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#河南村镇银行案仍有五大疑问# 【红星评论丨即将开启垫付，河南村镇银行案五大疑问仍待解】多方关注之下，河南村镇银行案迎来重大进展。河南银保监局、河南省地方金融监管局11日发布公告：对禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行账外业务客户本金分类分批开展先行垫付工作。公告明确：7月15日开始首批垫付，垫付对象为单家机构单人合并金额5万元（含）以下的客户。单家机构单人合并金额5万元以上的，陆续垫付，垫付安排另行公告。这意味着，部分涉及金额在5万元以下的人有望即将拿到垫付款，也标志着该案的善后工作迈出了实质性一步。

不过，从公开信息来看，河南村镇银行“取款难”事件，目前仍有一些关键性疑问亟待厘清。

一、“存款”还是“金融产品”？

7月10日，河南省许昌市公安局通报，又抓获一批犯罪嫌疑人。其中，这样一处关键性表述让外界格外关注：

2011年以来，以犯罪嫌疑人吕奕为首的犯罪团伙通过河南新财富集团等公司……利用第三方互联网金融平台和该犯罪团伙设立的君正智达科技有限公司开发的自营平台及一批资金掮客进行揽储和推销金融产品……

这应该是官方首次披露涉事银行吸纳资金的方式——揽储和推销金融产品。其中，“金融产品”到底是不是存款，事关不同的权益保障。

因为，若被吸纳的款项性质为“存款”，则受到《存款保险条例》的保护——存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。如果款项性质被定性为“理财产品”，则后续权益保障的不确定性就大得多。此次垫付公告中也指出，“对于额外渠道获取高息或涉嫌违法和犯罪的资金，暂不垫付”，这里的“额外渠道获取高息”，是不是就是“金融产品”？对此，或许还需要相关方面及时向社会作出更为详细的回应解释。

二、第三方互联网金融平台该担何责？

如上述许昌公安通报所示，河南新财富集团在吸纳资金的过程中，利用了第三方互联网金融平台，而这些平台到底要负有怎样的责任，目前仍未有相关权威消息。

根据媒体报道，涉事村镇银行的储户很多都来自外地，他们中不少都是通过第三方平台给涉事村镇银行存钱。这里面，被媒体提到的就有度小满、小米金融等多家平台。

这些平台在名不见经传的河南村镇银行揽储的过程中，或至少起到了信用背书的作用。否则，似乎很难解释河南的几家村镇银行能够在短时间内吸纳数百亿来自全国多地的资金。

因此，第三方平台在河南村镇银行案中，到底扮演着怎样的角色，该承担怎样的责任，相关部门是否介入了调查？同样宜及时向社会披露相关信息。

三、线上交易系统“异动”，能否一并调查？

该事件被曝至今已过去近三个月，相关部门宣布介入调查也有数月，但在这个过程中，公众发现，原本处于风口浪尖的涉事村镇银行仍然“动作”不断。

先是在6月26日，有储户发现此前线上交易系统关闭的开封新东方村镇银行，短暂开放了“十几分钟”的线上交易。对此，涉事银行曾回应称，该情况系手机银行个别操作权限出现异常。7月7日，有储户爆料：“开封新东方村镇银行APP强制更新系统版本，新版本已经没有提现、转账的通道了。”

对此，涉事银行工作人员表示：“我行安卓版本手机银行进行升级，本次升级为强制升级，未升级版本将无法使用手机银行功能，升级后电子账户提现按钮暂时不可见(目前苹果版本该按钮可见但无法提现，苹果版本预计下周进行升级)。如我行线上业务恢复，届时提现按钮将能正常使用。”

这两个事件，或也应一并纳入到事件的调查范畴中去。

四、健康码两度变红，漏洞如何彻底解决？

6月22日，郑州通报部分村镇银行储户被赋红码事件的调查问责情况。根据彼时的通报，共计1000余名村镇银行储户被赋红码，系人为的违规操作。调查问责通报对相关行为的定性也很清楚：法治意识、规矩意识淡薄；严重损害健康码管理使用规定的严肃性，造成严重不良社会影响，是典型的乱作为。

