【从小众圈到大众市场 #汉服经济正破圈增长#】 经过多年发展,汉服正从小众圈走向大众市场,成为国潮文化、国风经济的重要组成部分,不仅为旅游、摄影等行业提供了营销新思路,古风剧本杀、古装宴饮等主打汉服元素的沉浸式消费更是方兴未艾。
今年“五一”假期,沉浸式唐风市井生活街区“长安十二时辰”在西安开市,不少游客特地换上唐制汉服,前来观唐艺、听唐乐、品唐食。错落有致的古风建筑间,衣袂飘飘,裙裾飞扬,汉服之美引人注目。
经过多年发展,汉服正从小众圈层走向大众市场,成为国潮文化、国风经济的重要组成部分,不仅为旅游、摄影等行业提供了营销新思路,古风剧本杀、古装宴饮等主打汉服元素的沉浸式消费更是方兴未艾。
汉服消费渐火
“以前穿汉服走在街上,经常有人问我要去哪里表演。现在越来越多的人认出这是汉服,不少人还可以说出朝代和形制。”山西省长治市园林景观设计师曹晓燕早在2015年就“入坑”汉服,她深切地感受到,近几年汉服所代表的国风文化盛行,社会对汉服的接受度不断提高。
“我一开始是购买分码成衣,随着对汉服的形制、面料有了更多了解,便开始购买定制汉服和来料汉服。”曹晓燕介绍,“来料汉服是我自己选购布料、画设计图再找裁缝制作的。春夏汉服花费在几十元到三四百元不等,用羊毛羊绒等面料制作的秋冬汉服则更贵一些。”
此外,曹晓燕还会购买一些原创设计、工艺复杂的汉服单品,如织金、仿妆花、化纤罗等面料的汉服。“单品由商家为我量身定制,一件的价格在千元以上。”曹晓燕说。
来自陕西省咸阳市的赵菁则偏爱棉麻材质的宋制汉服和明制汉服。她表示,“以真丝、缂丝等布料和工艺制作的汉服比较娇贵,对洗护方式、穿着场景要求较高,我更喜欢易于打理的棉麻汉服”。
赵菁大学期间就开始购买汉服,工作以后每个月都会购买2至3件汉服,价格在300元至600元之间。“除了与朋友聚会、旅行或者节假日时会穿汉服,我也在平常生活中将汉服与普通衣物混搭着穿。”赵菁告诉记者,自己有50多件汉服,大多从电商平台购买。
随着《国家宝藏》等节目中汉服穿搭引发关注、身着汉服的不倒翁小姐姐“出圈”走红,在社交平台的催化和传播下,在电商平台的助推下,原本只存在于小众圈的汉服正走向日常生活和大众市场,获得越来越多消费者的青睐。
在抖音平台,以汉服为标签的短视频总播放量已经超过680亿次。抖音相关负责人介绍,从2022年1月至今,平台销售汉服的商家数量比去年同期增长了239%。4月23日至5月4日开展的“抖音潮流东方季”活动中,抖音电商平台上汉服销量同比增长312%。
“汉服消费市场具有年轻化、女性化和圈层化特征,汉服消费行为呈现兴趣导向的收藏式消费和随意的一次性消费两极化特征。”中国传媒大学文化产业管理学院副教授田卉认为,伴随中华优秀传统文化焕发出时代生机和活力,汉服消费认知度越来越高,汉服的市场接受广度和深度都有所拓展。
表达文化认同
“刚开始喜欢上汉服,只是觉得它们漂亮。”回忆起“入坑”汉服的原因,赵菁如是说。与许多汉服爱好者相似,她被古装电视剧中精美的汉服所吸引,随即开始了解汉服文化,频频下单。
汉服所承载的中国传统文化也是令许多消费者着迷的原因。曹晓燕认为,汉服是展示传统文化的服饰载体,普通人能直观地感受其文化魅力,也乐于在生活中展示和传播。
“汉服消费具有年轻化的特点,消费者在成长过程中见证了国力的增强,根植于心的民族自豪感和文化认同感激发了他们对本土品牌的自信与热爱。”田卉表示,年轻消费者更加注重自我表达,汉服在满足年轻消费者对本土文化的热爱和表达的同时,也满足了他们对个性化和获取身份认同的深层次诉求。
汉服爱好者互称“同袍”,出自“岂曰无衣?与子同袍”。他们以汉服为纽带结交兴趣相投的朋友,建立群体认同。
