媚丽：身体有十几项“问题”，怎么买保险？（附常见拒保疾病表）
上周有个好久没联系的老朋友，突然来咨询重疾险。
我印象中，快40岁的她一直是个工作狂，2娃妈，生完二胎之后还有点抑郁，最近几年自己做公司更是忙死。直觉上她的身体应该不会太好，所以就问她要最近的体检报告，想先预断一下，她还能不能买保险。
等拿到她最新的体检报告，基本没让我“失望”：
体重超标、血压有点高、双侧乳腺增生、慢性胃炎、卵巢囊肿、心脏二尖瓣反流、肺结节、肿瘤标志物增高、剖腹产生二胎的时候还做了子宫切除……
粗略体检报告，我第一反应是：算了，还买什么重疾、医疗险，买了也赔不了，浪费钱。买保险反正也是为了解决钱的问题，还是努力挣钱存钱，买个寿险保死，再买个年金险以备养老就行了~~
但我一想到这个家伙，平时不拿自己的身体当回事，彻头彻尾的奉献型性格，就默默地帮她想应对办法吧。
如果你也有类似的情况，来看看我是如何帮她做健康告知的。
一、收集更完整的信息
要到最近3年的体检报告、病历本和各项检查报告。我是希望要到近5年的，但找不到了~~
了解的信息越完整，越能帮助做出准确的、合理的判断。
除了上述资料以外，还要问询了解既往症，比如过往有没有做过手术、住过院、意外受过伤、慢性疾病（乙肝、糖尿病、高血压、HPV感染等）、家族高发病史、家族遗传病史、喝酒抽烟史、之前有没有买过保险，有没有被保险公司拒保过等等。
二、对信息进行分类。
面对身体同时有几项或者十几项异常的情况，要先对异常项逐条进行分析分类，初步判断，是属于【检查异常】？还是【疾病的诊断】，还是其他？
检查异常是指某些器官出现问题或者某些指标超标，但并不能确定患有什么疾病。比如心脏彩超中显示二尖瓣反流，说明心脏异常，但具体是什么疾病还需要进一步检查。
我朋友的情况，属于检查异常的有：体重超标、肺结节、心脏二尖瓣反流、肿瘤标志物增高。
属于疾病诊断的通常是：高血压、双侧乳腺增生、慢性胃炎、卵巢囊肿。
上面2种都不属于的有：剖腹产过程中的子宫切除。
三、对应健康告知。
我之前介绍过，不同险种，对于健康告知的要求是不同的，最严格的是医疗险，其次是重疾险，再次是意外、年金、寿险。
所以我们平常说的健康告知，大多数都是指医疗险和重疾险的告知。
1.针对检查异常的告知。
通常都是要求近2年内的检查异常。如果你是3年前的检查异常，现在已经康复正常了，那么就不需要告知。
如果是2年内的检查异常，通常会要求做进一步的检查，判断是什么疾病，然后再判断是否承保，采取哪种方式承保（正常、除外、加费、延期还是拒保）。
比如我朋友体检报告上的肺结节，体检医师的建议是：定期复查胸部CT。
面对这个建议，就要对比过往几年的体检报告，如果连续几年的检查都没有增大，那么大概率是除外。
比如肿瘤标志物增高，通常的结果是延期，等下一次检查，肿瘤标志物恢复到正常才能投保。
2.针对疾病诊断的告知。
通常是要求从出生到现在的既往症、疾病或者是症状。根据当前的状况，会给出是否承保，采取哪种方式承保（正常、除外、加费、延期还是拒保）。
比如高血压、双侧乳腺增生、慢性胃炎、卵巢囊肿，都会一步步询问疾病持续时间、现在处在什么阶段，是否做过治疗等。
3.其他项的告知。
过往不是因为疾病发生的某些手术，比如多年前因车祸住院手术，比如剖腹产过程中的子宫切除，通常只要不是因病做的手术，这一类大概率都是不会影响投保的。比如产后抑郁，如果已经完全康复了，也不会影响投保。
四、反馈和建议
昨天，我把各项问题列表、应对的解决方法、投保建议等反馈给老友，基于她目前的情况：
1.医疗险是买不了了（专项防癌医疗险还有可能）。
2.意外险、寿险和年金险都还可以买，问题不大，针对她的情况，定寿和养老年金险比重疾险更重要。
