【氪星播报 | 4月27日晚间都有哪些#今日大事件#?】
[星星]Top3 大新闻
1、印媒:#印度男子杀害感染新冠妻子后跳楼自尽#
2、#加州外海发现逾2万桶有毒废弃物#,已沉没海底长达数十年
3、#法律专家解读熟蛋返生论文事件#:情节严重、数额较大可能上升到刑事犯罪
[星星]科技财经互联网热点
1、#苹果违反俄反垄断法被罚1200万美元#,回应:对结果并不认可,将进行上诉
2、#贵州茅台一季度净利139.54亿元#,同比增长6.57%
3、#韩国机票比一杯咖啡便宜#,机票仅3900韩元,约合人民币23元
4、#大象安全套起诉杜蕾斯抄袭#,杜蕾斯官方暂无回应
[星星]还有哪些其他要闻
1、#世卫专家称印度病例数被严重低估#,实际感染人数或比官方数字高20倍
2、#导游怒怼游客孩子没死就得购物#:旅行社和导游已被查
3、#日本推出铁味冰淇淋#,每盒售价约合人民币24元
4、#泰国杀妻骗保案被告改判死刑#
5、#女生团建掰手腕上臂当场被扭断#
6、#印度医院里两三个病人挤一张床#
7、#美国解除中国学生赴美限制#,8月起留学生可直飞美国
8、#日本推出口鼻处透明口罩#:一个88元,可看到面部表情
9、#郑恺公司被强制执行3300万#
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4、#泰国杀妻骗保案被告改判死刑#
5、#女生团建掰手腕上臂当场被扭断#
6、#印度医院里两三个病人挤一张床#
7、#美国解除中国学生赴美限制#,8月起留学生可直飞美国
8、#日本推出口鼻处透明口罩#:一个88元,可看到面部表情
9、#郑恺公司被强制执行3300万#
Beta理财师致消费者的一封信:保险究竟怎么骗了你?
大家好,欢迎关注财商保典栏目。让我们一起聊聊财富传承、婚姻商法、保障规划。凡事都有偶然的凑巧,结果却又如宿命的必然。财商保典,为您守护今天,预见未来。
《2020年中国保险消费者信心指数报告》显示,保险消费者信心指数连续5年处于信心较强区间,连续4年处于70分以上,公众对于保险行业的印象越来越好。
截图来自于新华财经网
但是20年前的一批保险消费者,对于保险的印象却依然很差。很多初入保险的从业者面对年纪稍大的客户时,也容易受挫。
究其原因,主要还是因为“投连风波”和“代理人制度”野蛮扩张引起的反噬。这都离不开当时的时代背景影响。
对于保险,我们经常可以听到:“买保险付掉的钱,根本拿不回本”、“买了医疗险却不给我报销”、“卖给我的保险我根本用不上”“买保险不如买理财,收益那么低,比银行还低”等五花八门的抱怨,这些说法呢,有对也有错。
那么保险究竟是不是骗人呢?要想了解事情真相,请先静下心来阅读。
01
双刃剑:保险代理人制度
90年代恰逢国企改制,大批工人下岗待业,这些工人一没多少文化,二没其他技能,下岗后迫切寻找出路。
这个时期,正好赶上X邦保险在国内引入寿险代理人制度。由于保险行业没什么门槛,所以大批下岗工人都把目光转移到这里,纷纷涌入保险行业。可以说代理人制度的引进,稳定了就业,也促成了中国保险业的繁荣。
但同时,代理人制度的残酷现实,以及保险公司的“人海战术”、“员工就是客户”的策略,也给行业带来了很大的负面影响:
在代理人还未真正熟悉保险的情况下,完全靠过去的人情关系来卖保险,大打亲情牌、友情牌,配合五花八门的销售手段,虚假的承诺,导致一大批50、60后买到并不适合自身的保险。
一句话总结:当时保险从业人员素质良莠不齐,对客户虚假承诺,导致大批买了保险的人觉得保险是“骗人”的。
这批保险消费者,也是第一批觉得保险是“骗人”的人,并且在之后的生活中也在传播保险骗人的观念。
02
利率下降
由于历史特殊性,央行存款利率在90年代初期设置偏高,达到10%以上,后来金融行业逐渐成熟,经过7次下调,1年期存款利率从10%下降到2.25%。
