以前听歌，听的是旋律，后来听歌，听的是歌词，再后来听歌，听的是故事，现在听歌，听的是自己。人生未到不惑年，而立已是不惑心，初听不知曲中意，再听已是曲中人，既然已是曲中人，何必在乎曲中意，但愿不做曲中人，奈何越听越沉沦，芳华已逝，回忆难忘。㊗️各位亲朋好友周一愉快，一生幸福[合十][合十][合十]
认知重构（十三）——欺人太甚的投保人豁免
人们在投保保险产品时，总能看到“投保人豁免”这个保险责任，并且保险公司总是将此作为产品亮点来宣传。对此，笔者对投保人豁免展开相应阐述。
一、什么是豁免？
所谓豁免，指的是被保对象在缴费期内发生合同中约定的健康风险（轻症、中症或重疾）或人身风险（身故或全残），保险公司免除后续未交保费。豁免责任的被保对象可以是被保人，也可以是投保人，因而豁免可分为被保人豁免和投保人豁免。
例如，重疾险中通常自带被保人轻症豁免责任，指的是被保人罹患轻症后，剩余未交保费不用再交，并且合同依然有效。如果是30年缴费，投保后的第二年就罹患轻症，那么剩余28年的保费保险公司直接免除。
投保人豁免和被保人豁免本质上都是一样的，只是存在细微的差别。第一，投保人豁免只针对投、被保人为非同一人的情形，如果是自己给自己投保则不存在投保人豁免。第二，身故豁免责任只能是属于投保人豁免的，因为如果是被保人身故则意味着合同终止，合同解除。当然，合同解除自然也就不用再交保费了。第三，投保人豁免必须设置为可选责任，而被保人豁免则可以设置为可选责任或者必选责任。在实务中，被保人豁免通常都是设计为必选责任。
由于投保人豁免和被保人豁免本质相同，只是被保对象不同，且被保人豁免通常是必选责任，因而笔者只对投保人豁免进行阐述。
二、豁免的本质
对于豁免的本质，我们可以从几个方面来进行阐述：
豁免责任本质上属于定期保险，并且通常属于定期重疾险。豁免责任的保障期限是缴费期限内，缴费期满则保障责任终止。
豁免责任本质上属于减额保险。豁免责任所对应的保额并不是主险的基本保额，而是剩余未交保费。因此，随着时间推移，剩余未交保费越来越少，对应的豁免责任的保额也就逐渐降低。
豁免责任本质上属于分期给付型保险。所谓分期给付，就是保险公司并非一次性给付保险金额。由于豁免责任是为了免除剩余未交保费，而保费缴纳又是分期支付的，因此也就决定了豁免责任属于分期给付型保险。
豁免责任对应的实际保额低于实际剩余保费。前面提到，豁免责任的保额是剩余未交保费，其实并不严谨，严谨的说法是剩余未交保费的 未来价值。 简单来讲，由于存在通货膨胀的缘故，未来的资金存在贬值的情况。因此，在计算豁免责任的保额的时候，需要将未来的剩余保费进行折算，也就使得豁免责任对应的实际保额低于实际剩余保费。
豁免责任对应的风险是小概率风险。豁免责任的保障期限极短，期间发生风险的可能性通常低至只有统计学意义，近乎可以忽略不计。
豁免责任对应的风险主要是小损失风险。豁免责任通常的是轻症豁免和中症豁免，轻中症均属于小损失风险（详见《认知重构（十二）——鸡肋的“小损失”保险》）。重疾、身故、全残豁免虽然属于大损失风险，但是豁免责任所对应的保额较低，存在结构设计偏离的情形。
三、豁免的费率分析
豁免责任的费率分析相对较为复杂，为了方便读者理解，笔者特意画了个图，如下所示：（如图二）
