民间中医极其宝贵的临床治验效方
一味芦根治恶阻
1997年，机关号召轮岗办实体，以期推动地方经济的发展。自咐无经商之才，乃重操旧业，回家乡办了个小诊所，也算为家乡做点贡献吧。
是夏，一远房姑姑求诊，其婚后多年未孕，抱养一女，现已6岁，今意外怀孕，甚为高兴，不料想，妊娠反应非常剧烈，经他医治疗月余无效来我处就医，当时我予静滴B6，泡服苏叶、黄连，治疗五天，竟无寸效，束手无策之际，乃嘱其停服所有药物，自己到沟边刨鲜芦根泡水代茶，随意饮用。本为推托之法，孰料5日后其母来告，泡服3日，其剧烈呕吐竟迅速痊愈。
道理明了，条条大路通罗马
村西刘某，男，60岁，年轻时曾多年担任村干部，和乡里的医生比较有交情，一日前来自述一中药单，让按单拿药，方乃天麻勾藤饮加味，前三味乃天麻、全蝎、蜈蚣也。询其病情乃知其年轻时即有手颤，不时发作，发即服当时名中医张瑞光的中药（即前述中药），一副即止，多年珍藏。我推荐其只用前三味研末装胶囊服，即方便，可能同样有效。其尊我言，如法服用，效果同样明显。后又一次发作要求配药，因当时缺蜈蚣，乃推荐其服用非普拉宗，告其应当同样有效，其信我言，服2片，手颤又止，自此，每发即服非普拉宗矣。所谓医者，意也。道理明了，条条大路通罗马。
老太太的风火牙痛验方
98年春，村东一年轻人来诊所，自述处方：麻黄三钱，大黄三钱，薄荷三钱，甘草三钱。因见其麻黄、大黄并用，心甚奇之，询治何病？曰其岳母经常牙痛，后有人传此方，每发服三剂，一剂疼止，三剂可保半年左右。三十年来服此方，效果很好。后来我配成散剂，作成袋泡茶，对于风火牙痛非常方便有效。
胀满分虚实，理气须谨慎
许某，女，38岁，田庄乡芦观寺村。1993年因先天性心脏病在山东省立二院手术治疗，术后腹胀，乃到临清等地找地方“名中医”治疗达3月余，竟至胀满不能平卧，卧则喘憋，动则更甚，月经淋漓不止。其弟知我早年从事医疗工作，现虽改行，但潜心医学有年，望为其姐诊治，及至，索其前治之方，率为舒肝理气之品，告其术后体虚，妄用理气之剂，犯了虚虚之戒，并以张锡纯大气下陷之理释之，全家信服。处方以升陷汤为据，以大剂益气养血之品为主，少参升提，服药1月乃愈，体健超过术前，在家养乌鸡300余只，两次送我乌鸡9只（为供我母亲吃乌鸡蛋而欣受）2007年8月，该患者因邻里纠纷，在打闹中猝死。
慢性鼻炎有良方
慢性鼻炎或感冒后持续流鼻涕（鼻塞或不鼻塞），治疗甚感棘手，以前常用康泰克+阿莫西林+治鼻炎的中成药，效果也不理想，去年来关注“火神派”的有关论述，试用麻黄附子细辛汤改散剂泡服，用治新华书店一员工，反馈的结果是初用显效，停药复发。再用戴庄一12岁患儿，合用桂枝汤，效果即速且持久，治愈后未复发（其间曾两次感冒，很快治愈，无后遗之流涕现象）现在我又在两方基础上加砂仁、黄柏制成袋泡茶，每袋3—6—10克，泡服，日2袋。（头痛较重的加服截头风方加味；有热象的加生石膏同泡）
冬季腹泻的治疗
2007年入冬以来，腹泻患者明显减少，但今年冬季遇到3例，麻烦不少，收获也大。
例一：50岁男性，戴庄村人。2007年11月初患腹泻，水样便，常规予诺氟沙星、黄连素、654—2，服三次，泻不减，又予斯密达每次2袋，连服2次，泻减但腹胀严重，此时，我才考虑到目前天气严寒，患者又是小贩，骑车走乡串户，寒邪直中太阴，当为理中汤证，既予藿香正气水、附子理中丸。服一日泻止胀减，又服两日痊愈。
例二：60岁男性，我大哥是也。11月底一天中午赴酒宴后腹痛、腹泻、体温37。下午在县城注射针剂（不详），当夜输液，次日下午，诸症不减，且腹胀严重。电话要我前去。因有前例之经验，乃嘱服香砂养胃12克、藿香正气水2支、附子理中丸（浓缩丸）30粒，当晚7点，疼泻止，腹胀减轻。次日痊愈。
例三：昨晚5点，一青年女性，腹泻水样便，要求“打针”，即予丁胺+654-2肌注，9点，患者返回，自言疼泻不减，再求“好药”。乃予附子理中、藿香正气，患者至今没来就诊，想已对症。
临症得失直录——详询用药知病因
2008年2月18日午12点，我正准备下班回家，老家柳某来电话，言其儿媳(30岁)中煤气，上午包水饺时突然双下肢无力，头痛欲吐，血压220/110，急请回去看看，当即驱车回家，查血压200/100，（已自服降压药）头颈部攻冲紧束感，双下肢无力，不能自行站立，口唇发紧，舌头稍感发硬。观病情自思不是一氧化碳中毒（早晨起床时良好，且其子同处一室情况良好）乃急用甘露醇降颅压，同时询问病前用药情况，患者自述曾服治疗腰疼的中成药，嘱拿药来看，方知是含马钱子的“舒筋活络丸”，当是马钱子中毒所至。乃补液1500ML，加VC3G，B6200MG，门冬20ML，速尿40MG。并同时服绿豆汤。下午6点，能自己行走，血压160/90。次晨，诸症消失。
治疗慢性咽炎同时治愈卵巢囊肿
