#没存款时需要考虑理财吗#
看到有人说，没钱的人更需要理财，这个我只能呵呵了。
大家不要被那些理财号忽悠了。
月薪只有几千，却教你如何存钱，教你怎么买菜，怎么坐公交车，怎么挑便宜的衣服。生活已经如此艰辛了，为什么还要教育别人做苦行僧，为什么要如此残忍？
不要和我提什么复利，复利只有对大些的资金量才有意义。万儿八千的，理什么财？
千万不要以为理财就是富人思维了，大错特错。
什么是富人思维？
富人整日思考的问题是如何赚钱，穷人整日思考的问题是如何省钱。
富人买贵一点的东西，把时间节省下来，去做长远的更有意义的事情。
穷人为了买便宜的蔬菜，多走两公里路，把时间浪费在柴米油盐之上。
下面我一点一点向你介绍我的观点。
一、复利是嫌贫爱富的
从图中看，按20%的年化利率，三十年后你的资金可以翻237倍，是不是很诱人？但这是扯淡，不适合你。
从图中看，30年对应的是237倍，15年的时候是15倍，而10年时才6倍。差距就是这么大，复利的威力在后面几年，如果你现在没什么钱，那你不用着急理财。
举个例子，A一直在思考如何省钱，节衣缩食，现在就开始定投，10年后也不会有太多财富，因为本金太小，复利效应尚未显现。B一直在思考如何赚钱，5年后以大额资金入市，10年后依然吊打A。
在10年后，复利很可怕；但在10年内，本金才是王者，靠自己能力多赚钱才是王道。
复利也是嫌贫爱富的，你用1万块钱理财，20%的稳定收益，十年后是6万，赚了5万。你用100万理财，还是20%稳定收益，十年后是600万，赚了500万。5万块钱能干什么？你付出的精力并不比赚500万的少。只有大资金在复利面前才有意义，小资金赚的那点钱还不够操心呢。
你用1万元理财，五年后你能有多少钱？你把1万元用在涨见识上，五年后你能多赚多少钱？当你没什么钱时，你就是最大的资产，你最需要的是盘活你自己，充分挖掘自己的潜能。
对于穷人来讲，最重要的不是学会攒钱，而是学会如何花钱，把钱花在刀刃上，学知识，涨本事，攒资源，混人脉。在你钱少的时候，赚钱比攒钱重要的多，在人力资本上投资，比在资本市场上投资更有意义。人的精力是有限的，当你每个月为了攒那千儿八百费尽心机之时，你便丢失了野心，浪费了时间，丧失了积极进取的机会。
二、什么时候要开始重视理财？
当你的理财收益能达到你年收入的30%以上时，理财的意义才会慢慢显现。比如你年收入10万元，你的理财收益至少要达到3万，假如你能获得15%的收益率，你就需要20万的本金。
在此之前，我劝你好好工作，钱该花了花，把钱用在刀刃上，把精力用在涨本事上。
千万要记住，理财不是让你做苦行僧，理财是为了让你的生活更美好。理性消费，合理消费，是一个人最起码的需求，人不是钱的奴隶，而是钱的主人。
三、理财的含义
所谓理财，是包含了两方面的内容，一方面是财富增值，一方面是平滑现金流。我们年富力强时，现金流流进的多，流出的少，属于净流入，等退休后，现金流流入的少，流出的多，属于净流出。我们必须要统筹考虑，通过年富力强时盈余现金流的投资活动，为后续的人生积累更多的财富。
所以理财靠的是盈余现金流，什么是盈余现金流？就是你正常花销以外剩下的钱，所以正常花销是基础，理财必须用的是闲钱，如果你的钱太少，没有闲钱，那确实是不用理财的。
关于资产配置理论中，首先强调的就是主体与客体的匹配，主体是我们自己，客体是资本市场。
你需要先把自己的财务状况梳理一下，做个资产负债表。
这里面我们先说说人力资本，人力资本的概念是未来自己工资收入的折现值，比如22岁参加工作，这时的人力资本是最高的，就是自己从22岁至60岁退休之间所赚工资折现的现值，随着年龄的增长，人的人力资本在一点点减少。
再看预期支出现值，我们理财当然是希望以后可以多花钱，所以我们预期支出的现值是比较大的，从上面的资产负债表看，我们的资产不足以cover负债，所以所有者权益是负的。
接下来要做的是，我们留些基本的存款需求，把多余存款变成金融资产。
假如我们的金融资产的收益率是15%，那我们的金融资产就可以像鸡一样慢慢长大。
另外由于我们年富力强，现金流是净流入的，假如一年30万，刨除开销10万，净流入就是20万。那一年后的资产负债表的金融资产就变成了45*1.15+30-10=71.75万，这时第二年的金融资产收入就有71.75乘以15%，为10.76万元，已经大于你当年的日常支出10万元了。
