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内蒙古巴彦淖尔，一男子到银行存了540万元，突然一天，男子接到银行的电话，银行说他涉嫌非法集资，他和银行没有形成储蓄存款关系，男子不服，我的钱明明存进了银行，怎么会涉嫌非法集资？银行是不是不想还钱了？#鸿儒计划#
 
（案例来源：内蒙古巴彦淖尔市中级人民法院）
 
男子郝某是个体工商户，这些年做生意赚了不少钱，也认识了不少人，银行职员贾某是郝某办理业务时认识的，郝某做生意会有资金需求，自然愿意认识银行的人。
 
而贾某作为银行职员，平时揽储、贷款都要靠生意人，所以两人一拍即合，成为了朋友，之后某天，贾某联系郝某，银行有一个高息的储蓄活动，问郝某愿不愿意参加。
 
郝某当时手上正好有一大笔流动资金，不知道投资什么项目，接到贾某的电话后，便询问贾某什么情况。确定是银行揽储，且利息比较高后，郝某分两次到银行存入了540万元，银行向他出具了540万元存折，上面有银行的印章。
 
贾某涉及到集资诈骗一案后，郝某拿着存折到银行取钱，他以为手里有存折，没有问题，银行会按约定兑付存款，万万没想到，银行表示，郝某的钱根本没有存入银行，他把钱拿给了贾某，参与非法集资！
 
郝某看了看手上的存折，上面的印章是真实的，而且贾某一案中，法院认定的事实是，贾某挪用了他的540万元，这说明他把钱交付给银行的事实，已被生效判决所确认，银行没有理由不兑付540万！
 
郝某将银行告上法庭后，银行辩解说，郝某虽然表面上持有银行名下的储蓄存折，但他并没有与银行建立真实有效的储蓄合同关系，所以诉请法院驳回郝某的诉讼请求！
 
根据民法典规定，合同的订立，可以分解为两个步骤，第一步，希望订立合同的一方发出要约，第二步，同意订立合同的一方作出承诺，既一份合同的订立有要约和承诺两个步骤。
 
银行认为郝某和银行不是储蓄合同关系的理由有三点：第一，贾某非法集资的事情，已被法院确定，郝某是受到贾某高额利息的引诱，在贾某指定的柜台，办理所谓的存款业务！
 
第二，按照银行操作规程，客户新开银行账户，必须填写《开户申请书》，签署《个人银行结算账户管理协议》，贾某未填写任何开户存款手续即取得存折，与通常意义的存款意思表示和存款行为不相符，不是有效的存款要约。
 
第三，郝某的钱是直接转入贾某指定的其他账户，说明了郝某的资金并未向银行实际交付，该变造存折无法证明银行作出了有效的存款承诺。
 
一审法院审理后，采纳了银行的辩解意见，认为贾某以银行的名义向郝某发放了变造的银行存折，虚假建立了郝某与银行的储蓄存款合同关系。
 
一审法院认为，郝某明知贾某的高息揽储行为，属于非法集资，说明其主观上并没有同银行订立储蓄存款合同的真实意思表示，违反了法律关于订立合同的基本原则。
 
最终，一审法院以郝某和银行没有形成储蓄存款合同关系，驳回了郝某的诉讼请求，银行不用兑付540万元存款。
 
收到一审判决后，郝某不服，向二审法院提起上诉，郝某表示，自己在银行窗口办理的存款业务，银行职员把盖有真实印章的存折交给自己，自己和银行形成是储蓄合同关系，银行应该为540万元负责。
 
至此，大家已经清楚了，本案的关键是郝某的540万应该怎么定性。

如果认定为储蓄存款合同关系，银行无疑应该兑付540万存款，如果认定不构成储蓄存款合同关系，郝某就不能要求银行还钱，只能找贾某索赔。
 
二审法院经审理后，发表了自己的看法，二审法院表示，贾某集资诈骗案中，法院已经认定，贾某利用工作便利，使用违规操作的手段，在郝某不知情的情况下，将该540万元转移到某账户中，进行非法集资活动。
 
二审法院认为，郝某主观上有将540万元存入银行的真实意思表示，且客观上其已前往银行的储蓄柜台，办理了存款业务，从郝某取得存折，存折上有真实的银行印章来看，郝某作为存款人，已尽到一般存款人的审慎义务。
 
二审法院表示，该存折所载明的内容与实际的存款人及存款金额不符，系该行职员贾某的犯罪行为所致，银行对其工作人员在管理、监管上存在过错。
 
最终，二审法院来了个大反转，支持了郝某的诉讼请求，判银行在判决生效之日起10日内支付郝某540万元及利息！

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