#重疾险老产品将全下架# 【重磅！旧重疾即将全行业下线，#保险公司# 开始拒绝核保】重疾不是想买就能买的，投保前还需要核保，只有符合健康告知才能买。之前身体有点小毛病、体检有点小异常可能都会影响你购买#保险# 。
临近旧定义重疾全行业下线，很多看重甲状腺癌和轻症保障，想买旧定义重疾的人在这段时间集中投保，核保单件骤增。
保险公司的核保老师们每天需要面对数千份的核保单子，核保系统也因为单量太大时不时的崩溃，导致核保难度加大，核保时间加长。
面对巨大的核保工作量，很多保险公司已经开始了一刀切式的拒保。
有正常情况下补充资料可能通过的甲状腺回声欠均匀的异常情况，被直接拒保的。
有囊性结节本可以除外直接拒保的。
虽然专业代理人和经纪人会为自己的用户去争取最佳核保结果，但核保老师也没办法，面对这么多核保单件，为了加快核保效率，一眼判断不出来是否能正常承保的大概率都会直接拒保。
目前大量保单堆积，各家保险公司的核保系统基本都崩溃过，距离旧重疾停售看起来还有一个多星期，但实际上可能核保就要走四五天。
所以，计划投保旧重疾的朋友抓紧时间投保吧，时间真的不多了...
在这里要特别说明的是，虽然核保是购买保险的重要环节，但并非必要环节。
重疾险、医疗险、寿险等人身保险都有较为严格的健康告知要求，在投保的时候，只有出现有健康告知提及的情况，才需要进入核保阶段。
也就是说，带病投保需要核保，如果身体健康状况良好，符合健康告知要求，是可以直接投保的。
经常有人咨询我什么是健康告知、健康告知要怎么做？怎么才能判断自己是不是符合健康告知，可以直接投保的，这里也给大家详细科普一下。
健康告知投保前的必要环节，健康告知直接决定了保险公司是否承保，或者以什么条件来承保，被保险人出险后能否顺利理赔。
1、健康告知怎么做？
人身保险产品都会有健康告知条款，在投保前只需要对照条款检查自己存在健康告知提及的情况，如果存在这种情况，就需要走核保流程，如果不存在就可以直接投保。
对于健康告知，《保险法》第十六条条款规定：
要特别提醒的一点是，“如实告知”不等于“全部告知”。
简单来说就是：如实回答所提问题即可，不需要啥都说，遵循“有限告知”原则，健康告知里没有问的，就没必要说。还要遵循的就是“最大诚信”原则，对每一条列明的健康告知，不能隐瞒或欺骗。
2、健康告知的常见误区
1）告知不必要的疾病
有些朋友投保时害怕被拒保或无法理赔，过于紧张，于是把自己感冒发烧啊，手指划伤啊，体检指标轻微异常啊统统都告知保险公司。
说这么多，只会让核保人员对你的核保结论变得苛刻，很有可能导致保费增加。
2）故意隐瞒疾病
故意隐瞒疾病的话，出险后，保险公司会拒绝承担保险责任。一般有下面三种情况：
投保人自己的故意隐瞒：拒赔并不退还保险费。
投保人过失导致未如实告知：保险公司有权解除保险合同。有严重影响的，会拒赔，仅退还保险费。
由于保险销售人员误导：理赔被拒，诉讼也很难。
3）误解“两年不可抗辩条款”
过去有部分保险销售利用“两年不可抗辩条款”欺骗了不少客户，对投保人说带病投保只要超过两年以后就可以赔，于是就有人带病投保了。
在这里提醒大家，两年不可抗辩条款只说明保险公司不能解除合同，不代表不能拒赔。因为两年不可抗辩针对的是“被保险人非故意隐瞒”的情况才适用。如果保险公司有足够的证据证明你是故意隐瞒，就算过多少年还是拒赔。
3、如何做好健康告知？
那如何不损失消费者自身利益，又可以向保险公司如实告知自己的身体状况呢？
1）询问告知：问什么答什么，不问不答
保险公司的《健康告知书》具有很强的针对性，囊括了可能影响投保、核保和理赔的方方面面。不同产品、不同保险公司会有不同的健康告知要求。我们要做的就是：保险公司问什么，我们答什么。
