“钱”还在一直印，你的贷款怎样做更划算？
今天借由信贷“一城一策”信号放出，我们再就信贷问题说一说。
我们常常在给会员客户做梳理的时候，把贷款问题前置分析。
贷款要不要做，你以为看的只是费用吗？
这里的贷款不是说按揭。贷款归贷款，按揭归按揭。
贷款这件事要从两个层面来思考：贷款划不划算，以及贷款有没有退出机制。
1、看贷款划不划算，首先要看你的贷款目的是干啥。
有的人贷款，是希望通过贷款转贷，重新调整家里资产负债，为深圳打新、或有上海名额的买入做准备。
有的人贷款，是看好本地的优质资产，三五年期看涨，至少跑赢银行利息，幸运的话还小赚一笔。
有的人贷款，是手头上的劣质资产暂时无人问津卖不出去，但仍想优化资产，那就边挂售边贷款。哪天找到确定的买家，哪天还贷款卖房子。
有的人贷款，是因为现在疫情导致民生不景气，现金流出现危机，不得已贷款来应付生意和生活开支。
贷款的动机无非上面几种。没有对错，存在即合理。
那怎么看贷款划算不划算？主要看花的成本，以及达成目的的效率。
贷款成本主要有三个方面，一是提前还清按揭的惩罚成本，俗称罚息；二是还清按揭所需要的垫资过桥成本，俗称垫资；还有就是贷款手续费。
这三笔成本不是必定有，看具体情况：
有的人在按揭易做的年景做了按揭，按揭合同和银行约定提前还款不用罚息，那就少了罚息费用。
有的人本来就有一笔自有资金，来提前还清银行按揭，那就少了垫资费用。
有的人是办贷款的业余爱好者，平时就爱和各色银行经办交流产品信息，对贷款产品种类和准入门槛门清，自己下场亲力亲为办贷款，那就少了笔贷款手续费。
贷款的大体成本，就是这三笔成本的总和。
再把焦点放到刚才说的划算。
四万块贷出150万，划不划算？
十万块贷出400万，划不划算？
十五万贷出630万，还掉按揭450万，净到手180万，划不划算？
没能达到目的的贷款，多便宜都是贵的，因为贷款要给利息。
可以达到最终目的的贷款，有点贵也是划算的，因为你的主动运营（active operation）跑赢了利息。
四万块贷出150万，这笔钱如果纯拿着无去处，那就不划算。如果这个操作可以作为深圳打新必要的准备，并且帮你这两年挤进前海生活圈，那就非常非常划算。
十万块贷出的这400万，如果帮你买到核心区优质资产并烫平现金流，那就很划算。如果你拿着这400万不动脑子，没有精细化选筹，所买资产五年后分文未涨，跑输银行利息，那不是划不划算的问题，那是爆仓死翘翘的问题呀！
十五万贷出630万，净到手180万，这个操作就算是为了自保，添补现金流，也是贵的吓人，怎么看都不划算！
划算不划算，不是贷款中介说的算。按照贷款中介的说法，贷款转贷很划算，按揭年化利率5.3%（假设），现在贷款利率4%（假设），息差1.3%，500万一年的息差就是6.5万，两年不到息差省下来的钱就够贷款成本了。
不能被贷款中介这种思路引导，他们只说了事实的一个方面。
贷款划不划算，要把成本放进你的目的，在成事效率里综合评判。
这是在你的计算模型和算力下进行的概率游戏。
贷款中介没办法给出划算不划算的答案，只有事后自行复盘才能给出答案。
2、贷款的退出机制是什么？
下场投资前，如果不考虑退出机制，结局往往会很惨。
买房子可以理解为投资，贷款也可以理解成投资。
贷款的退出机制，因情况而异。
前期贷款越多，后期退出越难。
背负贷款多的房子，同等条件下比贷款少或无贷款的房子更难卖。
一套市值1000万的房子，已经背负贷款700万，在挂盘出售的时候，潜在买家心里会怎么想？
