“钱”还在一直印，你的贷款怎样做更划算？
今天借由信贷“一城一策”信号放出，我们再就信贷问题说一说。
我们常常在给会员客户做梳理的时候，把贷款问题前置分析。
贷款要不要做，你以为看的只是费用吗？
这里的贷款不是说按揭。贷款归贷款，按揭归按揭。
贷款这件事要从两个层面来思考：贷款划不划算，以及贷款有没有退出机制。
1、看贷款划不划算，首先要看你的贷款目的是干啥。
有的人贷款，是希望通过贷款转贷，重新调整家里资产负债，为深圳打新、或有上海名额的买入做准备。
有的人贷款，是看好本地的优质资产，三五年期看涨，至少跑赢银行利息，幸运的话还小赚一笔。
有的人贷款，是手头上的劣质资产暂时无人问津卖不出去，但仍想优化资产，那就边挂售边贷款。哪天找到确定的买家，哪天还贷款卖房子。
有的人贷款，是因为现在疫情导致民生不景气，现金流出现危机，不得已贷款来应付生意和生活开支。
贷款的动机无非上面几种。没有对错，存在即合理。
那怎么看贷款划算不划算？主要看花的成本，以及达成目的的效率。
贷款成本主要有三个方面，一是提前还清按揭的惩罚成本，俗称罚息；二是还清按揭所需要的垫资过桥成本，俗称垫资；还有就是贷款手续费。
这三笔成本不是必定有，看具体情况：
有的人在按揭易做的年景做了按揭，按揭合同和银行约定提前还款不用罚息，那就少了罚息费用。
有的人本来就有一笔自有资金，来提前还清银行按揭，那就少了垫资费用。
有的人是办贷款的业余爱好者，平时就爱和各色银行经办交流产品信息，对贷款产品种类和准入门槛门清，自己下场亲力亲为办贷款，那就少了笔贷款手续费。
贷款的大体成本，就是这三笔成本的总和。
再把焦点放到刚才说的划算。
四万块贷出150万，划不划算？
十万块贷出400万，划不划算？
十五万贷出630万，还掉按揭450万，净到手180万，划不划算？
没能达到目的的贷款，多便宜都是贵的，因为贷款要给利息。
可以达到最终目的的贷款，有点贵也是划算的，因为你的主动运营（active operation）跑赢了利息。
四万块贷出150万，这笔钱如果纯拿着无去处，那就不划算。如果这个操作可以作为深圳打新必要的准备，并且帮你这两年挤进前海生活圈，那就非常非常划算。
十万块贷出的这400万，如果帮你买到核心区优质资产并烫平现金流，那就很划算。如果你拿着这400万不动脑子，没有精细化选筹，所买资产五年后分文未涨，跑输银行利息，那不是划不划算的问题，那是爆仓死翘翘的问题呀！
十五万贷出630万，净到手180万，这个操作就算是为了自保，添补现金流，也是贵的吓人，怎么看都不划算！
划算不划算，不是贷款中介说的算。按照贷款中介的说法，贷款转贷很划算，按揭年化利率5.3%（假设），现在贷款利率4%（假设），息差1.3%，500万一年的息差就是6.5万，两年不到息差省下来的钱就够贷款成本了。
不能被贷款中介这种思路引导，他们只说了事实的一个方面。
贷款划不划算，要把成本放进你的目的，在成事效率里综合评判。
这是在你的计算模型和算力下进行的概率游戏。
贷款中介没办法给出划算不划算的答案，只有事后自行复盘才能给出答案。
2、贷款的退出机制是什么？
下场投资前，如果不考虑退出机制，结局往往会很惨。
买房子可以理解为投资，贷款也可以理解成投资。
贷款的退出机制，因情况而异。
前期贷款越多，后期退出越难。
背负贷款多的房子，同等条件下比贷款少或无贷款的房子更难卖。
一套市值1000万的房子，已经背负贷款700万，在挂盘出售的时候，潜在买家心里会怎么想？
