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Beta理财师致消费者的一封信:保险究竟怎么骗了你?

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《2020年中国保险消费者信心指数报告》显示,保险消费者信心指数连续5年处于信心较强区间,连续4年处于70分以上,公众对于保险行业的印象越来越好。

截图来自于新华财经网

但是20年前的一批保险消费者,对于保险的印象却依然很差。很多初入保险的从业者面对年纪稍大的客户时,也容易受挫。

究其原因,主要还是因为“投连风波”和“代理人制度”野蛮扩张引起的反噬。这都离不开当时的时代背景影响。

对于保险,我们经常可以听到:“买保险付掉的钱,根本拿不回本”、“买了医疗险却不给我报销”、“卖给我的保险我根本用不上”“买保险不如买理财,收益那么低,比银行还低”等五花八门的抱怨,这些说法呢,有对也有错。

那么保险究竟是不是骗人呢?要想了解事情真相,请先静下心来阅读。

01

双刃剑:保险代理人制度

90年代恰逢国企改制,大批工人下岗待业,这些工人一没多少文化,二没其他技能,下岗后迫切寻找出路。

这个时期,正好赶上X邦保险在国内引入寿险代理人制度。由于保险行业没什么门槛,所以大批下岗工人都把目光转移到这里,纷纷涌入保险行业。可以说代理人制度的引进,稳定了就业,也促成了中国保险业的繁荣。

但同时,代理人制度的残酷现实,以及保险公司的“人海战术”、“员工就是客户”的策略,也给行业带来了很大的负面影响:

在代理人还未真正熟悉保险的情况下,完全靠过去的人情关系来卖保险,大打亲情牌、友情牌,配合五花八门的销售手段,虚假的承诺,导致一大批50、60后买到并不适合自身的保险。

一句话总结:当时保险从业人员素质良莠不齐,对客户虚假承诺,导致大批买了保险的人觉得保险是“骗人”的。

这批保险消费者,也是第一批觉得保险是“骗人”的人,并且在之后的生活中也在传播保险骗人的观念。

02

利率下降

由于历史特殊性,央行存款利率在90年代初期设置偏高,达到10%以上,后来金融行业逐渐成熟,经过7次下调,1年期存款利率从10%下降到2.25%。

而90年代初,保险公司之间为了竞争,纷纷提高自己理财产品的预定利率,个别产品年利率甚至能达到10%以上。保险公司的盈利方式也很简单,大部分是通过银行大额存款取息。

随着央行降息,保监会为了促进保险业的稳步发展,出台了一系列举措有效地遏制了保险恶性竞争乱象。1999年6月,保监会将寿险保单预定利率从最高5.5%下调至最高2.5%,统一了行业标准。

这意味着,同样的保险利益在99年6月前所需的保费更少。所以,在99年6月之前买了保险公司储蓄险的客户,其实是赚到了。

但是,某些保险公司在上市之前,为了美化公司报表,与公司内部购买过此类高利率保险的高管谈判:要么退保,持公司股份;要么就分道扬镳。这对保险行业的口碑造成了一定反噬。

03

投连风波

监管介入之后,保险公司不能再推出高利率产品,在这样的背景下,为了盈利,也为了抢夺客户,中国XX在1999年12月从国外引进一款保险,叫投资连结保险,简称投连险。

投连险的主要特点就是集保障与投资功能于一体,其保障可以提供身故、全残、重大疾病的赔偿等。不过这种保险投资连接的是中国股市,投资收益部分跟股票市场的波动息息相关。

这里不得不再说一下中国的股市背景。

1990年12月上海证券交易所成立,一年内仅有8只股票,人称老八股;而当时股票交易前先手工填写委托单,被编到号的人才有资格拿到委托单,能买到股票等于中了头彩,因为没人愿意抛出。

