重疾险避坑档案|凡尔赛1号，大坑4个，小坑4个
题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。
凡尔赛1号是由同方全球人寿推出的一款线上重疾险，这款产品上市即打着承保公司实力好的旗号。
说实话，真的看不出这一有着合资背景的小保险公司，有什么优越感可言，京哥建议大家完全不用看它的公司承保实力，产品不好一样是可以pass的。
这款产品的保障责任大致如下：
重疾保障：赔付1次，60岁前可额外赔付80%，61-64岁额外赔付30%保额；
中症保障：和轻症共计赔付5次，保终身版本60岁前赔付75%，60岁后赔付60%；保定期版本赔付50%；
轻症保障：和中症共计赔付5次，60岁前赔付45%，60岁后赔付30%；
癌症多次：可选择癌症3次赔付，非癌到癌间隔180天，癌到癌间隔3年，每次赔付比例100%。
关于这个产品的问题，汇总如下：
大坑一、身故责任必选
凡尔赛身故可选择返还保费或者赔付保额，表面看给了我们选择返还保费降低成本的权益，实际上选择返还保费的形态价格并没有比返还保额便宜多少。
坑二、产品价格偏高
如选择身故赔付保额，这种形态不太建议大家配置，而且凡尔赛的价格比同类型的达尔文、超级玛丽贵了不少。
如选择身故返还保费，比起不选择身故责任的产品价格高出30%，甚至更多。
要知道，很多不选择身故责任的重疾，如果身故可以返还现金价值，现金价值最高也可以达到90%的总交保费，返还保费责任本身并不比不选身故责任有多大优势。
大坑三、高发重疾缺失或定义严格
1.缺乏高发重疾严重冠心病。基于中国精算师协会研究数据表明，严重冠心病较高发，18-39岁，男性占比2.6%；女性未计入高发统计；40-59岁，男性占比5.4%；女性占比0.9%；60岁以上，男性占比0.9%，女性占比2.9%。此坑需要重点关注。
这里有一点要注意：如果严重冠心病实施了冠状动脉搭桥手术，是可以按照重疾病种“冠状动脉搭桥术”重疾赔付的，而“严重冠心病”只要求动脉达到一定的状态要求就可以赔付，部分重疾险有严重冠心病这一重疾。
2.严重I型糖尿病定义严格，业界对于此疾病通常的3个条件满足其1即可理赔；凡尔赛是2个条件满足其1可理赔，理赔难度增加。此病种对于有糖尿病家族病史的人尤为重要，需重点关注。
3.颅脑手术免责过多，业界产品普遍对于颅脑手术无免责。
大坑四、中轻症共计赔付的伪创新
凡尔赛号称中轻症共计累计赔付5次，相比一般产品中症赔付2次、轻症赔付3次更有优势。
从文字理解确实是更有优势，实际上用到的概率几乎为0。
小坑一、等待期内规定严格
等待期内发生了中/轻症，保单会终止，极其不友好，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他责任继续有效。
小坑二、轻症隐性分组
此产品对于3种心血管、2种脑部、3种眼部、3种耳部疾病存在隐性分组。
举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。
由于主流重疾险均存在隐性分组情况，固将次问题归类为小坑。
小坑三、高发轻症定义严格
1.对于原位癌：此产品必须要经过了积极的治疗才给赔付。
2.对于心脏瓣膜介入手术：无法赔付非开胸的经胸壁孔内镜手术，业界产品普遍是可以赔付的。
3.对于慢性肾功能衰竭：一般产品仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，提高了理赔门槛。
小坑四、健康告知严格
1.最高保额限制：对于被保人既往已经购买过的寿险保额有200万的限制，一般产品是限制重疾保额，此产品却很奇葩的限制寿险保额。
当然，这款产品也限制了100万的重疾保额，不过影响不大。
2.对于结节：甲状腺（乳腺）结节1-2级，产品会除外甲状腺癌承保，即发生了甲状腺（乳腺）相关的重疾不赔付，一些核保宽松的产品，可以正常承保。
配置建议
