1，与延年人的沟通方式：扮演小女人的姿态。（因为延年的人是老大心态，好面子）
2，与伏位人的沟通方式：不可忽视，不可与其说大道理，重视及耐心鼓励。（因为伏位的人性格保守固执，不喜欢被逼迫行事）
3，与绝命人的沟通方式：打感情牌，动之以情。（因为绝命人为人仗义，注重朋友）
4，与六煞人的沟通方式：用关爱与包容。（因为六煞人容易情绪化）
5，与五鬼人的沟通方式：用诚恳的态度。（因为五鬼人头脑反应快，如敷衍或虚假对待，是很容易被他们视破的）
6，与祸害人的沟通方式：不可用傲慢的态度与其说话，要以平和的语言方式及用幽默的口语才能打动他们。（因为祸害人是脾气暴躁，说话直接，嘴硬） https://t.cn/R2WJCrs
2，与伏位人的沟通方式：不可忽视，不可与其说大道理，重视及耐心鼓励。（因为伏位的人性格保守固执，不喜欢被逼迫行事）
3，与绝命人的沟通方式：打感情牌，动之以情。（因为绝命人为人仗义，注重朋友）
4，与六煞人的沟通方式：用关爱与包容。（因为六煞人容易情绪化）
5，与五鬼人的沟通方式：用诚恳的态度。（因为五鬼人头脑反应快，如敷衍或虚假对待，是很容易被他们视破的）
6，与祸害人的沟通方式：不可用傲慢的态度与其说话，要以平和的语言方式及用幽默的口语才能打动他们。（因为祸害人是脾气暴躁，说话直接，嘴硬） https://t.cn/R2WJCrs
在恋爱中十二星座常会犯哪些错误？
白羊座：总是觉得自己受所有人的喜欢
粗线条，大神经，暴脾气的白羊座在面对爱情时，常常会表现一头热，而且没有眼力劲，对方的细微情绪他们都发现不了，有时候正是因为这样才惹得恋人更加生气，也许一次两次还可以忍耐，但时间长了，迟早会感到心累。
建议：每次准备发脾气前先给自己10秒钟冷静一下，处理事情不要只知道用暴力，换种方式，也许对双方都好。
金牛座：还要再多观察，慢热
在爱情中，金牛座总是最被动的那一方，恋爱前期，有些金牛甚至会观察另一方几个月，几年才会下定决心，一方面是对于感情的胆怯，另一方面是因为对恋人一无所知自己会很不安。恋爱中的时候，慢热的金牛则显得没有情趣，在他们看来，给对方好的生活，上交工资卡才是自己最应该做的。
建议：金牛座应该思考如何才能有效提高情商，先天不足的话，可以后天养成，向前辈们取取经，学一些浪漫的手法，经常给恋人说说情话，买些小礼物，逗对方开心。
双子座：态度忽冷忽热，动不动就闹失踪
追求多变，做事永远只有三分钟热度的双子座在爱情里也是这种表现，热恋期时，他们会格外的黏对方，想各式各样的点子讨好对方，不过一旦对方深深爱上他们后，双子座的耐心也就用完了，因此恋人才会感觉他们一会儿热络，一会儿冷淡，到后期甚至玩起失踪。
建议：做人应该有担当，有责任感，不能永远像小孩子一样玩完就扔，做事没耐心，这样只会一事无成，也会错失很多真挚的情感。
巨蟹座：敏感，情绪化，易对恋人竭嘶底里
巨蟹座天生敏感，外界的一切任何事情或者人都可能引起他们的情绪变化，对于恋人的不信任，其实缘于内心的自卑，所以一旦被他们发现有一丝一毫的不对劲，就会歇斯底里的大发脾气，也不管是否真有其事，他们只是想要发泄，太害怕心中一直担心的事情成真。
建议：只要巨蟹座不发脾气，无缘无故的质问，是绝对的好人一枚，全心全意的爱对方，为其做任何事情，百依百顺，但是再深刻的爱意也抵不住无休无止的不信任与折腾，所以建议巨蟹座有什么事情坐下来慢慢沟通，相信对方是可以和自己过一辈子的人。
狮子座：爱面子，自私
体贴又责任感十足的狮子座，有着绝对的大男子主义，或者大女子主义，性格十分的霸道，恋人的世界里只允许有自己这一个异性的存在，并且他们还会要求24小时都得围着自己转。但是在外人面前，狮子男为了面子，可以撒谎，甚至可以指责恋人，如果与他们沟通，那么结果也只有一个，那就是狮子座才是正确的，别人都是错的。