3.重疾险大概率不至于被拒保，但会存在多项被除外、或者被延期、或者加费的可能性，综合算下来，重疾险的购买成本比较高，可以尝试多家投保，看能否找到一个相对较好的结果，能保一点算一点~~而且如果她后面注意身体，有些疾病和症状是可以恢复的，重疾险现在被除外，将来等康复后还可以把除外项目恢复承保。
总之，身体有异常的朋友们，一定要重视自己的身体健康，如果自己在网上买保险，不会健康告知或者是拿不准，建议找专业的保险顾问来协助你。
我是白领丽人的保险闺蜜。
上周有个好久没联系的老朋友，突然来咨询重疾险。
我印象中，快40岁的她一直是个工作狂，2娃妈，生完二胎之后还有点抑郁，最近几年自己做公司更是忙死。直觉上她的身体应该不会太好，所以就问她要最近的体检报告，想先预断一下，她还能不能买保险。
等拿到她最新的体检报告，基本没让我“失望”：
体重超标、血压有点高、双侧乳腺增生、慢性胃炎、卵巢囊肿、心脏二尖瓣反流、肺结节、肿瘤标志物增高、剖腹产生二胎的时候还做了子宫切除……
粗略体检报告，我第一反应是：算了，还买什么重疾、医疗险，买了也赔不了，浪费钱。买保险反正也是为了解决钱的问题，还是努力挣钱存钱，买个寿险保死，再买个年金险以备养老就行了~~
但我一想到这个家伙，平时不拿自己的身体当回事，彻头彻尾的奉献型性格，就默默地帮她想应对办法吧。
如果你也有类似的情况，来看看我是如何帮她做健康告知的。
一、收集更完整的信息
要到最近3年的体检报告、病历本和各项检查报告。我是希望要到近5年的，但找不到了~~
了解的信息越完整，越能帮助做出准确的、合理的判断。
除了上述资料以外，还要问询了解既往症，比如过往有没有做过手术、住过院、意外受过伤、慢性疾病（乙肝、糖尿病、高血压、HPV感染等）、家族高发病史、家族遗传病史、喝酒抽烟史、之前有没有买过保险，有没有被保险公司拒保过等等。
二、对信息进行分类。
面对身体同时有几项或者十几项异常的情况，要先对异常项逐条进行分析分类，初步判断，是属于【检查异常】？还是【疾病的诊断】，还是其他？
检查异常是指某些器官出现问题或者某些指标超标，但并不能确定患有什么疾病。比如心脏彩超中显示二尖瓣反流，说明心脏异常，但具体是什么疾病还需要进一步检查。
我朋友的情况，属于检查异常的有：体重超标、肺结节、心脏二尖瓣反流、肿瘤标志物增高。
属于疾病诊断的通常是：高血压、双侧乳腺增生、慢性胃炎、卵巢囊肿。
上面2种都不属于的有：剖腹产过程中的子宫切除。
三、对应健康告知。
我之前介绍过，不同险种，对于健康告知的要求是不同的，最严格的是医疗险，其次是重疾险，再次是意外、年金、寿险。
所以我们平常说的健康告知，大多数都是指医疗险和重疾险的告知。
1.针对检查异常的告知。
通常都是要求近2年内的检查异常。如果你是3年前的检查异常，现在已经康复正常了，那么就不需要告知。
如果是2年内的检查异常，通常会要求做进一步的检查，判断是什么疾病，然后再判断是否承保，采取哪种方式承保（正常、除外、加费、延期还是拒保）。
比如我朋友体检报告上的肺结节，体检医师的建议是：定期复查胸部CT。
面对这个建议，就要对比过往几年的体检报告，如果连续几年的检查都没有增大，那么大概率是除外。
比如肿瘤标志物增高，通常的结果是延期，等下一次检查，肿瘤标志物恢复到正常才能投保。
2.针对疾病诊断的告知。
通常是要求从出生到现在的既往症、疾病或者是症状。根据当前的状况，会给出是否承保，采取哪种方式承保（正常、除外、加费、延期还是拒保）。
比如高血压、双侧乳腺增生、慢性胃炎、卵巢囊肿，都会一步步询问疾病持续时间、现在处在什么阶段，是否做过治疗等。
