【濮法说法】担保非儿戏，千万别随意
随着金融借款数量的激增，很多借款人会通过亲友介绍互不相识的人作为担保人自金融机构贷款，从而造成借款、担保乱象问题，风险不可控，这对借款人、担保人非常不利。本案便是涉及经亲友介绍贷款且无法查明亲友是否是实际用款人的案例。
基本案情
2019年1月24日，被告张某某、何某某与清丰某银行签订《个人借款合同》一份，借款金额95000元，借款期限12个月自2019年1月24日至2020年1月24日，月利率为9‰，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%，按月结息，结息日固定为每月的第20日，还款方式为按月付息到期还款。同日，被告关某某、徐某某与清丰某银行签订《保证合同》一份，被告关某某、徐某某作为保证人为被告张某某、何某某前述借款提供担保，保证方式为连带责任保证，保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用，保证期间为主债务履行期届满之日后两年止。
本案被告张某某、何某某夫妇与原告签订了金融借款合同，约定自原告处借款，同时由被告关某某、徐某某为被告张某某、何某某的上述借款提供担保，保证方式为连带责任保证。合同签订后，原告将借款转入被告张某某个人银行账户。被告张某某称是在案外人徐某某介绍下与原告签订了《个人借款合同》，且将自己办理的银行卡及密码交付给案外人徐某某，由其帮助自己办理贷款手续。案外人徐某某曾是被告何某某的姐夫，系亲戚关系。后案外人徐某某冒充被告张某某将部分贷款取走使用，被告张某某经此次诉讼调查才得知贷款办理成功。同时，本案借款担保人关某某、徐某某称与借款人不认识，是在案外人徐某某介绍下、基于对徐某某的信任为借款人提供了担保保证。
合同签订后，清丰某银行于2019年1月24日将95000元支付被告张某某履行了出借义务。借款到期后被告张某某、何某某未能付清本息，按照合同约定至2020年12月12日仍欠本金95000元及利息10944元，合计105944元。
裁判结果
河南省清丰县人民法院于2021年1月25日作出判决：一、被告张某某、何某某于本判决生效后十日内偿还原告河南清丰某银行借款本金95000元及利息10944元，本息合计105944元（利息按照合同约定利率暂算至2020年12月12日，以后利息按照13.5‰另行计算）。二、被告关某某、徐某某对本判决第一项借款本息承担连带清偿责任。宣判后，张某某、何某某、关某某提起上诉。河南省濮阳市中级人民法院于2021年5月11日作出判决：驳回上诉，维持原判。
裁判理由
法院生效裁判认为，被告张某某、何某某与原告签订有《个人借款合同》，原告也已按照合同约定向被告张某某发放了贷款，双方签订的《个人借款合同》不存在违反相关法律规定的情形，合法有效。被告张某某、何某某未按期偿还借款本息应承担相应的违约责任。被告张某某、何某某辩称所诉借款为其亲属徐某某、何某某实际使用等事实与本案借款合同非同一法律关系，不影响本案借款合同的成立和生效。被告张某某、何某某请求追加徐某某、何某某为被告的请求，本院不予支持。
被告关某某、徐某某与原告签订《保证合同》对被告张某某、何某某的前述借款提供保证担保，该《保证合同》不违反相关法律规定，合法有效。被告张某某、何某某未依约偿还借款本息原告请求被告关某某、徐某某承担连带保证责任符合合同约定，本院予以支持。被告关某某、徐某某实际承担责任后可向被告张某某、何某某依法追偿。张某某、何某某上诉主张清丰某银行与徐某某恶意串通，借款合同无效，但未能提供证据证明，对该上诉理由，二审法院不予支持。