总体来说，这款产品整体的性价比没有任何值得夸赞的地方，即使产品在责任设计上有略微的创新，但也无法掩盖它贵的事实。
如果你被这家公司中外合资的背景吸引了，京哥觉得真的没有必要，国产它不香嘛？为了一个伪大牌买如此贵的互联网重疾，强烈不建议。
京哥：中国准精算师；近6年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。
【写在最后】
以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。
题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。
凡尔赛1号是由同方全球人寿推出的一款线上重疾险，这款产品上市即打着承保公司实力好的旗号。
说实话，真的看不出这一有着合资背景的小保险公司，有什么优越感可言，京哥建议大家完全不用看它的公司承保实力，产品不好一样是可以pass的。
这款产品的保障责任大致如下：
重疾保障：赔付1次，60岁前可额外赔付80%，61-64岁额外赔付30%保额；
中症保障：和轻症共计赔付5次，保终身版本60岁前赔付75%，60岁后赔付60%；保定期版本赔付50%；
轻症保障：和中症共计赔付5次，60岁前赔付45%，60岁后赔付30%；
癌症多次：可选择癌症3次赔付，非癌到癌间隔180天，癌到癌间隔3年，每次赔付比例100%。
关于这个产品的问题，汇总如下：
大坑一、身故责任必选
凡尔赛身故可选择返还保费或者赔付保额，表面看给了我们选择返还保费降低成本的权益，实际上选择返还保费的形态价格并没有比返还保额便宜多少。
坑二、产品价格偏高
如选择身故赔付保额，这种形态不太建议大家配置，而且凡尔赛的价格比同类型的达尔文、超级玛丽贵了不少。
如选择身故返还保费，比起不选择身故责任的产品价格高出30%，甚至更多。
要知道，很多不选择身故责任的重疾，如果身故可以返还现金价值，现金价值最高也可以达到90%的总交保费，返还保费责任本身并不比不选身故责任有多大优势。
大坑三、高发重疾缺失或定义严格
1.缺乏高发重疾严重冠心病。基于中国精算师协会研究数据表明，严重冠心病较高发，18-39岁，男性占比2.6%；女性未计入高发统计；40-59岁，男性占比5.4%；女性占比0.9%；60岁以上，男性占比0.9%，女性占比2.9%。此坑需要重点关注。
这里有一点要注意：如果严重冠心病实施了冠状动脉搭桥手术，是可以按照重疾病种“冠状动脉搭桥术”重疾赔付的，而“严重冠心病”只要求动脉达到一定的状态要求就可以赔付，部分重疾险有严重冠心病这一重疾。
2.严重I型糖尿病定义严格，业界对于此疾病通常的3个条件满足其1即可理赔；凡尔赛是2个条件满足其1可理赔，理赔难度增加。此病种对于有糖尿病家族病史的人尤为重要，需重点关注。
3.颅脑手术免责过多，业界产品普遍对于颅脑手术无免责。
大坑四、中轻症共计赔付的伪创新
凡尔赛号称中轻症共计累计赔付5次，相比一般产品中症赔付2次、轻症赔付3次更有优势。
从文字理解确实是更有优势，实际上用到的概率几乎为0。
小坑一、等待期内规定严格
等待期内发生了中/轻症，保单会终止，极其不友好，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他责任继续有效。
小坑二、轻症隐性分组
此产品对于3种心血管、2种脑部、3种眼部、3种耳部疾病存在隐性分组。
举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。
由于主流重疾险均存在隐性分组情况，固将次问题归类为小坑。
小坑三、高发轻症定义严格
1.对于原位癌：此产品必须要经过了积极的治疗才给赔付。
2.对于心脏瓣膜介入手术：无法赔付非开胸的经胸壁孔内镜手术，业界产品普遍是可以赔付的。
3.对于慢性肾功能衰竭：一般产品仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，提高了理赔门槛。
