货币市场基金是一种收益相对活期更高，但又很灵活很方便的投资工具。他一般都是T+2，也就是申购赎回2天到账，这基本保证了大家对于流动性的要求。
货币基金主要投资于货币市场工具，所以安全稳定流动性强，每天计算利息，每月都有分红。像余额宝这样的，每天您都能看到收益，这的确是个挺爽的事情。至于风险，货币基金也是有的，但主要集中与流动性上面，比如突然遭遇挤提就麻烦了，但这种风险跟银行是一样的，你即使去工商银行存定期存款，遇到挤提也很麻烦。所以如果把钱存在工行里被视为没有风险的话， 那么存在货币基金里，也几乎没有风险。
货币基金规模过大，收益就会变差，比如余额宝，他就是体量太大了，所以短期跑不赢别的产品了，再加上监管对他的限制，导致余额宝收益率现在是货币基金里面比较差的。
货币基金没啥投资技巧，你就买收益率最平稳的，收益率最高的就好。其实手里没必要留有现金资产，把钱应该更多的放到既有收益也有流动性的货币市场基金中，大概这类现金资产，占到您每月必要开支的3倍即可。比如说您家一个月花1万块钱，那么留下3万存在货币基金里，加上本月的生活费，一共4万元，其余的钱都应该进入更长期的理财市场。追逐更高的收益。
货币基金主要投资于货币市场工具，所以安全稳定流动性强，每天计算利息，每月都有分红。像余额宝这样的，每天您都能看到收益，这的确是个挺爽的事情。至于风险，货币基金也是有的，但主要集中与流动性上面，比如突然遭遇挤提就麻烦了，但这种风险跟银行是一样的，你即使去工商银行存定期存款，遇到挤提也很麻烦。所以如果把钱存在工行里被视为没有风险的话， 那么存在货币基金里，也几乎没有风险。
货币基金规模过大，收益就会变差，比如余额宝，他就是体量太大了，所以短期跑不赢别的产品了，再加上监管对他的限制，导致余额宝收益率现在是货币基金里面比较差的。
货币基金没啥投资技巧，你就买收益率最平稳的，收益率最高的就好。其实手里没必要留有现金资产，把钱应该更多的放到既有收益也有流动性的货币市场基金中，大概这类现金资产，占到您每月必要开支的3倍即可。比如说您家一个月花1万块钱，那么留下3万存在货币基金里，加上本月的生活费，一共4万元，其余的钱都应该进入更长期的理财市场。追逐更高的收益。
三年期大额存单近年来因利率高又保本而备受青睐，但广州日报全媒体记者独家获悉，个别大型银行总部已经暂停了三年期大额存单的销售，理由或与成本控制不无关系。随着LPR下行，银行贷款利率持续走低，而负债成本难降使得银行盈利压力增大。虽然记者调查发现，广州地区多家银行存款利息尚未调整，但是专家纷纷认为，存款实际利率下行已成趋势。
广州日报记者调查多家银行网点，发现目前各种存款产品的利率稳定，尚未调整。不过，有个别大型银行网点已暂停了三年期大额存单的销售。某银行相关人士告诉记者，三年期大额存单在上周已暂停了。“此次是总部暂停相关产品额度的，与以往每期因售罄而买不到的情况完全不同。”该人士表示。
另一银行的相关人士也告诉记者，暂停的背后是出于成本控制需要，目前其所在银行的存款产品中，三年期大额存单收益率算是最高的，此举相当于变相降息。据介绍，该行其他存款产品利息暂未调整。
近年来，三年期大额存单利率较高，而且与五年期的利率相当，备受投资者青睐，如大行的三年期存单年化利息达到4.1%上下，中小银行更是达到4.26%，较基准利率上浮55%以上，高于很多银行理财产品收益率。
此外，在流动性宽裕背景下，记者了解到部分银行近期也下调了同业活期存款利率。
