【VR/AR】硬件产业链梳理
一、据报道苹果有望在6月发布首款VR/AR眼镜，国产VR设备Pico Neo3发布，填补国内空白；VR正在成为下一代沉浸式社交产品，出货量有望在2021年下半年达到1000万台
今年6月8-12日，苹果公司将召开2021年度苹果全球开发者大会（WWDC21），据中国电子报报道，苹果有可能会在此次大会上发布首款VR/AR眼镜。近日，苹果CEO蒂姆?库克在接受采访时表示，AR对苹果的未来至关重要。
5月10日，国内领先VR厂商Pico发布最新VR产品Pico Neo3，对标海外爆款VR设备Oculus Quest2，在软硬件升级的同时降低了售价，填补国内消费级VR产品空白。
5月12日，HTC VIVE发布旗下最新的两款产品，包括面向普通消费者的HTC VIVE Pro 2以及面向企业用户的HTC VIVE Focus 3。Magic Leap公司CEO表示，下一代Magic Leap即将在今年四季度亮相，先以开发者套件等方式出售，并在2022年一季度公开发售。
近日，某知名券商表示，VR成为虚拟社交终端，成就下一代沉浸式社交产品，有望带动设备销量。预计VR设备出货量或将在2021年下半年达到1000万台，VR内容和生态系统有望实现跨越式发展，2022年年底全球VR设备销量或至2000万台。
二、硬件、内容两大痛点被逐渐解决，Oculus Quest 2成为爆款引领市场，VR/AR即将迎来高速增长拐点
VR/AR设备近年来一直是科技巨头重点布局的方向，但此前多年一直处于产品探索期，未能实现放量增长，主要是受制于设备容易使用户产生眩晕感、内容缺乏的痛点。随着技术进步，眩晕、内容匮乏两大问题正在被逐步解决。
视觉方面，最新的VR显示方案Fast LCD与AMOLED显示屏改善了显示时延的问题，此外利用显示屏变焦、光学透镜变焦等技术，可大幅降低晕动症和视觉疲劳，并让近视用户不戴眼镜也能清晰看到VR画面，扩大了VR眼镜的消费群体。
内容方面，VR内容正在迅速丰富化。2020年初的VR原生3A大作《半条命：Alyx》上线后好评如潮，带动Oculus Quest等VR设备放量增长，具体逻辑和核心个Gu详见「价值投研」在5月18日发布的《【VR/AR】内容产业链有望迎来高增长》一文。
2020年9月，Facebook发布新款VR一体机Oculus Quest 2，随后迅速成为爆款。近期，Facebook副总裁表示，Quest 2销量已超过历代Oculus VR设备总和。据预测，Quest 2在2020年销量超过250万台，在2021年一季度销量已接近150万台。
在Facebook示范效应下，预计索尼、苹果等科技巨头新款VR/AR设备也将陆续面世，进一步打开VR/AR市场空间。此外，全球最大游戏平台Steam的VR月活跃用户较2020年初已实现翻倍增长，在2021年3月占比达到2.3%。
随着硬件、内容方面的痛点被解决，未来有望进入VR设备销量增长-用户增长-内容需求增长-内容开发收益提升-内容爆发-设备销量加速增长的良性循环，VR/AR产业即将迎来爆发增长的拐点。2021年全球VR设备在游戏机中的渗透率预计仅为27%，2021-2022年的VR设备类似2019-2020年的AirPods，正处在渗透率快速提升的阶段，有望为产业链公司带来业绩增长动力。三、VR/AR硬件产业链核心公司介绍
VR/AR硬件产业链主要包括终端/整机代工/外设，以及光学器件、芯片、显示屏、传感器、摄像头等核心器件。
1、终端/整机代工/外设
终端方面，主要包括PC端设备、一体机等（谷歌、苹果、三星、微软、Oculus、Magic Leap、HTC、小米、华为、索尼、Pico、创维数字等）；整机代工和外设方面，歌尔Gu份是全球VR一体机代工领军厂商，占据Quest、PS VR等产品绝大多数份额。
【歌尔Gu份002241】国内领先的消费电子零组件、整机供应商，长期布局VR/AR业务，目前在高端VR/AR设备整机代工领域中市占率接近80%，客户包括Facebook、Sony等。公司也是苹果公司AirPods第二大整机供应商，未来有望成为苹果VR/AR供应商。母公司歌尔集团持有北京小鸟看看公司38.34%Gu份，后者拥有国产VR一体机品牌Pico。
【创维数字000810】主营产品为数字电视智能终端（机顶盒、智能家庭网关、智能组网等），并积极布局VR产品，目前已推出自主品牌VR一体机。此外，公司在国家重点研发计划“科技冬奥”重点专项“冰雪项目交互式多维度观赛体验技术与系统”中，主要负责项目中VR头盔技术的攻关，包括8K实时编码器、VR视频自适应传输系统、8K机顶盒和超短焦VR眼镜等。
2、核心器件
主要包括光学器件（蓝特光学、美迪凯、联创电子、水晶光电等）、芯片（华为、高通、三星、韦尔、全志科技、瑞芯微等）、显示屏（京东方、深天马、蓝思科技等）、传感器（意法、博世、村田、赛微电子等）、摄像头（舜宇、索尼、三星等），其中由光学器件和显示屏构成的光学系统是终端设备的核心。
1）光学器件
【蓝特光学688127】主营业务为光学元器件，包括光学棱镜、玻璃非球面透镜、玻璃晶圆、汽车后视镜等，客户包括苹果、华为等知名厂商。公司自2016年开始研发、试产用于半导体制造、智能穿戴（AR/VR）领域的玻璃晶圆产品。
【美迪凯688079】主营业务为半导体零部件、生物识别零部件、影像光学零部件、AR/MR光学零部件等，公司能够对高折射率、高透过晶圆进行精密研磨抛光加工，以满足AR/MR对高平坦度、高表面光滑度的要求。
【联创电子002036】主营业务为半导体激光及航天微电子元器件、背光源、投影镜头等产品，在VR/AR领域长期布局，2018年联合光学届泰斗金国藩院士成立了南昌市首个光学院士工作站，攻关VR关键技术，2020年已为国际知名VR客户量产供应投影镜头，目前VR镜头可实现360°视觉成像。
