@绿洲 自来水的私体验
玩绿洲要坚持做好的三件事：
（图中有码，敬请笑纳^_^）
①持续关注喜欢且适配且能稳定更新的人，关注上限1000，要珍惜每一个关注。
②不要吝啬对别人优质内容的点赞，自己关系流以及推荐流里喜欢的一视同仁，这是一种绿洲基本社交礼仪。
③有所指的评论是建立更密切关系以及破圈曝光的关键，这才是真正欣赏关系的建立，也是让你成为别人作品一部分的关键，再就是评论区是绿洲惟一的扩张社交边界的场地。
总之，你的绿洲质感除了自己的内容调性是基石，以上是优雅品质的另一种彰显。
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《连锁无处不在：连锁薪酬设计》
连锁薪酬设计：带宽、中位值、极差、重叠度！
01薪酬带宽和宽带薪酬
薪酬带宽
在连锁薪酬体系设计时，我们常常会提到薪酬带宽，大家很容易把它跟宽带薪酬的概念混淆在一起，尽管这两个词只是顺序上的不同，但这二者之间有很大的区别。
薪酬带宽是指薪酬某等级的上最小值和最大值的区间的变动范围，也可以理解成每一薪级下限到上限的涨幅，通常用百分比表示，经常有人也误称为薪酬宽带，实际严格上应该是称薪酬带宽。
比如某公司薪酬等级第4级的薪酬区间为5000-7500元，那么这一等级的薪酬带宽就是50%。
带宽计算公式如下：
带宽=[(最大值/最小值)-1]*100%
第4职级的薪酬带宽=（（7500/5000）-1）*100%=50%
宽带薪酬
宽带薪酬是指带宽较宽的薪酬，是对多个薪酬等级以及薪酬变动范围进行重新组合，从而变成只有相对较少的薪酬等级以及相应较宽的薪酬变动范围。
宽带薪酬是连锁企业整体人力资源管理体系中薪酬管理的方法之一，是一种新型的薪酬结构设计方式。
1、传统模式（窄带模式）的薪酬架构，薪酬等级相对比较多，带宽范围相对比较窄；
2、宽带模式的薪酬架构，薪酬等级少，带宽范围比较宽。
宽带薪酬的带宽比较大，一般我们认为带宽超过100%，即为宽带薪酬。
通常情况下，宽带薪酬的带宽在100%-400%之间。
传统的以职位为基础的薪酬体系都是窄带薪酬，窄带薪酬，就是薪酬的带宽比较窄，通常在80%或100%以内。
宽带薪酬是随着能力模型的逐渐流行而兴起的，宽带薪酬背后的理论逻辑是员工薪酬支付主要依靠能力的差异，同样的岗位，能力较强的员工可以拿到比能力差的员工数倍的工资。
窄带薪酬主要是以职位价值作为支付薪酬的依据，尽管窄带薪酬也承认能力的差异，但是窄带薪酬认为员工的薪酬主要依靠职位的价值，即使能力有差异，但也不主张这种差异过大，同一级别能力最强的员工的薪酬比能力最弱的员工的薪酬高出50%左右。
由此可见，国内大部分连锁企业采用的是传统窄带薪酬体系，很多时候我们通常称作的“宽带薪酬”实际上仍然是传统的窄带薪酬，宽带薪酬在激发个人能力和业绩的同时，也会带来过度关注个人业绩而忽视团队协作、人工成本增加等弊端，因此，不是宽带薪酬更先进、更适合，连锁企业还是要根据自身实际情况甄选适合本企业的薪酬结构模式。
02薪酬带宽的设计
在确定薪酬的带宽之前，先需要确定是采用窄带薪酬还是宽带薪酬。
宽带薪酬适用于一些高新技术连锁企业，窄带薪酬适用于传统连锁企业。
薪酬带宽的设计主要受以下内部因素的影响：
职位层级的影响
通常随着职位层级的上升，带宽逐渐增加，这是因为级别越高，其能力差异带来的贡献价值差异也就越大。
带宽的设计一般是循序渐进，逐步向上涨的。在带宽设计时，我们一般遵循员工的层级，比如基层、中层、高层三个层级，每个层级的带宽逐步上升，如30%、40%、50%、60%等。根据实践经验，不同职位类型及其带宽范围如下：
20%-60%是一个经验值，是企业实践经验总结得出的一个比较合理的值（实际上每个企业特点不一样，薪酬带宽也都有所差异）。
