阿姜查尊者：重要的是，观照自己
阿姜查尊者在答修行是否须研读很多经论时说：“看着你自己的心，检视身体、感觉和念头是怎么地生起和消失。不要去执着任何事物，只要清醒地观照着。这是直探佛法真相的方法。修行要自然，生活中每一件事都是修行的机会，都是佛法。当你做生活中的琐碎事情时，试着保持清醒。”从这段开示来看，就不难明白大乘小乘的下手处之同异。当然，当你用功到极至，体悟通透了，明白了佛法是怎么一回，也就没有大小乘之分了。
问∶我很用功修行，但似乎尚无一点消息。
阿姜查尊者答∶修行不能有所求，凡有求解脱或求开悟之心即成解脱之障碍，这一点非常重要。你可以日夜精进不懈，但若仍有企求心，则永远不能获得涅盘，此求解脱之欲会导至疑惑和掉悔。无论你修行多么长久多么卖力，智慧决不会从欲望中产生。因此，只须很单纯地放下，警醒地观照身心，不可有有所得之心，甚至不可执着修行或要开悟。
问∶关于睡眠，该睡多久？
阿姜查尊者答∶别问我这个问题，我无法告诉你。对某些人而言，平均每晚睡四个小时就好了。不过，重要的是，你要观，并且了解自己。若故意少睡一些，会感到全身不舒服，也很难保持正念。睡太多会令人昏沈或掉举。因此，要发现自己原本的步调。这必须仔细观照身心，弄清楚真正需要的睡眠时间，才能把自己调整在最佳的状态。醒来以后又翻身小睡片刻是有害修行的；当眼睛一睁开就要保持清醒了。
问∶关于用餐，该吃多少？
阿姜查尊者答∶这个问题跟睡觉一样，你必须了解自己。食物应适合身体所需，当视之为医药。你会不会在餐后感到昏沈？或者日益增胖？若有的话，当停下来，观察自己的身心。毋需吃得太快，要检查自己吃的份量，然后找出生理自然的需求。遵照头陀行（苦行），把所有的食物盛于缽内，这样就可以容易的看出自己取量的多寡。用餐时当保持清醒、要了解自己。修行就是这么一回事，毋需别出心裁，只是观照。观照自己，观照内心，自然会了解自己修行最适当的步调。
问∶修行是否须研读很多经论？
阿姜查尊者答∶佛法不从书中求。你若想要亲证佛陀所说，不须埋首书堆中。看着你自己的心，检视身体、感觉和念头是怎么地生起和消失。不要去执着任何事物，只要清醒地观照着。这是直探佛法真相的方法。修行要自然，生活中每一件事都是修行的机会，都是佛法。当你做生活中的琐碎事情时，试着保持清醒。像在倒痰盂或打扫厕所时，不要觉得这样做是在利益任何人。倒痰盂里也有佛法，不要以为两腿一盘，端坐不动才是修行。有些人抱怨他没有足够的时间打坐，请问∶你有没有足够的时间呼吸？修行是自己的事，无论做什么事，要保持清醒和自然。
问∶我们为什么不能每天跟老师面谈？
阿姜查尊者答∶你若有疑问，欢迎随时来问他们，但毋需天天面谈。你的大大小小问题，我若逐一不漏地解答，则永远无法弄清自己内心的疑团。你必须自我检证，自我谘询，这是最重要的一点。每隔几天的开示要仔细聆听，然后拿它跟自己的修行对照。两者为同？为异？我为何有疑问？起疑情的是谁？唯有透过自我检证才能了解自己。
问∶有怀疑时该怎么办？前些日子我怀疑自己的修行，或者怀疑是否有进步，不然就是怀疑指导我的老师，使自己陷入烦恼当中。
阿姜查尊者答∶怀疑是自然的现象，每个人修行都从怀疑开始，你可从中学到很多。重要的是，不要与它认同而陷入其中。怀疑会使你的心在原地打转，相反地，要观察整个怀疑的过程，看是谁在怀疑，看它怎么来又怎么去的。这样你就不会被疑心牵着鼻子走，你可以跳出它，内心趋于平静，并且看清一切现象的来去。只要把你所执着的放下，放下怀疑，单纯地观察。这是对治怀疑的方法。
问∶关于其他的修行方法，应如何看待它们？这几天见到了很多的老师，听到了这么多不同的禅修方法，令人感到眼花撩乱。
