凡事都是循序渐进的，存在即合理，出现也即合理。每次只有在洗澡，在半夜，脑袋才是最清晰的，思维才是最畅通的，灵感来源于生活，大概就是这个意思吧！明明是用工作来刺激生活的幸福感，可是我怎么觉得一点都不幸福，责任触使我打乱了今年的计划，甚至延续到明年，每当困难到来时，我就后悔自己的这一步选择，可是世上怎么可能有后悔药出售呢？加油吧，本就没有解决不了的困难，别人可以，我相信我也一定可以，解决困难后的快乐远比一路顺风顺水来的开心 https://t.cn/E2P9Ssz
【要“多谈经营，少谈管理”，那究竟啥是经营？啥是管理？】
改革开放后，企业管理在中国开始逐渐流行，后来被很多中国企业盲目崇拜和追求，甚至认为管理能够解决企业的一切问题。在这样的背景下，2015年2月，李志宏教授在《商业评论》杂志首次撰文提出《多谈经营，少谈管理》的观点，明确倡导企业要以经营为重，成为学术界第一人，这一观点至今影响甚广。
众所周知，经营和管理是关乎企业生存和发展的两件大事，企业需要经营好、管理好才能成功。一个企业如果管理的很好，经营不好是不会成功的，反之亦然。那么，到底什么是经营？什么是管理呢？在企业运行实践中，其实很多企业领导者和管理者并未真正地理解二者的深刻内涵。
企业经营，是用有限的资源，创造一个尽可能大的附加价值，再用附加价值来满足人们无限的需求。就像德鲁克先生所说，经营就是创造顾客。
企业管理，是对企业生产经营活动进行计划、组织、指挥、协调和控制等一系列活动的总称，是社会化大生产的客观要求。企业管理解决的是企业运作效率问题，如何尽可能利用企业的人力、物力、财力、信息等资源，实现省、快、多、好的目标，取得最大的投入产出效率。一句话说，管理就是控制与纠偏。
经营和管理就如同企业的左右脚，既有不同又密切不可分割。
01
经营和管理的区别
在企业实践中，经营是先于管理出现的。管理是经营发展到一定阶段后的产物，随着现代企业的发展，经营与管理越来越多地融合在一起。但这并不能否定两者在职能和内在运作机理上的差异。
1、经营与管理的目的不同
经营的目标就是效益最大化，即如何让企业获取超额利润。经营是创造顾客，其目标是面向外部客户和市场、关注顾客价值和需求，企业规模、成本和利润，是一种基于人性关怀下的盈利方式。
管理是控制与纠偏，主要面向内部的人、事和物，以确保人和物结合后做出最有效的事来，简单地说，管理的目标其实就是效率最大化。
2、经营与管理的内容不同
经营的内容在于满足顾客需求，如何用有限的资源，在顾客的需求链上创造更大的价值。主要体现在战略、商业模式、共享价值链、品牌/营销、产品/服务等方面。
管理的内容是计划、流程、标准、检查、沟通、反馈、激励、改进，主要体现在计划管理、组织管理、流程管理、战略管理（核心能力构建）和文化管理等方面。
3、经营与管理的对象不同
经营的对象是机会，企业在纷繁多变的市场环境中，找到企业生存和发展且能够盈利的机会点，并能根据外部环境变化而不断进行自我调整。
管理的对象是人，对企业员工的业务和行为进行管理，让企业生产经营的参与者都能够发挥各自的潜能，最大化地提升企业运行效率。
4、经营与管理的工具不同
经营的工具是战略，是企业为了适应未来环境的变化寻求长期生存和稳定发展而制定的总体性和长远的谋划和方略。
管理的工具是绩效、文化和制度。绩效管理,是企业与员工的成果之约；制度管理,是企业与员工的行为之约；文化管理,是企业与员工的心灵之约。
5、经营与管理的责任人不同
图片
经营的责任人是董事长，也就是说，经营是企业一把手主抓的重点工程，时刻以客户需求为导向，创造客户认可的价值，才能实现企业效益。因此，对企业家而言，经营是他们的第一要务。
