#上海如闻律师事务所# 美律探案之《谁动了我的保险合同？》
近日，李先生欲购买某保险公司的一款重疾险，便向保险公司电话咨询投保事宜。咨询后，保险公司立即派了业务员小王上门为李先生提供服务，小王也给李先生详细介绍了产品特点、保险责任、理赔条件等。李先生听了介绍后，觉得该款保险产品非常合适，因此决定投保。在签订保险合同之前，小王向李先生询问了几个关于其身体健康状况的问题。这个问题询问的过程，倒是让李先生产生了一些疑问，李先生决定暂时先不投保，并找到了小美律来咨询了几个问题。
李先生：小美律呀，今天我向一个保险业务员咨询一款重疾险产品，在要签保单的时候，业务员问了我好几个关于身体健康状况的问题，他这样问有依据吗？我有必要全部如实告知吗？
答:他这样问的依据呢，主要是我国《保险法》第十六条的规定，在订立保险合同时，保险人是有权就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，且投保人应当如实告知。您看您投的是重疾险，业务员问您的问题也都与您的身体健康状况相关，其实就是与保险标的相关的，所以是有依据的，您也应该如实告知。
李先生：哦哦明白，那我没有如实告知的话，会有什么后果呢？
答:这也是《保险法》明确规定的，如果投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同[1]。所以，您若是故意或存在重大过失不如实告知，有所隐瞒的，保险合同很可能被解除哦。而且，如果是故意不告知，那么对于合同解除前发生的保险事故，保险公司是可以不承担给付保险金的责任的，您缴纳的保险费也不会退还给您。所以，不如实告知的风险是很高的。
李先生：小美律，你这么一说，我就更奇怪啦。既然如实告知那么重要，还会影响保险公司是否承保，那为什么我答复我有甲状腺结节病史时，业务员在投保单相应栏中勾了“否”呢，我就是看到这个觉得有点蹊跷，所以赶紧来咨询咨询。
答:唔，李先生，您这是碰到了违规操作的业务员啦，他是为了核保通过而故意将你已告知的内容在投保单上面选择“否”。如果日后发生保险事故，保险公司可能以您投保时未如实告知拒绝赔付哦，到时候可能就会比较麻烦，比如要诉讼维权，您看下面这个案例：
案情简介：2012年1月30日，投保人沈某甲为被保险人朱某某（沈某甲的丈夫）投保了终身重大疾病保险及呵护住院费用补偿医疗保险。在投保人和被保险人签名确认的投保单中，关于“是否患有或接受治疗肝硬化、肝炎、肝炎病毒感染、胆道感染等疾病”的病史询问项均勾选了“否”。
2009年10月6日，朱某某因慢性乙型肝炎入太仓市第一人民医院治疗，于2009年12月3日好转出院，出院诊断为慢性乙型肝炎、肝硬化、胆结石。2012年12月20日，朱某某在太仓市第一人民医院住院，入院主要诊断为上消化道出血，其他诊断为失血性休克、肝炎后肝硬化、脾肿大，12月21日自动出院后，立即送至苏州大学附属第一医院，经诊断为上消化道出血、食管下段静脉曲张破裂出血、失血性休克，12月22日又自动出院。2012年12月22日，朱某某因死亡，死亡原因为上消化道出血。
2013年1月沈某乙向保险公司申请理赔，保险公司以保险人朱某某未如实告知被保险人患有慢性乙型肝炎、肝硬化、胆结石等疾病，违反了《保险法》第十六条的如实告知义务为由作出拒付保险金的通知。
法院判决：
根据证人出庭陈述证明，投保人一方在投保前曾告知保险公司的保险代理人谭某某朱某某曾有肝炎病史。谭某某在与沈某丙的通话录音中认可其知晓朱某某曾患病住院并长期吃药的情况，其作为保险公司代理人基于职责、结合常理，也应了解朱某某具体的病史。谭某某在投保单填写过程中，作为保险代理人明知朱某某有相关病史，却仍在相关病史询问项下勾选否。综合上述分析，谭某某在保险合同订立时知晓投保人和被保险人在投保单上隐瞒了肝炎病史，作为保险代理人谭某某该行为的效力及于保险公司。依据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知情况的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任，因此保险公司依法不得解除保险合同，并应当承担相应的保险责任。