曹晓燕告诉记者,刚“入坑”汉服时,汉服是一个十分小众的爱好,自己一直没有遇到“同袍”,差点“退坑”。“直到2017年乞巧节,我在本地贴吧上看到了汉服活动的招募帖,认识了一批志同道合的伙伴,才保持了对汉服的热爱。”
广州女孩刘雪儿也是在“同袍”的鼓励下,辞去老家公司职员的工作到杭州创业,于2019年创立峯裳传统服饰设计工作室。
刘雪儿告诉记者,乘着汉服东风,自己创业较为顺利,2019年9月在淘宝上架了“峯裳”品牌第一条原创设计的明制马面裙——碧玺绿色万字地灵犬献桃戏花望月织金裙,售价1188元。“当年就卖了500多件,至今仍是二手交易平台上‘求而不得’的款式。”
开店至今,“峯裳”累计推出20多款明制汉服,疫情期间平均每款也能保持100多件的销量。
一款汉服从设计绘图到工厂打样、改稿定稿,再到织布厂定织定染布料,上架销售后裁缝开始制作成品,需要好几个月。“设计一个新款,根据工艺的复杂程度、改稿次数等,成本在3万元至10万元不等。定织定染一批布料至少需要20万元至30万元的流动资金。”刘雪儿坦言,疫情给资金流带来了一定压力。
言及未来,刘雪儿很有信心。“汉服这种承载着中华传统文化审美和民族认同感的服饰在青年群体中很受欢迎,逐渐成为时尚与传统融合的文化现象和新兴产业,相信未来购买汉服的人会越来越多,从事原创设计的商家会有更好的发展。”
展现时代元素
随着汉服爱好者数量规模和市场规模的快速增长,相关消费市场也迎来了发展新机遇。
从已经连续举办9届的西塘汉服文化周,到武汉欢乐谷“国风次元节·汉服赏乐春日纪”主题活动、北京花朝汉服文化节,再到多地景点宣布“穿汉服免门票”,旅游景区已成为汉服的高频使用场景,开展汉服租赁或售卖业务也成为不少景区的“二次消费点”。
消费者不再满足于“汉服+拍照”的打卡模式,为此,不少旅游公司推出以汉服为核心的体验类项目。今年3月份,在马蜂窝于北京玉渊潭公园举办的一场同城社区活动中,参与者身着汉服,在花朝节以“花神”的身份解谜闯关,踏青游园的同时享受“穿越”体验。各类创意产品不仅为景区贡献了门票收入,也让旅游市场焕发新活力。
除了旅游,“汉服+”也给美妆、时装、婚庆、餐饮、摄影、礼仪培训等行业带来了营销新思路,汉服写真、汉服主题剧本杀、汉服下午茶等主打汉服元素的沉浸式消费方兴未艾。
造型师张智丽进入化妆行业已有9年,主要从事舞剧拍摄、广告拍摄、个人写真、舞台走秀的化妆工作,2017年从现代妆造转型做古风妆造。
“从设计、妆发到衣服、饰品,完成一套完整的古风妆造,大概需要2个小时,收费在2000元左右。”张智丽介绍,最初做古风妆造是兴趣使然,恰好赶上汉服热潮,因此经营较为顺利。如今,广告拍摄、个人写真中的古风妆造订单量不断增长,各地汉服走秀等活动更加频繁,纷纷对她发来妆造邀请。
这给张智丽提出了更高的专业要求。“汉朝妆造简约大气,唐朝妆造雍容华贵,宋朝妆造则是内敛清丽。”张智丽告诉记者,“我通过阅读专业书籍、参观博物馆、参考壁画和古画、请教专家,让妆造尽可能贴近历史、还原人物形象。希望消费者能够通过多样的古风妆造去了解源远流长的传统文化,让传统文化更好地落地日常生活。”
“破圈”的汉服经济让传统文化走入更多消费场景。“汉服及相关消费要保持长期热度,无论在文化内涵的深度挖掘和文化意蕴的传达上,还是在产品自身的设计、品质乃至品牌化发展上,都需要创新式思考和时代化表达。”田卉认为,只有扎根对文化价值的深刻理解,以时代元素为出发点,与目标消费群体的审美和情感产生共鸣,才能使传统文化获得可持续发展的消费土壤。
今年“五一”假期,沉浸式唐风市井生活街区“长安十二时辰”在西安开市,不少游客特地换上唐制汉服,前来观唐艺、听唐乐、品唐食。错落有致的古风建筑间,衣袂飘飘,裙裾飞扬,汉服之美引人注目。
经过多年发展,汉服正从小众圈层走向大众市场,成为国潮文化、国风经济的重要组成部分,不仅为旅游、摄影等行业提供了营销新思路,古风剧本杀、古装宴饮等主打汉服元素的沉浸式消费更是方兴未艾。