我单位一同事之妻，43岁，从教20余年，说话声音嘶哑，咽部异物感，07年秋，在聊城二院检查诊断为慢性咽炎（同时做了腹部B超，示卵巢囊肿，直径5CM），为治疗咽炎，在临清和济南服中药十余剂不效，乃商与我，为其配治疗咽炎的袋泡剂，因自感有效果，连服30余天，咽部自觉症状消失，（为此还推荐了两个教师就诊，但效果不佳）昨天，同事又拿来临清的检查结果，咽炎痊愈，卵巢囊肿也消失，仅余慢性宫颈炎，乃嘱服妇炎康，同时应用临清拿来的外用制剂。
附：慢性咽炎代泡剂配方：双花20克 ，麦冬20 克，半夏6克，桔梗6克，浙贝10克，元参10克，牡蛎10克。
消瘰丸消肿块效果可靠
消瘰丸，《医学心悟》经验方，原方用治淋巴结核。我取其意，06年治疗一牙龈癌术后又出现息肉样硬结的老年女性患者，服消瘰丸，同时含化“梅花点舌丸”月余硬结消失；此患者至今（2008年9月）健在，并且继续从事商贩活动。同年，又治疗其外甥女乳腺癌术后淋巴结转移，服药月余复查淋巴结缩小，两月余淋巴结消失（10个月后仍死于乳腺癌肝转移）；07年治疗一食道癌术后淋巴结转移患者，经放疗，原肿大的淋巴结缩小或消失，但不断有新的淋巴结出现，经服消瘰丸、附子理中丸等再次复查，未出现新的淋巴结，山东省肿瘤医院的放疗教授非常高兴，患者也信心倍增，孰料两月后患者因情绪激动（工作变动不顺心）突发脑出血，住院3日后死亡。又，上例卵巢囊肿消失案，起作用的当为其中的消瘰丸。
抽筋”就用“芍药甘草汤”
“抽筋”（腓肠肌或其他肌肉痉挛）多见于过度疲劳、寒冷刺激和老年人晨起时发生。西医认为是“缺钙”，临床多予补“钙”治疗，然效果缓慢，且有效有不效，静注钙剂虽能取一时之效，但发作过后很少有患者因此求治，故应用不广泛。中医对该症的治疗可谓疗效独到。笔者应用2000多年前《伤寒杂病论》中的“芍药甘草汤”泡水服，即收立竿见影之效，连续服用3-5天，可以控制半年以上不复发，已验证10余人次，有效率100%。我用的具体剂量为：芍药30克，甘草10克，也可酌情加入木瓜、威灵仙、伸筋草等。 另外，凡属于痉挛性的痛痛，不管是横纹肌还是平滑肌痉挛性的痛痛，芍药甘草汤均有效，并且速效。
迅速解除痔疮肿痛
昨天下午一个朋友，也是平时的酒友，人送外号“许一瓶”来电话，听声音很痛苦的样子，原来是痔疮发作，肿痛坠胀，在家蹲着打的电话，要求开中药泡泡，能迅速缓解症状就行。我嘱其购硫酸镁湿敷，两小时后又来电话，说一袋全用了，不管用！我又口述下方：大黄100克，地榆50克黄柏50克双花50克，水煎沸，入冰片20克再泡。不到一小时，又来电话，高兴的告诉道：这药太好了，现在基本没感觉了，晚上请你喝酒。答曰：过几天再喝吧。
提示：本文摘自网络，文中处方，请在专业中医指导下辩证使用。
一味芦根治恶阻
1997年，机关号召轮岗办实体，以期推动地方经济的发展。自咐无经商之才，乃重操旧业，回家乡办了个小诊所，也算为家乡做点贡献吧。
是夏，一远房姑姑求诊，其婚后多年未孕，抱养一女，现已6岁，今意外怀孕，甚为高兴，不料想，妊娠反应非常剧烈，经他医治疗月余无效来我处就医，当时我予静滴B6，泡服苏叶、黄连，治疗五天，竟无寸效，束手无策之际，乃嘱其停服所有药物，自己到沟边刨鲜芦根泡水代茶，随意饮用。本为推托之法，孰料5日后其母来告，泡服3日，其剧烈呕吐竟迅速痊愈。
道理明了，条条大路通罗马
村西刘某，男，60岁，年轻时曾多年担任村干部，和乡里的医生比较有交情，一日前来自述一中药单，让按单拿药，方乃天麻勾藤饮加味，前三味乃天麻、全蝎、蜈蚣也。询其病情乃知其年轻时即有手颤，不时发作，发即服当时名中医张瑞光的中药（即前述中药），一副即止，多年珍藏。我推荐其只用前三味研末装胶囊服，即方便，可能同样有效。其尊我言，如法服用，效果同样明显。后又一次发作要求配药，因当时缺蜈蚣，乃推荐其服用非普拉宗，告其应当同样有效，其信我言，服2片，手颤又止，自此，每发即服非普拉宗矣。所谓医者，意也。道理明了，条条大路通罗马。
老太太的风火牙痛验方
98年春，村东一年轻人来诊所，自述处方：麻黄三钱，大黄三钱，薄荷三钱，甘草三钱。因见其麻黄、大黄并用，心甚奇之，询治何病？曰其岳母经常牙痛，后有人传此方，每发服三剂，一剂疼止，三剂可保半年左右。三十年来服此方，效果很好。后来我配成散剂，作成袋泡茶，对于风火牙痛非常方便有效。
胀满分虚实，理气须谨慎
许某，女，38岁，田庄乡芦观寺村。1993年因先天性心脏病在山东省立二院手术治疗，术后腹胀，乃到临清等地找地方“名中医”治疗达3月余，竟至胀满不能平卧，卧则喘憋，动则更甚，月经淋漓不止。其弟知我早年从事医疗工作，现虽改行，但潜心医学有年，望为其姐诊治，及至，索其前治之方，率为舒肝理气之品，告其术后体虚，妄用理气之剂，犯了虚虚之戒，并以张锡纯大气下陷之理释之，全家信服。处方以升陷汤为据，以大剂益气养血之品为主，少参升提，服药1月乃愈，体健超过术前，在家养乌鸡300余只，两次送我乌鸡9只（为供我母亲吃乌鸡蛋而欣受）2007年8月，该患者因邻里纠纷，在打闹中猝死。