对于已知的疾病，不要轻描淡写、尝试一笔带过，这样不仅不能提高通过率，反而容易引起核保人员的注意，如实将病情告知就好。
这里要注意，告知的对象是保险公司而不是保险营销员，坚持在投保书上进行书面告知，并保留口头告知证据，避免一旦保险营销员离职或不承认，对投保人来说，往往非常被动，处于不利地位，要想维权麻烦重重。
2）医药记录：请勿外借！
一切告知的最终标准，是以医院就诊、药品购买等等留下的记录为准，什么江湖郎中的诊断是不在范围内的！
其中医保卡的信息记录比较特别，只要是你本人医保卡，所有记录都默认归于你个人名下。
比如某人用医保卡借给弟弟，弟弟买了用于糖尿病的药物，结果后来买保险被拒保，就是因为被查到他的医保卡里有购买糖尿病药物的记录。
所以，请不要随意借医保卡给别人。
3）关于体检：投保成功后再体检
除非保险公司要求，不然不建议在投保未成功前去体检。万一体检查出来什么毛病，影响核保就不好了。所以建议大家在投保成功后去体检。
当然，如果保险公司要求体检，也不能说有了体检报告就不再如实告知了，还是要告知的！
如实告知是对双方负责的一件事情，并不是只针对个人！
4、身体有问题，如何争取最佳核保结果？
争取最佳核保结果的唯一办法是：充分利用不同保险公司之间核保的差异性。
不同的保险公司核保标准有差异，保险产品对不同的人只有合适、不合适，撇开核保限制，去谈什么产品好、什么产品不好，没有太大的意义。
不健康的人选择少，性价比再高保障再全面，不能投保也没用。
1）选择健康告知宽松的产品
不同产品的健康告知都是不同的，即使是同一家保险公司也不同，可以选择健康告知宽松的产品。
2）选择有智能核保的产品
有的产品会提供智能核保，在填写健康告知过程中，可以告诉保险公司自己的身体异常，立刻可以知道是否可以买。
3）人工预核保
预核保就是买之前先提交资料让核保人员看一下。选择人工预核保是为了防止留下拒保、加费等非常规的记录，如果留下记录将会影响其他的投保。
线下预核保：有的保险公司是可以提供预核保功能的，建议大家选择好了产品，可以多问问身边的销售人员，可以协助你完成预核保。
线上预核保：也有第三方保险经纪（代理）公司，可以提供线上预核保，一般以邮件的形式，在正式投保前，将相关资料给保险公司提前做个审核，预测核保结果。
4）同时多家投保
如果实在无法选择健康告知宽松的产品、智能核保、人工预核保，那么还可以在选择几款比较合适的产品之后，同时多家投保，避免被拒保或者加费，然后选择核保结论最好的产品进行投保。
最后，为了确保将来能顺利获得保险理赔，建议大家投保前一定要做好健康告知，重视甲状腺癌和轻症保障的朋友，想要投保旧重疾的朋友一定要抓紧时间哦~
临近旧定义重疾全行业下线，很多看重甲状腺癌和轻症保障，想买旧定义重疾的人在这段时间集中投保，核保单件骤增。
保险公司的核保老师们每天需要面对数千份的核保单子，核保系统也因为单量太大时不时的崩溃，导致核保难度加大，核保时间加长。
面对巨大的核保工作量，很多保险公司已经开始了一刀切式的拒保。
有正常情况下补充资料可能通过的甲状腺回声欠均匀的异常情况，被直接拒保的。
有囊性结节本可以除外直接拒保的。
虽然专业代理人和经纪人会为自己的用户去争取最佳核保结果，但核保老师也没办法，面对这么多核保单件，为了加快核保效率，一眼判断不出来是否能正常承保的大概率都会直接拒保。
目前大量保单堆积，各家保险公司的核保系统基本都崩溃过，距离旧重疾停售看起来还有一个多星期，但实际上可能核保就要走四五天。
所以，计划投保旧重疾的朋友抓紧时间投保吧，时间真的不多了...