张某某、何某某上诉主张借款的实际用款人为徐某某，应追加其为当事人。因借款合同是由张某某、何某某与清丰某银行签订，款项汇至张某某个人账户，双方之间金融借款法律关系成立。至于贷款发放后，徐某某持张某某银行卡及密码取款行为与本案非同一法律关系，徐某某并非本案必要诉讼参加人，一审未追加其参加诉讼合法有据。张某某、何某某主张受到徐某某欺骗，可待证据充分另行处理。关某某上诉称，徐某某自称要贷款让其提供保证，其与张某某、何某某不认识，并未为涉案借款提供保证，不应承担保证责任。
根据《中华人民共和国担保法》第三十条以及《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第四十条规定，担保人主张受欺诈免责，需要举证证明债权人与债务人串通欺骗保证人提供保证的事实，以及债权人知道或应当知道债务人欺诈保证人，仍与保证人签订保证合同的事实，否则应承担举证不能的后果。本案中，上诉人提供的任某某、何某某证言属言词证据，证明效力较弱，在无其他种类证据予以佐证情况下，不能推翻保证合同书证效力，且上诉人亦不能提供证据证明清丰某银行的工作人员与债务人恶意串通，骗取担保人提供担保。故其主张不承担担保责任的上诉请求，不予支持。
裁判要旨
借款人以借款被案外人冒用其名义自银行取走为由主张应由案外人承担还款责任的，与金融借款合同非同一法律关系，人民法院不予支持，可另案起诉。
担保人主张受欺诈免责，需要举证证明债权人与债务人串通欺骗保证人提供保证的事实，以及债权人知道或应当知道债务人欺诈保证人，仍与保证人签订保证合同的事实，否则应承担举证不能的后果。
消费指引
1.消费者选择金融机构贷款，应到正规金融机构的常设专门营业场所办理，不要轻信他人。
2.消费者在自金融机构贷款时应注意贷款发放方式及贷款流向，及时关注银行卡账户中资金动向。防止金融机构内部人员与他人恶意串通。
3.消费者在为他人提供担保保证时应注意查看保证合同中关于保证方式、保证范围及保证期限的约定。防止受他人欺诈。
随着金融借款数量的激增，很多借款人会通过亲友介绍互不相识的人作为担保人自金融机构贷款，从而造成借款、担保乱象问题，风险不可控，这对借款人、担保人非常不利。本案便是涉及经亲友介绍贷款且无法查明亲友是否是实际用款人的案例。
基本案情
2019年1月24日，被告张某某、何某某与清丰某银行签订《个人借款合同》一份，借款金额95000元，借款期限12个月自2019年1月24日至2020年1月24日，月利率为9‰，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%，按月结息，结息日固定为每月的第20日，还款方式为按月付息到期还款。同日，被告关某某、徐某某与清丰某银行签订《保证合同》一份，被告关某某、徐某某作为保证人为被告张某某、何某某前述借款提供担保，保证方式为连带责任保证，保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用，保证期间为主债务履行期届满之日后两年止。
本案被告张某某、何某某夫妇与原告签订了金融借款合同，约定自原告处借款，同时由被告关某某、徐某某为被告张某某、何某某的上述借款提供担保，保证方式为连带责任保证。合同签订后，原告将借款转入被告张某某个人银行账户。被告张某某称是在案外人徐某某介绍下与原告签订了《个人借款合同》，且将自己办理的银行卡及密码交付给案外人徐某某，由其帮助自己办理贷款手续。案外人徐某某曾是被告何某某的姐夫，系亲戚关系。后案外人徐某某冒充被告张某某将部分贷款取走使用，被告张某某经此次诉讼调查才得知贷款办理成功。同时，本案借款担保人关某某、徐某某称与借款人不认识，是在案外人徐某某介绍下、基于对徐某某的信任为借款人提供了担保保证。
合同签订后，清丰某银行于2019年1月24日将95000元支付被告张某某履行了出借义务。借款到期后被告张某某、何某某未能付清本息，按照合同约定至2020年12月12日仍欠本金95000元及利息10944元，合计105944元。
裁判结果