【水晶光电002273】主营业务为光学光电子产品（滤光片、光学低通滤波器及组合片、智能眼镜光学模组等）。公司已布局AR、VR、MR显示技术，能提供包括光学透镜、LCOS光学模组、AR成像模组等全套AR解决方案，并与德国肖特合资成立了子公司生产用于光波导的玻璃晶圆产品。此外，公司参Gu3%的Lumus公司是一家全球领先的可穿透式视频眼镜核心器件及技术服务提供商。【中光学002189】主营业务为透镜、棱镜、光学镜头、光学辅料、光敏电阻等，多年来持续在VR/AR核心器件及模组方向投入研发。在VR/AR领域，公司生产的UV-IR滤光片、二向色性板、合色棱镜可用于VR的Micro LED显示系统，PBS棱镜等光学元件已进入市场。
【腾景科技688195】主营业务为各类精密光学元件、光纤器件，具体包括滤光片、偏振分束器、消偏振分束器、反射镜、棱镜、波片、模压玻璃非球面透镜等，其中滤光片等光学元件可应用于VR/AR领域。2）芯片
【韦尔Gu份603501】子公司豪威科技是全球领先的CIS供应商，其LCoS微显示器已向Magic Leap One供货。
【全志科技300458】主营业务为智能应用处理器SoC、高性能模拟器件和无线互联芯片，其H8/A80产品已应用于VR解决方案。
【瑞芯微603893】主营产品为数字影音和影像处理、移动智能终端、移动计算等系统级芯片，RK3288产品已用于VR解决方案。3）显示屏
【京东方A000725】是全球最大的面板供应商，投资34亿元建设用于VR/AR的硅基OLED微显示器件项目，并有望凭借Micro LED产品成为苹果VR/AR供应商。
【深天马A000050】主营业务为中小尺寸面板，已在AR/VR领域技术方面有一定数量的专利储备，有能力提供相关显示解决方案。
【蓝思科技300433】是全球领先的玻璃盖板供应商，产品可应用于VR/AR设备。
小结：据中国电子报报道，苹果或将在6月发布首款VR/AR眼镜，国产VR设备Pico Neo3发布，填补国内市场空白；VR正在成为下一代沉浸式社交产品，出货量有望在2021年下半年达到1000万台。随着硬件、内容两大痛点被逐渐解决，Oculus Quest 2成为爆款引领市场，VR/AR即将迎来高速增长拐点，预计2020-2024年VR设备出货量复合增长率为48%，产业链相关公司有望受益。
四、相关标的
一、据报道苹果有望在6月发布首款VR/AR眼镜，国产VR设备Pico Neo3发布，填补国内空白；VR正在成为下一代沉浸式社交产品，出货量有望在2021年下半年达到1000万台
今年6月8-12日，苹果公司将召开2021年度苹果全球开发者大会（WWDC21），据中国电子报报道，苹果有可能会在此次大会上发布首款VR/AR眼镜。近日，苹果CEO蒂姆?库克在接受采访时表示，AR对苹果的未来至关重要。
5月10日，国内领先VR厂商Pico发布最新VR产品Pico Neo3，对标海外爆款VR设备Oculus Quest2，在软硬件升级的同时降低了售价，填补国内消费级VR产品空白。
5月12日，HTC VIVE发布旗下最新的两款产品，包括面向普通消费者的HTC VIVE Pro 2以及面向企业用户的HTC VIVE Focus 3。Magic Leap公司CEO表示，下一代Magic Leap即将在今年四季度亮相，先以开发者套件等方式出售，并在2022年一季度公开发售。
近日，某知名券商表示，VR成为虚拟社交终端，成就下一代沉浸式社交产品，有望带动设备销量。预计VR设备出货量或将在2021年下半年达到1000万台，VR内容和生态系统有望实现跨越式发展，2022年年底全球VR设备销量或至2000万台。
二、硬件、内容两大痛点被逐渐解决，Oculus Quest 2成为爆款引领市场，VR/AR即将迎来高速增长拐点
VR/AR设备近年来一直是科技巨头重点布局的方向，但此前多年一直处于产品探索期，未能实现放量增长，主要是受制于设备容易使用户产生眩晕感、内容缺乏的痛点。随着技术进步，眩晕、内容匮乏两大问题正在被逐步解决。
视觉方面，最新的VR显示方案Fast LCD与AMOLED显示屏改善了显示时延的问题，此外利用显示屏变焦、光学透镜变焦等技术，可大幅降低晕动症和视觉疲劳，并让近视用户不戴眼镜也能清晰看到VR画面，扩大了VR眼镜的消费群体。
内容方面，VR内容正在迅速丰富化。2020年初的VR原生3A大作《半条命：Alyx》上线后好评如潮，带动Oculus Quest等VR设备放量增长，具体逻辑和核心个Gu详见「价值投研」在5月18日发布的《【VR/AR】内容产业链有望迎来高增长》一文。
2020年9月，Facebook发布新款VR一体机Oculus Quest 2，随后迅速成为爆款。近期，Facebook副总裁表示，Quest 2销量已超过历代Oculus VR设备总和。据预测，Quest 2在2020年销量超过250万台，在2021年一季度销量已接近150万台。
在Facebook示范效应下，预计索尼、苹果等科技巨头新款VR/AR设备也将陆续面世，进一步打开VR/AR市场空间。此外，全球最大游戏平台Steam的VR月活跃用户较2020年初已实现翻倍增长，在2021年3月占比达到2.3%。
随着硬件、内容方面的痛点被解决，未来有望进入VR设备销量增长-用户增长-内容需求增长-内容开发收益提升-内容爆发-设备销量加速增长的良性循环，VR/AR产业即将迎来爆发增长的拐点。2021年全球VR设备在游戏机中的渗透率预计仅为27%，2021-2022年的VR设备类似2019-2020年的AirPods，正处在渗透率快速提升的阶段，有望为产业链公司带来业绩增长动力。三、VR/AR硬件产业链核心公司介绍
VR/AR硬件产业链主要包括终端/整机代工/外设，以及光学器件、芯片、显示屏、传感器、摄像头等核心器件。
1、终端/整机代工/外设
