#石家庄法院我为群众办实事# 【从管理机制缺失到全程规范留痕——石家庄市两级法院规范上诉案件移送与卷宗流转工作纪实】由于缺少有关规定细则，长期以来，对于上诉案件的移送流程没有明确的要求，以至于个别案件上诉过程拖沓，卷宗流转不及时，当事人虽提交上诉状，但长期进不了二审程序。为消除卷宗管理盲区，提高案件移送效率，石家庄市两级法院创新推行了上诉案件移送全程集中管控。该机制运行一年来，效果非常明显。
2021年12月16日，省法院召开培训会，在全省法院系统进行上诉案件流程培训，详细介绍推广了这一创新做法。
案件流程明确——即收即录
石家庄市长安区人民法院法官助理陈孝慈向记者介绍了这样一个案例：一对夫妻因感情不和发生矛盾，女方诉至法院请求离婚。法院依法作出判决，准予离婚，孩子抚养权归女方。男方为了少支付孩子的抚养费提出上诉，打算利用上诉程序推迟判决生效时间。
一审法院立案庭上诉流转窗口收到男方的上诉状后，通过“线上上诉流转集中管理系统”及时登记，并于当日提交办案法官审核，法官审核后次日邮寄上诉状并整理卷宗，快速将纸质卷宗移交至立案庭，一审立案庭通过邮政集中专递服务“即收即转”方式完成卷宗的移送。以前需要一两个月才能办结的上诉卷宗流转，如今几天就办完了，男方想拖延判决生效时间的想法破灭了。
2020年8月，在两级法院充分调研商讨，并几经修订后，石家庄市中级人民法院出台了《关于改进和规范上诉案件流程管理的规定》（以下简称《规定》），并很快研发上线移送集中管理和材料流转系统及手机APP软件。
《规定》对上诉案件移送和卷宗流转相关流程作出了详细要求：一审法官负责审查电子卷宗是否符合上诉条件。诉讼服务中心负责审查材料，登记上诉信息，集中收、转、录上诉材料。两级法院诉讼服务中心设立上诉材料收转窗口。当事人统一在上诉材料收转窗口递交上诉材料，收转窗口需将上诉情况及时录入，并将相关材料即时转交案件承办法官，实现了“即收即录”“即收即转”“即登记即上诉”，从源头上加强了对上诉案件的管控。同时，《规定》明确了各流程环节的期限，法官接到上诉材料后，审查期限为3个工作日，向诉讼服务中心移送卷宗期限为20日（公告送达上诉状的为80日）。卷宗通过购买服务方式每天由中国邮政石家庄分公司取卷送卷。
由此，以往由法官或助理“攒够一批、移送一批”的老旧卷宗流转方式彻底改变了，有专门窗口、专人负责，流程清晰，责任明确，还节约了人力物力。
卷宗及时流转——高质外包
每天一上班，石家庄市新华区人民法院立案庭庭长刘丽都要去看一看上报给中院的卷宗是不是都已装箱、密封，因为上午10时，中国邮政石家庄分公司的工作人员就来取走，直接送往石家庄中院。
配合《规定》的实施，石家庄中院与中国邮政石家庄分公司合作，采用购买服务方式，将上下级法院之间的卷宗移送工作统一交由邮政公司负责。邮政公司成立专门团队，每个工作日分段、分片在市中院和各基层法院之间取送卷宗材料，实现了卷宗移送“即收即转”，解决了卷宗分批流转、周期过长的问题，大幅提升卷宗流转效率。石家庄中院还与中国邮政石家庄分公司共同确定了卷宗材料密封、入盒、装车、“三防”等方面的技术标准。同时，将法院送达系统和邮政信息系统深度融合，实现送达图片视频可及时回传，送达轨迹实时可见，电子签章文书可以异地打印，送达和卷宗移转更加规范安全。
在石家庄相对偏远的赞皇县，该县法院副院长张付有对这一改进措施非常赞赏：“我们这里的案件数量相对市区基层院要少，为一两份卷宗跑一趟中院感觉很浪费时间，所以过去有时候是攒一批一送，这样时间就容易拉长。现在的方式太好了，节省了我们的人力财力，还保证了时效。”
线上线下同步——全程留痕
“2021年12月13日下午，我的手机一共收到95条系统提示短信。这些短信都是直接发送给相关法官或工作人员的，提示他们某一时间节点快到了。”石家庄中院办案系统管理员如是说，他们经常要做一些系统测试，来时时关注系统运行情况。
应用“互联网+”“线上+线下”的思维方式，石家庄中院与外协团队研发了电脑端移送集中管理系统和材料流转手机APP软件，在线下管理的同时，实现了全流程线上的管控。材料的收转、录入、审核、上诉移送等环节，全程录入线上。各种材料及卷宗移送做到全程留痕，移送的每个节点都在系统中有迹可循，明晰了主体责任，实现了移送管理的规范有序。通过手机APP软件，在卷宗流转时，交接双方使用手机APP扫码交接，全程留痕，并上传至系统管理端数据库。系统还会根据时间节点对相关人员发出提示信息，以避免延期。这样能够保证卷宗移送主体责任明确，卷宗位置实时可查，卷宗流转有序可控，破解了卷宗管理不到位、卷宗流转效率低、卷宗归档率低等问题。
某律师事务所宋律师代理了一起银行与多名借款人金融借款纠纷一案，案件事实清楚，借贷关系明确，被告无从辩解。出于拖延时间之目的，其中一名借款人先后就管辖异议裁定和一审判决提起两次上诉。以往，因涉及到案卷在一、二审法院之间、法院内部不同部门之间移送等繁琐程序，从一审出判到判决生效往往时间较长。本案中，石家庄中院运用“上诉案件卷宗流转机制”进行卷宗流转，该借款人就管辖异议上诉后，二审法院及时做出驳回上诉裁定；就判决上诉后，二审法院很快立案受理并开庭，上诉人未到庭，二审法院及时依法作出撤回上诉处理裁定，并通过系统迅速送达，案件及时生效。宋律师对这一案件的办理速度极其惊讶：“这个案子虽然经历两次上诉，中间还涉及管辖异议的处理，但一审二审两次诉讼仅用4个多月就结案生效了，按以往上诉案件的流转速度，很难达到这个效果。”
石家庄市裕华区人民法院审管办（研究室）副主任孔丽华告诉记者，以往上诉案件根本不知道卷宗到哪儿了，当事人询问进度，法官也无从回答，现在通过上诉系统和流转软件可以随时查看卷宗的去向。这一系统不仅大大提高了上诉效率，节省了一审法官和助理的时间，还打消了当事人对法官的误解。
