近日，我们通过相关渠道获得了一组WEY品牌VV7 GT brabus | automotive设计图。据悉，该款车型是WEY品牌与巴博斯联手打造，极具运动风范和高端质感，实力比肩一众豪华SUV品牌，该车有望于5月底上市。
巴博斯集团是全球最大、最知名的个性化汽车厂商，同时也是奔驰御用改装品牌，拥有享誉全球的一流专业汽车改装技术和优异的动力性能，一直致力与国际一线品牌打造兼具顶级豪华与性能的定制车型。此次与WEY合作，将赋予VV7 GT brabus | automotive全球领先品质，打造出极具运动风范及高端质感的豪华SUV。
根据曝光的图来看，新车整体采用德国定制骑士设计，烙下了很深的巴博斯印记。不同于普通的VV7 GT，新车采用骑士铠甲前脸设计，配合流线型面甲灯纹、加宽利刃轮眉以及赤焰红型动卡钳，整体加入更多竞技运动元素，彰显不羁个性。
WEY品牌对品质的极致追求，在新车上也展现得淋漓尽致，车型尾部进行了重新设计，采用一字贯通黑曜晶体尾灯，营造更宽的视觉冲击力，打造别具一格的豪华气质和专属尊崇感，同时尾部采用更加立体的多边形排气，双边共双出，迎合骑士铠甲前脸，形成前后呼应。
驭风车尾造型霸气十足，配有定制的碳纤维扰流板，带来极强视觉冲击力的同时，保证车辆在高速运行中提供强大的下压力，进一步加码豪华，营造轿跑驾驭氛围。
此外，值得一提的是，新车配置了全新设计的21寸旋风熏黑铝合金轮毂，以及高性能德国马牌265宽胎，提供更强的抓地力，运动特性更加明显。
巴博斯集团是全球最大、最知名的个性化汽车厂商，同时也是奔驰御用改装品牌，拥有享誉全球的一流专业汽车改装技术和优异的动力性能，一直致力与国际一线品牌打造兼具顶级豪华与性能的定制车型。此次与WEY合作，将赋予VV7 GT brabus | automotive全球领先品质，打造出极具运动风范及高端质感的豪华SUV。
根据曝光的图来看，新车整体采用德国定制骑士设计，烙下了很深的巴博斯印记。不同于普通的VV7 GT，新车采用骑士铠甲前脸设计，配合流线型面甲灯纹、加宽利刃轮眉以及赤焰红型动卡钳，整体加入更多竞技运动元素，彰显不羁个性。
WEY品牌对品质的极致追求，在新车上也展现得淋漓尽致，车型尾部进行了重新设计，采用一字贯通黑曜晶体尾灯，营造更宽的视觉冲击力，打造别具一格的豪华气质和专属尊崇感，同时尾部采用更加立体的多边形排气，双边共双出，迎合骑士铠甲前脸，形成前后呼应。
驭风车尾造型霸气十足，配有定制的碳纤维扰流板，带来极强视觉冲击力的同时，保证车辆在高速运行中提供强大的下压力，进一步加码豪华，营造轿跑驾驭氛围。
此外，值得一提的是，新车配置了全新设计的21寸旋风熏黑铝合金轮毂，以及高性能德国马牌265宽胎，提供更强的抓地力，运动特性更加明显。
如何避免在4S店买到库存车或事故车？掌握这几招，保证不吃亏！
虽然今年的315晚会不能如期举行，但是有关汽车方面的消费投诉却一直没有停息过。除了特定品牌、特定车型的故障投诉之外，在4S店买车时遇到的欺诈或者不公对待也是汽车投诉的热点。其中像是库存车、事故车是大家在4S店购买新车时偶尔会遇到的问题。今天小智就来为大家科普一下：怎样定义4S店的库存车或事故车；如何鉴别库存车或事故车；遇到了库存车或事故车应该怎么维权；买了库存车后有哪些注意事项？
首先目前并没有一个明确的规定来定义库存车，不过按照业内惯例来说，畅销车型出厂超过3个月就可以算是库存车，而小众车型或是进口车型可以延长到6个月。而且库存时间是从出厂日期开始计算，并不是从新车到4S店的日期开始计算，这点需要注意。
至于4S店的事故车，主要集中在运损车方面。由于新车从工厂运到4S店需要经过数百或上千公里的运输，所以途中难免会出现磕碰。另外在4S店接车、挪车的过程中都有可能产生事故。一般来说，轻微运损主要有外后视镜损坏、车漆剐蹭、覆盖件凹陷等，而严重运损可能已经伤及骨架，需要进行大面积修复。