“这套房子的业主借走了七成的钱，这个业主是做生意亏钱，还是投资失败才要卖房？他除了借这700万以外，还会不会有其他隐形外债？他现在挂卖这套房子，是要补窟窿自保，还是说要多骗几个买家的定金？”
潜在买家很有理由怀疑高贷款房子出售的动机，就算认可了业主的合理动机，也会要求用更高级别、有利于己的风控措施来完成交易：
业主要自己清干净房子的债务，我才买这房子。
我只给微不足道的定金来确认合同，即使这个房子价值1000万。
在出新房产证和归档前，房款必须是冻结在银行那里，业主不能拿到钱。
这些种种不利于业主交易条件，都是因为贷款过高造成的，自己挖的坑自己填。
无论当时的贷款目的多么“正义”、多么符合家庭整体利益，高贷款往往意味着退出机制的hard模式。
你要承担更多的赎回贷款成本。
你要忍受更长的交易周期。
你要承担更多的过户风险。
贷款还会影响你长期持有的心态，甚至会让你选择加速清盘退出。
如果是劣质资产，当时局限于卖不出去而贷款，边挂卖边贷款，找到合适买家马上清盘退出，那倒是好的选择。
但明明是手头的优质资产，因为各种原因选择了贷款，三、五年期合同到期了，续贷有不小的成本。
这对人的心态影响很大，到底该续贷还是卖出呢？
不要一味相信贷款中介说的“续贷时候的低成本和易操作”。一句轻飘飘的话，到时只能是自己来买单，贷款中介那时不知道溜到哪里去了。
如果因为贷款因素，让一套优质资产过早选择退出，可惜而且不划算。
因为你没法预估贷款到期时候的整体金融环境，迫于届时的资金压力作出被动退出贷款清盘的选择，也是很大概率。
贷款最终选择什么形式退出，往往由资产整体配置决定的。
希望每个贷款人是主动运营主动退出，而不是被动退出。
以上无非是说，贷款是自己的正经事，多用脑袋想不吃亏。
它像一把双刃剑，多思慎行者胜。
贷款这个话题很大，我只能尽能力说出部分真相。
珠城神探家庭资产服务主理人李光远 ：liguangyuangz
珠城神探的金融服务由刘榆主导，众多交易背后的业务实操人，对珠江新城金融属性有极深的理解认知。
❤️ 欢迎有需求的朋友咨询或定制个性化规划服务。
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我们常常在给会员客户做梳理的时候，把贷款问题前置分析。
贷款要不要做，你以为看的只是费用吗？
这里的贷款不是说按揭。贷款归贷款，按揭归按揭。
贷款这件事要从两个层面来思考：贷款划不划算，以及贷款有没有退出机制。
1、看贷款划不划算，首先要看你的贷款目的是干啥。
有的人贷款，是希望通过贷款转贷，重新调整家里资产负债，为深圳打新、或有上海名额的买入做准备。
有的人贷款，是看好本地的优质资产，三五年期看涨，至少跑赢银行利息，幸运的话还小赚一笔。
有的人贷款，是手头上的劣质资产暂时无人问津卖不出去，但仍想优化资产，那就边挂售边贷款。哪天找到确定的买家，哪天还贷款卖房子。
有的人贷款，是因为现在疫情导致民生不景气，现金流出现危机，不得已贷款来应付生意和生活开支。
贷款的动机无非上面几种。没有对错，存在即合理。
那怎么看贷款划算不划算？主要看花的成本，以及达成目的的效率。
贷款成本主要有三个方面，一是提前还清按揭的惩罚成本，俗称罚息；二是还清按揭所需要的垫资过桥成本，俗称垫资；还有就是贷款手续费。
这三笔成本不是必定有，看具体情况：
有的人在按揭易做的年景做了按揭，按揭合同和银行约定提前还款不用罚息，那就少了罚息费用。
有的人本来就有一笔自有资金，来提前还清银行按揭，那就少了垫资费用。
有的人是办贷款的业余爱好者，平时就爱和各色银行经办交流产品信息，对贷款产品种类和准入门槛门清，自己下场亲力亲为办贷款，那就少了笔贷款手续费。