建议：狮子座所认为的面子真的比恋人还重要么？一个人的容忍是有限的，如果一而再再而三的伤害，曾经美好的爱情就会在自己手中烟消云散。
处女座：无止境的挑剔+碎碎念
很多与处女座交往的人都曾透露，与他们相处就像是给自己找了一个妈，不管是生活还是工作方面，他们都得管着，并且喜欢提供建议，无止境的重复念叨。。还有一个特质是专属于处女座的，越是亲密的人，他们就越会损对方，所以恋人们如果开不起玩笑，或者太过小心眼，肯定分分钟被气死的节奏。
建议：多关爱身边的人，根据每个人的性格来一些玩笑，对于小事情，可以不用那么耿耿于怀，非要按自己的想法来做。
天秤座：对其他女生暧昧
天秤座是一个盛产帅哥美女的星座，再加上随和的个性，优秀的交际能力，身边的一直不缺异性的存在，就算有了对象，与异性谈笑风生或者单独去吃饭也是家常便饭，最糟糕的是，重情重义的他们对于恋人的吃醋丝毫不放在心里，所以总是让对方没有安全感，感情也会因此出现问题。
建议：多顾及恋人的感受，人不能太自我，认为什么都是自己对，多交流才能及时发现问题，并解决问题。
天蝎座：完虐恋人
和天蝎座谈过恋爱的人都反应，他们一定会是交往过的众多对象中，让自己印象最深刻的一位，因为和他们恋爱，就是一个完虐自己的过程，普遍的天蝎座心理年龄都偏成熟，腹黑又极端，敢想敢做，只要对方犯过一点错，他们就记得清清楚楚，在未来的某一天条理清晰的用来反驳对方。
建议：你的爱真的很深沉，深沉的有时候让人喘不过气来，长久以来，爱情中的另一方必定都会感到异常的疲累，累到甚至产生放弃的想法。
射手座：要自由，不想被束缚
射手座的人讨厌任何束缚，他们永远不可能一成不变，总是敢想敢做，行动力十足，但却又享受爱情，享受与异性接触的感觉，所以这样的他们显得很是自私，这也是射手座在恋爱里经常犯的错误，他们的恋人与其分手大部分就是由于感觉不到安全感，想要一份安宁与稳定，但是射手座却无法给予。
建议：要自由没有错，但是应该有的责任也应该担起，尽早成长为一个成熟的人。
摩羯座：太强的自尊心，太敏感
摩羯座的自尊心非常强，他们有极强的野心，总认为任何事情自己都能运筹帷幄，对于比自己强的人他们会不满，想尽一切办法找出对方的缺点，并不断进行攻击，直到对方承认他们才是最优秀的。摩羯座的敏感程度也不亚于巨蟹座，表面稳重，内心闷骚，有了事情也不说出口，非要别人猜，猜不出来就生气，内心戏超多，简直幻想症发作。
建议：学会了解真正的自己，学会宽容，在一段恋爱关系中，耐心细致的沟通是非常重要的，不要什么都闷在心中，时间长了没病也被憋出来了。
水瓶座：你爱他，他不爱你。你不爱他，他爱你。
水瓶座是一个变化无常，令人不解的星座，他们追求一切新奇的事物，在平时生活中，他们有可能今天的兴趣爱好是这个，明天就变成那个了。在爱情方面，同样如此，不受传统的约束和影响，有自己的想法，喜欢一个人的时候，可以付出所有，如果被甩了，就会立马去找其他的异性以此忘记前任，但过不久又会腻烦，越是不爱自己的，水瓶座就越想着对方，在自己身边的，却视而不见，不知道珍惜。
建议：在一段感情中，水瓶座总是显得自信满满，每次都以为自己可以掌握好一切，但爱情是无法被算计的，不要让真正的爱情从身边白白溜走。
双鱼座：对恋人过于溺爱
在爱情中，由于双鱼座的人太害怕失去，对于另一半非常的溺爱，有人说，难道溺爱不好么？对另一方越好越是体贴，越是能说明自己的爱意之深。当然，因为爱对方，所以理所应当对其好，但是过于包容，不管对方做什么事情都忍着让着，时间一长，另一半的个性就会被惯的越来越肆无忌惮，严重的话也可能会铸成大错，到头来，这种溺爱原来是害了对方。
建议：爱情真的很难经营，要细心的把握尺度，不能因为爱而失去自我，这样只会沦为爱情的奴隶，所以，爱一个人，用8分来爱对方，剩下来的2分用来爱自己吧。