相比较库存车来说，事故车充新的性质更加恶劣，特别是那种严重损伤的新车，即使修复完毕也会影响行车安全。那么对于普通消费者来说，怎样才能较快的鉴别出4S店的库存车或事故车呢？下面小智由易到难依次给大家带来了8个妙招。
对于普通消费者来说，出厂日期是最容易判别新车是否为库存车的方式。车辆的出厂日期基本都会写在铭牌上，而铭牌通常位于车辆副驾驶的B柱下方，拉开车门就能看见。比如上面这台大众汽车的出厂日期为2019年8月，消费者可以据此推算库存时长。不过铭牌上一般只会精确到月份，如果你还想了解这辆车更具体的生产日期，可以翻阅车辆的“一致性证书”。
除了查看新车的铭牌之外，新车的公里数也是很多消费者会关注的地方。通常来说新车的公里数不可能完全为0，因为车辆从出厂到4S店的过程中会经历运输环节，而运输就免不了需要挪车。而且4S店在接到新车后也会进行洗车、检查、入库，这都会增加新车的行驶里程。所以表显5-20km是大多数新车的显示里程，当然50km以内其实都算合理。不过大家也不可完全相信车辆的里程表，毕竟很多车型的里程表都可以“做手脚”。
即使是库存期限相同的新车，由于存放条件的不同，漆面、轮胎、内饰的老化程度也不尽相同。通过查看车辆的漆面，我们可以大致了解车辆的存放状态，比如有的新车长时间存放在树下，车漆可能会被鸟屎、枯叶腐蚀，这时就要特别注意，可以在强光下多角度查看漆面。另外通过观察漆面我们也能发现车辆潜在的划痕，甚至是因为做漆而出现的色差。
通过玻璃的生产日期，我们也可以判断车辆的库存或事故情况，那么如何了解玻璃的生产日期呢？以上图为例，水印标识的最下方有“12…“字样，首先12代表生产年份为2012年，如果点标在数字左侧，则用”7-点数“就可以得到它的生产月份；如果点标在数字右侧，则用”13-点数“就可以得到它的生产月份，所以上图中的玻璃生产日期为2012年10月。
如果玻璃的生产日期在车辆的出厂日期后，那很大概率就是后换的；如果对于比较畅销的车型来说，玻璃的生产日期距离整车的出厂日期太久（比如1年以上），那也会增加这块玻璃非原厂的可能性。
关于新车的轮胎，很多人最先关注到的可能是刹车盘上的锈迹。其实对于新车来说，刹车盘生锈也是正常现象，因为通常我们见到的刹车盘都是铸铁材质，如果新车存放的地方比较潮湿，刹车盘可能一夜之间就会生锈，不过以此为借口向销售人员多要点赠品还是有可能的。对于轮胎，我们更应该关注它的生产日期，通常在轮胎侧面会有一个“4位数字”，前两位表示周数，后两位表示年份。比如上图中的“2419”就表示这条轮胎是2019年第24周生产的。
如果轮胎的生产日期在整车的出厂日期后，说明这条轮胎是后换的。至于4条轮胎的生产日期不一样，其实是正常现象，当然最好不要相隔太久。另外我们还能通过轮胎磨损情况来判断4S店是否存在将活动用车“调表”充新的可能。
检查完铭牌、里程表、车漆、玻璃、轮胎后，接下来就要经过更细致的检查才能发现4S店“事故车”的蛛丝马迹了。比如我们可以打开发动机舱，看一下发动机舱四周的各个螺丝有没有拧过的痕迹。同理，我们也可以打开后备厢，掀开后备厢底部的盖板，看看备胎区域的钢板打胶是否规整。另外我们也可以通过观察四个车门上的橡胶件是否贴合、铰链是否有拆卸痕迹等来判断车辆的事故情况。
通过机油的颜色主要是为了判断车辆的库存情况，比如有的新车库存了5个月，说长不长、说短也不短，很多消费者可能会比较纠结。这时大家可以打开引擎盖，抽出机油尺，找一张白纸观察机油的颜色。通常来说，新的机油都是类似于食用油的淡黄色透明状，而过期失效的机油则会呈现出深褐色。
最后一步的底盘情况就更加专业了，通常需要4S店的配合才能完成。消费者可以要求把新车的底盘抬起来，通过观察底盘的锈蚀情况、各个连接件的螺丝痕迹、减震器的油封情况、发动机和变速箱壳体的干净程度来判断新车的库存和事故状况。另外在抬起底盘后，如果发现新车的底盘防护不到位，还可以要求销售人员送一套底盘装甲，毕竟也是有理有据、师出有名。
