是保险行业开始大规模应用人工智能的起点，其中呼叫中心是目前渗透率最高的场景。
未来随着人工智能应用加深，保险企业的成本将逐渐得到优化，从而改善盈利水平。
区块链解决行业互信难题
区块链是一种集合了分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式，从技术特性上来看，具有去中心化、数据防篡改、可追溯、一致性等特点。
简单来说，区块链能够建立一套公开透明的可信体系，使得链上的参与方以极低的成本达成互信共识，而这一点恰好契合保险长期存在的信任问题，因此保险也是区块链的重点落地场景之一。
从目前保险企业的投入情况以及行业现状来看，区块链技术在保险行业内仍处于探索和尝试阶段，大规模的应用可能还需要一定的时间沉淀，不过随着2019年区块链被提上国家战略高度，保险监管层也在积极推进行业规则制定与研究，预计未来5~10年保险区块链将迎来重要发展时机。
基于区块链的诸多技术特性，目前行业内已经在个险、再保险、农业保险等领域有了实际落地的应用。
由于区块链分布式账本和加密存储的特点，多方参与者可以在保护数据隐私的前提下实现信息共享，例如各保险公司可以建立区块链反欺诈联盟，打破过去机构间的数据壁垒，提升欺诈识别和核保风控能力，同时用户健康信息及医疗机构的信息上链能够极大缩短理赔流程，在引入智能合约后实现赔付条款的自动执行，无需人工参与。另外，在再保险领域区块链能够解决交易双方信息流转效率低下和信息不对称的痛点，促进行业发展。
综合看来，保险行业的核心环节中，现有流程几乎都有数字化技术改变的空间，科技带来的流程优化、线上业务的流量争夺，以及由疫情出发的新兴生态的构建将成为险企战略布局的核心方向。
#高考完的那晚是怎么度过的#崩溃、振作、重塑，这些不断重复的过程在高考前已经经历过了，不安也在两天踏踏实实的答题过程中忘记了。
当英语考试结束以后，晚上由于下午的茶叶没有睡着，拿着手机听歌，登录俩月没上的QQ，回复之前的留言，看看好友最近俩月发了什么，放下手机是第二天八点了。
没错，那天晚上通宵了，第一次。第二天中午睡觉了。没对答案，不知道自己写的对不对。很平静，该干嘛干嘛。
当英语考试结束以后，晚上由于下午的茶叶没有睡着，拿着手机听歌，登录俩月没上的QQ，回复之前的留言，看看好友最近俩月发了什么，放下手机是第二天八点了。
没错，那天晚上通宵了，第一次。第二天中午睡觉了。没对答案，不知道自己写的对不对。很平静，该干嘛干嘛。
产业区块链：新技术推动社会变革的新场景
正和岛 2020-04-14 17:29:27
产业区块链是基于区块链的技术和商业模式，对各垂直行业的产业链和内部的价值链进行重塑和改造，从而形成的价值互联网形态和行业生态。产业区块链的提出既是偶然也是必然，其概念源于人们对产业互联网的理解，并进而将区块链技术所对应的价值互联网的理念与产业相结合，形成了产业区块链的思想。从产业区块链入手，我们可以很好地理顺区块链技术、企业管理与产业经济之间的关系。
从技术角度讲，区块链的本质是人工的市场智能。产业区块链无疑是区块链赋能实体经济的最佳通道，也是新技术推动社会变革的新场景。为什么这样讲呢？
因为区块链的本质是市场智能，市场智能的构建比人工智能更加复杂，也将有助于形成更公正和更高效的市场。在公有链、私有链、联盟链的选择中，运用联盟技术的产业区块链是最成熟且务实的技术应用场景，最契合构建智慧社会的三要素。
01
市场智能
市场智能包含个体之间的认知，以及实现个体之间的数据和资产交换。以围棋人工智能程序AlphaGo 为代表的人工智能使个体可以更好地进行决策，而市场智能则使所有个体都达到共赢。如果用区块链这样的信息基础设施改造市场和组织，则会使交易更公正、效率更高，会形成价值的互联网和“高速公路”。
但是，这样的区块链技术仍然需要特定的数学原理才能成功运转。市面上已有的区块链著作主要侧重于数据加密和存储层面，而没有过多考虑去中心化后如何高速、有序地运转。如果要构建能真正包容所有实体经济和虚拟经济的区块链基础设施，就必须掌握最核心的原理，从而在算法中实现。
02
区块链是基础设施
区块链是使用分布式账本来建立基于计算机算法的、去中心化的人工市场，它被誉为下一代的人工智能。人工智能是试图了解个体智能的实质，并生产出一种新的、能以与人类智能相似的方式做出反应的智能机器；而区块链试图掌握市场智能的实质，并创造出一种新的、能以与市场智能相似的方式做出反应的人工市场。