接下来，笔者对该图进行简要说明。首先是要与一年期保险的费率作比较，在不考虑发生率随年龄变化的情况下，费率如虚线所示。当然，保险精算必然是需要考虑发生率随年龄变化的，因此费率如黄色实线所示。下降的原因是保额在逐年减少。
但是，由于采用的是均衡费率（每年交的保费相同），所以合理的费率应如蓝色实线所示。但是，保险公司在设计投保人豁免时，通常会收取较高的产品溢价，使得真实的费率如点线所示，甚至于更高。
为何会这么设计呢？这就涉及到保险产品的定价策略了。
四、欺人太甚的设计策略
首先需要明白，第二小结中所述的豁免本质，决定了豁免责任的保费十分便宜。因此，而对于这样的低保费险种，保险公司加收大量溢价也不会导致豁免所对应的保费特偏贵。更何况，跟主险的保费比起来，豁免责任的保费确实不值一提。
保险公司经营保险产品，最终的目的是为了盈利，在主险上设置太高的利润点，容易造成产品失去竞争力，但是，投保人豁免则不一样。首先，投保人豁免属于可选责任，并不会造成产品失去竞争力。其次，投保人豁免所对应的保费较低，消费者通常对此并不敏感。因此，投保人豁免责任成了保险公司加收溢价的极佳选择。
客户的心态则是，那么多钱都花了，也不在乎豁免责任的那点保费。于是乎，保险公司的超额利润就这么产生了。
五、花哨的夫妻互保
当然，市场也在对投保人豁免变着花样的玩，比如比较流行的“夫妻互保”这个概念。
夫妻互保，指的是夫妻双方相互给对方投保，并且均选择投保人豁免。由于产品自带被保人豁免，那么只要有一人发生疾病或身故等，双方的剩余保费均可免交。
虽然这种投保策略的出发点是好的，但是并未改变投保人豁免的本质，也并未给夫妻双方带来实际的实惠。
六、怎么办？
人们选择投保人豁免责任，是因为担心自己真的出事了没人来交保费，因此都很愿意选择豁免责任。
但是，豁免责任本质上就是个定期保险，投保人单独给自己投保一个定期重疾险的效果是一样的，并且费率还更加划算。担心身故或全残，直接投保个定期寿险；担心疾病的话，投保个重大疾病险。需要说明的是，由于定期重疾本身存在设计上的不合理，因此选择定期重疾需慎重（详见《认知重构（六）——耍流氓的定期重疾险》）。
当然，肯定有朋友会问，是否有定价很合理的投保人豁免责任呢？笔者只能说，不排除。但是，何必花这个心思去浪费时间呢？直接放弃投保人豁免最有利。然后投保人在去自己给自己配置需要的保险即可。
毕竟，投保人豁免这种险种，既多收你的保费，还要占用你的风险保额，绝大部分情况是没啥用的。正可谓是，叔可忍，婶也不能忍啊。
甚至于，你拿着投保豁免剩下来的保费，单独购买一个其他同类型的保险，一旦发生风险，赔付的保险金都远超未交保费，根本就不用担心未来没钱交保费这事。
七、小结
凡是投保人豁免的责任，一律不选才是最有利的。 https://t.cn/R2WxQOQ
人们在投保保险产品时，总能看到“投保人豁免”这个保险责任，并且保险公司总是将此作为产品亮点来宣传。对此，笔者对投保人豁免展开相应阐述。
一、什么是豁免？
所谓豁免，指的是被保对象在缴费期内发生合同中约定的健康风险（轻症、中症或重疾）或人身风险（身故或全残），保险公司免除后续未交保费。豁免责任的被保对象可以是被保人，也可以是投保人，因而豁免可分为被保人豁免和投保人豁免。
例如，重疾险中通常自带被保人轻症豁免责任，指的是被保人罹患轻症后，剩余未交保费不用再交，并且合同依然有效。如果是30年缴费，投保后的第二年就罹患轻症，那么剩余28年的保费保险公司直接免除。
