【一文读懂保险金信托】保险金信托——认识保险金信托：定义、法律基础、架构和风险

保险金信托作为信托的一个种类，虽然近些年逐渐开始被人们认识和使用，但仍然有很多人对它感到陌生。接下来，我们就讲一下保险金信托。

什么是保险金信托，保险金信托，是指投保人在和保险公司签订保险合同后，以人寿保险单作为信托财产，再和与保险公司合作的信托公司签订信托合同，约定未来的保险金直接进入信托账户，由信托公司进行管理和运作，并将信托财产及收益按合同约定，分配给信托受益人的信托计划。保险金信托又称人寿保险信托。

保险金信托包含保险和信托两个法律关系，需要签订两份合同：保险合同和信托合同。投保人与保险公司签订保险合同，保险的投保人作为委托人与信托公司签订信托合同。

保险金信托的法律基础

根据《信托法》的规定，只要满足合法的信托目的、委托人有确定且合法的信托财产、采用书面形式等三个条件，即可设立信托。从这三个角度来看保险金信托，我们会发现保险金信托的设立有着坚实的法律基础。

首先，保险金信托是委托人为家庭成员的利益而做出的信托安排，其信托目的合法。

其次，保险金信托的信托财产是保单的受益权，信托财产确定且合法。一旦保险合同约定的保险金给付或赔付的事件发生，保险公司即给付或赔付保险金至信托账户，而保险金属于合法财产。

最后，委托人设立信托，需要与信托公司签订书面的信托合同，满足设立信托的形式要件（采用书面形式）。

保险金信托的架构

在保险金信托实务中，通常的做法是投保人先购买一张大额保单，同时与信托公司沟通信托方案。在投保人（委托人）与信托公司达成初步意向，且待保单犹豫期过后，再将保单的受益人变更为信托公司。之后，保单的投保人作为信托委托人与信托公司签订信托合同，完成保险金信托的设立。

保险金信托架构图（如下图1）

（注：在保险金信托实务中，根据不同信托公司的要求，图中②和③的顺序也有可能不同。）

保险金信托的风险

1.保险合同终止的风险
保险金信托包含保险和信托两个法律关系。从保险这一面来看，信托公司的角色是受益人，但是，保单的主动权却掌握在投保人手中，这样的话，信托公司能否取得保险金会有很大的不确定性，因为投保人可以随时终止保险合同，也就是俗称的“退保”。所以一旦投保人（委托人）退保，除非向信托中追加资金，否则保险金信托账户就永远只是一个空账户。

此外，只有当保险合同约定的条件达成或保险事故发生时，保险公司才会向信托公司给付或赔付保险金，信托公司的保险金请求权也才会转化为确定的财产权。因此，对于保险金信托的受益人来说，能否拿到信托收益，具有一定的不确定性。

为了避免保险合同因为投保人的原因而终止，保障信托受益人的利益，在设立保险金信托之前，委托人（投保人）就要做好计划，不到万不得已不退保或减保。

2.投保人先于被保险人身故的风险
在保险中，如果投保人和被保险人不是同一人，那么，一旦投保人先于被保险人死亡，保单现金价值就会面临被当作投保人的遗产而进行分割的风险。因此，一旦保单被投保人的继承人要求退保分割，保险金信托的信托目的便无法实现。当然，投保人的继承人可以与被保险人和受益人协商一致，变更一个新的投保人，让保险合同继续有效。然而，新的投保人不是信托合同的委托人，信托部分可能会存在一些争议。

为规避此类风险，在设立保险金信托的保单时，应该将投保人和被保险人设为同一人。另外，有的保险公司允许设立第二投保人，一旦投保人身故，第二顺位投保人自动替代原投保人，承接保险合同中原投保人的权利和义务。

据媒体报道，有的信托公司和保险公司合作推出了2.0版本的保险金信托，即在保险合同犹豫期后，将保单的投保人和受益人都变更为信托公司，同时将续期保险费也提前放入信托，约定由信托公司按时交纳续期保险费。

