#我为群众办实事#
【网贷需查询征信记录，如何认定金融机构获得消费者授权？】日常生活中，金融消费者通过手机App等方式办理信贷业务已非常常见。此类业务通过电文数据交互而非传统“面对面”签署文件方式办理，商业银行等金融机构是否获得充分授权查询借款人个人征信信息在实践中常有争议。如何认定金融机构获得查询金融消费者征信记录的授权？上海金融法院认为，信贷产品申请过程中，如申请页面已充分提示征信授权事项，且当事人按照提示完成征信授权等申请步骤，可以认定金融消费者同意金融机构查询其个人征信。
https://t.cn/A6MgiIDo
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连平：积极应对经济面临的下行压力
连平为植信投资首席经济学家兼研究院院长、中国首席经济学家论坛理事长
当前，我国经济面临一定下行压力。从近期固定资产投资、房地产、工业、税收等各数据的综合表现来看，当前实体经济需求不足的问题较为突出。从金融支持实体经济角度看，流动性向实体企业传导不足的问题犹在。这不仅是因为金融机构担心信贷风险，对实体企业的贷款意愿普遍不高；从金融机构自身存贷比等情况来看，部分商业银行负债增长困难，信贷投放能力明显受限。当前及今后一段时间，房地产投资增速快速下滑、外贸出口不稳定因素增多、社融和信贷增速下行等是最值得关注的问题。对此，有必要采取积极政策加以应对。
一、当前实体经济需求不足的表现
一是投资增速进一步放缓。1--8月份，全国固定资产投资（不含农户）同比增长8.9%；以2019年1-8月份为基期，两年平均增速为4.0%；8月份环比增长0.16%。但需要看到的是，同比数据维持高位的同时，环比数据出现明显下滑，固定资产投资同比已从年初的35%下滑至8月的8.9%，预计未来一个时期还有可能进一步下滑。下滑的原因虽有低基数因素影响，但更与固定资产投资增长动力减弱相关。分细项看，今年前8个月基建投资受制于债券发行和项目审批进度，维持疲软状态；房地产投资在去年四季度后增速明显放缓；制造业投资在外需旺盛和企业利润改善推动下保持较快恢复步伐，但民间投资信心不足和中下游利润受两头挤压可能抑制民营经济投资，从而拉低制造业投资。总体上来看，房地产投资的降速对固定资产投资增速影响最大，占到约28%的影响。特别考虑到明年上半年，房地产投资增速可能降至4.6%左右的低水平，将进一步拉低固定资产投资增速。
二是房地产数据全线下滑。商品房成交下滑速度加快。截至2021年9月末，30大中城市商品房销售累计同比为13.8%，涨幅较前月回落4.5个百分点；当月同比下降30.3%，传统“金九”行情不再出现。一线城市同比下滑35.4%，三线城市同比下降49%，是自去年疫情以来最低水平。9月，万科、融创等部分大中型房企销售面积同比下降逾30%。十月节假日过后的高频数据显示，“银十”的情况更加不容乐观。土地市场供应和成交疲态尽显，二、三线城市收缩较快。9月，100大中城市土地供应累计同比下降18.1%，较8月回落4.2个百分点。其中，一线城市土地供给有所增加，但二、三线土地供应进一步减少，尤其是三线城市累计同比下降26%，预计年内弱二线和三线城市土地供给总体仍将大概率延续当前疲软态势。地价短期涨幅较高，全国土地溢价率跌至“冰点”。9月，100大中城市土地挂牌均价（12个月平均）同比上涨23.4%，较8月增加0.4个百分点。。9月溢价率仅为4%，较8月进一步回落2.6个百分点，在各地“限价”等严控措施下，当前土地市场溢价空间基本上低于房企融资成本，导致大部分房企缺乏投资意愿。其中，一线城市当月溢价率为5.2%，二线城市仅为2.6%，三线为7%。土地市场成交偏淡。100大中城市土地成交当月同比下降48.2%，较8月跌势扩大10个百分点，全口径下滑。其中，一线城市同比下降18.7%，二线城市同比下降22%，三线城市同比下降72.6%。土地市场活跃度降至2016年年初以来最低水平，房企在融资环境偏紧、土地溢价空间较小的背景下，拿地意愿非常低。地方政府土地出让显得捉襟见肘，而房企在财务风险重压之下土地购置行为也小心谨慎，预计这种情形大概率将延续至年底，导致整体土地购置增速放缓。
