认知重构(十八)——保险中的刚需和伪刚需
保险需求和保险产品多种多样,厘清保险需求的属性,是理性决策的基础和必备。
一、保险中的刚需
刚需,即指刚性需求,也就是无论如何都必不可少的。
一般而言,保险本身就属于一种刚需。当然,并不是每个人都认同这一说法,其中缘由,可详见《人类迷惑行为(一)——迷之自信》。
在谈论保险刚需时,我们首先要做的就是抛开保险本身。保险毕竟只是一种金融工具,其目的在于解决人们所面临的风险困境。因此,判别某种保险是否属于刚需,关键在于其对应的实际应用场景是否符合刚需的标准。
在实际生活中,人们面临着健康风险、意外风险、养老风险、身故风险等人身风险,其分别对应着健康险、意外险、养老年金险和寿险。这些风险都是客观存在的,并且一旦发生通常会造成严重损失。
这些损失是每个人都面临的,也是必须想办法解决的。因此,寻求这些风险的解决方案就属于刚需。就可供选择的方案而言,能够解决上述风险的工具有保险、网络互助等,当然也包括家人的荷包口袋。显而易见的是,保险是最高效和实用的工具。因此,其对应的险种也就成了刚需险种。
简而言之,健康险(包括重疾险和医疗险)、意外险、寿险、养老年金险是每个成年人的刚需险种。之所以强调成年人,是因为寿险和养老年金保险并不属于未成人的刚需产品。对于寿险,未成年人身故不存在收入能力损失,因此无配置寿险的刚需。对于养老年金保险,对于未成年人则就是风马牛不相及的事了,因为养老只能是自己为自己考虑的事,或者子女为父母考虑的事,而不是父母为子女考虑的事。
综上所述,成人的刚需险种有重疾险、医疗险、意外险、定期寿险、养老年金险。未成年的刚需险种有重疾险、医疗险、意外险。
二、保险中的伪刚需
所谓伪刚需,即可有可无的需求,或者说是可以被替代的需求,或者也可以说是弹性需求。
保险中第一大伪刚需当属“投资理财”。投资理财是人们的真实的甚至刚性的需求,但是用保险来实现则属于伪刚需。
由于保险产品的设计具有特殊性,对预定利率、保险资金运作方式、投资渠道等都有着严苛的要求。这注定了保险产品天生不是用来实现“投资理财”的首选工具。此类伪保险需求对应的险种有普通年金险、两全险、万能险、投资连结险等。
当然,此类险种也并非完全一无是处,也可用来满足部分真实需求,比如强制储蓄。不得不承认的是,保险确实是个强制储蓄的好工具,毕竟退保损失真的很大。然而,笔者要说的是,强制储蓄的地表最强工具还是买房。你品,你细品。
保险中另一大伪需求当属“服务”。事实上,保险投保本质上是与保险公司签订保险合同,双方按照合同履行各自的义务,同时也享有各自的权利。因此,保险唯一的真实服务,就是保险公司如实履行理赔义务即可。
至于保险理赔,本质上是保险公司对合同义务的履行。因此,无论哪家公司的产品,也无论是什么渠道投保的产品,最终保险公司都会按照合同履行理赔义务。毕竟,保险合同是法律认可和保护的双务合同,保险公司不敢不履行理赔义务。
也就是说,保险合同自成立之日起就无需担心保险理赔,毕竟从法律到监管都与你同在,届时提交理赔资料即可。至于超出理赔的其他所谓的服务,不过是可有可无的承诺罢了,详见《保险大厦解构(四)——保险合同》。
然而,各家头部公司或者非头部公司,总是喜欢这上面做文章,可谓是收割智商税的经典典范。
三、保险需求的优先顺序
毋庸置疑的是,刚需的优选顺序理所应当排在前面,不然也就不叫刚需了。
即便对于刚需险种,其选择也存在讲究,譬如更应该选择消费型的终身重疾险而非所谓的储蓄型重疾险(详见《认知重构(十一)——得不偿失的储蓄型重疾险》),以及定期寿险而非终身寿险(详见《认知重构(四)——男性必备的定期寿险》)等。
总的来说,成人的刚需险种有终身重疾险、定期寿险、百万医疗、意外险和养老年金险。未成年人的刚需险种有终身重疾险、医疗险和意外险。
当然,养老年金险较为特殊,因为养老可以有多种可替代渠道,比如以房养老、养儿防老和储蓄养老,因此此处不过多对养老年金险的情况进行介绍,待以后笔者另起文详述。 https://t.cn/AiYrPCRL
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刚需,即指刚性需求,也就是无论如何都必不可少的。
一般而言,保险本身就属于一种刚需。当然,并不是每个人都认同这一说法,其中缘由,可详见《人类迷惑行为(一)——迷之自信》。
在谈论保险刚需时,我们首先要做的就是抛开保险本身。保险毕竟只是一种金融工具,其目的在于解决人们所面临的风险困境。因此,判别某种保险是否属于刚需,关键在于其对应的实际应用场景是否符合刚需的标准。
在实际生活中,人们面临着健康风险、意外风险、养老风险、身故风险等人身风险,其分别对应着健康险、意外险、养老年金险和寿险。这些风险都是客观存在的,并且一旦发生通常会造成严重损失。
这些损失是每个人都面临的,也是必须想办法解决的。因此,寻求这些风险的解决方案就属于刚需。就可供选择的方案而言,能够解决上述风险的工具有保险、网络互助等,当然也包括家人的荷包口袋。显而易见的是,保险是最高效和实用的工具。因此,其对应的险种也就成了刚需险种。
简而言之,健康险(包括重疾险和医疗险)、意外险、寿险、养老年金险是每个成年人的刚需险种。之所以强调成年人,是因为寿险和养老年金保险并不属于未成人的刚需产品。对于寿险,未成年人身故不存在收入能力损失,因此无配置寿险的刚需。对于养老年金保险,对于未成年人则就是风马牛不相及的事了,因为养老只能是自己为自己考虑的事,或者子女为父母考虑的事,而不是父母为子女考虑的事。
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所谓伪刚需,即可有可无的需求,或者说是可以被替代的需求,或者也可以说是弹性需求。
保险中第一大伪刚需当属“投资理财”。投资理财是人们的真实的甚至刚性的需求,但是用保险来实现则属于伪刚需。
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