文泉杰：桃桂美人汤善治黄褐斑雀斑老年斑
一个振奋人心的消息，估计爱美的女同胞看了这个消息一定会比文小叔更加激动更加开心，估计会以百米冲刺的速度跑向药店，恨不能马上把方子抓回来马上喝掉。 说实话，看到这个消息即便是小叔也有一点心动，想把这个方子抓回来喝喝，爱美之心人皆有之嘛，谁不希望自己更漂亮更帅一点呢。何况这个时代脸上有斑的人太多了。 没错，这个神奇的方子就是专门对付脸上各种斑斑点点的，无论是女人非常讨厌的黄褐斑还是顽固地像花岗岩一样的雀斑抑或是不忍目睹的老年斑，这个方子统统搞定！
事情是这样的，话说文小叔之前写过的一篇文章，里面专门论述了消斑汤，不过这个方子主要针对爱生气的女人服用的，有一个四十五岁的大姐用了这个方子没有效果，让小叔再推荐一个方子。说自己想死的心都有了，她的脸型还可以，就是脸上的斑太多了，去美容院一问，说什么雀斑黄褐斑甚至连老年斑都有了。每天上班她都必须浓妆艳抹，化妆品的味道太浓厚了，快成妖精了，连自己都讨厌化妆后的自己。
小叔分析了一下她长斑的原因，就把这个方子推荐给了她，让她服用一个月试试。没想到，结果出乎意料得好，不仅惊讶到了她，连小叔自己也惊讶了，大姐说服用一个月后，首先脱落的就是老年斑，然后就是黄褐斑，最后是色斑大面积减少，很多不知不觉都消失了。 同事更是不敢相信自己的眼睛，说她的气色好得不得了，脸上红润了，有光了，甚至连暗淡的嘴唇也变得红润了。 这到底是一个什么样的方子呢？
方子是这样的：桃红四物汤十桂枝汤
桃桂美人汤：桃仁9克、红花9克、熟地15克、当归15克、白芍15克、川芎15克、桂枝15克、生姜15克、炙甘草15克、大枣12枚切开。
这个方子到底是怎么消灭脸上的斑斑点点的呢？ 从四个方面来解决，打击面很大，女人脸上长斑差不多就是这四个原因了。
首先从瘀血角度来解决脸上的瘀斑。为什么脸上突然有斑点呢？简单来说就是这个地方堵了，气血过不来了，所以这个斑点颜色才发黑，黑就是瘀血。无论什么样的斑，最终都要从瘀血来调理，这个是治标，是必须要做的一步。为什么很多人用三七也能淡斑，道理是一样的，因为三七就能活血化瘀。 那这里化瘀用什么呢？用了一对妇科妙药桃仁与红花，桃仁与红花是形影不离的两姐妹，都是活血化瘀的高手，而且她们活血化瘀不伤正气，力道比较适中，桃仁与红花珠联璧合，活血化瘀效果更佳。桃仁善于化有形的瘀血，比如子宫肌瘤，红花善于化那种细小的无形的瘀血。桃红，桃红，就是让女人的脸面若桃红，脸上的黑斑不见了，气血流通顺畅了，脸上肯定白里透红啦。
第二，从血虚的角度来搞定女人脸上的黑斑。 我们可以想象一下，一条溪流好端端的怎么突然就堵了呢？堵的这个地方就好比一个斑。原来是水流量少了。水流量少了无法冲走垃圾慢慢就会堵塞了。这个水流量就好比血。血少了，血虚了，血脉自然就不通畅了，慢慢就堵了。
脸上的细小的血脉之所以堵，就是因为血虚了。你看血虚的女人要么脸色苍白要么颜色晦暗，很多女人都想拥有白里透红的脸，就像小孩子一般，但是你若是没有足够的气血怎么可能拥有白里透红的脸呢？脸色很好有光泽的人是很少长斑的。不补血擦再高级的化妆品也没用啊。 不通的背后是不荣，瘀血的背后是血虚，脸色长斑必须要补血，让气血充盈起来。气血充盈了就会源源不断输送到脸上，去攻克大大小小的斑斑点点。 所以小叔这里用了当归、熟地、白芍、川芎来补血，这可是补血最好的方子哦，是女人容颜的保护神，千古第一补血方四物汤。 这四物汤就蕴含着一年四季养血补血的大道。春天生发，当归可以生血，夏天万物生长，川芎可以长血，秋天收敛，白芍酸收，可以收血敛血，冬天养藏，熟地可以藏血。春夏秋冬，生长化收藏，四物汤全部包括了，妙不可言，真不愧稳坐补血第一把交椅啊。 血补足了，如何把这个血打到脸上去呢？需要一股动力，这股动力就是阳气，所以第三步就从阳气这个角度来搞定脸上的暗斑。
阳气不到的地方就是病，阳气不到的地方就会淤，阳气不到的地方就会不通，脸上的斑就是不通就是淤。如何补充阳气呢？小叔用桂枝与甘草组合就可以解决这一千古难题。桂枝，桂树最顶端的枝头，朝气蓬勃，阳气满满，味辛，与甘甜的炙甘草组合，就是中医非常著名的理论“辛甘发散为阳”。桂枝与甘草可以为身体源源不断提供阳气，温暖女人的全身，让女人面色如春。 桂枝与甘草合用还有一个妙用哦，可以强壮心脏。心脏是太阳，是一身阳气最重要的来源，脸上很多斑的女人大都伴随着手脚冰凉，为啥？就是心脏动力不强，心脏无法把血输送到四肢末梢。 另外，心脏强大了，对脸上的斑有很大的好处。千万别忘记了，心，其华在面啊。心是脸的领导啊，治脸不能忘了治心啊。心脏强大了，脸上的气血就会充盈，脸上的血脉就会通畅，气血充足又通畅，还担心什么斑去不掉呢？ 桂枝可以温通心阳，给心脏打气，炙甘草可以给心脏补充阴血，桂枝与甘草让心脏活力十足。另外，生姜还可以帮助桂枝，让心脏阳气更足。没有哪个女人不胡思乱想啊，思虑过多最损耗心血了。