这使得沪指从90年12月的100点开始计点,一路上扬,造就了第一次牛市。92年5月21日,上证所取消涨停板,将牛市推至顶峰,当日指数狂飙到1266.49点,单日涨幅105%,这一记录至今未破,整个股市燃爆,出现了排队买股票的现象。

在这个大背景下,XX公司引入的投连险,保险代理人给出了年利率高达10%的承诺,这比存在银行的2.25%高出好几倍。所以投连险一经问世,瞬间引爆了保险市场!很多人购买了投连险,包含很多保险公司的内部员工、高管等,都纷纷看好这个产品。

但是,1999年到2002年,中国股市涨幅放缓,而XX推出的投连险还含有一项扣费——即保险保障金,第一年的抵扣费高达100%,第二年81%,第三年才降到16%,也就是说前三年都是亏钱的。但是这一点保险从业人员并没有提前告知客户!为后来的“投连风波”埋下了隐患。

2002年,客户查询投连险账户,发现收益远达不到10%,而扣除合同规定的保障金后又拿不回本金,客户便提起投诉,要求全额退保,保险公司拒绝退保,因而引发了一场大风波,也就是著名的“投连风波”。

当时投连风波愈演愈烈,最后监管层不得不出面干预,强制让保险公司退还本金,这场风波才慢慢得以平息。不过还是在消费者的心中留下了难以磨灭的阴影,从此对保险更是深恶痛绝。“投连风波”可以说成为了保险“骗人”第二个大事件。

其实,投连险涉及的知识非常复杂,远远高于证券或基金,所以,很多代理人也并没有搞懂投连险。

因此在2010年,保监会为了提高投连险的从业门槛,增设了一门《投资连接与万能保险考试》,投连险也渐渐成为小众产品。

一句话总结:保险公司对保险从业人员的培训和监管不到位,投连险收益达不到保险从业人员承诺的标准,导致大批人当时再次对保险失去信心。

04

结语

回顾我国的保险发展史,中国保险业在短短几十年的时间里,由于受代理人制度野蛮扩张以及投连风波等历史事件的影响,确实拉低了人们对于保险的印象。

不过,近些年来,随着国家政策的大力扶持、官媒宣传、监管制度的完善、保险知识的普及、获客模式的转变、从业人员素质的提高,保险市场愈发透明,大众尤其是年轻人对于保险的接受程度越来越高。保险即将迎来下一个发展风口。

保险是很好的保障工具,能够分摊家庭的风险。

不能因为过往事件的影响就丧失了对保险的信心,也不能因为部分保险从业者的错误就否定整个保险行业。

而保险从业人员也要跟上数字化时代的发展,不断提升专业技能和拓宽获客渠道,真诚地对待每一个客户,这样中国的保险行业也会发展得越来越好!

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社区团购在18、19和20年有着完全不同的走向。17及18年是各路玩家涌进扩张时期,资本也颇为慷慨;19年好几个头部玩家突然被喊停,裁员、转型。而在2020年,疫情下似乎又给了社区团购平台重振旗鼓的过渡期。近两个月来,头部玩家再次完成了一轮轮融资。同时,背后的投资方也站着腾讯、阿里、美团等各方利益关联的角色。

【要闻回顾】

1.交易所:上周新增IPO申报企业48家

交易所消息,上周(7月27日-8月2日)新增IPO申报企业48家,其中上交所科创板2家,深交所创业板46家。截至8月2日,今年新增申报企业511家。

2.蔚来:7月交付数达3533台 超去年同期4倍

蔚来汽车官微:蔚来7月交付数达3533台,超去年同期4倍。蔚来ES8交付923台,同比上涨463% ,自2018年6月启动交付至今,蔚来ES8已累计交付23861台。蔚来ES6交付2610台,同比上涨288%,环比上涨5% ,自2019年6月启动交付至今,蔚来ES6已累积交付25754台。蔚来总计已交付49615台,产能提升稳步进行中,7月新订单创新高。