“平均提速35天，而且卷宗流转天数还在持续下降中。”石家庄中院审管办负责同志向记者介绍。通过石家庄两级法院开展上诉案件集中管理改革，提升了案件移送效率，取得了“立竿见影”的成效，案件平均上诉移送天数较上年度减少35天。过去当事人集中反映案件上诉移送周期长、影响其时效权益的投诉现在很少见了。石家庄两级法院的做法，受到市委政法委和省法院领导批示肯定，作为信息化建设成果在最高法信息中心公众号“智慧法院进行时”刊发推广，还作为司法改革成果被最高法司改办推广至全国法院系统。
2021年12月16日，省法院召开培训会，在全省法院系统进行上诉案件流程培训，详细介绍推广了这一创新做法。
案件流程明确——即收即录
石家庄市长安区人民法院法官助理陈孝慈向记者介绍了这样一个案例：一对夫妻因感情不和发生矛盾，女方诉至法院请求离婚。法院依法作出判决，准予离婚，孩子抚养权归女方。男方为了少支付孩子的抚养费提出上诉，打算利用上诉程序推迟判决生效时间。
一审法院立案庭上诉流转窗口收到男方的上诉状后，通过“线上上诉流转集中管理系统”及时登记，并于当日提交办案法官审核，法官审核后次日邮寄上诉状并整理卷宗，快速将纸质卷宗移交至立案庭，一审立案庭通过邮政集中专递服务“即收即转”方式完成卷宗的移送。以前需要一两个月才能办结的上诉卷宗流转，如今几天就办完了，男方想拖延判决生效时间的想法破灭了。
2020年8月，在两级法院充分调研商讨，并几经修订后，石家庄市中级人民法院出台了《关于改进和规范上诉案件流程管理的规定》（以下简称《规定》），并很快研发上线移送集中管理和材料流转系统及手机APP软件。
《规定》对上诉案件移送和卷宗流转相关流程作出了详细要求：一审法官负责审查电子卷宗是否符合上诉条件。诉讼服务中心负责审查材料，登记上诉信息，集中收、转、录上诉材料。两级法院诉讼服务中心设立上诉材料收转窗口。当事人统一在上诉材料收转窗口递交上诉材料，收转窗口需将上诉情况及时录入，并将相关材料即时转交案件承办法官，实现了“即收即录”“即收即转”“即登记即上诉”，从源头上加强了对上诉案件的管控。同时，《规定》明确了各流程环节的期限，法官接到上诉材料后，审查期限为3个工作日，向诉讼服务中心移送卷宗期限为20日（公告送达上诉状的为80日）。卷宗通过购买服务方式每天由中国邮政石家庄分公司取卷送卷。
由此，以往由法官或助理“攒够一批、移送一批”的老旧卷宗流转方式彻底改变了，有专门窗口、专人负责，流程清晰，责任明确，还节约了人力物力。
卷宗及时流转——高质外包
每天一上班，石家庄市新华区人民法院立案庭庭长刘丽都要去看一看上报给中院的卷宗是不是都已装箱、密封，因为上午10时，中国邮政石家庄分公司的工作人员就来取走，直接送往石家庄中院。
配合《规定》的实施，石家庄中院与中国邮政石家庄分公司合作，采用购买服务方式，将上下级法院之间的卷宗移送工作统一交由邮政公司负责。邮政公司成立专门团队，每个工作日分段、分片在市中院和各基层法院之间取送卷宗材料，实现了卷宗移送“即收即转”，解决了卷宗分批流转、周期过长的问题，大幅提升卷宗流转效率。石家庄中院还与中国邮政石家庄分公司共同确定了卷宗材料密封、入盒、装车、“三防”等方面的技术标准。同时，将法院送达系统和邮政信息系统深度融合，实现送达图片视频可及时回传，送达轨迹实时可见，电子签章文书可以异地打印，送达和卷宗移转更加规范安全。
在石家庄相对偏远的赞皇县，该县法院副院长张付有对这一改进措施非常赞赏：“我们这里的案件数量相对市区基层院要少，为一两份卷宗跑一趟中院感觉很浪费时间，所以过去有时候是攒一批一送，这样时间就容易拉长。现在的方式太好了，节省了我们的人力财力，还保证了时效。”
线上线下同步——全程留痕
“2021年12月13日下午，我的手机一共收到95条系统提示短信。这些短信都是直接发送给相关法官或工作人员的，提示他们某一时间节点快到了。”石家庄中院办案系统管理员如是说，他们经常要做一些系统测试，来时时关注系统运行情况。
应用“互联网+”“线上+线下”的思维方式，石家庄中院与外协团队研发了电脑端移送集中管理系统和材料流转手机APP软件，在线下管理的同时，实现了全流程线上的管控。材料的收转、录入、审核、上诉移送等环节，全程录入线上。各种材料及卷宗移送做到全程留痕，移送的每个节点都在系统中有迹可循，明晰了主体责任，实现了移送管理的规范有序。通过手机APP软件，在卷宗流转时，交接双方使用手机APP扫码交接，全程留痕，并上传至系统管理端数据库。系统还会根据时间节点对相关人员发出提示信息，以避免延期。这样能够保证卷宗移送主体责任明确，卷宗位置实时可查，卷宗流转有序可控，破解了卷宗管理不到位、卷宗流转效率低、卷宗归档率低等问题。
某律师事务所宋律师代理了一起银行与多名借款人金融借款纠纷一案，案件事实清楚，借贷关系明确，被告无从辩解。出于拖延时间之目的，其中一名借款人先后就管辖异议裁定和一审判决提起两次上诉。以往，因涉及到案卷在一、二审法院之间、法院内部不同部门之间移送等繁琐程序，从一审出判到判决生效往往时间较长。本案中，石家庄中院运用“上诉案件卷宗流转机制”进行卷宗流转，该借款人就管辖异议上诉后，二审法院及时做出驳回上诉裁定；就判决上诉后，二审法院很快立案受理并开庭，上诉人未到庭，二审法院及时依法作出撤回上诉处理裁定，并通过系统迅速送达，案件及时生效。宋律师对这一案件的办理速度极其惊讶：“这个案子虽然经历两次上诉，中间还涉及管辖异议的处理，但一审二审两次诉讼仅用4个多月就结案生效了，按以往上诉案件的流转速度，很难达到这个效果。”