投保人豁免和被保人豁免本质上都是一样的，只是存在细微的差别。第一，投保人豁免只针对投、被保人为非同一人的情形，如果是自己给自己投保则不存在投保人豁免。第二，身故豁免责任只能是属于投保人豁免的，因为如果是被保人身故则意味着合同终止，合同解除。当然，合同解除自然也就不用再交保费了。第三，投保人豁免必须设置为可选责任，而被保人豁免则可以设置为可选责任或者必选责任。在实务中，被保人豁免通常都是设计为必选责任。
由于投保人豁免和被保人豁免本质相同，只是被保对象不同，且被保人豁免通常是必选责任，因而笔者只对投保人豁免进行阐述。
二、豁免的本质
对于豁免的本质，我们可以从几个方面来进行阐述：
豁免责任本质上属于定期保险，并且通常属于定期重疾险。豁免责任的保障期限是缴费期限内，缴费期满则保障责任终止。
豁免责任本质上属于减额保险。豁免责任所对应的保额并不是主险的基本保额，而是剩余未交保费。因此，随着时间推移，剩余未交保费越来越少，对应的豁免责任的保额也就逐渐降低。
豁免责任本质上属于分期给付型保险。所谓分期给付，就是保险公司并非一次性给付保险金额。由于豁免责任是为了免除剩余未交保费，而保费缴纳又是分期支付的，因此也就决定了豁免责任属于分期给付型保险。
豁免责任对应的实际保额低于实际剩余保费。前面提到，豁免责任的保额是剩余未交保费，其实并不严谨，严谨的说法是剩余未交保费的 未来价值。 简单来讲，由于存在通货膨胀的缘故，未来的资金存在贬值的情况。因此，在计算豁免责任的保额的时候，需要将未来的剩余保费进行折算，也就使得豁免责任对应的实际保额低于实际剩余保费。
豁免责任对应的风险是小概率风险。豁免责任的保障期限极短，期间发生风险的可能性通常低至只有统计学意义，近乎可以忽略不计。
豁免责任对应的风险主要是小损失风险。豁免责任通常的是轻症豁免和中症豁免，轻中症均属于小损失风险（详见《认知重构（十二）——鸡肋的“小损失”保险》）。重疾、身故、全残豁免虽然属于大损失风险，但是豁免责任所对应的保额较低，存在结构设计偏离的情形。
三、豁免的费率分析
豁免责任的费率分析相对较为复杂，为了方便读者理解，笔者特意画了个图，如下所示：（如图二）
接下来，笔者对该图进行简要说明。首先是要与一年期保险的费率作比较，在不考虑发生率随年龄变化的情况下，费率如虚线所示。当然，保险精算必然是需要考虑发生率随年龄变化的，因此费率如黄色实线所示。下降的原因是保额在逐年减少。
但是，由于采用的是均衡费率（每年交的保费相同），所以合理的费率应如蓝色实线所示。但是，保险公司在设计投保人豁免时，通常会收取较高的产品溢价，使得真实的费率如点线所示，甚至于更高。
为何会这么设计呢？这就涉及到保险产品的定价策略了。
四、欺人太甚的设计策略
首先需要明白，第二小结中所述的豁免本质，决定了豁免责任的保费十分便宜。因此，而对于这样的低保费险种，保险公司加收大量溢价也不会导致豁免所对应的保费特偏贵。更何况，跟主险的保费比起来，豁免责任的保费确实不值一提。
保险公司经营保险产品，最终的目的是为了盈利，在主险上设置太高的利润点，容易造成产品失去竞争力，但是，投保人豁免则不一样。首先，投保人豁免属于可选责任，并不会造成产品失去竞争力。其次，投保人豁免所对应的保费较低，消费者通常对此并不敏感。因此，投保人豁免责任成了保险公司加收溢价的极佳选择。