通过上面这8个妙招，消费者已经可以基本判别出4S店的库存车和事故车了。但是万一有的消费者还没看到本文，就已经交钱买了辆库存车或事故车，应该怎么维权呢？小智认为可以分2种情况讨论。
首先是买到库存车的朋友，如果车辆已经交了款、上了牌，想要再换车或退车基本不太可能。对于消费者来说，可以问4S店多要点保养或漆面。而且对于4S店的售后经理来说，赠送保养或漆面也是对客户常见的“安抚手段”。如果你购买的新车因为库存时间过长而出现了零部件老化的情况，也可以要求4S店给你赠送延保。至于消费者和4S店之间如何协商，就要看每个人自己的口才和手段了。
如果是发现在4S店买到了事故车的朋友，小智在这里先恭喜大家：单车变摩托、A3变A6！因为我国的《消费者权益保护法》第五十五条明确规定：如果认定商家在消费过程中存在欺诈行为，需要对消费者进行“退一赔三”的补偿方案。那么怎样才算是“欺诈”呢？比如新车调过里程表、做过油漆、进行过维修那自然不必多说，另外4S店擅自换了轮胎也有可能符合“退一赔三”的标准。
有案例显示，国内某奔驰车主发现自己购买的奔驰CLS轮圈尺寸仅为18英寸，而配置表上应该为19英寸，最后发现是4S店私自换了轮圈和轮胎，最终在法院的支持下“退一赔三”。所以对于在4S店买到事故车的朋友来说，首先要做的就是做好取证工作，然后找一个靠谱的律师，直接走法律程序就可以了。
前面说的案例都是在消费者不知情的情况下，那么如果有的4S店明确表示这就是辆“长库存车”，价格也比较实惠，那么消费者在入手的时候需要注意什么？
对于长库存车（通常为6个月以上），首先最应该考虑的就是电瓶情况。目前绝大多数汽车使用的都是铅蓄电池，铅蓄电池具有记忆效应，如果长期匮电可能导致电瓶的不可逆衰减。消费者可以让4S店测一下电瓶的电压，如果明显低于正常值，可以要求4S店更换一个新的电瓶。
除了电瓶之外，其次就是机油。正常来说开封后的机油寿命只有6个月，所以购买了长库存车的朋友可以要求4S店更换全新的机油。至于漆面、内饰、轮胎的老化检查，则要因车而异。如果你能发现更多的缺点，也能增加自己和销售人员砍价的筹码，何乐而不为？
虽然今年的315晚会不能如期举行，但是有关汽车方面的消费投诉却一直没有停息过。除了特定品牌、特定车型的故障投诉之外，在4S店买车时遇到的欺诈或者不公对待也是汽车投诉的热点。其中像是库存车、事故车是大家在4S店购买新车时偶尔会遇到的问题。今天小智就来为大家科普一下：怎样定义4S店的库存车或事故车；如何鉴别库存车或事故车；遇到了库存车或事故车应该怎么维权；买了库存车后有哪些注意事项？
首先目前并没有一个明确的规定来定义库存车，不过按照业内惯例来说，畅销车型出厂超过3个月就可以算是库存车，而小众车型或是进口车型可以延长到6个月。而且库存时间是从出厂日期开始计算，并不是从新车到4S店的日期开始计算，这点需要注意。
至于4S店的事故车，主要集中在运损车方面。由于新车从工厂运到4S店需要经过数百或上千公里的运输，所以途中难免会出现磕碰。另外在4S店接车、挪车的过程中都有可能产生事故。一般来说，轻微运损主要有外后视镜损坏、车漆剐蹭、覆盖件凹陷等，而严重运损可能已经伤及骨架，需要进行大面积修复。
相比较库存车来说，事故车充新的性质更加恶劣，特别是那种严重损伤的新车，即使修复完毕也会影响行车安全。那么对于普通消费者来说，怎样才能较快的鉴别出4S店的库存车或事故车呢？下面小智由易到难依次给大家带来了8个妙招。
对于普通消费者来说，出厂日期是最容易判别新车是否为库存车的方式。车辆的出厂日期基本都会写在铭牌上，而铭牌通常位于车辆副驾驶的B柱下方，拉开车门就能看见。比如上面这台大众汽车的出厂日期为2019年8月，消费者可以据此推算库存时长。不过铭牌上一般只会精确到月份，如果你还想了解这辆车更具体的生产日期，可以翻阅车辆的“一致性证书”。