石家庄市裕华区人民法院审管办（研究室）副主任孔丽华告诉记者，以往上诉案件根本不知道卷宗到哪儿了，当事人询问进度，法官也无从回答，现在通过上诉系统和流转软件可以随时查看卷宗的去向。这一系统不仅大大提高了上诉效率，节省了一审法官和助理的时间，还打消了当事人对法官的误解。
“平均提速35天，而且卷宗流转天数还在持续下降中。”石家庄中院审管办负责同志向记者介绍。通过石家庄两级法院开展上诉案件集中管理改革，提升了案件移送效率，取得了“立竿见影”的成效，案件平均上诉移送天数较上年度减少35天。过去当事人集中反映案件上诉移送周期长、影响其时效权益的投诉现在很少见了。石家庄两级法院的做法，受到市委政法委和省法院领导批示肯定，作为信息化建设成果在最高法信息中心公众号“智慧法院进行时”刊发推广，还作为司法改革成果被最高法司改办推广至全国法院系统。
跨过“地平线” ——一个城市小微企业融资增量、扩面、降价的探索
中小微企业是保民生、保就业的关键。中央经济工作会议提出，加大对实体经济融资支持力度，促进中小微企业融资增量、扩面、降价。
融资难融资贵，长期以来一直困扰着小微企业。在日常的生产经营中，众多小微企业如同在“地平线”之外，没有进入金融机构的视线。财政金融政策如何跨过“地平线”，惠及更多期待成长的小微企业？记者在潍坊市蹲点采访，寻找问题的答案。选择此地，是因为截至2021年12月11日，潍坊市2021年新登记各类市场主体29.4万户，平均每天诞生近850户；同比增长61.6%，增速居全省第1位，高出全省平均水平54.5个百分点。
融资，一个绕不过的大问题
2015年，潍坊星奇科技有限公司迁入潍坊高新区光电产业园中一栋名为第一加速器的楼房。该产业园曾孵化出歌尔股份、中微光电子等在行业内有较强影响力的企业。在第一加速器5楼，星奇科技占据了700平方米，包括一间办公室和两间隔起来的简易车间。同一层楼上还有另外两家公司。
走进楼道北侧的办公室，总经理王效泽身穿羽绒服，戴着围巾，看来人搓了下手，他尴尬地笑笑说：“中央空调不大好用，北屋又冷些。”
星奇科技主要为电动汽车配套仪表盘，今年被认定为国家级高新技术企业。2021年12月30日记者前往采访时，车间内的5名工作人员正在手工组装电动汽车仪表盘。王效泽说，公司目前是潍坊本地雷丁、汉唐、瑞驰等电动汽车的主要供应商，占到了60％－70％的市场份额。
迁入潍坊光电产业园第一加速器，王效泽是看中了这里的政策与服务。潍坊市以政府性融资担保机构支持小微企业融资增信措施出台以后，宣讲人员来到产业园推广业务，星奇科技成为首批受益客户。用个人房屋和信用获得贷款200万元，政府担保部分的担保费由财政承担。
这笔资金注入以后作用明显。2021年星奇科技产值达到600万元，比上一年翻了一番。目前，星奇科技正在向高速电动汽车仪表盘方向转型。“现在敢想发展的事儿了。”王效泽说，预计春节前后能够完成最新的技术攻关。
位于坊子区的潍坊优丽雅装饰软包制品有限公司，也面临着星奇科技曾经遇到的问题。优丽雅从11年开始研发设计生产布艺软装和背景墙，2016年国家鼓励各地发展装配式建筑以后，优丽雅开始向装配式内装延伸并转型。
在租用的厂房内，一套套精致的样板间引人注意。总经理赵忠利说，公司研发的核心技术是一套装配式挂件系统，有了这套系统，房屋的墙体装修就不再需要水泥沙子，而是将各种材质的墙板在工厂内生产好以后，直接组装到毛坯墙上。“把装修过程从工地转移到工厂，不产生建筑垃圾，污染小，也节省人工。”
记者察看优丽雅研发的装配系统，其具体操作方式，类似在墙体表面搭一层架子，然后在墙板上装上挂扣，石、木、布、纸皆可上墙。为展示其牢固程度，赵忠利用力踹了两脚，“砰砰”声响后，挂在墙面上的瓷砖纹丝不动。
这套系统的研发已经进行了四年，赵忠利说，他是行业内较早关注到装配式建筑内装的，研究起步很早，目前技术专利也比较成熟。“开始想得简单，但真正研发开始之后要解决的问题非常多，直到现在还在不停完善。”
漫长的研发期对一家小微企业来说非常辛苦。赵忠利说，原来以为投入几百万元就可以，现在已经陆陆续续投入了一千万元不止。近两年，公司发展受到了资金和疫情的双重影响。要实现企业发展再上一个台阶，资金是绕不开的话题。融资主要是为了扩大生产，不然就算是有技术，产能跟不上还是没法接大单子。由于厂房全是租赁，设备、库存等都无法当作抵质押物，而没有担保，很难融到资金。潍坊当地的探索，给了赵忠利新的希望。
风险分担，提升银行放贷积极性
位于潍坊高新区的山东佳都恒新智能科技有限公司，2021年11月获得了280万元的贷款，一年内循环使用。佳都恒新创办不满三年，轻资产运营，能得到授信，得益于政府性担保机构的担保。财务总监徐光水说，这笔资金缓解了公司的垫资难题。
如何在关键时刻推动小微企业向前一步？针对小微企业担保难、抵质押物少等问题，潍坊市正在通过政府性融资担保体系，解决小微企业融资难题。
采访中，多个小微企业负责人向记者提起了一份文件：2020年6月，潍坊市财政局、地方金融监督管理局、中国人民银行潍坊市中心支行、银保监会潍坊监管分局联合印发《关于政府性融资担保体系支持小微企业融资的实施意见》。
这份意见为什么让大家印象如此之深？
与以前支持小微企业的融资政策相比，这个文件最大的亮点，体现在支持范围广、担保门槛低、让利幅度大、审批效率高。
潍坊以市再担保集团为平台，对接国家担保基金和省投融资担保集团，并通过再担保与县级政府性融资担保机构合作，构建国家、省、市、县四级政府性融资担保体系；对可能出现的不良贷款风险，国家和省级再担保机构分担50％，市、县两级政府性担保机构平均分担剩余50％。