阿姜查尊者答∶这好比进城，有人从北方，有人从东方，还有其他人从很多条道路皆可抵达。这些方法通常只是表象的不同，无论你走那一条道路，走得快或慢，假使你是清醒分明的话，那么它们的结果都是一样的。重要的是，所有好的修行方法都指向去掉执着。最后，连所有修行的方法都要舍掉，对教导你的师父也不可执着。若有一种方法能导致烦恼的止息，去掉执着，那它就是正确的方法。你也许想云游参访其他的老师，修学其他的法门，而且有的人已如此经历一番了。这是一种自然的需求。你将会发现，即使问过一千个问题，知道很多不同的法门，也不能带你到达真理的岸边，然后，你会厌倦的。你将会发现，唯有停下来，观照自己的内心，才能发现佛陀所讲的，毋需往身外去追求。你势必回过头来面对你自己真实的本性，在此你才能了解佛法。
问∶很多次我看到这里的出家人都没有在修行，他们看起来既邋遢又不保持正念，让我感到不舒服。
阿姜查尊者答∶光注意到人是不恰当的，这无益于你的修行。你若起烦恼，要看的是自己的烦恼，假使别人没修行，不是个好比丘，也毋需你来批评论断。智慧不会从注意别人的过失中产生。出家戒是个人修行的工具，不是要拿来当作批评挑剔的利器。无人能代你修行，你也不能替他人用功。重要的是，观照自己，这才是修行之道。
问∶我一直非常仔细地练**（观照）收摄六根，眼睛时常保持低视，每个微细的动作都做到警醒分明。譬如说，用餐时，从咀嚼、品尝到吞咽，都花**（很多）的时间去观察每一动作的触受。每走一步也都小心翼翼、慎重其事。这样做是否如法？
阿姜查尊者答∶收摄六根是适宜的修行法，我们应整天都保持警醒，但不可做得太过火。吃饭、走路以及任何动作都要保持自然，这样才能从当下的状态中培养自发的觉察力。不必刻意造作，把自己逼成怪模怪样的，否则，这也是另一种贪。修行要不缓不急、细水长流，你若做得自然而清醒，智慧也会自然产生。
问∶打坐有必要坐很久吗？
阿姜查尊者答∶不必要。坐上好几个小时是没有必要的。有些人认为坐得愈久一定愈有智慧，我曾看见鸡在鸡窝里坐上好几天呢！智慧来自于，无论你的身体做什么动作，你都是警醒而清楚。修行应该从清晨醒来那一刻开始，持续到你晚上睡觉之前。不要在意你能坐多久，重要的是能否保持清醒分明。每个人都有他自己自然的寿命，有的人六十岁会死，而有的人到九十岁才死。所以，你们每个人修行步调也不必一致，不要去想或担心这一点。试着保持清醒，让事物依它自然的法则进行，这时无论你处在怎样的境界，内心都会愈来愈宁静。它好比森林里一泓清澈的池塘，所有美丽和稀有的动物都跑来喝水，你清醒地看见万事万物的本来面目，看到美丽稀奇的动物来了又走了，但你仍寂然不动。烦恼会产生，但你能立刻透视它们。这是佛陀获致的安详和幸福。
问∶如何克服嗔恚？当它生起时，如何对治？
阿姜查尊者答∶你必须有慈悲心，打坐时若嗔恚心生起，当修慈悲观。若别人行持不好或发脾气，不要因此而生气，否则，你比他更无明。要心怀慈悲和智慧，因为对方正在受烦恼的煎熬。要内心充满慈悲，把他当作你亲爱的兄弟，在打坐时，专注在慈悲的感受上。要散发慈悲心于整个世界，唯有慈悲才能化解嗔恨。有时候，当你看到其他的出家人举止粗暴，可能会心生懊恼，是自讨苦吃的，这样不是佛法。你可能这么想∶「他们不像我这么严谨在修行，不是好的出家人。」这就是自己的大错了。不要做比较、批判，放下想法，观照自己。修学佛法是自己的事，你不能叫别人的作为合你的意或像你一样。这种期待只会为自己带来烦恼，修行人常有此通病，但是看别人的缺点不会产生智慧。不要自寻苦恼，只是单纯地观察自己及内心的感觉。这样做，你将会明白的。
问∶为什么要礼佛？