管理的责任人是总经理，是从企业内部出发，服从于经营的目的。企业内部的管理并不能解决企业赚钱的问题，但它能为企业赚钱提供强有力的支撑。好的管理就意味着高效率，管理就是与低效率作斗争的工具与手段。
02
经营和管理的关系
经营与管理在目标、内容、对象、工具和责任人上是有区别的，但两者又是统一的，统一于企业这一功能组织中，作为企业的两种职能，相互依赖，共同作用，进而实现组织的共同目标。
显然，对企业来说，经营是第一要务，其目的是要让企业效益最大化，也是企业生存和发展的前提。尤其是今天，面对复杂多变的外部环境，如何找准发展方向、构建长远战略是企业必须重视的，否则一旦受到外部环境影响，企业来不及适应新的市场环境，就很可能瞬间覆灭。
曾经如日中天的柯达、诺基亚、摩托罗拉的管理是非常完善的，各类体系都是健全的，但这些企业为什么衰败了呢？因为他们的管理活动不是指向经营的，更不是面向客户，而是老板导向的、规范导向的。
管理是企业生存发展的基础，其目的是要让企业效率最大化。良好的企业管理能使企业的运作效率大大增强，可以最大程度使每个员工都充分发挥他们的潜能，向顾客提供满足的产品和服务等。而糟糕的管理会在公司酝酿出消极的能量场，反而降低了企业效率，过度的管理甚至会导致企业灭亡。
在不断提升公司管理水平的道路上，很多管理者最容易走入的歧途就是过度管理，要么喜欢凡事亲力亲为，要么凡事制定最高标准，久而久之，企业的风气不佳，员工效率低下，经济效益自然也好不到哪里去。
经营和管理就如同企业的左脚与右脚，如果撇开管理只抓经营是行不通的，管理扯后腿，经营就前进不了。反之，撇开经营，光抓管理，就会原地踏步甚至倒退。
因此，经营是让企业做对事，而管理是把事做对。换句话说，在正确的方向上努力，会成功；在错误的方向上，努力越多，失败越大。这里，正确的方向就是指经营，而努力则是指管理。
无论对大企业还是中小企业，经营和管理都不可或缺。只是在企业发展不同阶段，经营和管理的战略关注点有所不同。
03
经营和管理该如何侧重？
企业发展不同阶段，尽管经营和管理经常作为一个整体而存在，但两者又各有侧重。但无论任何时候，企业都要以经营为重，经营一定是大于管理的，因为经营是企业生存与发展的前提，而管理是围绕经营展开的。
如果管理大于经营就会让企业陷入危险。一旦企业更多被管理绑架，就失去了对产业和市场的洞察，很可能错过让企业快速发展或转型的大好契机，毕竟外部环境瞬息万变，企业的发展也一定要跟上大趋势。
同时，如果管理任务繁重，就会导致员工的价值贡献降低，会减少企业的收入和利润，甚至拖垮企业。杰克·韦尔奇说“不好的管理者，上午最重要的时间都在开内部会议，下午不重要的时间见客户；好的管理者，上午最重要的时间都在见客户，下午尽量少的时间开内部会议”。从时间的分配上就可以看出，必定是经营大于管理。
德鲁克说：“管理就是界定企业的使命，并激励和组织人力资源去实现这个使命。界定使命是企业家的任务，而激励与组织人力资源是领导力的范畴，二者的结合就是管理。”
因此，对企业领导者来说，当企业处于不同赛道周期时，如何处理好经营与管理的侧重和关系，取得动态平衡，是企业的常胜之道，真正考验的也是企业家的智慧。关于这部分内容，请关注《商业觉醒学社》公众号，我们将在下期推文中详细分享。
本文在撰写中获得陈春花教授、郭春林教授的观点启发，部分资料引用来自网络，在此一并表示感谢。
※ 本文系商业觉醒学社整理
※ 本文部分图片来源于网络，如有侵权请联系我们删除
改革开放后，企业管理在中国开始逐渐流行，后来被很多中国企业盲目崇拜和追求，甚至认为管理能够解决企业的一切问题。在这样的背景下，2015年2月，李志宏教授在《商业评论》杂志首次撰文提出《多谈经营，少谈管理》的观点，明确倡导企业要以经营为重，成为学术界第一人，这一观点至今影响甚广。
