认知重构（十三）——欺人太甚的投保人豁免
人们在投保保险产品时，总能看到“投保人豁免”这个保险责任，并且保险公司总是将此作为产品亮点来宣传。对此，笔者对投保人豁免展开相应阐述。
一、什么是豁免？
所谓豁免，指的是被保对象在缴费期内发生合同中约定的健康风险（轻症、中症或重疾）或人身风险（身故或全残），保险公司免除后续未交保费。豁免责任的被保对象可以是被保人，也可以是投保人，因而豁免可分为被保人豁免和投保人豁免。
例如，重疾险中通常自带被保人轻症豁免责任，指的是被保人罹患轻症后，剩余未交保费不用再交，并且合同依然有效。如果是30年缴费，投保后的第二年就罹患轻症，那么剩余28年的保费保险公司直接免除。
投保人豁免和被保人豁免本质上都是一样的，只是存在细微的差别。第一，投保人豁免只针对投、被保人为非同一人的情形，如果是自己给自己投保则不存在投保人豁免。第二，身故豁免责任只能是属于投保人豁免的，因为如果是被保人身故则意味着合同终止，合同解除。当然，合同解除自然也就不用再交保费了。第三，投保人豁免必须设置为可选责任，而被保人豁免则可以设置为可选责任或者必选责任。在实务中，被保人豁免通常都是设计为必选责任。
由于投保人豁免和被保人豁免本质相同，只是被保对象不同，且被保人豁免通常是必选责任，因而笔者只对投保人豁免进行阐述。
二、豁免的本质
对于豁免的本质，我们可以从几个方面来进行阐述：
豁免责任本质上属于定期保险，并且通常属于定期重疾险。豁免责任的保障期限是缴费期限内，缴费期满则保障责任终止。
豁免责任本质上属于减额保险。豁免责任所对应的保额并不是主险的基本保额，而是剩余未交保费。因此，随着时间推移，剩余未交保费越来越少，对应的豁免责任的保额也就逐渐降低。
豁免责任本质上属于分期给付型保险。所谓分期给付，就是保险公司并非一次性给付保险金额。由于豁免责任是为了免除剩余未交保费，而保费缴纳又是分期支付的，因此也就决定了豁免责任属于分期给付型保险。
豁免责任对应的实际保额低于实际剩余保费。前面提到，豁免责任的保额是剩余未交保费，其实并不严谨，严谨的说法是剩余未交保费的 未来价值。 简单来讲，由于存在通货膨胀的缘故，未来的资金存在贬值的情况。因此，在计算豁免责任的保额的时候，需要将未来的剩余保费进行折算，也就使得豁免责任对应的实际保额低于实际剩余保费。
豁免责任对应的风险是小概率风险。豁免责任的保障期限极短，期间发生风险的可能性通常低至只有统计学意义，近乎可以忽略不计。
豁免责任对应的风险主要是小损失风险。豁免责任通常的是轻症豁免和中症豁免，轻中症均属于小损失风险（详见《认知重构（十二）——鸡肋的“小损失”保险》）。重疾、身故、全残豁免虽然属于大损失风险，但是豁免责任所对应的保额较低，存在结构设计偏离的情形。
三、豁免的费率分析
豁免责任的费率分析相对较为复杂，为了方便读者理解，笔者特意画了个图，如下所示：（如图二）
接下来，笔者对该图进行简要说明。首先是要与一年期保险的费率作比较，在不考虑发生率随年龄变化的情况下，费率如虚线所示。当然，保险精算必然是需要考虑发生率随年龄变化的，因此费率如黄色实线所示。下降的原因是保额在逐年减少。
但是，由于采用的是均衡费率（每年交的保费相同），所以合理的费率应如蓝色实线所示。但是，保险公司在设计投保人豁免时，通常会收取较高的产品溢价，使得真实的费率如点线所示，甚至于更高。
为何会这么设计呢？这就涉及到保险产品的定价策略了。
四、欺人太甚的设计策略
首先需要明白，第二小结中所述的豁免本质，决定了豁免责任的保费十分便宜。因此，而对于这样的低保费险种，保险公司加收大量溢价也不会导致豁免所对应的保费特偏贵。更何况，跟主险的保费比起来，豁免责任的保费确实不值一提。
保险公司经营保险产品，最终的目的是为了盈利，在主险上设置太高的利润点，容易造成产品失去竞争力，但是，投保人豁免则不一样。首先，投保人豁免属于可选责任，并不会造成产品失去竞争力。其次，投保人豁免所对应的保费较低，消费者通常对此并不敏感。因此，投保人豁免责任成了保险公司加收溢价的极佳选择。
