华云数字是国家第三次商改试点平台，是一次商业模式的变革。旧的商业模式，消费就是花钱，钱越花越少，赚钱的速度跟不上花钱的速度，因为厂家生产出来的产品要经过很多中间环节:各级代理和批发、零售商，最后才到消费者手中，中间每一个环节都要赚钱，经过层层提层层赚，最后到消费者手中的产品价格都翻了好几倍，所以消费者永远是买单的人。这一次商改是根据国家酝酿已久的《消费资本论》为基础，让商业回归本质，让消费者再也不要成为买单的那个人，而是成为消费商。
华云数字商城是新零售，从厂家到你家没有中间环节，降低了产品流通成本。华云数字把原来中间商赚的利润截留下来奖励给了消费者，谁消费奖励给谁，只有最大让利给消费者才能拉动消费拉动内需。那消费商是什么意思呢?商是从商、经商做买卖，有买卖就有利润，消费商就是消费赚钱。只有在华云数字商城消费，系统会把截留的中间利润当作消费资本给到消费者，也就是说消费者直接从厂家购买产品的同时，还可以参与产品的利润分配。不要我们投一分钱，只是把日常消费获得的奖励当作资本来赚钱而已，这跟消费返利是两码事。
华云数字是把实体和数字深度融合在一起，虚实结合，线上线下互动，打造出具有中国特色的全新商业模式。这个模式对国家有利，对企业有利，对消费者有利，对创业者和平台有利，是多方共赢的平台。
华云数字商城是新零售，从厂家到你家没有中间环节，降低了产品流通成本。华云数字把原来中间商赚的利润截留下来奖励给了消费者，谁消费奖励给谁，只有最大让利给消费者才能拉动消费拉动内需。那消费商是什么意思呢?商是从商、经商做买卖，有买卖就有利润，消费商就是消费赚钱。只有在华云数字商城消费，系统会把截留的中间利润当作消费资本给到消费者，也就是说消费者直接从厂家购买产品的同时，还可以参与产品的利润分配。不要我们投一分钱，只是把日常消费获得的奖励当作资本来赚钱而已，这跟消费返利是两码事。
华云数字是把实体和数字深度融合在一起，虚实结合，线上线下互动，打造出具有中国特色的全新商业模式。这个模式对国家有利，对企业有利，对消费者有利，对创业者和平台有利，是多方共赢的平台。
《自由之路》
5. 三种个人商业模式，
第一种，一份时间出售一次。
第二种，同一份时间出售很多次。
第三种，购买他人的时间再卖出去。
创业和投资就属于购买他人的时间再卖出去的商业模式，你自己创业做老板，招人为你做事，利用你购买的资源创造点什么，产品或服务，再把它卖出去。而投资人本质上购买的也是时间，创业者的时间，也可以说是更有能力人的时间的一部分，再想办法将其卖出去。
6. 优化第一种个人商业模式，给老板打工的同时给自己打工，对工作结果和质量有更高的要求，咱是谁啊？！所以这种东西拿不出手啊！这事儿得做到这样的地步才行！他们把自己的时间出售了两次，第一次是出售给老板，换取了薪水，第二次出售给自己，换取了成长。
5. 三种个人商业模式，
第一种，一份时间出售一次。
第二种，同一份时间出售很多次。
第三种，购买他人的时间再卖出去。
创业和投资就属于购买他人的时间再卖出去的商业模式，你自己创业做老板，招人为你做事，利用你购买的资源创造点什么，产品或服务，再把它卖出去。而投资人本质上购买的也是时间，创业者的时间，也可以说是更有能力人的时间的一部分，再想办法将其卖出去。
6. 优化第一种个人商业模式，给老板打工的同时给自己打工，对工作结果和质量有更高的要求，咱是谁啊？！所以这种东西拿不出手啊！这事儿得做到这样的地步才行！他们把自己的时间出售了两次，第一次是出售给老板，换取了薪水，第二次出售给自己，换取了成长。
做个优秀的银行客户经理
立金银行培训中心一直从事银行客户经理的培训工作。银行客户经理是一个专业性极强的岗位，要求客户经理必须具备极强的责任心，同时精通各类信贷业务。我们以往出版的图书大部分是在讲营销，即如何去“攻”，很多人会问，能否出本书讲“守”，毕竟银行是需要需要控制风险的。为迎合大家的要求，本书将重点介绍如何控制风险。每个授信产品的风险控制机理截然不同，因为，本书重点讲解各类流行授信产品的调查要点。
做一名合格的客户经理，如何控制风险呢？我认为需要注意以下几点：
第一，要有清晰的风险意识，知道每项业务的风险重点。
银行客户经理既要积极把握市场机会，积极主动地营销客户，又要注重防控风险要始终注意随时了解经济金融形势变化、国家及监管部门政策动态、行业变化及经济领域的重大事件。在营销时重点注意行业特点、企业发展阶段、所处产业链环节、企业管理层特别是法定代表人素质等关键要素，而不是简单地进行资产负债及财务分析。要把握不同合作对象的风险要点。首先要能够控制风险，其次要考虑怎样使银行的受益最大化。