除了查看新车的铭牌之外，新车的公里数也是很多消费者会关注的地方。通常来说新车的公里数不可能完全为0，因为车辆从出厂到4S店的过程中会经历运输环节，而运输就免不了需要挪车。而且4S店在接到新车后也会进行洗车、检查、入库，这都会增加新车的行驶里程。所以表显5-20km是大多数新车的显示里程，当然50km以内其实都算合理。不过大家也不可完全相信车辆的里程表，毕竟很多车型的里程表都可以“做手脚”。
即使是库存期限相同的新车，由于存放条件的不同，漆面、轮胎、内饰的老化程度也不尽相同。通过查看车辆的漆面，我们可以大致了解车辆的存放状态，比如有的新车长时间存放在树下，车漆可能会被鸟屎、枯叶腐蚀，这时就要特别注意，可以在强光下多角度查看漆面。另外通过观察漆面我们也能发现车辆潜在的划痕，甚至是因为做漆而出现的色差。
通过玻璃的生产日期，我们也可以判断车辆的库存或事故情况，那么如何了解玻璃的生产日期呢？以上图为例，水印标识的最下方有“12…“字样，首先12代表生产年份为2012年，如果点标在数字左侧，则用”7-点数“就可以得到它的生产月份；如果点标在数字右侧，则用”13-点数“就可以得到它的生产月份，所以上图中的玻璃生产日期为2012年10月。
如果玻璃的生产日期在车辆的出厂日期后，那很大概率就是后换的；如果对于比较畅销的车型来说，玻璃的生产日期距离整车的出厂日期太久（比如1年以上），那也会增加这块玻璃非原厂的可能性。
关于新车的轮胎，很多人最先关注到的可能是刹车盘上的锈迹。其实对于新车来说，刹车盘生锈也是正常现象，因为通常我们见到的刹车盘都是铸铁材质，如果新车存放的地方比较潮湿，刹车盘可能一夜之间就会生锈，不过以此为借口向销售人员多要点赠品还是有可能的。对于轮胎，我们更应该关注它的生产日期，通常在轮胎侧面会有一个“4位数字”，前两位表示周数，后两位表示年份。比如上图中的“2419”就表示这条轮胎是2019年第24周生产的。
如果轮胎的生产日期在整车的出厂日期后，说明这条轮胎是后换的。至于4条轮胎的生产日期不一样，其实是正常现象，当然最好不要相隔太久。另外我们还能通过轮胎磨损情况来判断4S店是否存在将活动用车“调表”充新的可能。
检查完铭牌、里程表、车漆、玻璃、轮胎后，接下来就要经过更细致的检查才能发现4S店“事故车”的蛛丝马迹了。比如我们可以打开发动机舱，看一下发动机舱四周的各个螺丝有没有拧过的痕迹。同理，我们也可以打开后备厢，掀开后备厢底部的盖板，看看备胎区域的钢板打胶是否规整。另外我们也可以通过观察四个车门上的橡胶件是否贴合、铰链是否有拆卸痕迹等来判断车辆的事故情况。
通过机油的颜色主要是为了判断车辆的库存情况，比如有的新车库存了5个月，说长不长、说短也不短，很多消费者可能会比较纠结。这时大家可以打开引擎盖，抽出机油尺，找一张白纸观察机油的颜色。通常来说，新的机油都是类似于食用油的淡黄色透明状，而过期失效的机油则会呈现出深褐色。
最后一步的底盘情况就更加专业了，通常需要4S店的配合才能完成。消费者可以要求把新车的底盘抬起来，通过观察底盘的锈蚀情况、各个连接件的螺丝痕迹、减震器的油封情况、发动机和变速箱壳体的干净程度来判断新车的库存和事故状况。另外在抬起底盘后，如果发现新车的底盘防护不到位，还可以要求销售人员送一套底盘装甲，毕竟也是有理有据、师出有名。
通过上面这8个妙招，消费者已经可以基本判别出4S店的库存车和事故车了。但是万一有的消费者还没看到本文，就已经交钱买了辆库存车或事故车，应该怎么维权呢？小智认为可以分2种情况讨论。
首先是买到库存车的朋友，如果车辆已经交了款、上了牌，想要再换车或退车基本不太可能。对于消费者来说，可以问4S店多要点保养或漆面。而且对于4S店的售后经理来说，赠送保养或漆面也是对客户常见的“安抚手段”。如果你购买的新车因为库存时间过长而出现了零部件老化的情况，也可以要求4S店给你赠送延保。至于消费者和4S店之间如何协商，就要看每个人自己的口才和手段了。