横向上，实行“银行+担保”合作分险。对贷款额10万元及以下的个体工商户、贷款额100万元及以下的工商业户或小微企业，贷款用于缴纳租金或发放工资的，政府性融资担保体系承担100％的风险；对小微企业1000万元及以下贷款，银行承担20％风险，政府性融资担保体系承担80％风险。目前，潍坊银行等本地银行，以及部分国有银行和股份制银行等共三十多家获得授信准入和签署合作协议，已经批量开展政府性担保业务。
“无论贷款用于缴纳租金、发放工资，还是作为流动资金，只要小微企业符合银行信贷条件，政府性融资担保机构就提供担保。”潍坊市再担保集团副总经理张辉介绍，国有再担保机构提供担保，相当于“政府背书”，以此分担银行代偿风险，帮助银行敢贷愿贷。
而让王效泽觉着温暖的是，他们企业的贷款不仅有市担保公司主动来给担保，而且一分钱的担保费也不收。原来，为支持企业低成本获取贷款，潍坊市率先实行免收小微企业担保费。市县两级政府性担保机构对小微企业担保业务全部免费，财政按免收额提供奖补支持。
不过，采访中记者也发现，政策出台之后，业务主要集中于潍坊银行等地方银行，部分国有大行、全国性股份制银行因相关配套不完善等原因推进相对缓慢。
中国工商银行潍坊分行的突破，得益于省行与省担保集团的业务推动。在省市联动下，工行潍坊分行推出“国担快贷”，比其他地市工行系统都早。从2020年到2021年底，潍坊分行与潍坊市再担保集团合作，已为小微企业授信6亿元。
金融政策创新，引来一江春水。截至2021年底，累计为5.2万户小微企业、个体工商户提供政策性担保超230亿元，减少融资成本3亿元以上。
潍坊市财政局金融科科长谢洁华，对几个数据烂熟于心：在100万－1000万元之间的企业信贷，预计占整个授信规模的70%。“过去，这类信贷群体很多是看不见的，在没有银行贷款的支持下，一些企业要么面临资金链断裂难以为继，要么以很高的成本进行社会融资，而目前的新机制，给他们助力一把，非常关键。”
见贷即担，解决“融资慢”
采访中，记者发现，对小微企业而言，除了“融资难”“融资贵”，“融资慢”也是他们面临的一个难题。
政府性担保机构为企业担保，在加了一道“护身符”的同时，会多一层审批调查环节，这将延长企业等待时间。这一问题怎么解决？
潍坊市提出“见贷即担”，批量化担保。谢洁华解释，对通过银行贷前调查的，担保机构不再尽职调查。对银行已审批通过的贷款，担保机构原则上2个工作日完成担保手续，不再要求提供反担保措施。
原来企业需要在银行和担保机构间往返三四次，而潍坊在政府性担保机构与合作银行之间建立协同联动机制：在银行就完成全部申请流程，业务办理时效同比提升80％以上。
张辉说了这样一组数据，让人感受到效率之变：“我们在2020年时，20多人的队伍平均一年只有十几笔业务，而2021年每人有2000多笔，多通过网上核查的方式实现。”
王效泽对这一点也是感受颇深。2021年10月，星奇科技的200万元贷款到期以后，银行给星奇科技代办了续贷业务。“太省事儿了，都不用再去银行跑，全程网上办的。”王效泽说。前几年的时候，小微企业经常通过企业之间互保的形式来获得贷款，如今有了政府的担保，无论从成本、风险，还是速度上，都解决了很多问题，后顾之忧少多了。
值得关注的一点是，潍坊市按照贷款额的8%设定代偿上限。“银监部门给银行业划定的不良率红线是3%。我们如果按照8%的风险来计算，我们用2500万元的财政担保基金垫付风险，就能拉动5亿元的贷款投放，这等于放大了20倍资金。”潍坊市财政局副局长刘明说，用2500万元能推动200亿元的企业销售收入，这笔财政资金就用得足够值。
除了面临“贷不到款”的难题，小微企业也会陷入贷款到期筹措不到资金还款的局面。2021年6月底，潍坊市组建应急转贷基金。10月，潍坊市再担保集团与山东省新动能普惠金融公司签约，标志着省内首只由省、市、县三级共同出资的市级应急转贷基金建立起来，贯通连接省级应急转贷机构与22家县市区转贷机构。截至目前，已累计为200余家企业提供了70亿元的转贷资金，利用每日“0.08%”的低费率，降低成本700余万元。
潍坊雷士照明工程有限公司是惠州雷士照明的代理商，在潍坊经营工业、民用灯饰，承接绿化亮化工程配套设施等。因近两年承接机场亮化工程部分标段的业务，企业贷款5000万元作为流动资金，2021年11月份，这笔贷款即将到期，面临临时性还款压力。企业提交申请后，潍坊市再担保集团汇融公司第一时间与银行进行了沟通。经协调，银行同意出具该笔贷款的应急转贷业务工作联系单，承诺在本笔到期贷款正常还款后，于3个工作日内向企业发放续贷。
汇融公司取得银行联系单后，联系企业并按照流程办理了应急转贷项目审查、审批等必要环节。还款日当天，企业利用汇融公司应急转贷资金偿还了到期贷款。次日，银行按照约定向企业发放了续贷资金，企业同步将转贷资金返还给了汇融公司。
潍坊雷士照明总经理崔涛表示，以前在银行贷款到期时，企业通常采取还旧贷新的方式进行“过桥”，此时若筹集不到足够资金，企业就无法再次贷款。“应急转贷资金几天时间就能办下来，感觉勒在脖子上的那根绳子，一下子解开了！”
纾困解难，精准性有待提高
记者在采访中发现，有的小微企业需要融资，但当问及有没有对接过政府性担保机构时，企业表示不知道目前有这样的政策。一边是有需求的企业还没有了解到政策，而另一方面，有银行从业者透露，“我们从有关部门获取优质客户名单后，业务员主动与企业进行业务对接时，有80%的企业营业情况良好，是不需要贷款的。”
这显示出银企对接的精准性还有待于提高。
