【哈尔滨曝光3起典型生产安全事故调查处理情况】2019年，哈尔滨市香坊区、南岗区、平房区发生了3起较大影响的生产安全事故。事故发生后，哈尔滨市政府组织有关部门依法对事故进行了调查处理，对事故中的责任单位和责任人员追究相关责任。为汲取教训，举一反三，有效防范和遏制类似事故再次发生，现对3起事故调查处理情况进行集中曝光。
一、江苏卧牛山保温防水技术有限公司 “6.16” 高处坠落事故
2019年6月16日11时30分，香坊区香福路某楼盘首期16号楼发生一起高处坠落事故，造成一名工人死亡，经济损失约150万元。
经调查事故直接原因是工人张秋云安全意识淡薄，没系安全带在16层硬防护通道处进行清理垃圾作业，不慎从被杂物覆盖缺损跳板处踩空坠落到1楼地面，导致事故发生。
事故暴露出涉事企业和当事人存在以下问题：一是安全管理不到位，安全管理制度不落实，未能及时发现施工人员在施工过程中违章作业的安全隐患，没有采取有效的安全防护措施。二是安全检查不到位，未建立健全隐患排查制度，现场安全防护措施存在的隐患没有及时发现和整改。三是安全教育不到位，没有进行系统的安全教育和培训，致使施工作业人员安全意识淡薄，自我防护能力不强。
依据有关法律法规，对事故单位和有关责任者的处理意见：
1、江苏卧牛山保温防水技术有限公司，没有及时制止工人违章作业的行为，未建立健全安全生产隐患排查治理制度，建议对江苏卧牛山保温防水技术有限公司处以贰拾壹万元的处罚。
2、哈尔滨市祥业房地产开发有限公司，将楼体保温工程项目直接发包给江苏卧牛山保温防水技术有限公司，违反了《建筑法》及相关法律法规的有关规定，建议由其建设行政主管部门予以处理。
3、张秋云，江苏卧牛山保温防水技术有限公司力工。安全意识淡薄，自我防护能力差，在没有佩戴劳动防护用品的情况下违规冒险作业，导致事故的发生，鉴于本人在事故中死亡，建议免于追求其刑事责任。
4、王朋朋，江苏卧牛山保温防水技术有限公司项目安全员。作为项目安全员，履行安全职责不到位，对工地现场安全防护措施存在的隐患没能及时发现和整改，在此事故中负有主要责任，建议对其处以伍仟元罚款的处罚。
5、刘丕润，江苏卧牛山保温防水技术有限公司项目经理。作为工程项目负责人，督促检查施工现场的安全生产工作不力，没能及时消除安全生产事故隐患，在此事故中负有全面领导责任，建议对其处以伍仟元罚款的处罚。
6、王燕华，黑龙江省海顺建筑工程有限公司总包单位安全员。没有尽到安全监督管理职责，督促检查不够，未排查生产安全事故隐患，建议对其处以伍仟元罚款的行政处罚。
7、姜绍奎，广州市恒合工程监理有限公司项目总监理工程师。作为发包方委托安全管理单位没有尽到安全管理职责，没有审批施工方案，督促监督检查不够，建议对其处以伍仟元罚款的行政处罚。
8、韩玉峰，哈尔滨市祥业房地产开发有限公司项目土建工程师。作为发包方现场安全管理负责人，没有尽到安全管理职责，没有尽到安全监督管理职责，督促监督检查不够，建议对其处以伍仟元罚款的行政处罚。
9、刘志荣，江苏卧牛山保温防水技术有限公司法定代表人。作为公司的主要负责人，未能有效的履行安全生产管理职责，督促、检查本单位的安全生产工作及时消除生产安全事故隐患不力，在此事故中负有主要领导责任。建议对其处一年年收入30％（60000×30％＝18000元）的处罚。
小结：管行业必须管安全，管生产必须管安全，管业务必须管安全，安全生产“党政同责，一岗双责”，这些规定就是要扭转安全管理部门单兵作战的被动格局，开创各司其责，齐抓共管的新局面，就建筑施工安全而言，落实建设工程行业主管部门，建设单位、施工单位、勘察单位、设计单位、监理单位等安全责任，各司其责，齐抓共管是控制和减少生产安全事故发生的根本保障。《中华人民共和国建筑法》中就规定了建设工程有关部门和单位的安全生产责任。2003年《建设工程安全生产管理条例》（国务院令第 393 号）对各级部门和建设工程有关单位的安全责任做出了更为明确的规定。
二、河北康达环保设备有限公司 “7.25” 窒息事故调查报告
2019年7月25日15时20 分，位于南岗学府路109号哈药集团制药总厂116车间6号炉除尘器中步道入口处，发生一起高处坠落造成1人窒息死亡事故。