第二，要真正了解企业的商业模式，动态掌握企业。
客户经理必须能够落实具体环节，深入客户经营中，及时了解、掌握客户经营状态和企业动态，特别注重分别同合作企业管理层、财务人员、销售人员等深入进行各种不同形式的沟通交流，不断去施工现场、工程工地，力求掌握第一手资料，对业务及客户做到心里有数。只有了解客户，才能够真正控制客户，进而真正控制风险。抵押、担保不是控制风险的关键，只有了解客户、控制客户的现金流才是控制风险的王道。
第三，要精通各类信贷产品，能够设计个性化的金融服务方案。
客户经理必须掌握各类信贷产品的风险控制要点。银行承兑汇票、商业承兑汇票、保理业务、保兑仓业务、动产融资业务等都有独特的风险控制要点，每位客户经理必须掌握风险控制的精髓，能够根据客户的经营模式，设计个性化的金融服务方案。
为了控制借款人的现金流，我们正在推广一个产品——倒签商业承兑汇票，就是先由借款人（卖方）向买方签发商业承兑汇票，再由买方承兑，然后将商业承兑汇票反向质押给银行，最后由银行提供融资。在实践中，这个业务可以非常有效地控制风险。
每位客户经理都要牢记“四常”：常思贪欲之害，常弃非分之想，常怀律己之心，常修信贷之德。坚持做到自重、自省、自警、自励，言行一致，以身作则。在严格要求自己的同时，面对利益诱惑不动摇、不动心，坚持遵守职业道德和行为规范。
在此，祝愿每位银行客户经理职业生涯一帆风顺！
陈立金
文章来自《银行客户经理信贷调查要点培训》（第二版），由立金银行培训中心讲师整理编写，转载还请注明文章来源。欢迎各家银行联系内训课程了，官方互动微信号：(名称:北京立金，微信号：bjljyhpxzx）欢迎您关注，我们期待您的加入。联系电话云老师13601365226 宋老师15373217827
立金银行培训中心一直从事银行客户经理的培训工作。银行客户经理是一个专业性极强的岗位，要求客户经理必须具备极强的责任心，同时精通各类信贷业务。我们以往出版的图书大部分是在讲营销，即如何去“攻”，很多人会问，能否出本书讲“守”，毕竟银行是需要需要控制风险的。为迎合大家的要求，本书将重点介绍如何控制风险。每个授信产品的风险控制机理截然不同，因为，本书重点讲解各类流行授信产品的调查要点。
做一名合格的客户经理，如何控制风险呢？我认为需要注意以下几点：
第一，要有清晰的风险意识，知道每项业务的风险重点。
银行客户经理既要积极把握市场机会，积极主动地营销客户，又要注重防控风险要始终注意随时了解经济金融形势变化、国家及监管部门政策动态、行业变化及经济领域的重大事件。在营销时重点注意行业特点、企业发展阶段、所处产业链环节、企业管理层特别是法定代表人素质等关键要素，而不是简单地进行资产负债及财务分析。要把握不同合作对象的风险要点。首先要能够控制风险，其次要考虑怎样使银行的受益最大化。
第二，要真正了解企业的商业模式，动态掌握企业。
客户经理必须能够落实具体环节，深入客户经营中，及时了解、掌握客户经营状态和企业动态，特别注重分别同合作企业管理层、财务人员、销售人员等深入进行各种不同形式的沟通交流，不断去施工现场、工程工地，力求掌握第一手资料，对业务及客户做到心里有数。只有了解客户，才能够真正控制客户，进而真正控制风险。抵押、担保不是控制风险的关键，只有了解客户、控制客户的现金流才是控制风险的王道。
第三，要精通各类信贷产品，能够设计个性化的金融服务方案。
客户经理必须掌握各类信贷产品的风险控制要点。银行承兑汇票、商业承兑汇票、保理业务、保兑仓业务、动产融资业务等都有独特的风险控制要点，每位客户经理必须掌握风险控制的精髓，能够根据客户的经营模式，设计个性化的金融服务方案。
为了控制借款人的现金流，我们正在推广一个产品——倒签商业承兑汇票，就是先由借款人（卖方）向买方签发商业承兑汇票，再由买方承兑，然后将商业承兑汇票反向质押给银行，最后由银行提供融资。在实践中，这个业务可以非常有效地控制风险。
每位客户经理都要牢记“四常”：常思贪欲之害，常弃非分之想，常怀律己之心，常修信贷之德。坚持做到自重、自省、自警、自励，言行一致，以身作则。在严格要求自己的同时，面对利益诱惑不动摇、不动心，坚持遵守职业道德和行为规范。
在此，祝愿每位银行客户经理职业生涯一帆风顺！
陈立金
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