一方面带宽设计的过大容易削弱职位价值评估的影响，而窄带薪酬又是以职位价值评估为基础的，因此在传统的企业里，带宽的设计一般不宜过大，在60%左右已经算是较高的水平了。
另一方面有些低端的职位，其能力差异对工作的影响并不是特别大，带宽的设计范围不宜过大，一般在20%至30%左右。
能力差异的影响
能力对工作影响越大的岗位其带宽越高，比如一些技术类的岗位，尽管职位级别可能不是很高，但是其能力差异对工作的影响很大，因此需要适当提高其带宽。
岗位标准化程度的影响
岗位标准化程度越高，薪酬的带宽越小；标准化的程度越低，薪酬的带宽越大。
这是因为标准化程度较高的岗位，其任职者在其发挥能力的空间较小，不同任职者对其岗位贡献的差异就不会太大，因此，薪酬不需要拉开太大的差距，其带宽可以设置得小一些。
而那些标准化程度较低的岗位由于其任职者发挥的空间较大，不同的任职者会对岗位的贡献产生不同的影响，因此，薪酬应该拉开差距，带宽的设计上也应该大一些。
当然，这些都是企业薪酬带宽从无到有的设计理论带宽的范围数据，实际上，当我们在设计薪酬带宽时，还要考虑企业战略、组织架构与层级、市场薪酬定位、产品及岗位特点、现有人员薪酬特点等因素，制定出适合本企业的薪酬架构。
03中位值、极差、重叠度等常用薪酬名称
上面详细了解了薪酬带宽，再来了解下设计薪酬架构的其它专用名称：
中位值
中位值是指对应薪资等级中处于中间位的薪资值。
中位值的简单算法：（N＋1）/2所对应的薪资值；
N指数列的样本数量；
当N为单数时，中位数为中间的一个数据当N为双数时，中位数为中间两个数据的平均值；
举例：一列数据，共有19个样本量，那么，中位值就是（19+1）/2=10，即第10个数据就是中位值；
如果是双数，比如，有20个样本量，那么，（20+1）/2=10.5，中位值就是第10个数据和第11个数据的平均值。
中位值通常有什么用处和意义呢？薪资架构中，当中位值和薪资带宽确定后，我们就可以计算出此等级的最高值和最低值，而当企业要调整或制定薪酬结构时，企业薪酬等级的中位值基本上会根据市场定位并参考市场中位值的数据而确定。
极差
相邻两个中位值之间的增长比率即中位值递增系数，就是指两个职等对应的薪资中位值之差的百分比。
中位值级差越大，薪资结构中的级别数越少，一般来说，级差随着薪等的提高而逐渐加大。极差范围一般为30-40%比较合理。
计算公式：
中位值级差=［（较高职等的薪资中位值/较低职等的薪资中位值）-1］*100%
经理到总助的极=[（17000/13500）-1]*100% =26%
在制定中位值级差时有两个需要考虑的因素：
1、级差过大：员工晋升的付薪成本较高；
2、级差越小：级别差异过小，那么晋升员工不能得到相应激励。
重叠度
指在两个相临的工资等级之间的交叉或重叠程度
计算公式：
重叠度= [(A等级的高位工资-B等级的低位工资)/(A等级的高位工资-A等级的低位工资)]*100%。
副总经理的重叠度=[（25000-14000）/（25000-15000）]*100% =50%
许多企业倾向于在相临等级的工资范围之间有部分重叠。
这样设计不仅考虑员工资历因素，也为了增大薪酬的弹性，体现差别。
重叠度的不同体现出不同的激励程度，通常重叠度越大，激励作用越大。
一般在薪酬结构设计中不同层次的工资之间使用不同的重叠度，即低层级工资采用小重叠度，高层级工资采用大重叠度。
重叠的程度取决于两个因素：
一，相邻两个等级的职务相对价值的差别大小，差别越大，重叠的程度就越小；反之，重叠的程度就越大。
二，对有些长期从事某一工作，但晋升机会不多的员工，企业为激励其继续保持工作积极性，就只能在同一职级内，由下限向上限提升，这就要求工资等级有较大的范围，而范围越大，重叠的程度就越高。