经调查，事故的直接原因是王铁重在进入116车间6号炉除尘器2号检查口尘中步道时，刚跨过门坎处，不慎从高处坠落至除尘器下部灰仓，窒息死亡。
事故暴露出该企业存在以下问题：一是河北康达环保设备有限公司工作人员在进入现场查看需要检修的除尘器设备时，没有识别进入尘中步道的风险及可能产生的危害，在没有采取安全设施的情况下进入除尘器检修口内部的尘中步道，从高处坠落至除尘器下部灰仓 , 造成窒息事故。二是河北康达环保设备有限公司对员工进行安全培训教育不到位，员工的安全意识差。三是哈药集团制药总厂对外来进场检查人员监督管理不到位。
依据有关法律法规，对事故责任单位河北康达环保设备有限公司及相关责任人做出如下处理：
1、河北康达环保设备有限公司，未认真排查安全隐患，在未识别、未排除危险的情况下，查看需要检修除尘器部位，在此起事故中负有主要管理责任。建议处以人民币贰拾壹万元罚款的行政处罚。
2、河北康达环保设备有限公司法定代表人冯盛栋授权的委托人苏秀智（副总经理）对安全生产工作重视不够，对外出作业人员安全教育及安全管理不到位，在此事故中负有主要责任，建议处以下一年收入人民币伍万元的百分之三十，计壹万伍仟元罚款的行政处罚。
3、河北康达环保设备有限公司经理张楠楠，对安全生产重视不够，安全生产工作管理不严，安全检查不到位，未能及时发现并制止作业人员冒险作业，在此事故中负有直接管理责任，建议处以人民币贰仟元罚款的行政处罚。
小结：企业规章制度，是加强企业管理，实现规范化运作，维护生产秩序，促进生产经营活动有序有效开展的根本保障。《安全生产法》第十八条第一项就规定了企业主要负责人，要建立健全本单位安全生产规章制度和操作规程，从此起事故的原因来看，就是规章制度出现了问题。一是制度空白，企业员工和外来人员无章可循，不知做什么，怎么做；二是制度缺陷，内容不完善，没有对外来人员进入危险场所的事项作出具体规定；三是制度执行不到位，有了制度不去落实，也就没有了成效。一个现代化的企业不但要建立安全生产制度，还要健全制度，若在制度中规定负责接待的部门要指派专人带领外来人员进入重点部位和危险场所，那么，这起事故就可能避免。安全生产预防为主，建立健全安全生产规章制度，落实安全生产责任是控制和减少事故发生的根本措施。
三、哈尔滨旺族秀服饰有限公司 “8.1” 触电事故
2019年8月1日0时10分，在位于南岗区红旗大街301号红博会展购物广场金座27厅内，哈尔滨旺族秀服饰有限公司雇佣的人员在对商铺进行拆迁装修作业过程中，发生一起触电事故，事故造成1人死亡，直接经济损失70余万元。
经调查，事故的直接原因是崔长生及拆迁队人员盲目作业，未对商铺拆迁中裸露的电线进行带电检测，电线与拆除放在地面的轻钢龙骨相连导致轻钢龙骨带电，旺族秀服饰将灯箱照明电路火线接入主回路，将分控灯箱照明的开关安装在零线上，导致在灯箱开关断闸、灯箱照明灯不亮的情况下，灯箱照明灯的电线仍然带电，使拆迁人员在未发现断闸的电线仍然带电的情况下作业 ，武忠斌踩踏碰触到带电的轻钢龙骨后触电身亡。
事故暴露出商场企业及店铺存在以下问题：一是旺族秀服饰未建立、健全安全管理制度及拆迁作业方案，未在开关面板上张贴标志标识，未对拆迁队拆迁作业过程进行管理。二是旺族秀服饰均未对进场拆迁的人员进行安全交底及教育培训。三是红博商场安全失管，安全管理制度形同虚设，未对商场内外来拆迁人员进行安全检查和培训，未发现拆迁作业中存在的安全隐患。
依据有关法律法规，对事故责任企业和相关责任人作出如下处理：
1、哈尔滨旺族秀服饰有限公司，未建立、健全安全管理制度及操作规程，未对拆迁作业过程进行管理，未对拆迁作业人员进行安全交底和安全教育培训，未对电气电路张贴标识，将作业项目发包给不具备资质的自然人崔长生，违反了《安全生产法》，建议给予贰拾伍万元罚款的行政处罚。
2、武忠斌，小崔商业拆迁队工人，在商铺拆迁作业过程中，盲目作业，未发现裸露电线存在的风险，未对裸露的电线进行处理，因其在事故中已经死亡，不追求其责任。
3、崔长生，小崔商业拆迁队负责人，在对商铺进行拆迁作业过程中，未对裸露的电线进行检测，未对拆迁作业人员进行安全教育培训及安全交底，建议给予壹万元罚款的行政处罚。