广州日报记者调查多家银行网点，发现目前各种存款产品的利率稳定，尚未调整。不过，有个别大型银行网点已暂停了三年期大额存单的销售。某银行相关人士告诉记者，三年期大额存单在上周已暂停了。“此次是总部暂停相关产品额度的，与以往每期因售罄而买不到的情况完全不同。”该人士表示。
另一银行的相关人士也告诉记者，暂停的背后是出于成本控制需要，目前其所在银行的存款产品中，三年期大额存单收益率算是最高的，此举相当于变相降息。据介绍，该行其他存款产品利息暂未调整。
近年来，三年期大额存单利率较高，而且与五年期的利率相当，备受投资者青睐，如大行的三年期存单年化利息达到4.1%上下，中小银行更是达到4.26%，较基准利率上浮55%以上，高于很多银行理财产品收益率。
此外，在流动性宽裕背景下，记者了解到部分银行近期也下调了同业活期存款利率。
香港保险小课堂day52
——香港储蓄险之优点
V信: Ella_kuo
今天，我们接着来说一下香港保险里的美金储蓄分红类产品。
美金储蓄分红类产品，被行内人简称“美金储蓄”。与保障类重疾险不同的是，美金储蓄是投资类寿险，更确切的说，是低风险、相对高收益、高安全性的投资类寿险。
简单地说，美金储蓄让投保人强制储蓄及提前规划未来，通过5到10年的前期投资，使他们可以较为轻松地面对未来的刚需开支，如养老金、子女海外留学基金、家庭医疗基金等。
再简单地说，大家可以把它理解为我们在海外种一棵树，在前期浇水施肥以后，后期我们就可以摘果子吃，而且以后每年都可以摘果子吃，等到哪一天吃腻了，也可以把树挖走。我们也可以选择让果子越长越多，最后留给子孙后代吃。
美金储蓄类产品，作为香港保险第二热销的险种，其相对大陆同类产品有什么优势，又有什么劣势？
优势
1. 对抗人民币贬值风险
近几年，央行放款量大增及美联储加息等给人民币贬值施加了巨大的压力，国内实体行业的持续低迷与日益增大的楼市泡沫又为未来经济发展蒙上了一层阴影。于是乎，此类美金储蓄分红类产品便能够有效地对冲人民币贬值风险，同时有效地对抗通货膨胀。
2.投资收益高
关于储蓄分红类产品的收益率，香港产品具有绝对的优势，其最优质的美金储蓄分红险的收益率能达到每年6%-8%。其拥有绝对优势的原因之一在于大陆保险公司投资渠道受管控，而香港保险公司可以在全球投资，通过配置美国国债、香港优质写字楼等优质资产来增加整体投资的稳定性与安全性；其二在于香港保险公司具有更强的风险管理能力，以及雄厚的资金池，且其投资团队更加专业，故在投资股票、基金等产品时，能够在总体上获得较高收益。
3.产品灵活
此处的产品灵活指的是，投保人持有美金储蓄分红险一定年限后，拥有非常灵活的选择，他们可以继续让它长大，每年摘果子吃，也可以连同树一起挖出来，将收益用作子女海外教育资金、退休金、海外资产配置资金。简单地说，美金储蓄分红险相当于顾客拥有一个高收益活期美国银行账户。
4.避税避债
其实就所得税而言，无论是香港的人寿产品还是大陆的产品，针对于其分红和赔偿的款项，现阶段均不收个人所得税。就遗产税而言，香港在2006年已废除遗产税，而大陆现阶段无遗产税，故现阶段两地均不存在遗产税的问题。但是坊间多次传闻大陆遗产税正在酝酿中，在未来是否会缴纳遗产税还是个问号。同时，大陆方面虽已在法律中规定人寿理赔金不属于遗产，但针对于分红部分的收益是否会纳入遗产范围，仍有争议。故针对于避税来说，持有香港保单的纳税风险比大陆保单低的多。