客户的心态则是，那么多钱都花了，也不在乎豁免责任的那点保费。于是乎，保险公司的超额利润就这么产生了。
五、花哨的夫妻互保
当然，市场也在对投保人豁免变着花样的玩，比如比较流行的“夫妻互保”这个概念。
夫妻互保，指的是夫妻双方相互给对方投保，并且均选择投保人豁免。由于产品自带被保人豁免，那么只要有一人发生疾病或身故等，双方的剩余保费均可免交。
虽然这种投保策略的出发点是好的，但是并未改变投保人豁免的本质，也并未给夫妻双方带来实际的实惠。
六、怎么办？
人们选择投保人豁免责任，是因为担心自己真的出事了没人来交保费，因此都很愿意选择豁免责任。
但是，豁免责任本质上就是个定期保险，投保人单独给自己投保一个定期重疾险的效果是一样的，并且费率还更加划算。担心身故或全残，直接投保个定期寿险；担心疾病的话，投保个重大疾病险。需要说明的是，由于定期重疾本身存在设计上的不合理，因此选择定期重疾需慎重（详见《认知重构（六）——耍流氓的定期重疾险》）。
当然，肯定有朋友会问，是否有定价很合理的投保人豁免责任呢？笔者只能说，不排除。但是，何必花这个心思去浪费时间呢？直接放弃投保人豁免最有利。然后投保人在去自己给自己配置需要的保险即可。
毕竟，投保人豁免这种险种，既多收你的保费，还要占用你的风险保额，绝大部分情况是没啥用的。正可谓是，叔可忍，婶也不能忍啊。
甚至于，你拿着投保豁免剩下来的保费，单独购买一个其他同类型的保险，一旦发生风险，赔付的保险金都远超未交保费，根本就不用担心未来没钱交保费这事。
七、小结
凡是投保人豁免的责任，一律不选才是最有利的。 https://t.cn/R2WxQOQ
有很多种情绪需要表达
说真的 忽然间觉得
还是一个人的生活更舒服
吵吵闹闹 熙熙攘攘 脑子很大
小孩子的哭闹 老人们的训导
（侄女七岁了 个子明显高了 但感觉一点未长大 吵闹的要死 一点不懂事 还很爸妈顶嘴 我真的够够的 上cs不冲水 也是没谁了）
内心的挣扎 不喜欢的节奏
现在就连更博都觉得不relax
本想着回家陪老母亲（那晚的梦）
但其实每个人都有每个人的生活节奏
我们越想抓住的 越是容易弄丢
回家前就对自己说 不要抱太多希望
果不其然 生活总是在失望中
才能找到存活下去的理由
也因为这样
才会看淡这一切
慢慢变得坚强
老母亲 哥哥 嫂子 侄女本计划昨天回老家
但因为我的到来 打破了他们的节奏
我不曾想 不管在哪里 总归是一个人
一个人去适应这种生活
虽然我也知道原本就是我自己
即使外界纷扰 也是我自己在生活
可是现实总是把我“打回原形”
那个弱小无助需要疼爱的自己
根本没有人在乎
任凭“无名火”在四处发散
也不曾被关注
因为每个人都有每个人的思维模式
就像昨晚 我辗转到了lc
本以为老母亲会把所有的注意放在我身上
（因为我觉得 老母亲还是最疼我的 但一晃20年过去了 我已经不是那个她最疼爱的hl 因为有比我更小 更值得她爱的 更何况我只是yn）
但当她老人家“炫耀”自己认的干闺女给她买的新衣服时 都没正眼看我 一直乐呵呵的笑对嫂子
也许吧 现实就是在告诉我们 不能老活在过去
人都是往前看的 每个人都如此
今天也一样
他们还是决定回老家
毕竟“根”在那里 我能理解
但奈何我的心哇凉哇凉的
所以就在刚刚吃过午饭