4、白立英，旺族秀服饰法人，负责该公司日常全面管理工作，其作为该公司安全管理工作负责人，未依法履行安全管理职责，未建立、健全本单位安全生产责任制，未建立、健全本单位的安全生产规章制度和操作规程，未督促、检查本单位的安全生产工作，未及时发现和消除生产安全事故隐患，未组织制定并实施本单位安全生产教育和培训计划，建议给予壹万捌仟元（上一年年收入的百分之三十）罚款的行政处罚。
5、易鸿飞，红博会展总经理，未依法履行安全管理职责，未建立、健全本单位安全生产责任制，安全生产规章制度和操作规程不完善，未督促、检查本单位的安全生产工作，导致红博会展安全工作管理混乱。其行为违反了《安全生产法》，建议给予壹万柒仟壹佰元（上一年年收入的百分之三十）罚款的行政处罚。
小结：从哈尔滨市近20年生产安全事故来看，触电事故的总占比已经超过了10％，就用电而言，我国大约每用电1-2亿度即死亡一人，而美国、日本等发达国家每用电30-40亿度才死亡一人，我国电气火灾大约已经超过火灾总数的20％，我国现阶段安全用电水平之低令人震惊。
安全用电的基本要求：一是贯彻“安全第一，预防为主、综合治理”的方针，以加强安全教育和安全技术培训为突破口，从学前教育、学校教育、入职教育入手，把电具有的“看不见、摸不着、嗅不到、粘上死、摸上亡”的抽象特征，变为人们直接的感受和正确的认知；二是研发新的安全技术方法，实现用电设备设施本质安全，即用电设备、设施正常运行时出现的异常故障，或操作失误时，设备设施本身固有的条件仍然可以保证人身安全；三是安全用电必须思想、措施、组织上落实。“三违”是造成触电事故的主要原因，只要思想重视，主动采取防范措施是完全可以避免的，措施落实就是要坚决贯彻保证安全的组织措施和技术措施，将规章制度和操作规程落实到位，执行到位。链接: https://t.cn/A6Lyk7qh
一、江苏卧牛山保温防水技术有限公司 “6.16” 高处坠落事故
2019年6月16日11时30分，香坊区香福路某楼盘首期16号楼发生一起高处坠落事故，造成一名工人死亡，经济损失约150万元。
经调查事故直接原因是工人张秋云安全意识淡薄，没系安全带在16层硬防护通道处进行清理垃圾作业，不慎从被杂物覆盖缺损跳板处踩空坠落到1楼地面，导致事故发生。
事故暴露出涉事企业和当事人存在以下问题：一是安全管理不到位，安全管理制度不落实，未能及时发现施工人员在施工过程中违章作业的安全隐患，没有采取有效的安全防护措施。二是安全检查不到位，未建立健全隐患排查制度，现场安全防护措施存在的隐患没有及时发现和整改。三是安全教育不到位，没有进行系统的安全教育和培训，致使施工作业人员安全意识淡薄，自我防护能力不强。
依据有关法律法规，对事故单位和有关责任者的处理意见：
1、江苏卧牛山保温防水技术有限公司，没有及时制止工人违章作业的行为，未建立健全安全生产隐患排查治理制度，建议对江苏卧牛山保温防水技术有限公司处以贰拾壹万元的处罚。
2、哈尔滨市祥业房地产开发有限公司，将楼体保温工程项目直接发包给江苏卧牛山保温防水技术有限公司，违反了《建筑法》及相关法律法规的有关规定，建议由其建设行政主管部门予以处理。
3、张秋云，江苏卧牛山保温防水技术有限公司力工。安全意识淡薄，自我防护能力差，在没有佩戴劳动防护用品的情况下违规冒险作业，导致事故的发生，鉴于本人在事故中死亡，建议免于追求其刑事责任。
4、王朋朋，江苏卧牛山保温防水技术有限公司项目安全员。作为项目安全员，履行安全职责不到位，对工地现场安全防护措施存在的隐患没能及时发现和整改，在此事故中负有主要责任，建议对其处以伍仟元罚款的处罚。
5、刘丕润，江苏卧牛山保温防水技术有限公司项目经理。作为工程项目负责人，督促检查施工现场的安全生产工作不力，没能及时消除安全生产事故隐患，在此事故中负有全面领导责任，建议对其处以伍仟元罚款的处罚。
6、王燕华，黑龙江省海顺建筑工程有限公司总包单位安全员。没有尽到安全监督管理职责，督促检查不够，未排查生产安全事故隐患，建议对其处以伍仟元罚款的行政处罚。
7、姜绍奎，广州市恒合工程监理有限公司项目总监理工程师。作为发包方委托安全管理单位没有尽到安全管理职责，没有审批施工方案，督促监督检查不够，建议对其处以伍仟元罚款的行政处罚。