在数字化时代，这将是交易成本最低的基础设施：让计算机能够从事一些过去只有人脑才能完成的交易工作，从而解脱人的一部分繁重的脑力劳动。以AlphaGo 为代表的人工智能侧重于发展生产力，而以区块链为代表的市场智能侧重于改造生产关系，形成更聪明的数字化企业，构建更公正和更高效的数字化市场。
从狭义来说，区块链是所有交易的公共总账，由按照时间顺序记录了交易的数据区块的链条所组成。从广义来说，区块链是基于计算机算法的人工市场，是协调所有交易、实现共赢的中枢神经系统。未来，包括商品交易、服务交易和金融交易在内的所有交易都将在区块链上进行，而不仅仅是“数字货币”的发行和支付。这将更好地促进经济的转型和升级，从而造就更聪明和更强大的企业，形成更公正和更高效的市场。
03
联盟链技术与产业区块链
区块链有私有链、联盟链和公有链之分。私有链是由一个公司的内部节点组成的区块链，通常由单个公司组建和维护，不存在中心节点，但是拥有一个会计核算中心。联盟链是由多个企业和机构、一个产业或一个行业的多个节点组成的区块链，由多个关联节点组建和维护，不存在中心节点，但是拥有多个会计核算中心。公有链是由经济体内部的开放节点组成的区块链，不存在中心节点，但是拥有货币发行和流通的能力。
目前，全球各主要经济体都普遍认为：联盟链技术可以广泛运用于产业区块链的构建上，而产业区块链的构建可以维护社会公平正义、产业高效发展，又不至于对国家管制权（特别是铸币权）产生影响。
04
构建智慧社会的三要素
建设智慧社会需要把握的三大要素分别是技术、思维及伦理。
智慧社会的相关技术主要包括两大类，第一类是人工智能技术，第二类是区块链技术。人工智能技术的目的是实现物的智能化，可以将目前人们使用的大量电子产品变得更加智能和友好，使用也更加便利。通过区块链技术，人们可以实现关系的智能化。当然，这里指的是更高层级的区块链技术。区块链可以被划分为三个层次：区块链1.0 被称为数字资产，其核心为“数字货币”；区块链2.0 的代表是智能合约，目前主要体现为在以太坊等技术基础上实现的合约系统；而区块链3.0 的目标应是智能社会。可以预见，未来人类社会将存在大量的智能体，人与智能体、智能体与智能体之间的关系将变得非常复杂。通过区块链技术特别是智能合约技术所建立的社会关系，将是一种新型的智能社会关系。可以说，人工智能和区块链是密切关联的两种技术，两者可能会在未来日益融合，共同推动智慧社会发展。
智慧社会的相关思维主要包含两个方面，一是数字思维，二是智能思维。数字思维需要我们从数字的角度理解社会的存在，还要求我们善于用量化的方法来看待事物、分析问题，更加精准地把握事物发展的规律。智能思维要求我们用智能的视角看待和理解事物。当一个行为反复、大量出现时，我们就需要考虑能否通过设计智能程序来解决这类重复性行为。能否形成智慧社会的相关思维，将在很大程度上影响智慧社会的建设成效。
建设智慧社会需要相关技术支持，具有高度的技术依赖性。同时，算法在将来也变得更加重要。当大量决策需要依靠算法来决定时，就要思考算法背后的逻辑结构与社会伦理意义。我们要冷静看待技术带来的社会影响，制定相应的政策来管理技术可能形成的社会风险和伦理冲突，用新的技术来解决社会问题，而不是增加新的社会问题。我们要充分考虑技术伦理问题，通过一系列制度设计来规避社会伦理冲突，使新技术可以更好地促进社会公平正义。
摘自人民邮电出版社新书《产业区块链：赋能实体经济创新发展》。
正和岛 2020-04-14 17:29:27
产业区块链是基于区块链的技术和商业模式，对各垂直行业的产业链和内部的价值链进行重塑和改造，从而形成的价值互联网形态和行业生态。产业区块链的提出既是偶然也是必然，其概念源于人们对产业互联网的理解，并进而将区块链技术所对应的价值互联网的理念与产业相结合，形成了产业区块链的思想。从产业区块链入手，我们可以很好地理顺区块链技术、企业管理与产业经济之间的关系。
从技术角度讲，区块链的本质是人工的市场智能。产业区块链无疑是区块链赋能实体经济的最佳通道，也是新技术推动社会变革的新场景。为什么这样讲呢？
因为区块链的本质是市场智能，市场智能的构建比人工智能更加复杂，也将有助于形成更公正和更高效的市场。在公有链、私有链、联盟链的选择中，运用联盟技术的产业区块链是最成熟且务实的技术应用场景，最契合构建智慧社会的三要素。
01
市场智能
