保险事故争议中近因原则的认定与适用近因原则属于保险法上司法审判与合同行为实施过程中法理适用的基本原则。该原则虽然在我国《保险法》上并未得到像《保险法》第五条规定的“诚实信用原则”明确的承认与规制,但一直被广泛地运用于司法实践之中。

同时保险行业里,客观上时刻遵循着基本的几大原则,即保险利益原则、最大诚信原则、近因原则和损失补偿原则、给付原则、重复保险分摊原则。但本文着重讲只讲“近因原则”。

在实操和指向上,一般从分析、判断、认定危险事故(保险事故)与损害结果之间的关联、直接关系的基础上,共同甄别何为近因,从而确认该近因是否是导致保险事故发生的直接诱因,以便决定保险人是否承担保险责任。

作为基本准则,主要关注造成事故损失起决定性、有效性、直接性的原因。而不是指时间上或空间上最近的那个原因。

近因确定的意义在于,损失发生时可能伴随多种因素(该多因素包含近因),但并非所有的案件因素均与事故损失之间存在因果关系时,为了排除一些似是而非的“致损原因”,以确定事故是否满足理赔要件。在多因一果之状态下,往往会有很多因素要么不是承保要素、要么属于免责要素。给保险事故的认定和理赔频添障碍。导致“致损原因”是否属于“承保风险”的认定扑朔迷离。

近因要素的寻找与认定,在司法实践操作上通行、公认的主要有四大情形与途径。

第一种、单一原因造成的损害。

造成保险标的损害的保险事故原因只有一个,这个原因就是近因。如果这个原因属于被保责任,保险人就承担保险赔偿责任,如果这个近因不属于保险责任或属于除外责任,则保险人便不用承担保险赔偿责任。一般很少会因此引发争议或者触发免责条款。

第二种、同时发生的多种原因造成的损害。

1、同时发生的多种原因经过甄别均属于近因,如果多种原因均属被保风险,保险人负全部赔偿责任。

2、如果多种原因中既有保险风险又有除外风险,则保险人如何承担责任就是一个有争议的问题。一般认为,保险人应赔偿全部损失,因为损害毕竟是保险事故造成的;另一种意见认为,应当按照《保险法解释三》第25条的规定按照比例确认保险责任。

3、多因对于保险事故的发生,均无近因关系,此种情形自然保险人不承担保险责任。

4、若致损的多个近因中有的为保险事故,有的则属于保险合同约定的除外责任,如果多个近因相互之间彼此独立,任何一个原因都会造成保险标的损害。保险人应当对属于保险事故的那些原因所造成的保险标的的损失部分承担责任。

5、若致损的多个近因中有的为保险事故,有的属于保险合同约定的除外责任,如果多个近因相互之间彼此依存,没有其他原因的发生,任何一个原因都不可能单独造成保险标的损害,则属于除外责任的近因取得优先适用地位,保险人对保险标的的损害不承担保险责任。但是也有观点认为应当适用《保险法解释三》第25条的规定按照比例确认保险责任。

第三种、连续发生的多项原因造成的损害。

在多个行为或事件连续发生造成损害的情况下,一般认定最近的具有决定性作用的有效原因为近因。但是,在特殊情况下,如果后因是前因直接的、必然的结果,或者说后因是前因的合理延续、自然延长的结果,那么前因为近因。确定近因后,根据近因是否属于保险合同约定的保险事故,确定保险人是否应当承担保险责任:

1、若连续发生的多种原因(前因与后因)中,均属于保险合同约定的保险事故范围的,则保险人应当承担完全的保险责任。

2、若连续发生的多种原因(前因与后因)中,均属于责任免除的情形,则保险人不承担保险责任。

3、若连续发生的多种原因(前因与后因)中,前因不属于保险事故范围或属于责任免除情形,而后因属于保险事故范围或不属于责任免除情形,如果后因是前因的结果,则前因构成近因,保险人不承担保险责任。

4、若连续发生的多种原因(前因与后因)中,前因属于保险事故范围或不属于责任免除情形,而后因不属于保险事故范围或属于责任免除情形,如果后因是前因的结果,则前因构成近因,保险人承担保险责任。

第四种、多个原因间断发生情形下的认定

在多个原因间断发生情形下,尽管发生了多个行为或事件造成保险标的的损害,但这些原因之间彼此没有关联,前因和后因之间没有必然的、直接的联系,即前、后因之间的联系发生中断。此时,保险标的的损害是由一个独立原因造成的,这个独立原因,或为前因,而后因的发生对其没有实质影响;或为后因,是新近产生的,则这个独立原因即为近因,保险人借此确定其是否应当承担保险责任。若该独立原因属于保险合同所约定的保险事故范围,则保险人应当承担保险责任;若该独立原因不属于保险合同所约定的保险事故范围或为责任免除情形,则保险人不承担保险责任。