小坑四、健康告知严格
1.最高保额限制：对于被保人既往已经购买过的寿险保额有200万的限制，一般产品是限制重疾保额，此产品却很奇葩的限制寿险保额。
当然，这款产品也限制了100万的重疾保额，不过影响不大。
2.对于结节：甲状腺（乳腺）结节1-2级，产品会除外甲状腺癌承保，即发生了甲状腺（乳腺）相关的重疾不赔付，一些核保宽松的产品，可以正常承保。
配置建议
总体来说，这款产品整体的性价比没有任何值得夸赞的地方，即使产品在责任设计上有略微的创新，但也无法掩盖它贵的事实。
如果你被这家公司中外合资的背景吸引了，京哥觉得真的没有必要，国产它不香嘛？为了一个伪大牌买如此贵的互联网重疾，强烈不建议。
京哥：中国准精算师；近6年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。
【写在最后】
以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。
【消博会透露中国消费市场哪些新动向?】据新华社电 5月7日至10日在海南省海口市举行的首届中国国际消费品博览会，是一场消费精品盛会——约70个国家和地区的2600多个国内国际品牌，以线上线下相结合的方式参会。消博会透露了哪些消费市场新动向？
动向 1
消费市场规模持续扩大
“东市买骏马，西市买鞍鞯，南市买辔头，北市买长鞭。”古人置办一身行头需要跑遍全城，而今在首届消博会展馆内，消费者只需多走几步，即可买遍全球。
从天价钻石到普通餐桌食品，从高端户外旅游设备到日常用品，2600多个参展品类满目琳琅，让参展观众目不暇接。
在5号馆亮相的“Korloff Noir”卡洛芙同名传奇黑钻，是全球5颗顶级黑钻之一，估值约2.5亿元人民币，具有57个切面，在聚光灯照耀下，折射出耀眼光芒。该黑钻此前很少在法国巴黎以外的地区展出，如今在海南华丽亮相，引来无数参观者驻足观赏。
在7、8号馆，国内各省区市集中展示各地优势产业、消费精品和中华老字号等。在这里，消费者既可以看到茶叶、酒水等传统产品，也可以看到代表前沿科技的新产品，比如在安徽馆的显眼位置，科大讯飞新款翻译器被争相“试机”。
而在距离展馆几公里外的海口帆船基地公共码头海面上，50余个境内外品牌的100多艘游艇次第排开，高端的游艇展示与丰富的配套活动满足了不同消费者的新需求。
商务部副部长王炳南在会上介绍说，我国消费规模在稳步扩大。“十三五”期间，中国消费品市场规模由2015年的28.7万亿元增加至39.2万亿元人民币，年均增长6.5%。2020年最终消费支出占GDP的比重达到54.3%。未来，消费升级将进一步加快，消费潜力将进一步释放，国内大市场的作用将进一步增强。
动向 2
市场倒逼品牌厂商持续创新
消博会是各大品牌产品首发、首展、首秀的最好平台，在新闻发布区，各大品牌频频亮相，带来全新产品和全新模式。
海南国际经济发展局局长韩圣健表示，本届展会期间，国际品牌举办80余场首发首秀活动，涵盖服饰箱包、美妆用品、食品酒饮、珠宝钻石等几十个品类，10个省区市也举办本地精品发布活动。
有人带来了新产品。中国企业科大讯飞推出新一代人工智能翻译产品——讯飞双屏翻译机，强大的翻译功能吸引了多方关注。
有人带来了新模式。阿里巴巴旗下天猫国际携手百余家海外品牌的趋势新品亮相首届消博会，展示进口院线美妆、智能美容仪等进口消费新趋势。“新产业带”下的天猫国际首个新世界工厂也正式落地海口综合保税区，在海南推进“保税进口+零售加工”大进口模式。
有人带来了新航线。中欧时尚快线平台（CEFEP）框架协议签署仪式暨意大利米兰至海口洲际货运航线推介会举行，随着这条航线的开通，意大利伦巴第大区的高端精品厂家的产品，从厂家集货开始到国际直飞到海南免税品销售柜台，全程最短36小时，较海运和原来的国际中转空运大大减少时间和资金成本，让中国的消费者在海南同步追逐欧洲前沿时尚。
不少品牌方表示，选择在这里发布新品，既能节约成本，又能快速获取大范围关注，是很好的新品发布平台。