如果是发现在4S店买到了事故车的朋友，小智在这里先恭喜大家：单车变摩托、A3变A6！因为我国的《消费者权益保护法》第五十五条明确规定：如果认定商家在消费过程中存在欺诈行为，需要对消费者进行“退一赔三”的补偿方案。那么怎样才算是“欺诈”呢？比如新车调过里程表、做过油漆、进行过维修那自然不必多说，另外4S店擅自换了轮胎也有可能符合“退一赔三”的标准。
有案例显示，国内某奔驰车主发现自己购买的奔驰CLS轮圈尺寸仅为18英寸，而配置表上应该为19英寸，最后发现是4S店私自换了轮圈和轮胎，最终在法院的支持下“退一赔三”。所以对于在4S店买到事故车的朋友来说，首先要做的就是做好取证工作，然后找一个靠谱的律师，直接走法律程序就可以了。
前面说的案例都是在消费者不知情的情况下，那么如果有的4S店明确表示这就是辆“长库存车”，价格也比较实惠，那么消费者在入手的时候需要注意什么？
对于长库存车（通常为6个月以上），首先最应该考虑的就是电瓶情况。目前绝大多数汽车使用的都是铅蓄电池，铅蓄电池具有记忆效应，如果长期匮电可能导致电瓶的不可逆衰减。消费者可以让4S店测一下电瓶的电压，如果明显低于正常值，可以要求4S店更换一个新的电瓶。
除了电瓶之外，其次就是机油。正常来说开封后的机油寿命只有6个月，所以购买了长库存车的朋友可以要求4S店更换全新的机油。至于漆面、内饰、轮胎的老化检查，则要因车而异。如果你能发现更多的缺点，也能增加自己和销售人员砍价的筹码，何乐而不为？
01
这段时间我在抖音上录了10个视频。
录视频的初衷，是因为看到抖音上太多误导宣传了。
很多粉丝量很大的视频，都是以价格便宜为卖点来宣传，只卖便宜的不卖对的，但对于条款，从未提及。
我希望发出正确的声音，不然大家都被“宠坏”了还浑然未知。
是的，我承认，价格便宜确实很能吸睛，特别是年轻人，没钱，总希望越便宜越好。
你为买到物美价廉的东西而沾沾自喜，但也许它本来就只值那个价，你并没有占到多大便宜。
前面我讲过，精算师在设计产品的时候，有一个影响因素是必须要考虑的，就是产品发生理赔的概率是多少？
概率高，理赔成本就高，产品价格就要定的高，不然会亏本；
概率低，理赔成本也会低，产品价格就可以卖的便宜点。
当然不排除有些大公司，会因为公司品牌大而把价格定的更高些，多赚点利润。
这就跟奔驰的价格比比亚迪高是一个道理，品牌成本比质量成本高。
但小公司，一般都是没那个底气定高价的，所以，价格和成本之间都会卡得很紧，甚至宁愿薄利多销。
但再怎么薄利，都要考虑成本问题，不能长期亏本，不然公司做不下去，也是白搭。
生存问题是所有商业公司都要考虑的问题。
所以，消费者在选择产品的时候，如果要性价比高些的，就尽量选择小公司的产品。
但小公司的产品，也有便宜的和贵的。
在同等条件下，可能贵有贵的理由，便宜也有便宜的原因，并不是只有便宜的产品才值得买。
02
我举几个栗子。
为什么普通医疗保费比百万医疗贵？
住院医疗有3种，普通医疗，百万医疗，高端医疗。
最贵的是高端医疗，额度高，能报销境外就医的费用，也能报销私立医院的费用，但大多数人买不起。
最便宜的是百万医疗，社保报销后，扣除1万免赔额，剩余的再进行报销，额度可以达到几百万。
但据统计，85%的人每年住院费用是不超免赔额度的，所以，买了百万医疗，很多情况下报销不了。
普通医疗看起来保额很低，每年只能报销几万块到十万八万，但保费比百万医疗贵，为什么？
那是因为普通医疗理赔门槛比百万医疗低，不管有没有社保报销，一般只扣掉几百块，剩余的都能报销了。
你想想，每年85%的人住院费用不超百万医疗的免赔额，但可以通过普通医疗来报销。
这85%，就是普通医疗的理赔概率。