为了更好地帮助小微企业，同时尽量降低风险，解决信息不对称的问题，潍坊市正在进行大数据体系的建设。“我们把税务、银行、工商、信用等所有涉及企业经营的信息纳入进来，建立风控模型，像一个放大版的‘银税通’。利用大数据可以更好地为小微企业画像，对小微企业进行精准审批。”谢洁华说。
“我们调研发现，利用大数据分析发放信贷，不良率是现在不良率水平的1/10。中国建设银行潍坊分行2021年利用大数据分析，发放的25亿元贷款，几乎没有产生违约风险。”刘明说。
山东财经大学张志元教授认为，可依托已有的样本数据，运用区块链金融技术，分析以“关系”为纽带的新型金融供需关系，帮助小微企业在经营困难时获得具有价格和数量优势的金融供给。
虽然《关于政府性融资担保体系支持小微企业融资的实施意见》成效初显，潍坊率先迈出了撬动更大融资空间的一步，但业内人士表示，相比江浙一些地区，还有一定差距。潍坊的贷款余额与存款余额的比例大约为71%，而江浙一带则在80%以上。“潍坊存款余额约为9000亿元，如果存贷比提高10个点，就能释放900亿元的信贷资金。”刘明说。
业内人士认为，决定企业发展的因素多种多样，资金只是其中之一，技术、人才、市场等要素同样重要。如果一个企业的产品技术过硬，市场供不应求，其融资应该会优先获得青睐。从政府方面说，帮助企业获得更好的融资机会，其重点是扶持那些“幼而不弱”的企业，即处于起步阶段，但在技术、市场等诸方面有发展前景的企业，而不能帮扶那些“幼小而不健康”的企业。只有如此，才能实现“融资－发展－回报”的良性循环，企业、金融机构、政府才能获得共赢。
中小微企业是保民生、保就业的关键。中央经济工作会议提出，加大对实体经济融资支持力度，促进中小微企业融资增量、扩面、降价。
融资难融资贵，长期以来一直困扰着小微企业。在日常的生产经营中，众多小微企业如同在“地平线”之外，没有进入金融机构的视线。财政金融政策如何跨过“地平线”，惠及更多期待成长的小微企业？记者在潍坊市蹲点采访，寻找问题的答案。选择此地，是因为截至2021年12月11日，潍坊市2021年新登记各类市场主体29.4万户，平均每天诞生近850户；同比增长61.6%，增速居全省第1位，高出全省平均水平54.5个百分点。
融资，一个绕不过的大问题
2015年，潍坊星奇科技有限公司迁入潍坊高新区光电产业园中一栋名为第一加速器的楼房。该产业园曾孵化出歌尔股份、中微光电子等在行业内有较强影响力的企业。在第一加速器5楼，星奇科技占据了700平方米，包括一间办公室和两间隔起来的简易车间。同一层楼上还有另外两家公司。
走进楼道北侧的办公室，总经理王效泽身穿羽绒服，戴着围巾，看来人搓了下手，他尴尬地笑笑说：“中央空调不大好用，北屋又冷些。”
星奇科技主要为电动汽车配套仪表盘，今年被认定为国家级高新技术企业。2021年12月30日记者前往采访时，车间内的5名工作人员正在手工组装电动汽车仪表盘。王效泽说，公司目前是潍坊本地雷丁、汉唐、瑞驰等电动汽车的主要供应商，占到了60％－70％的市场份额。
迁入潍坊光电产业园第一加速器，王效泽是看中了这里的政策与服务。潍坊市以政府性融资担保机构支持小微企业融资增信措施出台以后，宣讲人员来到产业园推广业务，星奇科技成为首批受益客户。用个人房屋和信用获得贷款200万元，政府担保部分的担保费由财政承担。
这笔资金注入以后作用明显。2021年星奇科技产值达到600万元，比上一年翻了一番。目前，星奇科技正在向高速电动汽车仪表盘方向转型。“现在敢想发展的事儿了。”王效泽说，预计春节前后能够完成最新的技术攻关。
位于坊子区的潍坊优丽雅装饰软包制品有限公司，也面临着星奇科技曾经遇到的问题。优丽雅从11年开始研发设计生产布艺软装和背景墙，2016年国家鼓励各地发展装配式建筑以后，优丽雅开始向装配式内装延伸并转型。
在租用的厂房内，一套套精致的样板间引人注意。总经理赵忠利说，公司研发的核心技术是一套装配式挂件系统，有了这套系统，房屋的墙体装修就不再需要水泥沙子，而是将各种材质的墙板在工厂内生产好以后，直接组装到毛坯墙上。“把装修过程从工地转移到工厂，不产生建筑垃圾，污染小，也节省人工。”
记者察看优丽雅研发的装配系统，其具体操作方式，类似在墙体表面搭一层架子，然后在墙板上装上挂扣，石、木、布、纸皆可上墙。为展示其牢固程度，赵忠利用力踹了两脚，“砰砰”声响后，挂在墙面上的瓷砖纹丝不动。
这套系统的研发已经进行了四年，赵忠利说，他是行业内较早关注到装配式建筑内装的，研究起步很早，目前技术专利也比较成熟。“开始想得简单，但真正研发开始之后要解决的问题非常多，直到现在还在不停完善。”
漫长的研发期对一家小微企业来说非常辛苦。赵忠利说，原来以为投入几百万元就可以，现在已经陆陆续续投入了一千万元不止。近两年，公司发展受到了资金和疫情的双重影响。要实现企业发展再上一个台阶，资金是绕不开的话题。融资主要是为了扩大生产，不然就算是有技术，产能跟不上还是没法接大单子。由于厂房全是租赁，设备、库存等都无法当作抵质押物，而没有担保，很难融到资金。潍坊当地的探索，给了赵忠利新的希望。
风险分担，提升银行放贷积极性
位于潍坊高新区的山东佳都恒新智能科技有限公司，2021年11月获得了280万元的贷款，一年内循环使用。佳都恒新创办不满三年，轻资产运营，能得到授信，得益于政府性担保机构的担保。财务总监徐光水说，这笔资金缓解了公司的垫资难题。
如何在关键时刻推动小微企业向前一步？针对小微企业担保难、抵质押物少等问题，潍坊市正在通过政府性融资担保体系，解决小微企业融资难题。
采访中，多个小微企业负责人向记者提起了一份文件：2020年6月，潍坊市财政局、地方金融监督管理局、中国人民银行潍坊市中心支行、银保监会潍坊监管分局联合印发《关于政府性融资担保体系支持小微企业融资的实施意见》。