慢性鼻炎有良方
慢性鼻炎或感冒后持续流鼻涕（鼻塞或不鼻塞），治疗甚感棘手，以前常用康泰克+阿莫西林+治鼻炎的中成药，效果也不理想，去年来关注“火神派”的有关论述，试用麻黄附子细辛汤改散剂泡服，用治新华书店一员工，反馈的结果是初用显效，停药复发。再用戴庄一12岁患儿，合用桂枝汤，效果即速且持久，治愈后未复发（其间曾两次感冒，很快治愈，无后遗之流涕现象）现在我又在两方基础上加砂仁、黄柏制成袋泡茶，每袋3—6—10克，泡服，日2袋。（头痛较重的加服截头风方加味；有热象的加生石膏同泡）
冬季腹泻的治疗
2007年入冬以来，腹泻患者明显减少，但今年冬季遇到3例，麻烦不少，收获也大。
例一：50岁男性，戴庄村人。2007年11月初患腹泻，水样便，常规予诺氟沙星、黄连素、654—2，服三次，泻不减，又予斯密达每次2袋，连服2次，泻减但腹胀严重，此时，我才考虑到目前天气严寒，患者又是小贩，骑车走乡串户，寒邪直中太阴，当为理中汤证，既予藿香正气水、附子理中丸。服一日泻止胀减，又服两日痊愈。
例二：60岁男性，我大哥是也。11月底一天中午赴酒宴后腹痛、腹泻、体温37。下午在县城注射针剂（不详），当夜输液，次日下午，诸症不减，且腹胀严重。电话要我前去。因有前例之经验，乃嘱服香砂养胃12克、藿香正气水2支、附子理中丸（浓缩丸）30粒，当晚7点，疼泻止，腹胀减轻。次日痊愈。
例三：昨晚5点，一青年女性，腹泻水样便，要求“打针”，即予丁胺+654-2肌注，9点，患者返回，自言疼泻不减，再求“好药”。乃予附子理中、藿香正气，患者至今没来就诊，想已对症。
临症得失直录——详询用药知病因
2008年2月18日午12点，我正准备下班回家，老家柳某来电话，言其儿媳(30岁)中煤气，上午包水饺时突然双下肢无力，头痛欲吐，血压220/110，急请回去看看，当即驱车回家，查血压200/100，（已自服降压药）头颈部攻冲紧束感，双下肢无力，不能自行站立，口唇发紧，舌头稍感发硬。观病情自思不是一氧化碳中毒（早晨起床时良好，且其子同处一室情况良好）乃急用甘露醇降颅压，同时询问病前用药情况，患者自述曾服治疗腰疼的中成药，嘱拿药来看，方知是含马钱子的“舒筋活络丸”，当是马钱子中毒所至。乃补液1500ML，加VC3G，B6200MG，门冬20ML，速尿40MG。并同时服绿豆汤。下午6点，能自己行走，血压160/90。次晨，诸症消失。
治疗慢性咽炎同时治愈卵巢囊肿
我单位一同事之妻，43岁，从教20余年，说话声音嘶哑，咽部异物感，07年秋，在聊城二院检查诊断为慢性咽炎（同时做了腹部B超，示卵巢囊肿，直径5CM），为治疗咽炎，在临清和济南服中药十余剂不效，乃商与我，为其配治疗咽炎的袋泡剂，因自感有效果，连服30余天，咽部自觉症状消失，（为此还推荐了两个教师就诊，但效果不佳）昨天，同事又拿来临清的检查结果，咽炎痊愈，卵巢囊肿也消失，仅余慢性宫颈炎，乃嘱服妇炎康，同时应用临清拿来的外用制剂。
附：慢性咽炎代泡剂配方：双花20克 ，麦冬20 克，半夏6克，桔梗6克，浙贝10克，元参10克，牡蛎10克。
消瘰丸消肿块效果可靠
消瘰丸，《医学心悟》经验方，原方用治淋巴结核。我取其意，06年治疗一牙龈癌术后又出现息肉样硬结的老年女性患者，服消瘰丸，同时含化“梅花点舌丸”月余硬结消失；此患者至今（2008年9月）健在，并且继续从事商贩活动。同年，又治疗其外甥女乳腺癌术后淋巴结转移，服药月余复查淋巴结缩小，两月余淋巴结消失（10个月后仍死于乳腺癌肝转移）；07年治疗一食道癌术后淋巴结转移患者，经放疗，原肿大的淋巴结缩小或消失，但不断有新的淋巴结出现，经服消瘰丸、附子理中丸等再次复查，未出现新的淋巴结，山东省肿瘤医院的放疗教授非常高兴，患者也信心倍增，孰料两月后患者因情绪激动（工作变动不顺心）突发脑出血，住院3日后死亡。又，上例卵巢囊肿消失案，起作用的当为其中的消瘰丸。
抽筋”就用“芍药甘草汤”
“抽筋”（腓肠肌或其他肌肉痉挛）多见于过度疲劳、寒冷刺激和老年人晨起时发生。西医认为是“缺钙”，临床多予补“钙”治疗，然效果缓慢，且有效有不效，静注钙剂虽能取一时之效，但发作过后很少有患者因此求治，故应用不广泛。中医对该症的治疗可谓疗效独到。笔者应用2000多年前《伤寒杂病论》中的“芍药甘草汤”泡水服，即收立竿见影之效，连续服用3-5天，可以控制半年以上不复发，已验证10余人次，有效率100%。我用的具体剂量为：芍药30克，甘草10克，也可酌情加入木瓜、威灵仙、伸筋草等。 另外，凡属于痉挛性的痛痛，不管是横纹肌还是平滑肌痉挛性的痛痛，芍药甘草汤均有效，并且速效。
迅速解除痔疮肿痛
昨天下午一个朋友，也是平时的酒友，人送外号“许一瓶”来电话，听声音很痛苦的样子，原来是痔疮发作，肿痛坠胀，在家蹲着打的电话，要求开中药泡泡，能迅速缓解症状就行。我嘱其购硫酸镁湿敷，两小时后又来电话，说一袋全用了，不管用！我又口述下方：大黄100克，地榆50克黄柏50克双花50克，水煎沸，入冰片20克再泡。不到一小时，又来电话，高兴的告诉道：这药太好了，现在基本没感觉了，晚上请你喝酒。答曰：过几天再喝吧。
