保险事故争议中近因原则的认定与适用近因原则属于保险法上司法审判与合同行为实施过程中法理适用的基本原则。该原则虽然在我国《保险法》上并未得到像《保险法》第五条规定的“诚实信用原则”明确的承认与规制,但一直被广泛地运用于司法实践之中。

同时保险行业里,客观上时刻遵循着基本的几大原则,即保险利益原则、最大诚信原则、近因原则和损失补偿原则、给付原则、重复保险分摊原则。但本文着重讲只讲“近因原则”。

在实操和指向上,一般从分析、判断、认定危险事故(保险事故)与损害结果之间的关联、直接关系的基础上,共同甄别何为近因,从而确认该近因是否是导致保险事故发生的直接诱因,以便决定保险人是否承担保险责任。

作为基本准则,主要关注造成事故损失起决定性、有效性、直接性的原因。而不是指时间上或空间上最近的那个原因。

近因确定的意义在于,损失发生时可能伴随多种因素(该多因素包含近因),但并非所有的案件因素均与事故损失之间存在因果关系时,为了排除一些似是而非的“致损原因”,以确定事故是否满足理赔要件。在多因一果之状态下,往往会有很多因素要么不是承保要素、要么属于免责要素。给保险事故的认定和理赔频添障碍。导致“致损原因”是否属于“承保风险”的认定扑朔迷离。

近因要素的寻找与认定,在司法实践操作上通行、公认的主要有四大情形与途径。

第一种、单一原因造成的损害。

造成保险标的损害的保险事故原因只有一个,这个原因就是近因。如果这个原因属于被保责任,保险人就承担保险赔偿责任,如果这个近因不属于保险责任或属于除外责任,则保险人便不用承担保险赔偿责任。一般很少会因此引发争议或者触发免责条款。

第二种、同时发生的多种原因造成的损害。

1、同时发生的多种原因经过甄别均属于近因,如果多种原因均属被保风险,保险人负全部赔偿责任。

2、如果多种原因中既有保险风险又有除外风险,则保险人如何承担责任就是一个有争议的问题。一般认为,保险人应赔偿全部损失,因为损害毕竟是保险事故造成的;另一种意见认为,应当按照《保险法解释三》第25条的规定按照比例确认保险责任。

3、多因对于保险事故的发生,均无近因关系,此种情形自然保险人不承担保险责任。

4、若致损的多个近因中有的为保险事故,有的则属于保险合同约定的除外责任,如果多个近因相互之间彼此独立,任何一个原因都会造成保险标的损害。保险人应当对属于保险事故的那些原因所造成的保险标的的损失部分承担责任。

5、若致损的多个近因中有的为保险事故,有的属于保险合同约定的除外责任,如果多个近因相互之间彼此依存,没有其他原因的发生,任何一个原因都不可能单独造成保险标的损害,则属于除外责任的近因取得优先适用地位,保险人对保险标的的损害不承担保险责任。但是也有观点认为应当适用《保险法解释三》第25条的规定按照比例确认保险责任。

第三种、连续发生的多项原因造成的损害。

在多个行为或事件连续发生造成损害的情况下,一般认定最近的具有决定性作用的有效原因为近因。但是,在特殊情况下,如果后因是前因直接的、必然的结果,或者说后因是前因的合理延续、自然延长的结果,那么前因为近因。确定近因后,根据近因是否属于保险合同约定的保险事故,确定保险人是否应当承担保险责任:

1、若连续发生的多种原因(前因与后因)中,均属于保险合同约定的保险事故范围的,则保险人应当承担完全的保险责任。

2、若连续发生的多种原因(前因与后因)中,均属于责任免除的情形,则保险人不承担保险责任。

3、若连续发生的多种原因(前因与后因)中,前因不属于保险事故范围或属于责任免除情形,而后因属于保险事故范围或不属于责任免除情形,如果后因是前因的结果,则前因构成近因,保险人不承担保险责任。

4、若连续发生的多种原因(前因与后因)中,前因属于保险事故范围或不属于责任免除情形,而后因不属于保险事故范围或属于责任免除情形,如果后因是前因的结果,则前因构成近因,保险人承担保险责任。

第四种、多个原因间断发生情形下的认定

在多个原因间断发生情形下,尽管发生了多个行为或事件造成保险标的的损害,但这些原因之间彼此没有关联,前因和后因之间没有必然的、直接的联系,即前、后因之间的联系发生中断。此时,保险标的的损害是由一个独立原因造成的,这个独立原因,或为前因,而后因的发生对其没有实质影响;或为后因,是新近产生的,则这个独立原因即为近因,保险人借此确定其是否应当承担保险责任。若该独立原因属于保险合同所约定的保险事故范围,则保险人应当承担保险责任;若该独立原因不属于保险合同所约定的保险事故范围或为责任免除情形,则保险人不承担保险责任。