贷款的大体成本，就是这三笔成本的总和。
再把焦点放到刚才说的划算。
四万块贷出150万，划不划算？
十万块贷出400万，划不划算？
十五万贷出630万，还掉按揭450万，净到手180万，划不划算？
没能达到目的的贷款，多便宜都是贵的，因为贷款要给利息。
可以达到最终目的的贷款，有点贵也是划算的，因为你的主动运营（active operation）跑赢了利息。
四万块贷出150万，这笔钱如果纯拿着无去处，那就不划算。如果这个操作可以作为深圳打新必要的准备，并且帮你这两年挤进前海生活圈，那就非常非常划算。
十万块贷出的这400万，如果帮你买到核心区优质资产并烫平现金流，那就很划算。如果你拿着这400万不动脑子，没有精细化选筹，所买资产五年后分文未涨，跑输银行利息，那不是划不划算的问题，那是爆仓死翘翘的问题呀！
十五万贷出630万，净到手180万，这个操作就算是为了自保，添补现金流，也是贵的吓人，怎么看都不划算！
划算不划算，不是贷款中介说的算。按照贷款中介的说法，贷款转贷很划算，按揭年化利率5.3%（假设），现在贷款利率4%（假设），息差1.3%，500万一年的息差就是6.5万，两年不到息差省下来的钱就够贷款成本了。
不能被贷款中介这种思路引导，他们只说了事实的一个方面。
贷款划不划算，要把成本放进你的目的，在成事效率里综合评判。
这是在你的计算模型和算力下进行的概率游戏。
贷款中介没办法给出划算不划算的答案，只有事后自行复盘才能给出答案。
2、贷款的退出机制是什么？
下场投资前，如果不考虑退出机制，结局往往会很惨。
买房子可以理解为投资，贷款也可以理解成投资。
贷款的退出机制，因情况而异。
前期贷款越多，后期退出越难。
背负贷款多的房子，同等条件下比贷款少或无贷款的房子更难卖。
一套市值1000万的房子，已经背负贷款700万，在挂盘出售的时候，潜在买家心里会怎么想？
“这套房子的业主借走了七成的钱，这个业主是做生意亏钱，还是投资失败才要卖房？他除了借这700万以外，还会不会有其他隐形外债？他现在挂卖这套房子，是要补窟窿自保，还是说要多骗几个买家的定金？”
潜在买家很有理由怀疑高贷款房子出售的动机，就算认可了业主的合理动机，也会要求用更高级别、有利于己的风控措施来完成交易：
业主要自己清干净房子的债务，我才买这房子。
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这些种种不利于业主交易条件，都是因为贷款过高造成的，自己挖的坑自己填。
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贷款还会影响你长期持有的心态，甚至会让你选择加速清盘退出。
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因为你没法预估贷款到期时候的整体金融环境，迫于届时的资金压力作出被动退出贷款清盘的选择，也是很大概率。
贷款最终选择什么形式退出，往往由资产整体配置决定的。
希望每个贷款人是主动运营主动退出，而不是被动退出。
以上无非是说，贷款是自己的正经事，多用脑袋想不吃亏。
它像一把双刃剑，多思慎行者胜。
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珠城神探家庭资产服务主理人李光远 ：liguangyuangz
珠城神探的金融服务由刘榆主导，众多交易背后的业务实操人，对珠江新城金融属性有极深的理解认知。