汉服消费渐火
“以前穿汉服走在街上,经常有人问我要去哪里表演。现在越来越多的人认出这是汉服,不少人还可以说出朝代和形制。”山西省长治市园林景观设计师曹晓燕早在2015年就“入坑”汉服,她深切地感受到,近几年汉服所代表的国风文化盛行,社会对汉服的接受度不断提高。
“我一开始是购买分码成衣,随着对汉服的形制、面料有了更多了解,便开始购买定制汉服和来料汉服。”曹晓燕介绍,“来料汉服是我自己选购布料、画设计图再找裁缝制作的。春夏汉服花费在几十元到三四百元不等,用羊毛羊绒等面料制作的秋冬汉服则更贵一些。”
此外,曹晓燕还会购买一些原创设计、工艺复杂的汉服单品,如织金、仿妆花、化纤罗等面料的汉服。“单品由商家为我量身定制,一件的价格在千元以上。”曹晓燕说。
来自陕西省咸阳市的赵菁则偏爱棉麻材质的宋制汉服和明制汉服。她表示,“以真丝、缂丝等布料和工艺制作的汉服比较娇贵,对洗护方式、穿着场景要求较高,我更喜欢易于打理的棉麻汉服”。
赵菁大学期间就开始购买汉服,工作以后每个月都会购买2至3件汉服,价格在300元至600元之间。“除了与朋友聚会、旅行或者节假日时会穿汉服,我也在平常生活中将汉服与普通衣物混搭着穿。”赵菁告诉记者,自己有50多件汉服,大多从电商平台购买。
随着《国家宝藏》等节目中汉服穿搭引发关注、身着汉服的不倒翁小姐姐“出圈”走红,在社交平台的催化和传播下,在电商平台的助推下,原本只存在于小众圈的汉服正走向日常生活和大众市场,获得越来越多消费者的青睐。
在抖音平台,以汉服为标签的短视频总播放量已经超过680亿次。抖音相关负责人介绍,从2022年1月至今,平台销售汉服的商家数量比去年同期增长了239%。4月23日至5月4日开展的“抖音潮流东方季”活动中,抖音电商平台上汉服销量同比增长312%。
“汉服消费市场具有年轻化、女性化和圈层化特征,汉服消费行为呈现兴趣导向的收藏式消费和随意的一次性消费两极化特征。”中国传媒大学文化产业管理学院副教授田卉认为,伴随中华优秀传统文化焕发出时代生机和活力,汉服消费认知度越来越高,汉服的市场接受广度和深度都有所拓展。
表达文化认同
“刚开始喜欢上汉服,只是觉得它们漂亮。”回忆起“入坑”汉服的原因,赵菁如是说。与许多汉服爱好者相似,她被古装电视剧中精美的汉服所吸引,随即开始了解汉服文化,频频下单。
汉服所承载的中国传统文化也是令许多消费者着迷的原因。曹晓燕认为,汉服是展示传统文化的服饰载体,普通人能直观地感受其文化魅力,也乐于在生活中展示和传播。
“汉服消费具有年轻化的特点,消费者在成长过程中见证了国力的增强,根植于心的民族自豪感和文化认同感激发了他们对本土品牌的自信与热爱。”田卉表示,年轻消费者更加注重自我表达,汉服在满足年轻消费者对本土文化的热爱和表达的同时,也满足了他们对个性化和获取身份认同的深层次诉求。
汉服爱好者互称“同袍”,出自“岂曰无衣?与子同袍”。他们以汉服为纽带结交兴趣相投的朋友,建立群体认同。
曹晓燕告诉记者,刚“入坑”汉服时,汉服是一个十分小众的爱好,自己一直没有遇到“同袍”,差点“退坑”。“直到2017年乞巧节,我在本地贴吧上看到了汉服活动的招募帖,认识了一批志同道合的伙伴,才保持了对汉服的热爱。”
广州女孩刘雪儿也是在“同袍”的鼓励下,辞去老家公司职员的工作到杭州创业,于2019年创立峯裳传统服饰设计工作室。
刘雪儿告诉记者,乘着汉服东风,自己创业较为顺利,2019年9月在淘宝上架了“峯裳”品牌第一条原创设计的明制马面裙——碧玺绿色万字地灵犬献桃戏花望月织金裙,售价1188元。“当年就卖了500多件,至今仍是二手交易平台上‘求而不得’的款式。”
开店至今,“峯裳”累计推出20多款明制汉服,疫情期间平均每款也能保持100多件的销量。