阿姜查尊者答∶礼佛很重要，这个外在的形式是修行的一部分。姿势要正确，前额完全着地，手肘靠近膝盖，两膝打开约八英。要慢慢地拜，观察身体，这是对治我慢的良方，因此要常礼佛。拜三拜时，内心忆念佛、法、僧三种德行，也就是内心纯净、光明、安详。我们藉外在形式训练自己，使身心和谐。不要看别人怎么拜，这是错误的，若年轻的沙弥或年老的比丘漫不经心，也不用你来评断。人是很难调教的，有的学得快，有的根器钝，评判别人祇会增加我慢，相反地，要观察自己。常礼拜可祛除我慢。已经与法融为一体的人是超越外相的，不论他们做什么──走路、吃饭、大小便，都是在礼拜，因为他们已经超越自私我相了。
阿姜查尊者在答修行是否须研读很多经论时说：“看着你自己的心，检视身体、感觉和念头是怎么地生起和消失。不要去执着任何事物，只要清醒地观照着。这是直探佛法真相的方法。修行要自然，生活中每一件事都是修行的机会，都是佛法。当你做生活中的琐碎事情时，试着保持清醒。”从这段开示来看，就不难明白大乘小乘的下手处之同异。当然，当你用功到极至，体悟通透了，明白了佛法是怎么一回，也就没有大小乘之分了。
问∶我很用功修行，但似乎尚无一点消息。
阿姜查尊者答∶修行不能有所求，凡有求解脱或求开悟之心即成解脱之障碍，这一点非常重要。你可以日夜精进不懈，但若仍有企求心，则永远不能获得涅盘，此求解脱之欲会导至疑惑和掉悔。无论你修行多么长久多么卖力，智慧决不会从欲望中产生。因此，只须很单纯地放下，警醒地观照身心，不可有有所得之心，甚至不可执着修行或要开悟。
问∶关于睡眠，该睡多久？
阿姜查尊者答∶别问我这个问题，我无法告诉你。对某些人而言，平均每晚睡四个小时就好了。不过，重要的是，你要观，并且了解自己。若故意少睡一些，会感到全身不舒服，也很难保持正念。睡太多会令人昏沈或掉举。因此，要发现自己原本的步调。这必须仔细观照身心，弄清楚真正需要的睡眠时间，才能把自己调整在最佳的状态。醒来以后又翻身小睡片刻是有害修行的；当眼睛一睁开就要保持清醒了。
问∶关于用餐，该吃多少？
阿姜查尊者答∶这个问题跟睡觉一样，你必须了解自己。食物应适合身体所需，当视之为医药。你会不会在餐后感到昏沈？或者日益增胖？若有的话，当停下来，观察自己的身心。毋需吃得太快，要检查自己吃的份量，然后找出生理自然的需求。遵照头陀行（苦行），把所有的食物盛于缽内，这样就可以容易的看出自己取量的多寡。用餐时当保持清醒、要了解自己。修行就是这么一回事，毋需别出心裁，只是观照。观照自己，观照内心，自然会了解自己修行最适当的步调。
问∶修行是否须研读很多经论？
阿姜查尊者答∶佛法不从书中求。你若想要亲证佛陀所说，不须埋首书堆中。看着你自己的心，检视身体、感觉和念头是怎么地生起和消失。不要去执着任何事物，只要清醒地观照着。这是直探佛法真相的方法。修行要自然，生活中每一件事都是修行的机会，都是佛法。当你做生活中的琐碎事情时，试着保持清醒。像在倒痰盂或打扫厕所时，不要觉得这样做是在利益任何人。倒痰盂里也有佛法，不要以为两腿一盘，端坐不动才是修行。有些人抱怨他没有足够的时间打坐，请问∶你有没有足够的时间呼吸？修行是自己的事，无论做什么事，要保持清醒和自然。
问∶我们为什么不能每天跟老师面谈？
阿姜查尊者答∶你若有疑问，欢迎随时来问他们，但毋需天天面谈。你的大大小小问题，我若逐一不漏地解答，则永远无法弄清自己内心的疑团。你必须自我检证，自我谘询，这是最重要的一点。每隔几天的开示要仔细聆听，然后拿它跟自己的修行对照。两者为同？为异？我为何有疑问？起疑情的是谁？唯有透过自我检证才能了解自己。
问∶有怀疑时该怎么办？前些日子我怀疑自己的修行，或者怀疑是否有进步，不然就是怀疑指导我的老师，使自己陷入烦恼当中。
阿姜查尊者答∶怀疑是自然的现象，每个人修行都从怀疑开始，你可从中学到很多。重要的是，不要与它认同而陷入其中。怀疑会使你的心在原地打转，相反地，要观察整个怀疑的过程，看是谁在怀疑，看它怎么来又怎么去的。这样你就不会被疑心牵着鼻子走，你可以跳出它，内心趋于平静，并且看清一切现象的来去。只要把你所执着的放下，放下怀疑，单纯地观察。这是对治怀疑的方法。