众所周知，经营和管理是关乎企业生存和发展的两件大事，企业需要经营好、管理好才能成功。一个企业如果管理的很好，经营不好是不会成功的，反之亦然。那么，到底什么是经营？什么是管理呢？在企业运行实践中，其实很多企业领导者和管理者并未真正地理解二者的深刻内涵。
企业经营，是用有限的资源，创造一个尽可能大的附加价值，再用附加价值来满足人们无限的需求。就像德鲁克先生所说，经营就是创造顾客。
企业管理，是对企业生产经营活动进行计划、组织、指挥、协调和控制等一系列活动的总称，是社会化大生产的客观要求。企业管理解决的是企业运作效率问题，如何尽可能利用企业的人力、物力、财力、信息等资源，实现省、快、多、好的目标，取得最大的投入产出效率。一句话说，管理就是控制与纠偏。
经营和管理就如同企业的左右脚，既有不同又密切不可分割。
01
经营和管理的区别
在企业实践中，经营是先于管理出现的。管理是经营发展到一定阶段后的产物，随着现代企业的发展，经营与管理越来越多地融合在一起。但这并不能否定两者在职能和内在运作机理上的差异。
1、经营与管理的目的不同
经营的目标就是效益最大化，即如何让企业获取超额利润。经营是创造顾客，其目标是面向外部客户和市场、关注顾客价值和需求，企业规模、成本和利润，是一种基于人性关怀下的盈利方式。
管理是控制与纠偏，主要面向内部的人、事和物，以确保人和物结合后做出最有效的事来，简单地说，管理的目标其实就是效率最大化。
2、经营与管理的内容不同
经营的内容在于满足顾客需求，如何用有限的资源，在顾客的需求链上创造更大的价值。主要体现在战略、商业模式、共享价值链、品牌/营销、产品/服务等方面。
管理的内容是计划、流程、标准、检查、沟通、反馈、激励、改进，主要体现在计划管理、组织管理、流程管理、战略管理（核心能力构建）和文化管理等方面。
3、经营与管理的对象不同
经营的对象是机会，企业在纷繁多变的市场环境中，找到企业生存和发展且能够盈利的机会点，并能根据外部环境变化而不断进行自我调整。
管理的对象是人，对企业员工的业务和行为进行管理，让企业生产经营的参与者都能够发挥各自的潜能，最大化地提升企业运行效率。
4、经营与管理的工具不同
经营的工具是战略，是企业为了适应未来环境的变化寻求长期生存和稳定发展而制定的总体性和长远的谋划和方略。
管理的工具是绩效、文化和制度。绩效管理,是企业与员工的成果之约；制度管理,是企业与员工的行为之约；文化管理,是企业与员工的心灵之约。
5、经营与管理的责任人不同
图片
经营的责任人是董事长，也就是说，经营是企业一把手主抓的重点工程，时刻以客户需求为导向，创造客户认可的价值，才能实现企业效益。因此，对企业家而言，经营是他们的第一要务。
管理的责任人是总经理，是从企业内部出发，服从于经营的目的。企业内部的管理并不能解决企业赚钱的问题，但它能为企业赚钱提供强有力的支撑。好的管理就意味着高效率，管理就是与低效率作斗争的工具与手段。
02
经营和管理的关系
经营与管理在目标、内容、对象、工具和责任人上是有区别的，但两者又是统一的，统一于企业这一功能组织中，作为企业的两种职能，相互依赖，共同作用，进而实现组织的共同目标。
显然，对企业来说，经营是第一要务，其目的是要让企业效益最大化，也是企业生存和发展的前提。尤其是今天，面对复杂多变的外部环境，如何找准发展方向、构建长远战略是企业必须重视的，否则一旦受到外部环境影响，企业来不及适应新的市场环境，就很可能瞬间覆灭。
曾经如日中天的柯达、诺基亚、摩托罗拉的管理是非常完善的，各类体系都是健全的，但这些企业为什么衰败了呢？因为他们的管理活动不是指向经营的，更不是面向客户，而是老板导向的、规范导向的。