最后从脾胃的角度来搞定脸上的暗斑。 为什么我们的脸最不怕冷呢？冬天我们可以戴帽子，但很少有人带面罩的，因为脸不怕冷。脸不怕冷是因为脸是多气多血的地方，是脾胃两条经络覆盖最多的地方。脾胃两条经络是气血之海，所以脸不怕冷。 但是，若是脾胃虚弱了呢？那就成黄脸婆啦。脸色发黄，萎黄，就是脾胃虚弱了，下一步就要长斑了。脾胃也是气血生化之源，再好的药没有脾胃的消化吸收也无济于事，所以要想脸色红润，有足够的气血去支持心脏，去攻克脸上的斑斑点点一定不要忘记保护脾胃。
这个时候，医圣张仲景的脾三药隆重登场了，他们是：生姜、炙甘草、大枣。这三味药可以健脾，可以补脾，可以让脾胃吃饱饭，让脾胃活力十足，让脾胃中心这个轮子运转起来。这可是张仲景的独特心得哦。以至于后世把生姜与大枣单独拿出来做成姜枣茶，流传至今。
文章本天成，妙手偶得之。
方子也是一样，小叔一不小心就用千古第一补血方四物汤与千古第一方桂枝汤一组合，就搞定了大姐脸上的各种斑斑点点，是大姐的幸运，更是上天的恩赐啊。 小叔姑且把这个方子叫做桃桂美人汤，喝了这碗汤，你一定会更美。 还等什么呢，如果你的斑用了小叔之前的消斑汤没有效果，如果你的斑不是生气造成的，请干了这碗桃桂美人汤。一天一剂，剩下的药渣可以用来泡脚，做到物尽其用。先喝它一个月再说。
消斑汤：治疗黄褐斑
处方：炙黄芪15-18克、党参9-12克、当归9-15克、赤芍9-15克、炒白术9-12克、茯苓9-12克、川芎9-12克、生地9-12克、桃仁10克、红花10克、大枣10枚、甘草6克。水煎服。
功能：理气健脾，活血祛瘀。
主治：黄褐斑。
加减：胸胁胀闷者，加郁金9-12克、元胡9-12克、柴胡9克、陈皮6克。
形寒怕冷者，加附子6克、肉桂6克。
桃桂美人汤，让你遇见更美的自己。
提示：文中处方，请在专业中医指导下使用。
一个振奋人心的消息，估计爱美的女同胞看了这个消息一定会比文小叔更加激动更加开心，估计会以百米冲刺的速度跑向药店，恨不能马上把方子抓回来马上喝掉。 说实话，看到这个消息即便是小叔也有一点心动，想把这个方子抓回来喝喝，爱美之心人皆有之嘛，谁不希望自己更漂亮更帅一点呢。何况这个时代脸上有斑的人太多了。 没错，这个神奇的方子就是专门对付脸上各种斑斑点点的，无论是女人非常讨厌的黄褐斑还是顽固地像花岗岩一样的雀斑抑或是不忍目睹的老年斑，这个方子统统搞定！
事情是这样的，话说文小叔之前写过的一篇文章，里面专门论述了消斑汤，不过这个方子主要针对爱生气的女人服用的，有一个四十五岁的大姐用了这个方子没有效果，让小叔再推荐一个方子。说自己想死的心都有了，她的脸型还可以，就是脸上的斑太多了，去美容院一问，说什么雀斑黄褐斑甚至连老年斑都有了。每天上班她都必须浓妆艳抹，化妆品的味道太浓厚了，快成妖精了，连自己都讨厌化妆后的自己。
小叔分析了一下她长斑的原因，就把这个方子推荐给了她，让她服用一个月试试。没想到，结果出乎意料得好，不仅惊讶到了她，连小叔自己也惊讶了，大姐说服用一个月后，首先脱落的就是老年斑，然后就是黄褐斑，最后是色斑大面积减少，很多不知不觉都消失了。 同事更是不敢相信自己的眼睛，说她的气色好得不得了，脸上红润了，有光了，甚至连暗淡的嘴唇也变得红润了。 这到底是一个什么样的方子呢？
方子是这样的：桃红四物汤十桂枝汤
桃桂美人汤：桃仁9克、红花9克、熟地15克、当归15克、白芍15克、川芎15克、桂枝15克、生姜15克、炙甘草15克、大枣12枚切开。
这个方子到底是怎么消灭脸上的斑斑点点的呢？ 从四个方面来解决，打击面很大，女人脸上长斑差不多就是这四个原因了。
首先从瘀血角度来解决脸上的瘀斑。为什么脸上突然有斑点呢？简单来说就是这个地方堵了，气血过不来了，所以这个斑点颜色才发黑，黑就是瘀血。无论什么样的斑，最终都要从瘀血来调理，这个是治标，是必须要做的一步。为什么很多人用三七也能淡斑，道理是一样的，因为三七就能活血化瘀。 那这里化瘀用什么呢？用了一对妇科妙药桃仁与红花，桃仁与红花是形影不离的两姐妹，都是活血化瘀的高手，而且她们活血化瘀不伤正气，力道比较适中，桃仁与红花珠联璧合，活血化瘀效果更佳。桃仁善于化有形的瘀血，比如子宫肌瘤，红花善于化那种细小的无形的瘀血。桃红，桃红，就是让女人的脸面若桃红，脸上的黑斑不见了，气血流通顺畅了，脸上肯定白里透红啦。
第二，从血虚的角度来搞定女人脸上的黑斑。 我们可以想象一下，一条溪流好端端的怎么突然就堵了呢？堵的这个地方就好比一个斑。原来是水流量少了。水流量少了无法冲走垃圾慢慢就会堵塞了。这个水流量就好比血。血少了，血虚了，血脉自然就不通畅了，慢慢就堵了。