在这里要特别说明的是，虽然核保是购买保险的重要环节，但并非必要环节。
重疾险、医疗险、寿险等人身保险都有较为严格的健康告知要求，在投保的时候，只有出现有健康告知提及的情况，才需要进入核保阶段。
也就是说，带病投保需要核保，如果身体健康状况良好，符合健康告知要求，是可以直接投保的。
经常有人咨询我什么是健康告知、健康告知要怎么做？怎么才能判断自己是不是符合健康告知，可以直接投保的，这里也给大家详细科普一下。
健康告知投保前的必要环节，健康告知直接决定了保险公司是否承保，或者以什么条件来承保，被保险人出险后能否顺利理赔。
1、健康告知怎么做？
人身保险产品都会有健康告知条款，在投保前只需要对照条款检查自己存在健康告知提及的情况，如果存在这种情况，就需要走核保流程，如果不存在就可以直接投保。
对于健康告知，《保险法》第十六条条款规定：
要特别提醒的一点是，“如实告知”不等于“全部告知”。
简单来说就是：如实回答所提问题即可，不需要啥都说，遵循“有限告知”原则，健康告知里没有问的，就没必要说。还要遵循的就是“最大诚信”原则，对每一条列明的健康告知，不能隐瞒或欺骗。
2、健康告知的常见误区
1）告知不必要的疾病
有些朋友投保时害怕被拒保或无法理赔，过于紧张，于是把自己感冒发烧啊，手指划伤啊，体检指标轻微异常啊统统都告知保险公司。
说这么多，只会让核保人员对你的核保结论变得苛刻，很有可能导致保费增加。
2）故意隐瞒疾病
故意隐瞒疾病的话，出险后，保险公司会拒绝承担保险责任。一般有下面三种情况：
投保人自己的故意隐瞒：拒赔并不退还保险费。
投保人过失导致未如实告知：保险公司有权解除保险合同。有严重影响的，会拒赔，仅退还保险费。
由于保险销售人员误导：理赔被拒，诉讼也很难。
3）误解“两年不可抗辩条款”
过去有部分保险销售利用“两年不可抗辩条款”欺骗了不少客户，对投保人说带病投保只要超过两年以后就可以赔，于是就有人带病投保了。
在这里提醒大家，两年不可抗辩条款只说明保险公司不能解除合同，不代表不能拒赔。因为两年不可抗辩针对的是“被保险人非故意隐瞒”的情况才适用。如果保险公司有足够的证据证明你是故意隐瞒，就算过多少年还是拒赔。
3、如何做好健康告知？
那如何不损失消费者自身利益，又可以向保险公司如实告知自己的身体状况呢？
1）询问告知：问什么答什么，不问不答
保险公司的《健康告知书》具有很强的针对性，囊括了可能影响投保、核保和理赔的方方面面。不同产品、不同保险公司会有不同的健康告知要求。我们要做的就是：保险公司问什么，我们答什么。
对于已知的疾病，不要轻描淡写、尝试一笔带过，这样不仅不能提高通过率，反而容易引起核保人员的注意，如实将病情告知就好。
这里要注意，告知的对象是保险公司而不是保险营销员，坚持在投保书上进行书面告知，并保留口头告知证据，避免一旦保险营销员离职或不承认，对投保人来说，往往非常被动，处于不利地位，要想维权麻烦重重。
2）医药记录：请勿外借！
一切告知的最终标准，是以医院就诊、药品购买等等留下的记录为准，什么江湖郎中的诊断是不在范围内的！
其中医保卡的信息记录比较特别，只要是你本人医保卡，所有记录都默认归于你个人名下。
比如某人用医保卡借给弟弟，弟弟买了用于糖尿病的药物，结果后来买保险被拒保，就是因为被查到他的医保卡里有购买糖尿病药物的记录。
所以，请不要随意借医保卡给别人。
3）关于体检：投保成功后再体检
除非保险公司要求，不然不建议在投保未成功前去体检。万一体检查出来什么毛病，影响核保就不好了。所以建议大家在投保成功后去体检。
当然，如果保险公司要求体检，也不能说有了体检报告就不再如实告知了，还是要告知的！
如实告知是对双方负责的一件事情，并不是只针对个人！
