前些天，五部门联合发布了《个人养老金实施办法》。
这意味着个人养老金制度，正式开始实施了。
这个消息，意味着什么？个人养老金制度怎么参与？
有什么作用？有什么缺点？
今天，来给大家做个详细分析。
第一点，意味着什么？
很多小伙伴都有疑问，我们平时一直在交社保，里面已经包含了养老保险。
为什么又出来了一个个人养老金？
说白了，其实就是社保养老金不够用了。
社保一直遵循的是现收现付制。
具体来说就是，把现在年轻人交的退休金，发给已经退休的老人用。
这样存在两个问题：
首先，第一批领到养老金的老人，其实并没有交过钱。
其次，随着老龄化与生育率等问题，交钱的人会越来越少，而领钱的人越来越多。
这样，养老金账户的收支会越来越不平衡。
为了遏制这个趋势，国家陆续出台了养老金全国统筹、延迟退休等等措施。
但整体趋势依然不乐观。
所以，现在在推行三大养老支柱，不仅要靠社保养老，还要靠企业和个人一起分担。
这次的个人养老金，就是属于养老第三支柱，自己存钱给自己养老。
以上种种迹象都提示我们，社保养老金情况不乐观，养老还得靠自己。
第二点，怎么参与个人养老金制度？
只要交了社保养老金就可以参与，完全遵循自愿原则。
等你把钱交进去之后，可以自主选择投资标的：
比如储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等等。
收益越高，风险也越高。
不过，跟一般的金融产品相比，个人养老金账户里的产品都是国家把关过的，相对肯定更靠谱一些。
至于怎么开设个人账户，参与人可以通过国家社会保险公共服务平台，“掌上12333”等全国统一线上服务入口，或者商业银行等渠道，在个人养老金信息管理服务平台建立。
第三点，有什么作用？
个人养老金有一个很厉害的功能，可以享受税收优惠。
每人每年，最多可以往个人养老金账户交12000元。
这部分钱，在你交个人所得税的时候，是免税的。
不过到将来退休的时候领取，会扣除3%的税款。
举一个例子。
假设老王的年薪30万，按照现行的计税标准：
他每年要交43080元的个人所得税。
但是，如果他每年往个人养老金账户交进去12000元。
那么，他每年可以少交2400块钱的个税。
等退休后领钱的时候，再扣3%的税，算下来还是能省钱的。
其他收入段，每年减税能减多少，我也给大家算出来了。
很显然，收入越高，买这个就越划算。
但如果收入不到8000块钱，也省不下来多少税。
到后面领取时，还要再扣3%，意义就不大了。
最后，再说一下个人养老金账户的缺点：流动性比较差。
你交了钱之后，必须要等到退休之后才能取出。
注意，这个退休时间，是法定的退休时间。
延迟退休政策在年初已经落地，之后会逐步推行。
未来，我们什么时候才能退休领钱，是一件不确定的事。
而如果买商业养老金，你可以自行决定什么时候开始领钱，也可以通过部分减保、退保，或者保单贷款等方式，让你的钱维持一定的流动性。
总之，这次的个人养老金制度落地。
确实有一定的实际意义，比如说可以延税，可以帮我们强制储蓄。
但它更重要的作用，是让我们意识到未来养老的大趋势。
想让自己的老年生活过的滋润，手里单纯只有一份社保养老金，是不够用的。
你必须提早开始准备，开始储蓄，养老还得靠自己。#财经知识分享官#

2022/11/14 A股中个股资金净流入排名前五十
代码 简称 当日资金净流入额（亿元） 最新价 总市值
002603.SZ 以岭药业 3.26 34.33 573.55
601318.SH 中国平安 1.26 41.60 7604.58
000333.SZ 美的集团 2.39 47.80 3343.97
603259.SH 药明康德 2.46 87.16 2580.31
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三季度全国疫情较二季度有所缓解，保险代理人展业难度下降，叠加公司持续推进的渠道改革，三季度寿险及健康险业务首年保费和新业务价值同比降幅均继续收窄。但三季度权益市场大幅波动，对公司投资业绩产生一定负面影响，前三季度总投资收益率降至 2.7%，拖累整体业绩增速。相比之下，银行业务仍延续稳健快速的增长势头，在保险主业进入调整期时成为集团业绩的“稳定器”。
中国平安经过漫长的下跌，底部基本确立，拐点两个季度内会出现，值得关注。
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