就避债而言，这是一个较为复杂的问题。由于香港金融业极其注重顾客隐私，故大陆相关债权人很难得知债务人是否在香港持有保单（除非债务人自己告知）。同时，又因为香港法律和大陆法律之间存在着较大的司法障碍，就算债权人知悉债务人持有香港保单，其面临的相关追债程序也是相当复杂。故总的来说，投保人持有香港保单是很难被债务人追债的。
V信: Ella_kuo
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——香港储蓄险之优点
V信: Ella_kuo
今天，我们接着来说一下香港保险里的美金储蓄分红类产品。
美金储蓄分红类产品，被行内人简称“美金储蓄”。与保障类重疾险不同的是，美金储蓄是投资类寿险，更确切的说，是低风险、相对高收益、高安全性的投资类寿险。
简单地说，美金储蓄让投保人强制储蓄及提前规划未来，通过5到10年的前期投资，使他们可以较为轻松地面对未来的刚需开支，如养老金、子女海外留学基金、家庭医疗基金等。
再简单地说，大家可以把它理解为我们在海外种一棵树，在前期浇水施肥以后，后期我们就可以摘果子吃，而且以后每年都可以摘果子吃，等到哪一天吃腻了，也可以把树挖走。我们也可以选择让果子越长越多，最后留给子孙后代吃。
美金储蓄类产品，作为香港保险第二热销的险种，其相对大陆同类产品有什么优势，又有什么劣势？
优势
1. 对抗人民币贬值风险
近几年，央行放款量大增及美联储加息等给人民币贬值施加了巨大的压力，国内实体行业的持续低迷与日益增大的楼市泡沫又为未来经济发展蒙上了一层阴影。于是乎，此类美金储蓄分红类产品便能够有效地对冲人民币贬值风险，同时有效地对抗通货膨胀。
2.投资收益高
关于储蓄分红类产品的收益率，香港产品具有绝对的优势，其最优质的美金储蓄分红险的收益率能达到每年6%-8%。其拥有绝对优势的原因之一在于大陆保险公司投资渠道受管控，而香港保险公司可以在全球投资，通过配置美国国债、香港优质写字楼等优质资产来增加整体投资的稳定性与安全性；其二在于香港保险公司具有更强的风险管理能力，以及雄厚的资金池，且其投资团队更加专业，故在投资股票、基金等产品时，能够在总体上获得较高收益。
3.产品灵活
此处的产品灵活指的是，投保人持有美金储蓄分红险一定年限后，拥有非常灵活的选择，他们可以继续让它长大，每年摘果子吃，也可以连同树一起挖出来，将收益用作子女海外教育资金、退休金、海外资产配置资金。简单地说，美金储蓄分红险相当于顾客拥有一个高收益活期美国银行账户。
4.避税避债
其实就所得税而言，无论是香港的人寿产品还是大陆的产品，针对于其分红和赔偿的款项，现阶段均不收个人所得税。就遗产税而言，香港在2006年已废除遗产税，而大陆现阶段无遗产税，故现阶段两地均不存在遗产税的问题。但是坊间多次传闻大陆遗产税正在酝酿中，在未来是否会缴纳遗产税还是个问号。同时，大陆方面虽已在法律中规定人寿理赔金不属于遗产，但针对于分红部分的收益是否会纳入遗产范围，仍有争议。故针对于避税来说，持有香港保单的纳税风险比大陆保单低的多。
就避债而言，这是一个较为复杂的问题。由于香港金融业极其注重顾客隐私，故大陆相关债权人很难得知债务人是否在香港持有保单（除非债务人自己告知）。同时，又因为香港法律和大陆法律之间存在着较大的司法障碍，就算债权人知悉债务人持有香港保单，其面临的相关追债程序也是相当复杂。故总的来说，投保人持有香港保单是很难被债务人追债的。
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