我又把“剑”插进了老母亲的心口（说了很难听的话 大概是嫌弃之类的话 （老母亲古稀之年 体力大不如前 所以我就心疼她一趟一趟为了子女的事折腾 不知道疼自己 但她还是乐此不疲 我就看不下去了 ）但老母亲也是做了两难的选择 因为我不想跟她们一起回老家 但老母亲把我留在这 又心疼 可她们又想回去 所以 结果就是 我又是一个人了（更博延迟 就连结果都发生了天翻地覆像改变 现在的我也坐在老家dajiejie家的沙发上 完善着这一篇想早早发送的结尾））
因为我本以为老母亲就留在lc过年了
所以我才在坚决不回家的时刻
果断买了返程的车票
不曾想 去年因为疫情
他们不曾回老家
但此一时彼一时
谁能料到
大家还是觉得回老家过年比较好
当然 谁都想回到那个土生土长的老家
但我只能选择接受
接受这本不应该承受的一切
（把我自己留在这 过年 那跟我从ly有什么区别 我千里迢迢到了 结果还是一个人 本就想一起过三十 初一 结果硬生生留我一个人过活 我气 我当然气 我气自己无真正的家 更气自己为了别人的选择而伤心 我气自己腰疼的要死还在挣扎）
可现实和下午痛彻心扉的哭泣
以及老母亲和哥哥的一番话
又让我明白了一个道理
孝顺-有顺才有孝
顺老人的心才是孝
孝 不是买多少东西 给多少钱
凡事也不能只考虑自己的感受
真为老母亲好 就该为她多付出一些（即使自己不情愿）
而不是仅在不损害自己利益的前提下才想着为她好
就像自己喜欢吃的东西不舍得分享 不喜欢吃的才给他人 是一样的道理 这都是不对的
断断续续 感觉情绪表达的并不准确
但我想以后看到应该还是会有共鸣的
下午哭(´;︵;`)的不能自己 现在胀的很疼
但看到满天繁星 忽然间觉得很值得
我也知道他们是疼我的 即使yn有如何
就像老母亲说的 谁对自己好 自己想在哪里
在哪里快乐 就选择在哪里
又何必在意别人的评价 凡事三天后都会柳暗花明 不管再难 等3天 一切都是屁事
我也不知道咋了 从立春那天开始谈论起家庭就心生不快 到小年被lt弄的心情贼不好 再到今天下午哭红了 我也是醉了 我不想21年是如此开始 新年要有新的开始 从明天起 做一个幸福的小女孩
纵使这些情绪 其实都源于内在小孩不被爱的投射 但这些投射都是源于内心 所以改变自己才是想要改变这一切的唯一途径
心变了 世界就变了
伸开手 你拥有的便是整个浩瀚宇宙
不再去纠结吧 现在还年轻
以后还有很多很多很多事情需要操心
把心打开 光才能照进来
不要在乎他人怎样怎样 自己开心最重要
尊重内心最真实的想法 倾听最真实的声音
加油 hl 你是最棒的 love ylu
说真的 忽然间觉得
还是一个人的生活更舒服
吵吵闹闹 熙熙攘攘 脑子很大
小孩子的哭闹 老人们的训导
（侄女七岁了 个子明显高了 但感觉一点未长大 吵闹的要死 一点不懂事 还很爸妈顶嘴 我真的够够的 上cs不冲水 也是没谁了）
内心的挣扎 不喜欢的节奏
现在就连更博都觉得不relax
本想着回家陪老母亲（那晚的梦）
但其实每个人都有每个人的生活节奏
我们越想抓住的 越是容易弄丢
回家前就对自己说 不要抱太多希望
果不其然 生活总是在失望中
才能找到存活下去的理由
也因为这样
才会看淡这一切
慢慢变得坚强
老母亲 哥哥 嫂子 侄女本计划昨天回老家
但因为我的到来 打破了他们的节奏
我不曾想 不管在哪里 总归是一个人
一个人去适应这种生活
虽然我也知道原本就是我自己
即使外界纷扰 也是我自己在生活
可是现实总是把我“打回原形”
那个弱小无助需要疼爱的自己
