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【专业推荐】精算学
未来 10 年内，全球对精算专业的需求将提高 20%。其需求指数超越了其他各类的职业。对于广大的高考生来说，倘若你正在考虑专业，那么精算学是一个非常好的选择。目前，国内的精算师及精算从业者人数稀少，全国多地也都已将精算师人才纳入高端金融人才发展计划，或作为重点引进培养对象。

【阳信迁建项目工程提前20天竣工验收】6月11日晚，阳信县湖畔嘉苑社区门前礼花齐鸣，庆祝项目提前20天竣工验收，所有工程参建者热烈地鼓着掌。湖畔嘉苑建设项目攻坚团队解放思想、争分夺秒、科学统筹、精准施工，连续60多个日夜的艰苦奋战，把不可能变成了现实，抢回疫情封控耽误的时间，确保项目提前竣工，实现一千余名迁建群众如期回迁。

世无难事，只怕坚定“主义真”
阳信县湖畔嘉苑社区建设列入山东省美丽宜居乡村建设项目，是化工园区邻避安置区，用于安置劳店镇6个村1074户迁建群众。项目规划17栋住宅楼，建筑面积25.56万平方米，总投资8.57亿元，按计划应于2022年6月底前竣工，但由于各方因素影响，加上3月份疫情全城静止封控，建设工期进一步紧张。至今年4月初，还有14栋楼内外装仅完成20%，地下车库及室内外配套尚未启动，按正常施工进度推算，6月30日前完工已无可能。为保证拆迁群众如期入住，阳信县委、县政府坚定政治站位，牢树有解思维，县领导带队，从各职能部门抽调业务骨干，组织专门团队攻坚，以“变不可能为可能、变可能为现实”的理念和“战、拼、抢”的精神状态，统筹疫情防控和工程建设，坚决把疫情耽误的时间抢回来。截至6月5日，楼体、地下车库及室内外配套工程施工全面完成，开始启动竣工验收程序，6月11日全面竣工。

党建统领，组织架构“扎起来”
科学布局。新一届县委、县政府领导班子上任后，把湖畔嘉苑安置区项目作为头号民生工程，4月初阳信疫情形势刚见拐点，就召开县委常委会专题研究湖畔嘉苑项目推进工作，成立项目攻坚指挥部，由分管副县长带队入驻工地，现场指挥推进，边调度、边施工，建设所需人员、资源需求“随用随报、即报即批”。
专业推进。本着“专业人干专业事”，指挥部从县住建、规划等部门抽调30名专业干部，同步聘请规划设计院工程师、经验丰富项目经理加入攻坚团队，下设综合协调、物资后勤、资金保障、治安维稳、质量安全、施工攻坚六个工作专班，既分工负责、又协同推进，形成攻坚合力。
党建引领。指挥部成立临时党支部，把13名建筑工人党员编入，组建2个“党员突击队”，把“支部建在项目上、党旗插在工地上”，组成12个党小组分别联系包保12个现场施工项目部，推动党建工作深入到项目建设的全过程、各领域、各环节，形成“攻坚冲刺、决战决胜”的战斗姿态，充分发挥基层党组织引领保障作用。

创新施工，失去时间“抢回来”
在施工组织上解放思想、科学统筹，实行“三全三新”工作法，实现项目超常规跨越式推进，把因疫情耽误的时间“抢回来”。
人员“全封闭”：所有入场工人免费管吃管住，代买生活物资，定期核酸检测，全面闭环运行，守牢抓实疫情防控底线。
工作面“全覆盖”：项目部从4个增加到12个，施工人员从700人增加到1600人，人海战术、日夜不停，确保工作面全占用，“宁让人等活、不让活等人”。
物料“全进场”：汲取疫情期间物料生产难、运输难、进场难教训，实行物料采购“一竿子插到底”模式，采取“盯生产厂家、盯原料库存、盯生产进度”的工作方式，大大提前了门窗、电梯、地砖等主要物料的进场时间。
组织“新工序”：对施工工序进行重新整合，10个分部、73个子分部、340个分项环节，分部分项交叉施工，流水作业不断档。
采用“新工艺”：应用住建部推广的建筑业10项新技术，解放思想、能用尽用。如铺设地砖使用成品砂浆代替现场搅拌，质量稳定且更加清洁，同时腾空工作面，有效缩短工期1个月。
启用“新材料”：应用装配式材料替代传统材料，施工速度和质量均大幅提升，如地下室隔墙使用集成墙板，缩短工期20天并为群众增加可用空间，幼儿园墙面使用新式装饰板代替抹灰刷漆，更加安全环保且缩短了工期。