问∶关于其他的修行方法，应如何看待它们？这几天见到了很多的老师，听到了这么多不同的禅修方法，令人感到眼花撩乱。
阿姜查尊者答∶这好比进城，有人从北方，有人从东方，还有其他人从很多条道路皆可抵达。这些方法通常只是表象的不同，无论你走那一条道路，走得快或慢，假使你是清醒分明的话，那么它们的结果都是一样的。重要的是，所有好的修行方法都指向去掉执着。最后，连所有修行的方法都要舍掉，对教导你的师父也不可执着。若有一种方法能导致烦恼的止息，去掉执着，那它就是正确的方法。你也许想云游参访其他的老师，修学其他的法门，而且有的人已如此经历一番了。这是一种自然的需求。你将会发现，即使问过一千个问题，知道很多不同的法门，也不能带你到达真理的岸边，然后，你会厌倦的。你将会发现，唯有停下来，观照自己的内心，才能发现佛陀所讲的，毋需往身外去追求。你势必回过头来面对你自己真实的本性，在此你才能了解佛法。
问∶很多次我看到这里的出家人都没有在修行，他们看起来既邋遢又不保持正念，让我感到不舒服。
阿姜查尊者答∶光注意到人是不恰当的，这无益于你的修行。你若起烦恼，要看的是自己的烦恼，假使别人没修行，不是个好比丘，也毋需你来批评论断。智慧不会从注意别人的过失中产生。出家戒是个人修行的工具，不是要拿来当作批评挑剔的利器。无人能代你修行，你也不能替他人用功。重要的是，观照自己，这才是修行之道。
问∶我一直非常仔细地练**（观照）收摄六根，眼睛时常保持低视，每个微细的动作都做到警醒分明。譬如说，用餐时，从咀嚼、品尝到吞咽，都花**（很多）的时间去观察每一动作的触受。每走一步也都小心翼翼、慎重其事。这样做是否如法？
阿姜查尊者答∶收摄六根是适宜的修行法，我们应整天都保持警醒，但不可做得太过火。吃饭、走路以及任何动作都要保持自然，这样才能从当下的状态中培养自发的觉察力。不必刻意造作，把自己逼成怪模怪样的，否则，这也是另一种贪。修行要不缓不急、细水长流，你若做得自然而清醒，智慧也会自然产生。
问∶打坐有必要坐很久吗？
阿姜查尊者答∶不必要。坐上好几个小时是没有必要的。有些人认为坐得愈久一定愈有智慧，我曾看见鸡在鸡窝里坐上好几天呢！智慧来自于，无论你的身体做什么动作，你都是警醒而清楚。修行应该从清晨醒来那一刻开始，持续到你晚上睡觉之前。不要在意你能坐多久，重要的是能否保持清醒分明。每个人都有他自己自然的寿命，有的人六十岁会死，而有的人到九十岁才死。所以，你们每个人修行步调也不必一致，不要去想或担心这一点。试着保持清醒，让事物依它自然的法则进行，这时无论你处在怎样的境界，内心都会愈来愈宁静。它好比森林里一泓清澈的池塘，所有美丽和稀有的动物都跑来喝水，你清醒地看见万事万物的本来面目，看到美丽稀奇的动物来了又走了，但你仍寂然不动。烦恼会产生，但你能立刻透视它们。这是佛陀获致的安详和幸福。
问∶如何克服嗔恚？当它生起时，如何对治？
阿姜查尊者答∶你必须有慈悲心，打坐时若嗔恚心生起，当修慈悲观。若别人行持不好或发脾气，不要因此而生气，否则，你比他更无明。要心怀慈悲和智慧，因为对方正在受烦恼的煎熬。要内心充满慈悲，把他当作你亲爱的兄弟，在打坐时，专注在慈悲的感受上。要散发慈悲心于整个世界，唯有慈悲才能化解嗔恨。有时候，当你看到其他的出家人举止粗暴，可能会心生懊恼，是自讨苦吃的，这样不是佛法。你可能这么想∶「他们不像我这么严谨在修行，不是好的出家人。」这就是自己的大错了。不要做比较、批判，放下想法，观照自己。修学佛法是自己的事，你不能叫别人的作为合你的意或像你一样。这种期待只会为自己带来烦恼，修行人常有此通病，但是看别人的缺点不会产生智慧。不要自寻苦恼，只是单纯地观察自己及内心的感觉。这样做，你将会明白的。