三是工业企业状况不容乐观。1-8月工业企业营业收入和利润增速持续放缓，受国际大宗商品涨价影响，利润持续向上游产业集中。近期“拉闸限电”带来新的不利影响。8月规模上工业企业营业收入同比增长3.97%，经营成本同比增长4.06%，使得利润总额同比增速仅为1.29%，较年初大幅下降，创下年内新低。从产业结构上看，采矿业经营状况普遍受益于量价齐升，营业收入和利润同比分别增长16.42%和55.96%，增速持续上升。制造业工业增加值小幅下降，价格指数上升，营业收入同比增长8.96%，较前值有所上升，但由于营业成本增速维持高增长，利润同比增长13.11%，较前值放缓。受拉闸限电政策和成本上升的影响，公共事业部门工业增加值增速大幅下降，尽管营业收入增长8.60%，较前值并未出现明显下滑，但利润增速进一步下滑至-27.16%。其中，电力、燃气及水的生产和供应业利润增速下降38.84%。从产业链结构看，上游产业受益于量价齐升，普遍维持营业收入和利润高增长。多数中游产业同样出现营业收入和利润高增长。除医药制造、纺织和烟草制品等少数行业外，下游产业营业收入和利润增长均表现不佳，主要是受到消费低增长拖累和成本上升等因素抑制。
四是税收收入增速进一步回落。1-8月，公共财政收入和税收收入累计同比分别较前值下降1.6%和1.1%，经济增长放缓方向相一致，主要原因可能在于8月国内局部地区疫情反复，导致暑期旅游娱乐等需求大幅降温。单月收入增速来看，财政收入和税收收入增速的降幅已分别为8.33%和4.81%，幅度较大。主要税种表现各异，增值税和个人所得税增速较为平稳；企业所得税累计同比下降0.7%，但单月情况显示企业所得税增速已经由正转负，从7月的26.68%下降至-6.5%，说明整体企业经营状况堪忧，与工业企业情况相一致，说明大部分行业处于不景气状态；消费税增速显著回升，与社会零售总额表现不一致，主要是因为缴税时点错位；出口退税与进口环节增值税和消费税当月均保持较高增长，与外贸数据表现一致，但出口退税两年平均增速跌幅进一步扩大，反映出口在一定程度上有趋弱的迹象；契税和印花税增速较前值有所回升，但汽车销量表现不佳制约了车辆购置税增速；上游原材料价格继续高速增长带动资源税增速进一步上升。
详情链接：https://t.cn/A6MNTktK
连平为植信投资首席经济学家兼研究院院长、中国首席经济学家论坛理事长
当前，我国经济面临一定下行压力。从近期固定资产投资、房地产、工业、税收等各数据的综合表现来看，当前实体经济需求不足的问题较为突出。从金融支持实体经济角度看，流动性向实体企业传导不足的问题犹在。这不仅是因为金融机构担心信贷风险，对实体企业的贷款意愿普遍不高；从金融机构自身存贷比等情况来看，部分商业银行负债增长困难，信贷投放能力明显受限。当前及今后一段时间，房地产投资增速快速下滑、外贸出口不稳定因素增多、社融和信贷增速下行等是最值得关注的问题。对此，有必要采取积极政策加以应对。
一、当前实体经济需求不足的表现
一是投资增速进一步放缓。1--8月份，全国固定资产投资（不含农户）同比增长8.9%；以2019年1-8月份为基期，两年平均增速为4.0%；8月份环比增长0.16%。但需要看到的是，同比数据维持高位的同时，环比数据出现明显下滑，固定资产投资同比已从年初的35%下滑至8月的8.9%，预计未来一个时期还有可能进一步下滑。下滑的原因虽有低基数因素影响，但更与固定资产投资增长动力减弱相关。分细项看，今年前8个月基建投资受制于债券发行和项目审批进度，维持疲软状态；房地产投资在去年四季度后增速明显放缓；制造业投资在外需旺盛和企业利润改善推动下保持较快恢复步伐，但民间投资信心不足和中下游利润受两头挤压可能抑制民营经济投资，从而拉低制造业投资。总体上来看，房地产投资的降速对固定资产投资增速影响最大，占到约28%的影响。特别考虑到明年上半年，房地产投资增速可能降至4.6%左右的低水平，将进一步拉低固定资产投资增速。
二是房地产数据全线下滑。商品房成交下滑速度加快。截至2021年9月末，30大中城市商品房销售累计同比为13.8%，涨幅较前月回落4.5个百分点；当月同比下降30.3%，传统“金九”行情不再出现。一线城市同比下滑35.4%，三线城市同比下降49%，是自去年疫情以来最低水平。9月，万科、融创等部分大中型房企销售面积同比下降逾30%。十月节假日过后的高频数据显示，“银十”的情况更加不容乐观。土地市场供应和成交疲态尽显，二、三线城市收缩较快。9月，100大中城市土地供应累计同比下降18.1%，较8月回落4.2个百分点。其中，一线城市土地供给有所增加，但二、三线土地供应进一步减少，尤其是三线城市累计同比下降26%，预计年内弱二线和三线城市土地供给总体仍将大概率延续当前疲软态势。地价短期涨幅较高，全国土地溢价率跌至“冰点”。9月，100大中城市土地挂牌均价（12个月平均）同比上涨23.4%，较8月增加0.4个百分点。。9月溢价率仅为4%，较8月进一步回落2.6个百分点，在各地“限价”等严控措施下，当前土地市场溢价空间基本上低于房企融资成本，导致大部分房企缺乏投资意愿。其中，一线城市当月溢价率为5.2%，二线城市仅为2.6%，三线为7%。土地市场成交偏淡。100大中城市土地成交当月同比下降48.2%，较8月跌势扩大10个百分点，全口径下滑。其中，一线城市同比下降18.7%，二线城市同比下降22%，三线城市同比下降72.6%。土地市场活跃度降至2016年年初以来最低水平，房企在融资环境偏紧、土地溢价空间较小的背景下，拿地意愿非常低。地方政府土地出让显得捉襟见肘，而房企在财务风险重压之下土地购置行为也小心谨慎，预计这种情形大概率将延续至年底，导致整体土地购置增速放缓。