管理是企业生存发展的基础，其目的是要让企业效率最大化。良好的企业管理能使企业的运作效率大大增强，可以最大程度使每个员工都充分发挥他们的潜能，向顾客提供满足的产品和服务等。而糟糕的管理会在公司酝酿出消极的能量场，反而降低了企业效率，过度的管理甚至会导致企业灭亡。
在不断提升公司管理水平的道路上，很多管理者最容易走入的歧途就是过度管理，要么喜欢凡事亲力亲为，要么凡事制定最高标准，久而久之，企业的风气不佳，员工效率低下，经济效益自然也好不到哪里去。
经营和管理就如同企业的左脚与右脚，如果撇开管理只抓经营是行不通的，管理扯后腿，经营就前进不了。反之，撇开经营，光抓管理，就会原地踏步甚至倒退。
因此，经营是让企业做对事，而管理是把事做对。换句话说，在正确的方向上努力，会成功；在错误的方向上，努力越多，失败越大。这里，正确的方向就是指经营，而努力则是指管理。
无论对大企业还是中小企业，经营和管理都不可或缺。只是在企业发展不同阶段，经营和管理的战略关注点有所不同。
03
经营和管理该如何侧重？
企业发展不同阶段，尽管经营和管理经常作为一个整体而存在，但两者又各有侧重。但无论任何时候，企业都要以经营为重，经营一定是大于管理的，因为经营是企业生存与发展的前提，而管理是围绕经营展开的。
如果管理大于经营就会让企业陷入危险。一旦企业更多被管理绑架，就失去了对产业和市场的洞察，很可能错过让企业快速发展或转型的大好契机，毕竟外部环境瞬息万变，企业的发展也一定要跟上大趋势。
同时，如果管理任务繁重，就会导致员工的价值贡献降低，会减少企业的收入和利润，甚至拖垮企业。杰克·韦尔奇说“不好的管理者，上午最重要的时间都在开内部会议，下午不重要的时间见客户；好的管理者，上午最重要的时间都在见客户，下午尽量少的时间开内部会议”。从时间的分配上就可以看出，必定是经营大于管理。
德鲁克说：“管理就是界定企业的使命，并激励和组织人力资源去实现这个使命。界定使命是企业家的任务，而激励与组织人力资源是领导力的范畴，二者的结合就是管理。”
因此，对企业领导者来说，当企业处于不同赛道周期时，如何处理好经营与管理的侧重和关系，取得动态平衡，是企业的常胜之道，真正考验的也是企业家的智慧。关于这部分内容，请关注《商业觉醒学社》公众号，我们将在下期推文中详细分享。
本文在撰写中获得陈春花教授、郭春林教授的观点启发，部分资料引用来自网络，在此一并表示感谢。
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Beta理财师致消费者的一封信：保险究竟怎么骗了你？
大家好，欢迎关注财商保典栏目。让我们一起聊聊财富传承、婚姻商法、保障规划。凡事都有偶然的凑巧，结果却又如宿命的必然。财商保典，为您守护今天，预见未来。
《2020年中国保险消费者信心指数报告》显示，保险消费者信心指数连续5年处于信心较强区间，连续4年处于70分以上，公众对于保险行业的印象越来越好。
截图来自于新华财经网
但是20年前的一批保险消费者，对于保险的印象却依然很差。很多初入保险的从业者面对年纪稍大的客户时，也容易受挫。
究其原因，主要还是因为“投连风波”和“代理人制度”野蛮扩张引起的反噬。这都离不开当时的时代背景影响。
对于保险，我们经常可以听到：“买保险付掉的钱，根本拿不回本”、“买了医疗险却不给我报销”、“卖给我的保险我根本用不上”“买保险不如买理财，收益那么低，比银行还低”等五花八门的抱怨，这些说法呢，有对也有错。
那么保险究竟是不是骗人呢？要想了解事情真相，请先静下心来阅读。
01
双刃剑：保险代理人制度