根本没有人在乎
任凭“无名火”在四处发散
也不曾被关注
因为每个人都有每个人的思维模式
就像昨晚 我辗转到了lc
本以为老母亲会把所有的注意放在我身上
（因为我觉得 老母亲还是最疼我的 但一晃20年过去了 我已经不是那个她最疼爱的hl 因为有比我更小 更值得她爱的 更何况我只是yn）
但当她老人家“炫耀”自己认的干闺女给她买的新衣服时 都没正眼看我 一直乐呵呵的笑对嫂子
也许吧 现实就是在告诉我们 不能老活在过去
人都是往前看的 每个人都如此
今天也一样
他们还是决定回老家
毕竟“根”在那里 我能理解
但奈何我的心哇凉哇凉的
所以就在刚刚吃过午饭
我又把“剑”插进了老母亲的心口（说了很难听的话 大概是嫌弃之类的话 （老母亲古稀之年 体力大不如前 所以我就心疼她一趟一趟为了子女的事折腾 不知道疼自己 但她还是乐此不疲 我就看不下去了 ）但老母亲也是做了两难的选择 因为我不想跟她们一起回老家 但老母亲把我留在这 又心疼 可她们又想回去 所以 结果就是 我又是一个人了（更博延迟 就连结果都发生了天翻地覆像改变 现在的我也坐在老家dajiejie家的沙发上 完善着这一篇想早早发送的结尾））
因为我本以为老母亲就留在lc过年了
所以我才在坚决不回家的时刻
果断买了返程的车票
不曾想 去年因为疫情
他们不曾回老家
但此一时彼一时
谁能料到
大家还是觉得回老家过年比较好
当然 谁都想回到那个土生土长的老家
但我只能选择接受
接受这本不应该承受的一切
（把我自己留在这 过年 那跟我从ly有什么区别 我千里迢迢到了 结果还是一个人 本就想一起过三十 初一 结果硬生生留我一个人过活 我气 我当然气 我气自己无真正的家 更气自己为了别人的选择而伤心 我气自己腰疼的要死还在挣扎）
可现实和下午痛彻心扉的哭泣
以及老母亲和哥哥的一番话
又让我明白了一个道理
孝顺-有顺才有孝
顺老人的心才是孝
孝 不是买多少东西 给多少钱
凡事也不能只考虑自己的感受
真为老母亲好 就该为她多付出一些（即使自己不情愿）
而不是仅在不损害自己利益的前提下才想着为她好
就像自己喜欢吃的东西不舍得分享 不喜欢吃的才给他人 是一样的道理 这都是不对的
断断续续 感觉情绪表达的并不准确
但我想以后看到应该还是会有共鸣的
下午哭(´;︵;`)的不能自己 现在胀的很疼
但看到满天繁星 忽然间觉得很值得
我也知道他们是疼我的 即使yn有如何
就像老母亲说的 谁对自己好 自己想在哪里
在哪里快乐 就选择在哪里
又何必在意别人的评价 凡事三天后都会柳暗花明 不管再难 等3天 一切都是屁事
我也不知道咋了 从立春那天开始谈论起家庭就心生不快 到小年被lt弄的心情贼不好 再到今天下午哭红了 我也是醉了 我不想21年是如此开始 新年要有新的开始 从明天起 做一个幸福的小女孩
纵使这些情绪 其实都源于内在小孩不被爱的投射 但这些投射都是源于内心 所以改变自己才是想要改变这一切的唯一途径
心变了 世界就变了
伸开手 你拥有的便是整个浩瀚宇宙
不再去纠结吧 现在还年轻
以后还有很多很多很多事情需要操心
把心打开 光才能照进来
不要在乎他人怎样怎样 自己开心最重要
尊重内心最真实的想法 倾听最真实的声音
加油 hl 你是最棒的 love ylu
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