另外,近因的寻找及认定通常有“原因说”和“结果说”两个分支。

就比如,驾驶车辆行驶于道路发生意外交通事故一样。每天成千上万车主积极主动、争先恐后、甚至焦躁不安、左右穿插加塞驾驶车辆行使在道路上发生交通事故,虽然有故意穿插、加塞、争先不让的行为,大家认为虽然驾驶车辆积极主动、争先恐后、甚至焦躁不安、左右穿插加塞驾驶车辆行使在道路上发生交通事故是积极主动追求的,但是事故的发生并非故意而为,通常均认定为意外事故给予理赔。对于这样司空见惯的事故确认为意外,是因为大众和司法机关(交警、法院)在事故“近因”寻找中采取的是“结果”说,即从导致事故发生的结果上去找“近因”,虽然驾车加塞、抢行是车主积极追求的,但是发生交通事故却不是车主或者说驾驶人追求的结果。

又比如说乙醇中毒身故亦是如此。看我们是从“原因”上找事故的“近因”,还是按照交通事故的方法从“结果”上找“近因”。从“原因”上找,因为饮酒是原因,饮酒是自愿的,因此不属于意外。从“结果”上找,中毒是“近因”,中毒肯定不是饮酒者追求的、想要的结果,因此中毒的“近因”属于意外定性的“非自愿的”标准,自然乙醇中毒身故必然属于意外身故。就比如游泳溺水身故、野生菌食用中毒身故等,是否属于意外那就要看评价者是从“原因”上找事故近因还是从“结果”上找事故近因。

同时对于近因的找寻与认定,同时优先查明近因是否在免责条款之中,且保险人是否已经就除外责任条款(免责条款)尽到了提示与明确说明义务。保险合同纠纷中应充分运用近因原则,准确判断引发事故的近因,进而确定各方责任的承担。此过程中,若双方对事故产生的近因存在争议,该争议难以确定且直接决定事故是否系承保范围,则应根据案件审理情况,结合公平原则,按照适当比例判定理赔金额。
撰写:云南权仲律师事务所 金融保险部 刘志周、朱钇帆

烛龙是不是故意的,cue到苏苏后疯狂脑补苏雪相关剧情的我激动兴奋得睡不着[悲伤][悲伤]吊着胃口的后果就是我快魔怔了(bu)
怎么相遇的?怎么表白的?还是我遇见他们的时候已经在恋爱了?还是苏苏在A-O-1执行任务突然天降老婆?不许刀我跟你讲哦!
细细品宣传图我还觉得他们在牵手(试图忽略晴雪的手杖和苏苏手上疑似阿翔的白色被遮挡不明物体)想说烛龙你快出专属活动然后想到这才第一次内测开服都还早内心就啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊我等不了了
现在看苏苏这身衣服确实和昊苍同款,应为red制服,晴雪的头饰手杖很特别会是那个世界呢不太确定话说晴雪动作真真一个仙女下凡投入屠苏怀抱去也[悲伤]

#三联美食# #新疆真的太好吃了# 我的小城位于祖国的西部边陲新疆,它叫伊宁。高考报志愿时选择了东部城市济南,这使得我每年回家和上学都几乎跨越整个中国。然而人虽然走远了,胃却还保留着对故乡的记忆,因此每隔一段时间我就要去新疆菜馆搓一顿,不然心里总感觉空落落的,奈何济南的新疆菜大多经过改良以适应当地人的口味,总还是缺了点家乡正宗的味道。

新疆汇聚八方来客,饮食上自然也融会了各地的特色,其中最典型的融合菜就是大盘鸡、椒麻鸡、炒米粉。

大盘鸡要属沙湾县的最为正宗。这道菜融合了川菜的辣子鸡做法,鸡最好选用农家散养的土鸡,肉质紧实口感鲜香。辣椒最好选用沙湾县的干辣皮子(即晒干的辣椒),辣味纯正最能提香。不夸张地说,大盘鸡好不好吃主要就是看辣椒好不好,不辣的大盘鸡没有灵魂而且总能隐约吃出来一股肉腥味。土豆最好选用产自新疆或者甘肃的优质品种。等鸡肉快熟时下土豆,炖至绵软内带沙质,吸收了汤汁和肉香的土豆可以说是新疆大盘鸡的精髓,会吃的老饕筷子往往都是冲着土豆去的。

新疆大盘鸡的另一个精髓是皮带面。先吃些肉和土豆给面腾地儿,然后把面倒进去搅拌,等每根面都充分浸泡在汤汁里就可以开动了。别看这面和裤带一样宽,却特别好入味儿,筋道的口感混合汤汁的咸味,再挑剔的味蕾都能得到满足。新疆大盘鸡汤鲜,有个小窍门——爆炒完鸡肉添水炖煮时放一个西红柿。得益于丰富的日照和巨大的昼夜温差,新疆西红柿柔软多汁味道浓厚,是我们新疆人炒菜必备的配菜。