加压奋进，阳信速度“跑出来”
提出新目标。指挥部在守牢民生保障、安全生产、生态环保、疫情防控等“一排底线”基础上，全面调整施工计划，逐个攻克施工难关，破除一切不可预见因素，不仅仅满足于项目按期交工，更选择自我加压，承诺6月20日提前竣工验收，在工地现场、办公区和会议室均设立倒计时牌，每日督促提醒。
精算新工期。指挥部建立完善工作协调调度、任务交办督办、项目包保负责、分段分项发包等机制，围绕工程体系、管理制度、场地设置、物资采购等方面开展40多次专题研讨，经科学研判和精准测算，列出倒排工期施工表、横道图，分解工序到楼、到层、到户，明确工期到月、到天、到时。干出新成效。昼夜施工不间断，幼儿园工程15天主体结构封顶，比原施工计划提前33天；48天全楼达到竣工交付条件，比原施工计划提前128天。主楼工程在前期工期延误的情况下逆势而上，所有楼座5月底前达到竣工交付条件，比原施工计划提前1个月。室外配套工程于6月5日全部完工，比原合同施工计划提前117天。
跑出新速度。自指挥部4月4日入场以来，2个月时间完成主楼内外装80%工程、地下车库及室内外配套全部工程，相当于原来9个月的工程量，是原建设单位月均工程进度的8倍左右，创造了建筑施工行业的“阳信速度”！
湖畔嘉苑建设项目攻坚团队坚持与时间赛跑，把疫情耽误的时间抢回来，变不可能为可能，实现了项目工程建设的高速高质高效推进，充分展示了“扛牢使命、争先向前”的担当，展现了阳信党员干部在经过疫情大考后淬炼出的“迎难而上、奋勇向前”的精气神，是阳信干部队伍精神面貌焕然一新的生动诠释。下一步，阳信县将继续抓好项目建设的扫尾提升，接续组织好群众回迁，全力打造群众满意的“安心工程”。

分红险、万能险、投连险的运作逻辑

首先来介绍分红险，它的英文叫做Participating Insurance，这是美式分红，或With-Profits Insurance，这是英式分红。分红险的逻辑就是保险公司将其实际经营成果优于定价假设的可分配盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的保险形式，听着很绕口，对吧？它的特点就是，分红险包含非保证分红的派发，包括周年红利、终期红利、复归红利等；另外一个特点，就是分红险计划的具体收益率是不会列明的，只会通过数字去展现，而且演示数字究竟完全是由精算的“黑匣子”算出来的，每一年保险公司都会对分红进行一定的审视。其实很多人质疑分红险的派发机制，因为它不透明，不知道是分红险如何运作的。

给大家简单的介绍一下分红险的运作原理。其实可以把它理解为，保险公司担心它所承担的风险，未来会出现一定的不确定性，而给保险公司带来亏损。所以保险公司在做分红险的保费定价的时候，会额外的多收一部分保费，也就是说保险公司会用一个非常保守的预期去对保险产品进行定价，这样计算出来的结果就会比正常的保费高。而多收的保费，我们通常把它称为保费的垫子，它有什么作用呢？如果保险产品的经营结果和之前定价时的预期相符，那么多收的保费垫子就可以当做分红险业务经营的可分配盈余，当实际经营结果优于定价假设的时候，在经营过程中就产生了额外的一部分可分配盈余，这部分可分配盈余就可以被当做分红来派发给保单的持有人。

但是，如果实际的经营结果没有达到预期，那么保险公司一开始多收的这部分保费垫子，就可以用来给保险公司吸收损失,因为定价时多收了客户一部分保费，当实际经营结果比预期的差的时候，就需要额外的成本来源帮保险公司吸收损失。

所以，分红业务的可分配盈余其实就是保险公司一开始在定价时多收取的一部分保费，这一部分分红的可分配盈余，会经过保险公司的分红委员会进行每年一次的审视，然后会把比较大的比例分配给保单的持有人，把比较小的比例分配给保险公司的股东。通常保单持有人获得的可分配盈余占70%以上，而保险公司的股东就拿很少一部分，给保险公司的股东进行一定的分红，是为了鼓励他们更好得经营分红业务，把大部分都分给保单持有人，是因为分红的产生，原本就是因为保单持有人一开始多缴纳了保费，所以把这部分分红拿回来也是理所应当的。

分红险还拥有一个特有的“投资平滑机制”，分红险业务都会留有分红特别储备金，因为保险公司在投资的时候会有投资风险的波动，在收益比较好的年份，保险公司会把额外的收益留存起来，放入分红特别储备金。如果在碰到收益不好的年份，就会把分红特别储备金里的钱取出来作为分红的派发。所以长期来看，有这样一个“投资平滑机制”，会让产品的分红做得更加稳定，长期也可以达到保险公司预期的投资回报率。