李先生：懂了懂了，谢谢小美律，不仅帮我解答问题，还帮我找了案例，着实感谢呀，看来以后买保险，还是得找靠谱的业务员！
答:不客气，您有问题随时来咨询！
_______________________
[1]例外情况：《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（二）》第7条：保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费，又依照保险法第十六条第二款的规定主张解除合同的，人民法院不予支持。
近日，李先生欲购买某保险公司的一款重疾险，便向保险公司电话咨询投保事宜。咨询后，保险公司立即派了业务员小王上门为李先生提供服务，小王也给李先生详细介绍了产品特点、保险责任、理赔条件等。李先生听了介绍后，觉得该款保险产品非常合适，因此决定投保。在签订保险合同之前，小王向李先生询问了几个关于其身体健康状况的问题。这个问题询问的过程，倒是让李先生产生了一些疑问，李先生决定暂时先不投保，并找到了小美律来咨询了几个问题。
李先生：小美律呀，今天我向一个保险业务员咨询一款重疾险产品，在要签保单的时候，业务员问了我好几个关于身体健康状况的问题，他这样问有依据吗？我有必要全部如实告知吗？
答:他这样问的依据呢，主要是我国《保险法》第十六条的规定，在订立保险合同时，保险人是有权就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，且投保人应当如实告知。您看您投的是重疾险，业务员问您的问题也都与您的身体健康状况相关，其实就是与保险标的相关的，所以是有依据的，您也应该如实告知。
李先生：哦哦明白，那我没有如实告知的话，会有什么后果呢？
答:这也是《保险法》明确规定的，如果投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同[1]。所以，您若是故意或存在重大过失不如实告知，有所隐瞒的，保险合同很可能被解除哦。而且，如果是故意不告知，那么对于合同解除前发生的保险事故，保险公司是可以不承担给付保险金的责任的，您缴纳的保险费也不会退还给您。所以，不如实告知的风险是很高的。
李先生：小美律，你这么一说，我就更奇怪啦。既然如实告知那么重要，还会影响保险公司是否承保，那为什么我答复我有甲状腺结节病史时，业务员在投保单相应栏中勾了“否”呢，我就是看到这个觉得有点蹊跷，所以赶紧来咨询咨询。
答:唔，李先生，您这是碰到了违规操作的业务员啦，他是为了核保通过而故意将你已告知的内容在投保单上面选择“否”。如果日后发生保险事故，保险公司可能以您投保时未如实告知拒绝赔付哦，到时候可能就会比较麻烦，比如要诉讼维权，您看下面这个案例：
案情简介：2012年1月30日，投保人沈某甲为被保险人朱某某（沈某甲的丈夫）投保了终身重大疾病保险及呵护住院费用补偿医疗保险。在投保人和被保险人签名确认的投保单中，关于“是否患有或接受治疗肝硬化、肝炎、肝炎病毒感染、胆道感染等疾病”的病史询问项均勾选了“否”。
2009年10月6日，朱某某因慢性乙型肝炎入太仓市第一人民医院治疗，于2009年12月3日好转出院，出院诊断为慢性乙型肝炎、肝硬化、胆结石。2012年12月20日，朱某某在太仓市第一人民医院住院，入院主要诊断为上消化道出血，其他诊断为失血性休克、肝炎后肝硬化、脾肿大，12月21日自动出院后，立即送至苏州大学附属第一医院，经诊断为上消化道出血、食管下段静脉曲张破裂出血、失血性休克，12月22日又自动出院。2012年12月22日，朱某某因死亡，死亡原因为上消化道出血。
2013年1月沈某乙向保险公司申请理赔，保险公司以保险人朱某某未如实告知被保险人患有慢性乙型肝炎、肝硬化、胆结石等疾病，违反了《保险法》第十六条的如实告知义务为由作出拒付保险金的通知。