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白羊座：总是觉得自己受所有人的喜欢
粗线条，大神经，暴脾气的白羊座在面对爱情时，常常会表现一头热，而且没有眼力劲，对方的细微情绪他们都发现不了，有时候正是因为这样才惹得恋人更加生气，也许一次两次还可以忍耐，但时间长了，迟早会感到心累。
建议：每次准备发脾气前先给自己10秒钟冷静一下，处理事情不要只知道用暴力，换种方式，也许对双方都好。
金牛座：还要再多观察，慢热
在爱情中，金牛座总是最被动的那一方，恋爱前期，有些金牛甚至会观察另一方几个月，几年才会下定决心，一方面是对于感情的胆怯，另一方面是因为对恋人一无所知自己会很不安。恋爱中的时候，慢热的金牛则显得没有情趣，在他们看来，给对方好的生活，上交工资卡才是自己最应该做的。
建议：金牛座应该思考如何才能有效提高情商，先天不足的话，可以后天养成，向前辈们取取经，学一些浪漫的手法，经常给恋人说说情话，买些小礼物，逗对方开心。
双子座：态度忽冷忽热，动不动就闹失踪
追求多变，做事永远只有三分钟热度的双子座在爱情里也是这种表现，热恋期时，他们会格外的黏对方，想各式各样的点子讨好对方，不过一旦对方深深爱上他们后，双子座的耐心也就用完了，因此恋人才会感觉他们一会儿热络，一会儿冷淡，到后期甚至玩起失踪。
建议：做人应该有担当，有责任感，不能永远像小孩子一样玩完就扔，做事没耐心，这样只会一事无成，也会错失很多真挚的情感。
巨蟹座：敏感，情绪化，易对恋人竭嘶底里
巨蟹座天生敏感，外界的一切任何事情或者人都可能引起他们的情绪变化，对于恋人的不信任，其实缘于内心的自卑，所以一旦被他们发现有一丝一毫的不对劲，就会歇斯底里的大发脾气，也不管是否真有其事，他们只是想要发泄，太害怕心中一直担心的事情成真。
建议：只要巨蟹座不发脾气，无缘无故的质问，是绝对的好人一枚，全心全意的爱对方，为其做任何事情，百依百顺，但是再深刻的爱意也抵不住无休无止的不信任与折腾，所以建议巨蟹座有什么事情坐下来慢慢沟通，相信对方是可以和自己过一辈子的人。
狮子座：爱面子，自私
体贴又责任感十足的狮子座，有着绝对的大男子主义，或者大女子主义，性格十分的霸道，恋人的世界里只允许有自己这一个异性的存在，并且他们还会要求24小时都得围着自己转。但是在外人面前，狮子男为了面子，可以撒谎，甚至可以指责恋人，如果与他们沟通，那么结果也只有一个，那就是狮子座才是正确的，别人都是错的。
建议：狮子座所认为的面子真的比恋人还重要么？一个人的容忍是有限的，如果一而再再而三的伤害，曾经美好的爱情就会在自己手中烟消云散。
处女座：无止境的挑剔+碎碎念
很多与处女座交往的人都曾透露，与他们相处就像是给自己找了一个妈，不管是生活还是工作方面，他们都得管着，并且喜欢提供建议，无止境的重复念叨。。还有一个特质是专属于处女座的，越是亲密的人，他们就越会损对方，所以恋人们如果开不起玩笑，或者太过小心眼，肯定分分钟被气死的节奏。
建议：多关爱身边的人，根据每个人的性格来一些玩笑，对于小事情，可以不用那么耿耿于怀，非要按自己的想法来做。
天秤座：对其他女生暧昧
天秤座是一个盛产帅哥美女的星座，再加上随和的个性，优秀的交际能力，身边的一直不缺异性的存在，就算有了对象，与异性谈笑风生或者单独去吃饭也是家常便饭，最糟糕的是，重情重义的他们对于恋人的吃醋丝毫不放在心里，所以总是让对方没有安全感，感情也会因此出现问题。
建议：多顾及恋人的感受，人不能太自我，认为什么都是自己对，多交流才能及时发现问题，并解决问题。
天蝎座：完虐恋人
和天蝎座谈过恋爱的人都反应，他们一定会是交往过的众多对象中，让自己印象最深刻的一位，因为和他们恋爱，就是一个完虐自己的过程，普遍的天蝎座心理年龄都偏成熟，腹黑又极端，敢想敢做，只要对方犯过一点错，他们就记得清清楚楚，在未来的某一天条理清晰的用来反驳对方。