一款汉服从设计绘图到工厂打样、改稿定稿,再到织布厂定织定染布料,上架销售后裁缝开始制作成品,需要好几个月。“设计一个新款,根据工艺的复杂程度、改稿次数等,成本在3万元至10万元不等。定织定染一批布料至少需要20万元至30万元的流动资金。”刘雪儿坦言,疫情给资金流带来了一定压力。
言及未来,刘雪儿很有信心。“汉服这种承载着中华传统文化审美和民族认同感的服饰在青年群体中很受欢迎,逐渐成为时尚与传统融合的文化现象和新兴产业,相信未来购买汉服的人会越来越多,从事原创设计的商家会有更好的发展。”
展现时代元素
随着汉服爱好者数量规模和市场规模的快速增长,相关消费市场也迎来了发展新机遇。
从已经连续举办9届的西塘汉服文化周,到武汉欢乐谷“国风次元节·汉服赏乐春日纪”主题活动、北京花朝汉服文化节,再到多地景点宣布“穿汉服免门票”,旅游景区已成为汉服的高频使用场景,开展汉服租赁或售卖业务也成为不少景区的“二次消费点”。
消费者不再满足于“汉服+拍照”的打卡模式,为此,不少旅游公司推出以汉服为核心的体验类项目。今年3月份,在马蜂窝于北京玉渊潭公园举办的一场同城社区活动中,参与者身着汉服,在花朝节以“花神”的身份解谜闯关,踏青游园的同时享受“穿越”体验。各类创意产品不仅为景区贡献了门票收入,也让旅游市场焕发新活力。
除了旅游,“汉服+”也给美妆、时装、婚庆、餐饮、摄影、礼仪培训等行业带来了营销新思路,汉服写真、汉服主题剧本杀、汉服下午茶等主打汉服元素的沉浸式消费方兴未艾。
造型师张智丽进入化妆行业已有9年,主要从事舞剧拍摄、广告拍摄、个人写真、舞台走秀的化妆工作,2017年从现代妆造转型做古风妆造。
“从设计、妆发到衣服、饰品,完成一套完整的古风妆造,大概需要2个小时,收费在2000元左右。”张智丽介绍,最初做古风妆造是兴趣使然,恰好赶上汉服热潮,因此经营较为顺利。如今,广告拍摄、个人写真中的古风妆造订单量不断增长,各地汉服走秀等活动更加频繁,纷纷对她发来妆造邀请。
这给张智丽提出了更高的专业要求。“汉朝妆造简约大气,唐朝妆造雍容华贵,宋朝妆造则是内敛清丽。”张智丽告诉记者,“我通过阅读专业书籍、参观博物馆、参考壁画和古画、请教专家,让妆造尽可能贴近历史、还原人物形象。希望消费者能够通过多样的古风妆造去了解源远流长的传统文化,让传统文化更好地落地日常生活。”
“破圈”的汉服经济让传统文化走入更多消费场景。“汉服及相关消费要保持长期热度,无论在文化内涵的深度挖掘和文化意蕴的传达上,还是在产品自身的设计、品质乃至品牌化发展上,都需要创新式思考和时代化表达。”田卉认为,只有扎根对文化价值的深刻理解,以时代元素为出发点,与目标消费群体的审美和情感产生共鸣,才能使传统文化获得可持续发展的消费土壤。
【重新发现慧择:被低估的保险电商版“B站”】 $慧择控股(HUIZ)$ $哔哩哔哩(BILI)$ $阿里巴巴(BABA)$ 向来热衷于追捧年轻人的资本市场,似乎还没有真正发掘到慧择的价值。这家大多数用户都是90后的互联网头部保险入口,坐拥“年轻人+长期险”的基本盘,上方空间非常具有想象力。文|杨舒芳原创|科技考拉慧择的股价已经重新回到发行价上方。2月18日,慧择以11.2美元的价格收盘,并在盘后继续上涨至11.96美元,成功收复2020年2月上市时的10.5美元发行价一线。一个事实是,与阿里、美团等超级平台相比,细分行业的上市公司往往更容易成为价值洼地。向来热衷于追捧年轻人的资本市场,似乎还没有真正发掘到慧择的价值。这家大多数用户都是90后的互联网头部保险入口,坐拥“年轻人+长期险”的基本盘,慧择的上方空间非常具有想象力。头部的唯一独立流量从2020年下半年重疾险传出改版消息开始,相关话题多次登陆微博热搜,几乎成为全民话题。这透露出的信号是,保险意识在国内的认知度正在不断提升。