连锁薪酬体系设计中这些关键的专业词语及其运用，上述提到的相关数据，只是基于通常一般经验情况下的数据，有时由于不同数据出处或不同统计方式，我们也会看到有一些相差的数据，总之，在实际制定薪酬架构的操作中，我们应该充分考虑公司的实际情况，设计出适合本公司的薪酬架构。
『连锁实战』
连锁企业业务员和设计师的薪酬体系如何设计？
一、业务员薪酬体系
业务员的薪酬体系由底薪+提成+全勤奖励+任务奖励+其他奖励组成。
底薪是固定的；全勤奖励也是固定的，只要不旷工都会照常发放；
任务奖励视每月目标任务完成量，完成则有，没完成则没有；
其他奖励是根据公司设立的，比如有的公司有每月首单奖励，还有业务团队总业务量超预期完成奖励，和介绍业主进公司谈单奖励。
影响业务员收入最大的当然是提成了，想必这也是提出这个问题的人想了解的核心。
业务员的提成方案没家公司的设置都不一样，但不管是那种方案，统一的结果肯定是签单越多越大，业务员的收入肯定会越好。
在装修公司，业务员提成是按照阶梯式提点的：
五万以下单子业务提成是两个点；
五万到八万，提三个点；
八万到十二万，提四个点；
十二万以上提五个点。
（这个方案大致是根据简装小精装、中装、精装、豪装设置的）
业务员的提成都是一次性发放在当月工资里，不需要分几次发放。
二、设计师的薪酬
设计师是连锁公司的核心部分，除了跟业务员有相同的绩效奖金、全勤奖，设计师的底薪、提成和发放方式都会与业务部完全不同。
设计师底薪会略高，如果业务员的底薪是2500，那设计师的底薪大概会在4000到5000，当然设计主管和总监另论。
设计师的提点也比较高，浮动范围大概在8个点到10个点，也有公司提成点在5-8个点的。
设计师的提成发放公司都会分两次到三次发，签单当月发三成，开工中业主第二次缴费发第二次，业主结尾款发剩余。
这么做的目的是防止：
一、签单后如果提成全发，设计师对业主装修不再用心，出现问题纠缠不休。
二、防止中途设计师离职，又要重新安排设计师对接，产生其他费用。
连锁薪酬设计：带宽、中位值、极差、重叠度！
01薪酬带宽和宽带薪酬
薪酬带宽
在连锁薪酬体系设计时，我们常常会提到薪酬带宽，大家很容易把它跟宽带薪酬的概念混淆在一起，尽管这两个词只是顺序上的不同，但这二者之间有很大的区别。
薪酬带宽是指薪酬某等级的上最小值和最大值的区间的变动范围，也可以理解成每一薪级下限到上限的涨幅，通常用百分比表示，经常有人也误称为薪酬宽带，实际严格上应该是称薪酬带宽。
比如某公司薪酬等级第4级的薪酬区间为5000-7500元，那么这一等级的薪酬带宽就是50%。
带宽计算公式如下：
带宽=[(最大值/最小值)-1]*100%
第4职级的薪酬带宽=（（7500/5000）-1）*100%=50%
宽带薪酬
宽带薪酬是指带宽较宽的薪酬，是对多个薪酬等级以及薪酬变动范围进行重新组合，从而变成只有相对较少的薪酬等级以及相应较宽的薪酬变动范围。
宽带薪酬是连锁企业整体人力资源管理体系中薪酬管理的方法之一，是一种新型的薪酬结构设计方式。
1、传统模式（窄带模式）的薪酬架构，薪酬等级相对比较多，带宽范围相对比较窄；
2、宽带模式的薪酬架构，薪酬等级少，带宽范围比较宽。
宽带薪酬的带宽比较大，一般我们认为带宽超过100%，即为宽带薪酬。
通常情况下，宽带薪酬的带宽在100%-400%之间。
传统的以职位为基础的薪酬体系都是窄带薪酬，窄带薪酬，就是薪酬的带宽比较窄，通常在80%或100%以内。
宽带薪酬是随着能力模型的逐渐流行而兴起的，宽带薪酬背后的理论逻辑是员工薪酬支付主要依靠能力的差异，同样的岗位，能力较强的员工可以拿到比能力差的员工数倍的工资。
窄带薪酬主要是以职位价值作为支付薪酬的依据，尽管窄带薪酬也承认能力的差异，但是窄带薪酬认为员工的薪酬主要依靠职位的价值，即使能力有差异，但也不主张这种差异过大，同一级别能力最强的员工的薪酬比能力最弱的员工的薪酬高出50%左右。