建议：你的爱真的很深沉，深沉的有时候让人喘不过气来，长久以来，爱情中的另一方必定都会感到异常的疲累，累到甚至产生放弃的想法。
射手座：要自由，不想被束缚
射手座的人讨厌任何束缚，他们永远不可能一成不变，总是敢想敢做，行动力十足，但却又享受爱情，享受与异性接触的感觉，所以这样的他们显得很是自私，这也是射手座在恋爱里经常犯的错误，他们的恋人与其分手大部分就是由于感觉不到安全感，想要一份安宁与稳定，但是射手座却无法给予。
建议：要自由没有错，但是应该有的责任也应该担起，尽早成长为一个成熟的人。
摩羯座：太强的自尊心，太敏感
摩羯座的自尊心非常强，他们有极强的野心，总认为任何事情自己都能运筹帷幄，对于比自己强的人他们会不满，想尽一切办法找出对方的缺点，并不断进行攻击，直到对方承认他们才是最优秀的。摩羯座的敏感程度也不亚于巨蟹座，表面稳重，内心闷骚，有了事情也不说出口，非要别人猜，猜不出来就生气，内心戏超多，简直幻想症发作。
建议：学会了解真正的自己，学会宽容，在一段恋爱关系中，耐心细致的沟通是非常重要的，不要什么都闷在心中，时间长了没病也被憋出来了。
水瓶座：你爱他，他不爱你。你不爱他，他爱你。
水瓶座是一个变化无常，令人不解的星座，他们追求一切新奇的事物，在平时生活中，他们有可能今天的兴趣爱好是这个，明天就变成那个了。在爱情方面，同样如此，不受传统的约束和影响，有自己的想法，喜欢一个人的时候，可以付出所有，如果被甩了，就会立马去找其他的异性以此忘记前任，但过不久又会腻烦，越是不爱自己的，水瓶座就越想着对方，在自己身边的，却视而不见，不知道珍惜。
建议：在一段感情中，水瓶座总是显得自信满满，每次都以为自己可以掌握好一切，但爱情是无法被算计的，不要让真正的爱情从身边白白溜走。
双鱼座：对恋人过于溺爱
在爱情中，由于双鱼座的人太害怕失去，对于另一半非常的溺爱，有人说，难道溺爱不好么？对另一方越好越是体贴，越是能说明自己的爱意之深。当然，因为爱对方，所以理所应当对其好，但是过于包容，不管对方做什么事情都忍着让着，时间一长，另一半的个性就会被惯的越来越肆无忌惮，严重的话也可能会铸成大错，到头来，这种溺爱原来是害了对方。
建议：爱情真的很难经营，要细心的把握尺度，不能因为爱而失去自我，这样只会沦为爱情的奴隶，所以，爱一个人，用8分来爱对方，剩下来的2分用来爱自己吧。
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马云说错了什么？
近日，在外滩金融峰会上的21分钟演讲，
从舆论的义愤填膺中不难看出，马云似乎又说错话了。但是我们再次研究了那段21分钟的演讲视频，发现目前舆论的分歧多少还是有一些各说各话。21分钟的时间，信息容量有限，没能让马云更加细致化的论证自己的观点，而互联网碎片化的讨论，又难以让我们看到更有力的反驳证据。
因此，我们在反驳之前，试图先站在马云和蚂蚁的角度去理解这一场演讲，因为万事必有因，不清楚这一论调的诞生，就无法精准的去批判。
1.中国金融与欧美金融
从整个演讲框架来看，其实马云讲的三点非常有逻辑。第一点，将中国放在世界这个维度来讨论，得出中国金融与欧美发达国家的金融有所区别；第二点，引申到国内的监管和市场的创新，阐明监管和市场创新存在矛盾；第三点，市场创新的必要性，或者空间，因为银行的当铺思维解决不了很多发展问题，甚至会扭曲市场。从演讲的逻辑来看，层层递进，再加上马氏语言风格，一个话题就出现了。
巴塞尔协议成为第一点中头号靶子，这一起源于上世纪80年，最新修订于十年前的协议，并不具有法律效力，只是最早有11个国家银行和监管机构提出的一种银行风险管理标准，至今成员也没能覆盖全球，只是各国参考的一种监管标准，包括中国在内。
