金融时报 | 婺源:绿树成荫子满枝 重访婺源近距离感受小额农贷的信用力量

8月,江西婺源。
时隔21年,当再次见到江西婺源林生实业有限公司董事长金林生时,记者不由得感慨良多。2001年7月,记者第一次赴婺源采访小额农贷试点情况时就采访过他,那时还没有林生实业,45岁的他还只是一片茶园的承包人,同时开着一间小茶坊。此次见面,老金明显比以前开朗老练了许多,他高兴地告诉记者,他的林生茶如今在婺源已是响当当的品牌,林生实业也颇具规模,正向着三产融合的方向发展。当谈到小额农贷时,老金变得庄重起来:“是农信社从900元贷款一步步把我扶持起来的,我是小额农贷实实在在的受益者。”

的确,在婺源,许许多多的人都像金林生一样对小额农贷怀着一种感激之情,在他们眼中,小额农贷是犹如“篁岭晒秋、江湾晓月”一般的婺源标志。事实上,记者在几天的采访中也深刻地感受到,在婺源,小额农贷不仅仅是一款金融产品,它就像是一棵根深叶茂、硕果累累的大树,散播的种子深刻影响着婺源金融经济的方方面面。

“金字招牌”历久弥新

“婺源小额农贷这块‘金字招牌’的打造,得益于深厚的徽商诚信文化底蕴和从上世纪八九十年代以来婺源农信系统的不懈努力。”婺源农商银行行长李岩红告诉记者。

2001年,人民银行总行决定在婺源开展农户小额信用贷款业务的调查、论证和试点工作。试点过程中,当时婺源县农信社按照“宣传发动、调查摸底、资信评定、核贷发证、贷款发放”5个步骤规范操作,以“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的信贷方式有序推行,并在此基础上创新性推出3个农村基层组织互动的农贷协管员制度,在较短时间内试点工作就取得了显著成效。短短一年时间,先后向45033户农户核发信用贷款证,发证面占全县农户总数的89%,首年贷款余额即达到9066万元。2001年12月,人民银行总行在试点经验的基础上,将小额农贷的“婺源模式”向全国推广,在全国范围内掀起了“小额农贷学婺源”的热潮。

目前,随着农村经济发展和农业产业变化,婺源农信社坚持以信用为底色,与时俱进不断探索和规范小额农贷的操作程序,健全完善相关制度流程,小额农贷的运作和管理逐步走向成熟,成为全国首个通过国际质量认证的金融产品,成为“最美乡村”另一张闪亮名片。

李岩红告诉记者,像金林生那样由小额农贷扶持起来的企业家在婺源就有40多位。截至目前,婺源农商行发放小额农贷余额达11.74亿元,是2001年的11倍,不良率0.71%,远低于总体不良率的3.59%,小额农贷占该行贷款的15%以上,盈利占比为17.35%。“小额农贷依然是我行耀眼的‘明星’。”李岩红笑着说。

金融创新的“酵母”

赋春镇吴伟煌长年从事特色小吃茄子干的生产加工和批发零售业务,销售对象是县城周边小卖部或超市。2020年2月,受疫情影响,小工厂不能正常生产销售,销量较往年断崖式下降,且20余万元货款也未能及时收回,让原本准备利用春节旺季大干一场的吴伟煌陷入了困境,他准备向民间借高息贷款渡过难关。正在此当口,得知情况的婺源江淮村镇银行客户经理主动找到了他,仅用一天时间就为其审批下了一款名为“兴农贷”的信贷产品共20万元,帮助他渡过最艰难的关口。目前,在村镇银行的贷款持续支持下,吴伟煌扩建了自己的厂房,年销售额已达200万元以上,带动当地20多名农村妇女就业。当被问及当初为何敢于果断发放贷款时,婺源江淮村镇银行行长叶传海说:“凭个人诚信。‘兴农贷’就是一款脱胎于小额农贷的产品。”

的确,面对不断增长的婺源多元化农村金融需求,小额农贷也在不断拓展其内涵与外延,贷款受众从单一的农业耕种者拓展到特色种养、农家乐、农业新型主体,并在支持乡村振兴的大背景下,积极对接现代农业、特色小镇、乡村旅游、三产融合等新业态。要担负起众多使命,仅仅靠小额农贷这一款产品显然是远远不够的,必须创新更多的金融产品和服务方式才能实现。李岩红告诉记者,目前,婺源农商银行共有39款贷款产品,其中基于信用的就有26款。这26款产品的设计思想都源于小额农贷的初衷。人行婺源县支行行长李强告诉记者,在婺源,所有的银行机构都有占比较大、种类丰富的信用类产品,而这些产品可以说都与小额农贷一脉相承。信用,已成为婺源金融机构产品创新的一种“本能反应”。

