每天的日常都做着输出和输入,输出学我所做,做我所学,给自己安排一天与三个家庭促膝长谈,特别的好,讨论情感与钱,还有烟酒糖牌茶[中国赞]
与N哥两夫妇聊天越来越有共鸣,以N哥的话讲,这近20年,我们建立了坚实的互信关系,拥有了不是亲人胜似亲人的感情[鲜花]
我的方案独有的特殊性,呈现的全是肉眼看不见的,只有相信才能看见,相信保险可以解决家庭的五大需求
N哥18年前相信了,而且一路相信,在许多人历经变幻莫测的商海沉浮中,N哥一家拥有如今稳稳的幸福,除了本身超强的创富能力,同时不得不赞N哥留钱的智慧[赞啊]
我的观点:不放大保险的作用,同时也不可轻识保险的作用[小红花]
N哥说,雪华,以你现在的资历,你在公司有哪些名份?
确实哦,这么多年,对于工作没有刻意自我介绍过,用这160个字来简单介绍自己:
深耕细作刚好20年,以3%优剩劣汰的留存率,以如果有信仰,那一定是保险,始终三心(热心、爱心、恒心)不忘初心,成长为复合型的职业经理人,三大身份标签:保险专家,理财顾问,生活助手,授予金牌业务员、私行传承俱乐部成员、三星导师、养老规划师等专业领域名号,取得国家高级理财师资质,到目前为止管理近2亿保险资产,近1亿银行资产、680份保单,专长是通过科学合理的家庭资产配置,满足人生五大需求:子有所教、病有所医、老有所养、业有所传、财有所承,达成安全、稳健、长期保值增值的理财目标,梦想是与100个家庭链接,共同努力,追求稳稳幸福且福泽三代[音乐][互粉]
与N哥两夫妇聊天越来越有共鸣,以N哥的话讲,这近20年,我们建立了坚实的互信关系,拥有了不是亲人胜似亲人的感情[鲜花]
我的方案独有的特殊性,呈现的全是肉眼看不见的,只有相信才能看见,相信保险可以解决家庭的五大需求
N哥18年前相信了,而且一路相信,在许多人历经变幻莫测的商海沉浮中,N哥一家拥有如今稳稳的幸福,除了本身超强的创富能力,同时不得不赞N哥留钱的智慧[赞啊]
我的观点:不放大保险的作用,同时也不可轻识保险的作用[小红花]
N哥说,雪华,以你现在的资历,你在公司有哪些名份?
确实哦,这么多年,对于工作没有刻意自我介绍过,用这160个字来简单介绍自己:
深耕细作刚好20年,以3%优剩劣汰的留存率,以如果有信仰,那一定是保险,始终三心(热心、爱心、恒心)不忘初心,成长为复合型的职业经理人,三大身份标签:保险专家,理财顾问,生活助手,授予金牌业务员、私行传承俱乐部成员、三星导师、养老规划师等专业领域名号,取得国家高级理财师资质,到目前为止管理近2亿保险资产,近1亿银行资产、680份保单,专长是通过科学合理的家庭资产配置,满足人生五大需求:子有所教、病有所医、老有所养、业有所传、财有所承,达成安全、稳健、长期保值增值的理财目标,梦想是与100个家庭链接,共同努力,追求稳稳幸福且福泽三代[音乐][互粉]
当前全球宏观大环境分析
当前全球宏观大环境分析
精英课堂,用专业成为受人尊敬的保险理财师。
今天我们来分析一下当前全球的宏观大环境。
我们先来讲讲经济周期,经济周期就是经济活动有规律的扩张和收缩,主要分为繁荣、衰退、萧条,复苏4个阶段。这4个阶段是反复出现的,经济的增长活动实际上是在周期的波动下,沿着一个向上的趋势去波动增长的。
在经济的波动过程中,市场的资产表现以及投资者的投资偏好,都会出现一定的区别。