提示：本文摘自网络，文中处方，请在专业中医指导下辩证使用。
父子间的温馨对话，唤醒了多少人的健康意识。
父--老王
我今年54岁了，是一名国企员工，即将面临退休，年轻的时候不太锻炼，又喜欢抽烟喝酒，如今身体虽然没大问题，不过小毛病不少，医生让我把烟酒戒了，少吃咸的、油的，因为血压有点儿高。
平时下了班喜欢去搓搓麻将、打打牌，不打牌时，就在家里翻翻牌，刷刷短视频。因为儿子晚婚，到现在还没要小孩，也不敢催他，催了就嫌我烦，看着邻居家的小孙女又漂亮又可爱，都会喊爷爷了，哎。
最近刷短视频，老看到养老压力、保健养生的问题，还有好多讲养老保险的，不过我就年轻时买过一个理财险，收益一般，跟银行差不多，就没再买了。至于其他保障，想着有医保就够了。而且孩子们刚付了首付，我把大半积蓄都支援给了儿子，手上也没多少闲钱。
比较让我担忧的是，前段时间，单位里边一个老伙计得了胃癌，到处在借钱凑后续的治疗费，本想着支援一些，一听差个几万块，确实爱莫能助，到医院看了看他，塞了半个月的退休金给他的家属。老伙计已经瘦成了皮包骨，做了5次化疗，已经把头发都剃光了。因为他这个事儿，我现在对医院是挺害怕的，都不想参加单位体检，怕查出来个啥问题。
我特意问了问儿子的高中同学，一个卖保险的，想着熟人放心些。他也很耐心，跟我讲了，我这个年纪，其实能选择的保险不多了，比如说重疾险，交的总钱，比总的保障额度还高，医疗险因为我有肺结节、高血压，也都买不了了。他给我推荐的只有意外险和防癌险。哎，晚上得打电话跟儿子商量商量。
子：小王
我今年30岁，刚结婚不到两年，大学一毕业家里就催婚，结婚以后就开始催娃，跟老爸讲育儿压力大，他就说我们那会儿七八个子女不照样过来了。为生孩子的事儿，没少跟家里打嘴仗。
最近接了老爸一个电话，跟我说他想买保险，我就纳闷了，之前我给他买医疗险还被说过浪费钱呢，咋突然开窍了，原来是找了我高中同学问了问。估计是李叔患胃癌刺激到他了。
其实我之前对于保险存在很深的误解，也是受我爸影响，他在我上初中的时候买了个理财险，代理人让他投了5万，结果5年过去，才给了1000多的利息。
从那儿以后，他就再也不信保险了，也跟我强调过几次保险是骗人的，后来机缘巧合接触了金融知识，然后认识了一个保险经纪人，听他聊了聊保险，自己也在网上做了研究，发现还是需要保险保障。
在电话里，我跟老爸说了，他这个年龄，除了一些百万医疗险/防癌险、意外险，其他的没必要买了。他不听，非要跟我说还要买养老险，我问他为啥要买，他跟我说在网上看到，现在养老压力很大，这等一退休， 工资变成退休金又会缩水一部分。
看来打电话是说不清楚了，没办法，叫上高中同学，周末到他家里当面聊吧。
高中同学--小李
我是一名保险从业者，在一家保险经纪公司上班，最近一个高中同学邀请我去他老爸家吃饭，说顺便给老爷子“科普”一下保险。
其实凭良心讲，过了50岁，可以选择的保险就不多了，看来之前没给老爷子讲清楚，当面再跟他好好聊聊。
吃饭当天，寒暄过后进入正题，我才发现，原来王叔叔担心的重点是养老问题，不过这个阶段，再想买养老年金险已经来不及了，跟他简单讲了一下为啥不能买了。
因为钱交到保险公司，保险公司也需要将收到的钱再做投资，因为保险资金规模很大，不能出篓子，因此保险投资都很谨慎，多以固收为主，这就得用较长的周期来滚复利，一般养老年金需要几十年才能有一个较好的领取水平，就跟社保基本养老一样，也需要长周期。所以现在来不及买年金险了。
其实，王叔叔和老同学中更该买保险的，应该是我的老同学小王，他说该买啥？我就把七张人生必备的保单告诉了他。
七张保单
七张保单并不适合所有人购买，要根据个人的身体情况、财务状况、家庭情况、职业、年龄来搭配。
比如王叔叔，因为有肺结节和高血压，那么基本就和重疾险、医疗险无缘了，很难通过健康告知。
而且年纪超过了50岁，重疾险保费开始出现倒挂现象（也就是交的总保费超过了总保额），养老年金险缺少积累的时间，也不适合购买了。
不过防癌险和意外险还可以购买，也建议配置，防癌险对健康告知要求宽松，主要是针对癌症的保障。意外险带上意外医疗，碰到个磕磕碰碰，容易骨折，意外医疗很有帮助。
再说说小王，已经购买了一份百万医疗险，那医疗险就没必要再买了，因为医疗险是报销型保险，即使买多份，也只报其中一份。
意外险、重疾险、寿险、养老年金险，如果预算够，建议配置。
意外险一年150，保障就非常充足了。当然如果是坐办公室，不常出差，那可以买保障少一些更便宜点儿的。
重疾险和医疗险并不冲突，都有作用，我们虽然有医保，但是医保报销也需要先交钱后住院，如果不幸碰到重大疾病，花销不低，即使用医保，也需要自己付10-50万不等，大多数重疾确诊即赔，可以用作住院花销、康复费用以及收入损失补充；等到出院后，拿齐材料再用医疗险报销，报销的钱也够支撑家庭维持开销了。