另外,近因的寻找及认定通常有“原因说”和“结果说”两个分支。

就比如,驾驶车辆行驶于道路发生意外交通事故一样。每天成千上万车主积极主动、争先恐后、甚至焦躁不安、左右穿插加塞驾驶车辆行使在道路上发生交通事故,虽然有故意穿插、加塞、争先不让的行为,大家认为虽然驾驶车辆积极主动、争先恐后、甚至焦躁不安、左右穿插加塞驾驶车辆行使在道路上发生交通事故是积极主动追求的,但是事故的发生并非故意而为,通常均认定为意外事故给予理赔。对于这样司空见惯的事故确认为意外,是因为大众和司法机关(交警、法院)在事故“近因”寻找中采取的是“结果”说,即从导致事故发生的结果上去找“近因”,虽然驾车加塞、抢行是车主积极追求的,但是发生交通事故却不是车主或者说驾驶人追求的结果。

又比如说乙醇中毒身故亦是如此。看我们是从“原因”上找事故的“近因”,还是按照交通事故的方法从“结果”上找“近因”。从“原因”上找,因为饮酒是原因,饮酒是自愿的,因此不属于意外。从“结果”上找,中毒是“近因”,中毒肯定不是饮酒者追求的、想要的结果,因此中毒的“近因”属于意外定性的“非自愿的”标准,自然乙醇中毒身故必然属于意外身故。就比如游泳溺水身故、野生菌食用中毒身故等,是否属于意外那就要看评价者是从“原因”上找事故近因还是从“结果”上找事故近因。

同时对于近因的找寻与认定,同时优先查明近因是否在免责条款之中,且保险人是否已经就除外责任条款(免责条款)尽到了提示与明确说明义务。保险合同纠纷中应充分运用近因原则,准确判断引发事故的近因,进而确定各方责任的承担。此过程中,若双方对事故产生的近因存在争议,该争议难以确定且直接决定事故是否系承保范围,则应根据案件审理情况,结合公平原则,按照适当比例判定理赔金额。
撰写:云南权仲律师事务所 金融保险部 刘志周、朱钇帆

★在网上多看了几眼才知道,原来,日前报道出来的上海核酸检测“假阳性”之类问题还真不是孤例,之前一些地方就有过这类事情,例如曾经被公开出来了的还有安徽合肥、河北隆尧等地都有过核酸检测作假的事例。
不同的是这次上海的事件,涉事的检测企业方面颇有辩解。究竟是主观谋利行为还是客观疏漏过失,需看后续结论。

但,不论真相如何,问题总是存在的,这类问题给防疫管理造成重大混乱,在政治上经济上民生上都产生了不良影响。

截图来源的文章说的比较具体,可参阅https://t.cn/A6Xt2sut等

#【天气资讯】# 汛期到了,一起读懂气候预测 专访国家气候中心副主任肖潺

与伦敦、巴黎等城市相比,北京降水集中在夏季,降水最多月份的降水量是最小月份的10倍。”国家气候中心副主任肖潺拿出了一张曲线图。图上,伦敦、巴黎等城市的降水线条较为水平,而北京和我国全国平均的降水量曲线像一个“凸”字型。

这样的降水曲线是由我国季风气候特点造成的。夏季气温高、降水多,汛期旱涝灾害频繁,因此是防汛减灾的重要时段。近期,国家气候中心对公众发布2022年汛期气候预测:今年汛期(5月至9月)我国气候状况总体为一般到偏差,旱涝并重,区域性、阶段性的旱涝灾害明显,极端天气气候事件偏多,主要多雨区在我国北方;全年登陆我国的台风个数接近常年到偏多,台风影响偏重。

面对“一般到偏差”的汛期气候预测结论,社会和公众如何理解、又该如何未雨绸缪?中国气象报记者邀请国家气候中心副主任、正高级工程师肖潺为您解读。

国家气候中心副主任、正高级工程师肖潺

气候预测怎么用?