8、韩玉峰，哈尔滨市祥业房地产开发有限公司项目土建工程师。作为发包方现场安全管理负责人，没有尽到安全管理职责，没有尽到安全监督管理职责，督促监督检查不够，建议对其处以伍仟元罚款的行政处罚。
9、刘志荣，江苏卧牛山保温防水技术有限公司法定代表人。作为公司的主要负责人，未能有效的履行安全生产管理职责，督促、检查本单位的安全生产工作及时消除生产安全事故隐患不力，在此事故中负有主要领导责任。建议对其处一年年收入30％（60000×30％＝18000元）的处罚。
小结：管行业必须管安全，管生产必须管安全，管业务必须管安全，安全生产“党政同责，一岗双责”，这些规定就是要扭转安全管理部门单兵作战的被动格局，开创各司其责，齐抓共管的新局面，就建筑施工安全而言，落实建设工程行业主管部门，建设单位、施工单位、勘察单位、设计单位、监理单位等安全责任，各司其责，齐抓共管是控制和减少生产安全事故发生的根本保障。《中华人民共和国建筑法》中就规定了建设工程有关部门和单位的安全生产责任。2003年《建设工程安全生产管理条例》（国务院令第 393 号）对各级部门和建设工程有关单位的安全责任做出了更为明确的规定。
二、河北康达环保设备有限公司 “7.25” 窒息事故调查报告
2019年7月25日15时20 分，位于南岗学府路109号哈药集团制药总厂116车间6号炉除尘器中步道入口处，发生一起高处坠落造成1人窒息死亡事故。
经调查，事故的直接原因是王铁重在进入116车间6号炉除尘器2号检查口尘中步道时，刚跨过门坎处，不慎从高处坠落至除尘器下部灰仓，窒息死亡。
事故暴露出该企业存在以下问题：一是河北康达环保设备有限公司工作人员在进入现场查看需要检修的除尘器设备时，没有识别进入尘中步道的风险及可能产生的危害，在没有采取安全设施的情况下进入除尘器检修口内部的尘中步道，从高处坠落至除尘器下部灰仓 , 造成窒息事故。二是河北康达环保设备有限公司对员工进行安全培训教育不到位，员工的安全意识差。三是哈药集团制药总厂对外来进场检查人员监督管理不到位。
依据有关法律法规，对事故责任单位河北康达环保设备有限公司及相关责任人做出如下处理：
1、河北康达环保设备有限公司，未认真排查安全隐患，在未识别、未排除危险的情况下，查看需要检修除尘器部位，在此起事故中负有主要管理责任。建议处以人民币贰拾壹万元罚款的行政处罚。
2、河北康达环保设备有限公司法定代表人冯盛栋授权的委托人苏秀智（副总经理）对安全生产工作重视不够，对外出作业人员安全教育及安全管理不到位，在此事故中负有主要责任，建议处以下一年收入人民币伍万元的百分之三十，计壹万伍仟元罚款的行政处罚。
3、河北康达环保设备有限公司经理张楠楠，对安全生产重视不够，安全生产工作管理不严，安全检查不到位，未能及时发现并制止作业人员冒险作业，在此事故中负有直接管理责任，建议处以人民币贰仟元罚款的行政处罚。
小结：企业规章制度，是加强企业管理，实现规范化运作，维护生产秩序，促进生产经营活动有序有效开展的根本保障。《安全生产法》第十八条第一项就规定了企业主要负责人，要建立健全本单位安全生产规章制度和操作规程，从此起事故的原因来看，就是规章制度出现了问题。一是制度空白，企业员工和外来人员无章可循，不知做什么，怎么做；二是制度缺陷，内容不完善，没有对外来人员进入危险场所的事项作出具体规定；三是制度执行不到位，有了制度不去落实，也就没有了成效。一个现代化的企业不但要建立安全生产制度，还要健全制度，若在制度中规定负责接待的部门要指派专人带领外来人员进入重点部位和危险场所，那么，这起事故就可能避免。安全生产预防为主，建立健全安全生产规章制度，落实安全生产责任是控制和减少事故发生的根本措施。
三、哈尔滨旺族秀服饰有限公司 “8.1” 触电事故
2019年8月1日0时10分，在位于南岗区红旗大街301号红博会展购物广场金座27厅内，哈尔滨旺族秀服饰有限公司雇佣的人员在对商铺进行拆迁装修作业过程中，发生一起触电事故，事故造成1人死亡，直接经济损失70余万元。