由此可见，国内大部分连锁企业采用的是传统窄带薪酬体系，很多时候我们通常称作的“宽带薪酬”实际上仍然是传统的窄带薪酬，宽带薪酬在激发个人能力和业绩的同时，也会带来过度关注个人业绩而忽视团队协作、人工成本增加等弊端，因此，不是宽带薪酬更先进、更适合，连锁企业还是要根据自身实际情况甄选适合本企业的薪酬结构模式。
02薪酬带宽的设计
在确定薪酬的带宽之前，先需要确定是采用窄带薪酬还是宽带薪酬。
宽带薪酬适用于一些高新技术连锁企业，窄带薪酬适用于传统连锁企业。
薪酬带宽的设计主要受以下内部因素的影响：
职位层级的影响
通常随着职位层级的上升，带宽逐渐增加，这是因为级别越高，其能力差异带来的贡献价值差异也就越大。
带宽的设计一般是循序渐进，逐步向上涨的。在带宽设计时，我们一般遵循员工的层级，比如基层、中层、高层三个层级，每个层级的带宽逐步上升，如30%、40%、50%、60%等。根据实践经验，不同职位类型及其带宽范围如下：
20%-60%是一个经验值，是企业实践经验总结得出的一个比较合理的值（实际上每个企业特点不一样，薪酬带宽也都有所差异）。
一方面带宽设计的过大容易削弱职位价值评估的影响，而窄带薪酬又是以职位价值评估为基础的，因此在传统的企业里，带宽的设计一般不宜过大，在60%左右已经算是较高的水平了。
另一方面有些低端的职位，其能力差异对工作的影响并不是特别大，带宽的设计范围不宜过大，一般在20%至30%左右。
能力差异的影响
能力对工作影响越大的岗位其带宽越高，比如一些技术类的岗位，尽管职位级别可能不是很高，但是其能力差异对工作的影响很大，因此需要适当提高其带宽。
岗位标准化程度的影响
岗位标准化程度越高，薪酬的带宽越小；标准化的程度越低，薪酬的带宽越大。
这是因为标准化程度较高的岗位，其任职者在其发挥能力的空间较小，不同任职者对其岗位贡献的差异就不会太大，因此，薪酬不需要拉开太大的差距，其带宽可以设置得小一些。
而那些标准化程度较低的岗位由于其任职者发挥的空间较大，不同的任职者会对岗位的贡献产生不同的影响，因此，薪酬应该拉开差距，带宽的设计上也应该大一些。
当然，这些都是企业薪酬带宽从无到有的设计理论带宽的范围数据，实际上，当我们在设计薪酬带宽时，还要考虑企业战略、组织架构与层级、市场薪酬定位、产品及岗位特点、现有人员薪酬特点等因素，制定出适合本企业的薪酬架构。
03中位值、极差、重叠度等常用薪酬名称
上面详细了解了薪酬带宽，再来了解下设计薪酬架构的其它专用名称：
中位值
中位值是指对应薪资等级中处于中间位的薪资值。
中位值的简单算法：（N＋1）/2所对应的薪资值；
N指数列的样本数量；
当N为单数时，中位数为中间的一个数据当N为双数时，中位数为中间两个数据的平均值；
举例：一列数据，共有19个样本量，那么，中位值就是（19+1）/2=10，即第10个数据就是中位值；
如果是双数，比如，有20个样本量，那么，（20+1）/2=10.5，中位值就是第10个数据和第11个数据的平均值。
中位值通常有什么用处和意义呢？薪资架构中，当中位值和薪资带宽确定后，我们就可以计算出此等级的最高值和最低值，而当企业要调整或制定薪酬结构时，企业薪酬等级的中位值基本上会根据市场定位并参考市场中位值的数据而确定。
极差
相邻两个中位值之间的增长比率即中位值递增系数，就是指两个职等对应的薪资中位值之差的百分比。
中位值级差越大，薪资结构中的级别数越少，一般来说，级差随着薪等的提高而逐渐加大。极差范围一般为30-40%比较合理。
计算公式：
中位值级差=［（较高职等的薪资中位值/较低职等的薪资中位值）-1］*100%