法院判决：
根据证人出庭陈述证明，投保人一方在投保前曾告知保险公司的保险代理人谭某某朱某某曾有肝炎病史。谭某某在与沈某丙的通话录音中认可其知晓朱某某曾患病住院并长期吃药的情况，其作为保险公司代理人基于职责、结合常理，也应了解朱某某具体的病史。谭某某在投保单填写过程中，作为保险代理人明知朱某某有相关病史，却仍在相关病史询问项下勾选否。综合上述分析，谭某某在保险合同订立时知晓投保人和被保险人在投保单上隐瞒了肝炎病史，作为保险代理人谭某某该行为的效力及于保险公司。依据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知情况的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任，因此保险公司依法不得解除保险合同，并应当承担相应的保险责任。
李先生：懂了懂了，谢谢小美律，不仅帮我解答问题，还帮我找了案例，着实感谢呀，看来以后买保险，还是得找靠谱的业务员！
答:不客气，您有问题随时来咨询！
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[1]例外情况：《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（二）》第7条：保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费，又依照保险法第十六条第二款的规定主张解除合同的，人民法院不予支持。
#山西专升本[超话]#
专升本考试答题卡错涂示范！成绩无效？！
大家应该都很清楚专升本实行网上阅卷
然而有一些升本宝子在答题的时候
出现填涂、书写不规范等问题
会影响答题卡的扫描效果
进而导致答题无效影响成绩
答题卡格式✦
答题卡设计采用主客观一体化设计，选择题和非选择题的答题区域全部在同一张答题卡上。英语听力、英语和综合英语科目用A4答题卡，其它科目用A3答题卡。两门公共基础课答题卡分A卡、B卡两种类型，专业综合课答题卡不分A卡、B卡。
答题卡卡面包括手写信息区；贴条形码区；注意事项区；缺考标记区；选择题填涂答题区；非选择题书写答题区；选择题图像扫描定位点；A、B答题卡识别点（限公共基础课答题卡）；答题卡图像扫描定位点；科目识别点；背面卡头手写信息区共十一个部分。
答题前，大家一定要先将自己的姓名、准考证号、座位号用0.5mm黑色签字笔（网上评卷方式下考生答题只允许使用2B铅笔和0.5mm黑色字迹签字笔。）在答题卡指定位置填写。
客观选择题部分✦
1、必须使用2B铅笔进行填涂，修改时用橡皮擦擦干净，保持卡面清洁!
2、严格按照正确填涂示范进行填涂答题时，考生必须按照规范要求进行填涂，禁止使用签字笔、钢笔或圆珠笔进行填涂，涂点大小以涂满小方框为准。
填涂应有一定的黑度，黑度以盖住印在答题卡上的字母为准，如果填涂颜色太浅，可能会被计算机认为该选项没有填涂。
正确填涂如：
错误填涂如：
3、修改时务必使用橡皮擦擦干净。
计算机自动判卷程序对单项选择题的判卷算法是：
计算机认为填涂较深的一个选项是考生选择的答案，但如果修改时未擦干净，可能会被计算机认为考生涂了两个选项，因而判为答错。
计算机自动判卷程序对多项选择题的判卷算法是：
计算机认为每一个被填涂的选项都是考生选择的答案，如果考生在修改时未擦干净，将被计算机认为该选项也是考生选择的答案。因此，考生在对多项选择题填涂和修改时尤其要注意保持卡面清洁，严禁墨水等物质弄污答题卡。
主观答题部分✦
评卷教师在计算机屏幕上对考生答卷的扫描图像进行判卷。为使评卷教师能准确判卷，须保证原始扫描图像足够清晰，以再现考生原始答题风貌。因此，考生在进行主观部分答题时，需注意以下几点：
1、主观答题部分的书写必须用0.5mm黑色签字笔。因为扫描机采用红色光源对作答的主观题部分进行扫描，红色光源会把红色或与红色相近的颜色的字迹过滤掉，而保留非红色的字迹。因此，如果用颜色较浅的笔书写，扫描出的图像清晰度不够，给评卷带来困难，影响考生成绩。
