担心自己失能失智没人养老？《民法典》保护下的“监护信托”来帮你解困 | 财商保典

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财商保典 Vol.348

“孩子有自闭症，等我们走了，谁来照顾他，为他养老送终？”这是大部分自闭症患者家庭的担忧。他们从不害怕自己逝去，唯一害怕的就是等自己走了，患病的孩子没人照顾。

除此之外，还有失独家庭、丁克家庭、孩子常年不在身边的独居中年人，他们也在担心等到老去之后，一旦丧失自理能力，无人照顾该如何自处。

根据中国保险行业协会、中国社会科学院与劳动经济研究所联合发布《2018-2019中国长期护理调研报告》（以下简称报告）数据显示，截至2019年底，中国60岁及以上人口达2.54亿，失能老人超4000万。

从这个数据上来看，他们的担心并不是庸人自扰。没有监护人的失能失智老人，最可能面对的是遭遇亲戚对于财产的觊觎、重大的医疗手术无人签字、医疗康复没有人来照管、养老院拒绝入住等窘境。

但是随着《民法典》的实施，我国的成人监护制度愈加完善，可以在意识清醒的时候，通过意定监护的方式，选择合适的人或者组织来为自己养老送终。

01
什么是意定监护？

意定监护最早出现于2012年修订的《老年人权益保障法》中，借鉴外国法上的持续性代理权、任意后见制度，于第二十六条第一款确立了老年意定监护。这一条款首次规定具备完全民事行为能力的老年人可以预先确定自己将来的监护人，基本确定了我国意定监护制度的框架。

而2017年出台的《民法总则》，又在第三十三条继承了这一规定，并作出了相应的修改：把主体范围扩大到具备完全民事行为能力的成年人；强调书面形式；将“承担监护责任”变更为“履行监护职责”。

这些改动扩大了意定监护的适用范围，规范了意定监护的形式及职能，而在《民法典》生效后，《民法总则》虽被废止，但仍旧保留了相关规定。

具有完全民事行为能力的成年人，可以与其近亲属、其他愿意担任监护人的个人或者组织事先协商，以书面形式确定自己的监护人，在自己丧失或者部分丧失民事行为能力时，由该监护人履行监护职责。

——出自《民法典》第三十三条

意定监护实际上是法律对公民权利实现最大化的支持。一个人希望以什么方式离开这个世界，生病了救治到什么程度，需不需要过度医疗，都可以通过意定监护的形式让其他人帮助自己实现。

豆瓣评分9.2的一档对话节目《和陌生人说话（第三季）》中，就讲述了一位88岁的老人，选择了楼下水果摊的摊主作为他的意定监护人，并且把遗产全部留给这位小摊主。

老人的妻子在2012年就去世了，只留下他和患有精神病的独生子相依为命。在老伴去世后的三年，老人的儿子也在家中突然猝死。

老人便到楼下找到小摊主，希望他可以陪着一起料理儿子的后事，当时小摊主以为只是帮老人搬搬东西，结果到了现场发现只有老人一个人，最终还是小摊主陪着老人一起去看墓地，买墓地，交定金，陪着下葬。

小摊主来自河南，与妻子和三个孩子一起住在水果摊旁边的简易棚里。这件事儿后，老人便邀请小摊主的一家，搬进来与他一起住。

有一次老人突然昏迷在家中，是小摊主及时发现，把他送到了医院。而小摊主联系老人的妹妹时，却被委婉拒绝了照顾的请求，于是小摊主就医院和水果摊两头跑，最后老人也痊愈出院了。

于是，老人做了一个让亲朋邻里都无法理解的决定，他要把所有遗产都留给这位家附近的水果小摊摊主，并指定小摊主为他的意定监护人。

老人说，亲戚都想我早一点立遗嘱，写给他们，但是我不想。而且小区里面好多老太太都在打我的主意，我也不想让她们得逞。遇见他们一家，我很走运。

对于失独、亲子关系紧张以及有其他特殊需求的成年人来说，法定监护规定的近亲属或其他组织都不存在或者不能取得他们的绝对信任，他们希望能让自己最信任的其他人成为自己将来的监护人。

《民法典》第三十三条的规定就回应了此类成年人的需求，这一规定充分地尊重并保护自我决定权。

02
如何挑选意定监护人或组织？

意定监护并非是被监护人单方面想运用就可以实现的。被监护人必须先找到愿意担任其意定监护人的人。潜在意定监护人可以是法定监护人、关系亲近的朋友，也可以是居委会之类的组织。

潜在人选之间没有挑选的先后顺序，由于是将自己将来的监护事务托付出去，所以自然是选择自己最为信任的人或组织。

不过，像找到水果摊主这样的意定监护人，并不是一件容易的事情。有的人选择亲戚或朋友担任监护人，但并不能完全确定这些“监护人”，是否在他们失能失智之后，能全心全意的去照顾他们的余生。

选择意定监护人，就像是一场赌博，赌输了，那就是凄惨的后半辈子，远远不如去选择一些有资质的组织来做意定监护。

03
监护+信托，保障失能后的人生

目前，很多信托公司都开始从“监护+信托”的角度去设计方案，融入监护服务对接等理念，为有需要的人群提供更全面的定制化服务。

信托公司会与一些养老机构开展合作，有需要的人群可以先实地参观考察这些养老机构对失能失智人士的照顾品质，一旦未来遭遇失能失智的状况，信托公司则可以迅速安排他们入驻养老机构生活。

这就避免了有支付能力入住养老院，但是因为没有监护人却被拒收的窘境。因为养老院并不了解老人的财务状况，如果住了两年，突然脑中风昏迷了，那么由谁来支付接下来养护费用、谁来给老人料理后事，都是未知数。

而信托公司完全可以解决这个问题，他们监护着他们的信托财产，可以按年支付相关的照看费用，并监督养老机构必须落实他们的高品质照料服务。

在一些自闭症人群家庭中，也可以这种方式发起信托，让信托公司找合适的机构来照顾孩子。

这种为了避免监护人侵吞被监护人的财产，将财产信托与意定监护结合起来，由意定监护人以外的专业财产管理团队来管理被监护人的财产的方式，更有利于被监护人的财产安全与管理，同时也避免发生监护人侵害被监护人财产权益的情况。

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图片来源于腾讯图库
作者：BETA财富管理研究 十三
整理编辑 | BETA 家族财富管理研究

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