终端方面，主要包括PC端设备、一体机等（谷歌、苹果、三星、微软、Oculus、Magic Leap、HTC、小米、华为、索尼、Pico、创维数字等）；整机代工和外设方面，歌尔Gu份是全球VR一体机代工领军厂商，占据Quest、PS VR等产品绝大多数份额。
【歌尔Gu份002241】国内领先的消费电子零组件、整机供应商，长期布局VR/AR业务，目前在高端VR/AR设备整机代工领域中市占率接近80%，客户包括Facebook、Sony等。公司也是苹果公司AirPods第二大整机供应商，未来有望成为苹果VR/AR供应商。母公司歌尔集团持有北京小鸟看看公司38.34%Gu份，后者拥有国产VR一体机品牌Pico。
【创维数字000810】主营产品为数字电视智能终端（机顶盒、智能家庭网关、智能组网等），并积极布局VR产品，目前已推出自主品牌VR一体机。此外，公司在国家重点研发计划“科技冬奥”重点专项“冰雪项目交互式多维度观赛体验技术与系统”中，主要负责项目中VR头盔技术的攻关，包括8K实时编码器、VR视频自适应传输系统、8K机顶盒和超短焦VR眼镜等。
2、核心器件
主要包括光学器件（蓝特光学、美迪凯、联创电子、水晶光电等）、芯片（华为、高通、三星、韦尔、全志科技、瑞芯微等）、显示屏（京东方、深天马、蓝思科技等）、传感器（意法、博世、村田、赛微电子等）、摄像头（舜宇、索尼、三星等），其中由光学器件和显示屏构成的光学系统是终端设备的核心。
1）光学器件
【蓝特光学688127】主营业务为光学元器件，包括光学棱镜、玻璃非球面透镜、玻璃晶圆、汽车后视镜等，客户包括苹果、华为等知名厂商。公司自2016年开始研发、试产用于半导体制造、智能穿戴（AR/VR）领域的玻璃晶圆产品。
【美迪凯688079】主营业务为半导体零部件、生物识别零部件、影像光学零部件、AR/MR光学零部件等，公司能够对高折射率、高透过晶圆进行精密研磨抛光加工，以满足AR/MR对高平坦度、高表面光滑度的要求。
【联创电子002036】主营业务为半导体激光及航天微电子元器件、背光源、投影镜头等产品，在VR/AR领域长期布局，2018年联合光学届泰斗金国藩院士成立了南昌市首个光学院士工作站，攻关VR关键技术，2020年已为国际知名VR客户量产供应投影镜头，目前VR镜头可实现360°视觉成像。
【水晶光电002273】主营业务为光学光电子产品（滤光片、光学低通滤波器及组合片、智能眼镜光学模组等）。公司已布局AR、VR、MR显示技术，能提供包括光学透镜、LCOS光学模组、AR成像模组等全套AR解决方案，并与德国肖特合资成立了子公司生产用于光波导的玻璃晶圆产品。此外，公司参Gu3%的Lumus公司是一家全球领先的可穿透式视频眼镜核心器件及技术服务提供商。【中光学002189】主营业务为透镜、棱镜、光学镜头、光学辅料、光敏电阻等，多年来持续在VR/AR核心器件及模组方向投入研发。在VR/AR领域，公司生产的UV-IR滤光片、二向色性板、合色棱镜可用于VR的Micro LED显示系统，PBS棱镜等光学元件已进入市场。
【腾景科技688195】主营业务为各类精密光学元件、光纤器件，具体包括滤光片、偏振分束器、消偏振分束器、反射镜、棱镜、波片、模压玻璃非球面透镜等，其中滤光片等光学元件可应用于VR/AR领域。2）芯片
【韦尔Gu份603501】子公司豪威科技是全球领先的CIS供应商，其LCoS微显示器已向Magic Leap One供货。
【全志科技300458】主营业务为智能应用处理器SoC、高性能模拟器件和无线互联芯片，其H8/A80产品已应用于VR解决方案。
【瑞芯微603893】主营产品为数字影音和影像处理、移动智能终端、移动计算等系统级芯片，RK3288产品已用于VR解决方案。3）显示屏
【京东方A000725】是全球最大的面板供应商，投资34亿元建设用于VR/AR的硅基OLED微显示器件项目，并有望凭借Micro LED产品成为苹果VR/AR供应商。
【深天马A000050】主营业务为中小尺寸面板，已在AR/VR领域技术方面有一定数量的专利储备，有能力提供相关显示解决方案。
【蓝思科技300433】是全球领先的玻璃盖板供应商，产品可应用于VR/AR设备。
小结：据中国电子报报道，苹果或将在6月发布首款VR/AR眼镜，国产VR设备Pico Neo3发布，填补国内市场空白；VR正在成为下一代沉浸式社交产品，出货量有望在2021年下半年达到1000万台。随着硬件、内容两大痛点被逐渐解决，Oculus Quest 2成为爆款引领市场，VR/AR即将迎来高速增长拐点，预计2020-2024年VR设备出货量复合增长率为48%，产业链相关公司有望受益。
四、相关标的
立金推荐阅读-关于《商业银行负债质量管理办法 （征求意见稿）》的政策解读
近日，银保监会发布《商业银行负债质量管理办法(征求意见稿)》(下文简称《办法》)，对银行负债管理提出如下要求：
一是强化核心要素管理。在传统的流动性、安全性和盈利性三性经营原则外，对负债质量管理特别提出“六性”要求，即负债来源的稳定性、负债结构的多样性、负债与资产匹配的合理性、负债获取的主动性、负债成本的适当性及负债项目的真实性，这契合当前负债利率市场化加快、负债结构的多样性趋势等特点，指明了负债质量管理的核心要素。
二是强化合规经营。进一步明确商业银行不得采取违规返利吸存、通过第三方中介吸存、延迟支付吸存、以贷转存吸存、提前支取靠档计息等违规手段吸收和虚增存款，而商业银行通过互联网吸收存款的，应当遵守相关监管规定。
三是强化差异化监督管理。《办法》强化了负债质量相关监督检查和监管措施，明确商业银行向监管部门报告负债质量管理情况的要求及负债质量监管评价结果运用的范围等。同时，考虑到我国商业银行种类众多，规模和负债基础存在较大差异，办法明确了商业银行可根据本行业务特征与风险偏好，在已列举定量指标基础上，差异化设置负债管理指标和内部限额。