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【2890天8月24日,勤奋 朝思暮享:我们不要假性勤奋】
想要把一件事情做成功，的确是要非常勤奋。因为勤奋，只是我们努力的基础条件并不是必要条件，特别是在这个时候，我们要注意一定不要假性勤奋。什么是假性勤奋？就是一段时间，你非常努力，非常辛苦，却拿不到结果，这就是假性勤奋。为什么会存在这个情况？
1.一定要先设计。要整体化思考，就像盖大楼一样的，我们到底要盖几层地基打多深，首先要想好这个事情应该怎么做才能成功，再去做事。而不是一边盖楼，一边思考盖几楼。所以有时候越努力越辛苦，反而离目标越远。
2.紧盯目标，以终为始。为什么辛苦，为什么焦虑？就是过程中遇到了很多困难和不同的言论，让我们迷失了方向。所以我们要不断的调整自己的方向和校正自己的目标是什么。只要是目标准确，每一步都在前进。
3.换位思考，不断迭代。努力始终得不到回报，一定需要换位。不是听各种人的意见，而是努力让自己跳出来，看自己做过的事情，灵活的运用和使用规则，千万不能墨守成规。
我们需要勤奋，但更需要有效的勤奋，让自己都觉得自己很棒。
想要把一件事情做成功，的确是要非常勤奋。因为勤奋，只是我们努力的基础条件并不是必要条件，特别是在这个时候，我们要注意一定不要假性勤奋。什么是假性勤奋？就是一段时间，你非常努力，非常辛苦，却拿不到结果，这就是假性勤奋。为什么会存在这个情况？
1.一定要先设计。要整体化思考，就像盖大楼一样的，我们到底要盖几层地基打多深，首先要想好这个事情应该怎么做才能成功，再去做事。而不是一边盖楼，一边思考盖几楼。所以有时候越努力越辛苦，反而离目标越远。
2.紧盯目标，以终为始。为什么辛苦，为什么焦虑？就是过程中遇到了很多困难和不同的言论，让我们迷失了方向。所以我们要不断的调整自己的方向和校正自己的目标是什么。只要是目标准确，每一步都在前进。
3.换位思考，不断迭代。努力始终得不到回报，一定需要换位。不是听各种人的意见，而是努力让自己跳出来，看自己做过的事情，灵活的运用和使用规则，千万不能墨守成规。
我们需要勤奋，但更需要有效的勤奋，让自己都觉得自己很棒。
#摄影[超话]#今天就是我这个账号开号三周年了。
借这个机会随便写点东西。从这个账号名字入手吧。
没错，这是我一个小号，专门发和摄影有关的小号（后面也发展成了偶尔更新日常的微博号），这个号的头像原来是个“为别人女票熬夜修图”的表情包，后来换成了比较酷的一张摄像头倒着拍的照片（当然，我也有别的小号，在朋友圈装si，在微博蹦迪的生活也在我身上上演，生活中当然需要吐槽很多东西。但是负能量的东西还是不能在这俩号上发，懂的都懂）。
为啥叫再开个小号呢？因为之前开过一个小号，在某宝买的，结果被限制登录了，还是得自己申请，这也算替大家避了个雷，开小号还是自己亲自开，心安。
这个账号是幸运的，起码见证了半年没有yi情的日子（虽然我自己的2019年过的不咋顺，但是回想起来没有yi情的日子是真的香）。从我刚开始读博开始。一直到现在。回首这个账号的微博，仿佛有种时光记忆的感觉在里头。
有些话还是得早点说。所以就借着这个机会，先解释下我为什么要取这样一个昵称。
其实这是描述了下我向往的一种生活，开一辆房车，装满了我拍的照片，环游中国甚至是环游世界，每到一处地方，拍新的照片，和新的人沟通交流，当然也能用照片的形式，为他们留下时光记忆，所以这辆车仿佛间小店铺一样，充满着记录光影的照片（当然现在来看非常的脱离现实）。或者不开车了，经营一间照片小铺，也是很开心的（有种退休之后的日子的感觉了）。