动向 3
中华老字号力图吸引年轻人成“铁粉”
国货“涅槃”，国潮来袭。中华老字号与国际大牌同台竞技。
连日来，桂发祥十八街麻花展厅人潮涌动，生产车间的老师傅在现场向观众展示国家级非物质文化遗产——十八街麻花搓制技艺。观众先饱眼福后饱口福，品尝后拎上几件满载而归。展会还没闭幕，带来的展品已宣告售罄。
“除了传统麻花，这次带来的加馅小麻花、嘎巴菜和茶汤三款新品也深受好评。”该公司品牌总监徐燕青说，公司近年来开发了小定量、精致化包装产品，还将嘎巴菜、茶汤等天津特色市井小吃休闲食品化，多元化的产品满足了不同消费群体的需求。
跨界融合、打造IP联名款……顺应消费者需求变中求新，老字号纷纷引爆新热度。拥有80多年历史的国民品牌冷酸灵，带来了与国家博物馆联名的“新国宝”牙膏，还有令人啧啧称奇的火锅味牙膏。
年轻一代撑起新国潮。“老字号擦亮新招牌，既要传承又要创新。”中国（海南）改革发展研究院经济研究所所长匡贤明说，消费升级为老字号焕发新机带来机遇，在传承品质和文化内涵的同时，创新理念、产品、服务，才能把年轻人转化为“铁粉”。
动向 4
服务型消费增长迅猛
“移动医疗，诊断到家。”搭载数字X光影像系统、独立医学数据处理系统等设备，持C1驾照即可驾驶，让医生技师和医疗设备匮乏的偏远地区百姓也能享受前沿医疗诊断服务……由美时医疗有限公司与奇瑞汽车联合开发的移动数字医疗诊断车吸引了不少人围观。
“随着人民生活水平的提高和老龄化社会的逐步到来，偏远农村地区的居民对高品质医疗服务的消费需求也将释放，我们很看好这块的服务消费市场。”美时医疗有限公司研发工程师甘平生说。
安永、普华永道、毕马威等专业咨询服务，携程一站式旅游购物服务，京东第三方品质保障服务……漫步于服务消费展区，能真切感受到服务型消费不断增长的势头。
中国（海南）改革发展研究院院长迟福林说，未来，我国服务型消费将更加全面快速增长，企业不仅要专注产品生产，更要专注满足消费者的服务需求，要推动企业从以生产产品为主向“制造+服务”的转型升级。
动向 5
绿色消费渐成主流
航空航天行业回收的碳纤维材料、钻石切割技术、物理防蓝光技术……从用料、制造到使用环节，集生态理念于一身的戴尔多款首发笔记本电脑，成为展会电子类产品中的“明星”。绿色消费，已经成为一种新的时尚。展会上，不少电子、珠宝、香化等产品品牌都向观众展示它们的“绿色”理念。
在欧莱雅展览空间，一款限量产品的发布吸引了许多关注环保的年轻人驻足。据了解，这款产品设计的重要元素之一就是提高消费者对于“气候变化如何威胁海洋浮游植物健康”的认识。
国务院发展研究中心副主任隆国强在消博会上表示，消费的绿色转型是收入水平提高后人们对更好环境需要的体现，这一趋势将给全球经济社会发展带来全面而深刻的变化。
动向 1
消费市场规模持续扩大
“东市买骏马，西市买鞍鞯，南市买辔头，北市买长鞭。”古人置办一身行头需要跑遍全城，而今在首届消博会展馆内，消费者只需多走几步，即可买遍全球。
从天价钻石到普通餐桌食品，从高端户外旅游设备到日常用品，2600多个参展品类满目琳琅，让参展观众目不暇接。
在5号馆亮相的“Korloff Noir”卡洛芙同名传奇黑钻，是全球5颗顶级黑钻之一，估值约2.5亿元人民币，具有57个切面，在聚光灯照耀下，折射出耀眼光芒。该黑钻此前很少在法国巴黎以外的地区展出，如今在海南华丽亮相，引来无数参观者驻足观赏。
在7、8号馆，国内各省区市集中展示各地优势产业、消费精品和中华老字号等。在这里，消费者既可以看到茶叶、酒水等传统产品，也可以看到代表前沿科技的新产品，比如在安徽馆的显眼位置，科大讯飞新款翻译器被争相“试机”。
而在距离展馆几公里外的海口帆船基地公共码头海面上，50余个境内外品牌的100多艘游艇次第排开，高端的游艇展示与丰富的配套活动满足了不同消费者的新需求。