脸上的细小的血脉之所以堵，就是因为血虚了。你看血虚的女人要么脸色苍白要么颜色晦暗，很多女人都想拥有白里透红的脸，就像小孩子一般，但是你若是没有足够的气血怎么可能拥有白里透红的脸呢？脸色很好有光泽的人是很少长斑的。不补血擦再高级的化妆品也没用啊。 不通的背后是不荣，瘀血的背后是血虚，脸色长斑必须要补血，让气血充盈起来。气血充盈了就会源源不断输送到脸上，去攻克大大小小的斑斑点点。 所以小叔这里用了当归、熟地、白芍、川芎来补血，这可是补血最好的方子哦，是女人容颜的保护神，千古第一补血方四物汤。 这四物汤就蕴含着一年四季养血补血的大道。春天生发，当归可以生血，夏天万物生长，川芎可以长血，秋天收敛，白芍酸收，可以收血敛血，冬天养藏，熟地可以藏血。春夏秋冬，生长化收藏，四物汤全部包括了，妙不可言，真不愧稳坐补血第一把交椅啊。 血补足了，如何把这个血打到脸上去呢？需要一股动力，这股动力就是阳气，所以第三步就从阳气这个角度来搞定脸上的暗斑。
阳气不到的地方就是病，阳气不到的地方就会淤，阳气不到的地方就会不通，脸上的斑就是不通就是淤。如何补充阳气呢？小叔用桂枝与甘草组合就可以解决这一千古难题。桂枝，桂树最顶端的枝头，朝气蓬勃，阳气满满，味辛，与甘甜的炙甘草组合，就是中医非常著名的理论“辛甘发散为阳”。桂枝与甘草可以为身体源源不断提供阳气，温暖女人的全身，让女人面色如春。 桂枝与甘草合用还有一个妙用哦，可以强壮心脏。心脏是太阳，是一身阳气最重要的来源，脸上很多斑的女人大都伴随着手脚冰凉，为啥？就是心脏动力不强，心脏无法把血输送到四肢末梢。 另外，心脏强大了，对脸上的斑有很大的好处。千万别忘记了，心，其华在面啊。心是脸的领导啊，治脸不能忘了治心啊。心脏强大了，脸上的气血就会充盈，脸上的血脉就会通畅，气血充足又通畅，还担心什么斑去不掉呢？ 桂枝可以温通心阳，给心脏打气，炙甘草可以给心脏补充阴血，桂枝与甘草让心脏活力十足。另外，生姜还可以帮助桂枝，让心脏阳气更足。没有哪个女人不胡思乱想啊，思虑过多最损耗心血了。
最后从脾胃的角度来搞定脸上的暗斑。 为什么我们的脸最不怕冷呢？冬天我们可以戴帽子，但很少有人带面罩的，因为脸不怕冷。脸不怕冷是因为脸是多气多血的地方，是脾胃两条经络覆盖最多的地方。脾胃两条经络是气血之海，所以脸不怕冷。 但是，若是脾胃虚弱了呢？那就成黄脸婆啦。脸色发黄，萎黄，就是脾胃虚弱了，下一步就要长斑了。脾胃也是气血生化之源，再好的药没有脾胃的消化吸收也无济于事，所以要想脸色红润，有足够的气血去支持心脏，去攻克脸上的斑斑点点一定不要忘记保护脾胃。
这个时候，医圣张仲景的脾三药隆重登场了，他们是：生姜、炙甘草、大枣。这三味药可以健脾，可以补脾，可以让脾胃吃饱饭，让脾胃活力十足，让脾胃中心这个轮子运转起来。这可是张仲景的独特心得哦。以至于后世把生姜与大枣单独拿出来做成姜枣茶，流传至今。
文章本天成，妙手偶得之。
方子也是一样，小叔一不小心就用千古第一补血方四物汤与千古第一方桂枝汤一组合，就搞定了大姐脸上的各种斑斑点点，是大姐的幸运，更是上天的恩赐啊。 小叔姑且把这个方子叫做桃桂美人汤，喝了这碗汤，你一定会更美。 还等什么呢，如果你的斑用了小叔之前的消斑汤没有效果，如果你的斑不是生气造成的，请干了这碗桃桂美人汤。一天一剂，剩下的药渣可以用来泡脚，做到物尽其用。先喝它一个月再说。
消斑汤：治疗黄褐斑
处方：炙黄芪15-18克、党参9-12克、当归9-15克、赤芍9-15克、炒白术9-12克、茯苓9-12克、川芎9-12克、生地9-12克、桃仁10克、红花10克、大枣10枚、甘草6克。水煎服。
功能：理气健脾，活血祛瘀。
主治：黄褐斑。
加减：胸胁胀闷者，加郁金9-12克、元胡9-12克、柴胡9克、陈皮6克。
形寒怕冷者，加附子6克、肉桂6克。
桃桂美人汤，让你遇见更美的自己。
提示：文中处方，请在专业中医指导下使用。
#买保险前要有哪些基础知识储备#
晴天时节要买伞，保险咋买最划算
一、我们为什么要买保险？
如果我们把你的家庭比作人生大海上的一艘船，无论小帆船还是大邮轮，都少不了的一样东西就是救生圈。保险就是你财富之舟的救生圈，无可或缺。
如果说一定要给自己一个买保险的理由的话，我想不希望自己家人上轻松筹算是一个说得过去的理由吧。家庭成员生了场大病，诊疗费、护理费等等可能需要几十万，你是否随时可以拿出这笔钱去治病？对于普通家庭来说，就算拿得出也是砸锅卖铁了，那以后的日子还怎么过？更不要说如果发生意外的是家庭经济支柱，那家庭的收入来源都没有了。