在落地数据上,保险行业2020年被疫情狙击,一度按下刹车。根据银保监会的数据,前三季度原保险保费收入同比仅增长7.2%,是较为少见的个位数增速。但我们看到,创新力量在特殊时期反而大展拳脚。慧择财报显示,前三季度均实现了总保费40%以上的高速增长。在胡润研究院的《2020中国互联网保险中介服务平台Top10》榜单中,前五名分别是微保、蚂蚁保险、轻松保严选、慧择和水滴。其中,微保、轻松保严选、水滴保险是腾讯系公司,蚂蚁保险是阿里系公司,独立流量平台只有慧择一家。熟悉保险行业的人一定听过慧择的名字。这家公司创立于2006年,是国内最早一批入局互联网保险赛道的平台,也是最早取得保险网销资格的平台之一,同时是目前规模最大的保险电商平台。目前慧择的业务重点,是长期险销售。2020年三季度,长期险保费占慧择总保费的92.9%,已经连续四个季度占比超过90%。这一点实际上非常重要。根据中金在2020年的一项统计,尽管互联网保险已经逐步走向成熟,但互联网渗透率较高的险种更多是意外险、财险等短期险种,寿险、重疾险等长期险的渗透率则普遍较低——这意味着,慧择解决的是保险行业的真正痛点。中金预测,未来10 年内,中国的互联网保险市场将完成从千亿到万亿规模的跨越,相当于在现有的保险行业规模上,重新长出一个超级市场。在这样一个绝对意义上的大赛道中,作为国内第一个入口级平台,慧择未来很有机会。保险行业的“B站”慧择的基本面中,用户群体的年轻化是一个重要特征。截至2020年三季度末,慧择的670万投保客户和5600万被保客户,平均年龄只有32岁。也就是说,慧择的大多数用户都是90后。资本市场对于年轻人的追捧和渴望,在500亿美元市值的B站和1300亿港元市值的泡泡玛特身上体现得淋漓尽致。对比之下,目前市值仅为5.74亿美元的慧择显然还没有享受到用户年轻化带来的溢价,处于被严重低估的阶段。事实上,90后逐渐成为职场主力的几年,也是互联网保险真正进入发展快车道的几年。作为互联网原住民,他们本身更倾向于通过互联网产品来实现去信息差和去高溢价;同时,年轻人逐渐趋于常态的996加班,也让他们更加重视可能的健康隐患和风险。数据显示,24岁以下的互联网用户中,近40%的人已经购买了第一份保单。经常被用来与慧择对比的美国公司,是同样在2020年登陆资本市场的SelectQuote和GoHealth。三家公司都是通过互联网保险分销赚取佣金的模式,但在用户群体的选择上,又体现出了明显差异。SelectQuote和GoHealth的主要用户客群都是老年人,这意味着短时间内更好的规模收入,但考虑成长性和未来空间,慧择的潜力显然更大。毕竟,每一个当下的年轻人的背后,都对应着一个家庭未来长达数十年的生命周期。这意味着,几乎每一次获客,都可以给慧择之后的数年都带来持续增加的营收和现金流。慧择的财报数据也支持了这一点:2020年三季度,慧择的长期寿险和健康险第13个月和第25个月续保率持续稳定在94%。但由于中国保险市场相比较美国仍然处于相对早期的阶段,在市值上,慧择与SelectQuote和GoHealth差距明显。慧择目前的市值仅为5.74亿美元,SelectQuote和GoHealth的市值都在45亿美元左右,接近慧择市值的8倍。以SelectQuote和GoHealth的市值作为参考,再考虑到国内的巨大人口基数和新中产不断扩充,慧择的上方空间非常具有想象力。“年轻人+长期险”这个基本盘,则会在接下来的发展中会成为慧择的重要推动力。“智慧大脑”的行业价值另外我们必须注意到,在14年的发展后,慧择现在的价值绝不仅仅是一个流量平台,数据积累和技术能力正在成为它新的竞争力。2007 年,慧择第一次开创了国内第三方平台向保险公司定制产品的先例。