时隔十余天，郑州市大数据管理局8日发布情况说明称，7月7日晚，郑州市大数据管理局在对健康码系统数据接口升级过程中出现技术问题，导致部分健康码异常，经紧急处置，7月8日8时已全部恢复正常。

健康码系统数据接口升级，为何技术问题又出现在了部分储户的健康码上？如何保障健康码管理的严肃性，也需要当地更彻底的解答与处理。无论如何，“随意红码”的漏洞应该彻底解决。

五、违规违法操作持续超十年，核心问题究竟在哪？

根据6月18日，许昌市公安局的通报，河南新财富集团投资控股有限公司自2011年以来，涉嫌利用村镇银行实施系列严重犯罪。

也就是说，涉事村镇银行的违规乃至违法操作，已经持续超十年。如此长时间游离在法规底线之下，为何未能及时发现？

根据三联生活周刊日前报道，近几年，涉事村镇银行曾多次出现违规放贷。例如，禹州新民生银行曾多次因冒名贷款、贷前调查严重不尽职等违规放贷行为，招致行政处罚。此外，知情人士表示，这些村镇银行，资产不良率非常严重，甚至大概5年前就被预言——迟早会出事。

综合上述信息可以看出，这些村镇银行走到无法取款这一步，其实是伴随着一个较长时间的“量变”过程，并不缺乏“预警”。可以假设，如果监管力量能够早日重视，应该就有很多机会可以避免出现今天这样的结局。因此，背后的追问同样不该回避。

不管从哪个角度来看，河南村镇银行事件，都令人唏嘘。当此之际，唯有在澄清真相、彻查责任的基础上，帮助客户尽量拿回属于自己的合法权益。而在此过程中，相关方面也应该注重沟通，及时回应客户和舆论的诉求与疑问，避免造成新的信任流失和矛盾激发。希望即将开启的垫付，能够真正成为一个好的开始。

要指出的是，村镇银行目前已经成为我国机构数量最多、单体规模最小、服务客户最基层、支农支小特色最突出的“微小银行”，对于满足农村地区的金融需求有着重要意义。不能因为河南这次几家村镇银行的“取款难”问题，就对整个村镇银行系统的发展失去信心。当然，其中所暴露出的一些问题，也的确值得整个行业镜鉴。https://t.cn/A6aN4K25