“这套房子的业主借走了七成的钱，这个业主是做生意亏钱，还是投资失败才要卖房？他除了借这700万以外，还会不会有其他隐形外债？他现在挂卖这套房子，是要补窟窿自保，还是说要多骗几个买家的定金？”
潜在买家很有理由怀疑高贷款房子出售的动机，就算认可了业主的合理动机，也会要求用更高级别、有利于己的风控措施来完成交易：
业主要自己清干净房子的债务，我才买这房子。
我只给微不足道的定金来确认合同，即使这个房子价值1000万。
在出新房产证和归档前，房款必须是冻结在银行那里，业主不能拿到钱。
这些种种不利于业主交易条件，都是因为贷款过高造成的，自己挖的坑自己填。
无论当时的贷款目的多么“正义”、多么符合家庭整体利益，高贷款往往意味着退出机制的hard模式。
你要承担更多的赎回贷款成本。
你要忍受更长的交易周期。
你要承担更多的过户风险。
贷款还会影响你长期持有的心态，甚至会让你选择加速清盘退出。
如果是劣质资产，当时局限于卖不出去而贷款，边挂卖边贷款，找到合适买家马上清盘退出，那倒是好的选择。
但明明是手头的优质资产，因为各种原因选择了贷款，三、五年期合同到期了，续贷有不小的成本。
这对人的心态影响很大，到底该续贷还是卖出呢？
不要一味相信贷款中介说的“续贷时候的低成本和易操作”。一句轻飘飘的话，到时只能是自己来买单，贷款中介那时不知道溜到哪里去了。
如果因为贷款因素，让一套优质资产过早选择退出，可惜而且不划算。
因为你没法预估贷款到期时候的整体金融环境，迫于届时的资金压力作出被动退出贷款清盘的选择，也是很大概率。
贷款最终选择什么形式退出，往往由资产整体配置决定的。
希望每个贷款人是主动运营主动退出，而不是被动退出。
以上无非是说，贷款是自己的正经事，多用脑袋想不吃亏。
它像一把双刃剑，多思慎行者胜。
贷款这个话题很大，我只能尽能力说出部分真相。
珠城神探家庭资产服务主理人李光远 ：liguangyuangz
珠城神探的金融服务由刘榆主导，众多交易背后的业务实操人，对珠江新城金融属性有极深的理解认知。
❤️ 欢迎有需求的朋友咨询或定制个性化规划服务。
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贷款要不要做，你以为看的只是费用吗？
这里的贷款不是说按揭。贷款归贷款，按揭归按揭。
贷款这件事要从两个层面来思考：贷款划不划算，以及贷款有没有退出机制。
1、看贷款划不划算，首先要看你的贷款目的是干啥。
有的人贷款，是希望通过贷款转贷，重新调整家里资产负债，为深圳打新、或有上海名额的买入做准备。
有的人贷款，是看好本地的优质资产，三五年期看涨，至少跑赢银行利息，幸运的话还小赚一笔。
有的人贷款，是手头上的劣质资产暂时无人问津卖不出去，但仍想优化资产，那就边挂售边贷款。哪天找到确定的买家，哪天还贷款卖房子。
有的人贷款，是因为现在疫情导致民生不景气，现金流出现危机，不得已贷款来应付生意和生活开支。
贷款的动机无非上面几种。没有对错，存在即合理。
那怎么看贷款划算不划算？主要看花的成本，以及达成目的的效率。
贷款成本主要有三个方面，一是提前还清按揭的惩罚成本，俗称罚息；二是还清按揭所需要的垫资过桥成本，俗称垫资；还有就是贷款手续费。
这三笔成本不是必定有，看具体情况：
有的人在按揭易做的年景做了按揭，按揭合同和银行约定提前还款不用罚息，那就少了罚息费用。
有的人本来就有一笔自有资金，来提前还清银行按揭，那就少了垫资费用。