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在制定中位值级差时有两个需要考虑的因素：
1、级差过大：员工晋升的付薪成本较高；
2、级差越小：级别差异过小，那么晋升员工不能得到相应激励。
重叠度
指在两个相临的工资等级之间的交叉或重叠程度
计算公式：
重叠度= [(A等级的高位工资-B等级的低位工资)/(A等级的高位工资-A等级的低位工资)]*100%。
副总经理的重叠度=[（25000-14000）/（25000-15000）]*100% =50%
许多企业倾向于在相临等级的工资范围之间有部分重叠。
这样设计不仅考虑员工资历因素，也为了增大薪酬的弹性，体现差别。
重叠度的不同体现出不同的激励程度，通常重叠度越大，激励作用越大。
一般在薪酬结构设计中不同层次的工资之间使用不同的重叠度，即低层级工资采用小重叠度，高层级工资采用大重叠度。
重叠的程度取决于两个因素：
一，相邻两个等级的职务相对价值的差别大小，差别越大，重叠的程度就越小；反之，重叠的程度就越大。
二，对有些长期从事某一工作，但晋升机会不多的员工，企业为激励其继续保持工作积极性，就只能在同一职级内，由下限向上限提升，这就要求工资等级有较大的范围，而范围越大，重叠的程度就越高。
连锁薪酬体系设计中这些关键的专业词语及其运用，上述提到的相关数据，只是基于通常一般经验情况下的数据，有时由于不同数据出处或不同统计方式，我们也会看到有一些相差的数据，总之，在实际制定薪酬架构的操作中，我们应该充分考虑公司的实际情况，设计出适合本公司的薪酬架构。
『连锁实战』
连锁企业业务员和设计师的薪酬体系如何设计？
一、业务员薪酬体系
业务员的薪酬体系由底薪+提成+全勤奖励+任务奖励+其他奖励组成。
底薪是固定的；全勤奖励也是固定的，只要不旷工都会照常发放；
任务奖励视每月目标任务完成量，完成则有，没完成则没有；
其他奖励是根据公司设立的，比如有的公司有每月首单奖励，还有业务团队总业务量超预期完成奖励，和介绍业主进公司谈单奖励。
影响业务员收入最大的当然是提成了，想必这也是提出这个问题的人想了解的核心。
业务员的提成方案没家公司的设置都不一样，但不管是那种方案，统一的结果肯定是签单越多越大，业务员的收入肯定会越好。
在装修公司，业务员提成是按照阶梯式提点的：
五万以下单子业务提成是两个点；
五万到八万，提三个点；
八万到十二万，提四个点；
十二万以上提五个点。
（这个方案大致是根据简装小精装、中装、精装、豪装设置的）
业务员的提成都是一次性发放在当月工资里，不需要分几次发放。
二、设计师的薪酬
设计师是连锁公司的核心部分，除了跟业务员有相同的绩效奖金、全勤奖，设计师的底薪、提成和发放方式都会与业务部完全不同。
设计师底薪会略高，如果业务员的底薪是2500，那设计师的底薪大概会在4000到5000，当然设计主管和总监另论。
设计师的提点也比较高，浮动范围大概在8个点到10个点，也有公司提成点在5-8个点的。
设计师的提成发放公司都会分两次到三次发，签单当月发三成，开工中业主第二次缴费发第二次，业主结尾款发剩余。
这么做的目的是防止：
一、签单后如果提成全发，设计师对业主装修不再用心，出现问题纠缠不休。
二、防止中途设计师离职，又要重新安排设计师对接，产生其他费用。
房贷期限破"70年"上限,房价是跌还是涨？
日前，工行已经针对房贷政策进行了微调，贷款人年龄与贷款期限之和最高可达到75年，这比此前放宽了5年，且目前已执行。
房贷还款年龄提高,最高75岁
◎据中国工商银行总行处证实
工行已经将个人住房贷款借款人最高年龄从65周岁延长到70周岁，借款人年龄与贷款期限之和不超过75年。同时，个人住房贷款的最长期限仍然是30年，没有改变。
◎燃烧的青春