《办法》整体以定性为主，未新设量化指标，涉及的量化指标均为现有规章制度已有指标，口径及相关限额与现有规制保持一致，并着重强调了质量和数量相对应的原则。就银行负债而言，质量的核心是稳定性、合规性和成本，数量即规模。当前，我国利率市场化进程和部分融资主体债务软约束并存，所以由于主动或者被动原因，我国不少银行存在资产规模冲动惯性，如果没有良性客户和负债基础，资产规模冲动自然会传导为负债竞争压力，进而产生稳定性、合规性和成本提高的问题。本次《办法》从业务和公司治理角度对负债端监管要求进行了梳理和规范，强调事前和过程中监管，有助于提升银行负债监管的全面性和系统性，从而更好的防范和应对银行规模冲动带来的潜在风险。
《办法》执行落地有助于提升整体银行体系负债的稳定性和合规性。某种意义上，前期结构性存款等创新存款治理、互联网存款新规等就是《办法》精神的提前体现。预计随着存款市场规范治理和负债质量提升，未来一段时间银行体系负债成本有望稳中趋降。对于农村金融机构而言，由于在网点布局、客户结构等存在先天不足，负债结构单一度偏高，负债成本偏高、负债稳定性不足等问题，《办法》的出台对于中小银行构建全面、系统的负债业务管理和风险控制体系，实现可持续发展具有重要意义。
附件
商业银行负债质量管理办法(征求意见稿)
第一章 总则
第一条 【制定目的和依据】为加强商业银行负债质量管理，维护银行体系安全稳健运行，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条 【适用范围】本办法适用于中华人民共和国境内设立的商业银行所开展的境内外、本外币各项负债业务。
第三条 【定义】本办法所称负债质量管理是指商业银行以确保其经营的安全性、流动性和效益性为目的，按照与其经营战略、风险偏好和总体业务特征相适应的原则，就负债来源、结构、成本等方面所开展的管理活动。
第四条 【监督管理】中国银行保险监督管理委员会(以下简称银保监会)及其派出机构依法对商业银行的负债质量实施监督管理。
第二章 负债质量管理体系
第五条 【管理体系】商业银行应当确立与本行负债规模和复杂程度相适应的负债质量管理体系。
第六条 【治理架构】商业银行应当建立健全负债质量管理组织架构，明确董事会、高级管理层以及相关部门在负债质量管理中的职责和报告路线，建立相应的考核及问责机制。
第七条 【董事会及高管层职责】商业银行的董事会和高级管理层应当对负债质量管理实施有效监控。
董事会承担负债质量管理最终责任。主要职责包括但不限于：审核批准负债质量管理策略和重要的制度、流程、限额和应急计划;监督高级管理层对负债质量进行管理和控制;定期审议相关报告，及时掌握负债质量的重大变化和潜在转变。
高级管理层承担负债质量的具体管理工作。主要职责包括但不限于：制定并执行负债质量管理的策略、制度、流程、限额和应急计划;制定并执行有关负债质量管理的内部控制制度;充分了解并定期评估本行负债质量状况，及时向董事会报告负债质量的重大变化或潜在风险。
第八条 【管理范围】商业银行负债质量管理的策略、制度、程序和应急计划应涵盖本行境内外所有可能对其负债质量产生重大影响的业务部门、分支机构和附属公司的所有负债业务，及相关重要交易对手、合作机构等，并包括正常情况和压力状况下的负债质量管理。
商业银行应每年对相关负债质量管理的策略、制度、流程、限额和应急计划等进行评估，必要时进行修订。
第九条 【内部控制】商业银行应当建立完善的负债质量管理内部控制体系，并作为银行整体内部控制体系的有机组成部分。负债质量管理的内部控制应当有利于促进有效的业务运作，提供可靠的财务和运行报告，督促严格遵守相关法律法规和内部的制度、程序，确保负债质量管理体系的有效运行。
第十条 【业务创新管理机制】商业银行应当建立健全负债业务创新管理机制，在引入新产品、新客户、新流程、新技术手段前，应当充分识别和评估其包含的各类风险以及对整体负债质量的影响，并制定相应风险管理措施。引入并运行后，应加强日常监测，定期评估相应措施的有效性，并根据需要及时进行调整。
商业银行开展负债业务创新活动，应当坚持依法合规和审慎原则，确保创新活动与本行的负债质量管理水平相适应，不得以金融创新为名，变相逃避监管或损害消费者利益。
第十一条 【相关风险管理】商业银行实施负债质量管理，应当充分考虑负债质量管理与各类风险管理的相关性，并协调负债质量管理与各类风险管理的制度和程序。
商业银行负债质量管理体系与流动性风险等相关风险管理体系存在重复的内容，可不再单独确立。
第十二条 【绩效考评】商业银行应将负债质量纳入绩效考评体系，并设定科学合理的考核指标，突出合规经营和风险管理的重要性。不得设定以存款时点规模、市场份额、排名或同业比较为要求的考评指标。分支机构不得层层加码提高考评标准及相关指标要求，防范过度追求业务扩张和短期利润。
第十三条 【内部审计】商业银行应当将负债质量管理纳入内部审计范畴，定期对负债质量管理的重要组成部分和管理环节进行独立的审查。商业银行在引入对负债质量有重大影响的新产品和新业务、负债质量出现重大变动或者负债质量管理存在严重缺陷的情况下，应当采取扩大内部审计范围、增加内部审计频率或启动专项审计等措施。
第十四条 【报告制度】商业银行应当建立规范的负债质量管理报告制度，明确负债质量管理的内容及报送形式、频率和范围，确保董事会、监事会、高级管理层和其他管理人员及时了解负债质量管理情况。
第十五条 【信息披露】商业银行应当至少按年披露负债质量管理体系及负债质量状况等方面信息。
第十六条 【系统建设】商业银行应当建立完备、可靠的信息系统，确保信息系统能够监测负债质量有关指标、限额等情况，为负债质量管理的相关计量、监测和控制提供有效支持。商业银行应当根据需要及时对管理信息系统进行维护和改进，并采取相应措施确保数据的准确、及时和安全。
第三章 负债质量管理要素
第十七条 【管理要素】商业银行应当重点从以下六个方面加强负债质量管理：