问∶为什么要礼佛？
阿姜查尊者答∶礼佛很重要，这个外在的形式是修行的一部分。姿势要正确，前额完全着地，手肘靠近膝盖，两膝打开约八英。要慢慢地拜，观察身体，这是对治我慢的良方，因此要常礼佛。拜三拜时，内心忆念佛、法、僧三种德行，也就是内心纯净、光明、安详。我们藉外在形式训练自己，使身心和谐。不要看别人怎么拜，这是错误的，若年轻的沙弥或年老的比丘漫不经心，也不用你来评断。人是很难调教的，有的学得快，有的根器钝，评判别人祇会增加我慢，相反地，要观察自己。常礼拜可祛除我慢。已经与法融为一体的人是超越外相的，不论他们做什么──走路、吃饭、大小便，都是在礼拜，因为他们已经超越自私我相了。
慕辰解币：4.15 比特币凌晨行情
如果你有坚定的长期投资期望，那么短期的价格波动都将毫无意义，投资决策不受情绪影响，想拥有精彩的人生就得不断投资自己，一定要在自己的理解力允许的范围内投资，在适当的时机，把机会让给别人，这是个明智的投资，方向错了可以重来，投资纪律不遵守迟早会被淘汰。
行情分析：
比特币午间白盘续刷历史新高，目前价格已回踩斐波那契回调线50%附近，仍走出强势反弹，附图指标MACD绿柱动能持续放量，DIA线和DEA线向下方零轴靠近，KDJ三线拐头向下发散，RSI在40附近扩散，四小时级别，快慢线即将形成死叉，那么晚间建议上高位接空即可，操作带好损盈，控制好仓位。
操作建议：
63300-62800附近开空，目标61800-60800附近 若持续破位看59000附近
（近期行情较大各位进场严格带好风控，操作建议仅供参考）
这个市场很残酷！物竞天择，适者生存！成功路途并不拥挤，因坚持的人不多；投资这条路你能走多远，看你与谁同行。盈利之路不会一帆风顺，中间有止损，有止盈，这才是交易之路。这里没有100%准确的做单方案，也没有零风险的投资计划，却有稳健收益的方法，好的心态也能成就好的未来。
本文仅代表慕辰个人观点，文章具有滞后性，因网络发布的延时性，请自行做好风险控制，操作迷茫的朋友欢迎点赞关注。#比特币# #以太坊# #比特币[超话]# #以太坊[超话]# #比特币行情分析[超话]#
如果你有坚定的长期投资期望，那么短期的价格波动都将毫无意义，投资决策不受情绪影响，想拥有精彩的人生就得不断投资自己，一定要在自己的理解力允许的范围内投资，在适当的时机，把机会让给别人，这是个明智的投资，方向错了可以重来，投资纪律不遵守迟早会被淘汰。
行情分析：
比特币午间白盘续刷历史新高，目前价格已回踩斐波那契回调线50%附近，仍走出强势反弹，附图指标MACD绿柱动能持续放量，DIA线和DEA线向下方零轴靠近，KDJ三线拐头向下发散，RSI在40附近扩散，四小时级别，快慢线即将形成死叉，那么晚间建议上高位接空即可，操作带好损盈，控制好仓位。
操作建议：
63300-62800附近开空，目标61800-60800附近 若持续破位看59000附近
（近期行情较大各位进场严格带好风控，操作建议仅供参考）
这个市场很残酷！物竞天择，适者生存！成功路途并不拥挤，因坚持的人不多；投资这条路你能走多远，看你与谁同行。盈利之路不会一帆风顺，中间有止损，有止盈，这才是交易之路。这里没有100%准确的做单方案，也没有零风险的投资计划，却有稳健收益的方法，好的心态也能成就好的未来。
本文仅代表慕辰个人观点，文章具有滞后性，因网络发布的延时性，请自行做好风险控制，操作迷茫的朋友欢迎点赞关注。#比特币# #以太坊# #比特币[超话]# #以太坊[超话]# #比特币行情分析[超话]#