3.其他项的告知。
过往不是因为疾病发生的某些手术，比如多年前因车祸住院手术，比如剖腹产过程中的子宫切除，通常只要不是因病做的手术，这一类大概率都是不会影响投保的。比如产后抑郁，如果已经完全康复了，也不会影响投保。
四、反馈和建议
昨天，我把各项问题列表、应对的解决方法、投保建议等反馈给老友，基于她目前的情况：
1.医疗险是买不了了（专项防癌医疗险还有可能）。
2.意外险、寿险和年金险都还可以买，问题不大，针对她的情况，定寿和养老年金险比重疾险更重要。
3.重疾险大概率不至于被拒保，但会存在多项被除外、或者被延期、或者加费的可能性，综合算下来，重疾险的购买成本比较高，可以尝试多家投保，看能否找到一个相对较好的结果，能保一点算一点~~而且如果她后面注意身体，有些疾病和症状是可以恢复的，重疾险现在被除外，将来等康复后还可以把除外项目恢复承保。
总之，身体有异常的朋友们，一定要重视自己的身体健康，如果自己在网上买保险，不会健康告知或者是拿不准，建议找专业的保险顾问来协助你。
我是白领丽人的保险闺蜜。
《跳跃性思维_百度百科》跳跃式思维（Jump Thinking）是指一种不依逻辑步骤，直接从命题跳到答案，并再一步推而广之到其他相关的可能的一种思考模式。这种思考模式在部分资优学童很常见，而随着因特网的普及，这种思考模式更慢慢成为了主流。因此，现时对这种称呼有另一种叫法，叫作选单式思考。简单地说，跳跃性思维就是一种杂乱的思维方式。通常对一种事物的想象突然跳到与此事物不相干的另一事物上了，而且连续这样跳跃想象，想象力非常丰富。逻辑不严密，组织杂乱无序。它与逻辑思维是相对立的。通常的表现是说话或者写文章太乱，组织不严密，立意太分散。https://t.cn/A6cl4cr0。海的专车里，我是唯一女性代表坐副驾驶，后面一小我十岁的机关白领小帅哥激动地发现：姐姐，你是跳跃型思维～
丽：懂了，说明你相当有文化～
丽：懂了，说明你相当有文化～
媚丽：央M喊你存养老金，年金保险了解一下？
昨天看到朋友圈一个图：男朋友爸爸不交养老保险，不知道还要不要谈下去？
感觉我们的养老意识真的已经非常普及了。
4月20日，在博鳌亚洲论坛2021年年会“迎接老龄化社会-养老金改革”现场，央行副行长李波表示，老百姓的钱更多放在房地产市场和银行，这样的储蓄结构不够优化，应该将一部分储蓄吸引或安排到养老金账户。
你存养老金了吗？
如果存了，是用什么方式呢？房子？银行定期存款？买基金？买养老保险还是床底下放现金？
如果你正打算存养老金，而无从下手，养老年金保险了解一下？
首先，我们来了解一下什么是年金保险？
简单说，就是你活着的时候，能按时按量领钱的保险，也叫生存保险。
寿险（包括定期寿险和终身寿险）是身故一把赔的保险，也叫死亡保险。
人身保险可以分为两大类：
① 基础保障类，保身体的，包括：医疗、重疾、意外、定期寿险等。
② 财富管理类，保钱Q的，包括：年金险、终身寿险。
然后年金险，按用途不同，可以分为①养老年金险、②教育年金险和③其他年金险。
如果按年金险的时间，又可以分为①终身年金、②定期年金、和③快返型年金。
养老年金险大多是终身年金。
插一句，江湖上流传的万能险、分红险是什么？
万能、分红本身不是一种险种，他是一种功能，你可以把他们理解为是年金险和寿险的外挂功能，比如万能型年金险、分红型年金险，就是说这款年金险增加了一个万能账户的功能、增加了一个分红的功能。
买年金险就是投点本钱——养只鸡，等到期了，按时按量领钱——每月收鸡蛋。接下来，我们就看看普通年金险（不加万能和分红功能）怎么养和怎么收。
一、投入本金
第一步就是投保、交保费，领一只鸡回来养着。
投入多少本金合适呢?