这份意见为什么让大家印象如此之深？
与以前支持小微企业的融资政策相比，这个文件最大的亮点，体现在支持范围广、担保门槛低、让利幅度大、审批效率高。
潍坊以市再担保集团为平台，对接国家担保基金和省投融资担保集团，并通过再担保与县级政府性融资担保机构合作，构建国家、省、市、县四级政府性融资担保体系；对可能出现的不良贷款风险，国家和省级再担保机构分担50％，市、县两级政府性担保机构平均分担剩余50％。
横向上，实行“银行+担保”合作分险。对贷款额10万元及以下的个体工商户、贷款额100万元及以下的工商业户或小微企业，贷款用于缴纳租金或发放工资的，政府性融资担保体系承担100％的风险；对小微企业1000万元及以下贷款，银行承担20％风险，政府性融资担保体系承担80％风险。目前，潍坊银行等本地银行，以及部分国有银行和股份制银行等共三十多家获得授信准入和签署合作协议，已经批量开展政府性担保业务。
“无论贷款用于缴纳租金、发放工资，还是作为流动资金，只要小微企业符合银行信贷条件，政府性融资担保机构就提供担保。”潍坊市再担保集团副总经理张辉介绍，国有再担保机构提供担保，相当于“政府背书”，以此分担银行代偿风险，帮助银行敢贷愿贷。
而让王效泽觉着温暖的是，他们企业的贷款不仅有市担保公司主动来给担保，而且一分钱的担保费也不收。原来，为支持企业低成本获取贷款，潍坊市率先实行免收小微企业担保费。市县两级政府性担保机构对小微企业担保业务全部免费，财政按免收额提供奖补支持。
不过，采访中记者也发现，政策出台之后，业务主要集中于潍坊银行等地方银行，部分国有大行、全国性股份制银行因相关配套不完善等原因推进相对缓慢。
中国工商银行潍坊分行的突破，得益于省行与省担保集团的业务推动。在省市联动下，工行潍坊分行推出“国担快贷”，比其他地市工行系统都早。从2020年到2021年底，潍坊分行与潍坊市再担保集团合作，已为小微企业授信6亿元。
金融政策创新，引来一江春水。截至2021年底，累计为5.2万户小微企业、个体工商户提供政策性担保超230亿元，减少融资成本3亿元以上。
潍坊市财政局金融科科长谢洁华，对几个数据烂熟于心：在100万－1000万元之间的企业信贷，预计占整个授信规模的70%。“过去，这类信贷群体很多是看不见的，在没有银行贷款的支持下，一些企业要么面临资金链断裂难以为继，要么以很高的成本进行社会融资，而目前的新机制，给他们助力一把，非常关键。”
见贷即担，解决“融资慢”
采访中，记者发现，对小微企业而言，除了“融资难”“融资贵”，“融资慢”也是他们面临的一个难题。
政府性担保机构为企业担保，在加了一道“护身符”的同时，会多一层审批调查环节，这将延长企业等待时间。这一问题怎么解决？
潍坊市提出“见贷即担”，批量化担保。谢洁华解释，对通过银行贷前调查的，担保机构不再尽职调查。对银行已审批通过的贷款，担保机构原则上2个工作日完成担保手续，不再要求提供反担保措施。
原来企业需要在银行和担保机构间往返三四次，而潍坊在政府性担保机构与合作银行之间建立协同联动机制：在银行就完成全部申请流程，业务办理时效同比提升80％以上。
张辉说了这样一组数据，让人感受到效率之变：“我们在2020年时，20多人的队伍平均一年只有十几笔业务，而2021年每人有2000多笔，多通过网上核查的方式实现。”
王效泽对这一点也是感受颇深。2021年10月，星奇科技的200万元贷款到期以后，银行给星奇科技代办了续贷业务。“太省事儿了，都不用再去银行跑，全程网上办的。”王效泽说。前几年的时候，小微企业经常通过企业之间互保的形式来获得贷款，如今有了政府的担保，无论从成本、风险，还是速度上，都解决了很多问题，后顾之忧少多了。
值得关注的一点是，潍坊市按照贷款额的8%设定代偿上限。“银监部门给银行业划定的不良率红线是3%。我们如果按照8%的风险来计算，我们用2500万元的财政担保基金垫付风险，就能拉动5亿元的贷款投放，这等于放大了20倍资金。”潍坊市财政局副局长刘明说，用2500万元能推动200亿元的企业销售收入，这笔财政资金就用得足够值。
除了面临“贷不到款”的难题，小微企业也会陷入贷款到期筹措不到资金还款的局面。2021年6月底，潍坊市组建应急转贷基金。10月，潍坊市再担保集团与山东省新动能普惠金融公司签约，标志着省内首只由省、市、县三级共同出资的市级应急转贷基金建立起来，贯通连接省级应急转贷机构与22家县市区转贷机构。截至目前，已累计为200余家企业提供了70亿元的转贷资金，利用每日“0.08%”的低费率，降低成本700余万元。
潍坊雷士照明工程有限公司是惠州雷士照明的代理商，在潍坊经营工业、民用灯饰，承接绿化亮化工程配套设施等。因近两年承接机场亮化工程部分标段的业务，企业贷款5000万元作为流动资金，2021年11月份，这笔贷款即将到期，面临临时性还款压力。企业提交申请后，潍坊市再担保集团汇融公司第一时间与银行进行了沟通。经协调，银行同意出具该笔贷款的应急转贷业务工作联系单，承诺在本笔到期贷款正常还款后，于3个工作日内向企业发放续贷。
汇融公司取得银行联系单后，联系企业并按照流程办理了应急转贷项目审查、审批等必要环节。还款日当天，企业利用汇融公司应急转贷资金偿还了到期贷款。次日，银行按照约定向企业发放了续贷资金，企业同步将转贷资金返还给了汇融公司。
潍坊雷士照明总经理崔涛表示，以前在银行贷款到期时，企业通常采取还旧贷新的方式进行“过桥”，此时若筹集不到足够资金，企业就无法再次贷款。“应急转贷资金几天时间就能办下来，感觉勒在脖子上的那根绳子，一下子解开了！”
纾困解难，精准性有待提高