有的人是办贷款的业余爱好者，平时就爱和各色银行经办交流产品信息，对贷款产品种类和准入门槛门清，自己下场亲力亲为办贷款，那就少了笔贷款手续费。
贷款的大体成本，就是这三笔成本的总和。
再把焦点放到刚才说的划算。
四万块贷出150万，划不划算？
十万块贷出400万，划不划算？
十五万贷出630万，还掉按揭450万，净到手180万，划不划算？
没能达到目的的贷款，多便宜都是贵的，因为贷款要给利息。
可以达到最终目的的贷款，有点贵也是划算的，因为你的主动运营（active operation）跑赢了利息。
四万块贷出150万，这笔钱如果纯拿着无去处，那就不划算。如果这个操作可以作为深圳打新必要的准备，并且帮你这两年挤进前海生活圈，那就非常非常划算。
十万块贷出的这400万，如果帮你买到核心区优质资产并烫平现金流，那就很划算。如果你拿着这400万不动脑子，没有精细化选筹，所买资产五年后分文未涨，跑输银行利息，那不是划不划算的问题，那是爆仓死翘翘的问题呀！
十五万贷出630万，净到手180万，这个操作就算是为了自保，添补现金流，也是贵的吓人，怎么看都不划算！
划算不划算，不是贷款中介说的算。按照贷款中介的说法，贷款转贷很划算，按揭年化利率5.3%（假设），现在贷款利率4%（假设），息差1.3%，500万一年的息差就是6.5万，两年不到息差省下来的钱就够贷款成本了。
不能被贷款中介这种思路引导，他们只说了事实的一个方面。
贷款划不划算，要把成本放进你的目的，在成事效率里综合评判。
这是在你的计算模型和算力下进行的概率游戏。
贷款中介没办法给出划算不划算的答案，只有事后自行复盘才能给出答案。
2、贷款的退出机制是什么？
下场投资前，如果不考虑退出机制，结局往往会很惨。
买房子可以理解为投资，贷款也可以理解成投资。
贷款的退出机制，因情况而异。
前期贷款越多，后期退出越难。
背负贷款多的房子，同等条件下比贷款少或无贷款的房子更难卖。
一套市值1000万的房子，已经背负贷款700万，在挂盘出售的时候，潜在买家心里会怎么想？
“这套房子的业主借走了七成的钱，这个业主是做生意亏钱，还是投资失败才要卖房？他除了借这700万以外，还会不会有其他隐形外债？他现在挂卖这套房子，是要补窟窿自保，还是说要多骗几个买家的定金？”
潜在买家很有理由怀疑高贷款房子出售的动机，就算认可了业主的合理动机，也会要求用更高级别、有利于己的风控措施来完成交易：
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这些种种不利于业主交易条件，都是因为贷款过高造成的，自己挖的坑自己填。
无论当时的贷款目的多么“正义”、多么符合家庭整体利益，高贷款往往意味着退出机制的hard模式。
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因为你没法预估贷款到期时候的整体金融环境，迫于届时的资金压力作出被动退出贷款清盘的选择，也是很大概率。
贷款最终选择什么形式退出，往往由资产整体配置决定的。
希望每个贷款人是主动运营主动退出，而不是被动退出。
以上无非是说，贷款是自己的正经事，多用脑袋想不吃亏。
它像一把双刃剑，多思慎行者胜。
贷款这个话题很大，我只能尽能力说出部分真相。
珠城神探家庭资产服务主理人李光远 ：liguangyuangz
珠城神探的金融服务由刘榆主导，众多交易背后的业务实操人，对珠江新城金融属性有极深的理解认知。