金融行业的人士，将巴塞尔协议视为一种目前最好的风控管理方式，虽然有问题，但总比没有强，以此批判马云“巴塞尔老年俱乐部”的说法。乍听上去，似乎很有道理。但如果从演讲的特点来看，这应该只是一种比喻的说法，马云想表达的依然是中国金融与欧美金融不同，监管方式也应该有所区别。
毋庸置疑，欧美的金融行业已经发展了几百年，而中国真正的现代金融体系也只有四十来年的历史。同时，中国的经济模式本身与欧美也存在很大不同，因此无论是金融业态、金融产品，还是经济与金融的匹配度，都存在极大的差异，因此，中国需要有自己的金融模式和金融监管模式。马云搬出巴塞尔协议，只是用一种具象化的东西来引发市场对于本质化的思考，没曾想，大家只注意到了意象，却失去了对本质的关注。
2.“中国金融没有系统”是第二个刺激性观点。有金融人士拿出房地产和地方债等近两年比较热门的话题举例，但我们认为，这样的反驳存在空间错位。从马云的演讲来看，他所指的系统更加庞大，这个系统既包括传统银行，也应该包括其它创新金融机构，而现在，中国只有银行这样的大江大河，而缺乏小河、小溪和沼泽、湖泊。金融系统生态和金融机构的垂直生态是两个概念。
如果我们以此逻辑来看，国内是不是真的面临这样的问题？显然是的，中小企业贷款难贷款贵是一个最为典型的案例。同时，国内金融机构的资金流向依然以土地、房产、资源等为主，在整个经济链条中，金融偏向于上游，而在整个商业流通行业，缺乏金融支持，比如个人消费者之前要想贷款购物，大部分只能选择信用卡，消费金融始终在整个金融生态中偏居一隅。
因此，从这个维度来看，在金融系统的建设方面，的确有提升的空间。马云所说的“没有系统”尽管言过其实，但并非一无是处。
3.监管与创新
监管与创新的关系，是引发争论最大的一点。甚至有人怼道：干脆不要监管了，蚂蚁就可以想怎么干怎么干。显然，情绪大于理性。整场演讲，马云并没有说不要监管，而是建议改变监管模式，这是讨论监管和创新的前提。同样，马氏风格依然是将问题极致化，比如监管机构把本部门做的一点风险没有，但经济却出现了巨大风险。这句话背后，同样是市场应该关注的，讨论的是监管与发展的关系，本是一个非常严肃的问题。
无论是西方银行的起源，还是中国钱庄的出现，金融本身就是发展的伴生品，而监管又是金融自身发展的伴生品，包括巴塞尔的诞生和发展也是伴随在每次的银行倒闭和金融危机之时。同时，中国经济发展不同于其它经济体，国内金融系统需要持续完善，在这样的形势下，要发展还是要强监管？这才是核心。用现在一个流行词来说，马云指的金融监管的“内卷化”，为监管而监管。国内的监管是不是如此，是另外一个话题。我们认为马云更多的还是建议兼顾监管和发展、创新，就像一款支付APP，便捷和风险是一对矛盾体，就看如何平衡，任何偏废都将出现问题。国内近几年的金融创新的确处于一个相对宽松的状态，否则P2P甚至支付宝这些新事物也不会出现和发展壮大。从这一点来看，监管也并非过于谨慎。但是为何马云会提出这个问题，我们认为与其说是不满，不如说是一种警示，是一种预防性提示。比如P2P，目前来看，国内的确出现了一刀切的现象，但P2P作为一种金融创新，真的一无是处？显然不是，如果监管能够让其回到信息中介的轨道中，其依然是国内金融生态一个很好的补充。
因此，我们的观点是，与其咬文嚼字，不如在发展创新与监管的平衡问题上多加讨论。
当铺思维与互联网思维
“当铺思维”应该是引发了很多共鸣，因为太多的企业和个人，因为没有抵押物而无法从银行贷款。
金融就是风险经营，这是共识。但风险如何经营？一大核心即信用识别，而当铺思维对于信用识别，更多还是依靠抵押物。这一模式延续上千年，肯定有其价值所在。马云批判当铺思维，并非全部摒弃抵押模式，而是希望能够在当铺思维的基础上，去推动互联网思维的发展。这两种思维并非对立，而是互补。