记者在婺源采访中深切感受到,小额农贷已不仅仅是一种单纯的金融产品,它更像是一种优质的“酵母”,酝酿出众多的金融产品和服务方式创新,同时激发出婺源金融人的新思维。

信用环境的“净化器”

俞友鸿现在是婺源木雕、石雕、砖雕的国家级非遗传承人,但是,过去的他只是个边干边学的匠人。20多年前,1万元小额农贷帮助他办起了雕刻厂,如今他的雕刻厂已是行业内的龙头企业。每每谈起这些,俞友鸿都会心生感激。“像我这种除了手艺啥也没有的人在当时能贷到1万元贷款,信用社主任其实是担着很大压力的。所以,现在我一直都在农商行贷款,并且每当还贷结息日都会打提前量,不能让人为难!”

俞友鸿的心思其实代表了众多小额农贷受益者的想法。事实上,一方面,婺源诚信文化是“婺源模式”成功的基础;另一方面,小额农贷的持续推进又在悄然重塑婺源的信用环境。婺源县常务副县长邓跃跃认为,经久不衰的小额农贷在婺源持续20多年的推进,不仅在农户心中树立起诚信有价的理念,而且也使包括政府在内的全社会形成了共同营造良好信用环境的共识。他告诉记者,为了更加科学细致地量化评价指标,2021年11月,县里重新出台了乡村振兴带头人、信用乡(镇)、信用村、信用户的评选方案。各乡镇政府、街道办,工业园区都踊跃参与。截至目前,婺源县已建设信用村160个、信用户3860户。

婺源信用环境的持续向好,同样也获得了金融机构的广泛认同。记者走访了6家机构,其主要负责人均对当前的信用环境表示较为满意,并纷纷表示将以此为基础加大对新产品研发与投放的步伐。与此同时,为整合信用资源,更好地服务于新型农业经营主体,人行婺源县支行积极搭建起了新型农业经营主体信用信息平台,建立起规范运作的新型农业经营主体信用评价信息数据库,依托人民银行企业征信系统,在企业征信系统中增设主体模块,为新型农业主体信用评价成果的转化提供权威的信息共享平台。

良好的金融环境为金融运行奠定了坚实基础。在今年上半年疫情散发的情况下,截至7月末,全县各项贷款余额206.89亿元,较年初增长12.35%,同比增长20.89%。其中,全县涉农贷款余额为139.32亿元,较年初增长12.35%,同比增长22.99%。

在回顾婺源小额农贷走过的21年历程时,人行上饶市中心支行行长邓建军认为,小额农贷在婺源能够做到余额和密度持续增加,质量保持稳定,产品和机构不断延伸,服务对象不断扩展,核心管理方式延续至今,除了秉承为民担当、立足基层、与时俱进等外,还在于坚守住了信用为本的理念。

【深山峡谷里的“红马甲”】8月25日一大早,经历了数天大雨后,海东市民和回族土族自治县古鄯镇七里寺峡谷的上空云开雾散,迎来了难得的湛蓝天空。

连续几天的大雨,使峡谷中的溪水流量增加,溪流中心的水位已经没过了成年人的膝盖。“好几年没见到峡谷间流出这么大的水。”在峡谷口守护水源地的一名水管员如是感慨。

几个身穿印有“水利抢险”字样“红马甲”的身影,时而从淹没膝盖的河中蹚过,时而从湿滑的灌木丛中穿行。尽管在雨后的峡谷间进山显得十分艰难,但他们似乎顾不上这些,匆匆的脚步透射出内心的急切。

走在前面的叫赵国胜,是民和县水利局防汛抗旱服务中心主任。“峡谷里有一处水源地,关乎着下游11个村上万名群众的安全饮水问题,因前几天的强降雨导致引水口被泥沙杂物堵塞,影响了正常供水,水利抢险队正在抢修,我们进去看看进展情况,得想尽一切办法确保今晚8点前正常供水。” 赵国胜边说边朝着水源方向走去。

其实,这个事还得从8月23日早上的一次水利设施巡检说起……

8月22日夜里,七里寺峡谷大雨倾盆。次日早上7时,古鄯水库管护所所长邹连生心里有些隐隐不安,他叫上同事匆匆赶往水源地所在的七里寺峡谷。

在途经峡口处的山庄村时,他停下车随手打开一处供水主管道检查井的井盖,经仔细查看,井内管道仪表上的水压数据异常,水压明显偏低。

“今天管道水压怎么会这么低?难道管道进水量变小了?快进山,肯定是水源地引水口出问题了!”有着多年人饮工程管护经验的邹连生立马猜到了问题的根源,“引水口出问题了。”

