#个人养老金# 为了减税还是收益？说了一年的个人养老金，你会参与吗？

因为是自愿的，选择的话语权在消费者手中，所以不会像社保养老金那样参照一个固定标准，但也带来了风险。有可能出现，你累计存了12万元，到10年后只能领到11万，因为个人养老金能够投资一些高风险、高收益的公募基金。

但发生亏损的概率并不大，除非遇到系统性的金融风险，或像日本那样，经济遭遇持续下行，或是类似于村镇行的突发事件，一般会有一个合理的资产配置方案降低风险。

虽然概率低，但不排除就没有亏损的可能，所以要在事前说清楚，毕竟这是挂着“养老金”名义的投资。

你缴的钱，就是未来你领的钱，领完就没了，所以能领多少就要看你的本金，能够滚动多长时间，能够创造多少利息。

因为风险控制会是第一位，对于收益的多少，也不要抱太大希望，假设年化4%，个人养老金是按年或按月缴，如果每月缴费1000元，30年后账户有69.6万元。如果手头有36万元闲钱，找个能有4%利率的银行，直接存上30年，一次性取出的话，账户会有79.2万元，相差近10万。

但个人养老金还有个减税的优势，假设一年的个税应纳税所得额为10万元，再买了1.2万的个人养老金后，就只需按照8.8万元计缴个税了。按照税率10%，一年就是节约1200元，如果30年就是省出了3.6万元，如果个税更高，按照20%税率的话，那就是省出7.2万元了。

再加上这些减免息的滚动收益，个人养老金这种按年缴的方式，完全可以匹敌把一笔钱存30年，存成“死钱”的收益了。

但是，不要指望存个人养老金能够改善老年的生活，按照这几年M2的平均增速7.5%，只要达不到这样的收益率，购买力只能被迫下降。按照7.5%-4%=3.5%的贬值率计算，现在的100元，在10年后就只有70元的购买力了，所以即使有了社保，存了个人养老金，他仍然只是一种保障。

在是否存养老金的问题上，更像是一种强制储蓄，避免因为当下的欲望，把未来的钱提前花掉了。

我们慢慢会走向以消费为拉动的经济增长，就像发达国家那样，在物质和精神欲望的激励下，人们负债的概率也会大幅增加。

这个制度，就是提前在帮人们规避风险，当前美国的很多中产，因为负债的高企，收入的下降，已经出现了个人现金流断裂，变相的给金融危机制造隐患。

而我们正是在做未雨绸缪，为防止人们生活水平的下降，提前打基础，至于个人，是否看懂减税？还是收益？都没有对未来的预期保障重要，你说是么？

联想ipad这个事儿挺有教育意义的，代言人在品牌发布会上直接说用竞品，对品牌来说是重大直播事故了。一方面反映了代言人非该品牌用户，完全不了解品牌，事前也没有做过功课，极为敷衍地拿钱站台；另一方面也说明了品牌在开发布会前，与代言人毫无沟通，极不专业地选择了与品牌毫无契合度的代言人。
PS：好久没见过这么搞笑的场面了，离谱到有一瞬间都怀疑联想是不是钱没给够，导致代言人毫无顾忌地说自己用竞品。

谁说贵的东西就一定好？沈女士花17万多买的钻戒里面居然有一颗气泡，她感觉自己交了智商税。买之前工作人员告诉她这颗钻戒有多好多漂亮，可根本就没有告知过她这颗钻戒有瑕疵。她怒气冲冲的找到珠宝店要一个说法，可工作人员的解释让她目瞪口呆！

沈女士感觉自己被骗了。沈女士和丈夫结婚的时候，她丈夫送了一颗钻戒给她，因为当时经济条件有限，而现在条件好了，她就想要把这颗钻戒换的更大。

于是，她就在湖州太湖路的某珠宝店加钱换了新的，把之前1克拉的钻戒换了一枚2克拉的钻石戒指。这枚二克拉的戒指要170000多，而她原来的戒指是80000多，等于沈女士还要再付90000多，才换了新的戒指。

沈女士买了以后经常佩戴这枚钻戒，11月中旬，她把钻戒送到另一家门店清洗，可工作人员告诉她钻石内部靠近戒托的位置有一个气泡。

开始沈女士不相信，毕竟这么贵的钻戒怎么可能里面会有气泡呢？可她自己看了以后，这才大吃一惊，没想到自己的钻戒居然是个瑕疵品？

沈女士知道后很生气，去珠宝店质问工作人员为什么把有气泡的钻戒卖给她？可工作人员说：“纯 天 然的东西就是万物造的，它都会有瑕疵的，你180000买到的就是这种品质，你想要更好的钻，那就要更贵。”

沈女士听后非常的气愤，她说：“我既然愿意花18万多去买，我肯定是想要好的东西，你拿一个瑕疵品卖给我，这算是什么意思？你从来没跟我讲过这个钻里面有气泡和瑕疵的，你要是事前告诉我这个钻是肉眼可见的瑕疵，我当初可以选择不买，对吧？”

工作人员说：“你之前选钻石的时候，我就已经告知过你钻石的等级，你这个等级的钻石它就是有瑕疵。”

沈女士说：“你跟我说什么等级，我又不懂，你为什么不跟我说里面有气泡，你跟我说有气泡我就不要了，反正这钻戒我不能要。要么你们给我退钱，要么给我换…”

我认为这件事情上珠宝店存在明显的过错，不能对客户隐瞒商品的瑕疵。消费者在购买商品的时候有知情权，她可以选择要或者不要。当然，有时候没钱也挺好的，这样就不会有这种烦恼，因为他们不会坑没钱人！