记者在采访中发现，有的小微企业需要融资，但当问及有没有对接过政府性担保机构时，企业表示不知道目前有这样的政策。一边是有需求的企业还没有了解到政策，而另一方面，有银行从业者透露，“我们从有关部门获取优质客户名单后，业务员主动与企业进行业务对接时，有80%的企业营业情况良好，是不需要贷款的。”
这显示出银企对接的精准性还有待于提高。
为了更好地帮助小微企业，同时尽量降低风险，解决信息不对称的问题，潍坊市正在进行大数据体系的建设。“我们把税务、银行、工商、信用等所有涉及企业经营的信息纳入进来，建立风控模型，像一个放大版的‘银税通’。利用大数据可以更好地为小微企业画像，对小微企业进行精准审批。”谢洁华说。
“我们调研发现，利用大数据分析发放信贷，不良率是现在不良率水平的1/10。中国建设银行潍坊分行2021年利用大数据分析，发放的25亿元贷款，几乎没有产生违约风险。”刘明说。
山东财经大学张志元教授认为，可依托已有的样本数据，运用区块链金融技术，分析以“关系”为纽带的新型金融供需关系，帮助小微企业在经营困难时获得具有价格和数量优势的金融供给。
虽然《关于政府性融资担保体系支持小微企业融资的实施意见》成效初显，潍坊率先迈出了撬动更大融资空间的一步，但业内人士表示，相比江浙一些地区，还有一定差距。潍坊的贷款余额与存款余额的比例大约为71%，而江浙一带则在80%以上。“潍坊存款余额约为9000亿元，如果存贷比提高10个点，就能释放900亿元的信贷资金。”刘明说。
业内人士认为，决定企业发展的因素多种多样，资金只是其中之一，技术、人才、市场等要素同样重要。如果一个企业的产品技术过硬，市场供不应求，其融资应该会优先获得青睐。从政府方面说，帮助企业获得更好的融资机会，其重点是扶持那些“幼而不弱”的企业，即处于起步阶段，但在技术、市场等诸方面有发展前景的企业，而不能帮扶那些“幼小而不健康”的企业。只有如此，才能实现“融资－发展－回报”的良性循环，企业、金融机构、政府才能获得共赢。
01 前 言
最近，随着“边听音乐边运动”的情形的增加，无线耳机的人气也在飙升。智能手机与无线耳机间的通信大多使用Bluetooth，但有时可能会因通信不佳而发生跳音，必须采取对策。
村田制作所希望能为您顺利设计助一臂之力。
02 设计时的烦恼
设计时的烦恼主要有2个：
1.跳音对策必须要解决的是头戴式耳机设备内的干扰；
2.头戴式耳机中尤其如图1所示的左右分离的立体声无线头戴式耳机，安装面积受到限制。
03 对头戴式耳机设备内干扰对策的验证
大多数案例显示发生头戴式耳机设备内干扰的原因是因为设备内不需要的电波与通信所需的信号重叠，成为杂音而发生跳音。
这里我们使用市售品，为了确认即便是Bluetooth，设计上有无设备内干扰对策在发生跳音容易度上的差别，测定确认了2.4GHz信号的最小接收电平。
从设备内干扰的观点来说，如果图表显示值大则即便信号微弱也能进行通信，不容易发生跳音。
确认到各种产品有各种电平，为什么会如此不同呢？
因为什么而产生如此的差距？
我们用观测到跳音多的产品A和不多的产品D进行了确认
为了知道产品A和产品D的最小接收电平的不同，我们用天线观察了接收的噪声谱。用Bluetooth天线进行通信的信号流动，有噪声时发生通信故障。
图3.中左边是接收灵敏度好的产品D，右边是灵敏度差的产品A。
图表中的红色是电源off状态的噪声电平，蓝色是叠行状态的噪声电平。
而在灵敏度差的产品A确认到具有数MHz左右频带的频谱（红色标记）。
由于Bluetooth在通信时进行跳频，在进行通信的全频带发生这样的噪声谱时，通信信号和噪声混合在一起，使得灵敏度变差。
为了查找红色标记的宽带噪声的原因，我们对产品D的基板表面的磁场分布进行了测定（图4）。
由于噪声发生源因耳机和状况而不同，故实际采取噪声对策时，预先确定有效降噪的电路部位十分重要。
图4右边是频率固定在2.4GHz时的磁场分布强度的结果。红色部分表示磁场强，Bluetooth的RF-IC、尤其是DC-DC转换器电路部分磁场强度强，可能是有效的噪声对策部位。
此噪声是在内部生成电源时的开关噪声，估计开关频率的高次谐波为2.4GHz带为止会发生。
下面就对策方法做一下介绍。
即按照图5所示的测定环境进行测定，对Bluetooth天线耦合的噪声进行测定的结果。观测到极大的噪声，需要降低电平的噪声对策。
对策方法
采取Bluetooth的噪声对策时，对策部位有两处。一个是电源线路，另一个是时钟线路。
电源线路因开关而产生高次谐波，时钟信号的高次谐波达到2.4GHz带，故对Bluetooth信号来说都成为噪声。有效的降噪对策是滤波以抑制噪声的传导。
荐
村田已将2种旨在去除2.4GHz带噪声的滤波器商品化。
一个是用于电源线路的BLF02RD、LQZ02HQ，另一个是用于时钟线路的LQZ02HQ系列。
下面分别介绍它们的特性。
表1和图6中的图表是这次噪声对策所用的BLF02RD、LQZ02HQ具有代表性的电气规格和插入损失频率特性。
电源线路、时钟线路成为较大噪声源的案例很多，对这些电路部位适当使用滤波器很有效。
04 测定结果（天线耦合噪声）
这是Bluetooth通信时天线耦合的噪声谱的测定结果。
在电源线路插入了BLF02RD。窄带噪声能改善5dB左右，确认了BLF02RD有降噪功效。
同样在电源线路插入了LQZ02HQ。同样确认了对窄带噪声能改善约5dB。
接着是在时钟线路插入LQZ02HQ时的波形和噪声谱。
由于低频的衰减特性小，LQZ02HQ能维持信号品位，只去除有问题的2.4GHz带的频谱。
因此是时钟之类的信号线路的有效对策。