随着你的金融资产这只鸡涨的越来越大，比如300万，一年的金融资产收益就是45万，远远高于10万的日常开支了，你可以提升下自己的生活水平，比如把日常开支变为20万，因为这时即使你提升了你的生活水平，仍然不影响鸡的成长，你的鸡下一年会变为300*1.15+30-20=355万。
等你的鸡涨到600万，你还可以继续把生活水平调整到一年花30万。这时你的鸡下一年就变为了600*1.15+30-30=690万。这时你的工资收入已经和日常开支持平了。
等到你的鸡涨到1000万，你可以把你的生活水平调整到一年花50万，这时你的鸡下一年就变成了1000*1.15+30-50=1130万。这时你的工资收入还是30万，但你已经可以一年日常开支50万了。
随着年龄的增长，人的人力资本在一点点减少，而金融资产应该一点点的增加，金融资产产生的收益在家庭收入中的比例也在一点点变大，这是理财蕴含的重要含义。
当你主要靠人力资本赚钱，而金融资产很少时，你要经营好自己的人力资本，这是重点。当你的金融资产越来越大，而人力资本占比越来越小时，盘活你的金融资产就显得更为重要。
人要清楚自己处在什么阶段，不要眉毛胡子一把抓。
看到有人说，没钱的人更需要理财，这个我只能呵呵了。
大家不要被那些理财号忽悠了。
月薪只有几千，却教你如何存钱，教你怎么买菜，怎么坐公交车，怎么挑便宜的衣服。生活已经如此艰辛了，为什么还要教育别人做苦行僧，为什么要如此残忍？
不要和我提什么复利，复利只有对大些的资金量才有意义。万儿八千的，理什么财？
千万不要以为理财就是富人思维了，大错特错。
什么是富人思维？
富人整日思考的问题是如何赚钱，穷人整日思考的问题是如何省钱。
富人买贵一点的东西，把时间节省下来，去做长远的更有意义的事情。
穷人为了买便宜的蔬菜，多走两公里路，把时间浪费在柴米油盐之上。
下面我一点一点向你介绍我的观点。
一、复利是嫌贫爱富的
从图中看，按20%的年化利率，三十年后你的资金可以翻237倍，是不是很诱人？但这是扯淡，不适合你。
从图中看，30年对应的是237倍，15年的时候是15倍，而10年时才6倍。差距就是这么大，复利的威力在后面几年，如果你现在没什么钱，那你不用着急理财。
举个例子，A一直在思考如何省钱，节衣缩食，现在就开始定投，10年后也不会有太多财富，因为本金太小，复利效应尚未显现。B一直在思考如何赚钱，5年后以大额资金入市，10年后依然吊打A。
在10年后，复利很可怕；但在10年内，本金才是王者，靠自己能力多赚钱才是王道。
复利也是嫌贫爱富的，你用1万块钱理财，20%的稳定收益，十年后是6万，赚了5万。你用100万理财，还是20%稳定收益，十年后是600万，赚了500万。5万块钱能干什么？你付出的精力并不比赚500万的少。只有大资金在复利面前才有意义，小资金赚的那点钱还不够操心呢。
你用1万元理财，五年后你能有多少钱？你把1万元用在涨见识上，五年后你能多赚多少钱？当你没什么钱时，你就是最大的资产，你最需要的是盘活你自己，充分挖掘自己的潜能。
对于穷人来讲，最重要的不是学会攒钱，而是学会如何花钱，把钱花在刀刃上，学知识，涨本事，攒资源，混人脉。在你钱少的时候，赚钱比攒钱重要的多，在人力资本上投资，比在资本市场上投资更有意义。人的精力是有限的，当你每个月为了攒那千儿八百费尽心机之时，你便丢失了野心，浪费了时间，丧失了积极进取的机会。
二、什么时候要开始重视理财？
当你的理财收益能达到你年收入的30%以上时，理财的意义才会慢慢显现。比如你年收入10万元，你的理财收益至少要达到3万，假如你能获得15%的收益率，你就需要20万的本金。
在此之前，我劝你好好工作，钱该花了花，把钱用在刀刃上，把精力用在涨本事上。
千万要记住，理财不是让你做苦行僧，理财是为了让你的生活更美好。理性消费，合理消费，是一个人最起码的需求，人不是钱的奴隶，而是钱的主人。
三、理财的含义
所谓理财，是包含了两方面的内容，一方面是财富增值，一方面是平滑现金流。我们年富力强时，现金流流进的多，流出的少，属于净流入，等退休后，现金流流入的少，流出的多，属于净流出。我们必须要统筹考虑，通过年富力强时盈余现金流的投资活动，为后续的人生积累更多的财富。