而当前,我们正处在新冠疫情以及一些列不确定因素叠加的环境之下。我们会发现,以美联储为代表的全球各国央行都在推行非常大的放水动作。
2020年3月份,美联储就执行了历史上规模最大的经济刺激操作。3月3日美联储宣布降息50个基点,接着,3月16日,再次紧急宣布降息100个基点,直接将美联储的利率降至0~0.25,使得利率在2008年的金融危机之后重回历史最低水平。
到了3月23日,美联储开启无上限的“量化宽松”政策,向市场上投放流动性。这里我想穿插一个知识点,我们知道美国的财政部,即美国政府可以发行国债,如果美联储买下国债,则需要给财政部支付货币,而这些货币就是美联储作为央行,产生的信贷活动扩张所增发出的货币。如果美联储向市场发货币,也不是无上限印钞,想发就能发的,这背后一定要有信贷活动的产生。所谓的无上限“量化宽松“政策,意思就是美联储买入一些原来不愿买入的评级较低,风险较高的企业债,来增加这些企业的流动性。
再到3月28日,美国国会通过2.2万亿美元的经济刺激计划,其中包括给全社会的一些没有工作的民众,每人发放一张600美金的支票,以及用于抗击疫情,还有用于某些疫苗研发的费用。这是第一轮的刺激计划,也是美国历史上最大的一次经济刺激计划。
到了今年2021年2月27日,美国众议院也投票通过了1.9万亿美元的财政刺激计划,这也是美国历史上第二大的财政刺激计划。
为了抗击疫情,美国在市场上增发了非常多的货币。而美联储作为世界各国央行的风向标,它的放水也直接带动了全球各国央行的大规模放水。
在这样一个流动性泛滥的经济环境下,全球的资产价格都得到了推升。而这样的价格推升之中,是有着非常多的泡沫存在。
大家应该也有发现,去年市场上有很多所谓的投资专家,都在疯狂的宣传说:全球央行都在放水,投资者应该把资金投入权益市场中。直到去年年底,市场的情绪都十分高涨,许多投资者也赚取了不少收益,但是市场已经非常不理性了,许多资产价格的涨幅早就超过了央行的放水幅度。
最典型的例子,比特币,2020年上半年,比特币一直在1万美金上线波动,而到了2020年底就涨到了3万美金,2021年最高到了6万美金,短短的时间就涨了6倍,这中间充满了投机性,
再来看我们国内的市场,我国的央行在这个过程中也进行了不小的放水政策。然而这些支援中小企业恢复生产而发放出去的贷款,最后很大一部分都流入到了房地产和资本市场中。
比如去年深圳的房价也是一路走高,而我们的公募基金规模也是创下了历史新高,2020年的公募基金共有7913只基金发行,基金规模将近20万亿人民币。
我们可以思考一个问题,宽松型的货币政策,会带来什么样的影响呢?它其实带来的影响有两种的,一种是短期的影响,一种是长期的影响。
去年的权益市场就是短期影响的表现,只要央行出现一个流动性指标的释放,股市立马就会呈现上涨的趋势。央行不放水,股市就不上涨,央行一旦放水,股市就跳升。
所以一个宽松型的货币政策,从比较短期的市场观点来看,第一个就是市场的货币供给量非常充足,第二就是可以由于货币的供给量大,资产价格会因此而推高,第三个就是,当资产价格到达高位的时候,资本市场会产生非常大的波动。也会出现很多不理性的投资行为。
因次,在央行宣布放水的时候,我们其实应该持有一定的权益类资产,否则会错失一次资产价格上涨的机会。