写给爸妈的保险防坑指南
大家好，欢迎关注财商保典栏目。让我们一起聊聊财富传承、婚姻商法、保障规划。凡事都有偶然的凑巧，结果却又如宿命的必然。财商保典，为您守护今天，预见未来。
财富传承 浅谈法商保障余生 枕典席文财商保典 Vol.356
高龄、高存款、高风险——“三高”人群已经越来越成为了保险销费场景中的刚需客群。随着中国人口老龄化进程的加快，老年人已经广泛参与到各类金融活动中，成为了市场经济中不可或缺的金融消费群体，但是，老年人作为特殊群体，保险意识不强、保险教育不足、面向他们的保险服务触达渠道不够也成为了社会的关注焦点。
3月15日，中国保险行业协会发布了《关于保险行业积极开展老年群体保险消费者权益保护工作的倡议书》，要求各下属会员单位加强老年群体保险消费者权益保护。倡议书提出，要通过探索投保“绿色通道”、提供“友好型”服务、老年保险产品创新等方式来不断满足老年客群的差异化保险需求。
01
老年群体购买保险中的五大坑
一、退保买理财
近年来，以老年群体为对象进行金融诈骗的违法行为屡见不鲜。在百度首页以“诱骗客户退保买理财”为关键词进行搜索，就可以得到1100万条信息，可见社会影响力之大。特别前几年P2P行业过度发展，大量老年群体被骗从银行和保险机构进行退保购买P2P理财，损失巨大。
现在虽然P2P全行业已经被清零，但是我们身边还会不时有销售人员以代办退保的名义推荐理财产品，需要防范。
二、假保单
有些老年客户轻信来路不明的保险销售人员推销，在不明就里的状况下购买了所谓的“保险产品”。这些名为“保险产品”，实为“保险资讯服务协议”既没有保险公司的LOGO和名称，也没有相关的公司印章，纯粹就是没有任何效力的假保单。一旦老年朋友发生了保险事故，不但得不到约定的赔偿，更可能连销售人员都无法联系上。
三、变造保单
还有些时候，老年客户购买了保险产品，保单合同上的内容和正常保单完全一样。可是每年约定缴纳的保费和实际收取的保费却不一致。有些销售人员会以各种名义向投保人收取超出合同约定现金保费，甚至直接在标准保单上进行涂改。这种情况下，不但超额缴纳的费用极有可能落入了不法分子的口袋，而且原有的保单效力可能也难以得到切实保障。
四、销售误导虚假承诺
由于标准的保险产品条款比较复杂，通常都有数十页，很多老年客户看不懂。一些销售人员就利用老年人不喜欢看条款的情况，进行销售误导虚假宣传，把无法兑现的承诺进行包装，最终影响了客户的后期保障。
五、货不对板配错保险
平时也经常有些客户抱怨保险是骗人的。为什么交了6万的保费，最终只能赔到5万8千元？其实这往往是客户配错了保险导致理赔无门进而产生了保险是骗人的感觉。因为每款保险产品都会有各自的适用人群和保障场景，销售人员没有充分结合客户的诉求来推荐产品，客户自然感觉上当受骗了。
六、非终身保障无法传承
打着资产传承的名义，却为客户办理了固定期限保险。这种产品除非被保险人身故，否则到期后还是会面临满期结算，无法实现资产传承。特别是客户未来可能需要面对遗产税的征收问题，典型的挂羊头卖狗肉。
02
老年群体购险防坑这样躲
虽然，老年客群在购买保险过程中，有时可能会遭遇到坏人，甚至是骗局，但是不可否认，保险产品确实越来越得到广大消费者的认可。那么，在日常购买保险的过程中，又该如何做到防坑呢？
一、看清产品条款
有些老年客户会觉得自己视力不好，或者对保险专业一窍不通，所以就放弃了了解保单条款的权利。殊不知，保险产品购买既要听又要看。听是指听销售人员的介绍，看是指自己要对保险产品折页、海报、条款、健康告知等合同附件进行逐一了解。
只有看明白了条款才能确认销售人员的介绍真实与否。特别是购买了保险之后，务必要同步申请办理纸质保单，以防后续法律纠纷。