接下来是万能险，英文是Universal Life Insurance。它的逻辑很简单，保费进入万能账户，按照约定的利率计息，这里包括保证与非保证利率，保险的风险保障成本与管理费用会定期从账户中扣除。可以把万能账户理解余额宝，当保费进入万能账户里时，它会按照一个约定的利率进行增值，利率包含两部分，一个是保底利率，另外一个是非保证利率，就是当期的结算利率，保险的风险保障成本以及管理费用会定期从万能账户里扣除，可以把万能险理解成一个带有保底收益的、每个月会结算实际结息率的余额宝。它的特点就是就有约定的保底利率和当期结算利率，当期的结算利率每个月都会在官网上公示，这个是中国银保监会的规定，保险公司必须执行。然它还有约定的初始费用（通常是保费的一个比例），还有保单的管理费用，风险的保障费用，还有退保费用等等。万能险和分红险比起来，最大的特点就是十分透明，客户缴纳保费，最初要扣多少初始费用，每个月要支付多少比例的保单管理费用，风险保障费用如何扣除，还有退保费用如何收取，都是明确写在合同里的。而分红险却是一个“黑匣子”，客户完全不了解，所以万能险在透明度比分红险更加有优势。

万能险的的运作逻辑是什么样的呢？为了方便理解，我们假设万能账户按年结息，实际上是按月结息，年初缴纳的总保费，在扣除了初始费用，这里主要是佣金，保单管理费用及风险保障费用后，剩下的钱进入万能账户里以实际的结算利率，如4%进行滚存生息，到第二年继续扣除费用后再生息，周而复始运行。这里要强调一个问题，万能账户的结算利率并不是客户得到的保单实际收益率。

除非是保单扣除的初始费用、保单管理费用及风险保障费用都是0，否则万能账户的收益率不等于结算利率。按照前面的结算利率4%为例，对于客户而言，增长率虽然是4%，但是客户缴纳的保费并非全部以4%进行增值，而是扣除了相应费用才进行增值，所以用以增值的本金是低于已缴保费的，这直接导致了实际收益率低于结算利率。

从万能账户中提取价值，也就是做部分退保，不同的保单年度会扣除不同的退保费用，通常来说前5年会有逐年递减的退保费用，比方说第一年退保扣账户价值的5%，第二年退保扣账户价值4%，以此类推。当万能账户价值为0的时候，也就是保单的账户价值已经被全部提取或是被各项费用扣完后，保单就终止了，同时保障也终止了。这就是万能险的运作逻辑。

最后是投资连结保险，简称投连险，英文是Unit-Linked Insurance，在香港通常被称作为 Investment-Linked Assurance Scheme，简称ILAS。投连险的逻辑和万能险非常相似，最大的不同就在于投保人在投保投连险时，一定要选一个投资组合，然后让自己的投连账户和投资组合挂钩，通常投资组合提供的收益是不保底的，保险公司也会定期的从投连账户里面就扣除一些风险保障成本或者是管理费用等等。它的特点就是投连账户一定会有一个投资的选项名称，比如说“激进型”或“平衡型”，在香港市场上的一些投连险，必须要挂钩某只基金或者某个投资组合，投连险也有初始费用，保单管理费用、风险保障费用、退保费等等。

投连险的运作原理，除了最初的投资组合挑选之外，都和万能险一模一样，选投资组合其实就是选择基金，在选择的时候可以考虑基金的投资方向是偏股还是偏固收，从而影响之后的投资回报率。这里需要注意几个点，

第一，投连险和万能险的派系方式并不相同，比方说投资者有100元，万能险结算利率为4%（不考虑费用），那万能险每年可以派息4元。但投连险是按照资产价值确定的，投连险关联的资产变化了多少，投连险的账户价值就会随之一同变化；

第二，投连账户是独立于保险公司的资产账户运作的，它是由专业投资团队基金公司管理的，但是它的资产属于保险公司；

第三，投连险所有的投资风险均由保单持有人自行承担，在大部分的情况下，投连险均不保本的。

美国有一种指数型保险，通常会对于保单的收益设置上限和下限，比方说设置8%的上限和0%的下限，保证客户不会出现亏算的同时，也给投资收益设定天花板，如果超过8%的部分，就属于保险公司的收益。

投连险的收益率，其实和万能险也一样，因为产品挂钩的投连基金，也需要扣除各项费用，所以投连账户的实际收益率会低于它所挂钩基金的收益率。投连险和基金最大的区别在于，投资基金，买卖是需要手续费的，而投连险的基金转换是保险公司内部进行的转换，不收取任何费用，所以投连险在这方面相较基金而言更具有优势。