但是,如果我们从一个长期的角度来看,比如说3~5年的时间,首先央行是不可能无限制的向市场投放流动性的。当到了某个节点的时候,央行就会考虑,如果增发了过多的货币,会导致后期还债的成本的压力大大升高,也会出现比较恶性的通货膨胀。前面的内容也提到了,货币并不是随便印出来的,它是通过财政部或是企业产生的信贷,最后演化成货币的,最后我们仍旧是要还利息和本金的。
如果说一个国家的GDP跟不上,最后所要付出的贷款成本一定是很高的,同理,如果企业的盈利没有到达一定的水平,就会使还款的压力增加。所以,为了降低金融市场的风险,同时降低信贷活动中借款方的还款压力,一旦用宽松型的货币政策把经济复苏起来,下一步的动作就要开始逐步的去杠杆。
所以说,在今天这样的经济环境之下,经济还未完全复苏,依靠泡沫推升起的资产价格,就会有很大的破裂风险,而在今年的一季度,也已经有非常多贪婪的投资者把去年赚来的收益统统亏回去了。
大家一定要对我们的宏观经济有所认识,对资本市场保持一颗敬畏之心。
那前面也提到了,宽松型货币政策的一个短期影响就是资产价格的升高,而宽松型货币政策还有一个比较长期的影响,就是市场利率水平的降低。
我们其实都有看到,在央行放水的期间,央行也在不断下调市场的利率水平,这就会使市场走入低利率环境,甚至是走入负利率,固收类资产的收益率是越来越低的。这个影响比较长期,可能会持续相当一段时间,直到市场出现新一轮的加息讯号。
因此,从长期的观点来看,配置一些可以锁定长期利率水平的优质资产,也是非常有必要的。
当前全球宏观大环境分析
精英课堂,用专业成为受人尊敬的保险理财师。
今天我们来分析一下当前全球的宏观大环境。
我们先来讲讲经济周期,经济周期就是经济活动有规律的扩张和收缩,主要分为繁荣、衰退、萧条,复苏4个阶段。这4个阶段是反复出现的,经济的增长活动实际上是在周期的波动下,沿着一个向上的趋势去波动增长的。
在经济的波动过程中,市场的资产表现以及投资者的投资偏好,都会出现一定的区别。
而当前,我们正处在新冠疫情以及一些列不确定因素叠加的环境之下。我们会发现,以美联储为代表的全球各国央行都在推行非常大的放水动作。
2020年3月份,美联储就执行了历史上规模最大的经济刺激操作。3月3日美联储宣布降息50个基点,接着,3月16日,再次紧急宣布降息100个基点,直接将美联储的利率降至0~0.25,使得利率在2008年的金融危机之后重回历史最低水平。
到了3月23日,美联储开启无上限的“量化宽松”政策,向市场上投放流动性。这里我想穿插一个知识点,我们知道美国的财政部,即美国政府可以发行国债,如果美联储买下国债,则需要给财政部支付货币,而这些货币就是美联储作为央行,产生的信贷活动扩张所增发出的货币。如果美联储向市场发货币,也不是无上限印钞,想发就能发的,这背后一定要有信贷活动的产生。所谓的无上限“量化宽松“政策,意思就是美联储买入一些原来不愿买入的评级较低,风险较高的企业债,来增加这些企业的流动性。
再到3月28日,美国国会通过2.2万亿美元的经济刺激计划,其中包括给全社会的一些没有工作的民众,每人发放一张600美金的支票,以及用于抗击疫情,还有用于某些疫苗研发的费用。这是第一轮的刺激计划,也是美国历史上最大的一次经济刺激计划。
到了今年2021年2月27日,美国众议院也投票通过了1.9万亿美元的财政刺激计划,这也是美国历史上第二大的财政刺激计划。
为了抗击疫情,美国在市场上增发了非常多的货币。而美联储作为世界各国央行的风向标,它的放水也直接带动了全球各国央行的大规模放水。