大盘鸡是母亲和父亲的拿手硬菜。父亲做大盘鸡的手艺师承母亲,并且有青出于蓝而胜于蓝的趋势。母亲口味淡,她做的大盘鸡少油少盐少辣,如同她的性格。父亲就不同了,他做大盘鸡下油盐辣椒都重,虽然每次吃完胃里火热翻江倒海,嘴上倒真的是很痛快。再加上父亲这人善于总结,他做的大盘鸡日臻完美,深得我心,不吹牛,比我吃过的好几家新疆菜馆做得都好吃。

椒麻鸡也是一道融合川菜技法的新疆菜。我在其他地方的新疆餐馆吃到的椒麻鸡都是凉菜,其实在新疆这是一道热菜,做法比大盘鸡简单得多,但味道毫不逊色。

在我的家乡,街头巷尾有许多椒麻鸡店,店内橱窗摆满了一只只煮好的整鸡,半只起售。这椒麻鸡得手撕的肉才好吃,不能用刀切。有顾客上门时老板便开火煮汤,在煮料汤的间隙带上手套,拎起一只鸡撕肉扔进大盆,然后切一个皮牙子(洋葱)、若干截葱段和鸡放在一起。料汤开锅后能闻到浓郁的花椒味和辣味,老板舀几勺汤泼进大盆,皮牙子和葱的香味被热汤激发出来,混合着料汤的香味,直叫人馋得流口水。父亲买椒麻鸡总是向店家多要些汤,然后去市场上买成品皮带面,回家下面给我和母亲做椒麻鸡拌面。椒麻鸡里的皮带面也顶顶好吃,吸饱了汤汁后辣得过瘾麻得让人回味。不喜欢吃大盘鸡?没关系,椒麻鸡和皮带面的搭配一定能令你眼前一亮。

说起炒米粉,那可是我们这些新疆妹子的最爱。如果你问一个在外省上学的新疆姑娘最想吃什么,听到的回答十有八九是炒米粉。炒米粉到底是借鉴哪里的做法约莫不可考证了,大抵是南方城市。

新疆炒米粉所用的米粉不同于南昌的细米粉,有点类似于云南的过桥米线,是宽米粉。一般米粉店里还会卖炒馕和炒年糕,配菜能选油白菜、酸菜和芹菜,配菜和主食都可以自由搭配,辣度从点辣到爆辣不等,微辣对一般人来说已经很辣了,新疆姑娘们却总是喜欢挑战爆辣。

新疆炒米粉的酸菜不同于东北的酸白菜,有点像四川泡菜,是酸包菜。馕选用皮牙子馕(即洋葱囊),口感筋道。炒米粉的汤汁最多,炒馕汤汁最少,油白菜酸菜炒出来的粉馕对半是完美组合。红彤彤一碗上桌,酱汁浓郁看起来就让人食欲大振。酸菜让汤汁带点酸味,吃起来爽口解腻,油白菜补充膳食纤维,米粉爽滑,吸收了汤汁的馕和大盘鸡中的皮带面有异曲同工之妙……这么多食材混杂但谁都没有喧宾夺主,合起来就是一首完美的舌尖交响乐。

说完了新疆的融合美食,还要说一说我们的本土美食。每当有人问起新疆,和他们介绍家乡美食时我都仿佛掌握了报菜名的技能,如数家珍。刨去刚才介绍过的大盘鸡、椒麻鸡、炒米粉,新疆美食还有独具本土特色自成一派的烤包子、烤肉、抓饭、拌面、纳仁等等,这些是新疆少数民族在游牧历史中发展出的美食。烤包子外皮经馕坑烘烤后焦香酥脆,咬一口皮牙子和羊肉内馅儿,香气扑面而来。

烤肉分烤羊肉和烤牛肉,烤牛肉色红,肉质比烤羊肉稍硬,价格便宜也好吃。烤肉店的肉都会先用皮牙子、淀粉和盐腌制后再穿成串上烤炉,烤至滋滋冒油撒上辣椒面和孜然,烟火气十足。烤肉是个技术活儿,时间太短肉烤不熟,时间太长肉老了又不好吃,在这方面维族师傅的技艺十分高超。我总去红旗商场附近的“老字号故乡烤肉店”,它家是烤牛肉,烤出来的肉串咸、鲜、香又不难嚼,带给人一种恰到好处的完满感。抓饭米粒金黄颗颗分明,点缀其间的胡萝卜带着一股甘甜,拌面的拉条子面咸香筋道,配菜种类多样。

忘记在哪里看到过一句话,大意是不管走到哪里,胃都是最先思乡的。我觉得这话一点不错。不管身处多远的地方,不管从前对家乡有多少的抱怨,我的根永远在新疆,永远在那个叫做伊宁市的小城,是我的胃提醒着我,我来自那个地方。

《是胃提醒着我,我来自新疆》文 | 宅而不肥的靳同学


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