❤️ 欢迎有需求的朋友咨询或定制个性化规划服务。
今天依旧在小图书馆里避暑，读《存在的瞬间：伍尔夫读书随笔》。
这本书是译者刘文荣选自伍尔夫自编的散文集《普通读者》《普通读者二》，以及其丈夫伦纳德编辑并出版的《一个作家的日记》里面的篇章。
译者把这些散文分门别类，有关于怎样读书、关于书与女性、一些名著点评等，看这分类，跟读者切身有关的话题，很吸引人。
读这本书的时候，我在想，对伍尔夫的第一印象是“意识流作家”，很多人也会因为这个标签，惧怕去读它吧！但今天想说，在不能接受其小说的情况下，也可以先读读她的一些评论散文，慢慢的再去接触其他，这样也不会错过一个好的作品。至少，不会像我一样，伍尔夫的文集，买回来有五六年光景了，还没读过。
伍尔夫的散文和日记写的还是很有趣的，我很喜欢看作家的日记，别人的日记里，我总是在捕捉一个人是怎样进行一天的日常生活的，他的情感起伏，他的写作过程等，像是努力从中窥探出你喜欢的作家，一步步复原起她们的样子。
这本书选自的日记片段，是有关读书的。伍尔夫痴迷于拜伦，也赋予了《海浪》小说里伯纳德是一个爱讲故事、谈拜伦、拥有拜伦式的闲散杂乱的人物。“自小就幻想拥有他，喜欢收集书报上有关他的短文，想把他的材料收集完整，在自己心目中树立起他的形象。”真是一个用心可爱的小粉丝。读到《尤利西斯》，日记里骂的也是毫不留情，“作者没有语言素养、没有审美趣味，倒像是个刚学会写作的搬运工。读到两百页的时候，读不下去了，夹了根火柴当书签”。在她遨游这些文学著作的日记里，你很难想象人生到最后——是那个口袋里揣着石头，走进河流深处的人。
有人评价《达洛维夫人》写得美，伍尔夫指出是把散文、诗歌的写法搬进小说。读她的随笔，也能从中体味到，写小说的形式。把读者的内心活动详尽勾勒出来，不得不感叹，写到自己心里去了，感兴趣的话，可以读读《经典与新作》这篇文章。
这本书是译者刘文荣选自伍尔夫自编的散文集《普通读者》《普通读者二》，以及其丈夫伦纳德编辑并出版的《一个作家的日记》里面的篇章。
译者把这些散文分门别类，有关于怎样读书、关于书与女性、一些名著点评等，看这分类，跟读者切身有关的话题，很吸引人。
读这本书的时候，我在想，对伍尔夫的第一印象是“意识流作家”，很多人也会因为这个标签，惧怕去读它吧！但今天想说，在不能接受其小说的情况下，也可以先读读她的一些评论散文，慢慢的再去接触其他，这样也不会错过一个好的作品。至少，不会像我一样，伍尔夫的文集，买回来有五六年光景了，还没读过。
伍尔夫的散文和日记写的还是很有趣的，我很喜欢看作家的日记，别人的日记里，我总是在捕捉一个人是怎样进行一天的日常生活的，他的情感起伏，他的写作过程等，像是努力从中窥探出你喜欢的作家，一步步复原起她们的样子。
这本书选自的日记片段，是有关读书的。伍尔夫痴迷于拜伦，也赋予了《海浪》小说里伯纳德是一个爱讲故事、谈拜伦、拥有拜伦式的闲散杂乱的人物。“自小就幻想拥有他，喜欢收集书报上有关他的短文，想把他的材料收集完整，在自己心目中树立起他的形象。”真是一个用心可爱的小粉丝。读到《尤利西斯》，日记里骂的也是毫不留情，“作者没有语言素养、没有审美趣味，倒像是个刚学会写作的搬运工。读到两百页的时候，读不下去了，夹了根火柴当书签”。在她遨游这些文学著作的日记里，你很难想象人生到最后——是那个口袋里揣着石头，走进河流深处的人。
有人评价《达洛维夫人》写得美，伍尔夫指出是把散文、诗歌的写法搬进小说。读她的随笔，也能从中体味到，写小说的形式。把读者的内心活动详尽勾勒出来，不得不感叹，写到自己心里去了，感兴趣的话，可以读读《经典与新作》这篇文章。