这些风险本来可以提早规避的，但是当你生病或出意外的时候再去买保险，那个时候没人能帮到你。所以说晴天的时候要买伞，年轻人在健康的时候，先把保险买起来，而且越年轻，买保险的花费越小，而它带给你安全感是完全值得的这笔花费。
保险不是用来改变生活的，而是防止生活被改变。
二、一般家庭风险有哪些？
我们先来看一下一般家庭风险的来源有哪些。
首先是疾病，这个是家庭经济的第一杀手。像前面说的，如果你的某一位家庭成员生了大病，那肯定不能置之不理，要去治病，虽然我们国家的医疗费用，相比于其他的国家来说已经算是比较低廉了，但是总会有一些治疗费、医药费、误工费等等。
如果你想要更好的治疗的话，那么费用会更高。可能大家会说我有社保，但是社保只能报销最基础的部分，更好的治疗目前社保还是不能覆盖的。
第二个风险来源是丧失收入来源。这是很多家庭都会忽略到的一个风险来源。理性地来说，身残比身故更可怕，身故离世固然让家人觉得伤心，但是如果你全残的话，不仅不能为这个家庭做出贡献，反而会成为家庭经济上的一个拖累。
第三个是债务风险。比如说贷款、债务如果还不上了怎么办。
最后一个是流动性风险。比如说你有很多资产都在房子里面套着，当你要急用钱的时候，这个房子不能立刻变成现金，那么你就会陷入流动性风险中。以上这些都是可能会对家庭风险的来源。怎么去应对？
三、金字塔保险规划法
针对疾病风险，给大家介绍一种非常基础的，也是我自己首创的一种保险规划方法，叫“金字塔保险规划法”。
1、金字塔最底部：健康医疗保障
保障内容是一个正金字塔，在金字塔的最底部也是最基础的部分就是健康医疗保障，保证家人的健康，能够健健康康地去工作、生活。
疾病是一个非常大杀伤性非常强的一个风险，但对应到保险费用的倒金字塔的话，它却处在最底端也就是占比最小收费最少的一个部分。
关于健康医疗险，谷雨的建议是我们最好用社保加商业医疗保险一起来覆盖，如果家庭理财资源足够的话，喜欢去一些比较高端医疗机构去看病的话，还可以去买一些高端医疗保险。
如果是普通家庭的话，社保加商业医疗保险也就足够了，社保一般是企业代缴在工资里面扣。因为社保是最划算的一种保险，建议每个人都一定要买。如果是处于失业状态的话，那么挂靠一个单位也最好要买一个社保。
医疗保险最划算的方法就是跟着保险公司去买团险，买商业医疗保险的建议是要在健康的时候买，当你出现了疾病或者是有疾病史的时候，这个时候再去买保险，大部分保险公司都是拒保、加保险费或者把患过的疾病从保障内容中除去。
但是买下保险之后生了病，保险公司就不会再核查，哪怕说你今年生病理赔了，后面保险公司还是有义务给你保障。
2、第二大重要：重大疾病保障
金字塔中第二大重要的部分就是重大疾病保障。经常会有人把重大疾病险和健康医疗险混淆，这两者的区别在哪里呢？
健康医疗保险是报销型的，你在医院看病花了多少钱，保险公司就给你报销多少钱。重疾险不是这样的，重疾险是一种救命险，当你在医院拿到确诊书的那一刻起保险公司就会给你理赔。
现在生存环境不好，生大病的几率越来越高了，越来越少人是寿终正寝。所以非常建议去买终身型的重疾险。
当然如果家庭的财力不足，暂时不能保证做终身型重疾险的话，可以考虑去买防癌险，或者是微信推出的微保。微保产品现在是跟泰康合作，微保买一年保一年，保费相对比较便宜，保额也比较充足。
3、最顶端：养老金和教育金
金字塔最顶端的部分是养老金和教育金，为什么要讲这两个呢？
因为这两个是刚性的支出，小孩子到了一定的年纪要去读书，读书需要一定的教育支出；
当我们老的时候也需要养老，需要养老金。
这部分的支出，可以用一种年金型的保险去把它覆盖掉，但是这部分的保障的也不是说所有的家庭都需要，理财资金不充足的家庭，可以做这方面的保障。
年金型保险一个好处就是它有非常确定的现金流，比如说保险承诺孩子在二十岁的时候，给一笔教育经费，那它就一定会给这笔教育经费。
普通的理财产品可能会有一定的流动性风险，但是保险是确定的，这也是年金型保险规划养老金和教育金的价值所在。
四、如何防范债务风险和流动性风险
关于其他几个风险的防范方法，给大家介绍一种叫做定期寿险的工具，它可以很好的覆盖掉丧失收入来源的风险，包括债务风险，有的时候还能覆盖一定的流动性风险。
什么叫做寿险呢？简单来说寿险就是身故就会赔偿的险种。
说起寿险，很多人以为要去买意外险，几十万的保额，一年也才几十块钱，看起来非常便宜。但是谷雨并不太推荐大家去买意外险。
第一个是因为意外险是意外身故了才会赔偿，正常的身故以及全残的这些风险就没有办法保障，而在我们日常的活动中，意外身故的概率一般来说都是非常小的。
这种时候，定期寿险就能够更好的帮助我们覆盖掉自然身故以及丧失收入来源、全残的风险。