3.阿里回应再次战投小鹏汽车:助力智能电动汽车行业发展升级

最新消息称,在C 轮5亿美元融资不到半个月,小鹏汽车再获由阿里领投的超3亿美元融资。对此,阿里巴巴表示,“智能电动汽车是未来数字生活的重要组成部分,阿里巴巴期待通过对小鹏汽车的投资,用其沉淀的数字化能力,助力智能电动汽车行业发展升级。

4.商汤科技考虑在最近一轮融资后上市 估值100亿美元

据悉,商汤科技考虑在最近一轮融资后在科创板上市,公司估值100亿美元。上月曾有报道称,商汤科技正在进行10亿美元至15亿美元的新一轮融资。此轮融资将在2020年内完成,融资后商汤科技的估值将达到100亿美元。

5.英媒独家爆料:英政府同意TikTok伦敦设总部

当地时间2日,英媒爆料,英国政府已经同意TikTok在伦敦设立总部。 英国《太阳报》当地时间2日发布独家消息称,英国政府目前为TikTok在伦敦设立总部开了“绿灯”,各大臣为对此表示支持,并称这一计划将在接下来的几天内公布。消息曝光后,路透社、《镜报》等英媒相继转引。对此,TikTok方面尚未做出回应。 对于TikTok在伦敦设立总部一事,英国政府早前曾作过相关表态。一位政府发言人称:“字节跳动决定其全球总部的位置是公司的商业决定。英国是个公平开放的投资市场,并支持经济增长和就业。”

6.哔哩哔哩与Riot Games达成三年的合作伙伴关系

根据声明,哔哩哔哩与Riot Games达成伙伴关系,哔哩哔哩获得英雄联盟电子竞技(League of Legend Esports)全球活动(仅限普通话)的3年独家现场直播授权。直播权涵盖英雄联盟全球总决赛、季中邀请赛、中国全明星赛,授权期限从2020年到2023年季中邀请赛为止。

7.北斗可预警泥石流等灾害

中国卫星导航系统管理办公室主任、北斗卫星导航系统新闻发言人冉承其3日在国新办发布会上说,北斗系统在地面建了一张高精度增强网,中国境内接近3000个地面站,最高精度能够实时处理到厘米级,事后处理可以到毫米级。形变监测、泥石流这种变化,就是在毫米级的运动上,如果靠这套系统加上相应的辅助设备,就可以实时形变监测,包括铁路、边坡有泥石流的地方,可以提前预警、转移人员,为抢救赢得时间。今年的南方水灾中,北斗起到了重要作用。

8.北京发布提升物业服务水平三年行动计划

北京发布提升物业服务水平三年行动计划,2020年年底前,新成立业委会(物管会)2000个以上,实现业委会(物管会)组建率达到30%以上,2022年度将达到90%以上。

9.北斗“中国芯”规模已过亿 最便宜的不到1美元

北斗卫星导航系统新闻发言人冉承其介绍,现在北斗产业链所有环节全部打通,芯片、板卡、天线等实现量产。北斗芯片规模已经过亿,22纳米芯片(国际一流水平)也即将大批量量产。我们特别有信心把芯片做到又好又便宜。现在最便宜的芯片不到1美元,而且含税。10年前卫星导航的高精度板卡要十几万人民币,中国企业参与竞争后做的北斗高精度板卡,不到3000元人民币,企业还有足够利润。

10.光伏发电成新能源主力军 上半年新增相关企业2.5万家

国家能源局日前公布数据,2020年上半年,全国新增光伏发电装机1152万千瓦。过去十年,我国光伏新能源产业从无到有、从小到大,已发展成为可再生能源的主力军。企查查数据显示,目前我国共有光伏相关企业29.2万家,其中山东以4.86万家排名第一,江苏、广东紧随其后。今年上半年,光伏行业新增相关企业2.5万家,其中二季度新增量达到1.7万家,环比增长114%。

【创投数据】

今日侦测并收录的投资事件共5条。


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