养老年金险可以当做社会基本养老金的补充，我们交的社保里，虽然医疗、养老、生育、工伤、失业，样样都有，但是只够维持基本的，而且越往后养老压力越大，想要让晚年生活更有质量，还是需要配置商业养老年金的。
至于教育金，如果没有打算丁克，将来有宝宝时还是建议配置，比如孩子正需要一笔学费，刚好遇到股市行情不好，基金正在坡底，总不能等到孩子要上学时，让他等等吧。这就是教育金的作用，收益虽然不高，但是稳定、固定领取，可以当做强制储蓄了。
最后，理财险要量力而为，建议根据自己的资产合理配置，真的想买，也建议多了解，熟悉基本的理财险逻辑之后，在进行配置，不要盲目入场。
结语
人生中会遇到各种风险，比如生、老、病、死，对于这些风险，保险都有对应的险种去规避，保险涉及的领域，总比你想象的更丰富。
保险不同于投资，不能混为一谈，用收益评判保险的好坏，就失去了保障的意义。保险姓“保”，还是要先重保障再谈收益。
最后，每个家庭的情况不同，并不是说这七张保单就完全适用，要根据家庭成员的身体状况、财务状况、年龄职业等因素，合理配置保险。不要别人买我也买，而要根据自己需求挑选保险，贵不一定好，适合自己更重要。
- End -
图片来源于站酷
作者：BETA财富管理研究 张勇
整理编辑 |BETA 家族财富管理研究
父--老王
我今年54岁了，是一名国企员工，即将面临退休，年轻的时候不太锻炼，又喜欢抽烟喝酒，如今身体虽然没大问题，不过小毛病不少，医生让我把烟酒戒了，少吃咸的、油的，因为血压有点儿高。
平时下了班喜欢去搓搓麻将、打打牌，不打牌时，就在家里翻翻牌，刷刷短视频。因为儿子晚婚，到现在还没要小孩，也不敢催他，催了就嫌我烦，看着邻居家的小孙女又漂亮又可爱，都会喊爷爷了，哎。
最近刷短视频，老看到养老压力、保健养生的问题，还有好多讲养老保险的，不过我就年轻时买过一个理财险，收益一般，跟银行差不多，就没再买了。至于其他保障，想着有医保就够了。而且孩子们刚付了首付，我把大半积蓄都支援给了儿子，手上也没多少闲钱。
比较让我担忧的是，前段时间，单位里边一个老伙计得了胃癌，到处在借钱凑后续的治疗费，本想着支援一些，一听差个几万块，确实爱莫能助，到医院看了看他，塞了半个月的退休金给他的家属。老伙计已经瘦成了皮包骨，做了5次化疗，已经把头发都剃光了。因为他这个事儿，我现在对医院是挺害怕的，都不想参加单位体检，怕查出来个啥问题。
我特意问了问儿子的高中同学，一个卖保险的，想着熟人放心些。他也很耐心，跟我讲了，我这个年纪，其实能选择的保险不多了，比如说重疾险，交的总钱，比总的保障额度还高，医疗险因为我有肺结节、高血压，也都买不了了。他给我推荐的只有意外险和防癌险。哎，晚上得打电话跟儿子商量商量。
子：小王
我今年30岁，刚结婚不到两年，大学一毕业家里就催婚，结婚以后就开始催娃，跟老爸讲育儿压力大，他就说我们那会儿七八个子女不照样过来了。为生孩子的事儿，没少跟家里打嘴仗。
最近接了老爸一个电话，跟我说他想买保险，我就纳闷了，之前我给他买医疗险还被说过浪费钱呢，咋突然开窍了，原来是找了我高中同学问了问。估计是李叔患胃癌刺激到他了。
其实我之前对于保险存在很深的误解，也是受我爸影响，他在我上初中的时候买了个理财险，代理人让他投了5万，结果5年过去，才给了1000多的利息。
从那儿以后，他就再也不信保险了，也跟我强调过几次保险是骗人的，后来机缘巧合接触了金融知识，然后认识了一个保险经纪人，听他聊了聊保险，自己也在网上做了研究，发现还是需要保险保障。
在电话里，我跟老爸说了，他这个年龄，除了一些百万医疗险/防癌险、意外险，其他的没必要买了。他不听，非要跟我说还要买养老险，我问他为啥要买，他跟我说在网上看到，现在养老压力很大，这等一退休， 工资变成退休金又会缩水一部分。
看来打电话是说不清楚了，没办法，叫上高中同学，周末到他家里当面聊吧。
高中同学--小李
我是一名保险从业者，在一家保险经纪公司上班，最近一个高中同学邀请我去他老爸家吃饭，说顺便给老爷子“科普”一下保险。
其实凭良心讲，过了50岁，可以选择的保险就不多了，看来之前没给老爷子讲清楚，当面再跟他好好聊聊。
吃饭当天，寒暄过后进入正题，我才发现，原来王叔叔担心的重点是养老问题，不过这个阶段，再想买养老年金险已经来不及了，跟他简单讲了一下为啥不能买了。
因为钱交到保险公司，保险公司也需要将收到的钱再做投资，因为保险资金规模很大，不能出篓子，因此保险投资都很谨慎，多以固收为主，这就得用较长的周期来滚复利，一般养老年金需要几十年才能有一个较好的领取水平，就跟社保基本养老一样，也需要长周期。所以现在来不及买年金险了。
其实，王叔叔和老同学中更该买保险的，应该是我的老同学小王，他说该买啥？我就把七张人生必备的保单告诉了他。