所谓定期寿险，就是有一个限定的保障时段，比如说你要保二十年、三十年，或者要保到六十岁这个样子，它提供这样一个时间段内身故、全残的一个保障。
定期寿险现在也很便宜，谷雨比较过几家大公司的定期寿险产品，如果是二三十岁的年轻人，想要保额一百万的话，每年也就几百块钱。所以说定期寿险是大家非常需要也都能负担得起的一种保障工具。
再者就是家庭有债务、房贷的时候，可以考虑去做一个定期寿险。比如说你的贷款期限是三十年，你就去做一个期限是三十年的定期寿险，保额就是你的房贷或者债务金额，每年的支出也才几百块到几千块，性价比非常高。
当在做一个家庭保障规划的时候，健康险、重疾险和寿险都能够覆盖到的话，家庭的保障算做得比较充足了。
五、最后还要说几个买保险的原则：
第一是先给家庭经济支柱买，再给小孩买。
第二是趁早买，趁身体健康的时候买。
第三是构建了保险方案后，要在资产负债表里的资产项下纳入保额部分，也需要在现金流量表里列出每年的保费支出部分。
第四是定期回顾保障是否充足，如果家里有经济变化或者成员变动，要及时调整方案。
晴天时节要买伞，保险咋买最划算
一、我们为什么要买保险？
如果我们把你的家庭比作人生大海上的一艘船，无论小帆船还是大邮轮，都少不了的一样东西就是救生圈。保险就是你财富之舟的救生圈，无可或缺。
如果说一定要给自己一个买保险的理由的话，我想不希望自己家人上轻松筹算是一个说得过去的理由吧。家庭成员生了场大病，诊疗费、护理费等等可能需要几十万，你是否随时可以拿出这笔钱去治病？对于普通家庭来说，就算拿得出也是砸锅卖铁了，那以后的日子还怎么过？更不要说如果发生意外的是家庭经济支柱，那家庭的收入来源都没有了。
这些风险本来可以提早规避的，但是当你生病或出意外的时候再去买保险，那个时候没人能帮到你。所以说晴天的时候要买伞，年轻人在健康的时候，先把保险买起来，而且越年轻，买保险的花费越小，而它带给你安全感是完全值得的这笔花费。
保险不是用来改变生活的，而是防止生活被改变。
二、一般家庭风险有哪些？
我们先来看一下一般家庭风险的来源有哪些。
首先是疾病，这个是家庭经济的第一杀手。像前面说的，如果你的某一位家庭成员生了大病，那肯定不能置之不理，要去治病，虽然我们国家的医疗费用，相比于其他的国家来说已经算是比较低廉了，但是总会有一些治疗费、医药费、误工费等等。
如果你想要更好的治疗的话，那么费用会更高。可能大家会说我有社保，但是社保只能报销最基础的部分，更好的治疗目前社保还是不能覆盖的。
第二个风险来源是丧失收入来源。这是很多家庭都会忽略到的一个风险来源。理性地来说，身残比身故更可怕，身故离世固然让家人觉得伤心，但是如果你全残的话，不仅不能为这个家庭做出贡献，反而会成为家庭经济上的一个拖累。
第三个是债务风险。比如说贷款、债务如果还不上了怎么办。
最后一个是流动性风险。比如说你有很多资产都在房子里面套着，当你要急用钱的时候，这个房子不能立刻变成现金，那么你就会陷入流动性风险中。以上这些都是可能会对家庭风险的来源。怎么去应对？
三、金字塔保险规划法
针对疾病风险，给大家介绍一种非常基础的，也是我自己首创的一种保险规划方法，叫“金字塔保险规划法”。
1、金字塔最底部：健康医疗保障
保障内容是一个正金字塔，在金字塔的最底部也是最基础的部分就是健康医疗保障，保证家人的健康，能够健健康康地去工作、生活。
疾病是一个非常大杀伤性非常强的一个风险，但对应到保险费用的倒金字塔的话，它却处在最底端也就是占比最小收费最少的一个部分。
关于健康医疗险，谷雨的建议是我们最好用社保加商业医疗保险一起来覆盖，如果家庭理财资源足够的话，喜欢去一些比较高端医疗机构去看病的话，还可以去买一些高端医疗保险。
如果是普通家庭的话，社保加商业医疗保险也就足够了，社保一般是企业代缴在工资里面扣。因为社保是最划算的一种保险，建议每个人都一定要买。如果是处于失业状态的话，那么挂靠一个单位也最好要买一个社保。
医疗保险最划算的方法就是跟着保险公司去买团险，买商业医疗保险的建议是要在健康的时候买，当你出现了疾病或者是有疾病史的时候，这个时候再去买保险，大部分保险公司都是拒保、加保险费或者把患过的疾病从保障内容中除去。
但是买下保险之后生了病，保险公司就不会再核查，哪怕说你今年生病理赔了，后面保险公司还是有义务给你保障。
2、第二大重要：重大疾病保障
金字塔中第二大重要的部分就是重大疾病保障。经常会有人把重大疾病险和健康医疗险混淆，这两者的区别在哪里呢？
健康医疗保险是报销型的，你在医院看病花了多少钱，保险公司就给你报销多少钱。重疾险不是这样的，重疾险是一种救命险，当你在医院拿到确诊书的那一刻起保险公司就会给你理赔。
现在生存环境不好，生大病的几率越来越高了，越来越少人是寿终正寝。所以非常建议去买终身型的重疾险。