河南省清丰县人民法院于2021年1月25日作出判决：一、被告张某某、何某某于本判决生效后十日内偿还原告河南清丰某银行借款本金95000元及利息10944元，本息合计105944元（利息按照合同约定利率暂算至2020年12月12日，以后利息按照13.5‰另行计算）。二、被告关某某、徐某某对本判决第一项借款本息承担连带清偿责任。宣判后，张某某、何某某、关某某提起上诉。河南省濮阳市中级人民法院于2021年5月11日作出判决：驳回上诉，维持原判。
裁判理由
法院生效裁判认为，被告张某某、何某某与原告签订有《个人借款合同》，原告也已按照合同约定向被告张某某发放了贷款，双方签订的《个人借款合同》不存在违反相关法律规定的情形，合法有效。被告张某某、何某某未按期偿还借款本息应承担相应的违约责任。被告张某某、何某某辩称所诉借款为其亲属徐某某、何某某实际使用等事实与本案借款合同非同一法律关系，不影响本案借款合同的成立和生效。被告张某某、何某某请求追加徐某某、何某某为被告的请求，本院不予支持。
被告关某某、徐某某与原告签订《保证合同》对被告张某某、何某某的前述借款提供保证担保，该《保证合同》不违反相关法律规定，合法有效。被告张某某、何某某未依约偿还借款本息原告请求被告关某某、徐某某承担连带保证责任符合合同约定，本院予以支持。被告关某某、徐某某实际承担责任后可向被告张某某、何某某依法追偿。张某某、何某某上诉主张清丰某银行与徐某某恶意串通，借款合同无效，但未能提供证据证明，对该上诉理由，二审法院不予支持。
张某某、何某某上诉主张借款的实际用款人为徐某某，应追加其为当事人。因借款合同是由张某某、何某某与清丰某银行签订，款项汇至张某某个人账户，双方之间金融借款法律关系成立。至于贷款发放后，徐某某持张某某银行卡及密码取款行为与本案非同一法律关系，徐某某并非本案必要诉讼参加人，一审未追加其参加诉讼合法有据。张某某、何某某主张受到徐某某欺骗，可待证据充分另行处理。关某某上诉称，徐某某自称要贷款让其提供保证，其与张某某、何某某不认识，并未为涉案借款提供保证，不应承担保证责任。
根据《中华人民共和国担保法》第三十条以及《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第四十条规定，担保人主张受欺诈免责，需要举证证明债权人与债务人串通欺骗保证人提供保证的事实，以及债权人知道或应当知道债务人欺诈保证人，仍与保证人签订保证合同的事实，否则应承担举证不能的后果。本案中，上诉人提供的任某某、何某某证言属言词证据，证明效力较弱，在无其他种类证据予以佐证情况下，不能推翻保证合同书证效力，且上诉人亦不能提供证据证明清丰某银行的工作人员与债务人恶意串通，骗取担保人提供担保。故其主张不承担担保责任的上诉请求，不予支持。
裁判要旨
借款人以借款被案外人冒用其名义自银行取走为由主张应由案外人承担还款责任的，与金融借款合同非同一法律关系，人民法院不予支持，可另案起诉。
担保人主张受欺诈免责，需要举证证明债权人与债务人串通欺骗保证人提供保证的事实，以及债权人知道或应当知道债务人欺诈保证人，仍与保证人签订保证合同的事实，否则应承担举证不能的后果。
消费指引
1.消费者选择金融机构贷款，应到正规金融机构的常设专门营业场所办理，不要轻信他人。
2.消费者在自金融机构贷款时应注意贷款发放方式及贷款流向，及时关注银行卡账户中资金动向。防止金融机构内部人员与他人恶意串通。
3.消费者在为他人提供担保保证时应注意查看保证合同中关于保证方式、保证范围及保证期限的约定。防止受他人欺诈。
食神
凡是介绍十神的特征，并不是八字见一食神就有该特性，在此再强调一次，凡是有特性的，该十神已成格局，或者数量3个或以上。特是天透地藏成格且数量过多者。
食神为日主所生者，特点如下：
1：食神主为健康论和子女论。
2：八字四见以上食神做伤官论。