七张保单
七张保单并不适合所有人购买，要根据个人的身体情况、财务状况、家庭情况、职业、年龄来搭配。
比如王叔叔，因为有肺结节和高血压，那么基本就和重疾险、医疗险无缘了，很难通过健康告知。
而且年纪超过了50岁，重疾险保费开始出现倒挂现象（也就是交的总保费超过了总保额），养老年金险缺少积累的时间，也不适合购买了。
不过防癌险和意外险还可以购买，也建议配置，防癌险对健康告知要求宽松，主要是针对癌症的保障。意外险带上意外医疗，碰到个磕磕碰碰，容易骨折，意外医疗很有帮助。
再说说小王，已经购买了一份百万医疗险，那医疗险就没必要再买了，因为医疗险是报销型保险，即使买多份，也只报其中一份。
意外险、重疾险、寿险、养老年金险，如果预算够，建议配置。
意外险一年150，保障就非常充足了。当然如果是坐办公室，不常出差，那可以买保障少一些更便宜点儿的。
重疾险和医疗险并不冲突，都有作用，我们虽然有医保，但是医保报销也需要先交钱后住院，如果不幸碰到重大疾病，花销不低，即使用医保，也需要自己付10-50万不等，大多数重疾确诊即赔，可以用作住院花销、康复费用以及收入损失补充；等到出院后，拿齐材料再用医疗险报销，报销的钱也够支撑家庭维持开销了。
养老年金险可以当做社会基本养老金的补充，我们交的社保里，虽然医疗、养老、生育、工伤、失业，样样都有，但是只够维持基本的，而且越往后养老压力越大，想要让晚年生活更有质量，还是需要配置商业养老年金的。
至于教育金，如果没有打算丁克，将来有宝宝时还是建议配置，比如孩子正需要一笔学费，刚好遇到股市行情不好，基金正在坡底，总不能等到孩子要上学时，让他等等吧。这就是教育金的作用，收益虽然不高，但是稳定、固定领取，可以当做强制储蓄了。
最后，理财险要量力而为，建议根据自己的资产合理配置，真的想买，也建议多了解，熟悉基本的理财险逻辑之后，在进行配置，不要盲目入场。
结语
人生中会遇到各种风险，比如生、老、病、死，对于这些风险，保险都有对应的险种去规避，保险涉及的领域，总比你想象的更丰富。
保险不同于投资，不能混为一谈，用收益评判保险的好坏，就失去了保障的意义。保险姓“保”，还是要先重保障再谈收益。
最后，每个家庭的情况不同，并不是说这七张保单就完全适用，要根据家庭成员的身体状况、财务状况、年龄职业等因素，合理配置保险。不要别人买我也买，而要根据自己需求挑选保险，贵不一定好，适合自己更重要。
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图片来源于站酷
作者：BETA财富管理研究 张勇
整理编辑 |BETA 家族财富管理研究
#菏泽# 【“全镇人都看着呢，不能辜负大家的信任”】——记“全国三八红旗手”杨德芹
巨野县独山镇党委书记杨德芹，从乡镇妇联工作做起，扎根乡镇29年，她在6个乡镇10余个领导岗位锻炼，从镇妇联一般干部、宣传委员、组织委员、纪委书记、党委副书记到镇长、党委书记。担任镇党委书记以来，她带领团队立足独山镇基础差、底子薄、经济发展落后的实际情况，通过招商引资、发展特色农业等方法使独山镇不但跳出了“落后圈”，而且年年上台阶，稳步迈入了巨野县先进行列。日前，杨德芹被全国妇联授予“全国三八红旗手”荣誉称号。
“用事实、实绩证明我能独当一面”
“我大学毕业后的第一项工作就是妇联工作，第一个职务就是镇妇联主席，妇联开启了我迈入社会的第一步，又以最高的荣誉成就了我，让我的人生拥有了最大收获……”3月5日，在菏泽市“三八”妇女节表扬大会暨巾帼事迹报告会上，作为巾帼典范杨德芹讲述了自己的故事。
50岁的杨德芹在工作中尽职尽责，她时刻警醒自己：全镇人都看着呢，不能辜负大家的信任，不能让人背后说自己“不行”，更不能让人说“这个女人占着位置不干实事”。
每天迎着太阳升起，杨德芹就像“打鸡血”、上战场一样精神焕发，工作千头万绪，不容许丝毫懈怠，更不容许虚度时间。“踏实做事，端正心态，不要埋怨没有平台和机遇，我始终相信一句话：没有白出的力，没有白流的汗。”杨德芹说，人生不易，工作不易，困难和问题不会因为你是女人就退避三舍或温柔相待，“矫情”没有任何意义。
担任独山镇党委书记近5年，杨德芹带领团队立足实际，打基础、立长远，突出重点，通过招商引资、大项目建设、发展新兴产业等措施，使独山镇发生了翻天覆地的变化。独山镇共有四上企业14家，其中规模以上工业企业达到12家，增幅70%，资质以上建筑企业1家，落地过亿元项目12个，在建项目11个。拥有集精准扶贫、返乡创业、招商引资、新能转换于一体的多功能工业产业园，所有企业可以“拎包入住”，目前已落地实体企业29家，电商企业26家，安置劳动力就业3700人，周边居民实现家门口就业。“家门口就业拴得住娃娃，留得住妈妈，减少分离，有利于家庭稳定。”杨德芹说，独山镇活跃网店279个，电商专业村14个，线上交易额突破3.2亿元，其中爬行垫销售量已位列全国第一名。