报销的人多了，保险公司成本就高，所以价格就要贵。
就是这个道理。
所以，看起来你买了百万医疗价格很便宜很划算，但并不是你占了保险公司的便宜，成本本来就只值那个价。
也不是买了普通医疗被坑了，不如百万医疗划算，普通医疗本来就值那个价。
03
我再举个栗子。
抖音上很多人说，买保险只需要买消费型的即可，不建议买终身返还险。
还举了栗子说：本来你的保障成本只需要5000，结果保险公司收了你1万，剩下的5000帮你投资去了，到期后再返还给你，还不如你自己直接去投资划算。
看起来很有道理，但其实都是在扯淡。
现在内地市场上的重疾，基本都是无分红险，分红型重疾基本已经退出历史舞台了。
但无分红险，也分消费险和终身险。
消费险，到期是没有保额或保费返还的，可以提前退现金价值，但现金价值在满期前是降到很低的，一般都很难把保费退回来。
终身险，到期一般都能返还保费或保额。
返还保额的价格比返还保费的还贵。
所以，这三种情况，保险公司到期成本是不一样的，定价自然也不一样。
另外，据统计，一个成年男性，60岁时发生重疾的概率是19%，70岁时是39%，75岁是52%，终身是72%。
所以，你保到60岁也好，70岁或80岁也好，保费都会比终身的便宜很多。
这就是价格跟概率之间的关系。
并不是你买定期的划算，占了便宜。
而是定期的产品本来就只值那个价。
04
用这个道理，你再去想想，给孩子买保险，是买消费型的好还是买终身的好？
很多人都建议你，只需要买消费型，终身的会被贬值，不能抵消通胀。
我们先不要考虑贬值的问题。
先想想为什么消费型的比终身的便宜？
一般消费型的重疾，都是只保到孩子20岁或30岁。
据统计，孩子25岁时发生重疾的概率是1.07%，30岁时是1.48%，但如果是45岁，这个概率会上升到4.78%，50岁会上升到7.86%，60岁会长到19.6%，终身又是72%了。
所以，你保到不同时间，发生理赔的概率不一样，保险公司支付的成本不一样，产品价格自然也是不一样的。
如果要算通胀，没错，没有分红的保单，肯定都会被通胀侵蚀。
但你现在0岁买100万的保额，每年保费只需要交1万块。
20岁买100万保额，每年保费需要2万块，20年保费涨了一倍，是不是也被通胀了呢？
换个说法，20岁再买，每年1万块只能买到50万的保额，已经被通胀侵蚀了一半。
还少了20年保障的时间。
保额被通胀，保费也同样是会被通胀的，无论什么时候买，精算师都会把这个通胀成本算到消费者身上。
所以，如其纠结是买长期的好还是消费型的好，还不如看口袋来买。
05
还有很多人说，买重疾不需要买包含身故的，因为身故和重疾不能同时赔，不如拆开买，一分钱买两份保障。
理想是美好的，现实呢？
如果花一份钱买两份保障，身故只能买到定期寿险，买不到终身寿险。
从概率上来说，终身寿险理赔概率是100%，定期却不是，不同年龄的身故概率是不一样的，差别很大。
所以，终身寿险和定期寿险成本完全不一样，终身的保费一定比定期的高。
重疾里的身故是终身的，定寿无法替代，概率都不一样。
如果你要真正做到概率对等，那就买终身的。
但两份终身的保费加起来，比一份重疾含身故又高很多，没钱的人，又左右为难了。
如果重疾只买疾病，不买身故，万一直接挂掉，是没得赔的。
这个不是完全没可能，这个概率，精算师也帮你算好了，所以不要身故保障，重疾的保费便宜不少，能省下20%-30%的费用。
这不是你占了便宜，只是重疾本身就只值那个价。
所以，无论你怎么算，都是算不过精算师的。
这个意思并不是说精算师坑你，而是精算师比你更加专业，掌握的信息更全，算出来的成本更准。
06
再举个栗子，为什么一般多次分组赔的重疾要比单次的贵？却比多次不分组的便宜？
也是概率的原因。
多次分组赔，可能赔到的次数会比单次高。