(一)负债来源的稳定性;
(二)负债结构的多样性;
(三)负债与资产匹配的合理性;
(四)负债获取的主动性;
(五)负债成本的适当性;
(六)负债项目的真实性。
第十八条 【负债来源稳定性】商业银行应当提高负债来源的稳定性，密切关注影响本行负债来源稳定性的内外部因素,加强对负债规模和结构变动的监测和分析，提高对负债规模和结构变动的管理，防止负债大幅异常变动引发风险。
商业银行应当采用适当的指标和内部限额评估负债来源异动引发的相关风险。包括但不限于：净稳定资金比例(资产规模不小于2000亿元)、核心负债比例、存款偏离度、同业融入比例等。
第十九条 【负债结构多样性】商业银行应当提高负债结构的多样性，形成客户结构多样、资金交易对手分散、业务品种丰富、应急融资渠道多元的负债组合，防止过度集中引发风险。
商业银行应根据本行情况，建立按行业、客户类型、产品种类等不同维度的负债结构指标管理体系，包括但不限于：最大十户存款比例、最大十家同业融入比例等相关参考指标。
第二十条 【负债与资产匹配的合理性】商业银行应当提高负债与资产匹配的合理性，通过多种方式提升负债与资产在期限、币种、利率、汇率等方面的匹配程度，防止过度错配引发风险。
商业银行应当采用适当的指标和内部限额评估负债与资产的错配风险。包括但不限于：流动性覆盖率(资产规模不小于2000亿元)、优质流动性资产充足率(资产规模小于2000亿元)、流动性匹配率、流动性缺口率、重要币种流动性比例、净息差、银行账簿最大经济价值变动比例、累计外汇敞口头寸比例等。
第二十一条 【负债获取主动性】商业银行应当合理提高负债获取的主动性，根据业务发展和管理需要，提高通过各种渠道及时主动获得所需额度、期限和成本资金的能力。
商业银行应当定期开展市场融资能力评估，确保在市场出现不利变动趋势的情况下，具备以合理的价格进行融资和处置资产的应对能力。
第二十二条 【负债成本适当性】商业银行应当提高负债成本的适当性, 建立科学的内外部资金定价机制,加强内部资金转移价格管理，确保以合理的成本吸收资金。采用适当的指标和内部限额，参考市场相关价格变化，及时监测和预警负债成本的变化，防止因负债成本不合理导致过度开展高风险、高收益的资产业务，损害经营的持续性。
第二十三条 【负债项目真实性】商业银行应当确保负债项目的真实性，负债交易、负债会计核算、负债统计等应当符合法律法规和有关监管规定。
各项负债业务应当基于真实的债权债务关系，并符合会计准则的相关要求。禁止通过虚构交易、对做交易以及乱用、错用会计科目或业务不入账等方式调增或调减负债。应确保各项负债的统计数据真实、准确、完整，并与同一业务的会计数据映射一致。
第二十四条 【合规经营】商业银行应当严格执行存款利率和计结息管理及规范吸收存款行为等有关规定，不得采取违规返利吸存、通过第三方中介吸存、延迟支付吸存、以贷转存吸存、提前支取靠档计息等违规手段吸收和虚增存款。商业银行通过互联网吸收存款的，应当遵守相关监管规定。
商业银行应严格遵守同业业务相关规定，审慎选择与管理同业业务交易对手，合理配置同业业务的资金来源与运用。
第二十五条 【负债质量监测与分析】商业银行应当对负债质量进行持续监测和分析， 根据本行业务特征与风险偏好差异化设置负债管理指标和内部限额，并对指标异常和超限额的情况及时报告和处理。
商业银行应当监测可能引发负债业务风险的特定情景或事件，合理预判未来负债业务的变化趋势。
第四章 负债质量管理监督
第二十六条 【年度报告】商业银行应当按照本办法要求，对负债质量管理情况进行年度评估，应于每年3月底前，向银保监会或其派出机构报送上一年度的负债质量管理评估报告。重点内容包括但不限于：
(一)负债质量管理的治理体系是否健全;
(二)负债质量管理策略、政策及应急计划是否与本行经营战略、风险偏好和总体业务特征相适应;
(三)负债质量管理要素是否符合本办法要求;
(四)负债质量的识别、计量、监测及控制体系是否完善，对指标异常和超限额的情况报告和处理是否及时得当;
(五)负债质量管理相关指标和限额是否符合现行规章制度要求，与过往年度及同业可比机构相比是否存在不合理情况。
第二十七条 【重大事项报告】商业银行应当及时向银保监会或其派出机构报告下列可能对其负债质量产生不利影响的重大事项和拟采取的应对措施:
(一)发生挤兑事件;
(二)信用评级大幅下调;
(三)重要融资渠道即将受限或失效;
(四)大规模出售资产以偿还负债;
(五)负债项目被其他监管部门发现重大违规;
(六)负债总量或结构异常变化;
(七)负债成本异常上升;
(八)母公司或集团内其他机构的经营状况、流动性状况和信用评级等发生重大不利变化;
(九)市场流动性状况对本行负债业务产生重大不利影响;
(十)其他对负债质量可能产生重大影响的事项。
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近日，银保监会发布《商业银行负债质量管理办法(征求意见稿)》(下文简称《办法》)，对银行负债管理提出如下要求：
一是强化核心要素管理。在传统的流动性、安全性和盈利性三性经营原则外，对负债质量管理特别提出“六性”要求，即负债来源的稳定性、负债结构的多样性、负债与资产匹配的合理性、负债获取的主动性、负债成本的适当性及负债项目的真实性，这契合当前负债利率市场化加快、负债结构的多样性趋势等特点，指明了负债质量管理的核心要素。
二是强化合规经营。进一步明确商业银行不得采取违规返利吸存、通过第三方中介吸存、延迟支付吸存、以贷转存吸存、提前支取靠档计息等违规手段吸收和虚增存款，而商业银行通过互联网吸收存款的，应当遵守相关监管规定。
三是强化差异化监督管理。《办法》强化了负债质量相关监督检查和监管措施，明确商业银行向监管部门报告负债质量管理情况的要求及负债质量监管评价结果运用的范围等。同时，考虑到我国商业银行种类众多，规模和负债基础存在较大差异，办法明确了商业银行可根据本行业务特征与风险偏好，在已列举定量指标基础上，差异化设置负债管理指标和内部限额。