“我始终用事实说话、用实绩证明我不仅实至名归、而且德位相配，既能驾驭全局又能独当一面，用能力证明自己的工作做得都‘不赖’！”杨德芹说。
用“绣花功夫”做好基层工作
杨德芹介绍，乡镇的工作千头万绪，容不得半点懈怠，仅乡村振兴就包括“户户通”、改厕、改水、危房改造、扶贫等7个方面的工作。怎样才能让村民增加经济收入，从而加快乡村振兴的步伐，为此，杨德芹没少费心思、想办法。
“依托我们镇及周边大蒜、辣椒种植传统优势，种植、加工、销售一体化发展，采取‘企业+合作社+农户’模式，实现一二三产融合，增加了村民收入。”杨德芹表示，目前，全镇大蒜种植面积达到50000亩，辣椒种植面积达到13000亩，培育壮大市场生产经营主体6个，农副产品深加工项目36个，农民人均增收2000元。独山镇以特色种植及特色养殖为重点，宜种则种，宜养则养，全镇共有国家级生态养殖基地2处，省级2处，国家级养殖示范合作社2家，“一村一品”示范村8个，被评为菏泽市 “一村一品”示范镇。
“我们镇有扶贫户3459户7032人，为全县最多。”杨德芹说，基层的工作需要绣花功夫，精准施策。三年来，杨德芹带领党委班子，通过扶贫项目，建设扶贫车间、钢结构拱棚、冬暖式大棚、智能温室大棚等，使全镇系统内精准脱贫3459户7032人，全部达到“两不愁三保障”要求，真正实现了“学有所教、病有所医、老有所养、住有所居”。
在打造美丽乡村建设方面，杨德芹着重调动妇女同志的积极性，在她的倡议下，村民门外都撒播了油菜花。“原来院前屋后最常见的是柴火堆，现在则是美丽的油菜花，特别好看。”杨德芹说，最初时召集各个村的女委员开会，镇上统一发放种子，看谁家种得好，女性本来就爱美、爱花，大家积极性很高，盛开的油菜花成为了每个村庄亮丽的风景，村民纷纷拍照留念。“今年我准备让村民种植四季梅，不用年年播种，打造美丽庭院是一个长久的工作，需要全员参与。”杨德芹说，独山镇建设省级美丽宜居村庄2个，美丽庭院1376处,覆盖率达13.5%。
用真情演绎基层干部的责任与担当
“群众事无小事”，29年来，杨德芹始终坚守着一腔热忱一份爱，用奋斗守初心，在这片她眷恋的热土上辛勤耕耘。就医、教育一直是备受关注的热点话题，为改善百姓就医环境，建设高标准病房2800平方米，先后荣获国家级“群众满意的乡镇卫生院”、市级“中医药示范乡镇卫生院”等荣誉称号；为提高升学率，实现“最好的房子是教室，最美的地方是校园”的愿望，她不断加大内配资金投入，加快教育基础设施建设，对店子小学、独山镇一中、薛楼小学、白庄小学等进行教学楼翻修、新建；资金累计投入达3530万元。
在杨德芹的带领下，独山镇先后获得了“国家级农业产业强镇”、“山东省宜居小镇”、“山东省旅游强镇”、“山东省服务业特色小镇”、“菏泽市文明镇”、“菏泽市一村一品示范镇”、“菏泽市生态养殖强镇”等荣誉称号，独山镇进入历史上最好的发展时期。
人的精力有限，杨德芹舍小家顾大家。2020年春节，新冠肺炎疫情迅猛来袭，作为党委书记的杨德芹从大年三十开始，带领全镇干部职工以最快速度进入战时状态，63个自然村一声令下全部封村。“我始终和镇村干部、包村人员、志愿者坚守防疫一线，严防人员流动和聚集，督导查看防控、值守、宣传和消毒情况，每晚五点半准时开视频会议，把60个自然村调度安排一遍。”杨德芹说，丈夫是一名高速交警，一直坚守岗位，儿子不得不在亲戚家蹭饭吃。“家里是锅灶冰冷，岗位上烽火连绵，父亲住院三个月我都没能在床前伺候一天。”杨德芹说，父亲的去世，成为了她终生的遗憾。
杨德芹是巾帼典范的代表，她用实际行动实现了造福一方人民的使命与信仰，用真情演绎出一名基层干部应有的责任与担当，完美诠释出巾帼不让须眉的铿锵风范。（菏泽报业全媒体 艳粉）
巨野县独山镇党委书记杨德芹，从乡镇妇联工作做起，扎根乡镇29年，她在6个乡镇10余个领导岗位锻炼，从镇妇联一般干部、宣传委员、组织委员、纪委书记、党委副书记到镇长、党委书记。担任镇党委书记以来，她带领团队立足独山镇基础差、底子薄、经济发展落后的实际情况，通过招商引资、发展特色农业等方法使独山镇不但跳出了“落后圈”，而且年年上台阶，稳步迈入了巨野县先进行列。日前，杨德芹被全国妇联授予“全国三八红旗手”荣誉称号。
“用事实、实绩证明我能独当一面”
“我大学毕业后的第一项工作就是妇联工作，第一个职务就是镇妇联主席，妇联开启了我迈入社会的第一步，又以最高的荣誉成就了我，让我的人生拥有了最大收获……”3月5日，在菏泽市“三八”妇女节表扬大会暨巾帼事迹报告会上，作为巾帼典范杨德芹讲述了自己的故事。
50岁的杨德芹在工作中尽职尽责，她时刻警醒自己：全镇人都看着呢，不能辜负大家的信任，不能让人背后说自己“不行”，更不能让人说“这个女人占着位置不干实事”。