但分组条款多了一个限制：同个病因引起的疾病只能赔一次，本来同个病因引起多个不同重疾的概率是很高的，这么一限制，多次理赔的概率就比不分组的大大降低了，所以，价格为什么不降呢？如果只看价格去选择，不一定能买到条款更好的产品。
07
讲了这么多，总结一句就是：并不是价格便宜的产品才值得买。
我们说的性价比，是指在概率（成本）同等的条件下，产品价格比较便宜，保险公司在利润方面确实做了让步。
并不是在降低成本的条件下，降低价格。
所以，不要为自己买了便宜的产品而沾沾自喜，也不要因为买了价格高的而懊恼。
如果说这是一个坑，该如何防被坑呢？
看条款。
只有看懂条款，懂得判断概率和价格之前的关系，你才不会被坑。
这就是我每篇文章都重点讲条款的原因。
也是我抖音做了10个视频都只能讲概率的原因。
听起来很无趣，但真理都在这里。 https://t.cn/AigyPqLc
这段时间我在抖音上录了10个视频。
录视频的初衷，是因为看到抖音上太多误导宣传了。
很多粉丝量很大的视频，都是以价格便宜为卖点来宣传，只卖便宜的不卖对的，但对于条款，从未提及。
我希望发出正确的声音，不然大家都被“宠坏”了还浑然未知。
是的，我承认，价格便宜确实很能吸睛，特别是年轻人，没钱，总希望越便宜越好。
你为买到物美价廉的东西而沾沾自喜，但也许它本来就只值那个价，你并没有占到多大便宜。
前面我讲过，精算师在设计产品的时候，有一个影响因素是必须要考虑的，就是产品发生理赔的概率是多少？
概率高，理赔成本就高，产品价格就要定的高，不然会亏本；
概率低，理赔成本也会低，产品价格就可以卖的便宜点。
当然不排除有些大公司，会因为公司品牌大而把价格定的更高些，多赚点利润。
这就跟奔驰的价格比比亚迪高是一个道理，品牌成本比质量成本高。
但小公司，一般都是没那个底气定高价的，所以，价格和成本之间都会卡得很紧，甚至宁愿薄利多销。
但再怎么薄利，都要考虑成本问题，不能长期亏本，不然公司做不下去，也是白搭。
生存问题是所有商业公司都要考虑的问题。
所以，消费者在选择产品的时候，如果要性价比高些的，就尽量选择小公司的产品。
但小公司的产品，也有便宜的和贵的。
在同等条件下，可能贵有贵的理由，便宜也有便宜的原因，并不是只有便宜的产品才值得买。
02
我举几个栗子。
为什么普通医疗保费比百万医疗贵？
住院医疗有3种，普通医疗，百万医疗，高端医疗。
最贵的是高端医疗，额度高，能报销境外就医的费用，也能报销私立医院的费用，但大多数人买不起。
最便宜的是百万医疗，社保报销后，扣除1万免赔额，剩余的再进行报销，额度可以达到几百万。
但据统计，85%的人每年住院费用是不超免赔额度的，所以，买了百万医疗，很多情况下报销不了。
普通医疗看起来保额很低，每年只能报销几万块到十万八万，但保费比百万医疗贵，为什么？
那是因为普通医疗理赔门槛比百万医疗低，不管有没有社保报销，一般只扣掉几百块，剩余的都能报销了。
你想想，每年85%的人住院费用不超百万医疗的免赔额，但可以通过普通医疗来报销。
这85%，就是普通医疗的理赔概率。
报销的人多了，保险公司成本就高，所以价格就要贵。
就是这个道理。
所以，看起来你买了百万医疗价格很便宜很划算，但并不是你占了保险公司的便宜，成本本来就只值那个价。
也不是买了普通医疗被坑了，不如百万医疗划算，普通医疗本来就值那个价。
03
我再举个栗子。
抖音上很多人说，买保险只需要买消费型的即可，不建议买终身返还险。
还举了栗子说：本来你的保障成本只需要5000，结果保险公司收了你1万，剩下的5000帮你投资去了，到期后再返还给你，还不如你自己直接去投资划算。
看起来很有道理，但其实都是在扯淡。
现在内地市场上的重疾，基本都是无分红险，分红型重疾基本已经退出历史舞台了。
但无分红险，也分消费险和终身险。
消费险，到期是没有保额或保费返还的，可以提前退现金价值，但现金价值在满期前是降到很低的，一般都很难把保费退回来。
终身险，到期一般都能返还保费或保额。