在这样一个流动性泛滥的经济环境下,全球的资产价格都得到了推升。而这样的价格推升之中,是有着非常多的泡沫存在。
大家应该也有发现,去年市场上有很多所谓的投资专家,都在疯狂的宣传说:全球央行都在放水,投资者应该把资金投入权益市场中。直到去年年底,市场的情绪都十分高涨,许多投资者也赚取了不少收益,但是市场已经非常不理性了,许多资产价格的涨幅早就超过了央行的放水幅度。
最典型的例子,比特币,2020年上半年,比特币一直在1万美金上线波动,而到了2020年底就涨到了3万美金,2021年最高到了6万美金,短短的时间就涨了6倍,这中间充满了投机性,
再来看我们国内的市场,我国的央行在这个过程中也进行了不小的放水政策。然而这些支援中小企业恢复生产而发放出去的贷款,最后很大一部分都流入到了房地产和资本市场中。
比如去年深圳的房价也是一路走高,而我们的公募基金规模也是创下了历史新高,2020年的公募基金共有7913只基金发行,基金规模将近20万亿人民币。
我们可以思考一个问题,宽松型的货币政策,会带来什么样的影响呢?它其实带来的影响有两种的,一种是短期的影响,一种是长期的影响。
去年的权益市场就是短期影响的表现,只要央行出现一个流动性指标的释放,股市立马就会呈现上涨的趋势。央行不放水,股市就不上涨,央行一旦放水,股市就跳升。
所以一个宽松型的货币政策,从比较短期的市场观点来看,第一个就是市场的货币供给量非常充足,第二就是可以由于货币的供给量大,资产价格会因此而推高,第三个就是,当资产价格到达高位的时候,资本市场会产生非常大的波动。也会出现很多不理性的投资行为。
因次,在央行宣布放水的时候,我们其实应该持有一定的权益类资产,否则会错失一次资产价格上涨的机会。
但是,如果我们从一个长期的角度来看,比如说3~5年的时间,首先央行是不可能无限制的向市场投放流动性的。当到了某个节点的时候,央行就会考虑,如果增发了过多的货币,会导致后期还债的成本的压力大大升高,也会出现比较恶性的通货膨胀。前面的内容也提到了,货币并不是随便印出来的,它是通过财政部或是企业产生的信贷,最后演化成货币的,最后我们仍旧是要还利息和本金的。
如果说一个国家的GDP跟不上,最后所要付出的贷款成本一定是很高的,同理,如果企业的盈利没有到达一定的水平,就会使还款的压力增加。所以,为了降低金融市场的风险,同时降低信贷活动中借款方的还款压力,一旦用宽松型的货币政策把经济复苏起来,下一步的动作就要开始逐步的去杠杆。
所以说,在今天这样的经济环境之下,经济还未完全复苏,依靠泡沫推升起的资产价格,就会有很大的破裂风险,而在今年的一季度,也已经有非常多贪婪的投资者把去年赚来的收益统统亏回去了。
大家一定要对我们的宏观经济有所认识,对资本市场保持一颗敬畏之心。
那前面也提到了,宽松型货币政策的一个短期影响就是资产价格的升高,而宽松型货币政策还有一个比较长期的影响,就是市场利率水平的降低。
我们其实都有看到,在央行放水的期间,央行也在不断下调市场的利率水平,这就会使市场走入低利率环境,甚至是走入负利率,固收类资产的收益率是越来越低的。这个影响比较长期,可能会持续相当一段时间,直到市场出现新一轮的加息讯号。
因此,从长期的观点来看,配置一些可以锁定长期利率水平的优质资产,也是非常有必要的。
Beta理财师致消费者的一封信:保险究竟怎么骗了你?