客户的心态则是，那么多钱都花了，也不在乎豁免责任的那点保费。于是乎，保险公司的超额利润就这么产生了。
五、花哨的夫妻互保
当然，市场也在对投保人豁免变着花样的玩，比如比较流行的“夫妻互保”这个概念。
夫妻互保，指的是夫妻双方相互给对方投保，并且均选择投保人豁免。由于产品自带被保人豁免，那么只要有一人发生疾病或身故等，双方的剩余保费均可免交。
虽然这种投保策略的出发点是好的，但是并未改变投保人豁免的本质，也并未给夫妻双方带来实际的实惠。
六、怎么办？
人们选择投保人豁免责任，是因为担心自己真的出事了没人来交保费，因此都很愿意选择豁免责任。
但是，豁免责任本质上就是个定期保险，投保人单独给自己投保一个定期重疾险的效果是一样的，并且费率还更加划算。担心身故或全残，直接投保个定期寿险；担心疾病的话，投保个重大疾病险。需要说明的是，由于定期重疾本身存在设计上的不合理，因此选择定期重疾需慎重（详见《认知重构（六）——耍流氓的定期重疾险》）。
当然，肯定有朋友会问，是否有定价很合理的投保人豁免责任呢？笔者只能说，不排除。但是，何必花这个心思去浪费时间呢？直接放弃投保人豁免最有利。然后投保人在去自己给自己配置需要的保险即可。
毕竟，投保人豁免这种险种，既多收你的保费，还要占用你的风险保额，绝大部分情况是没啥用的。正可谓是，叔可忍，婶也不能忍啊。
甚至于，你拿着投保豁免剩下来的保费，单独购买一个其他同类型的保险，一旦发生风险，赔付的保险金都远超未交保费，根本就不用担心未来没钱交保费这事。
七、小结
凡是投保人豁免的责任，一律不选才是最有利的。 https://t.cn/R2WxQOQ
人们在投保保险产品时，总能看到“投保人豁免”这个保险责任，并且保险公司总是将此作为产品亮点来宣传。对此，笔者对投保人豁免展开相应阐述。
一、什么是豁免？
所谓豁免，指的是被保对象在缴费期内发生合同中约定的健康风险（轻症、中症或重疾）或人身风险（身故或全残），保险公司免除后续未交保费。豁免责任的被保对象可以是被保人，也可以是投保人，因而豁免可分为被保人豁免和投保人豁免。
例如，重疾险中通常自带被保人轻症豁免责任，指的是被保人罹患轻症后，剩余未交保费不用再交，并且合同依然有效。如果是30年缴费，投保后的第二年就罹患轻症，那么剩余28年的保费保险公司直接免除。
投保人豁免和被保人豁免本质上都是一样的，只是存在细微的差别。第一，投保人豁免只针对投、被保人为非同一人的情形，如果是自己给自己投保则不存在投保人豁免。第二，身故豁免责任只能是属于投保人豁免的，因为如果是被保人身故则意味着合同终止，合同解除。当然，合同解除自然也就不用再交保费了。第三，投保人豁免必须设置为可选责任，而被保人豁免则可以设置为可选责任或者必选责任。在实务中，被保人豁免通常都是设计为必选责任。
由于投保人豁免和被保人豁免本质相同，只是被保对象不同，且被保人豁免通常是必选责任，因而笔者只对投保人豁免进行阐述。
二、豁免的本质
对于豁免的本质，我们可以从几个方面来进行阐述：
豁免责任本质上属于定期保险，并且通常属于定期重疾险。豁免责任的保障期限是缴费期限内，缴费期满则保障责任终止。
豁免责任本质上属于减额保险。豁免责任所对应的保额并不是主险的基本保额，而是剩余未交保费。因此，随着时间推移，剩余未交保费越来越少，对应的豁免责任的保额也就逐渐降低。
豁免责任本质上属于分期给付型保险。所谓分期给付，就是保险公司并非一次性给付保险金额。由于豁免责任是为了免除剩余未交保费，而保费缴纳又是分期支付的，因此也就决定了豁免责任属于分期给付型保险。
豁免责任对应的实际保额低于实际剩余保费。前面提到，豁免责任的保额是剩余未交保费，其实并不严谨，严谨的说法是剩余未交保费的 未来价值。 简单来讲，由于存在通货膨胀的缘故，未来的资金存在贬值的情况。因此，在计算豁免责任的保额的时候，需要将未来的剩余保费进行折算，也就使得豁免责任对应的实际保额低于实际剩余保费。