如果一位50岁的购房人在北京购房，那么按照贷款人年龄与贷款期限之和不超过75年计算，这位购房人购买首套房最长可申请25年贷款，而此前最长贷款年限为20年。此次放宽最高年龄后，70周岁的首套房购房人在满足相关条件后，亦可申请5年期住房贷款。
其实在工行做出这一新决定之前，市场一般遵循“借款人年龄+贷款期限≦70年，贷款最高年龄65岁”的守则。在原有规则下，如果购房者年龄超过45岁，则无法申请30年期的贷款。
https://t.cn/AiTaiUTS
图片来源：南方都市报
贷款期限是否越长越好呢？
我们来做个算术。假设一个购房者需要300万商业贷款，按照利率上浮20%计算，三种还款时限的月供分别是：
20年☞ 21286元
25年☞ 19110元
30年☞ 17756元
可以看出，如果获得30年按揭期限，则月供压力将减轻很多。有人认为30年贷款月供当然少，但总还款和利息都会多出很多。
但实际上，在任何一个国家，通胀都是长期存在的，当通胀被长时间叠加，就产生滚雪球一样的效应。中国尤其如此，如果考虑到通胀因素，中国真正的按揭只有10年，最多15年，后面的按揭通胀替你还了。
所以，建议大家不要急着提前还房贷，尽量拉长贷款期限。但贷款实际是向未来的自己借钱，当时间跨度增大，风险也随之增大。当房贷期限越来越长，行业风险将会被放大。结合实际适当调整才是最优选择。
工行这样做意味着什么？
优势一
工行是中国第一大行，是标杆、带头大哥，工行这样做，其他银行很快就会跟进。也就是说，利好会放大。
优势二
鉴于工行的地位，我相信此举一定获得了银监会、央行的默许，所以这里面有政策含义。
◎什么政策含义？
随着中美贸易战不确定性增大，再加上环保升级、落后产能不断被淘汰，“大基建+PPP”越来越审慎，很多项目下马。2018年下半年开始，经济下行压力或将显现。在这种背景下，需要楼市保持一定成交量。
◎这项政策将带来一系列影响
第一，老年人拥有的“房票”（限购城市购房资格），将被激活，利用率将提高。第二，各城市抢人大战中，“抢父母”会成为新的主题；第三，在适当的时候“父母+成年子女”一起贷款买房的“合力贷”、“接力贷”会重出江湖。
未来，当“接力贷”、“合力贷”进一步放宽的时候，贷款时间长度甚至可以延长到40年、50年，一套房子就可以在两代人“接力”下来购买（注意，这仅仅是一种猜想和展望）。
对楼市有何影响？
不管是工行调整房贷年限还是央行降准，这都同时指向一个信号，金融政策有了松动的迹象，而这些都会不可避免的传导到楼市。
在中国经济发展并转型的大环境下，房地产作为支撑中国经济的支柱性产业，短期内不可能转型，也是绝对不能出乱子的。
而近期和美国的经济贸易战，更使得国内的经济必须要稳，国内经济局势稳了，才可能有能力和美国这样的超级大国进行经济对抗。
两会之后没有再对楼市出台大的打压政策，反而是出台了一系列北京户口的逐步放松、央行降准、房贷突破70年限制等政策，虽然每一项单拆开来看，都不是太大的政策，但小规模利好政策的不断累加，最终产生的规模效应也是不容忽视的。
这些是不是说明北京楼市的基本面已经改变，房价又要大涨了呢？只是小编觉得这个还为时过早，刚经过一年前房价疯涨的北京，还需要一定的时间来消化过高的房价。而且房住不炒的大政方针不变，共有产权房和限竞房的不断推出，都在压制着北京房价的上涨。房价再降的机率已经越来越小，留给大家犹豫不决的时间已经越来越短了。
来源：中国工商银行
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日前，工行已经针对房贷政策进行了微调，贷款人年龄与贷款期限之和最高可达到75年，这比此前放宽了5年，且目前已执行。
房贷还款年龄提高,最高75岁
◎据中国工商银行总行处证实