经调查，事故的直接原因是崔长生及拆迁队人员盲目作业，未对商铺拆迁中裸露的电线进行带电检测，电线与拆除放在地面的轻钢龙骨相连导致轻钢龙骨带电，旺族秀服饰将灯箱照明电路火线接入主回路，将分控灯箱照明的开关安装在零线上，导致在灯箱开关断闸、灯箱照明灯不亮的情况下，灯箱照明灯的电线仍然带电，使拆迁人员在未发现断闸的电线仍然带电的情况下作业 ，武忠斌踩踏碰触到带电的轻钢龙骨后触电身亡。
事故暴露出商场企业及店铺存在以下问题：一是旺族秀服饰未建立、健全安全管理制度及拆迁作业方案，未在开关面板上张贴标志标识，未对拆迁队拆迁作业过程进行管理。二是旺族秀服饰均未对进场拆迁的人员进行安全交底及教育培训。三是红博商场安全失管，安全管理制度形同虚设，未对商场内外来拆迁人员进行安全检查和培训，未发现拆迁作业中存在的安全隐患。
依据有关法律法规，对事故责任企业和相关责任人作出如下处理：
1、哈尔滨旺族秀服饰有限公司，未建立、健全安全管理制度及操作规程，未对拆迁作业过程进行管理，未对拆迁作业人员进行安全交底和安全教育培训，未对电气电路张贴标识，将作业项目发包给不具备资质的自然人崔长生，违反了《安全生产法》，建议给予贰拾伍万元罚款的行政处罚。
2、武忠斌，小崔商业拆迁队工人，在商铺拆迁作业过程中，盲目作业，未发现裸露电线存在的风险，未对裸露的电线进行处理，因其在事故中已经死亡，不追求其责任。
3、崔长生，小崔商业拆迁队负责人，在对商铺进行拆迁作业过程中，未对裸露的电线进行检测，未对拆迁作业人员进行安全教育培训及安全交底，建议给予壹万元罚款的行政处罚。
4、白立英，旺族秀服饰法人，负责该公司日常全面管理工作，其作为该公司安全管理工作负责人，未依法履行安全管理职责，未建立、健全本单位安全生产责任制，未建立、健全本单位的安全生产规章制度和操作规程，未督促、检查本单位的安全生产工作，未及时发现和消除生产安全事故隐患，未组织制定并实施本单位安全生产教育和培训计划，建议给予壹万捌仟元（上一年年收入的百分之三十）罚款的行政处罚。
5、易鸿飞，红博会展总经理，未依法履行安全管理职责，未建立、健全本单位安全生产责任制，安全生产规章制度和操作规程不完善，未督促、检查本单位的安全生产工作，导致红博会展安全工作管理混乱。其行为违反了《安全生产法》，建议给予壹万柒仟壹佰元（上一年年收入的百分之三十）罚款的行政处罚。
小结：从哈尔滨市近20年生产安全事故来看，触电事故的总占比已经超过了10％，就用电而言，我国大约每用电1-2亿度即死亡一人，而美国、日本等发达国家每用电30-40亿度才死亡一人，我国电气火灾大约已经超过火灾总数的20％，我国现阶段安全用电水平之低令人震惊。
安全用电的基本要求：一是贯彻“安全第一，预防为主、综合治理”的方针，以加强安全教育和安全技术培训为突破口，从学前教育、学校教育、入职教育入手，把电具有的“看不见、摸不着、嗅不到、粘上死、摸上亡”的抽象特征，变为人们直接的感受和正确的认知；二是研发新的安全技术方法，实现用电设备设施本质安全，即用电设备、设施正常运行时出现的异常故障，或操作失误时，设备设施本身固有的条件仍然可以保证人身安全；三是安全用电必须思想、措施、组织上落实。“三违”是造成触电事故的主要原因，只要思想重视，主动采取防范措施是完全可以避免的，措施落实就是要坚决贯彻保证安全的组织措施和技术措施，将规章制度和操作规程落实到位，执行到位。链接: https://t.cn/A6Lyk7qh
如何科学建立家庭保险保障体系
一、保险的作用
关于保险的作用，基于不同的立场和视角，有不同的解释。本文着重再强调一下保险对于个人和家庭而言最基础、最重要的三个方面功能：
1、经济补偿
保险的首要作用就是经济补偿，就是在个人、家庭在遭受风险损失后，能够得到及时充分的经济补偿，降低损失对于家庭正常生活的不利影响。这已经成为大家的普遍共识。
2、主动风险管理
经济社会发展到今天，我们生活的自然环境、社会环境、经济环境都发生了深刻的变化，每个个人和家庭，所面临的风险呈现出新的特征和新的变化，各类风险多点多发、相互交织，风险间的传染渗透也更为明显。不过随着近几十年保险行业的发展，尤其是近十年来的快速发展，大家对于保险的认识有了非常大的提升。保险已经不单单作为风险损失的补偿工具，而是越来越成为大家主动管理风险的重要手段，这不仅体现在主动配置保险产品管理家庭风险，还体现在越来越多人把保险产品作为婚姻风险隔离、税务筹划、家庭财富传承等财富管理的手段和工具。