豁免责任对应的风险是小概率风险。豁免责任的保障期限极短，期间发生风险的可能性通常低至只有统计学意义，近乎可以忽略不计。
豁免责任对应的风险主要是小损失风险。豁免责任通常的是轻症豁免和中症豁免，轻中症均属于小损失风险（详见《认知重构（十二）——鸡肋的“小损失”保险》）。重疾、身故、全残豁免虽然属于大损失风险，但是豁免责任所对应的保额较低，存在结构设计偏离的情形。
三、豁免的费率分析
豁免责任的费率分析相对较为复杂，为了方便读者理解，笔者特意画了个图，如下所示：（如图二）
接下来，笔者对该图进行简要说明。首先是要与一年期保险的费率作比较，在不考虑发生率随年龄变化的情况下，费率如虚线所示。当然，保险精算必然是需要考虑发生率随年龄变化的，因此费率如黄色实线所示。下降的原因是保额在逐年减少。
但是，由于采用的是均衡费率（每年交的保费相同），所以合理的费率应如蓝色实线所示。但是，保险公司在设计投保人豁免时，通常会收取较高的产品溢价，使得真实的费率如点线所示，甚至于更高。
为何会这么设计呢？这就涉及到保险产品的定价策略了。
四、欺人太甚的设计策略
首先需要明白，第二小结中所述的豁免本质，决定了豁免责任的保费十分便宜。因此，而对于这样的低保费险种，保险公司加收大量溢价也不会导致豁免所对应的保费特偏贵。更何况，跟主险的保费比起来，豁免责任的保费确实不值一提。
保险公司经营保险产品，最终的目的是为了盈利，在主险上设置太高的利润点，容易造成产品失去竞争力，但是，投保人豁免则不一样。首先，投保人豁免属于可选责任，并不会造成产品失去竞争力。其次，投保人豁免所对应的保费较低，消费者通常对此并不敏感。因此，投保人豁免责任成了保险公司加收溢价的极佳选择。
客户的心态则是，那么多钱都花了，也不在乎豁免责任的那点保费。于是乎，保险公司的超额利润就这么产生了。
五、花哨的夫妻互保
当然，市场也在对投保人豁免变着花样的玩，比如比较流行的“夫妻互保”这个概念。
夫妻互保，指的是夫妻双方相互给对方投保，并且均选择投保人豁免。由于产品自带被保人豁免，那么只要有一人发生疾病或身故等，双方的剩余保费均可免交。
虽然这种投保策略的出发点是好的，但是并未改变投保人豁免的本质，也并未给夫妻双方带来实际的实惠。
六、怎么办？
人们选择投保人豁免责任，是因为担心自己真的出事了没人来交保费，因此都很愿意选择豁免责任。
但是，豁免责任本质上就是个定期保险，投保人单独给自己投保一个定期重疾险的效果是一样的，并且费率还更加划算。担心身故或全残，直接投保个定期寿险；担心疾病的话，投保个重大疾病险。需要说明的是，由于定期重疾本身存在设计上的不合理，因此选择定期重疾需慎重（详见《认知重构（六）——耍流氓的定期重疾险》）。
当然，肯定有朋友会问，是否有定价很合理的投保人豁免责任呢？笔者只能说，不排除。但是，何必花这个心思去浪费时间呢？直接放弃投保人豁免最有利。然后投保人在去自己给自己配置需要的保险即可。
毕竟，投保人豁免这种险种，既多收你的保费，还要占用你的风险保额，绝大部分情况是没啥用的。正可谓是，叔可忍，婶也不能忍啊。
甚至于，你拿着投保豁免剩下来的保费，单独购买一个其他同类型的保险，一旦发生风险，赔付的保险金都远超未交保费，根本就不用担心未来没钱交保费这事。
七、小结
凡是投保人豁免的责任，一律不选才是最有利的。 https://t.cn/R2WxQOQ
管理学大师德鲁伊曾说:对于成年人,最可笑的词叫忠心。
企业最需要的不是忠诚的员工，而是具有职业精神的敬业员工。
公司不是你的家，老板不是你的妈。
好老板不会用忠诚度来绑架员工，只索求不给予的忠诚那是耍流氓。
好员工从来不用忠心来绑架老板，不会要求公司对自己负责到底。
好老板不谈忠心，只建制度。
好员工不谈忠诚，只谈敬业度。#若水咨询#
企业最需要的不是忠诚的员工，而是具有职业精神的敬业员工。
公司不是你的家，老板不是你的妈。
好老板不会用忠诚度来绑架员工，只索求不给予的忠诚那是耍流氓。