这种模式的保险金信托，既解决了投保人先于被保险人身故的风险，也解决了投保人退保的风险，同时，还可以隔离自然人作为投保人的债务风险。这种模式的保险金信托，应该是保险金信托未来的发展趋势和方向。

保险金信托

近些年，保险金信托在我国得到了较快的发展。与人寿保险相比，保险金信托具有受益人范围更广、保险金安排更灵活、可以实现保险金再管理等优势；与家族信托相比，保险金信托具有保险杠杆、门槛低、操作便捷等优势。正因如此，保险金信托获得了越来越多中产人士的青睐。

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喝茶就是这么简单，拿起，然后放下
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筑梦茶乡 福地湄潭 湄江印象一生一世只为一杯好茶

湄江印象 好茶 好印象 百年品质如一
春风化雨新茶香，又是一年茶事忙。

喝茶只有两个动作：拿起和放下。

在顷刻间，仿佛顿悟了一些东西，喝茶就是这么简单，拿起，然后放下。

而人生，看起来繁杂的一切，又何尝不是这么简单，有些事何必纠结于心，有些人何必纠缠不清，很多时候，看淡一些，看轻一些，世事原本可以像喝茶一样，不过拿起和放下。

01
茶不过两种姿态：浮、沉

喝茶不过两种姿势：拿起、放下。

浮沉时才能涤荡出茶的清香；举放间方能凸显出茶的风姿；懂得浮沉与举放的时机则能成就茶的艺术。

茶若人生，沉时坦然，浮时淡然，拿得起、放得下。一场茶席之后，自有人会记住这茶味的浓厚和芳香。

懂不懂茶并不重要，喜欢茶，无可否认的理由，那就是它的健康和超然。

将尘世的喧嚣冲泡成手中的一杯茶，任汤色一点点淡去，慢慢读懂茶的品格与韵味。

当你用心品时，茶叶绽放出的美丽和茶香各不相同，愿每个爱茶的人，在纷繁的世相中不会迷失方向，可以端坐在磐石上，陶醉于茶香中。

02

顿悟：示弱

一个人太强势，不管出发点是不是好的，定会受到伤害，这种伤害几乎无法挽回，所以很多人遍体鳞伤，因为不懂得示弱。

示弱其实很简单，在关键时听从别人的意见，关注下他人的感受；情商管理得体，与人合作才有安全感。

示弱不是妥协，是更快达到目标，是博大的心态。学会示弱，要学会低调，取舍间必有得失，不用太计较。

要学着踏实而务实，越简单越快乐。当一个人有了足够的内涵做后盾时，人生就会变得底气十足。

03

顿悟：放弃

执着于某一事、某一物，就会患得患失，烦恼也接踵而至；如能看开一些，心无挂碍，就会无所畏惧。

人生往往是怕什么，就来什么，当你看淡得失、无谓成败的时候，反倒顺风顺水、遇难成祥。

人生最宝贵的就是有一颗平常心，远离混浊，平静如水，不为世间五色所惑。

当尘埃落定、喧嚣归于平静时，我们才会真正懂得：放弃也是一种选择，失去也是一种收获。

04

顿悟：心境

“一忧一喜皆心火，一荣一枯皆眼尘，静心看透炎凉事，千古不做梦里人”。

聪明的人，一直向前看；智慧的人，事事向后看；聪明之人，是战胜别人的人；智慧之人，是战胜自己的人。

修心当以净心为要，修道当以无我为基。

过去事，过去心，铭记也是烦恼；现在事，现在心，随缘不随遇；未来事，未来心，劳心未必有成。

学会净心，心境就宽了。

05

顿悟：独处

学会和自己独处，心灵才能得到净化。

独处，也是灵魂生长的必要空间，只有静下心来，才能回归自我。

心灵有家，生命才有路。

学会和自己独处，心灵才会洁净，心智才会成熟，心胸才会宽广。独处，是一种静美，也是人生的一种修炼。

能够在独处时安然自得，才会在喧嚣时淡然自若。

喝茶，不过拿起和放下。

人生若是，于选择中，走向新的生活；于放弃间，获得自在和洒脱。

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