【保险夜谭】Vol.102 带你领悟世界上最反人性的保险 - 年金储蓄型保险

昨日起了个头，给储蓄型保险定了个性 现金流调控蓄水池，今天还是先解释一下为何需要建立一个蓄水池呗。

生活需要一个稳定的现金流，我们做家庭收支计划时往往只会按照现有的收入来预测和计划，但事实上我们的收入并不是想象中那样一成不变。

比如，30岁的外资银行精英白领，月入五万，因此买房时设置了2万的贷款月供，一帆风顺自然没什么大问题，但是35岁时突然被裁员，自己或家庭现金流突发剧烈波动，天天被房贷压得无法喘气。

再比如，小企业主，每年有着稳定的生意和盈收，按计划送女儿英国留学，但是当女儿在英国的第二年，激进投资失败连累原生意现金流断流，且承担了大量债务，就算给孩子的学费也都没办法支付，女儿终于退学回国。

储蓄型保险的核心作用就是要做这两个案例中的底层蓄水池，将现在的收入拨付一部分来形成一个资金基础，将现在的收入稳稳妥妥变一部分形成未来的收入，以此平滑收入曲线，提高家庭抗风险能力，令到35岁的新爸爸不再因暂时一年两年的失业而慌张，也令到在英国留学的女儿能够安安稳稳完成学业再回国支撑起整个家庭。

#北京租房联盟[超话]#四室二厅精装修家电全，出门步行5分钟可达1号线14号线大望路站，周边多条公交直达，交通便利，附近超市商场菜市场满足生活所需，学校银行健身房，万达华贸现代城林立，适合CBD上班的高素质白领居住，超大阳台，养花种草放空聚会不误事 26000/月 业主直租 微商勿扰 https://t.cn/ELT0hke

《你当像鸟飞往你的山》

你可以爱一个人，但仍然选择和他说再见；你可以想念一个人，但仍然清醒他不在你的生命中。

这让我想起了前段时间看的另外一本书《贫穷的本质》。很坦率的讲在阅读这本书之前我和可能没有看过的大家一样，对穷人的刻板印象就是他们之所以贫穷无非就是好吃懒做，形成这个观点的主要原因也跟我的成长有关。虽然说从小生活在农村，可是对于地处江汉平原之地的我们来说，整个村子，只要肯干活，总能学会一门手艺，加上赶上九十年代国家大力发展基建，所以不是懒得特别以及意外的生病，整个村子里面其实过得都还算不错，如果孩子们愿意读书，绝大部分还是能支持到大学的。

然后《贫穷的本质》却从：营养、健康、教育、人口四个方面帮我们全面解读并用大规模的第三世界实验来论证了我们到底为什么拜托不了贫穷。

营养：大部分穷人们并不是买不起足够吃饱的饭，更多的是营养不良，他们营养不良的主要原因是缺乏足够的认知自己到底缺失什么，这使得穷人们赚的钱后花在吃上面的更多是满足甜、辣等感官刺激的食物，而非营养均衡的食物。
健康：大部分穷人们缺乏对保险的信任度，他们不是不了解保险，而是觉得生病会离自己很远。所以宁可病后花费压垮家庭的医药费，而不去前置购买保险或者去做足够全面的医疗预防措施。
教育：穷人们不愿意送孩子去上学，并不是缺乏学费，事实上大部分贫穷国家或地区教育是免费的，主要原因来自于父母们却饭对教育好吃的长远认知，教育可能得十几年后才能发挥效应变现，而提前辍学却能换来一年一个完整劳动力带来的收益。
人口：有观点认为人口的增长会使得国家变得贫穷，所以需要制订政策降低生育率。当然从结果上来看这是一个非常头疼医头且没有效果的政策。事实上是越是穷国越愿意生孩子。因为穷人们没有足够的养老、医疗保障，生养足够多的孩子是在做风险保障，且一个男孩的出生意味着一个劳动力。《你当像鸟飞往你的山》中父亲的工程小队成员都是家庭成员，甚至包含了女主这个劳动力。所以穷人们喜欢生孩子，越穷越生，越生越穷，恶性循环。
这是四个基本事实与原因，从这引发的穷人们面临这一些难以改变的困境：

保险难：穷人们的工种、以及生存环境造成了保费比普通白领高昂，导致了穷人们基本不会选择购买。
贷款难：社会信用体系的缺失使得银行等机构不愿意借钱给穷人们，使得他们只能去寻找民间贷款高利贷等，而这种高利贷会导致穷人们更加穷困。
储蓄难：穷困地区银行业的缺失，以及穷人们自控能力的欠缺导致他们很难存下钱来形成原始资本。
做生意难：缺乏资本，很难借到钱，很难有长远发展眼光，使得穷人们通过做生意改变阶级是相当困难。 https://t.cn/R2WxuvH