2020年三季度,慧择与合作保险公司共同开发的定制产品,已经在总保费中占比55.9%。达尔文系列、慧馨安系列、 定海柱系列等慧择的明星产品,都是定制保险。定制险的出现和推广,对于整个保险行业来说意义重大。不仅减少了过去部分险种无人问津的窘况,更重要的是推动了保险行业从销售导向到用户导向的转变。数据是最好的精算师。只有颗粒度足够细的数据和足够强悍的算法能力,才能支撑真正意义上的按需定制。慧择14年的运营中所积累的用户需求数据和保险产品数据,就是一座新保险时代的富矿。同时我们看到,慧择也在持续加大研发投入,根据财报,2020年二季度和三季度,研发投入的同比增速都超过了40%。在某种程度上,慧择与保险公司的关系,就类似于淘宝、拼多多与上游制造工厂的关系,都充当着“智慧大脑”的角色。不论是通过拼多多“新品牌计划”迅速打出名号的新品牌,还是淘宝C2M所带动的动辄过亿销量的产业带,他们迅速被市场接纳和热捧的原因,正是在于从生产源头制造出了用户真正需要的产品。类似的逻辑在保险行业同样适用。实物电商追求不断优化人货场,保险行业也应该持续思考,如何找到用户、保险和平台之间更好的互动模式。慧择这种“智慧大脑”的角色,对保险行业来说极具价值。在未来的发展中,会不断提升慧择在保险行业中的话语权和议价能力,并反过来影响保险的设计逻辑。
【重新发现慧择:被低估的保险电商版“B站”】 $慧择控股(HUIZ)$ $哔哩哔哩(BILI)$ $阿里巴巴(BABA)$ 向来热衷于追捧年轻人的资本市场,似乎还没有真正发掘到慧择的价值。这家大多数用户都是90后的互联网头部保险入口,坐拥“年轻人+长期险”的基本盘,上方空间非常具有想象力。文|杨舒芳原创|科技考拉慧择的股价已经重新回到发行价上方。2月18日,慧择以11.2美元的价格收盘,并在盘后继续上涨至11.96美元,成功收复2020年2月上市时的10.5美元发行价一线。一个事实是,与阿里、美团等超级平台相比,细分行业的上市公司往往更容易成为价值洼地。向来热衷于追捧年轻人的资本市场,似乎还没有真正发掘到慧择的价值。这家大多数用户都是90后的互联网头部保险入口,坐拥“年轻人+长期险”的基本盘,慧择的上方空间非常具有想象力。头部的唯一独立流量从2020年下半年重疾险传出改版消息开始,相关话题多次登陆微博热搜,几乎成为全民话题。这透露出的信号是,保险意识在国内的认知度正在不断提升。在落地数据上,保险行业2020年被疫情狙击,一度按下刹车。根据银保监会的数据,前三季度原保险保费收入同比仅增长7.2%,是较为少见的个位数增速。但我们看到,创新力量在特殊时期反而大展拳脚。慧择财报显示,前三季度均实现了总保费40%以上的高速增长。在胡润研究院的《2020中国互联网保险中介服务平台Top10》榜单中,前五名分别是微保、蚂蚁保险、轻松保严选、慧择和水滴。其中,微保、轻松保严选、水滴保险是腾讯系公司,蚂蚁保险是阿里系公司,独立流量平台只有慧择一家。熟悉保险行业的人一定听过慧择的名字。这家公司创立于2006年,是国内最早一批入局互联网保险赛道的平台,也是最早取得保险网销资格的平台之一,同时是目前规模最大的保险电商平台。目前慧择的业务重点,是长期险销售。2020年三季度,长期险保费占慧择总保费的92.9%,已经连续四个季度占比超过90%。这一点实际上非常重要。根据中金在2020年的一项统计,尽管互联网保险已经逐步走向成熟,但互联网渗透率较高的险种更多是意外险、财险等短期险种,寿险、重疾险等长期险的渗透率则普遍较低——这意味着,慧择解决的是保险行业的真正痛点。中金预测,未来10 年内,中国的互联网保险市场将完成从千亿到万亿规模的跨越,相当于在现有的保险行业规模上,重新长出一个超级市场。在这样一个绝对意义上的大赛道中,作为国内第一个入口级平台,慧择未来很有机会。