4、身体有问题，如何争取最佳核保结果？
争取最佳核保结果的唯一办法是：充分利用不同保险公司之间核保的差异性。
不同的保险公司核保标准有差异，保险产品对不同的人只有合适、不合适，撇开核保限制，去谈什么产品好、什么产品不好，没有太大的意义。
不健康的人选择少，性价比再高保障再全面，不能投保也没用。
1）选择健康告知宽松的产品
不同产品的健康告知都是不同的，即使是同一家保险公司也不同，可以选择健康告知宽松的产品。
2）选择有智能核保的产品
有的产品会提供智能核保，在填写健康告知过程中，可以告诉保险公司自己的身体异常，立刻可以知道是否可以买。
3）人工预核保
预核保就是买之前先提交资料让核保人员看一下。选择人工预核保是为了防止留下拒保、加费等非常规的记录，如果留下记录将会影响其他的投保。
线下预核保：有的保险公司是可以提供预核保功能的，建议大家选择好了产品，可以多问问身边的销售人员，可以协助你完成预核保。
线上预核保：也有第三方保险经纪（代理）公司，可以提供线上预核保，一般以邮件的形式，在正式投保前，将相关资料给保险公司提前做个审核，预测核保结果。
4）同时多家投保
如果实在无法选择健康告知宽松的产品、智能核保、人工预核保，那么还可以在选择几款比较合适的产品之后，同时多家投保，避免被拒保或者加费，然后选择核保结论最好的产品进行投保。
最后，为了确保将来能顺利获得保险理赔，建议大家投保前一定要做好健康告知，重视甲状腺癌和轻症保障的朋友，想要投保旧重疾的朋友一定要抓紧时间哦~
week6
1.周一和周二正常进行计划，把ZZX师兄的论文算是过了一遍。
2.FPGA用黑金的板子做了HDMI编程输出测试实验(虽然代码是抄来的
3.周三嵌入式系统课通知要开始做实验，本以为助教给了例程就是傻瓜式实验，结果配置编译环境花了整整两天，但是看到课程群里计院的同学到周末都没整明白，我又行了。
4.周五要做个C语言和ARM汇编的混合编程，又跑去看汇编指令(我到底是为了啥跨的专业，有点怀念跟老孙做电解的时候，泡实验室也可以动手拆装设备，不至于像现在一样对着电脑发呆。
听同门传周中有个同学学的太狠人没了，吓得我和渣康赶紧出去喝了顿酒[doge][doge]
#想成为巨佬的技术员小马# https://t.cn/Ryh9ZKA
1.周一和周二正常进行计划，把ZZX师兄的论文算是过了一遍。
2.FPGA用黑金的板子做了HDMI编程输出测试实验(虽然代码是抄来的
3.周三嵌入式系统课通知要开始做实验，本以为助教给了例程就是傻瓜式实验，结果配置编译环境花了整整两天，但是看到课程群里计院的同学到周末都没整明白，我又行了。
4.周五要做个C语言和ARM汇编的混合编程，又跑去看汇编指令(我到底是为了啥跨的专业，有点怀念跟老孙做电解的时候，泡实验室也可以动手拆装设备，不至于像现在一样对着电脑发呆。
听同门传周中有个同学学的太狠人没了，吓得我和渣康赶紧出去喝了顿酒[doge][doge]
#想成为巨佬的技术员小马# https://t.cn/Ryh9ZKA
查到了初会成绩的那一刻 觉得啊过了 是奋战过后的结果
也让我突然感觉 我其实喜欢会计这个专业和职业
高考完选专业 的时候 其实没想好以后要做些什么工作
但这一刻我觉得我想好了
因为这个工作 把账做平的那一刻 真的很自豪很满足 虽然这些都太鸡毛蒜皮了
但是 我乐意
加油呀 做个合格优秀的财管人[兔子]
也让我突然感觉 我其实喜欢会计这个专业和职业
高考完选专业 的时候 其实没想好以后要做些什么工作
但这一刻我觉得我想好了
因为这个工作 把账做平的那一刻 真的很自豪很满足 虽然这些都太鸡毛蒜皮了
但是 我乐意
加油呀 做个合格优秀的财管人[兔子]
✋热门推荐