05 总结
在这次的案例中，对DC-DC转换器电路插入噪声滤波器虽然有效，但在有的情况下噪声源不同。前面的例子所示的确认方法只是一个案例，确定噪声源对研讨噪声对策是非常重要的。
根据电路部位，推荐的噪声滤波器不同，备有BLF02RD/LQZ02HQ。
电源线路推荐BLF02RD/LQZ02HQ，时钟线路推荐LQZ02HQ。
每个系列都在2.4GHz高频率下衰减量大，可期待在噪声衰减方面有较大效果。唯样商城村田的授权代理商，超10万种现货库存，2000万型号数据库。
这次的案例中，介绍了来自同一电路内的噪声干扰Bluetooth通信信号时的噪声对策例子。
我们认为这是对Bluetooth以外以2.4GHz频率通信的设备也同样能适用的技术，在2.4GHz高频率下高效噪声对策元件已达到0.4mm×0.2mm超小型尺寸，即便要增加元件也能节省面积地搭载。
希望能对您的跳音对策、小型设计有所帮助
最近，随着“边听音乐边运动”的情形的增加，无线耳机的人气也在飙升。智能手机与无线耳机间的通信大多使用Bluetooth，但有时可能会因通信不佳而发生跳音，必须采取对策。
村田制作所希望能为您顺利设计助一臂之力。
02 设计时的烦恼
设计时的烦恼主要有2个：
1.跳音对策必须要解决的是头戴式耳机设备内的干扰；
2.头戴式耳机中尤其如图1所示的左右分离的立体声无线头戴式耳机，安装面积受到限制。
03 对头戴式耳机设备内干扰对策的验证
大多数案例显示发生头戴式耳机设备内干扰的原因是因为设备内不需要的电波与通信所需的信号重叠，成为杂音而发生跳音。
这里我们使用市售品，为了确认即便是Bluetooth，设计上有无设备内干扰对策在发生跳音容易度上的差别，测定确认了2.4GHz信号的最小接收电平。
从设备内干扰的观点来说，如果图表显示值大则即便信号微弱也能进行通信，不容易发生跳音。
确认到各种产品有各种电平，为什么会如此不同呢？
因为什么而产生如此的差距？
我们用观测到跳音多的产品A和不多的产品D进行了确认
为了知道产品A和产品D的最小接收电平的不同，我们用天线观察了接收的噪声谱。用Bluetooth天线进行通信的信号流动，有噪声时发生通信故障。
图3.中左边是接收灵敏度好的产品D，右边是灵敏度差的产品A。
图表中的红色是电源off状态的噪声电平，蓝色是叠行状态的噪声电平。
而在灵敏度差的产品A确认到具有数MHz左右频带的频谱（红色标记）。
由于Bluetooth在通信时进行跳频，在进行通信的全频带发生这样的噪声谱时，通信信号和噪声混合在一起，使得灵敏度变差。
为了查找红色标记的宽带噪声的原因，我们对产品D的基板表面的磁场分布进行了测定（图4）。
由于噪声发生源因耳机和状况而不同，故实际采取噪声对策时，预先确定有效降噪的电路部位十分重要。
图4右边是频率固定在2.4GHz时的磁场分布强度的结果。红色部分表示磁场强，Bluetooth的RF-IC、尤其是DC-DC转换器电路部分磁场强度强，可能是有效的噪声对策部位。
此噪声是在内部生成电源时的开关噪声，估计开关频率的高次谐波为2.4GHz带为止会发生。
下面就对策方法做一下介绍。
即按照图5所示的测定环境进行测定，对Bluetooth天线耦合的噪声进行测定的结果。观测到极大的噪声，需要降低电平的噪声对策。
对策方法
采取Bluetooth的噪声对策时，对策部位有两处。一个是电源线路，另一个是时钟线路。
电源线路因开关而产生高次谐波，时钟信号的高次谐波达到2.4GHz带，故对Bluetooth信号来说都成为噪声。有效的降噪对策是滤波以抑制噪声的传导。
荐
村田已将2种旨在去除2.4GHz带噪声的滤波器商品化。
一个是用于电源线路的BLF02RD、LQZ02HQ，另一个是用于时钟线路的LQZ02HQ系列。
下面分别介绍它们的特性。
表1和图6中的图表是这次噪声对策所用的BLF02RD、LQZ02HQ具有代表性的电气规格和插入损失频率特性。
电源线路、时钟线路成为较大噪声源的案例很多，对这些电路部位适当使用滤波器很有效。
04 测定结果（天线耦合噪声）
这是Bluetooth通信时天线耦合的噪声谱的测定结果。
在电源线路插入了BLF02RD。窄带噪声能改善5dB左右，确认了BLF02RD有降噪功效。
同样在电源线路插入了LQZ02HQ。同样确认了对窄带噪声能改善约5dB。
接着是在时钟线路插入LQZ02HQ时的波形和噪声谱。
由于低频的衰减特性小，LQZ02HQ能维持信号品位，只去除有问题的2.4GHz带的频谱。
因此是时钟之类的信号线路的有效对策。
05 总结
在这次的案例中，对DC-DC转换器电路插入噪声滤波器虽然有效，但在有的情况下噪声源不同。前面的例子所示的确认方法只是一个案例，确定噪声源对研讨噪声对策是非常重要的。
根据电路部位，推荐的噪声滤波器不同，备有BLF02RD/LQZ02HQ。
电源线路推荐BLF02RD/LQZ02HQ，时钟线路推荐LQZ02HQ。
每个系列都在2.4GHz高频率下衰减量大，可期待在噪声衰减方面有较大效果。唯样商城村田的授权代理商，超10万种现货库存，2000万型号数据库。
这次的案例中，介绍了来自同一电路内的噪声干扰Bluetooth通信信号时的噪声对策例子。
我们认为这是对Bluetooth以外以2.4GHz频率通信的设备也同样能适用的技术，在2.4GHz高频率下高效噪声对策元件已达到0.4mm×0.2mm超小型尺寸，即便要增加元件也能节省面积地搭载。
希望能对您的跳音对策、小型设计有所帮助
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