#入坑# 白切黑斯文败类男主和甜妹女主，这设定就很带感。男主律师，女主还在上大学，被套路的简直不要不要的[666]
划重点，男主惦记女主好久了，但是因为太小就只好一直等，等到女主主动来找他，然后男主一步步地给女主挖坑，先套路女主先结婚定下来。男女主年龄差9岁。闺蜜是女主的男闺蜜，喜欢男人，所以男主很放心。
这个设定我真是太喜欢了，开头就很精彩。女主名字比较特别，我最初还不认识这个字，阮荽(sui一声)，香菜的意思，所以女主外号叫香菜。
作者文风也比较幽默，简直是行走是段子手，谐音梗简直太好玩了。已经完结，可以放心入坑。
醉酒后，我成了闺蜜的小舅妈，作者刀刀柔。
指路番茄。
PS：再多说几句吧，朋友最初推荐给我的时候说了设定，我说这个故事人设好像鱼不语的佔有姜西啊，朋友说不是，你看就知道了。等我实际看了之后，嗯，男女闺蜜人设有相似的地方，但不是同一个故事，是原创作品。
让我忍不住想起另外一个作者，文笔烂不说，抄了人家的人设，包装了一个新的外皮写别的故事。茶里茶气的说自己没有抄袭，嗯，确实不能算抄袭，因为写的是不同故事嘛。转移话题一把好手，真的把读者当傻子。就说这本其实人设比那本人设更像，为什么没人说抄袭，是“借鉴”他人故事还是只是人设类似，每个人心里有杆秤。我所能做的就是远离这个作者的作品。
划重点，男主惦记女主好久了，但是因为太小就只好一直等，等到女主主动来找他，然后男主一步步地给女主挖坑，先套路女主先结婚定下来。男女主年龄差9岁。闺蜜是女主的男闺蜜，喜欢男人，所以男主很放心。
这个设定我真是太喜欢了，开头就很精彩。女主名字比较特别，我最初还不认识这个字，阮荽(sui一声)，香菜的意思，所以女主外号叫香菜。
作者文风也比较幽默，简直是行走是段子手，谐音梗简直太好玩了。已经完结，可以放心入坑。
醉酒后，我成了闺蜜的小舅妈，作者刀刀柔。
指路番茄。
PS：再多说几句吧，朋友最初推荐给我的时候说了设定，我说这个故事人设好像鱼不语的佔有姜西啊，朋友说不是，你看就知道了。等我实际看了之后，嗯，男女闺蜜人设有相似的地方，但不是同一个故事，是原创作品。
让我忍不住想起另外一个作者，文笔烂不说，抄了人家的人设，包装了一个新的外皮写别的故事。茶里茶气的说自己没有抄袭，嗯，确实不能算抄袭，因为写的是不同故事嘛。转移话题一把好手，真的把读者当傻子。就说这本其实人设比那本人设更像，为什么没人说抄袭，是“借鉴”他人故事还是只是人设类似，每个人心里有杆秤。我所能做的就是远离这个作者的作品。
“钱”还在一直印，你的贷款怎样做更划算？
今天借由信贷“一城一策”信号放出，我们再就信贷问题说一说。
我们常常在给会员客户做梳理的时候，把贷款问题前置分析。
贷款要不要做，你以为看的只是费用吗？
这里的贷款不是说按揭。贷款归贷款，按揭归按揭。
贷款这件事要从两个层面来思考：贷款划不划算，以及贷款有没有退出机制。
1、看贷款划不划算，首先要看你的贷款目的是干啥。
有的人贷款，是希望通过贷款转贷，重新调整家里资产负债，为深圳打新、或有上海名额的买入做准备。
有的人贷款，是看好本地的优质资产，三五年期看涨，至少跑赢银行利息，幸运的话还小赚一笔。
有的人贷款，是手头上的劣质资产暂时无人问津卖不出去，但仍想优化资产，那就边挂售边贷款。哪天找到确定的买家，哪天还贷款卖房子。
有的人贷款，是因为现在疫情导致民生不景气，现金流出现危机，不得已贷款来应付生意和生活开支。
贷款的动机无非上面几种。没有对错，存在即合理。
那怎么看贷款划算不划算？主要看花的成本，以及达成目的的效率。
贷款成本主要有三个方面，一是提前还清按揭的惩罚成本，俗称罚息；二是还清按揭所需要的垫资过桥成本，俗称垫资；还有就是贷款手续费。
这三笔成本不是必定有，看具体情况：
有的人在按揭易做的年景做了按揭，按揭合同和银行约定提前还款不用罚息，那就少了罚息费用。
有的人本来就有一笔自有资金，来提前还清银行按揭，那就少了垫资费用。
有的人是办贷款的业余爱好者，平时就爱和各色银行经办交流产品信息，对贷款产品种类和准入门槛门清，自己下场亲力亲为办贷款，那就少了笔贷款手续费。
贷款的大体成本，就是这三笔成本的总和。
再把焦点放到刚才说的划算。
四万块贷出150万，划不划算？