3：食神多者，食伤生财，有正财或者偏财才可发越，性宽厚，所以食神格者长寿。如果带劫财比肩，好施舍，乐于社会服务型工作。
4：食神与七杀在同一柱中，性格易怒，遇事反应过度。食神制七杀需七杀在后，食神在前。比如食神在年柱，七杀在月柱，而不是同一柱中。扩展为天干比肩地支财，天干财，地支印，天干食神地支官杀。不管是什么格。15年都不太平。
5：食神坐羊刃，辛劳命。食神不忌羊刃和劫财。
6：食神不宜与劫财 、偏印齐出天干，不然体弱多病。
7：食神多者，不喜伤官同见天干，食伤混杂，做事志向定位太高，不满足。
8：天干食神，地支伤官，子女双全。
女命：
1：食神透出天干而成格，可从事业发展，阳日主宜社会性职业，阴日主，宜上班族职业。
2：忌食神偏印在同一柱。不利子息。印克食伤。食神格怕印，男命遇到印是影响身体健康，因为食神长寿，女命解释为小孩。
3：女命，时柱食神旺，子女孝顺，有福。何为食神旺呢？比如葵日主，生在卯时，卯就是乙，乙禄在卯，则为食神旺。
男命
1：自坐食神专位，容易发胖但是有福，葵卯日和己酉日，有助之妻。
格局喜忌
食神生财，喜财星，需财星出天干，也就是正财或者偏财天透地藏。
忌：
1：偏印（正印稍轻）
天干见偏印则破格，福业不佳，功名难成。严重则是夭寿。需要财透出天干来制印，不宜采用印生比劫，比劫生食伤来化印的方式。
2：食神带合
不喜官和印来合食神。如壬日主，甲为食神，天干再有己正官来合食神。
3：忌刑冲
有冲刑，福薄，体弱。女命在时支冲对子息不利。
4：忌身弱
扶日主的方式有：比、劫、禄、刃、印。只忌印来扶身，其余都可以。
伤官
伤官多者，有才学，能力，但易自视过高。所以伤官须配印，来泄伤官的盛气，或者配印来制伤官的自视过高。
年干有伤官，同父母相处不好，月上伤官，兄弟相残，包括同事，时上伤官子息不良。伤官格只论本身的成就，大官有很多伤官格。寡恩，但确实有成就。
1：伤官地支坐羊刃，力不从心之感。称背禄逐马，伤官能制正官之禄，羊刃有制财，主15年力不从心。
2：伤官坐劫财，纯粹的精明商人，又或者是斤斤计较的会计。
3：伤官配印，而无财星，则是技艺专长之人。
4：伤官浮与年月天干，无根，主亲属很少，人口不多之兆，又或者不适合大家庭生活的倾向。
男命：
1：日主自坐专位伤官，不利妻子，女命也忌。庚子日，最怕又见到冲刑。
女命：
1：月柱天干伤官，又坐伤官专位，夫缘不定。解释为同居又或者是女秘书和老板之间的真假夫妻。
2：女命伤官多者，即使不入伤官格，缘淡亦多有苦情。
格局喜忌
三论：喜伤官生财，财透出天干；
喜印配伤官，印出天干来制伤官；
喜伤官伤尽，则是四柱无一个官星。言之：伤官见官，为祸百端；伤官伤尽，一品贵人。
1：伤官生财：不喜八字同有比、劫、刃（注：食神不同），既是伤官所生之财被比劫刃夺之，而徒有生财之名。
伤官生财忌日主弱：伤官为日主所生，财为日主所克，可理解日主负荷过大，又不能用比、劫、刃来扶日，日主坐禄不足以抵挡克泄之势，唯独只能用印，但财克印，这时候用阴阳相配法。则是伤官生正财用偏印扶日，伤官生偏财用正印扶日。
2：伤官配印，如同时生财，参见上条。
伤官配印，如同时七杀天透地藏同时成格，不宜天干再出财星。如果四柱无财星则是佳命。
3：四见食神之伤官格，不宜再见印来扶身。
4：若是地支三合三会之伤官格，不可以库墓坐月支的伤官格。比如甲日主，地支寅午戌火，木生火为伤官格，只可月支寅午，不可月支为戌库。否则难成大器。#算卦##星座##事业财运#
凡是介绍十神的特征，并不是八字见一食神就有该特性，在此再强调一次，凡是有特性的，该十神已成格局，或者数量3个或以上。特是天透地藏成格且数量过多者。
食神为日主所生者，特点如下：
1：食神主为健康论和子女论。
2：八字四见以上食神做伤官论。
3：食神多者，食伤生财，有正财或者偏财才可发越，性宽厚，所以食神格者长寿。如果带劫财比肩，好施舍，乐于社会服务型工作。