这三个星座是彻底的狠人，但偏偏生性洒脱，宽容大度，很少生气
摩羯座：态度很决绝
摩羯座的实力总是容易被低估，但实际上这并没有委屈他们，而是他们本身更乐意把自己伪装成这样。同样，在摩羯座身上又不仅仅是有实力这么简单，甚至更多的时候，他们都是一个彻头彻尾的狠人。不但在面对一些事情，亦或者一些人的时候态度很决绝，甚至就算对自己，他们也完全不介意下最大的狠心。
当然了，就算摩羯座的人心狠，但放到人际交往中又很少能够呈现出来。虽然他们这类人比起生性洒脱来说确实有些差距，可一旦放到人群中，又从来都会给人这样的一种感觉。他们从来不会苛刻的要求别人做什么，更不会在思想上去控制任何一个人。或者换句更确切的说法，摩羯座的思想本就是森罗万象的那种，因此他们可以接受任何一种类型的人，同样更允许其存在的道理。
而不仅如此，摩羯座的胸襟大多又是格外的宽广，他们在容下太多人的同时，更能够做到在最大限度上去宽容一个人。另外，仍旧是我们一开始所说的那个话题，摩羯座的人不管多么狠，但终究狠在内心，而从来都不会是外表，因此也很少出现生气，亦或者说是情绪失控的时候。
水瓶座：根本不会留有一丝的余地
水瓶座在一般情况下脾气往往非常好，但这也从来避免不了心狠的时刻。又或者说，不管是心软，还是心狠，水瓶座总会徘徊在这两者的极端。他们要么对一个人，亦或者是自己无限的迁就，要么就展现出最彻底的狠心，将一切做到极端，甚至根本不会留有一丝的余地。
当然了，就算水瓶座的本性如此，但我们又完全不能排除他们的人生层次以及境界。而针对于上面的这种情况而言，也不过仅仅是在一些特殊的情况下发生的，但平日里的水瓶座又绝不会是这样。恰恰相反，生性洒脱，不拘小节，以及大度宽容才是他们最众所周知的样子。
同样，在水瓶座身上似乎从来都没有多少脾气，甚至他们从头到尾就没有什么生气的能力。而对此水瓶座也大多秉行着这样的一个原则，对于那些感情深的，亦或者在乎自己的，他们基本都选择了宽容。可一旦对于那些陌生的，亦或者没有什么关系的人，那么水瓶座更没有理由去生气，因为根本就没必要。
白羊座：彰显出他们最真实的一面
白羊座也是一个地地道道的狠人，他们性格从来都是格外的强横，以至于我们很少能够见到他们畏惧什么事情。而事实上又何尝不是如此，白羊座的这一生都充满了激情与挑战，非但不会在什么事情上退缩，甚至越是那些在别人眼里看起来恐惧的，畏缩的，他们越是充满了豪情壮志。
当然了，不管白羊座究竟多么狠，但又从来都很少呈现在某个人身上，而大多都是针对一些挫折亦或者磨难。同样，尤其在面对人群的时候，白羊座非但不会展现出上面所说的任何一种特征，反而是格外的热情与真诚。他们也完全会展现出生性洒脱，亦或者说宽容大度的一面，可以允许别人在自己身上犯下的过错。
同样，可能会有不少人认为白羊座爱生气，并且脾气非常不好，但这又总会被白羊座掌控在一定的尺度之内。又或者说，其实白羊座真正生气的时候总是很少，而大多数时间闹一些小情绪，也不过就是他们性格的一种展现，这非但不会让人感到难堪，甚至更会彰显出他们最真实的一面，从而让人更加的欢迎与喜欢。
总而言之，不管对于我们上面所说的哪个星座而言，他们内心深处往往具备着很强大的力量，并且从来都可以称得上是狠人。但同样的，他们的这份心狠又从来不会在表面上呈现出来，恰恰相反，他们的层次与境界又大多很高，一旦放到人群中反而又会呈现出生性洒脱，大度宽容的一面。