3、扩展杠杆效应
保险能够成为个人、家庭管理风险的工具，在于保险工具拥有一定的杠杆效应。保险的杠杆效应主要体现在三个方面：一是通过交纳较少的保费获得多倍的保险保障额度，比如交纳几百元的保费可以获得百万元以上的医疗险保额；二是豁免保费功能，比如保额50万、年交保费5000元、20年交费期的重大疾病保险，假如第一年交费完成并过了犹豫期后，就触发轻症豁免条款，可以免交后续19年的所有保费，但保额仍然有效；三是在财富管理方面的杠杆效应，比如保单贷款、家庭资产配置、家族财富传承等方面的杠杆效应都是在保障功能基础上的扩展和衍生而来的。
二、科学建立家庭保险保障体系的原则方法
如上文所说，保险是用来管理风险的重要工具，而风险常常是多点多发、相互交织的，因此表现形式也是多种多样的，这里不多赘述（感兴趣的请参见我的博文《家庭风险金字塔与家庭保险配置》）。由于生命和健康风险是个人和家庭面临的最基础、最主要的风险，管理好家庭生命、健康风险，其他风险也就容易解决，否则“基础不牢，地动山摇”。因此本文着重就家庭基础保险保障进行交流，介绍科学建立家庭保险保障体系的原则方法。
1、家庭经济支柱优先配置
我们知道，中国是一个特别讲究感情的社会，这在家庭保险保障配置方面，体现的尤为明显。我们经常会遇到这样的客户：在讨论给家里什么人优先配置保险的时候，很多家长都说，先给孩子买吧。从情感来讲，没有错。但是保险是金融工具，家庭配置保险是来管理家庭风险的，是需要用理性来决策的，如果单单从感情角度来考虑，很可能起不到真正保障家庭重要风险的效果。比如，三口之家，只给孩子先买了保险，万一作为家庭经济支柱的大人出现风险，导致家庭收入中断，也可能因为不能交纳后续保费而失效，因此失去保障。如果是先给大人尤其是家庭经济支柱配置保险保障，万一出现风险，会有相应的保险金给到，孩子仍然可以获得经济上的保障。因此，家庭主要收入来源的夫妻才是优先配置保险的重点，尤其是在保费预算有限的情况下更是如此。
总之，保险保的是家庭的主要风险、重点风险，家庭经济支柱需要优先保障。通俗来讲，就是：谁赚钱多，谁就是重点，谁就优先。
2、足额保障胜过其他
配置保险会在不同程度上给家庭带来一定的财务压力，因此，对于预算有限或者说预算相同的情况下，除了要优先考虑家庭主要风险、重点风险以外，对于重点风险本身，需要考虑保障额度充分，也就是我们建议优先配置保障额度更高的产品方案。比如预算只有1万元来购买重疾险，有两个备选方案，一个只能买30万，另一个可以买到50万，那通常我们建议优先选择50万的保障产品方案。这就像一个温饱都没有解决的家庭来讲，首先要解决吃饱的问题，等解决温饱以后，才考虑如何吃好，道理是一样的。
因此，预算有限或者说预算相同的情况下，当然是保额越高越好，而不要在具体条款上纠结。也就是“足够比好更重要”。
3重点风险全面覆盖
通常一个家庭可能会面临的各种各样的风险，以基础风险为例，有意外风险、健康风险或者家庭支柱的身故风险等等。这些风险都可以通过保险来应对，但是不同保险产品的功能是不同的，通常无法用单一保险产品去解决所有家庭风险问题，因此，需要综合运用各种保险工具，确保家庭面临的各类风险都能得到有效的管理和控制。通常情况下，意外险、重疾险、寿险、医疗险是大多数家庭需要首先考虑的：
一是重疾险。主要是防范家庭成员罹患大病，造成家庭财务危机的风险，可以用来支付医疗费、弥补收入中断、后期的康复费用等。
二是寿险。主要防范家庭经济支柱英年早逝，家庭收入来源中断，由此造成家庭成员生活质量下降，导致子女教育无法完成、老人赡养没有经济来源、偿债危机等问题的风险。
三是医疗险。主要用于补充医保报销有限、重疾险保额不足的风险，做到小病不花钱，大病不差钱。
四是意外险。和寿险相似，主要是解决意外医疗报销、意外身故/全残等收入损失问题。
保险配置要求：重要风险全面覆盖。
4、充分利用长期交费的杠杆效应
对于中长期保险产品，同样的保障额度，交费期越长，杠杆效应可能越高。因为：
第一，较长的交费期一定程度上可以对抗通货膨胀。缴费期越长，相当于越到后期实际的保费交的就越少；