①不要用铅笔或圆珠笔作答，否则扫描图片不清楚，影响阅卷：
②不要使用出水不畅的黑色笔作答，否则扫描图片不清楚，影响阅卷：
2、务必按照题号顺序在各题目的答题区作答，超出答题区域书写的答案无效。网上评卷时会将考生的答题卡扫描后，按每个小题答题框，切割成若干独立的图像，评卷教师只能看到所分配的答题区域以内的部分。如将第 6题答在了其他题的答题区域，则评阅第6题的评卷教师将看不到第6题的答题情况，导致该题得分为零，势必影响评卷成绩。
3、注意每小题的答题空间的大小，以免规定的答题空间不够作答。书写答案不得超过答题卡上规定的答题区域。
4、不能因为空间不够或答错了就用笔直接划掉，再用箭头指示答案在该小题规定答题区域以外的地方。因为评卷教师看不到考生的纸质答题卡，也看不到一张完整的答题卡。每个评卷教师只能看到经扫描切割后某个小题规定答题区域里的那一小块图像。
5、主观解答题修改注意事项：
5.1 在答题中个别字书写错误需要修改时，用笔将错误作答划掉，然后接着书写正确的答案。若需要在答题的中间添加文字，只需在添加处的下方写出需要添加的文字，然后将其引到位即可。禁止使用涂改液和涂改胶条，考生如使用了涂改液和涂改胶条将会影响答题卡的扫描。
正确改法：
5.2 不要使用橡皮对书写的主观解答题答案进行修改，因为用橡皮容易造成大面积玷污，也容易将答题卡擦破；不得使用刀片在答题卡上刮掉书写的错误答案，因为刀片容易将答题卡刮破。
条形码识别 ✦
条形码由监考教师发给考生，考生应对条形码认真核对，并将其粘贴在答题卡规定的贴条形码区域内。
条形码一律横贴，即条形码中姓名、准考证号、考场号、座位号从左向右方向排列，粘贴倾斜度不得超过15度，不可二次粘贴，破损后不予更换；考生在答题的过程中，一定要小心谨慎，切勿污损条形码，要保持条形码的清洁、完整。
专升本考试答题卡错涂示范！成绩无效？！
大家应该都很清楚专升本实行网上阅卷
然而有一些升本宝子在答题的时候
出现填涂、书写不规范等问题
会影响答题卡的扫描效果
进而导致答题无效影响成绩
答题卡格式✦
答题卡设计采用主客观一体化设计，选择题和非选择题的答题区域全部在同一张答题卡上。英语听力、英语和综合英语科目用A4答题卡，其它科目用A3答题卡。两门公共基础课答题卡分A卡、B卡两种类型，专业综合课答题卡不分A卡、B卡。
答题卡卡面包括手写信息区；贴条形码区；注意事项区；缺考标记区；选择题填涂答题区；非选择题书写答题区；选择题图像扫描定位点；A、B答题卡识别点（限公共基础课答题卡）；答题卡图像扫描定位点；科目识别点；背面卡头手写信息区共十一个部分。
答题前，大家一定要先将自己的姓名、准考证号、座位号用0.5mm黑色签字笔（网上评卷方式下考生答题只允许使用2B铅笔和0.5mm黑色字迹签字笔。）在答题卡指定位置填写。
客观选择题部分✦
1、必须使用2B铅笔进行填涂，修改时用橡皮擦擦干净，保持卡面清洁!
2、严格按照正确填涂示范进行填涂答题时，考生必须按照规范要求进行填涂，禁止使用签字笔、钢笔或圆珠笔进行填涂，涂点大小以涂满小方框为准。
填涂应有一定的黑度，黑度以盖住印在答题卡上的字母为准，如果填涂颜色太浅，可能会被计算机认为该选项没有填涂。
正确填涂如：
错误填涂如：
3、修改时务必使用橡皮擦擦干净。
计算机自动判卷程序对单项选择题的判卷算法是：
计算机认为填涂较深的一个选项是考生选择的答案，但如果修改时未擦干净，可能会被计算机认为考生涂了两个选项，因而判为答错。
计算机自动判卷程序对多项选择题的判卷算法是：
计算机认为每一个被填涂的选项都是考生选择的答案，如果考生在修改时未擦干净，将被计算机认为该选项也是考生选择的答案。因此，考生在对多项选择题填涂和修改时尤其要注意保持卡面清洁，严禁墨水等物质弄污答题卡。
主观答题部分✦
评卷教师在计算机屏幕上对考生答卷的扫描图像进行判卷。为使评卷教师能准确判卷，须保证原始扫描图像足够清晰，以再现考生原始答题风貌。因此，考生在进行主观部分答题时，需注意以下几点：