于是,经过一个小时的艰难跋涉,邹连生和同事们赶到水源地一查看,果不其然两处引水口没有水。邹连生肯定地说,是暴雨冲刷下来的泥沙、树叶等杂物堵塞了引水口处的“反滤层”,得尽快抢修保通。

邹连生一边指示随行的抢险队员立即人工清理集水井内的杂物,一边迅速向县水利局汇报险情。下午3时,分管水利的民和县政府副县长隆学成带领水利部门主要负责人及专业技术人员赶到现场查看险情,就地研判分析,制定科学处置方案,指定由古鄯水库管护所15名专业技术力量组成水利抢险队迅速集结,尽快组织抢修,全力保障下游万余名群众的用水安全。

当晚8时,由县水利局防汛抗旱服务中心支援的2台功率为11千瓦的大口径水泵已运送至峡口处。因为天色已晚,峡内又下着雨,考虑到抢险队员的人身安全,抢险队暂停了连夜进山抢修的行动,开始了进山前的准备工作,并第一时间向辖区供水住户发出停水抢修的通知。

8月24日清晨5时,天色渐亮,抢险队员带好抢修工具和午餐向峡谷进发,县水利局防汛抗旱服务中心主任赵国胜跟进现场全程指导协助。

当然,这次进山不是轻装上阵,而是要抬着两台各150公斤重的水泵进山。峡路弯弯,水路湍急,崎岖不平,湿滑难行,加之四五个人抬着一个大水泵,大家一路摇摇晃晃,移步前行。

从峡口处到引水口尽管只有600多米的距离,但抬着水泵的水利抢险队员整整行走了130多分钟。

早上7时许,赶到引水口的抢险队员来不及休息,立即分组展开清淤疏堵工作。因为机械进不来,只能人工清理作业。抢险人员一边紧张作业,一边密切关注着雨情变化,时刻提防着可能出现的山洪和两侧山体的滑坡风险。邹连生告诉记者,大家几乎把心提到了嗓子眼里。

(下转02版) (上接01版)

经过10个小时的奋战,到19时30分,两个引水口周边拥堵的泥沙杂物、集水井内的杂物已全部清理完,引水口全部正常通水,但水质比较浑浊,抢险队员随即打开饮水主管道排水阀迅速排泄浑浊水,直到23时,水质变清,供水恢复正常。

邹连生告诉记者,水通了,但那一夜,他几乎彻夜未眠,因为夜里继续下着雨,他担心引水口再次被泥沙杂物堵塞。

叮铃铃……叮铃铃……8月25早晨6时,邹连生的手机突然响起。

“所长,这会主管道水压又降下来了,我估计引水口又被堵塞了!”手机听筒里传来水源地值守人员的告急声音。

夜里担心的事情还是发生了。邹连生迅速拨通县防汛抢险和抗旱服务中心主任赵国胜的电话汇报引水口再次堵塞的紧急情况。

“动用机械,克服一切困难,想办法让挖掘机进去快速处置。”电话中两人的应急抢修对策不谋而合。

早上7时联系挖机,8时挖机开进现场清淤疏堵,16时迅速排泄进入引水口的浑浊水,20时达到正常供水条件。

七里寺峡西峡水源地涉及古鄯、总堡两个乡镇11个村3700多户1.5万人的安全饮水。虽然上游建有200吨、400吨蓄水量的两个蓄水池,但水源地引水口的两次堵塞,至少会给总堡乡7个村的群众饮水安全带来不便。但古鄯水库管护所巡查及时、发现及时、抢修及时,有效缩短了停水时限,用最快的抢修速度、最短的停水时间,尽可能地解决了群众用水不便。

当前,全省上下正在开展作风建设,进入汛期以来,民和县水利部门8个水库管护单位抽调精干力量成立水利应急抢险队,县水利局党组成员带领67名专业技术人员下沉到各流域、沟道一线守岗尽责。他们身穿的“水利抢险”字样的“红马甲”,不仅是一种醒目标志,更是一种责任担当。面对连日强降雨造成的汛情险情,一个个“红马甲”闻“汛”而动,向险而行,昼夜奋战,让“红马甲”闪耀出更加耀眼的“中国红”。(记者 郝志臻 通讯员 岩子 摄影报道)