十万块贷出400万，划不划算？
十五万贷出630万，还掉按揭450万，净到手180万，划不划算？
没能达到目的的贷款，多便宜都是贵的，因为贷款要给利息。
可以达到最终目的的贷款，有点贵也是划算的，因为你的主动运营（active operation）跑赢了利息。
四万块贷出150万，这笔钱如果纯拿着无去处，那就不划算。如果这个操作可以作为深圳打新必要的准备，并且帮你这两年挤进前海生活圈，那就非常非常划算。
十万块贷出的这400万，如果帮你买到核心区优质资产并烫平现金流，那就很划算。如果你拿着这400万不动脑子，没有精细化选筹，所买资产五年后分文未涨，跑输银行利息，那不是划不划算的问题，那是爆仓死翘翘的问题呀！
十五万贷出630万，净到手180万，这个操作就算是为了自保，添补现金流，也是贵的吓人，怎么看都不划算！
划算不划算，不是贷款中介说的算。按照贷款中介的说法，贷款转贷很划算，按揭年化利率5.3%（假设），现在贷款利率4%（假设），息差1.3%，500万一年的息差就是6.5万，两年不到息差省下来的钱就够贷款成本了。
不能被贷款中介这种思路引导，他们只说了事实的一个方面。
贷款划不划算，要把成本放进你的目的，在成事效率里综合评判。
这是在你的计算模型和算力下进行的概率游戏。
贷款中介没办法给出划算不划算的答案，只有事后自行复盘才能给出答案。
2、贷款的退出机制是什么？
下场投资前，如果不考虑退出机制，结局往往会很惨。
买房子可以理解为投资，贷款也可以理解成投资。
贷款的退出机制，因情况而异。
前期贷款越多，后期退出越难。
背负贷款多的房子，同等条件下比贷款少或无贷款的房子更难卖。
一套市值1000万的房子，已经背负贷款700万，在挂盘出售的时候，潜在买家心里会怎么想？
“这套房子的业主借走了七成的钱，这个业主是做生意亏钱，还是投资失败才要卖房？他除了借这700万以外，还会不会有其他隐形外债？他现在挂卖这套房子，是要补窟窿自保，还是说要多骗几个买家的定金？”
潜在买家很有理由怀疑高贷款房子出售的动机，就算认可了业主的合理动机，也会要求用更高级别、有利于己的风控措施来完成交易：
业主要自己清干净房子的债务，我才买这房子。
我只给微不足道的定金来确认合同，即使这个房子价值1000万。
在出新房产证和归档前，房款必须是冻结在银行那里，业主不能拿到钱。
这些种种不利于业主交易条件，都是因为贷款过高造成的，自己挖的坑自己填。
无论当时的贷款目的多么“正义”、多么符合家庭整体利益，高贷款往往意味着退出机制的hard模式。
你要承担更多的赎回贷款成本。
你要忍受更长的交易周期。
你要承担更多的过户风险。
贷款还会影响你长期持有的心态，甚至会让你选择加速清盘退出。
如果是劣质资产，当时局限于卖不出去而贷款，边挂卖边贷款，找到合适买家马上清盘退出，那倒是好的选择。
但明明是手头的优质资产，因为各种原因选择了贷款，三、五年期合同到期了，续贷有不小的成本。
这对人的心态影响很大，到底该续贷还是卖出呢？
不要一味相信贷款中介说的“续贷时候的低成本和易操作”。一句轻飘飘的话，到时只能是自己来买单，贷款中介那时不知道溜到哪里去了。
如果因为贷款因素，让一套优质资产过早选择退出，可惜而且不划算。
因为你没法预估贷款到期时候的整体金融环境，迫于届时的资金压力作出被动退出贷款清盘的选择，也是很大概率。
贷款最终选择什么形式退出，往往由资产整体配置决定的。
希望每个贷款人是主动运营主动退出，而不是被动退出。
以上无非是说，贷款是自己的正经事，多用脑袋想不吃亏。
它像一把双刃剑，多思慎行者胜。
贷款这个话题很大，我只能尽能力说出部分真相。
珠城神探家庭资产服务主理人李光远 ：liguangyuangz
珠城神探的金融服务由刘榆主导，众多交易背后的业务实操人，对珠江新城金融属性有极深的理解认知。
❤️ 欢迎有需求的朋友咨询或定制个性化规划服务。
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贷款这件事要从两个层面来思考：贷款划不划算，以及贷款有没有退出机制。
1、看贷款划不划算，首先要看你的贷款目的是干啥。