随着经济社会的发展,天气气候与人们生产生活关系越来越密切。今年是国家气候中心向公众公开气候预测的第二年。多数开展气候预测的国家并没有向公众发布预测结果。随着社会对气候预测需求的增加,气候预测能力的提升,中国气象局决定向公众公开发布气候预测。从2021年的气候预测服务看,社会公众对气候预测的需求很大,服务效果也很好。“我们也会在2021年的基础上不断改善预测发布,更好地满足社会对气候预测的需要。”肖潺说。

如果说天气预报影响近几天的安排,那么气候预测可以为更长时间的安排提供依据。随着全球变暖,极端天气气候事件增加,气候预测无疑为应对极端天气气候事件提供了时间上更充足的准备,这对工农业生产、经济活动部署等都非常必要。面对长期的风险,提前做好准备,尤其是针对防汛抗旱工作进行准备,能够有效减少气候异常带来的影响。

就2022年汛期来说,预计夏季主要多雨区位于我国北方地区,北方地区要注意防范流域性洪涝、短时强降水、局地强天气;南方地区部分地区降水偏多,地形地貌复杂的地方要注意防范山洪、泥石流、滑坡等次生灾害。全年登陆和显著影响我国的台风个数正常到偏多,台风活动路径以西行和西北行为主,并可能有北上台风影响我国北方地区。肖潺认为,北方地区台风活动较少见,应对台风的经验相对薄弱,要提高台风灾害防御的能力,减少台风带来的不利影响。

气候系统是复杂的、不断演变的系统。肖潺说,国家气候中心将密切关注其发展演变,及时向公众发布滚动订正的汛期气候预测结论。

气候预测怎么读?

“预测是未来趋势的研判,是可能性的把握。”肖潺这样描述他对气候预测的理解。

天气预报和气候预测的区别首先在于天气与气候的区别,其次在预报和预测的区别。天气是短时的气象现象,气候是时间尺度较长的天气、气候特征的平均状况描述。天气预报与气候预测时间尺度不同。通俗来说,两周以内是天气预报,两周以上是气候预测。

汛期气候预测指出,今年汛期(5月至9月)我国气候状况总体为一般到偏差。肖潺解析,“一般到偏差”是通过标准计算获得的,如果气候状况偏离平均状况比较大,那么气候异常程度较高,气候状态就是“偏差”。平均状况是综合计算全国各地的数值得出的数值。

如何读懂气候预测?可以结合地域特点,重点读降水和气温,再读极端天气气候事件。比如气温方面,大部分地区气温偏高,尤其是中东部地区气温偏高。降水方面,主要多雨区在我国北方,内蒙古中东部、东北、华北、华东北部、华中北部、西北东部、西南东部等地降水偏多,华南南部、西南南部、西藏南部等地为次要多雨区,华中南部、华东南部、西南地区东部、西北西部等地降水偏少。“主要多雨区在我国北方”指的是相对平均化的气候状况,不表明北方降水一定比南方多,而是说北方降水比常年(指过去30年平均,1991—2020年)多。

气候预测准不准?

“‘琢磨’这两个字有无穷的乐趣。不同模式预测和大家的讨论既有共同点又有分歧。摸准老天爷的脾气,不断检验复盘,不断获得科技进步上的收获感。”肖潺说。

我国位于太平洋西北部、亚欧大陆东南缘,西边是青藏高原,囊括了最大的大洋、最大的大陆和“地球第三极”的三个“最”,因此海洋、陆地、高原对我国气候的影响都很大,影响气候的因素很复杂,描述、分析气候存在很多难点。

气候预测主要有两种方法,一种是统计,另一种是气候预测模式。统计是对已有气候历史数据进行收集、处理、分析等,找到气候系统的可预报性。模式是量化大气运动建立物理模型,用模型建立“实验室”来模拟气候状况。目前,这两种方法都存在不足。首先,每年影响气候的因素不同,影响因素在不同地区、不同季节产生的影响也可能不同,因此主观上的分析容易有偏差。其次,模式不能做到足够的精细来描述复杂的气候系统过程,仍然存在不确定性。

值得高兴的是,气候预测的两种方法都在不断地向前发展。一方面,通过对预测结论进行复盘总结,从统计上认识气候现象的能力不断提升。“从预测的得失分析原因所在,提高对气候系统的认识。”肖潺说。客观方面,发展更为精细的气候预测模式,更好地描述物理气候系统,做到更加精确的预测。引入人工智能,进行深入加工,更好地认识模式预测的结果。其他科技的进步也会推动气候预测快速发展。比如大型计算机的快速发展可以实现更高分辨率的模式、更多样本的计算,增加对不确定性把握的能力。

由于气候预测科研性很强,很多科学技术的问题亟待解决。科研院所、高校等共同参与科学研究、会商研判,共同提高对气候的认识。国家气候中心正是共同会商的基础上对外发布正式的预测结论。

肖潺说:“人民对美好生活的需求越来越高,我们有更强的使命感和责任感做好气候预测,在防灾减灾中发挥更好的作用。”

(作者:徐嫩羽 责任编辑:栾菲)


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