我们通常用倒推的方式来看需要投入多少本金，即在未来，你需要花多少钱，比如养老年金险就要考虑：
1.打算什么时候退休？
2.退休后，每个月多少钱够花？
这笔Q其实是比较容易算出来的，拉个表就行了，我之前测算过，从60-90岁，一共30年左右的时间，算出来的金额是700万左右。
二、领取收益
买了年金险以后，到期领钱，这笔钱，就叫年金。
什么时候开始领？多久领一次？每次领多少？领到什么时候？……
这些，都在买的时候，就都给你算好了，写在保险合同里面，比如：
35岁的年小姐，给自己存了一笔养老年金，用来给自己补充养老金，没问题，60岁开始领钱，领终生。
28岁的小金，在婚前给自己存了一笔理财年金，结婚后贴补生活费，没问题，33岁开始领钱，领到70岁。
30岁的保妈给儿子小保，存了一笔教育年金险，做大学教育金，没问题，到小保18岁开始领钱，领到25岁。
年金险，会按照你写的剧本，到时间了，钱会每年或每月自动打到你卡里。
其他投资都要看运气，结局是输是赢不好说，但年金险却喜欢剧透，啥都提前给你说好了。
什么？你不喜欢确定和固定？因为不够“性感”？
我懂，那，加个万能或者分红外挂试试看？
确定中有不确定，不确定中又有点小确定……
三、计划有变，怎么办？
计划赶不上变化，我是想好好做人，好好存钱，但人生总有意外。
黑天鹅和灰犀牛现在说来就来，几十年后的事谁知道，我现在存钱，万一中间发生什么重大事情怎么办？比如：
1.我失业了，没钱交保费了。
遇到这么大的打击，我会给你2个方案：
方案一：保单贷款，贷出来的钱可以交保费，缓解资金困难。
方案二：退保——提前解约。
退保？退保会不会损失很多Q？
答案是：不一定。
通常来说，退保会有2大损失：时间和本金，具体要看你买的是什么类型的年金，选择在什么时间退保。
不过，即便退保没有损失Q，但损失时间这个也是非常重要的。
就好比5年前种了一棵树，好不容易长大一点，现在拔掉，等3年以后再重新去种一棵，一生能有几个8年？
所以，如果已经存了几年，就不要轻易退保，建议试试保单贷款。
2.我现在有钱，当初买的那个年金险，暂时用不上。
人生这么好的事情，我会给你以下建议：
年金险到期后，如果你不想领钱，可以外挂万能账户。
暂时用不上的钱，可以放到万能账户里，按复利给你涨利息。
但这个万能账户的收益可就【不保证】啦，时高时低，最低是“0”，但不会亏钱，最高嘛~~~~看行情了。
重要提示：
万能账户涨利息，是给你的【年金涨利息】，不是给你当初投的【本金涨利息】。
擦亮你的慧眼，问清楚哈，这个差别可大喽~~~万能险大坑之一。
举个栗子：
45岁的S美女，在10年前（35岁）买了A款年金险，每年存10万，存10年，一共存了100万。
S美女在10年后（55岁时），每年领12万，领终身，如果S美女活到90岁，一共领35年，一共领420万。
但55岁的S美女没有退休，反而是事业黄金期，暂时不需要领这笔钱，于是就把要领的12万（不是100万）放到了万能账户，保险公司每年按复利给涨利息。
四、如果我想存个养老年金保险，要注意什么？
养老年金保险的产品本身非常简单，不像重疾、医疗险，几十页的条款，非常繁琐和复杂。
如果是不带万能、分红功能的普通养老年金险——对于非专业人士，我通常建议就买最简单的普通年金险就好，重点关注以下四个方面：
长期性、封闭性、安全性和确定性。
关于这4点的具体信息，我下文来详细解读。
我是白领丽人的保险闺蜜~
本文欢迎转发，转发请注明作者和出处，谢谢。
昨天看到朋友圈一个图：男朋友爸爸不交养老保险，不知道还要不要谈下去？
感觉我们的养老意识真的已经非常普及了。
4月20日，在博鳌亚洲论坛2021年年会“迎接老龄化社会-养老金改革”现场，央行副行长李波表示，老百姓的钱更多放在房地产市场和银行，这样的储蓄结构不够优化，应该将一部分储蓄吸引或安排到养老金账户。
你存养老金了吗？
如果存了，是用什么方式呢？房子？银行定期存款？买基金？买养老保险还是床底下放现金？
如果你正打算存养老金，而无从下手，养老年金保险了解一下？
首先，我们来了解一下什么是年金保险？
简单说，就是你活着的时候，能按时按量领钱的保险，也叫生存保险。
寿险（包括定期寿险和终身寿险）是身故一把赔的保险，也叫死亡保险。
人身保险可以分为两大类：
① 基础保障类，保身体的，包括：医疗、重疾、意外、定期寿险等。
② 财富管理类，保钱Q的，包括：年金险、终身寿险。
然后年金险，按用途不同，可以分为①养老年金险、②教育年金险和③其他年金险。
如果按年金险的时间，又可以分为①终身年金、②定期年金、和③快返型年金。
养老年金险大多是终身年金。
插一句，江湖上流传的万能险、分红险是什么？
万能、分红本身不是一种险种，他是一种功能，你可以把他们理解为是年金险和寿险的外挂功能，比如万能型年金险、分红型年金险，就是说这款年金险增加了一个万能账户的功能、增加了一个分红的功能。
买年金险就是投点本钱——养只鸡，等到期了，按时按量领钱——每月收鸡蛋。接下来，我们就看看普通年金险（不加万能和分红功能）怎么养和怎么收。
一、投入本金
第一步就是投保、交保费，领一只鸡回来养着。
投入多少本金合适呢?