大家好,欢迎关注财商保典栏目。让我们一起聊聊财富传承、婚姻商法、保障规划。凡事都有偶然的凑巧,结果却又如宿命的必然。财商保典,为您守护今天,预见未来。
《2020年中国保险消费者信心指数报告》显示,保险消费者信心指数连续5年处于信心较强区间,连续4年处于70分以上,公众对于保险行业的印象越来越好。
截图来自于新华财经网
但是20年前的一批保险消费者,对于保险的印象却依然很差。很多初入保险的从业者面对年纪稍大的客户时,也容易受挫。
究其原因,主要还是因为“投连风波”和“代理人制度”野蛮扩张引起的反噬。这都离不开当时的时代背景影响。
对于保险,我们经常可以听到:“买保险付掉的钱,根本拿不回本”、“买了医疗险却不给我报销”、“卖给我的保险我根本用不上”“买保险不如买理财,收益那么低,比银行还低”等五花八门的抱怨,这些说法呢,有对也有错。
那么保险究竟是不是骗人呢?要想了解事情真相,请先静下心来阅读。
01
双刃剑:保险代理人制度
90年代恰逢国企改制,大批工人下岗待业,这些工人一没多少文化,二没其他技能,下岗后迫切寻找出路。
这个时期,正好赶上X邦保险在国内引入寿险代理人制度。由于保险行业没什么门槛,所以大批下岗工人都把目光转移到这里,纷纷涌入保险行业。可以说代理人制度的引进,稳定了就业,也促成了中国保险业的繁荣。
但同时,代理人制度的残酷现实,以及保险公司的“人海战术”、“员工就是客户”的策略,也给行业带来了很大的负面影响:
在代理人还未真正熟悉保险的情况下,完全靠过去的人情关系来卖保险,大打亲情牌、友情牌,配合五花八门的销售手段,虚假的承诺,导致一大批50、60后买到并不适合自身的保险。
一句话总结:当时保险从业人员素质良莠不齐,对客户虚假承诺,导致大批买了保险的人觉得保险是“骗人”的。
这批保险消费者,也是第一批觉得保险是“骗人”的人,并且在之后的生活中也在传播保险骗人的观念。
02
利率下降
由于历史特殊性,央行存款利率在90年代初期设置偏高,达到10%以上,后来金融行业逐渐成熟,经过7次下调,1年期存款利率从10%下降到2.25%。
而90年代初,保险公司之间为了竞争,纷纷提高自己理财产品的预定利率,个别产品年利率甚至能达到10%以上。保险公司的盈利方式也很简单,大部分是通过银行大额存款取息。
随着央行降息,保监会为了促进保险业的稳步发展,出台了一系列举措有效地遏制了保险恶性竞争乱象。1999年6月,保监会将寿险保单预定利率从最高5.5%下调至最高2.5%,统一了行业标准。
这意味着,同样的保险利益在99年6月前所需的保费更少。所以,在99年6月之前买了保险公司储蓄险的客户,其实是赚到了。
但是,某些保险公司在上市之前,为了美化公司报表,与公司内部购买过此类高利率保险的高管谈判:要么退保,持公司股份;要么就分道扬镳。这对保险行业的口碑造成了一定反噬。
03
投连风波
监管介入之后,保险公司不能再推出高利率产品,在这样的背景下,为了盈利,也为了抢夺客户,中国XX在1999年12月从国外引进一款保险,叫投资连结保险,简称投连险。
投连险的主要特点就是集保障与投资功能于一体,其保障可以提供身故、全残、重大疾病的赔偿等。不过这种保险投资连接的是中国股市,投资收益部分跟股票市场的波动息息相关。
这里不得不再说一下中国的股市背景。
1990年12月上海证券交易所成立,一年内仅有8只股票,人称老八股;而当时股票交易前先手工填写委托单,被编到号的人才有资格拿到委托单,能买到股票等于中了头彩,因为没人愿意抛出。
这使得沪指从90年12月的100点开始计点,一路上扬,造就了第一次牛市。92年5月21日,上证所取消涨停板,将牛市推至顶峰,当日指数狂飙到1266.49点,单日涨幅105%,这一记录至今未破,整个股市燃爆,出现了排队买股票的现象。
在这个大背景下,XX公司引入的投连险,保险代理人给出了年利率高达10%的承诺,这比存在银行的2.25%高出好几倍。所以投连险一经问世,瞬间引爆了保险市场!很多人购买了投连险,包含很多保险公司的内部员工、高管等,都纷纷看好这个产品。