工行已经将个人住房贷款借款人最高年龄从65周岁延长到70周岁，借款人年龄与贷款期限之和不超过75年。同时，个人住房贷款的最长期限仍然是30年，没有改变。
◎燃烧的青春
如果一位50岁的购房人在北京购房，那么按照贷款人年龄与贷款期限之和不超过75年计算，这位购房人购买首套房最长可申请25年贷款，而此前最长贷款年限为20年。此次放宽最高年龄后，70周岁的首套房购房人在满足相关条件后，亦可申请5年期住房贷款。
其实在工行做出这一新决定之前，市场一般遵循“借款人年龄+贷款期限≦70年，贷款最高年龄65岁”的守则。在原有规则下，如果购房者年龄超过45岁，则无法申请30年期的贷款。
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图片来源：南方都市报
贷款期限是否越长越好呢？
我们来做个算术。假设一个购房者需要300万商业贷款，按照利率上浮20%计算，三种还款时限的月供分别是：
20年☞ 21286元
25年☞ 19110元
30年☞ 17756元
可以看出，如果获得30年按揭期限，则月供压力将减轻很多。有人认为30年贷款月供当然少，但总还款和利息都会多出很多。
但实际上，在任何一个国家，通胀都是长期存在的，当通胀被长时间叠加，就产生滚雪球一样的效应。中国尤其如此，如果考虑到通胀因素，中国真正的按揭只有10年，最多15年，后面的按揭通胀替你还了。
所以，建议大家不要急着提前还房贷，尽量拉长贷款期限。但贷款实际是向未来的自己借钱，当时间跨度增大，风险也随之增大。当房贷期限越来越长，行业风险将会被放大。结合实际适当调整才是最优选择。
工行这样做意味着什么？
优势一
工行是中国第一大行，是标杆、带头大哥，工行这样做，其他银行很快就会跟进。也就是说，利好会放大。
优势二
鉴于工行的地位，我相信此举一定获得了银监会、央行的默许，所以这里面有政策含义。
◎什么政策含义？
随着中美贸易战不确定性增大，再加上环保升级、落后产能不断被淘汰，“大基建+PPP”越来越审慎，很多项目下马。2018年下半年开始，经济下行压力或将显现。在这种背景下，需要楼市保持一定成交量。
◎这项政策将带来一系列影响
第一，老年人拥有的“房票”（限购城市购房资格），将被激活，利用率将提高。第二，各城市抢人大战中，“抢父母”会成为新的主题；第三，在适当的时候“父母+成年子女”一起贷款买房的“合力贷”、“接力贷”会重出江湖。
未来，当“接力贷”、“合力贷”进一步放宽的时候，贷款时间长度甚至可以延长到40年、50年，一套房子就可以在两代人“接力”下来购买（注意，这仅仅是一种猜想和展望）。
对楼市有何影响？
不管是工行调整房贷年限还是央行降准，这都同时指向一个信号，金融政策有了松动的迹象，而这些都会不可避免的传导到楼市。
在中国经济发展并转型的大环境下，房地产作为支撑中国经济的支柱性产业，短期内不可能转型，也是绝对不能出乱子的。
而近期和美国的经济贸易战，更使得国内的经济必须要稳，国内经济局势稳了，才可能有能力和美国这样的超级大国进行经济对抗。
两会之后没有再对楼市出台大的打压政策，反而是出台了一系列北京户口的逐步放松、央行降准、房贷突破70年限制等政策，虽然每一项单拆开来看，都不是太大的政策，但小规模利好政策的不断累加，最终产生的规模效应也是不容忽视的。
这些是不是说明北京楼市的基本面已经改变，房价又要大涨了呢？只是小编觉得这个还为时过早，刚经过一年前房价疯涨的北京，还需要一定的时间来消化过高的房价。而且房住不炒的大政方针不变，共有产权房和限竞房的不断推出，都在压制着北京房价的上涨。房价再降的机率已经越来越小，留给大家犹豫不决的时间已经越来越短了。
来源：中国工商银行
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