第二，交费期越长，保费豁免功能可以撬动更高的杠杆效应。因为大多数中长期保障型产品，比如重大疾病险，通常都会有轻症、中症保费豁免功能，交费期越长，意味着在交费期间患有轻症、中症的可能性越大，因此触发免交保费的可能性越大，因此相应的杠杆效应越大。比如，对于一个30岁的重大疾病保险的被保险人，如果50岁时得了合同约定可以豁免保费的某种轻症，假如当初选择缴费期是15年，那他的保费已经全部交完；如果选择缴费期是25年，那他至少有五年的保费可以不用再交。
当然，选择交费期长的方案，可以减低各期交费压力，对于解决保险“有”和“无”的问题尤为重要。
因此，对于保障性产品而言，通常“长交费期优于短交费期”。
5、与时俱进动态调整
不同的家庭成长阶段，家庭的财务支付能力、家庭成员年龄结构、家庭成员身体健康状况、家庭成员对保险的认知程度、对家庭生活目标和要求也是不一样的，必然对于保险保障产品的类型、额度、保险保障品质都会有不同的要求。就像我们年轻单身时，刚参加工作，可以先购买小户型的房子解决暂时的栖身之地，等到收入水平不断增加，结婚成家有孩子了，或者为了改善居住条件，会换大户型房子的道理是一样的。家庭保险配置绝不是一买定终身，而是需要根据家庭收入水平、家庭实际需求的变化，不断进行调整完善。通常单身时期，意外伤害保险是重点；家庭初建时，意外险、定期寿险、重大疾病保险需配置；等到中年以后，养老年金保险、医疗保险将逐步成为家庭保险保障的重点。
因此，家庭配置保险是一个动态调整、持续完善的过程，建议每年进行一次保单整理检视，重在查漏补缺，不断完善家庭保障水平。
一、保险的作用
关于保险的作用，基于不同的立场和视角，有不同的解释。本文着重再强调一下保险对于个人和家庭而言最基础、最重要的三个方面功能：
1、经济补偿
保险的首要作用就是经济补偿，就是在个人、家庭在遭受风险损失后，能够得到及时充分的经济补偿，降低损失对于家庭正常生活的不利影响。这已经成为大家的普遍共识。
2、主动风险管理
经济社会发展到今天，我们生活的自然环境、社会环境、经济环境都发生了深刻的变化，每个个人和家庭，所面临的风险呈现出新的特征和新的变化，各类风险多点多发、相互交织，风险间的传染渗透也更为明显。不过随着近几十年保险行业的发展，尤其是近十年来的快速发展，大家对于保险的认识有了非常大的提升。保险已经不单单作为风险损失的补偿工具，而是越来越成为大家主动管理风险的重要手段，这不仅体现在主动配置保险产品管理家庭风险，还体现在越来越多人把保险产品作为婚姻风险隔离、税务筹划、家庭财富传承等财富管理的手段和工具。
3、扩展杠杆效应
保险能够成为个人、家庭管理风险的工具，在于保险工具拥有一定的杠杆效应。保险的杠杆效应主要体现在三个方面：一是通过交纳较少的保费获得多倍的保险保障额度，比如交纳几百元的保费可以获得百万元以上的医疗险保额；二是豁免保费功能，比如保额50万、年交保费5000元、20年交费期的重大疾病保险，假如第一年交费完成并过了犹豫期后，就触发轻症豁免条款，可以免交后续19年的所有保费，但保额仍然有效；三是在财富管理方面的杠杆效应，比如保单贷款、家庭资产配置、家族财富传承等方面的杠杆效应都是在保障功能基础上的扩展和衍生而来的。
二、科学建立家庭保险保障体系的原则方法
如上文所说，保险是用来管理风险的重要工具，而风险常常是多点多发、相互交织的，因此表现形式也是多种多样的，这里不多赘述（感兴趣的请参见我的博文《家庭风险金字塔与家庭保险配置》）。由于生命和健康风险是个人和家庭面临的最基础、最主要的风险，管理好家庭生命、健康风险，其他风险也就容易解决，否则“基础不牢，地动山摇”。因此本文着重就家庭基础保险保障进行交流，介绍科学建立家庭保险保障体系的原则方法。
1、家庭经济支柱优先配置
我们知道，中国是一个特别讲究感情的社会，这在家庭保险保障配置方面，体现的尤为明显。我们经常会遇到这样的客户：在讨论给家里什么人优先配置保险的时候，很多家长都说，先给孩子买吧。从情感来讲，没有错。但是保险是金融工具，家庭配置保险是来管理家庭风险的，是需要用理性来决策的，如果单单从感情角度来考虑，很可能起不到真正保障家庭重要风险的效果。比如，三口之家，只给孩子先买了保险，万一作为家庭经济支柱的大人出现风险，导致家庭收入中断，也可能因为不能交纳后续保费而失效，因此失去保障。如果是先给大人尤其是家庭经济支柱配置保险保障，万一出现风险，会有相应的保险金给到，孩子仍然可以获得经济上的保障。因此，家庭主要收入来源的夫妻才是优先配置保险的重点，尤其是在保费预算有限的情况下更是如此。