所谓互联网思维，即将大数据作为信用识别的手段，进而进行风险管理，本质上并未脱离金融的本质。无论是花呗、借呗，还是商家贷，蚂蚁到目前为止都保持了较低的坏账率。在没有抵押的情况下，发展壮大信用贷款，这应该是中国金融的一大进步，而不是一味的放大风险。
马云说P2P不是互联网金融，如果从上述逻辑来看，其的确不符合互联网金融的定义，因为大部分P2P并没有大数据的能力。显然，当铺思维是一种基础性手段，互联网思维在目前具有垂直性。但随着各行各业数字化的推进，未来大数据将不再具有稀缺性，那么，互联网金融是否可以赶超当铺金融呢？
从这个角度而言，这是既有模式和未来模式探索的讨论。当然，马氏演讲风格，将当铺思维的坏处也进行了极致化，比如过多的贷款把好企业变坏了。作为单点进行批判，没有问题。但如果真的从行业的未来视角，这样的抛砖引玉却是必须的。 综上所述，我们认为，关于这场舆论风暴，喧嚣过后，全行业应该认真审视中国金融与欧美金融、创新和监管、当铺思维和互联网思维这三大命题，这才是马云这场演讲最大的价值。 关于情绪化的表达，马云只是用一种国内舆论容易关注的方式进行了表述。
近日，在外滩金融峰会上的21分钟演讲，
从舆论的义愤填膺中不难看出，马云似乎又说错话了。但是我们再次研究了那段21分钟的演讲视频，发现目前舆论的分歧多少还是有一些各说各话。21分钟的时间，信息容量有限，没能让马云更加细致化的论证自己的观点，而互联网碎片化的讨论，又难以让我们看到更有力的反驳证据。
因此，我们在反驳之前，试图先站在马云和蚂蚁的角度去理解这一场演讲，因为万事必有因，不清楚这一论调的诞生，就无法精准的去批判。
1.中国金融与欧美金融
从整个演讲框架来看，其实马云讲的三点非常有逻辑。第一点，将中国放在世界这个维度来讨论，得出中国金融与欧美发达国家的金融有所区别；第二点，引申到国内的监管和市场的创新，阐明监管和市场创新存在矛盾；第三点，市场创新的必要性，或者空间，因为银行的当铺思维解决不了很多发展问题，甚至会扭曲市场。从演讲的逻辑来看，层层递进，再加上马氏语言风格，一个话题就出现了。
巴塞尔协议成为第一点中头号靶子，这一起源于上世纪80年，最新修订于十年前的协议，并不具有法律效力，只是最早有11个国家银行和监管机构提出的一种银行风险管理标准，至今成员也没能覆盖全球，只是各国参考的一种监管标准，包括中国在内。
金融行业的人士，将巴塞尔协议视为一种目前最好的风控管理方式，虽然有问题，但总比没有强，以此批判马云“巴塞尔老年俱乐部”的说法。乍听上去，似乎很有道理。但如果从演讲的特点来看，这应该只是一种比喻的说法，马云想表达的依然是中国金融与欧美金融不同，监管方式也应该有所区别。
毋庸置疑，欧美的金融行业已经发展了几百年，而中国真正的现代金融体系也只有四十来年的历史。同时，中国的经济模式本身与欧美也存在很大不同，因此无论是金融业态、金融产品，还是经济与金融的匹配度，都存在极大的差异，因此，中国需要有自己的金融模式和金融监管模式。马云搬出巴塞尔协议，只是用一种具象化的东西来引发市场对于本质化的思考，没曾想，大家只注意到了意象，却失去了对本质的关注。
2.“中国金融没有系统”是第二个刺激性观点。有金融人士拿出房地产和地方债等近两年比较热门的话题举例，但我们认为，这样的反驳存在空间错位。从马云的演讲来看，他所指的系统更加庞大，这个系统既包括传统银行，也应该包括其它创新金融机构，而现在，中国只有银行这样的大江大河，而缺乏小河、小溪和沼泽、湖泊。金融系统生态和金融机构的垂直生态是两个概念。