而90年代初,保险公司之间为了竞争,纷纷提高自己理财产品的预定利率,个别产品年利率甚至能达到10%以上。保险公司的盈利方式也很简单,大部分是通过银行大额存款取息。
随着央行降息,保监会为了促进保险业的稳步发展,出台了一系列举措有效地遏制了保险恶性竞争乱象。1999年6月,保监会将寿险保单预定利率从最高5.5%下调至最高2.5%,统一了行业标准。
这意味着,同样的保险利益在99年6月前所需的保费更少。所以,在99年6月之前买了保险公司储蓄险的客户,其实是赚到了。
但是,某些保险公司在上市之前,为了美化公司报表,与公司内部购买过此类高利率保险的高管谈判:要么退保,持公司股份;要么就分道扬镳。这对保险行业的口碑造成了一定反噬。
03
投连风波
监管介入之后,保险公司不能再推出高利率产品,在这样的背景下,为了盈利,也为了抢夺客户,中国XX在1999年12月从国外引进一款保险,叫投资连结保险,简称投连险。
投连险的主要特点就是集保障与投资功能于一体,其保障可以提供身故、全残、重大疾病的赔偿等。不过这种保险投资连接的是中国股市,投资收益部分跟股票市场的波动息息相关。
这里不得不再说一下中国的股市背景。
1990年12月上海证券交易所成立,一年内仅有8只股票,人称老八股;而当时股票交易前先手工填写委托单,被编到号的人才有资格拿到委托单,能买到股票等于中了头彩,因为没人愿意抛出。
这使得沪指从90年12月的100点开始计点,一路上扬,造就了第一次牛市。92年5月21日,上证所取消涨停板,将牛市推至顶峰,当日指数狂飙到1266.49点,单日涨幅105%,这一记录至今未破,整个股市燃爆,出现了排队买股票的现象。
在这个大背景下,XX公司引入的投连险,保险代理人给出了年利率高达10%的承诺,这比存在银行的2.25%高出好几倍。所以投连险一经问世,瞬间引爆了保险市场!很多人购买了投连险,包含很多保险公司的内部员工、高管等,都纷纷看好这个产品。
但是,1999年到2002年,中国股市涨幅放缓,而XX推出的投连险还含有一项扣费——即保险保障金,第一年的抵扣费高达100%,第二年81%,第三年才降到16%,也就是说前三年都是亏钱的。但是这一点保险从业人员并没有提前告知客户!为后来的“投连风波”埋下了隐患。
2002年,客户查询投连险账户,发现收益远达不到10%,而扣除合同规定的保障金后又拿不回本金,客户便提起投诉,要求全额退保,保险公司拒绝退保,因而引发了一场大风波,也就是著名的“投连风波”。
当时投连风波愈演愈烈,最后监管层不得不出面干预,强制让保险公司退还本金,这场风波才慢慢得以平息。不过还是在消费者的心中留下了难以磨灭的阴影,从此对保险更是深恶痛绝。“投连风波”可以说成为了保险“骗人”第二个大事件。
其实,投连险涉及的知识非常复杂,远远高于证券或基金,所以,很多代理人也并没有搞懂投连险。
因此在2010年,保监会为了提高投连险的从业门槛,增设了一门《投资连接与万能保险考试》,投连险也渐渐成为小众产品。
一句话总结:保险公司对保险从业人员的培训和监管不到位,投连险收益达不到保险从业人员承诺的标准,导致大批人当时再次对保险失去信心。
04
结语
回顾我国的保险发展史,中国保险业在短短几十年的时间里,由于受代理人制度野蛮扩张以及投连风波等历史事件的影响,确实拉低了人们对于保险的印象。
不过,近些年来,随着国家政策的大力扶持、官媒宣传、监管制度的完善、保险知识的普及、获客模式的转变、从业人员素质的提高,保险市场愈发透明,大众尤其是年轻人对于保险的接受程度越来越高。保险即将迎来下一个发展风口。
保险是很好的保障工具,能够分摊家庭的风险。
不能因为过往事件的影响就丧失了对保险的信心,也不能因为部分保险从业者的错误就否定整个保险行业。
而保险从业人员也要跟上数字化时代的发展,不断提升专业技能和拓宽获客渠道,真诚地对待每一个客户,这样中国的保险行业也会发展得越来越好!