1、主观答题部分的书写必须用0.5mm黑色签字笔。因为扫描机采用红色光源对作答的主观题部分进行扫描，红色光源会把红色或与红色相近的颜色的字迹过滤掉，而保留非红色的字迹。因此，如果用颜色较浅的笔书写，扫描出的图像清晰度不够，给评卷带来困难，影响考生成绩。
①不要用铅笔或圆珠笔作答，否则扫描图片不清楚，影响阅卷：
②不要使用出水不畅的黑色笔作答，否则扫描图片不清楚，影响阅卷：
2、务必按照题号顺序在各题目的答题区作答，超出答题区域书写的答案无效。网上评卷时会将考生的答题卡扫描后，按每个小题答题框，切割成若干独立的图像，评卷教师只能看到所分配的答题区域以内的部分。如将第 6题答在了其他题的答题区域，则评阅第6题的评卷教师将看不到第6题的答题情况，导致该题得分为零，势必影响评卷成绩。
3、注意每小题的答题空间的大小，以免规定的答题空间不够作答。书写答案不得超过答题卡上规定的答题区域。
4、不能因为空间不够或答错了就用笔直接划掉，再用箭头指示答案在该小题规定答题区域以外的地方。因为评卷教师看不到考生的纸质答题卡，也看不到一张完整的答题卡。每个评卷教师只能看到经扫描切割后某个小题规定答题区域里的那一小块图像。
5、主观解答题修改注意事项：
5.1 在答题中个别字书写错误需要修改时，用笔将错误作答划掉，然后接着书写正确的答案。若需要在答题的中间添加文字，只需在添加处的下方写出需要添加的文字，然后将其引到位即可。禁止使用涂改液和涂改胶条，考生如使用了涂改液和涂改胶条将会影响答题卡的扫描。
正确改法：
5.2 不要使用橡皮对书写的主观解答题答案进行修改，因为用橡皮容易造成大面积玷污，也容易将答题卡擦破；不得使用刀片在答题卡上刮掉书写的错误答案，因为刀片容易将答题卡刮破。
条形码识别 ✦
条形码由监考教师发给考生，考生应对条形码认真核对，并将其粘贴在答题卡规定的贴条形码区域内。
条形码一律横贴，即条形码中姓名、准考证号、考场号、座位号从左向右方向排列，粘贴倾斜度不得超过15度，不可二次粘贴，破损后不予更换；考生在答题的过程中，一定要小心谨慎，切勿污损条形码，要保持条形码的清洁、完整。
#国际物理治疗师家庭训练系列# 如何对早产宝宝进行听觉能力训练？
新生宝宝进行听觉能力训练是切实可行的,同时也是促进其记忆的过程。对宝宝的听觉训练应注意音量与时间,主要有以下几种方法。
1. 父母的声音刺激法
父母的声音是对宝宝最好的刺激。可以给宝宝朗读优美的诗歌,从房间的不同地方向宝宝说话,训练宝宝的方位听觉。父母注意改变音调的强弱及控制说话速度的快慢,以吸引早产宝宝的听觉注意力。
2. 音响玩具法
在宝宝醒时,爸爸妈妈可在宝宝耳边轻轻摇动玩具,让宝宝听强弱、快慢、次数不同的鼓声、铃声,引导宝宝转头寻找声源。进行听觉训练时,需注意声音要柔和、动听,声音不要持续很长,否则宝宝会失去兴趣而不予配合。
3. 音乐欣赏法
选择音乐的标准有三条:优美、轻柔、明快。最好每天固定一个时间,播放一首乐曲,一次以5~10分钟左右为宜。播放时先将音量调到最小，然后逐渐增大音量,直到比正常说话的音量稍大一点儿即可。
新生宝宝进行听觉能力训练是切实可行的,同时也是促进其记忆的过程。对宝宝的听觉训练应注意音量与时间,主要有以下几种方法。
1. 父母的声音刺激法
父母的声音是对宝宝最好的刺激。可以给宝宝朗读优美的诗歌,从房间的不同地方向宝宝说话,训练宝宝的方位听觉。父母注意改变音调的强弱及控制说话速度的快慢,以吸引早产宝宝的听觉注意力。
2. 音响玩具法
在宝宝醒时,爸爸妈妈可在宝宝耳边轻轻摇动玩具,让宝宝听强弱、快慢、次数不同的鼓声、铃声,引导宝宝转头寻找声源。进行听觉训练时,需注意声音要柔和、动听,声音不要持续很长,否则宝宝会失去兴趣而不予配合。
3. 音乐欣赏法
选择音乐的标准有三条:优美、轻柔、明快。最好每天固定一个时间,播放一首乐曲,一次以5~10分钟左右为宜。播放时先将音量调到最小，然后逐渐增大音量,直到比正常说话的音量稍大一点儿即可。
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