《办法》整体以定性为主，未新设量化指标，涉及的量化指标均为现有规章制度已有指标，口径及相关限额与现有规制保持一致，并着重强调了质量和数量相对应的原则。就银行负债而言，质量的核心是稳定性、合规性和成本，数量即规模。当前，我国利率市场化进程和部分融资主体债务软约束并存，所以由于主动或者被动原因，我国不少银行存在资产规模冲动惯性，如果没有良性客户和负债基础，资产规模冲动自然会传导为负债竞争压力，进而产生稳定性、合规性和成本提高的问题。本次《办法》从业务和公司治理角度对负债端监管要求进行了梳理和规范，强调事前和过程中监管，有助于提升银行负债监管的全面性和系统性，从而更好的防范和应对银行规模冲动带来的潜在风险。
《办法》执行落地有助于提升整体银行体系负债的稳定性和合规性。某种意义上，前期结构性存款等创新存款治理、互联网存款新规等就是《办法》精神的提前体现。预计随着存款市场规范治理和负债质量提升，未来一段时间银行体系负债成本有望稳中趋降。对于农村金融机构而言，由于在网点布局、客户结构等存在先天不足，负债结构单一度偏高，负债成本偏高、负债稳定性不足等问题，《办法》的出台对于中小银行构建全面、系统的负债业务管理和风险控制体系，实现可持续发展具有重要意义。
附件
商业银行负债质量管理办法(征求意见稿)
第一章 总则
第一条 【制定目的和依据】为加强商业银行负债质量管理，维护银行体系安全稳健运行，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条 【适用范围】本办法适用于中华人民共和国境内设立的商业银行所开展的境内外、本外币各项负债业务。
第三条 【定义】本办法所称负债质量管理是指商业银行以确保其经营的安全性、流动性和效益性为目的，按照与其经营战略、风险偏好和总体业务特征相适应的原则，就负债来源、结构、成本等方面所开展的管理活动。
第四条 【监督管理】中国银行保险监督管理委员会(以下简称银保监会)及其派出机构依法对商业银行的负债质量实施监督管理。
第二章 负债质量管理体系
第五条 【管理体系】商业银行应当确立与本行负债规模和复杂程度相适应的负债质量管理体系。
第六条 【治理架构】商业银行应当建立健全负债质量管理组织架构，明确董事会、高级管理层以及相关部门在负债质量管理中的职责和报告路线，建立相应的考核及问责机制。
第七条 【董事会及高管层职责】商业银行的董事会和高级管理层应当对负债质量管理实施有效监控。
董事会承担负债质量管理最终责任。主要职责包括但不限于：审核批准负债质量管理策略和重要的制度、流程、限额和应急计划;监督高级管理层对负债质量进行管理和控制;定期审议相关报告，及时掌握负债质量的重大变化和潜在转变。
高级管理层承担负债质量的具体管理工作。主要职责包括但不限于：制定并执行负债质量管理的策略、制度、流程、限额和应急计划;制定并执行有关负债质量管理的内部控制制度;充分了解并定期评估本行负债质量状况，及时向董事会报告负债质量的重大变化或潜在风险。
第八条 【管理范围】商业银行负债质量管理的策略、制度、程序和应急计划应涵盖本行境内外所有可能对其负债质量产生重大影响的业务部门、分支机构和附属公司的所有负债业务，及相关重要交易对手、合作机构等，并包括正常情况和压力状况下的负债质量管理。
商业银行应每年对相关负债质量管理的策略、制度、流程、限额和应急计划等进行评估，必要时进行修订。
第九条 【内部控制】商业银行应当建立完善的负债质量管理内部控制体系，并作为银行整体内部控制体系的有机组成部分。负债质量管理的内部控制应当有利于促进有效的业务运作，提供可靠的财务和运行报告，督促严格遵守相关法律法规和内部的制度、程序，确保负债质量管理体系的有效运行。
第十条 【业务创新管理机制】商业银行应当建立健全负债业务创新管理机制，在引入新产品、新客户、新流程、新技术手段前，应当充分识别和评估其包含的各类风险以及对整体负债质量的影响，并制定相应风险管理措施。引入并运行后，应加强日常监测，定期评估相应措施的有效性，并根据需要及时进行调整。
商业银行开展负债业务创新活动，应当坚持依法合规和审慎原则，确保创新活动与本行的负债质量管理水平相适应，不得以金融创新为名，变相逃避监管或损害消费者利益。
第十一条 【相关风险管理】商业银行实施负债质量管理，应当充分考虑负债质量管理与各类风险管理的相关性，并协调负债质量管理与各类风险管理的制度和程序。
商业银行负债质量管理体系与流动性风险等相关风险管理体系存在重复的内容，可不再单独确立。
第十二条 【绩效考评】商业银行应将负债质量纳入绩效考评体系，并设定科学合理的考核指标，突出合规经营和风险管理的重要性。不得设定以存款时点规模、市场份额、排名或同业比较为要求的考评指标。分支机构不得层层加码提高考评标准及相关指标要求，防范过度追求业务扩张和短期利润。
第十三条 【内部审计】商业银行应当将负债质量管理纳入内部审计范畴，定期对负债质量管理的重要组成部分和管理环节进行独立的审查。商业银行在引入对负债质量有重大影响的新产品和新业务、负债质量出现重大变动或者负债质量管理存在严重缺陷的情况下，应当采取扩大内部审计范围、增加内部审计频率或启动专项审计等措施。
第十四条 【报告制度】商业银行应当建立规范的负债质量管理报告制度，明确负债质量管理的内容及报送形式、频率和范围，确保董事会、监事会、高级管理层和其他管理人员及时了解负债质量管理情况。
第十五条 【信息披露】商业银行应当至少按年披露负债质量管理体系及负债质量状况等方面信息。
第十六条 【系统建设】商业银行应当建立完备、可靠的信息系统，确保信息系统能够监测负债质量有关指标、限额等情况，为负债质量管理的相关计量、监测和控制提供有效支持。商业银行应当根据需要及时对管理信息系统进行维护和改进，并采取相应措施确保数据的准确、及时和安全。