当然如果家庭的财力不足，暂时不能保证做终身型重疾险的话，可以考虑去买防癌险，或者是微信推出的微保。微保产品现在是跟泰康合作，微保买一年保一年，保费相对比较便宜，保额也比较充足。
3、最顶端：养老金和教育金
金字塔最顶端的部分是养老金和教育金，为什么要讲这两个呢？
因为这两个是刚性的支出，小孩子到了一定的年纪要去读书，读书需要一定的教育支出；
当我们老的时候也需要养老，需要养老金。
这部分的支出，可以用一种年金型的保险去把它覆盖掉，但是这部分的保障的也不是说所有的家庭都需要，理财资金不充足的家庭，可以做这方面的保障。
年金型保险一个好处就是它有非常确定的现金流，比如说保险承诺孩子在二十岁的时候，给一笔教育经费，那它就一定会给这笔教育经费。
普通的理财产品可能会有一定的流动性风险，但是保险是确定的，这也是年金型保险规划养老金和教育金的价值所在。
四、如何防范债务风险和流动性风险
关于其他几个风险的防范方法，给大家介绍一种叫做定期寿险的工具，它可以很好的覆盖掉丧失收入来源的风险，包括债务风险，有的时候还能覆盖一定的流动性风险。
什么叫做寿险呢？简单来说寿险就是身故就会赔偿的险种。
说起寿险，很多人以为要去买意外险，几十万的保额，一年也才几十块钱，看起来非常便宜。但是谷雨并不太推荐大家去买意外险。
第一个是因为意外险是意外身故了才会赔偿，正常的身故以及全残的这些风险就没有办法保障，而在我们日常的活动中，意外身故的概率一般来说都是非常小的。
这种时候，定期寿险就能够更好的帮助我们覆盖掉自然身故以及丧失收入来源、全残的风险。
所谓定期寿险，就是有一个限定的保障时段，比如说你要保二十年、三十年，或者要保到六十岁这个样子，它提供这样一个时间段内身故、全残的一个保障。
定期寿险现在也很便宜，谷雨比较过几家大公司的定期寿险产品，如果是二三十岁的年轻人，想要保额一百万的话，每年也就几百块钱。所以说定期寿险是大家非常需要也都能负担得起的一种保障工具。
再者就是家庭有债务、房贷的时候，可以考虑去做一个定期寿险。比如说你的贷款期限是三十年，你就去做一个期限是三十年的定期寿险，保额就是你的房贷或者债务金额，每年的支出也才几百块到几千块，性价比非常高。
当在做一个家庭保障规划的时候，健康险、重疾险和寿险都能够覆盖到的话，家庭的保障算做得比较充足了。
五、最后还要说几个买保险的原则：
第一是先给家庭经济支柱买，再给小孩买。
第二是趁早买，趁身体健康的时候买。
第三是构建了保险方案后，要在资产负债表里的资产项下纳入保额部分，也需要在现金流量表里列出每年的保费支出部分。
第四是定期回顾保障是否充足，如果家里有经济变化或者成员变动，要及时调整方案。
#同花顺要闻# 【刚注册“关灯吃面”商标就大跌14%？ 东方财富上百亿可转债被强赎】附近期可转债强赎预警名单
2021年2月14日，东方财富（300059）开盘后股价一路杀跌，盘中最大跌幅接近14%，截至发稿跌幅稍有缩小。
有趣的是，消息面上，企查查网站显示，市值3300亿的“券茅”――东方财富正在申请注册“关灯吃面”商标，引起网友围观。近期市场整体下跌，诸多前期热门股的大幅调整，也让诸多股民再次体会了一把“关灯吃面”的感受。
这一操作，也引发众多股民热议，“不知咋回事，总有种被‘冒犯’的感觉。”“东财这也太会玩了！”“这是为将来的大跌未雨绸缪？？”也有网友调侃：“这样揭股民伤疤，你礼貌吗？”
对此，东方财富方面回复称：公司运营的论坛里十多年前出现“关灯吃面”这个词，近期发现有些公司和个人在注册“关灯吃面”商标，为防止恶意注册或利用，公司在2021年8月3号提交商标注册申请，以进行保护。
可转债面临强制赎回
此前东方财富多次发布可转债强制赎回公告，公告称“东财转3”(债券代码：123111)赎回价格：100.18元/张(债券面值加当期应计利息(含税)，当期利率为0.20%)，扣税后的赎回价格以中国证券登记结算有限责任公司深圳分公司核准的价格为准。
根据安排，截止2022年2月28日收市后仍未转股的“东财转3”，东方财富信息股份有限公司将按照100.18元/张的价格强制赎回，本次赎回完成后，“东财转3”将在深圳证券交易所摘牌。目前“东财转3”二级市场价格与赎回价格差异较大，投资者如未及时转股，可能面临损失，特别提醒债券持有人注意在限期内转股。
“东财转3”债券持有人若转股，需开通创业板交易权限。投资者不符合创业板股票适当性管理要求，未开通创业板交易权限的，不能将所持“东财转3”转换为股票，特提醒投资者关注不能转股的风险。
另外，根据相关规定，“东财转3”流通面值若少于人民币3,000万元时，自公司发布相关公告三个交易日后将停止交易，因此“东财转3”实际停止交易时间可能提前。