如果我们以此逻辑来看，国内是不是真的面临这样的问题？显然是的，中小企业贷款难贷款贵是一个最为典型的案例。同时，国内金融机构的资金流向依然以土地、房产、资源等为主，在整个经济链条中，金融偏向于上游，而在整个商业流通行业，缺乏金融支持，比如个人消费者之前要想贷款购物，大部分只能选择信用卡，消费金融始终在整个金融生态中偏居一隅。
因此，从这个维度来看，在金融系统的建设方面，的确有提升的空间。马云所说的“没有系统”尽管言过其实，但并非一无是处。
3.监管与创新
监管与创新的关系，是引发争论最大的一点。甚至有人怼道：干脆不要监管了，蚂蚁就可以想怎么干怎么干。显然，情绪大于理性。整场演讲，马云并没有说不要监管，而是建议改变监管模式，这是讨论监管和创新的前提。同样，马氏风格依然是将问题极致化，比如监管机构把本部门做的一点风险没有，但经济却出现了巨大风险。这句话背后，同样是市场应该关注的，讨论的是监管与发展的关系，本是一个非常严肃的问题。
无论是西方银行的起源，还是中国钱庄的出现，金融本身就是发展的伴生品，而监管又是金融自身发展的伴生品，包括巴塞尔的诞生和发展也是伴随在每次的银行倒闭和金融危机之时。同时，中国经济发展不同于其它经济体，国内金融系统需要持续完善，在这样的形势下，要发展还是要强监管？这才是核心。用现在一个流行词来说，马云指的金融监管的“内卷化”，为监管而监管。国内的监管是不是如此，是另外一个话题。我们认为马云更多的还是建议兼顾监管和发展、创新，就像一款支付APP，便捷和风险是一对矛盾体，就看如何平衡，任何偏废都将出现问题。国内近几年的金融创新的确处于一个相对宽松的状态，否则P2P甚至支付宝这些新事物也不会出现和发展壮大。从这一点来看，监管也并非过于谨慎。但是为何马云会提出这个问题，我们认为与其说是不满，不如说是一种警示，是一种预防性提示。比如P2P，目前来看，国内的确出现了一刀切的现象，但P2P作为一种金融创新，真的一无是处？显然不是，如果监管能够让其回到信息中介的轨道中，其依然是国内金融生态一个很好的补充。
因此，我们的观点是，与其咬文嚼字，不如在发展创新与监管的平衡问题上多加讨论。
当铺思维与互联网思维
“当铺思维”应该是引发了很多共鸣，因为太多的企业和个人，因为没有抵押物而无法从银行贷款。
金融就是风险经营，这是共识。但风险如何经营？一大核心即信用识别，而当铺思维对于信用识别，更多还是依靠抵押物。这一模式延续上千年，肯定有其价值所在。马云批判当铺思维，并非全部摒弃抵押模式，而是希望能够在当铺思维的基础上，去推动互联网思维的发展。这两种思维并非对立，而是互补。
所谓互联网思维，即将大数据作为信用识别的手段，进而进行风险管理，本质上并未脱离金融的本质。无论是花呗、借呗，还是商家贷，蚂蚁到目前为止都保持了较低的坏账率。在没有抵押的情况下，发展壮大信用贷款，这应该是中国金融的一大进步，而不是一味的放大风险。
马云说P2P不是互联网金融，如果从上述逻辑来看，其的确不符合互联网金融的定义，因为大部分P2P并没有大数据的能力。显然，当铺思维是一种基础性手段，互联网思维在目前具有垂直性。但随着各行各业数字化的推进，未来大数据将不再具有稀缺性，那么，互联网金融是否可以赶超当铺金融呢？
从这个角度而言，这是既有模式和未来模式探索的讨论。当然，马氏演讲风格，将当铺思维的坏处也进行了极致化，比如过多的贷款把好企业变坏了。作为单点进行批判，没有问题。但如果真的从行业的未来视角，这样的抛砖引玉却是必须的。 综上所述，我们认为，关于这场舆论风暴，喧嚣过后，全行业应该认真审视中国金融与欧美金融、创新和监管、当铺思维和互联网思维这三大命题，这才是马云这场演讲最大的价值。 关于情绪化的表达，马云只是用一种国内舆论容易关注的方式进行了表述。
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