商务部副部长王炳南在会上介绍说，我国消费规模在稳步扩大。“十三五”期间，中国消费品市场规模由2015年的28.7万亿元增加至39.2万亿元人民币，年均增长6.5%。2020年最终消费支出占GDP的比重达到54.3%。未来，消费升级将进一步加快，消费潜力将进一步释放，国内大市场的作用将进一步增强。
动向 2
市场倒逼品牌厂商持续创新
消博会是各大品牌产品首发、首展、首秀的最好平台，在新闻发布区，各大品牌频频亮相，带来全新产品和全新模式。
海南国际经济发展局局长韩圣健表示，本届展会期间，国际品牌举办80余场首发首秀活动，涵盖服饰箱包、美妆用品、食品酒饮、珠宝钻石等几十个品类，10个省区市也举办本地精品发布活动。
有人带来了新产品。中国企业科大讯飞推出新一代人工智能翻译产品——讯飞双屏翻译机，强大的翻译功能吸引了多方关注。
有人带来了新模式。阿里巴巴旗下天猫国际携手百余家海外品牌的趋势新品亮相首届消博会，展示进口院线美妆、智能美容仪等进口消费新趋势。“新产业带”下的天猫国际首个新世界工厂也正式落地海口综合保税区，在海南推进“保税进口+零售加工”大进口模式。
有人带来了新航线。中欧时尚快线平台（CEFEP）框架协议签署仪式暨意大利米兰至海口洲际货运航线推介会举行，随着这条航线的开通，意大利伦巴第大区的高端精品厂家的产品，从厂家集货开始到国际直飞到海南免税品销售柜台，全程最短36小时，较海运和原来的国际中转空运大大减少时间和资金成本，让中国的消费者在海南同步追逐欧洲前沿时尚。
不少品牌方表示，选择在这里发布新品，既能节约成本，又能快速获取大范围关注，是很好的新品发布平台。
动向 3
中华老字号力图吸引年轻人成“铁粉”
国货“涅槃”，国潮来袭。中华老字号与国际大牌同台竞技。
连日来，桂发祥十八街麻花展厅人潮涌动，生产车间的老师傅在现场向观众展示国家级非物质文化遗产——十八街麻花搓制技艺。观众先饱眼福后饱口福，品尝后拎上几件满载而归。展会还没闭幕，带来的展品已宣告售罄。
“除了传统麻花，这次带来的加馅小麻花、嘎巴菜和茶汤三款新品也深受好评。”该公司品牌总监徐燕青说，公司近年来开发了小定量、精致化包装产品，还将嘎巴菜、茶汤等天津特色市井小吃休闲食品化，多元化的产品满足了不同消费群体的需求。
跨界融合、打造IP联名款……顺应消费者需求变中求新，老字号纷纷引爆新热度。拥有80多年历史的国民品牌冷酸灵，带来了与国家博物馆联名的“新国宝”牙膏，还有令人啧啧称奇的火锅味牙膏。
年轻一代撑起新国潮。“老字号擦亮新招牌，既要传承又要创新。”中国（海南）改革发展研究院经济研究所所长匡贤明说，消费升级为老字号焕发新机带来机遇，在传承品质和文化内涵的同时，创新理念、产品、服务，才能把年轻人转化为“铁粉”。
动向 4
服务型消费增长迅猛
“移动医疗，诊断到家。”搭载数字X光影像系统、独立医学数据处理系统等设备，持C1驾照即可驾驶，让医生技师和医疗设备匮乏的偏远地区百姓也能享受前沿医疗诊断服务……由美时医疗有限公司与奇瑞汽车联合开发的移动数字医疗诊断车吸引了不少人围观。
“随着人民生活水平的提高和老龄化社会的逐步到来，偏远农村地区的居民对高品质医疗服务的消费需求也将释放，我们很看好这块的服务消费市场。”美时医疗有限公司研发工程师甘平生说。
安永、普华永道、毕马威等专业咨询服务，携程一站式旅游购物服务，京东第三方品质保障服务……漫步于服务消费展区，能真切感受到服务型消费不断增长的势头。
中国（海南）改革发展研究院院长迟福林说，未来，我国服务型消费将更加全面快速增长，企业不仅要专注产品生产，更要专注满足消费者的服务需求，要推动企业从以生产产品为主向“制造+服务”的转型升级。
动向 5
绿色消费渐成主流
航空航天行业回收的碳纤维材料、钻石切割技术、物理防蓝光技术……从用料、制造到使用环节，集生态理念于一身的戴尔多款首发笔记本电脑，成为展会电子类产品中的“明星”。绿色消费，已经成为一种新的时尚。展会上，不少电子、珠宝、香化等产品品牌都向观众展示它们的“绿色”理念。
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