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有的人贷款，是看好本地的优质资产，三五年期看涨，至少跑赢银行利息，幸运的话还小赚一笔。
有的人贷款，是手头上的劣质资产暂时无人问津卖不出去，但仍想优化资产，那就边挂售边贷款。哪天找到确定的买家，哪天还贷款卖房子。
有的人贷款，是因为现在疫情导致民生不景气，现金流出现危机，不得已贷款来应付生意和生活开支。
贷款的动机无非上面几种。没有对错，存在即合理。
那怎么看贷款划算不划算？主要看花的成本，以及达成目的的效率。
贷款成本主要有三个方面，一是提前还清按揭的惩罚成本，俗称罚息；二是还清按揭所需要的垫资过桥成本，俗称垫资；还有就是贷款手续费。
这三笔成本不是必定有，看具体情况：
有的人在按揭易做的年景做了按揭，按揭合同和银行约定提前还款不用罚息，那就少了罚息费用。
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贷款的大体成本，就是这三笔成本的总和。
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四万块贷出150万，划不划算？
十万块贷出400万，划不划算？
十五万贷出630万，还掉按揭450万，净到手180万，划不划算？
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下场投资前，如果不考虑退出机制，结局往往会很惨。
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一套市值1000万的房子，已经背负贷款700万，在挂盘出售的时候，潜在买家心里会怎么想？
“这套房子的业主借走了七成的钱，这个业主是做生意亏钱，还是投资失败才要卖房？他除了借这700万以外，还会不会有其他隐形外债？他现在挂卖这套房子，是要补窟窿自保，还是说要多骗几个买家的定金？”
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但明明是手头的优质资产，因为各种原因选择了贷款，三、五年期合同到期了，续贷有不小的成本。
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因为你没法预估贷款到期时候的整体金融环境，迫于届时的资金压力作出被动退出贷款清盘的选择，也是很大概率。
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三大指数全线重挫，而且截止上午两市的成交量较，昨天就已经放到了1000多个亿。先挖坑后拉升才是主力的风格。这也就是我们一直讲解的大阴线来了，今天的大跌反而就是你的机会了 ，接下来黄金坑在等着你。
那么调整到位了吗？放量大跌，所以暂时难言调整已经到位。所以不要盲目抄底。明天市场很可能还有惯性下跌。主力并不会今天大跌，明天就去解放所有的套牢盘。这不是主力的作风。主力已经下定决心出货，那么就不会马上又买回去。
所以市场调整的低点，我并不排除会到达3155点附近。当然我会及时更新动态。告诉大家我最新的看法。
这里想要和大家说的是，咱们做技术预判一定要有前瞻性，一定要有提前量。因为等到大跌的时候才发现市场的趋势已经走坏，就已经太迟了。包括我看到昨天很多的朋友还在大喊“加仓干”或“满仓干”，实在是匪夷所思，难以理解。
抄底的时间节点很可能在明天。
那么调整到位了吗？放量大跌，所以暂时难言调整已经到位。所以不要盲目抄底。明天市场很可能还有惯性下跌。主力并不会今天大跌，明天就去解放所有的套牢盘。这不是主力的作风。主力已经下定决心出货，那么就不会马上又买回去。
所以市场调整的低点，我并不排除会到达3155点附近。当然我会及时更新动态。告诉大家我最新的看法。
这里想要和大家说的是，咱们做技术预判一定要有前瞻性，一定要有提前量。因为等到大跌的时候才发现市场的趋势已经走坏，就已经太迟了。包括我看到昨天很多的朋友还在大喊“加仓干”或“满仓干”，实在是匪夷所思，难以理解。
抄底的时间节点很可能在明天。
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