保险行业的“B站”慧择的基本面中,用户群体的年轻化是一个重要特征。截至2020年三季度末,慧择的670万投保客户和5600万被保客户,平均年龄只有32岁。也就是说,慧择的大多数用户都是90后。资本市场对于年轻人的追捧和渴望,在500亿美元市值的B站和1300亿港元市值的泡泡玛特身上体现得淋漓尽致。对比之下,目前市值仅为5.74亿美元的慧择显然还没有享受到用户年轻化带来的溢价,处于被严重低估的阶段。事实上,90后逐渐成为职场主力的几年,也是互联网保险真正进入发展快车道的几年。作为互联网原住民,他们本身更倾向于通过互联网产品来实现去信息差和去高溢价;同时,年轻人逐渐趋于常态的996加班,也让他们更加重视可能的健康隐患和风险。数据显示,24岁以下的互联网用户中,近40%的人已经购买了第一份保单。经常被用来与慧择对比的美国公司,是同样在2020年登陆资本市场的SelectQuote和GoHealth。三家公司都是通过互联网保险分销赚取佣金的模式,但在用户群体的选择上,又体现出了明显差异。SelectQuote和GoHealth的主要用户客群都是老年人,这意味着短时间内更好的规模收入,但考虑成长性和未来空间,慧择的潜力显然更大。毕竟,每一个当下的年轻人的背后,都对应着一个家庭未来长达数十年的生命周期。这意味着,几乎每一次获客,都可以给慧择之后的数年都带来持续增加的营收和现金流。慧择的财报数据也支持了这一点:2020年三季度,慧择的长期寿险和健康险第13个月和第25个月续保率持续稳定在94%。但由于中国保险市场相比较美国仍然处于相对早期的阶段,在市值上,慧择与SelectQuote和GoHealth差距明显。慧择目前的市值仅为5.74亿美元,SelectQuote和GoHealth的市值都在45亿美元左右,接近慧择市值的8倍。以SelectQuote和GoHealth的市值作为参考,再考虑到国内的巨大人口基数和新中产不断扩充,慧择的上方空间非常具有想象力。“年轻人+长期险”这个基本盘,则会在接下来的发展中会成为慧择的重要推动力。“智慧大脑”的行业价值另外我们必须注意到,在14年的发展后,慧择现在的价值绝不仅仅是一个流量平台,数据积累和技术能力正在成为它新的竞争力。2007 年,慧择第一次开创了国内第三方平台向保险公司定制产品的先例。2020年三季度,慧择与合作保险公司共同开发的定制产品,已经在总保费中占比55.9%。达尔文系列、慧馨安系列、 定海柱系列等慧择的明星产品,都是定制保险。定制险的出现和推广,对于整个保险行业来说意义重大。不仅减少了过去部分险种无人问津的窘况,更重要的是推动了保险行业从销售导向到用户导向的转变。数据是最好的精算师。只有颗粒度足够细的数据和足够强悍的算法能力,才能支撑真正意义上的按需定制。慧择14年的运营中所积累的用户需求数据和保险产品数据,就是一座新保险时代的富矿。同时我们看到,慧择也在持续加大研发投入,根据财报,2020年二季度和三季度,研发投入的同比增速都超过了40%。在某种程度上,慧择与保险公司的关系,就类似于淘宝、拼多多与上游制造工厂的关系,都充当着“智慧大脑”的角色。不论是通过拼多多“新品牌计划”迅速打出名号的新品牌,还是淘宝C2M所带动的动辄过亿销量的产业带,他们迅速被市场接纳和热捧的原因,正是在于从生产源头制造出了用户真正需要的产品。类似的逻辑在保险行业同样适用。实物电商追求不断优化人货场,保险行业也应该持续思考,如何找到用户、保险和平台之间更好的互动模式。慧择这种“智慧大脑”的角色,对保险行业来说极具价值。在未来的发展中,会不断提升慧择在保险行业中的话语权和议价能力,并反过来影响保险的设计逻辑。
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