东方财富于2021年4月7日向不特定对象发行了15,800万张可转换公司债券“东财转3”，每张面值100元，发行总额158.00亿元。“东财转3”初始转股价格为28.08元/股，因公司实施2020年度权益分派方案，自2021年5月27日(除权除息日)起，转股价格调整为23.35元/股。
“东财转3”于2021年10月13日起进入转股期，并于2021年11月2日首次触发有条件赎回条款，同日公司召开第五届董事会第十八次会议，决定2021年度内不行使“东财转3”的提前赎回权利，不提前赎回“东财转3”。
以2022年1月1日后首个交易日重新计算，公司股票自 2022年1月4日至2022年1月24日连续15个交易日的收盘价格不低于当期转股价格(23.35 元/股)的 130%(30.36元/股)，已触发《东方财富信息股份有限公司创业板向不特定对象发行可转换公司债券募集说明书》(以下简称“《募集说明书》”)中约定的有条件赎回条款。
公司第五届董事会第十九次会议审议通过了《关于赎回全部已发行可转换公司债券的议案》，决定行使“东财转3”赎回权，按照可转债面值加当期应计利息的价格赎回在赎回登记日登记在册的全部“东财转3”。
可转债的强制赎回操作，会影响到正股价的走势，一般来说，可转债的强制赎回，会导致持仓可转债的投资者转股卖出，对股票交易市场来说是卖盘增加，会对股价上涨形成一定的压制，或者强制赎回，在一定程度上会导致可转债的价格下跌，从而带动正股价下跌。
截止至上周五收盘，东财转3的收盘价为135.66元每张，若以100.18元/张的价格被赎回，不少投资者面临亏损。因此，绝大部分投资者将选择转股，即把可转债转换为正股的股票。东方财富上周五收盘价为31.73/股，以此计算，东财转3的转股价值接近130元，转股溢价率相对较低，投资者转股损失较小。
目前，东财转3的剩余规模仍达到122.3亿元，余额较大，未转股比例达77.4%，此番靴子落地，东方财富短期内仍将面临较大的抛压。
近期10只可转债将被强赎
2022年的可转债强赎比以往来得更早了一些，多只转债触发强赎条款，部分上市公司也选择了实施强赎。
2月17日(周四)，正元转债将迎来最后可操作日(转股或卖出)，按照2月11日收盘价计算，若持有正元转债的投资者不操作，将亏损近40%。
进入2月下旬，可转债市场将迎来一波“赎回潮”，2月22日为比音转债赎回登记日，也是债券的最后可操作日。2月23日为中鼎转2赎回登记日，2月24日，银河转债、星帅转债迎来赎回登记日，2月28日，又有奥瑞转债、东财转3进入转股或卖出最后一天。
3月份，同德转债、百川转债、核能转债三只可转债将被强赎。
值得一提的是，尽管上市公司多次发公告提醒，但此前仍有不少可转债强赎到期后，还有部分投资者选择不转股，“坐等”被上市公司以基本上和发行价相当的价格赎回。例如，钧达转债1月27日迎来最后转股日，但截止日过后，仍有73.33万元债券余额未转股，未转股比例达0.23%，这部分投资者至少要承担70%以上亏损。
实际上，上市公司行使赎回权并不意味着公司希望以真金白银赎回转债，而是催促投资者尽快转股。公司行使赎回权的动机主要有三：一是推动转股进度，补充资本金；二是减少利息支出，节约财务费用；三是缩短转债寿命，为再次融资腾出空间。
与此同时，上市公司不提前赎回也非常普遍，中信建投（601066）认为，公司暂不行使赎回权可能有如下四点考虑：一，控股股东暂时不希望股权被稀释；二，尚有大量转债未转股：三，防止集中转股造成公司股价大幅波动；四，控股股东大量持仓尚未出清。选择不赎回的公司往往对后续股价表现信心较强。
2021年2月14日，东方财富（300059）开盘后股价一路杀跌，盘中最大跌幅接近14%，截至发稿跌幅稍有缩小。
有趣的是，消息面上，企查查网站显示，市值3300亿的“券茅”――东方财富正在申请注册“关灯吃面”商标，引起网友围观。近期市场整体下跌，诸多前期热门股的大幅调整，也让诸多股民再次体会了一把“关灯吃面”的感受。
这一操作，也引发众多股民热议，“不知咋回事，总有种被‘冒犯’的感觉。”“东财这也太会玩了！”“这是为将来的大跌未雨绸缪？？”也有网友调侃：“这样揭股民伤疤，你礼貌吗？”
对此，东方财富方面回复称：公司运营的论坛里十多年前出现“关灯吃面”这个词，近期发现有些公司和个人在注册“关灯吃面”商标，为防止恶意注册或利用，公司在2021年8月3号提交商标注册申请，以进行保护。
可转债面临强制赎回