三是工业企业状况不容乐观。1-8月工业企业营业收入和利润增速持续放缓，受国际大宗商品涨价影响，利润持续向上游产业集中。近期“拉闸限电”带来新的不利影响。8月规模上工业企业营业收入同比增长3.97%，经营成本同比增长4.06%，使得利润总额同比增速仅为1.29%，较年初大幅下降，创下年内新低。从产业结构上看，采矿业经营状况普遍受益于量价齐升，营业收入和利润同比分别增长16.42%和55.96%，增速持续上升。制造业工业增加值小幅下降，价格指数上升，营业收入同比增长8.96%，较前值有所上升，但由于营业成本增速维持高增长，利润同比增长13.11%，较前值放缓。受拉闸限电政策和成本上升的影响，公共事业部门工业增加值增速大幅下降，尽管营业收入增长8.60%，较前值并未出现明显下滑，但利润增速进一步下滑至-27.16%。其中，电力、燃气及水的生产和供应业利润增速下降38.84%。从产业链结构看，上游产业受益于量价齐升，普遍维持营业收入和利润高增长。多数中游产业同样出现营业收入和利润高增长。除医药制造、纺织和烟草制品等少数行业外，下游产业营业收入和利润增长均表现不佳，主要是受到消费低增长拖累和成本上升等因素抑制。
四是税收收入增速进一步回落。1-8月，公共财政收入和税收收入累计同比分别较前值下降1.6%和1.1%，经济增长放缓方向相一致，主要原因可能在于8月国内局部地区疫情反复，导致暑期旅游娱乐等需求大幅降温。单月收入增速来看，财政收入和税收收入增速的降幅已分别为8.33%和4.81%，幅度较大。主要税种表现各异，增值税和个人所得税增速较为平稳；企业所得税累计同比下降0.7%，但单月情况显示企业所得税增速已经由正转负，从7月的26.68%下降至-6.5%，说明整体企业经营状况堪忧，与工业企业情况相一致，说明大部分行业处于不景气状态；消费税增速显著回升，与社会零售总额表现不一致，主要是因为缴税时点错位；出口退税与进口环节增值税和消费税当月均保持较高增长，与外贸数据表现一致，但出口退税两年平均增速跌幅进一步扩大，反映出口在一定程度上有趋弱的迹象；契税和印花税增速较前值有所回升，但汽车销量表现不佳制约了车辆购置税增速；上游原材料价格继续高速增长带动资源税增速进一步上升。
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【百信银行成功发行2021年首期10.23亿元银登资产】
近日，百信银行在银登中心成功发行2021年首期财产权信托项目。本期发行总规模10.23亿元，以消费贷资产为基础，联合资信评级为AAA（优先级），资产质量优质，获得了头部股份制银行、城商行、农商行、证券公司、信托机构等多家市场主体金融投资机构的认可。
首期发行的财产权信托项目底层资产超11万笔为个人信贷资产，每笔平均本金余额9000元，分布31个省市；优先级的收益率为5%，次级的收益率为10%。具有分散程度高、集中风险小、资产优质、收益可观等特点。
据悉，今年第四季度百信银行的二期银登资产即将在银登中心挂牌发售，旨在盘活存量信贷资产、提高资金使用效率、优化资产负债结构方面继续发挥积极作用。未来，百信银行也将持续推出同类优质资产进行流转，与同业机构共享数字普惠金融发展成果。
近日，百信银行在银登中心成功发行2021年首期财产权信托项目。本期发行总规模10.23亿元，以消费贷资产为基础，联合资信评级为AAA（优先级），资产质量优质，获得了头部股份制银行、城商行、农商行、证券公司、信托机构等多家市场主体金融投资机构的认可。
首期发行的财产权信托项目底层资产超11万笔为个人信贷资产，每笔平均本金余额9000元，分布31个省市；优先级的收益率为5%，次级的收益率为10%。具有分散程度高、集中风险小、资产优质、收益可观等特点。
据悉，今年第四季度百信银行的二期银登资产即将在银登中心挂牌发售，旨在盘活存量信贷资产、提高资金使用效率、优化资产负债结构方面继续发挥积极作用。未来，百信银行也将持续推出同类优质资产进行流转，与同业机构共享数字普惠金融发展成果。
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