90年代恰逢国企改制，大批工人下岗待业，这些工人一没多少文化，二没其他技能，下岗后迫切寻找出路。
这个时期，正好赶上X邦保险在国内引入寿险代理人制度。由于保险行业没什么门槛，所以大批下岗工人都把目光转移到这里，纷纷涌入保险行业。可以说代理人制度的引进，稳定了就业，也促成了中国保险业的繁荣。
但同时，代理人制度的残酷现实，以及保险公司的“人海战术”、“员工就是客户”的策略，也给行业带来了很大的负面影响：
在代理人还未真正熟悉保险的情况下，完全靠过去的人情关系来卖保险，大打亲情牌、友情牌，配合五花八门的销售手段，虚假的承诺，导致一大批50、60后买到并不适合自身的保险。
一句话总结：当时保险从业人员素质良莠不齐，对客户虚假承诺，导致大批买了保险的人觉得保险是“骗人”的。
这批保险消费者，也是第一批觉得保险是“骗人”的人，并且在之后的生活中也在传播保险骗人的观念。
02
利率下降
由于历史特殊性，央行存款利率在90年代初期设置偏高，达到10%以上，后来金融行业逐渐成熟，经过7次下调，1年期存款利率从10%下降到2.25%。
而90年代初，保险公司之间为了竞争，纷纷提高自己理财产品的预定利率，个别产品年利率甚至能达到10%以上。保险公司的盈利方式也很简单，大部分是通过银行大额存款取息。
随着央行降息，保监会为了促进保险业的稳步发展，出台了一系列举措有效地遏制了保险恶性竞争乱象。1999年6月，保监会将寿险保单预定利率从最高5.5%下调至最高2.5%，统一了行业标准。
这意味着，同样的保险利益在99年6月前所需的保费更少。所以，在99年6月之前买了保险公司储蓄险的客户，其实是赚到了。
但是，某些保险公司在上市之前，为了美化公司报表，与公司内部购买过此类高利率保险的高管谈判：要么退保，持公司股份；要么就分道扬镳。这对保险行业的口碑造成了一定反噬。
03
投连风波
监管介入之后，保险公司不能再推出高利率产品，在这样的背景下，为了盈利，也为了抢夺客户，中国XX在1999年12月从国外引进一款保险，叫投资连结保险，简称投连险。
投连险的主要特点就是集保障与投资功能于一体，其保障可以提供身故、全残、重大疾病的赔偿等。不过这种保险投资连接的是中国股市，投资收益部分跟股票市场的波动息息相关。
这里不得不再说一下中国的股市背景。
1990年12月上海证券交易所成立，一年内仅有8只股票，人称老八股；而当时股票交易前先手工填写委托单，被编到号的人才有资格拿到委托单，能买到股票等于中了头彩，因为没人愿意抛出。
这使得沪指从90年12月的100点开始计点，一路上扬，造就了第一次牛市。92年5月21日，上证所取消涨停板，将牛市推至顶峰，当日指数狂飙到1266.49点，单日涨幅105%，这一记录至今未破，整个股市燃爆，出现了排队买股票的现象。
在这个大背景下，XX公司引入的投连险，保险代理人给出了年利率高达10%的承诺，这比存在银行的2.25%高出好几倍。所以投连险一经问世，瞬间引爆了保险市场！很多人购买了投连险，包含很多保险公司的内部员工、高管等，都纷纷看好这个产品。
但是，1999年到2002年，中国股市涨幅放缓，而XX推出的投连险还含有一项扣费——即保险保障金，第一年的抵扣费高达100%，第二年81%，第三年才降到16%，也就是说前三年都是亏钱的。但是这一点保险从业人员并没有提前告知客户！为后来的“投连风波”埋下了隐患。
2002年，客户查询投连险账户，发现收益远达不到10%，而扣除合同规定的保障金后又拿不回本金，客户便提起投诉，要求全额退保，保险公司拒绝退保，因而引发了一场大风波，也就是著名的“投连风波”。
当时投连风波愈演愈烈，最后监管层不得不出面干预，强制让保险公司退还本金，这场风波才慢慢得以平息。不过还是在消费者的心中留下了难以磨灭的阴影，从此对保险更是深恶痛绝。“投连风波”可以说成为了保险“骗人”第二个大事件。