显然这种生活不现实。既然现实很骨感，那就先搞钱吧，摄影持续作为一个业余爱好陪伴着我亦已足够。
其实三年多来，无论是设备上还是头脑里，在摄影这件事都有了一些进步。我也在坚持拍照片，坚持发照片，甚至在去年开始了日更。这也是对我观察力和创造力的锻炼。
2020年的后半年短暂的步入了视频制作的领域，在小破站，也是这个名字，会发一些约拍实录，及VLOG等。后来发现创作更好更优秀的视频我的时间和精力就会耗费太多，视频方面很难有新的更新（目前也就发发延时摄影这样）。当然，视频看的人太少也是一个因素吧。相比较小破站，公举号而言，微博上的阅读量是最多的，单条微博阅读量运气好甚至能到10w多，这也是对我持续更新的鼓励。当然，通过微博我也认识了好几位热爱摄影的小伙伴，也认识了一些约拍的小伙伴，甚至是一些北航的校友，我相信关注我的人里，有不少是确实喜欢看我发的照片的，我也乐于和大家互动。
微博的“即时分享”，也是它的优势所在。我会坚持更新微博。
摄影作为一门技术或者手艺，我算接触的比较早了，但把摄影当成一门学问来看待，我其实入门的时间并不长。人嘛，都得往上看，往上走，很正常。
阅读摄影理论书籍，观赏著名摄影师的作品及出版物，甚至去看一些展览和展会，也是微博开号之后的日子才逐渐进行的，在很多书籍和摄影作品的影响下我也会有一些新的感悟，摄取知识的感觉很棒。
阅读这些“杂书”，有的时候感觉也可能感觉毫无意义，甚至对我的科研毫无正向作用，但这不就是“爱好”的体现么。
同样，我在微博更新的照片，“大片”也不多，日常的照片会多一些，我也不求做一个“只拍所谓的高等风景”的那种人，我也喜欢拍摄日常的这种柴米油盐，这也是我所喜欢的摄影的意义所在。
将感情融入照片，是我这一生需要探寻的课题。很难。
寻找“当下令我感动的瞬间”，有的时候更是一种“踏遍铁鞋无觅处，得来全不费工夫”的惊喜感。前段时间看到一段话，如图4所示，我就感觉说的很有道理，所以转发了下。
做一个能发现平凡而细小的美好的人，挺好。几年前有个热词，叫“小确幸”，指的是“微小而确定的幸福”。用自己的眼睛去发现“小确幸”，用相机去记录下来，很不错了。人嘛，多数时间还是在这些细小的生活琐碎中度过的，在生活的琐碎中去体会幸福，也很棒。
愿意去发现生活的美好，值得我一直去努力。所以，微博开号已经三年了，未来还会有多个三年，我也不知道将来会发生什么，就希望热爱生活的我，能够继续坚持下去。
三年净增长粉丝八百多个，其实在自媒体里算是成绩很差的了。但是，who cares？我并不通过粉丝量吃饭，也不指望自己真的能火。能有个地方分享自己所见所得，所思所想，就够了。所以非常感谢各位，当然也希望更多的人关注我了，哈哈哈哈！不知道年底可否涨到四位数的粉丝，让我们一起期待！
后半年越来越忙了，我还能拍出啥样的照片呢？不知道，总之，这三年来，感谢大家的关注与陪伴~
总之，未来可期。
借这个机会随便写点东西。从这个账号名字入手吧。
没错，这是我一个小号，专门发和摄影有关的小号（后面也发展成了偶尔更新日常的微博号），这个号的头像原来是个“为别人女票熬夜修图”的表情包，后来换成了比较酷的一张摄像头倒着拍的照片（当然，我也有别的小号，在朋友圈装si，在微博蹦迪的生活也在我身上上演，生活中当然需要吐槽很多东西。但是负能量的东西还是不能在这俩号上发，懂的都懂）。
为啥叫再开个小号呢？因为之前开过一个小号，在某宝买的，结果被限制登录了，还是得自己申请，这也算替大家避了个雷，开小号还是自己亲自开，心安。
这个账号是幸运的，起码见证了半年没有yi情的日子（虽然我自己的2019年过的不咋顺，但是回想起来没有yi情的日子是真的香）。从我刚开始读博开始。一直到现在。回首这个账号的微博，仿佛有种时光记忆的感觉在里头。