此前东方财富多次发布可转债强制赎回公告，公告称“东财转3”(债券代码：123111)赎回价格：100.18元/张(债券面值加当期应计利息(含税)，当期利率为0.20%)，扣税后的赎回价格以中国证券登记结算有限责任公司深圳分公司核准的价格为准。
根据安排，截止2022年2月28日收市后仍未转股的“东财转3”，东方财富信息股份有限公司将按照100.18元/张的价格强制赎回，本次赎回完成后，“东财转3”将在深圳证券交易所摘牌。目前“东财转3”二级市场价格与赎回价格差异较大，投资者如未及时转股，可能面临损失，特别提醒债券持有人注意在限期内转股。
“东财转3”债券持有人若转股，需开通创业板交易权限。投资者不符合创业板股票适当性管理要求，未开通创业板交易权限的，不能将所持“东财转3”转换为股票，特提醒投资者关注不能转股的风险。
另外，根据相关规定，“东财转3”流通面值若少于人民币3,000万元时，自公司发布相关公告三个交易日后将停止交易，因此“东财转3”实际停止交易时间可能提前。
东方财富于2021年4月7日向不特定对象发行了15,800万张可转换公司债券“东财转3”，每张面值100元，发行总额158.00亿元。“东财转3”初始转股价格为28.08元/股，因公司实施2020年度权益分派方案，自2021年5月27日(除权除息日)起，转股价格调整为23.35元/股。
“东财转3”于2021年10月13日起进入转股期，并于2021年11月2日首次触发有条件赎回条款，同日公司召开第五届董事会第十八次会议，决定2021年度内不行使“东财转3”的提前赎回权利，不提前赎回“东财转3”。
以2022年1月1日后首个交易日重新计算，公司股票自 2022年1月4日至2022年1月24日连续15个交易日的收盘价格不低于当期转股价格(23.35 元/股)的 130%(30.36元/股)，已触发《东方财富信息股份有限公司创业板向不特定对象发行可转换公司债券募集说明书》(以下简称“《募集说明书》”)中约定的有条件赎回条款。
公司第五届董事会第十九次会议审议通过了《关于赎回全部已发行可转换公司债券的议案》，决定行使“东财转3”赎回权，按照可转债面值加当期应计利息的价格赎回在赎回登记日登记在册的全部“东财转3”。
可转债的强制赎回操作，会影响到正股价的走势，一般来说，可转债的强制赎回，会导致持仓可转债的投资者转股卖出，对股票交易市场来说是卖盘增加，会对股价上涨形成一定的压制，或者强制赎回，在一定程度上会导致可转债的价格下跌，从而带动正股价下跌。
截止至上周五收盘，东财转3的收盘价为135.66元每张，若以100.18元/张的价格被赎回，不少投资者面临亏损。因此，绝大部分投资者将选择转股，即把可转债转换为正股的股票。东方财富上周五收盘价为31.73/股，以此计算，东财转3的转股价值接近130元，转股溢价率相对较低，投资者转股损失较小。
目前，东财转3的剩余规模仍达到122.3亿元，余额较大，未转股比例达77.4%，此番靴子落地，东方财富短期内仍将面临较大的抛压。
近期10只可转债将被强赎
2022年的可转债强赎比以往来得更早了一些，多只转债触发强赎条款，部分上市公司也选择了实施强赎。
2月17日(周四)，正元转债将迎来最后可操作日(转股或卖出)，按照2月11日收盘价计算，若持有正元转债的投资者不操作，将亏损近40%。
进入2月下旬，可转债市场将迎来一波“赎回潮”，2月22日为比音转债赎回登记日，也是债券的最后可操作日。2月23日为中鼎转2赎回登记日，2月24日，银河转债、星帅转债迎来赎回登记日，2月28日，又有奥瑞转债、东财转3进入转股或卖出最后一天。
3月份，同德转债、百川转债、核能转债三只可转债将被强赎。
值得一提的是，尽管上市公司多次发公告提醒，但此前仍有不少可转债强赎到期后，还有部分投资者选择不转股，“坐等”被上市公司以基本上和发行价相当的价格赎回。例如，钧达转债1月27日迎来最后转股日，但截止日过后，仍有73.33万元债券余额未转股，未转股比例达0.23%，这部分投资者至少要承担70%以上亏损。
实际上，上市公司行使赎回权并不意味着公司希望以真金白银赎回转债，而是催促投资者尽快转股。公司行使赎回权的动机主要有三：一是推动转股进度，补充资本金；二是减少利息支出，节约财务费用；三是缩短转债寿命，为再次融资腾出空间。
与此同时，上市公司不提前赎回也非常普遍，中信建投（601066）认为，公司暂不行使赎回权可能有如下四点考虑：一，控股股东暂时不希望股权被稀释；二，尚有大量转债未转股：三，防止集中转股造成公司股价大幅波动；四，控股股东大量持仓尚未出清。选择不赎回的公司往往对后续股价表现信心较强。
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