二、选对保障方向
不可否认，随着年龄增加，适合老年人购买的保险并不是特别多。所以老年客户购买保险需要谨慎，不能因为别人买了觉得好自己也去买。在这里，建议老年客户优先购买以下几类具有保障功能的保险产品。
03
关于重大疾病
50岁以上的中老年人购买重大疾病，面临的问题
1.免体检额度较低
2.保费倒挂
很多人因为上述两条望而却步，实际上对于老年人来说，医疗大部分可以走社保报销，再配置20-30万保额作为补充，也是足够的，对于中老年人来说，不用担心因为罹患重疾而造成的收入损失，因此保额也不一定非要做特别高。
解决方案
老年防癌险：针对老年客群癌症高发的情况，提供针对性的保障。如果因为有既往症或者年龄过大被拒保，那就可以考虑通过老年防癌险来提高自己的保障程度。
04
关于医疗费用
50岁以上的中老年人购买医疗费用保险，面临的问题
1.需要体检
2.过往疾病不保
3.保费每年都在涨
解决方案
惠民保：很多地方都可以买到这种由政府牵头组织的公益型保险。不受年龄和既往症限制，报销范围包含了自费和特效药等，最高年度保险额度甚至可达100万元，充分满足各类疾病医疗的需求。
意外医疗险：老年人腿脚不便，容易在日常生活中受伤，可以考虑借助意外医疗保险来增加保障。这种保险保费低，保额高，也不需要体检，杠杆作用大。
05
结语
预计到“十四五”期末，中国将正式进入“中度老龄化”社会。与之而来的，必然是日益增加的老年客户保障需求和老年保险产品严重不足之间的供求矛盾。老年客户购买保险一定擦亮眼睛选对产品，谨防坑骗。
- End -
图片来源于腾讯图库
作者：BETA财富管理研究 韩晓岚
整理编辑 | BETA 家族财富管理研究
大家好，欢迎关注财商保典栏目。让我们一起聊聊财富传承、婚姻商法、保障规划。凡事都有偶然的凑巧，结果却又如宿命的必然。财商保典，为您守护今天，预见未来。
财富传承 浅谈法商保障余生 枕典席文财商保典 Vol.356
高龄、高存款、高风险——“三高”人群已经越来越成为了保险销费场景中的刚需客群。随着中国人口老龄化进程的加快，老年人已经广泛参与到各类金融活动中，成为了市场经济中不可或缺的金融消费群体，但是，老年人作为特殊群体，保险意识不强、保险教育不足、面向他们的保险服务触达渠道不够也成为了社会的关注焦点。
3月15日，中国保险行业协会发布了《关于保险行业积极开展老年群体保险消费者权益保护工作的倡议书》，要求各下属会员单位加强老年群体保险消费者权益保护。倡议书提出，要通过探索投保“绿色通道”、提供“友好型”服务、老年保险产品创新等方式来不断满足老年客群的差异化保险需求。
01
老年群体购买保险中的五大坑
一、退保买理财
近年来，以老年群体为对象进行金融诈骗的违法行为屡见不鲜。在百度首页以“诱骗客户退保买理财”为关键词进行搜索，就可以得到1100万条信息，可见社会影响力之大。特别前几年P2P行业过度发展，大量老年群体被骗从银行和保险机构进行退保购买P2P理财，损失巨大。
现在虽然P2P全行业已经被清零，但是我们身边还会不时有销售人员以代办退保的名义推荐理财产品，需要防范。
二、假保单
有些老年客户轻信来路不明的保险销售人员推销，在不明就里的状况下购买了所谓的“保险产品”。这些名为“保险产品”，实为“保险资讯服务协议”既没有保险公司的LOGO和名称，也没有相关的公司印章，纯粹就是没有任何效力的假保单。一旦老年朋友发生了保险事故，不但得不到约定的赔偿，更可能连销售人员都无法联系上。
三、变造保单
还有些时候，老年客户购买了保险产品，保单合同上的内容和正常保单完全一样。可是每年约定缴纳的保费和实际收取的保费却不一致。有些销售人员会以各种名义向投保人收取超出合同约定现金保费，甚至直接在标准保单上进行涂改。这种情况下，不但超额缴纳的费用极有可能落入了不法分子的口袋，而且原有的保单效力可能也难以得到切实保障。