#星座# #星座女神#
摩羯座：态度很决绝
摩羯座的实力总是容易被低估，但实际上这并没有委屈他们，而是他们本身更乐意把自己伪装成这样。同样，在摩羯座身上又不仅仅是有实力这么简单，甚至更多的时候，他们都是一个彻头彻尾的狠人。不但在面对一些事情，亦或者一些人的时候态度很决绝，甚至就算对自己，他们也完全不介意下最大的狠心。
当然了，就算摩羯座的人心狠，但放到人际交往中又很少能够呈现出来。虽然他们这类人比起生性洒脱来说确实有些差距，可一旦放到人群中，又从来都会给人这样的一种感觉。他们从来不会苛刻的要求别人做什么，更不会在思想上去控制任何一个人。或者换句更确切的说法，摩羯座的思想本就是森罗万象的那种，因此他们可以接受任何一种类型的人，同样更允许其存在的道理。
而不仅如此，摩羯座的胸襟大多又是格外的宽广，他们在容下太多人的同时，更能够做到在最大限度上去宽容一个人。另外，仍旧是我们一开始所说的那个话题，摩羯座的人不管多么狠，但终究狠在内心，而从来都不会是外表，因此也很少出现生气，亦或者说是情绪失控的时候。
水瓶座：根本不会留有一丝的余地
水瓶座在一般情况下脾气往往非常好，但这也从来避免不了心狠的时刻。又或者说，不管是心软，还是心狠，水瓶座总会徘徊在这两者的极端。他们要么对一个人，亦或者是自己无限的迁就，要么就展现出最彻底的狠心，将一切做到极端，甚至根本不会留有一丝的余地。
当然了，就算水瓶座的本性如此，但我们又完全不能排除他们的人生层次以及境界。而针对于上面的这种情况而言，也不过仅仅是在一些特殊的情况下发生的，但平日里的水瓶座又绝不会是这样。恰恰相反，生性洒脱，不拘小节，以及大度宽容才是他们最众所周知的样子。
同样，在水瓶座身上似乎从来都没有多少脾气，甚至他们从头到尾就没有什么生气的能力。而对此水瓶座也大多秉行着这样的一个原则，对于那些感情深的，亦或者在乎自己的，他们基本都选择了宽容。可一旦对于那些陌生的，亦或者没有什么关系的人，那么水瓶座更没有理由去生气，因为根本就没必要。
白羊座：彰显出他们最真实的一面
白羊座也是一个地地道道的狠人，他们性格从来都是格外的强横，以至于我们很少能够见到他们畏惧什么事情。而事实上又何尝不是如此，白羊座的这一生都充满了激情与挑战，非但不会在什么事情上退缩，甚至越是那些在别人眼里看起来恐惧的，畏缩的，他们越是充满了豪情壮志。
当然了，不管白羊座究竟多么狠，但又从来都很少呈现在某个人身上，而大多都是针对一些挫折亦或者磨难。同样，尤其在面对人群的时候，白羊座非但不会展现出上面所说的任何一种特征，反而是格外的热情与真诚。他们也完全会展现出生性洒脱，亦或者说宽容大度的一面，可以允许别人在自己身上犯下的过错。
同样，可能会有不少人认为白羊座爱生气，并且脾气非常不好，但这又总会被白羊座掌控在一定的尺度之内。又或者说，其实白羊座真正生气的时候总是很少，而大多数时间闹一些小情绪，也不过就是他们性格的一种展现，这非但不会让人感到难堪，甚至更会彰显出他们最真实的一面，从而让人更加的欢迎与喜欢。
总而言之，不管对于我们上面所说的哪个星座而言，他们内心深处往往具备着很强大的力量，并且从来都可以称得上是狠人。但同样的，他们的这份心狠又从来不会在表面上呈现出来，恰恰相反，他们的层次与境界又大多很高，一旦放到人群中反而又会呈现出生性洒脱，大度宽容的一面。
#星座# #星座女神#
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