市场智能包含个体之间的认知，以及实现个体之间的数据和资产交换。以围棋人工智能程序AlphaGo 为代表的人工智能使个体可以更好地进行决策，而市场智能则使所有个体都达到共赢。如果用区块链这样的信息基础设施改造市场和组织，则会使交易更公正、效率更高，会形成价值的互联网和“高速公路”。
但是，这样的区块链技术仍然需要特定的数学原理才能成功运转。市面上已有的区块链著作主要侧重于数据加密和存储层面，而没有过多考虑去中心化后如何高速、有序地运转。如果要构建能真正包容所有实体经济和虚拟经济的区块链基础设施，就必须掌握最核心的原理，从而在算法中实现。
02
区块链是基础设施
区块链是使用分布式账本来建立基于计算机算法的、去中心化的人工市场，它被誉为下一代的人工智能。人工智能是试图了解个体智能的实质，并生产出一种新的、能以与人类智能相似的方式做出反应的智能机器；而区块链试图掌握市场智能的实质，并创造出一种新的、能以与市场智能相似的方式做出反应的人工市场。
在数字化时代，这将是交易成本最低的基础设施：让计算机能够从事一些过去只有人脑才能完成的交易工作，从而解脱人的一部分繁重的脑力劳动。以AlphaGo 为代表的人工智能侧重于发展生产力，而以区块链为代表的市场智能侧重于改造生产关系，形成更聪明的数字化企业，构建更公正和更高效的数字化市场。
从狭义来说，区块链是所有交易的公共总账，由按照时间顺序记录了交易的数据区块的链条所组成。从广义来说，区块链是基于计算机算法的人工市场，是协调所有交易、实现共赢的中枢神经系统。未来，包括商品交易、服务交易和金融交易在内的所有交易都将在区块链上进行，而不仅仅是“数字货币”的发行和支付。这将更好地促进经济的转型和升级，从而造就更聪明和更强大的企业，形成更公正和更高效的市场。
03
联盟链技术与产业区块链
区块链有私有链、联盟链和公有链之分。私有链是由一个公司的内部节点组成的区块链，通常由单个公司组建和维护，不存在中心节点，但是拥有一个会计核算中心。联盟链是由多个企业和机构、一个产业或一个行业的多个节点组成的区块链，由多个关联节点组建和维护，不存在中心节点，但是拥有多个会计核算中心。公有链是由经济体内部的开放节点组成的区块链，不存在中心节点，但是拥有货币发行和流通的能力。
目前，全球各主要经济体都普遍认为：联盟链技术可以广泛运用于产业区块链的构建上，而产业区块链的构建可以维护社会公平正义、产业高效发展，又不至于对国家管制权（特别是铸币权）产生影响。
04
构建智慧社会的三要素
建设智慧社会需要把握的三大要素分别是技术、思维及伦理。
智慧社会的相关技术主要包括两大类，第一类是人工智能技术，第二类是区块链技术。人工智能技术的目的是实现物的智能化，可以将目前人们使用的大量电子产品变得更加智能和友好，使用也更加便利。通过区块链技术，人们可以实现关系的智能化。当然，这里指的是更高层级的区块链技术。区块链可以被划分为三个层次：区块链1.0 被称为数字资产，其核心为“数字货币”；区块链2.0 的代表是智能合约，目前主要体现为在以太坊等技术基础上实现的合约系统；而区块链3.0 的目标应是智能社会。可以预见，未来人类社会将存在大量的智能体，人与智能体、智能体与智能体之间的关系将变得非常复杂。通过区块链技术特别是智能合约技术所建立的社会关系，将是一种新型的智能社会关系。可以说，人工智能和区块链是密切关联的两种技术，两者可能会在未来日益融合，共同推动智慧社会发展。
智慧社会的相关思维主要包含两个方面，一是数字思维，二是智能思维。数字思维需要我们从数字的角度理解社会的存在，还要求我们善于用量化的方法来看待事物、分析问题，更加精准地把握事物发展的规律。智能思维要求我们用智能的视角看待和理解事物。当一个行为反复、大量出现时，我们就需要考虑能否通过设计智能程序来解决这类重复性行为。能否形成智慧社会的相关思维，将在很大程度上影响智慧社会的建设成效。
建设智慧社会需要相关技术支持，具有高度的技术依赖性。同时，算法在将来也变得更加重要。当大量决策需要依靠算法来决定时，就要思考算法背后的逻辑结构与社会伦理意义。我们要冷静看待技术带来的社会影响，制定相应的政策来管理技术可能形成的社会风险和伦理冲突，用新的技术来解决社会问题，而不是增加新的社会问题。我们要充分考虑技术伦理问题，通过一系列制度设计来规避社会伦理冲突，使新技术可以更好地促进社会公平正义。
摘自人民邮电出版社新书《产业区块链：赋能实体经济创新发展》。
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