返还保额的价格比返还保费的还贵。
所以，这三种情况，保险公司到期成本是不一样的，定价自然也不一样。
另外，据统计，一个成年男性，60岁时发生重疾的概率是19%，70岁时是39%，75岁是52%，终身是72%。
所以，你保到60岁也好，70岁或80岁也好，保费都会比终身的便宜很多。
这就是价格跟概率之间的关系。
并不是你买定期的划算，占了便宜。
而是定期的产品本来就只值那个价。
04
用这个道理，你再去想想，给孩子买保险，是买消费型的好还是买终身的好？
很多人都建议你，只需要买消费型，终身的会被贬值，不能抵消通胀。
我们先不要考虑贬值的问题。
先想想为什么消费型的比终身的便宜？
一般消费型的重疾，都是只保到孩子20岁或30岁。
据统计，孩子25岁时发生重疾的概率是1.07%，30岁时是1.48%，但如果是45岁，这个概率会上升到4.78%，50岁会上升到7.86%，60岁会长到19.6%，终身又是72%了。
所以，你保到不同时间，发生理赔的概率不一样，保险公司支付的成本不一样，产品价格自然也是不一样的。
如果要算通胀，没错，没有分红的保单，肯定都会被通胀侵蚀。
但你现在0岁买100万的保额，每年保费只需要交1万块。
20岁买100万保额，每年保费需要2万块，20年保费涨了一倍，是不是也被通胀了呢？
换个说法，20岁再买，每年1万块只能买到50万的保额，已经被通胀侵蚀了一半。
还少了20年保障的时间。
保额被通胀，保费也同样是会被通胀的，无论什么时候买，精算师都会把这个通胀成本算到消费者身上。
所以，如其纠结是买长期的好还是消费型的好，还不如看口袋来买。
05
还有很多人说，买重疾不需要买包含身故的，因为身故和重疾不能同时赔，不如拆开买，一分钱买两份保障。
理想是美好的，现实呢？
如果花一份钱买两份保障，身故只能买到定期寿险，买不到终身寿险。
从概率上来说，终身寿险理赔概率是100%，定期却不是，不同年龄的身故概率是不一样的，差别很大。
所以，终身寿险和定期寿险成本完全不一样，终身的保费一定比定期的高。
重疾里的身故是终身的，定寿无法替代，概率都不一样。
如果你要真正做到概率对等，那就买终身的。
但两份终身的保费加起来，比一份重疾含身故又高很多，没钱的人，又左右为难了。
如果重疾只买疾病，不买身故，万一直接挂掉，是没得赔的。
这个不是完全没可能，这个概率，精算师也帮你算好了，所以不要身故保障，重疾的保费便宜不少，能省下20%-30%的费用。
这不是你占了便宜，只是重疾本身就只值那个价。
所以，无论你怎么算，都是算不过精算师的。
这个意思并不是说精算师坑你，而是精算师比你更加专业，掌握的信息更全，算出来的成本更准。
06
再举个栗子，为什么一般多次分组赔的重疾要比单次的贵？却比多次不分组的便宜？
也是概率的原因。
多次分组赔，可能赔到的次数会比单次高。
但分组条款多了一个限制：同个病因引起的疾病只能赔一次，本来同个病因引起多个不同重疾的概率是很高的，这么一限制，多次理赔的概率就比不分组的大大降低了，所以，价格为什么不降呢？如果只看价格去选择，不一定能买到条款更好的产品。
07
讲了这么多，总结一句就是：并不是价格便宜的产品才值得买。
我们说的性价比，是指在概率（成本）同等的条件下，产品价格比较便宜，保险公司在利润方面确实做了让步。
并不是在降低成本的条件下，降低价格。
所以，不要为自己买了便宜的产品而沾沾自喜，也不要因为买了价格高的而懊恼。
如果说这是一个坑，该如何防被坑呢？
看条款。
只有看懂条款，懂得判断概率和价格之前的关系，你才不会被坑。
这就是我每篇文章都重点讲条款的原因。
也是我抖音做了10个视频都只能讲概率的原因。
听起来很无趣，但真理都在这里。 https://t.cn/AigyPqLc
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