其实，投连险涉及的知识非常复杂，远远高于证券或基金，所以，很多代理人也并没有搞懂投连险。
因此在2010年，保监会为了提高投连险的从业门槛，增设了一门《投资连接与万能保险考试》，投连险也渐渐成为小众产品。
一句话总结：保险公司对保险从业人员的培训和监管不到位，投连险收益达不到保险从业人员承诺的标准，导致大批人当时再次对保险失去信心。
04
结语
回顾我国的保险发展史，中国保险业在短短几十年的时间里，由于受代理人制度野蛮扩张以及投连风波等历史事件的影响，确实拉低了人们对于保险的印象。
不过，近些年来，随着国家政策的大力扶持、官媒宣传、监管制度的完善、保险知识的普及、获客模式的转变、从业人员素质的提高，保险市场愈发透明，大众尤其是年轻人对于保险的接受程度越来越高。保险即将迎来下一个发展风口。
保险是很好的保障工具，能够分摊家庭的风险。
不能因为过往事件的影响就丧失了对保险的信心，也不能因为部分保险从业者的错误就否定整个保险行业。
而保险从业人员也要跟上数字化时代的发展，不断提升专业技能和拓宽获客渠道，真诚地对待每一个客户，这样中国的保险行业也会发展得越来越好！
大家好，欢迎关注财商保典栏目。让我们一起聊聊财富传承、婚姻商法、保障规划。凡事都有偶然的凑巧，结果却又如宿命的必然。财商保典，为您守护今天，预见未来。
《2020年中国保险消费者信心指数报告》显示，保险消费者信心指数连续5年处于信心较强区间，连续4年处于70分以上，公众对于保险行业的印象越来越好。
截图来自于新华财经网
但是20年前的一批保险消费者，对于保险的印象却依然很差。很多初入保险的从业者面对年纪稍大的客户时，也容易受挫。
究其原因，主要还是因为“投连风波”和“代理人制度”野蛮扩张引起的反噬。这都离不开当时的时代背景影响。
对于保险，我们经常可以听到：“买保险付掉的钱，根本拿不回本”、“买了医疗险却不给我报销”、“卖给我的保险我根本用不上”“买保险不如买理财，收益那么低，比银行还低”等五花八门的抱怨，这些说法呢，有对也有错。
那么保险究竟是不是骗人呢？要想了解事情真相，请先静下心来阅读。
01
双刃剑：保险代理人制度
90年代恰逢国企改制，大批工人下岗待业，这些工人一没多少文化，二没其他技能，下岗后迫切寻找出路。
这个时期，正好赶上X邦保险在国内引入寿险代理人制度。由于保险行业没什么门槛，所以大批下岗工人都把目光转移到这里，纷纷涌入保险行业。可以说代理人制度的引进，稳定了就业，也促成了中国保险业的繁荣。
但同时，代理人制度的残酷现实，以及保险公司的“人海战术”、“员工就是客户”的策略，也给行业带来了很大的负面影响：
在代理人还未真正熟悉保险的情况下，完全靠过去的人情关系来卖保险，大打亲情牌、友情牌，配合五花八门的销售手段，虚假的承诺，导致一大批50、60后买到并不适合自身的保险。
一句话总结：当时保险从业人员素质良莠不齐，对客户虚假承诺，导致大批买了保险的人觉得保险是“骗人”的。
这批保险消费者，也是第一批觉得保险是“骗人”的人，并且在之后的生活中也在传播保险骗人的观念。
02
利率下降
由于历史特殊性，央行存款利率在90年代初期设置偏高，达到10%以上，后来金融行业逐渐成熟，经过7次下调，1年期存款利率从10%下降到2.25%。
而90年代初，保险公司之间为了竞争，纷纷提高自己理财产品的预定利率，个别产品年利率甚至能达到10%以上。保险公司的盈利方式也很简单，大部分是通过银行大额存款取息。
随着央行降息，保监会为了促进保险业的稳步发展，出台了一系列举措有效地遏制了保险恶性竞争乱象。1999年6月，保监会将寿险保单预定利率从最高5.5%下调至最高2.5%，统一了行业标准。