每天迎着太阳升起，杨德芹就像“打鸡血”、上战场一样精神焕发，工作千头万绪，不容许丝毫懈怠，更不容许虚度时间。“踏实做事，端正心态，不要埋怨没有平台和机遇，我始终相信一句话：没有白出的力，没有白流的汗。”杨德芹说，人生不易，工作不易，困难和问题不会因为你是女人就退避三舍或温柔相待，“矫情”没有任何意义。
担任独山镇党委书记近5年，杨德芹带领团队立足实际，打基础、立长远，突出重点，通过招商引资、大项目建设、发展新兴产业等措施，使独山镇发生了翻天覆地的变化。独山镇共有四上企业14家，其中规模以上工业企业达到12家，增幅70%，资质以上建筑企业1家，落地过亿元项目12个，在建项目11个。拥有集精准扶贫、返乡创业、招商引资、新能转换于一体的多功能工业产业园，所有企业可以“拎包入住”，目前已落地实体企业29家，电商企业26家，安置劳动力就业3700人，周边居民实现家门口就业。“家门口就业拴得住娃娃，留得住妈妈，减少分离，有利于家庭稳定。”杨德芹说，独山镇活跃网店279个，电商专业村14个，线上交易额突破3.2亿元，其中爬行垫销售量已位列全国第一名。
“我始终用事实说话、用实绩证明我不仅实至名归、而且德位相配，既能驾驭全局又能独当一面，用能力证明自己的工作做得都‘不赖’！”杨德芹说。
用“绣花功夫”做好基层工作
杨德芹介绍，乡镇的工作千头万绪，容不得半点懈怠，仅乡村振兴就包括“户户通”、改厕、改水、危房改造、扶贫等7个方面的工作。怎样才能让村民增加经济收入，从而加快乡村振兴的步伐，为此，杨德芹没少费心思、想办法。
“依托我们镇及周边大蒜、辣椒种植传统优势，种植、加工、销售一体化发展，采取‘企业+合作社+农户’模式，实现一二三产融合，增加了村民收入。”杨德芹表示，目前，全镇大蒜种植面积达到50000亩，辣椒种植面积达到13000亩，培育壮大市场生产经营主体6个，农副产品深加工项目36个，农民人均增收2000元。独山镇以特色种植及特色养殖为重点，宜种则种，宜养则养，全镇共有国家级生态养殖基地2处，省级2处，国家级养殖示范合作社2家，“一村一品”示范村8个，被评为菏泽市 “一村一品”示范镇。
“我们镇有扶贫户3459户7032人，为全县最多。”杨德芹说，基层的工作需要绣花功夫，精准施策。三年来，杨德芹带领党委班子，通过扶贫项目，建设扶贫车间、钢结构拱棚、冬暖式大棚、智能温室大棚等，使全镇系统内精准脱贫3459户7032人，全部达到“两不愁三保障”要求，真正实现了“学有所教、病有所医、老有所养、住有所居”。
在打造美丽乡村建设方面，杨德芹着重调动妇女同志的积极性，在她的倡议下，村民门外都撒播了油菜花。“原来院前屋后最常见的是柴火堆，现在则是美丽的油菜花，特别好看。”杨德芹说，最初时召集各个村的女委员开会，镇上统一发放种子，看谁家种得好，女性本来就爱美、爱花，大家积极性很高，盛开的油菜花成为了每个村庄亮丽的风景，村民纷纷拍照留念。“今年我准备让村民种植四季梅，不用年年播种，打造美丽庭院是一个长久的工作，需要全员参与。”杨德芹说，独山镇建设省级美丽宜居村庄2个，美丽庭院1376处,覆盖率达13.5%。
用真情演绎基层干部的责任与担当
“群众事无小事”，29年来，杨德芹始终坚守着一腔热忱一份爱，用奋斗守初心，在这片她眷恋的热土上辛勤耕耘。就医、教育一直是备受关注的热点话题，为改善百姓就医环境，建设高标准病房2800平方米，先后荣获国家级“群众满意的乡镇卫生院”、市级“中医药示范乡镇卫生院”等荣誉称号；为提高升学率，实现“最好的房子是教室，最美的地方是校园”的愿望，她不断加大内配资金投入，加快教育基础设施建设，对店子小学、独山镇一中、薛楼小学、白庄小学等进行教学楼翻修、新建；资金累计投入达3530万元。
在杨德芹的带领下，独山镇先后获得了“国家级农业产业强镇”、“山东省宜居小镇”、“山东省旅游强镇”、“山东省服务业特色小镇”、“菏泽市文明镇”、“菏泽市一村一品示范镇”、“菏泽市生态养殖强镇”等荣誉称号，独山镇进入历史上最好的发展时期。
人的精力有限，杨德芹舍小家顾大家。2020年春节，新冠肺炎疫情迅猛来袭，作为党委书记的杨德芹从大年三十开始，带领全镇干部职工以最快速度进入战时状态，63个自然村一声令下全部封村。“我始终和镇村干部、包村人员、志愿者坚守防疫一线，严防人员流动和聚集，督导查看防控、值守、宣传和消毒情况，每晚五点半准时开视频会议，把60个自然村调度安排一遍。”杨德芹说，丈夫是一名高速交警，一直坚守岗位，儿子不得不在亲戚家蹭饭吃。“家里是锅灶冰冷，岗位上烽火连绵，父亲住院三个月我都没能在床前伺候一天。”杨德芹说，父亲的去世，成为了她终生的遗憾。
杨德芹是巾帼典范的代表，她用实际行动实现了造福一方人民的使命与信仰，用真情演绎出一名基层干部应有的责任与担当，完美诠释出巾帼不让须眉的铿锵风范。（菏泽报业全媒体 艳粉）
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