有些话还是得早点说。所以就借着这个机会，先解释下我为什么要取这样一个昵称。
其实这是描述了下我向往的一种生活，开一辆房车，装满了我拍的照片，环游中国甚至是环游世界，每到一处地方，拍新的照片，和新的人沟通交流，当然也能用照片的形式，为他们留下时光记忆，所以这辆车仿佛间小店铺一样，充满着记录光影的照片（当然现在来看非常的脱离现实）。或者不开车了，经营一间照片小铺，也是很开心的（有种退休之后的日子的感觉了）。
显然这种生活不现实。既然现实很骨感，那就先搞钱吧，摄影持续作为一个业余爱好陪伴着我亦已足够。
其实三年多来，无论是设备上还是头脑里，在摄影这件事都有了一些进步。我也在坚持拍照片，坚持发照片，甚至在去年开始了日更。这也是对我观察力和创造力的锻炼。
2020年的后半年短暂的步入了视频制作的领域，在小破站，也是这个名字，会发一些约拍实录，及VLOG等。后来发现创作更好更优秀的视频我的时间和精力就会耗费太多，视频方面很难有新的更新（目前也就发发延时摄影这样）。当然，视频看的人太少也是一个因素吧。相比较小破站，公举号而言，微博上的阅读量是最多的，单条微博阅读量运气好甚至能到10w多，这也是对我持续更新的鼓励。当然，通过微博我也认识了好几位热爱摄影的小伙伴，也认识了一些约拍的小伙伴，甚至是一些北航的校友，我相信关注我的人里，有不少是确实喜欢看我发的照片的，我也乐于和大家互动。
微博的“即时分享”，也是它的优势所在。我会坚持更新微博。
摄影作为一门技术或者手艺，我算接触的比较早了，但把摄影当成一门学问来看待，我其实入门的时间并不长。人嘛，都得往上看，往上走，很正常。
阅读摄影理论书籍，观赏著名摄影师的作品及出版物，甚至去看一些展览和展会，也是微博开号之后的日子才逐渐进行的，在很多书籍和摄影作品的影响下我也会有一些新的感悟，摄取知识的感觉很棒。
阅读这些“杂书”，有的时候感觉也可能感觉毫无意义，甚至对我的科研毫无正向作用，但这不就是“爱好”的体现么。
同样，我在微博更新的照片，“大片”也不多，日常的照片会多一些，我也不求做一个“只拍所谓的高等风景”的那种人，我也喜欢拍摄日常的这种柴米油盐，这也是我所喜欢的摄影的意义所在。
将感情融入照片，是我这一生需要探寻的课题。很难。
寻找“当下令我感动的瞬间”，有的时候更是一种“踏遍铁鞋无觅处，得来全不费工夫”的惊喜感。前段时间看到一段话，如图4所示，我就感觉说的很有道理，所以转发了下。
做一个能发现平凡而细小的美好的人，挺好。几年前有个热词，叫“小确幸”，指的是“微小而确定的幸福”。用自己的眼睛去发现“小确幸”，用相机去记录下来，很不错了。人嘛，多数时间还是在这些细小的生活琐碎中度过的，在生活的琐碎中去体会幸福，也很棒。
愿意去发现生活的美好，值得我一直去努力。所以，微博开号已经三年了，未来还会有多个三年，我也不知道将来会发生什么，就希望热爱生活的我，能够继续坚持下去。
三年净增长粉丝八百多个，其实在自媒体里算是成绩很差的了。但是，who cares？我并不通过粉丝量吃饭，也不指望自己真的能火。能有个地方分享自己所见所得，所思所想，就够了。所以非常感谢各位，当然也希望更多的人关注我了，哈哈哈哈！不知道年底可否涨到四位数的粉丝，让我们一起期待！
后半年越来越忙了，我还能拍出啥样的照片呢？不知道，总之，这三年来，感谢大家的关注与陪伴~
总之，未来可期。
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