现实题材大剧开年就有《人世间》大爆，以周家人的视角刻画时代变迁，更是演绎出了深层次人性，看得观众感慨颇深。而郑晓龙执导的新剧《幸福到万家》也是成功出圈，女主赵丽颖出演农村妇女，眼神戏状态不俗，将角色特性充分演绎，得到了观众的认可，更是多次登上热搜。不得不说，这部剧的情节真是写实得过分，看到王家父亲被万传家气到吐血倒地，也弄得观众愤怒不已。伴随着快节奏的剧情，书记入狱后何幸福和丈夫王庆来被逼无奈进城打工，而王庆志的性格弊端逐渐暴露了出来，和王庆志之间的“虚伪兄弟情”，更是讲透了多子家庭的算计。王庆来的窝囊和不平衡王庆来这个角色出场以后，给观众的感觉就是老实憨厚，但也特别窝囊，被万传家灌酒就只能闷声喝下去，因为妻子何幸福给万传家开瓢也是各种着急。面对书记一家人的责难，王庆来毫无担当，不帮着何幸福说话就算了，还劝着她忍过去，就算是被书记踢伤要害也都不敢反抗，上诉的勇气都没有，真是将窝囊展现到了极致。何幸福为了王家一家挺着大肚子东奔西走，付出多少大家有目共睹，结果等到婆婆和王庆来说要防着何幸福别跟人跑了，并且往他的里裤缝口袋塞钱，王庆来都是答应了，一句话都没帮着何幸福。到了城里，王庆来的各种毛病就都出来了，因为不能继续自己最擅长的种地事业，王庆来屡屡受挫，幸好在何幸福的帮助下，靠着骑摩托载人拉活。可说到底也是王庆来脑子不灵光，被警察抓到以后这条生计也被扼杀了，此时他更多地觉得自己远没有何幸福更适应城里的生活。反倒是自己的亲弟弟王庆志在这混得风生水起，王庆来的想法就是弟弟有个和县长一级的处长老丈人，得到了帮助飞黄腾达，还住在王庆来赔偿款买的房子里，这都让他的心理产生了极大的不平衡。所以王庆来将一切怪罪到了妻子何幸福身上，埋怨因为她才会被迫离开村里，何幸福就只能拿到一千五百的工资，也不想听何幸福说起律所的事情，因为这些都在昭告着王庆来啥都不是，击垮了他脆弱的大男子主义。王庆来就只能靠着和弟弟提要求找个工作，一着急自己拿着烟冲到了王庆志老丈人的单位，非要对方帮忙，交谈未果后王庆来还发现弟弟没有帮着说话，又开始了管教模式，甚至劝着人家和女朋友分手，就是一个字“绝”。“吸血大王”王庆志虽说王庆来有不对的地方，但是仔细思考下来，这个弟弟王庆志也绝非善类。作为家里唯一一个考上大学成为研究生的人，不论是家人还是本人都把他当成了顶梁柱。要知道，为了供养一个大学生，农村家庭多半都是要举全家之力，王庆来一看就是年纪不大就放弃了学业，下来打工种地缓解家庭压力，妹妹不用多说，父母几乎都把她当透明人。王庆志有了女朋友以后，带到家里就提出了买房子的事情，偏偏赶在官司结束赔偿款下来的时候，要说他心里没有算计，正常人都不会信的。赔偿款总共才40万，买房子需要35万，父母几乎是毫不犹豫地承诺把钱拿出来，更是表示只要王庆志过得好，家哪都好，完全是一人吃饱全家不饿的意思。王庆志哪里不知道家里的情况，嫂子怀孕要生了，地也没有了，但一听父母都这么上赶着给钱，他也就把这钱当作理所当然，拿着家里人拼着命要来的钱直接在城里买了房子。可是仔细想想，王庆志这个人似乎什么正经事都没有做过，婚闹现场他是第一个发现的，但是他没有选择冲过去，而是选择回去找大哥王庆来，无非就是要找一个背锅的，毕竟万传家他可惹不起。等到家里的地被万传家破坏，父亲都被气得吐血了，他连个人影都没有，更别说他一个研究生，肯定比何幸福更懂得法律上的事情，可是打官司的时候王庆志像是人间蒸发。也就是说，王庆志什么都不做，却能坐享其成，这样的厚脸皮也是父母的教育方式演变出来的，等到哥嫂进城，大哥一心想要弟弟帮着找工作。作为吸了家里这么多血的人，王庆志有义务去帮一把自己哥哥，但明显是没有用心，就因为怕未来岳父瞧不上自己，就能直接拒绝了对方的帮助，让哥哥陷入为难不说，还撒谎说有在疏通。王庆来找上门去，确实是脑子里缺根筋，但要不是因为弟弟的承诺，他也不会那么冲动，直接两头尴尬。也就是说，王庆志这个被全家人培养出来的干部，实际上对家人起不到一点帮助，反而还在不断吸血，王庆来心里嫉妒更是没有太多情分可言，保持着表面和谐，实际上已经缺少了亲情的关系，实在是过于塑料了。当然，这个情况在何幸福和何幸运身上也有所应验，何幸运靠着姐姐初中毕业下来打工的钱考上大学，凭借姐姐找到的证据拿到十万块钱，但是一点都没有回报。何幸运和王庆志真的堪称这部剧里的“白眼狼”组合了，一时间竟然分不清谁的行为更恶劣，但是这样的人却真的存在于现实生活中，这就是该剧的厉害之处。总而言之，王庆志和王庆来这对亲兄弟，看似亲热，实际上也会为了自己的利益发生矛盾，这就是人性最真实的一面，在利益面前一切都是虚设，更是展现出了多子家庭里的真实情况，但是你觉得这哥俩谁更气人呢？