第三章 负债质量管理要素
第十七条 【管理要素】商业银行应当重点从以下六个方面加强负债质量管理：
(一)负债来源的稳定性;
(二)负债结构的多样性;
(三)负债与资产匹配的合理性;
(四)负债获取的主动性;
(五)负债成本的适当性;
(六)负债项目的真实性。
第十八条 【负债来源稳定性】商业银行应当提高负债来源的稳定性，密切关注影响本行负债来源稳定性的内外部因素,加强对负债规模和结构变动的监测和分析，提高对负债规模和结构变动的管理，防止负债大幅异常变动引发风险。
商业银行应当采用适当的指标和内部限额评估负债来源异动引发的相关风险。包括但不限于：净稳定资金比例(资产规模不小于2000亿元)、核心负债比例、存款偏离度、同业融入比例等。
第十九条 【负债结构多样性】商业银行应当提高负债结构的多样性，形成客户结构多样、资金交易对手分散、业务品种丰富、应急融资渠道多元的负债组合，防止过度集中引发风险。
商业银行应根据本行情况，建立按行业、客户类型、产品种类等不同维度的负债结构指标管理体系，包括但不限于：最大十户存款比例、最大十家同业融入比例等相关参考指标。
第二十条 【负债与资产匹配的合理性】商业银行应当提高负债与资产匹配的合理性，通过多种方式提升负债与资产在期限、币种、利率、汇率等方面的匹配程度，防止过度错配引发风险。
商业银行应当采用适当的指标和内部限额评估负债与资产的错配风险。包括但不限于：流动性覆盖率(资产规模不小于2000亿元)、优质流动性资产充足率(资产规模小于2000亿元)、流动性匹配率、流动性缺口率、重要币种流动性比例、净息差、银行账簿最大经济价值变动比例、累计外汇敞口头寸比例等。
第二十一条 【负债获取主动性】商业银行应当合理提高负债获取的主动性，根据业务发展和管理需要，提高通过各种渠道及时主动获得所需额度、期限和成本资金的能力。
商业银行应当定期开展市场融资能力评估，确保在市场出现不利变动趋势的情况下，具备以合理的价格进行融资和处置资产的应对能力。
第二十二条 【负债成本适当性】商业银行应当提高负债成本的适当性, 建立科学的内外部资金定价机制,加强内部资金转移价格管理，确保以合理的成本吸收资金。采用适当的指标和内部限额，参考市场相关价格变化，及时监测和预警负债成本的变化，防止因负债成本不合理导致过度开展高风险、高收益的资产业务，损害经营的持续性。
第二十三条 【负债项目真实性】商业银行应当确保负债项目的真实性，负债交易、负债会计核算、负债统计等应当符合法律法规和有关监管规定。
各项负债业务应当基于真实的债权债务关系，并符合会计准则的相关要求。禁止通过虚构交易、对做交易以及乱用、错用会计科目或业务不入账等方式调增或调减负债。应确保各项负债的统计数据真实、准确、完整，并与同一业务的会计数据映射一致。
第二十四条 【合规经营】商业银行应当严格执行存款利率和计结息管理及规范吸收存款行为等有关规定，不得采取违规返利吸存、通过第三方中介吸存、延迟支付吸存、以贷转存吸存、提前支取靠档计息等违规手段吸收和虚增存款。商业银行通过互联网吸收存款的，应当遵守相关监管规定。
商业银行应严格遵守同业业务相关规定，审慎选择与管理同业业务交易对手，合理配置同业业务的资金来源与运用。
第二十五条 【负债质量监测与分析】商业银行应当对负债质量进行持续监测和分析， 根据本行业务特征与风险偏好差异化设置负债管理指标和内部限额，并对指标异常和超限额的情况及时报告和处理。
商业银行应当监测可能引发负债业务风险的特定情景或事件，合理预判未来负债业务的变化趋势。
第四章 负债质量管理监督
第二十六条 【年度报告】商业银行应当按照本办法要求，对负债质量管理情况进行年度评估，应于每年3月底前，向银保监会或其派出机构报送上一年度的负债质量管理评估报告。重点内容包括但不限于：
(一)负债质量管理的治理体系是否健全;
(二)负债质量管理策略、政策及应急计划是否与本行经营战略、风险偏好和总体业务特征相适应;
(三)负债质量管理要素是否符合本办法要求;
(四)负债质量的识别、计量、监测及控制体系是否完善，对指标异常和超限额的情况报告和处理是否及时得当;
(五)负债质量管理相关指标和限额是否符合现行规章制度要求，与过往年度及同业可比机构相比是否存在不合理情况。
第二十七条 【重大事项报告】商业银行应当及时向银保监会或其派出机构报告下列可能对其负债质量产生不利影响的重大事项和拟采取的应对措施:
(一)发生挤兑事件;
(二)信用评级大幅下调;
(三)重要融资渠道即将受限或失效;
(四)大规模出售资产以偿还负债;
(五)负债项目被其他监管部门发现重大违规;
(六)负债总量或结构异常变化;
(七)负债成本异常上升;
(八)母公司或集团内其他机构的经营状况、流动性状况和信用评级等发生重大不利变化;
(九)市场流动性状况对本行负债业务产生重大不利影响;
(十)其他对负债质量可能产生重大影响的事项。
欢迎各家银行联系内训课程了，官方互动微信号：(名称:北京立金，微信号：bjljyhpxzx）欢迎您关注，我们期待您的加入。联系电话010-85863668/13552641410范老师
【水产海鲜 从世界各地来“赶集” 】红红火火海鲜宴，年货春节大聚惠。春节的脚步渐近，我市年货市场一派火热景象，兰州市春节年货采购节大集拉开帷幕。在兰州国际高原夏菜副食品采购中心海鲜水产园区，来自世界各地的水产海鲜美味吸引了众多消费者前来抢购。2020年兰州市春节年货会进一步凸显了“一站式购物”的特点，海鲜水产园区在108个固定铺面的基础上增设了多个临时摊位，精心组织上百种水产品，让广大消费者不出市场，便可购齐心仪的海鲜年货。
兰州日报社全媒体记者袁文波/文马 军/图
水产海鲜 丰富市民的“菜篮子”
随着生活水平的提高，不少市民开始选购高档、进口水产品。在兰州，市民采购年货最看重的就是水产品，带鱼、鲳鱼、对虾、鱿鱼等等都是家家必备的年货，不管是送亲戚朋友，还是自己吃都特有味道。许多人认为辛苦一年了，过年花点钱慰劳一下全家人还是值得的。