四、销售误导虚假承诺
由于标准的保险产品条款比较复杂，通常都有数十页，很多老年客户看不懂。一些销售人员就利用老年人不喜欢看条款的情况，进行销售误导虚假宣传，把无法兑现的承诺进行包装，最终影响了客户的后期保障。
五、货不对板配错保险
平时也经常有些客户抱怨保险是骗人的。为什么交了6万的保费，最终只能赔到5万8千元？其实这往往是客户配错了保险导致理赔无门进而产生了保险是骗人的感觉。因为每款保险产品都会有各自的适用人群和保障场景，销售人员没有充分结合客户的诉求来推荐产品，客户自然感觉上当受骗了。
六、非终身保障无法传承
打着资产传承的名义，却为客户办理了固定期限保险。这种产品除非被保险人身故，否则到期后还是会面临满期结算，无法实现资产传承。特别是客户未来可能需要面对遗产税的征收问题，典型的挂羊头卖狗肉。
02
老年群体购险防坑这样躲
虽然，老年客群在购买保险过程中，有时可能会遭遇到坏人，甚至是骗局，但是不可否认，保险产品确实越来越得到广大消费者的认可。那么，在日常购买保险的过程中，又该如何做到防坑呢？
一、看清产品条款
有些老年客户会觉得自己视力不好，或者对保险专业一窍不通，所以就放弃了了解保单条款的权利。殊不知，保险产品购买既要听又要看。听是指听销售人员的介绍，看是指自己要对保险产品折页、海报、条款、健康告知等合同附件进行逐一了解。
只有看明白了条款才能确认销售人员的介绍真实与否。特别是购买了保险之后，务必要同步申请办理纸质保单，以防后续法律纠纷。
二、选对保障方向
不可否认，随着年龄增加，适合老年人购买的保险并不是特别多。所以老年客户购买保险需要谨慎，不能因为别人买了觉得好自己也去买。在这里，建议老年客户优先购买以下几类具有保障功能的保险产品。
03
关于重大疾病
50岁以上的中老年人购买重大疾病，面临的问题
1.免体检额度较低
2.保费倒挂
很多人因为上述两条望而却步，实际上对于老年人来说，医疗大部分可以走社保报销，再配置20-30万保额作为补充，也是足够的，对于中老年人来说，不用担心因为罹患重疾而造成的收入损失，因此保额也不一定非要做特别高。
解决方案
老年防癌险：针对老年客群癌症高发的情况，提供针对性的保障。如果因为有既往症或者年龄过大被拒保，那就可以考虑通过老年防癌险来提高自己的保障程度。
04
关于医疗费用
50岁以上的中老年人购买医疗费用保险，面临的问题
1.需要体检
2.过往疾病不保
3.保费每年都在涨
解决方案
惠民保：很多地方都可以买到这种由政府牵头组织的公益型保险。不受年龄和既往症限制，报销范围包含了自费和特效药等，最高年度保险额度甚至可达100万元，充分满足各类疾病医疗的需求。
意外医疗险：老年人腿脚不便，容易在日常生活中受伤，可以考虑借助意外医疗保险来增加保障。这种保险保费低，保额高，也不需要体检，杠杆作用大。
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结语
预计到“十四五”期末，中国将正式进入“中度老龄化”社会。与之而来的，必然是日益增加的老年客户保障需求和老年保险产品严重不足之间的供求矛盾。老年客户购买保险一定擦亮眼睛选对产品，谨防坑骗。
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图片来源于腾讯图库
作者：BETA财富管理研究 韩晓岚
整理编辑 | BETA 家族财富管理研究
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