所以理财靠的是盈余现金流，什么是盈余现金流？就是你正常花销以外剩下的钱，所以正常花销是基础，理财必须用的是闲钱，如果你的钱太少，没有闲钱，那确实是不用理财的。
关于资产配置理论中，首先强调的就是主体与客体的匹配，主体是我们自己，客体是资本市场。
你需要先把自己的财务状况梳理一下，做个资产负债表。
这里面我们先说说人力资本，人力资本的概念是未来自己工资收入的折现值，比如22岁参加工作，这时的人力资本是最高的，就是自己从22岁至60岁退休之间所赚工资折现的现值，随着年龄的增长，人的人力资本在一点点减少。
再看预期支出现值，我们理财当然是希望以后可以多花钱，所以我们预期支出的现值是比较大的，从上面的资产负债表看，我们的资产不足以cover负债，所以所有者权益是负的。
接下来要做的是，我们留些基本的存款需求，把多余存款变成金融资产。
假如我们的金融资产的收益率是15%，那我们的金融资产就可以像鸡一样慢慢长大。
另外由于我们年富力强，现金流是净流入的，假如一年30万，刨除开销10万，净流入就是20万。那一年后的资产负债表的金融资产就变成了45*1.15+30-10=71.75万，这时第二年的金融资产收入就有71.75乘以15%，为10.76万元，已经大于你当年的日常支出10万元了。
随着你的金融资产这只鸡涨的越来越大，比如300万，一年的金融资产收益就是45万，远远高于10万的日常开支了，你可以提升下自己的生活水平，比如把日常开支变为20万，因为这时即使你提升了你的生活水平，仍然不影响鸡的成长，你的鸡下一年会变为300*1.15+30-20=355万。
等你的鸡涨到600万，你还可以继续把生活水平调整到一年花30万。这时你的鸡下一年就变为了600*1.15+30-30=690万。这时你的工资收入已经和日常开支持平了。
等到你的鸡涨到1000万，你可以把你的生活水平调整到一年花50万，这时你的鸡下一年就变成了1000*1.15+30-50=1130万。这时你的工资收入还是30万，但你已经可以一年日常开支50万了。
随着年龄的增长，人的人力资本在一点点减少，而金融资产应该一点点的增加，金融资产产生的收益在家庭收入中的比例也在一点点变大，这是理财蕴含的重要含义。
当你主要靠人力资本赚钱，而金融资产很少时，你要经营好自己的人力资本，这是重点。当你的金融资产越来越大，而人力资本占比越来越小时，盘活你的金融资产就显得更为重要。
人要清楚自己处在什么阶段，不要眉毛胡子一把抓。
“荷”收藏级花器套组。国家级高级工艺师（准研高）{家藏老青灰·壶300CC·公道200CC}
但凡创作一件花货作品，皆不是凭空臆想，而要深入自然、深入生活，从真实中汲取灵感，作者对此壶的创作讲究“源于自然而高于自然”的原则。作品以荷为题，深入腠理，洞悉毫末，精微细腻，连绵起伏的荷叶装饰壶身，荷叶筋纹丝丝分明，立意秀逸闲适，套组的结合呈现出“接天莲叶无穷碧，映日莲花别样红”的盛景。
但凡创作一件花货作品，皆不是凭空臆想，而要深入自然、深入生活，从真实中汲取灵感，作者对此壶的创作讲究“源于自然而高于自然”的原则。作品以荷为题，深入腠理，洞悉毫末，精微细腻，连绵起伏的荷叶装饰壶身，荷叶筋纹丝丝分明，立意秀逸闲适，套组的结合呈现出“接天莲叶无穷碧，映日莲花别样红”的盛景。
#三言两语# 生活的每一天里，常在让我们欣赏到新的风景，也依然充实着不一样的心情……；
却也常常让我们有着不同的感知，其实，让你有所心动的分享，不只在于风景本身的自然存在，而是你入心之后有了更深一层的润化……。
许多思维中的感动，也即是来源于生活又高于生活的乐趣，也正是情同此理……[挤眼][鲜花][心][鲜花][微风][音乐][围观]#生活美心# #生活的激励# #生活总在更美……# https://t.cn/A6fgWuBC
却也常常让我们有着不同的感知，其实，让你有所心动的分享，不只在于风景本身的自然存在，而是你入心之后有了更深一层的润化……。
许多思维中的感动，也即是来源于生活又高于生活的乐趣，也正是情同此理……[挤眼][鲜花][心][鲜花][微风][音乐][围观]#生活美心# #生活的激励# #生活总在更美……# https://t.cn/A6fgWuBC
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