这意味着，同样的保险利益在99年6月前所需的保费更少。所以，在99年6月之前买了保险公司储蓄险的客户，其实是赚到了。
但是，某些保险公司在上市之前，为了美化公司报表，与公司内部购买过此类高利率保险的高管谈判：要么退保，持公司股份；要么就分道扬镳。这对保险行业的口碑造成了一定反噬。
03
投连风波
监管介入之后，保险公司不能再推出高利率产品，在这样的背景下，为了盈利，也为了抢夺客户，中国XX在1999年12月从国外引进一款保险，叫投资连结保险，简称投连险。
投连险的主要特点就是集保障与投资功能于一体，其保障可以提供身故、全残、重大疾病的赔偿等。不过这种保险投资连接的是中国股市，投资收益部分跟股票市场的波动息息相关。
这里不得不再说一下中国的股市背景。
1990年12月上海证券交易所成立，一年内仅有8只股票，人称老八股；而当时股票交易前先手工填写委托单，被编到号的人才有资格拿到委托单，能买到股票等于中了头彩，因为没人愿意抛出。
这使得沪指从90年12月的100点开始计点，一路上扬，造就了第一次牛市。92年5月21日，上证所取消涨停板，将牛市推至顶峰，当日指数狂飙到1266.49点，单日涨幅105%，这一记录至今未破，整个股市燃爆，出现了排队买股票的现象。
在这个大背景下，XX公司引入的投连险，保险代理人给出了年利率高达10%的承诺，这比存在银行的2.25%高出好几倍。所以投连险一经问世，瞬间引爆了保险市场！很多人购买了投连险，包含很多保险公司的内部员工、高管等，都纷纷看好这个产品。
但是，1999年到2002年，中国股市涨幅放缓，而XX推出的投连险还含有一项扣费——即保险保障金，第一年的抵扣费高达100%，第二年81%，第三年才降到16%，也就是说前三年都是亏钱的。但是这一点保险从业人员并没有提前告知客户！为后来的“投连风波”埋下了隐患。
2002年，客户查询投连险账户，发现收益远达不到10%，而扣除合同规定的保障金后又拿不回本金，客户便提起投诉，要求全额退保，保险公司拒绝退保，因而引发了一场大风波，也就是著名的“投连风波”。
当时投连风波愈演愈烈，最后监管层不得不出面干预，强制让保险公司退还本金，这场风波才慢慢得以平息。不过还是在消费者的心中留下了难以磨灭的阴影，从此对保险更是深恶痛绝。“投连风波”可以说成为了保险“骗人”第二个大事件。
其实，投连险涉及的知识非常复杂，远远高于证券或基金，所以，很多代理人也并没有搞懂投连险。
因此在2010年，保监会为了提高投连险的从业门槛，增设了一门《投资连接与万能保险考试》，投连险也渐渐成为小众产品。
一句话总结：保险公司对保险从业人员的培训和监管不到位，投连险收益达不到保险从业人员承诺的标准，导致大批人当时再次对保险失去信心。
04
结语
回顾我国的保险发展史，中国保险业在短短几十年的时间里，由于受代理人制度野蛮扩张以及投连风波等历史事件的影响，确实拉低了人们对于保险的印象。
不过，近些年来，随着国家政策的大力扶持、官媒宣传、监管制度的完善、保险知识的普及、获客模式的转变、从业人员素质的提高，保险市场愈发透明，大众尤其是年轻人对于保险的接受程度越来越高。保险即将迎来下一个发展风口。
保险是很好的保障工具，能够分摊家庭的风险。
不能因为过往事件的影响就丧失了对保险的信心，也不能因为部分保险从业者的错误就否定整个保险行业。
而保险从业人员也要跟上数字化时代的发展，不断提升专业技能和拓宽获客渠道，真诚地对待每一个客户，这样中国的保险行业也会发展得越来越好！
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