但是,1999年到2002年,中国股市涨幅放缓,而XX推出的投连险还含有一项扣费——即保险保障金,第一年的抵扣费高达100%,第二年81%,第三年才降到16%,也就是说前三年都是亏钱的。但是这一点保险从业人员并没有提前告知客户!为后来的“投连风波”埋下了隐患。
2002年,客户查询投连险账户,发现收益远达不到10%,而扣除合同规定的保障金后又拿不回本金,客户便提起投诉,要求全额退保,保险公司拒绝退保,因而引发了一场大风波,也就是著名的“投连风波”。
当时投连风波愈演愈烈,最后监管层不得不出面干预,强制让保险公司退还本金,这场风波才慢慢得以平息。不过还是在消费者的心中留下了难以磨灭的阴影,从此对保险更是深恶痛绝。“投连风波”可以说成为了保险“骗人”第二个大事件。
其实,投连险涉及的知识非常复杂,远远高于证券或基金,所以,很多代理人也并没有搞懂投连险。
因此在2010年,保监会为了提高投连险的从业门槛,增设了一门《投资连接与万能保险考试》,投连险也渐渐成为小众产品。
一句话总结:保险公司对保险从业人员的培训和监管不到位,投连险收益达不到保险从业人员承诺的标准,导致大批人当时再次对保险失去信心。
04
结语
回顾我国的保险发展史,中国保险业在短短几十年的时间里,由于受代理人制度野蛮扩张以及投连风波等历史事件的影响,确实拉低了人们对于保险的印象。
不过,近些年来,随着国家政策的大力扶持、官媒宣传、监管制度的完善、保险知识的普及、获客模式的转变、从业人员素质的提高,保险市场愈发透明,大众尤其是年轻人对于保险的接受程度越来越高。保险即将迎来下一个发展风口。
保险是很好的保障工具,能够分摊家庭的风险。
不能因为过往事件的影响就丧失了对保险的信心,也不能因为部分保险从业者的错误就否定整个保险行业。
而保险从业人员也要跟上数字化时代的发展,不断提升专业技能和拓宽获客渠道,真诚地对待每一个客户,这样中国的保险行业也会发展得越来越好!
大家好,欢迎关注财商保典栏目。让我们一起聊聊财富传承、婚姻商法、保障规划。凡事都有偶然的凑巧,结果却又如宿命的必然。财商保典,为您守护今天,预见未来。
《2020年中国保险消费者信心指数报告》显示,保险消费者信心指数连续5年处于信心较强区间,连续4年处于70分以上,公众对于保险行业的印象越来越好。
截图来自于新华财经网
但是20年前的一批保险消费者,对于保险的印象却依然很差。很多初入保险的从业者面对年纪稍大的客户时,也容易受挫。
究其原因,主要还是因为“投连风波”和“代理人制度”野蛮扩张引起的反噬。这都离不开当时的时代背景影响。
对于保险,我们经常可以听到:“买保险付掉的钱,根本拿不回本”、“买了医疗险却不给我报销”、“卖给我的保险我根本用不上”“买保险不如买理财,收益那么低,比银行还低”等五花八门的抱怨,这些说法呢,有对也有错。
那么保险究竟是不是骗人呢?要想了解事情真相,请先静下心来阅读。
01
双刃剑:保险代理人制度
90年代恰逢国企改制,大批工人下岗待业,这些工人一没多少文化,二没其他技能,下岗后迫切寻找出路。
这个时期,正好赶上X邦保险在国内引入寿险代理人制度。由于保险行业没什么门槛,所以大批下岗工人都把目光转移到这里,纷纷涌入保险行业。可以说代理人制度的引进,稳定了就业,也促成了中国保险业的繁荣。
但同时,代理人制度的残酷现实,以及保险公司的“人海战术”、“员工就是客户”的策略,也给行业带来了很大的负面影响:
在代理人还未真正熟悉保险的情况下,完全靠过去的人情关系来卖保险,大打亲情牌、友情牌,配合五花八门的销售手段,虚假的承诺,导致一大批50、60后买到并不适合自身的保险。
一句话总结:当时保险从业人员素质良莠不齐,对客户虚假承诺,导致大批买了保险的人觉得保险是“骗人”的。
这批保险消费者,也是第一批觉得保险是“骗人”的人,并且在之后的生活中也在传播保险骗人的观念。
02
利率下降
由于历史特殊性,央行存款利率在90年代初期设置偏高,达到10%以上,后来金融行业逐渐成熟,经过7次下调,1年期存款利率从10%下降到2.25%。