总之，保险保的是家庭的主要风险、重点风险，家庭经济支柱需要优先保障。通俗来讲，就是：谁赚钱多，谁就是重点，谁就优先。
2、足额保障胜过其他
配置保险会在不同程度上给家庭带来一定的财务压力，因此，对于预算有限或者说预算相同的情况下，除了要优先考虑家庭主要风险、重点风险以外，对于重点风险本身，需要考虑保障额度充分，也就是我们建议优先配置保障额度更高的产品方案。比如预算只有1万元来购买重疾险，有两个备选方案，一个只能买30万，另一个可以买到50万，那通常我们建议优先选择50万的保障产品方案。这就像一个温饱都没有解决的家庭来讲，首先要解决吃饱的问题，等解决温饱以后，才考虑如何吃好，道理是一样的。
因此，预算有限或者说预算相同的情况下，当然是保额越高越好，而不要在具体条款上纠结。也就是“足够比好更重要”。
3重点风险全面覆盖
通常一个家庭可能会面临的各种各样的风险，以基础风险为例，有意外风险、健康风险或者家庭支柱的身故风险等等。这些风险都可以通过保险来应对，但是不同保险产品的功能是不同的，通常无法用单一保险产品去解决所有家庭风险问题，因此，需要综合运用各种保险工具，确保家庭面临的各类风险都能得到有效的管理和控制。通常情况下，意外险、重疾险、寿险、医疗险是大多数家庭需要首先考虑的：
一是重疾险。主要是防范家庭成员罹患大病，造成家庭财务危机的风险，可以用来支付医疗费、弥补收入中断、后期的康复费用等。
二是寿险。主要防范家庭经济支柱英年早逝，家庭收入来源中断，由此造成家庭成员生活质量下降，导致子女教育无法完成、老人赡养没有经济来源、偿债危机等问题的风险。
三是医疗险。主要用于补充医保报销有限、重疾险保额不足的风险，做到小病不花钱，大病不差钱。
四是意外险。和寿险相似，主要是解决意外医疗报销、意外身故/全残等收入损失问题。
保险配置要求：重要风险全面覆盖。
4、充分利用长期交费的杠杆效应
对于中长期保险产品，同样的保障额度，交费期越长，杠杆效应可能越高。因为：
第一，较长的交费期一定程度上可以对抗通货膨胀。缴费期越长，相当于越到后期实际的保费交的就越少；
第二，交费期越长，保费豁免功能可以撬动更高的杠杆效应。因为大多数中长期保障型产品，比如重大疾病险，通常都会有轻症、中症保费豁免功能，交费期越长，意味着在交费期间患有轻症、中症的可能性越大，因此触发免交保费的可能性越大，因此相应的杠杆效应越大。比如，对于一个30岁的重大疾病保险的被保险人，如果50岁时得了合同约定可以豁免保费的某种轻症，假如当初选择缴费期是15年，那他的保费已经全部交完；如果选择缴费期是25年，那他至少有五年的保费可以不用再交。
当然，选择交费期长的方案，可以减低各期交费压力，对于解决保险“有”和“无”的问题尤为重要。
因此，对于保障性产品而言，通常“长交费期优于短交费期”。
5、与时俱进动态调整
不同的家庭成长阶段，家庭的财务支付能力、家庭成员年龄结构、家庭成员身体健康状况、家庭成员对保险的认知程度、对家庭生活目标和要求也是不一样的，必然对于保险保障产品的类型、额度、保险保障品质都会有不同的要求。就像我们年轻单身时，刚参加工作，可以先购买小户型的房子解决暂时的栖身之地，等到收入水平不断增加，结婚成家有孩子了，或者为了改善居住条件，会换大户型房子的道理是一样的。家庭保险配置绝不是一买定终身，而是需要根据家庭收入水平、家庭实际需求的变化，不断进行调整完善。通常单身时期，意外伤害保险是重点；家庭初建时，意外险、定期寿险、重大疾病保险需配置；等到中年以后，养老年金保险、医疗保险将逐步成为家庭保险保障的重点。
因此，家庭配置保险是一个动态调整、持续完善的过程，建议每年进行一次保单整理检视，重在查漏补缺，不断完善家庭保障水平。
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