我们通常用倒推的方式来看需要投入多少本金，即在未来，你需要花多少钱，比如养老年金险就要考虑：
1.打算什么时候退休？
2.退休后，每个月多少钱够花？
这笔Q其实是比较容易算出来的，拉个表就行了，我之前测算过，从60-90岁，一共30年左右的时间，算出来的金额是700万左右。
二、领取收益
买了年金险以后，到期领钱，这笔钱，就叫年金。
什么时候开始领？多久领一次？每次领多少？领到什么时候？……
这些，都在买的时候，就都给你算好了，写在保险合同里面，比如：
35岁的年小姐，给自己存了一笔养老年金，用来给自己补充养老金，没问题，60岁开始领钱，领终生。
28岁的小金，在婚前给自己存了一笔理财年金，结婚后贴补生活费，没问题，33岁开始领钱，领到70岁。
30岁的保妈给儿子小保，存了一笔教育年金险，做大学教育金，没问题，到小保18岁开始领钱，领到25岁。
年金险，会按照你写的剧本，到时间了，钱会每年或每月自动打到你卡里。
其他投资都要看运气，结局是输是赢不好说，但年金险却喜欢剧透，啥都提前给你说好了。
什么？你不喜欢确定和固定？因为不够“性感”？
我懂，那，加个万能或者分红外挂试试看？
确定中有不确定，不确定中又有点小确定……
三、计划有变，怎么办？
计划赶不上变化，我是想好好做人，好好存钱，但人生总有意外。
黑天鹅和灰犀牛现在说来就来，几十年后的事谁知道，我现在存钱，万一中间发生什么重大事情怎么办？比如：
1.我失业了，没钱交保费了。
遇到这么大的打击，我会给你2个方案：
方案一：保单贷款，贷出来的钱可以交保费，缓解资金困难。
方案二：退保——提前解约。
退保？退保会不会损失很多Q？
答案是：不一定。
通常来说，退保会有2大损失：时间和本金，具体要看你买的是什么类型的年金，选择在什么时间退保。
不过，即便退保没有损失Q，但损失时间这个也是非常重要的。
就好比5年前种了一棵树，好不容易长大一点，现在拔掉，等3年以后再重新去种一棵，一生能有几个8年？
所以，如果已经存了几年，就不要轻易退保，建议试试保单贷款。
2.我现在有钱，当初买的那个年金险，暂时用不上。
人生这么好的事情，我会给你以下建议：
年金险到期后，如果你不想领钱，可以外挂万能账户。
暂时用不上的钱，可以放到万能账户里，按复利给你涨利息。
但这个万能账户的收益可就【不保证】啦，时高时低，最低是“0”，但不会亏钱，最高嘛~~~~看行情了。
重要提示：
万能账户涨利息，是给你的【年金涨利息】，不是给你当初投的【本金涨利息】。
擦亮你的慧眼，问清楚哈，这个差别可大喽~~~万能险大坑之一。
举个栗子：
45岁的S美女，在10年前（35岁）买了A款年金险，每年存10万，存10年，一共存了100万。
S美女在10年后（55岁时），每年领12万，领终身，如果S美女活到90岁，一共领35年，一共领420万。
但55岁的S美女没有退休，反而是事业黄金期，暂时不需要领这笔钱，于是就把要领的12万（不是100万）放到了万能账户，保险公司每年按复利给涨利息。
四、如果我想存个养老年金保险，要注意什么？
养老年金保险的产品本身非常简单，不像重疾、医疗险，几十页的条款，非常繁琐和复杂。
如果是不带万能、分红功能的普通养老年金险——对于非专业人士，我通常建议就买最简单的普通年金险就好，重点关注以下四个方面：
长期性、封闭性、安全性和确定性。
关于这4点的具体信息，我下文来详细解读。
我是白领丽人的保险闺蜜~
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