而90年代初,保险公司之间为了竞争,纷纷提高自己理财产品的预定利率,个别产品年利率甚至能达到10%以上。保险公司的盈利方式也很简单,大部分是通过银行大额存款取息。
随着央行降息,保监会为了促进保险业的稳步发展,出台了一系列举措有效地遏制了保险恶性竞争乱象。1999年6月,保监会将寿险保单预定利率从最高5.5%下调至最高2.5%,统一了行业标准。
这意味着,同样的保险利益在99年6月前所需的保费更少。所以,在99年6月之前买了保险公司储蓄险的客户,其实是赚到了。
但是,某些保险公司在上市之前,为了美化公司报表,与公司内部购买过此类高利率保险的高管谈判:要么退保,持公司股份;要么就分道扬镳。这对保险行业的口碑造成了一定反噬。
03
投连风波
监管介入之后,保险公司不能再推出高利率产品,在这样的背景下,为了盈利,也为了抢夺客户,中国XX在1999年12月从国外引进一款保险,叫投资连结保险,简称投连险。
投连险的主要特点就是集保障与投资功能于一体,其保障可以提供身故、全残、重大疾病的赔偿等。不过这种保险投资连接的是中国股市,投资收益部分跟股票市场的波动息息相关。
这里不得不再说一下中国的股市背景。
1990年12月上海证券交易所成立,一年内仅有8只股票,人称老八股;而当时股票交易前先手工填写委托单,被编到号的人才有资格拿到委托单,能买到股票等于中了头彩,因为没人愿意抛出。
这使得沪指从90年12月的100点开始计点,一路上扬,造就了第一次牛市。92年5月21日,上证所取消涨停板,将牛市推至顶峰,当日指数狂飙到1266.49点,单日涨幅105%,这一记录至今未破,整个股市燃爆,出现了排队买股票的现象。
在这个大背景下,XX公司引入的投连险,保险代理人给出了年利率高达10%的承诺,这比存在银行的2.25%高出好几倍。所以投连险一经问世,瞬间引爆了保险市场!很多人购买了投连险,包含很多保险公司的内部员工、高管等,都纷纷看好这个产品。
但是,1999年到2002年,中国股市涨幅放缓,而XX推出的投连险还含有一项扣费——即保险保障金,第一年的抵扣费高达100%,第二年81%,第三年才降到16%,也就是说前三年都是亏钱的。但是这一点保险从业人员并没有提前告知客户!为后来的“投连风波”埋下了隐患。
2002年,客户查询投连险账户,发现收益远达不到10%,而扣除合同规定的保障金后又拿不回本金,客户便提起投诉,要求全额退保,保险公司拒绝退保,因而引发了一场大风波,也就是著名的“投连风波”。
当时投连风波愈演愈烈,最后监管层不得不出面干预,强制让保险公司退还本金,这场风波才慢慢得以平息。不过还是在消费者的心中留下了难以磨灭的阴影,从此对保险更是深恶痛绝。“投连风波”可以说成为了保险“骗人”第二个大事件。
其实,投连险涉及的知识非常复杂,远远高于证券或基金,所以,很多代理人也并没有搞懂投连险。
因此在2010年,保监会为了提高投连险的从业门槛,增设了一门《投资连接与万能保险考试》,投连险也渐渐成为小众产品。
一句话总结:保险公司对保险从业人员的培训和监管不到位,投连险收益达不到保险从业人员承诺的标准,导致大批人当时再次对保险失去信心。
04
结语
回顾我国的保险发展史,中国保险业在短短几十年的时间里,由于受代理人制度野蛮扩张以及投连风波等历史事件的影响,确实拉低了人们对于保险的印象。
不过,近些年来,随着国家政策的大力扶持、官媒宣传、监管制度的完善、保险知识的普及、获客模式的转变、从业人员素质的提高,保险市场愈发透明,大众尤其是年轻人对于保险的接受程度越来越高。保险即将迎来下一个发展风口。
保险是很好的保障工具,能够分摊家庭的风险。
不能因为过往事件的影响就丧失了对保险的信心,也不能因为部分保险从业者的错误就否定整个保险行业。
而保险从业人员也要跟上数字化时代的发展,不断提升专业技能和拓宽获客渠道,真诚地对待每一个客户,这样中国的保险行业也会发展得越来越好!
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