兰州国际高原夏菜副食品采购中心海鲜水产园区相关负责人介绍，过去，水产海鲜冻品经销商往往遇到行业性的难题，走量却不赚钱，销售市场规模有局限且辐射范围小，物流慢，损耗大，冷链物流运输成本高。随着近些年物流业的发展，兰州逐步成为西北重要的物流集散城市，兰州国际高原夏菜副食品采购中心更是突显了这一优势。
周末，家住庆阳路的王女士在兰州国际高原夏菜副食品采购中心海鲜水产园区挑到了心仪的商品。在她的采购清单里，海鲜水产包括：2盒青虾，一盒3斤，每盒100元；2盒带鱼，一盒20斤，每盒280元；10斤虾尾，1斤20元。她说，越来越多的水产海鲜产品丰富着老百姓的“菜篮子”，老百姓收入增加，生活水平不断提高，饮食观念从吃得饱、吃得好逐渐向吃得健康、吃得营养转变。
产品升级 满足消费者需求
消费水平的升级带动水产海鲜行业日趋竞争激烈。尽管距离春节还有二十多天，但兰州国际高原夏菜副食品采购中心海鲜水产园区内已是人头攒动。一边是经营户忙着清点货品、打包装箱，一边是采购商在各类冰鲜、冻品、贝壳等水产品店铺内仔细挑选最新鲜优质的货源。
“九天水产”的樊老板告诉记者，水产海鲜冻品行业经过不断洗礼，优胜劣汰，加上沿海城市的养殖、捕捞业技术也在不断更新换代，逐步形成了很多升级产品。比如前些年的带冰冻虾，为了满足长途运输的要求，市面上的冻虾总是带着厚厚的冰，而现在经过养殖或捕捞的活虾经过厂商的急冻处理，最大限度保留了虾的新鲜程度，并且鲜虾近于无冰的状态，使消费者在购买过程中能够直观感受到急冻无冰鲜虾的高品质、高质量。
除了各种海鲜水产品外，吃火锅的新晋搭档——各种滑类也成为了水产海鲜行业产品升级的一个鲜明例子，虾滑、鱼滑等越来越多的出现在火锅店及同类型餐饮店内。
物流配送 打通“最后一公里”
随着互联网的飞速发展，互联网+物流对传统零售业进行飞速洗牌，新零售的扑面而来，电商自建物流的全面开放，全渠道驱动下的供应链深度整合，社交电商、微电商的全面爆发，让城市物流配送“最后一公里”的业态发展程度成为大中型城市的又一新标杆。
兰州国际高原夏菜副食品采购中心海鲜水产园区占地35000多平方米，包含水产海鲜产品的全业态覆盖，主要以一级批发商为主，货源来自全国各优质产地。除了园区地理位置物流交通运输的优越性，园区规划合理，装卸货便捷、迅速。海鲜水产园区负责人吕先生介绍，很多商户以前在市区的大型综合农贸市场做买卖，每逢节前或者道路工程施工，商户看着自己的货车堵在路上干着急。因为物流问题，一些订单会因为高峰期而错过。入驻园区以后，仿佛穿上了“旱冰鞋”，商户24小时收发货物不受限。而且因为是国家级农产品交易市场，商户们谈生意都有满满的自豪感。
商户王老板说，他们主要是做单位食堂、酒店、学校等的食材配送工作，入驻水产海鲜区后，他们凭借高品质、低价格的商品，与商户形成了长期稳定的合作。
积极备战 年货销售渐入佳境
在兰州国际高原夏菜副食品采购中心举行的2020年兰州市春节年货会，农产品、春节用品、本土特色食品等一应俱全，相关部门和企业积极备战春节旺季，充分满足市民的春节消费需求。
记者看到，无论是带鱼、鲳鱼、黄花鱼等常见鱼种，还是青虾、对虾、竹节虾等各种虾类，还有近年来很受消费者欢迎的龙虾、扇贝等“洋水产”，兰州国际高原夏菜副食品采购中心一应俱全。据商户介绍，除了普通的水产海鲜类产品外，高端的鲍鱼、鳕鱼等也走上了普通市民的餐桌，各种综合类的水产海鲜礼盒也很受消费者青睐。春节期间走访亲朋好友，送上一个水产海鲜礼盒，既实惠又有面子。
兰州国际高原夏菜副食品采购中心还将加强对交易现场的监督管理，对违反公平交易的行为及时监督，在食品安全方面加大监控力度，坚决杜绝假冒伪劣商品以及“三无”商品流入，持续提升“春节年货节”及“吃水产海鲜到采购中心”的品牌形象，在消费者中树立好口碑。
【水产海鲜爆款推荐】
名 称 特 点
澳洲岩龙虾 俗称“澳洲龙虾”或“澳龙”，体长约1米，营养丰富，肉质细嫩、滑脆，味道鲜美香甜，风味别具一格，为逢年过节餐桌上的“硬菜”。
北极贝 来自大海的馈赠。北极贝捕捞后立即分割并低温速冻，保留最原始的鲜味，肉质鲜嫩，营养丰富。
深海鳕鱼 来自深海的馈赠。自然生长，深海捕捞，肉质细腻洁白，为高经济价值的食用鱼，是非常适合儿童、营养丰富易消化的天然食材。
深海大乌参 口感软糯弹牙，红烧、凉拌、煲汤、涮锅等均可。
四头鲍鱼 肥美多汁，个大饱满，入口柔软，营养美味，肉质弹牙。
■优惠购
2020年兰州市春节年货会上，兰州国际高原夏菜副食品采购中心水产海鲜园区推出了不少优惠活动：凡是进入水产海鲜商品展馆消费的顾客，均可免费领取“绿色盐场”食用盐一袋（无最低消费金额门槛）；舟山野生带鱼，年货会惊爆价9.9元/斤；千丝万缕虾，年货会惊爆价9.9元/袋；单冻鸡小腿，年货会惊爆价7.5元/斤；冻虾12.5元/斤；海鲜大礼包原价680元，年货会惊爆价5折出售，仅需340元，内含精品鲍鱼1袋、急冻鲜虾2袋、金边金鲳鱼2条、深海黄花鱼2条、精品青虾仁1盒、粉丝扇贝1袋、精品墨鱼仔1袋、精品扇贝8只；海鲜全家福1袋及精装礼盒包装1个。活动期间，提供特惠海鲜大礼包礼盒999个，千丝万缕虾9999袋，急冻鲜虾9999斤，带鱼9999斤，鸡小腿9999斤。
兰州日报社全媒体记者袁文波/文马 军/图
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积极备战 年货销售渐入佳境
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深海鳕鱼 来自深海的馈赠。自然生长，深海捕捞，肉质细腻洁白，为高经济价值的食用鱼，是非常适合儿童、营养丰富易消化的天然食材。
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