好员工从来不用忠心来绑架老板，不会要求公司对自己负责到底。
好老板不谈忠心，只建制度。
好员工不谈忠诚，只谈敬业度。#若水咨询#
有没有适合长期喝的茶？
基本健康的前提下，喝喝茶，不论是喝点绿茶，还是乌龙，还是普洱茶，都对身体有益。
前提是脱离剂量谈毒性就是耍流氓。
如果你喝的很浓，长时间大剂量的喝，那就要选择的更为认真。季节性不是第一问题，体质才是。有些人体质偏寒，适合温性一点的茶；有些人体质偏热，适合凉性的茶。而第二层才是季节。
茶经里第一篇就说：阴山坡谷者，不堪采掇，性凝滞，结瘕疾。……采不时，造不精，杂以卉莽，饮之成疾。
陆羽讲的很清楚，种植、采摘、制作、保存不得法的茶“饮之成疾”。不能长期饮用。
什么叫不得法？这是一个大问题，是一个普通爱好者乃至普通从业者都很难回答清楚的问题。茶学学界，由于和循证医学的合作还是比较少，对这个问题的回答也是缺少依据。我们就只能先凭着自己的经验来谈。
比如，喝了当时就感觉不适的茶，当然不能长期喝；喝了长时间感觉不适的茶，也不能喝。
比如潮湿发霉了的“湿仓茶”，不适宜饮用。
绿茶里杀青不透，青臭味重的茶，不适宜长期饮用。
白茶萎凋不足的茶不适宜长期饮用。
大部分的夏茶不适宜长期饮用。
铁观音用拖酸、消青方式制成的茶。
各类没有烘焙干燥就冰冻的冰茶、或者用抽湿机制成的抽湿茶，不推荐长期饮用。
红茶发酵不足不透，青味明显的，不推荐长期饮用。
其他乌龙茶类，包括单丛、岩茶、台茶等，发酵不足，发酵过度，焙火欠火，过度高火炭化的茶，不适宜长期饮用。
普洱熟茶里，堆温过高麻口的，堆味特别重的，不宜长期饮用。
红茶里制作过程加糖过度的不宜长期饮用。
大部分纯野生茶不宜长期饮用（没有保障），而野放茶园古茶园不在此列。
……一时说不完。
那么排除了这些，就是我们说的比较正，比较正常的茶。这些茶，之所以能长期存在，就是人长期饮用并没有发现什么明显问题。如果发现，那么就应当逐渐淘汰。在这些比较正的茶里，选择比较适合自己体质的茶，基本上就可以长期喝。
基本健康的前提下，喝喝茶，不论是喝点绿茶，还是乌龙，还是普洱茶，都对身体有益。
前提是脱离剂量谈毒性就是耍流氓。
如果你喝的很浓，长时间大剂量的喝，那就要选择的更为认真。季节性不是第一问题，体质才是。有些人体质偏寒，适合温性一点的茶；有些人体质偏热，适合凉性的茶。而第二层才是季节。
茶经里第一篇就说：阴山坡谷者，不堪采掇，性凝滞，结瘕疾。……采不时，造不精，杂以卉莽，饮之成疾。
陆羽讲的很清楚，种植、采摘、制作、保存不得法的茶“饮之成疾”。不能长期饮用。
什么叫不得法？这是一个大问题，是一个普通爱好者乃至普通从业者都很难回答清楚的问题。茶学学界，由于和循证医学的合作还是比较少，对这个问题的回答也是缺少依据。我们就只能先凭着自己的经验来谈。
比如，喝了当时就感觉不适的茶，当然不能长期喝；喝了长时间感觉不适的茶，也不能喝。
比如潮湿发霉了的“湿仓茶”，不适宜饮用。
绿茶里杀青不透，青臭味重的茶，不适宜长期饮用。
白茶萎凋不足的茶不适宜长期饮用。
大部分的夏茶不适宜长期饮用。
铁观音用拖酸、消青方式制成的茶。
各类没有烘焙干燥就冰冻的冰茶、或者用抽湿机制成的抽湿茶，不推荐长期饮用。
红茶发酵不足不透，青味明显的，不推荐长期饮用。
其他乌龙茶类，包括单丛、岩茶、台茶等，发酵不足，发酵过度，焙火欠火，过度高火炭化的茶，不适宜长期饮用。
普洱熟茶里，堆温过高麻口的，堆味特别重的，不宜长期饮用。
红茶里制作过程加糖过度的不宜长期饮用。
大部分纯野生茶不宜长期饮用（没有保障），而野放茶园古茶园不在此列。
……一时说不完。
那么排除了这些，就是我们说的比较正，比较正常的茶。这些茶，之所以能长期存在，就是人长期饮用并没有发现什么明显问题。如果发现，那么就应当逐渐淘汰。在这些比较正的茶里，选择比较适合自己体质的茶，基本上就可以长期喝。
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