4：食神与七杀在同一柱中，性格易怒，遇事反应过度。食神制七杀需七杀在后，食神在前。比如食神在年柱，七杀在月柱，而不是同一柱中。扩展为天干比肩地支财，天干财，地支印，天干食神地支官杀。不管是什么格。15年都不太平。
5：食神坐羊刃，辛劳命。食神不忌羊刃和劫财。
6：食神不宜与劫财 、偏印齐出天干，不然体弱多病。
7：食神多者，不喜伤官同见天干，食伤混杂，做事志向定位太高，不满足。
8：天干食神，地支伤官，子女双全。
女命：
1：食神透出天干而成格，可从事业发展，阳日主宜社会性职业，阴日主，宜上班族职业。
2：忌食神偏印在同一柱。不利子息。印克食伤。食神格怕印，男命遇到印是影响身体健康，因为食神长寿，女命解释为小孩。
3：女命，时柱食神旺，子女孝顺，有福。何为食神旺呢？比如葵日主，生在卯时，卯就是乙，乙禄在卯，则为食神旺。
男命
1：自坐食神专位，容易发胖但是有福，葵卯日和己酉日，有助之妻。
格局喜忌
食神生财，喜财星，需财星出天干，也就是正财或者偏财天透地藏。
忌：
1：偏印（正印稍轻）
天干见偏印则破格，福业不佳，功名难成。严重则是夭寿。需要财透出天干来制印，不宜采用印生比劫，比劫生食伤来化印的方式。
2：食神带合
不喜官和印来合食神。如壬日主，甲为食神，天干再有己正官来合食神。
3：忌刑冲
有冲刑，福薄，体弱。女命在时支冲对子息不利。
4：忌身弱
扶日主的方式有：比、劫、禄、刃、印。只忌印来扶身，其余都可以。
伤官
伤官多者，有才学，能力，但易自视过高。所以伤官须配印，来泄伤官的盛气，或者配印来制伤官的自视过高。
年干有伤官，同父母相处不好，月上伤官，兄弟相残，包括同事，时上伤官子息不良。伤官格只论本身的成就，大官有很多伤官格。寡恩，但确实有成就。
1：伤官地支坐羊刃，力不从心之感。称背禄逐马，伤官能制正官之禄，羊刃有制财，主15年力不从心。
2：伤官坐劫财，纯粹的精明商人，又或者是斤斤计较的会计。
3：伤官配印，而无财星，则是技艺专长之人。
4：伤官浮与年月天干，无根，主亲属很少，人口不多之兆，又或者不适合大家庭生活的倾向。
男命：
1：日主自坐专位伤官，不利妻子，女命也忌。庚子日，最怕又见到冲刑。
女命：
1：月柱天干伤官，又坐伤官专位，夫缘不定。解释为同居又或者是女秘书和老板之间的真假夫妻。
2：女命伤官多者，即使不入伤官格，缘淡亦多有苦情。
格局喜忌
三论：喜伤官生财，财透出天干；
喜印配伤官，印出天干来制伤官；
喜伤官伤尽，则是四柱无一个官星。言之：伤官见官，为祸百端；伤官伤尽，一品贵人。
1：伤官生财：不喜八字同有比、劫、刃（注：食神不同），既是伤官所生之财被比劫刃夺之，而徒有生财之名。
伤官生财忌日主弱：伤官为日主所生，财为日主所克，可理解日主负荷过大，又不能用比、劫、刃来扶日，日主坐禄不足以抵挡克泄之势，唯独只能用印，但财克印，这时候用阴阳相配法。则是伤官生正财用偏印扶日，伤官生偏财用正印扶日。
2：伤官配印，如同时生财，参见上条。
伤官配印，如同时七杀天透地藏同时成格，不宜天干再出财星。如果四柱无财星则是佳命。
3：四见食神之伤官格，不宜再见印来扶身。
4：若是地支三合三会之伤官格，不可以库墓坐月支的伤官格。比如甲日主，地支寅午戌火，木生火为伤官格，只可月支寅午，不可月支为戌库。否则难成大器。#算卦##星座##事业财运#
藏族文化和佛教文化带来一种打破认知的感觉，特别是在博物馆看到四千年前象雄王朝崛起和没落的介绍时，看到那些漂亮的文字以及唐卡壁画时，觉得很不可意思，历史的长河太长了，能带来一切也能带走一切，而文字的声音有时候也是震耳欲聋的；西北的人文风情和景色美食很特别，读万卷书行万里路，不管什么方式，一定要不断丰富自己在各方面的认知，会再来的。
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