看完了许多人狂吹盛赞的《红白囍》,作者文笔优越,看得出来文学素养不错,时不时还能感觉到一点灵气,但是讲故事的水平实在一般般。

很多人猜测这个作者是大佬小号,我反而觉得不像,不说别的,喜欢引用诗词典故但总流于表面意思这个毛病,知名大佬里就少见。

其次她写正经剧情实在是很怪,就那种格局框架都蛮大,但是内容匹配度有点跟不上的感觉,好像鸭绒羽绒服拆开一看都是棉花,从这点来看也不太像是成熟作者。

日常写得还蛮有趣的,生动活泼,所以前面二十多章我看得还挺仔细,越往后越不耐烦,主线剧情看下来只觉得差强人意。

剧情其实很简单,就是涉及人物太多了才拖的长,大概就是世间有七个流派,有修仙追求长生的,有神机妙算的,有能行走于阴阳两界的,也有医术超神的,他们并称诸子七家。

明代末年,天算子(神机妙算那一派)找到长生派说你们有个弟子身上有一段因果,需要下山入世为官,但是天算子指定的那个弟子天赋惊人,长生派掌门就不想让这个弟子出世,拒绝了天算子。

两百年后,长生派掌门又收了个徒弟,叫莫倾杯,也是天资超高脾气独特,他还和上面那个徒弟成了好基友。

莫倾杯天生一副多情骨,掌门想磨练他的性情让他彻底冷下心来修仙,让他下山历练,结果莫倾杯遇到了天算子的徒弟,也是新一代天算子小沙弥。

小沙弥引导莫倾杯入朝为官,还告诉了莫倾杯当年他好基友因为没能入世了结因果,所以无法得道成仙,莫倾杯就决定替好基友承担这份因果。

他本就是性情中人,入世太深以至于无法抽身,不忍见生灵涂炭,就想牺牲自己斩断清朝最后的龙脉(这里逻辑好怪)。

莫倾杯的基友和他师父都知道了这件事情,基友就跪求师父,自己愿意替莫倾杯承受惩罚,成了新的长生子(这个惩罚居然是断情绝爱,继承门派,蛮神奇的)。

莫倾杯也被小沙弥捡回去收成徒弟了,成了更新一任天算子,后来也收了两个徒弟,小徒弟就是本文的主角,木葛生。

木葛生跟几个好朋友一起长大,好朋友们分别是手艺大师墨子,行走阴阳两界的无常子,以及本文攻君,搞医药的灵枢子,柴束薪。

以上的剧情还算比较清晰的,总之就是国破家亡,时有英雄出世,可是单独的几个人难扶大厦将倾,乱世里一切都支离破碎。

但很遗憾的是以上清晰这部分是前情提要,本文的主线是主角这一辈,写得很混乱,我大概捋了一下是这样的:

主角小木和发小们活在民国,前面也有一段美好时光,但好景不长,很快山河破碎战乱四起,危机时刻,诸子七家要求小木卜卦,根据卦象决定是否守城,小木不肯卜卦,坚持守城,他的朋友们也陪他留守,朋友们全部重伤,小木身亡。

小柴以自身的一半寿命给小木换命,小木昏睡后醒来,却被长生子(就是小木师父莫倾杯当年的好基友)逼迫算国运,小木不想算,恰好在师父留下的锦囊里找到了师父临死前算的国运,于是小木阴奉阳违,李代桃僵,自己算了诸子七家的命运,并且布局想要让诸子七家彻底消失。

因为小木算的这种大卦是要付出生命代价的,小木的计划是自己算完这一卦就死了,那么天算子一派就完蛋了,诸子七家以天算一派为首,小木一死,群龙无首,必定大乱,但小木算来算去,其他门派都没有问题,只有长生派不能轻易狗带。

小木推算许久,才算出一点机会,就是在几十年后某个镇物松动时借机重聚诸子七家,到时候让诸子七家中的一个人毁掉信物。

出于私心,他不想把小柴扯进来,就没安排小柴,结果小柴成了计划的漏洞。小柴变身了,还跟他结了冥婚,锁住了他的魂魄,杀了长生子。
(这段是插叙倒叙各种跳,尤其乱)

但长生子身体死了,灵魂没散,反而夺舍了小木的师兄(莫倾杯收的第一个徒弟),成了大boss。

最后小木用莫倾杯当年留下的剑杀了长生子,诸子七家灰飞烟灭,变身后的小柴因为和七家命运相连也活不成了,小木跟他一起在阴间办了场婚礼,定下两人来生缘分,然后携手共赴轮回。

故事的开头是小木的同学来找小木,因为这位同学和诸子七家有点缘分,所以后来不断在梦中梦到小木的旧事,由此牵出全文。

故事的结局是小木小柴的亲友们聚在一起,准备查看小木和小柴的轮回情况。

就这样,没了。

一些重要的伏笔揭露都在本文后期,但后期超级乱,剧情不是一条线状,而是一个点跳到另一个点的,颇有简单的事情写复杂了的感觉。

当然,以晋江目前的作品生态来看,这本已经很不错了,文笔耀眼又压下了剧情问题,怎么讲,全靠同行衬托啊。


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