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但是20年前的一批保险消费者,对于保险的印象却依然很差。很多初入保险的从业者面对年纪稍大的客户时,也容易受挫。
究其原因,主要还是因为“投连风波”和“代理人制度”野蛮扩张引起的反噬。这都离不开当时的时代背景影响。
对于保险,我们经常可以听到:“买保险付掉的钱,根本拿不回本”、“买了医疗险却不给我报销”、“卖给我的保险我根本用不上”“买保险不如买理财,收益那么低,比银行还低”等五花八门的抱怨,这些说法呢,有对也有错。
那么保险究竟是不是骗人呢?要想了解事情真相,请先静下心来阅读。
01
双刃剑:保险代理人制度
90年代恰逢国企改制,大批工人下岗待业,这些工人一没多少文化,二没其他技能,下岗后迫切寻找出路。
这个时期,正好赶上X邦保险在国内引入寿险代理人制度。由于保险行业没什么门槛,所以大批下岗工人都把目光转移到这里,纷纷涌入保险行业。可以说代理人制度的引进,稳定了就业,也促成了中国保险业的繁荣。
但同时,代理人制度的残酷现实,以及保险公司的“人海战术”、“员工就是客户”的策略,也给行业带来了很大的负面影响:
在代理人还未真正熟悉保险的情况下,完全靠过去的人情关系来卖保险,大打亲情牌、友情牌,配合五花八门的销售手段,虚假的承诺,导致一大批50、60后买到并不适合自身的保险。
一句话总结:当时保险从业人员素质良莠不齐,对客户虚假承诺,导致大批买了保险的人觉得保险是“骗人”的。
这批保险消费者,也是第一批觉得保险是“骗人”的人,并且在之后的生活中也在传播保险骗人的观念。
02
利率下降
由于历史特殊性,央行存款利率在90年代初期设置偏高,达到10%以上,后来金融行业逐渐成熟,经过7次下调,1年期存款利率从10%下降到2.25%。
而90年代初,保险公司之间为了竞争,纷纷提高自己理财产品的预定利率,个别产品年利率甚至能达到10%以上。保险公司的盈利方式也很简单,大部分是通过银行大额存款取息。
随着央行降息,保监会为了促进保险业的稳步发展,出台了一系列举措有效地遏制了保险恶性竞争乱象。1999年6月,保监会将寿险保单预定利率从最高5.5%下调至最高2.5%,统一了行业标准。
这意味着,同样的保险利益在99年6月前所需的保费更少。所以,在99年6月之前买了保险公司储蓄险的客户,其实是赚到了。
但是,某些保险公司在上市之前,为了美化公司报表,与公司内部购买过此类高利率保险的高管谈判:要么退保,持公司股份;要么就分道扬镳。这对保险行业的口碑造成了一定反噬。
03
投连风波
监管介入之后,保险公司不能再推出高利率产品,在这样的背景下,为了盈利,也为了抢夺客户,中国XX在1999年12月从国外引进一款保险,叫投资连结保险,简称投连险。
投连险的主要特点就是集保障与投资功能于一体,其保障可以提供身故、全残、重大疾病的赔偿等。不过这种保险投资连接的是中国股市,投资收益部分跟股票市场的波动息息相关。
这里不得不再说一下中国的股市背景。
1990年12月上海证券交易所成立,一年内仅有8只股票,人称老八股;而当时股票交易前先手工填写委托单,被编到号的人才有资格拿到委托单,能买到股票等于中了头彩,因为没人愿意抛出。
这使得沪指从90年12月的100点开始计点,一路上扬,造就了第一次牛市。92年5月21日,上证所取消涨停板,将牛市推至顶峰,当日指数狂飙到1266.49点,单日涨幅105%,这一记录至今未破,整个股市燃爆,出现了排队买股票的现象。
在这个大背景下,XX公司引入的投连险,保险代理人给出了年利率高达10%的承诺,这比存在银行的2.25%高出好几倍。所以投连险一经问世,瞬间引爆了保险市场!很多人购买了投连险,包含很多保险公司的内部员工、高管等,都纷纷看好这个产品。
但是,1999年到2002年,中国股市涨幅放缓,而XX推出的投连险还含有一项扣费——即保险保障金,第一年的抵扣费高达100%,第二年81%,第三年才降到16%,也就是说前三年都是亏钱的。但是这一点保险从业人员并没有提前告知客户!为后来的“投连风波”埋下了隐患。
2002年,客户查询投连险账户,发现收益远达不到10%,而扣除合同规定的保障金后又拿不回本金,客户便提起投诉,要求全额退保,保险公司拒绝退保,因而引发了一场大风波,也就是著名的“投连风波”。
当时投连风波愈演愈烈,最后监管层不得不出面干预,强制让保险公司退还本金,这场风波才慢慢得以平息。不过还是在消费者的心中留下了难以磨灭的阴影,从此对保险更是深恶痛绝。“投连风波”可以说成为了保险“骗人”第二个大事件。
其实,投连险涉及的知识非常复杂,远远高于证券或基金,所以,很多代理人也并没有搞懂投连险。
因此在2010年,保监会为了提高投连险的从业门槛,增设了一门《投资连接与万能保险考试》,投连险也渐渐成为小众产品。
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