近期给一个年轻粉丝做了一个财务诊断，情况也比较典型，因此在征得同意之后，将财务诊断情况分享给大家。
对于年轻工作时间不长的同学，可以参考一下如何配置和规划自己的财富。
01 | 粉丝情况
一，家庭情况
男，27岁在北京，目前单身，没有女朋友。
父亲54，母亲53，目前都在务工，每月合计收入在8-10K。虽然没退休金但应该有一些积蓄，正常来说退休后不需要太担心父母的经济，但担心有意外。
有一个妹妹，现在15岁初中，因为未来可能要结婚大笔花钱，再加上几年后父母退休，有可能需要负担妹妹的教育支出。
二，资产情况
在支付宝上有1万活期，2万债基，是作为备用金的。
另外还有12万的基金，主要是积少成多，从2019年8月买到现在，目前还盈利1万左右。没亏本金，心态还好，现在还在继续坚持定投。
在父母的城市买了一套价值61万的房子，房贷还有31万，每个月要还房贷2500。
三，收支情况
平均每个月收入在1.5万左右。生活开支每个月1500元，房贷2500，租房2600元。
目前年结余在10万左右，每个月定投6K。
四，保险情况
父亲买了百万医疗险和意外险，母亲买了百万医疗险
本人配置了百万医疗险，意外险，保70岁的重疾险
五，未来的想法
目前比较迷茫，年纪到了，需要为结婚做准备，不知道结婚会花多少钱，主要是表哥去年结婚时，女方要武汉的房子，哪怕是首付，也很吓人。一旦涉及到房子，这就是无底洞了。
心理预期是40w，超过就不结了。只要结婚花销不大，父母应该能负担妹妹上完大学，剩下的钱足够养老。
同时爸妈还有亲戚也一直说要把房贷给提前还了，自己也比较犹豫。我的思路是到明年底看看收益情况，收益好就不提前还，收益不乐观的话，提前还个5w10w的。这样可行吗？
02 | 财务诊断
在进行诊断和建议之前，要先分析风险承受能力，流动性需求以及对收益的预期。
一，风险承受能力分析
1. 主观的投资意愿
①目前基金有盈利，心态还好
②还在坚持定投，每月6K，大部分资金也还是在基金上
2. 增强风险承受能力的因素
①单身，收入远大于支出
②基金12万，有盈利，总金额相当于1年的结余，相比收入不算多
③虽然想结婚，但目前还没有女朋友，5年内没有明确的大笔支出需求
④目前27岁，本金较少，收入高，亏损虽然难受，但对生活没有任何影响
3. 减弱风险承受能力的因素
①考虑结婚，有不确定的大笔支出需求
②保险配置不齐全，有潜在风险
收入高，本金不多，理论上基金波动对现在和未来都没有任何影响，同时买基3年，对风险也比较理解，愿意承担风险来获取更高收益。所以总的来说整体风险承受能力非常高。
二，流动性分析
未来有哪些要用钱的地方呢？
未来可预见的支出
1. 结婚，但目前没有女朋友，花销和时间不确定
2. 更长远的孩子退休等，要结婚后才考虑
未来潜在的支出
1. 5年后，父母退休，妹妹的大学费用，假设4年10万，一年2.5万
2. 父母年纪大了之后，可能需要给生活费
3-5年内，明确的大笔开支需求没有
三，收益预期
1. 结婚用钱的担忧
结婚的花费可高可低。如果找到省钱的女生，其实也花不了多少钱。如果遇到要求高的，非得北京买房才行，那短期内也买不起，如果买基金赶上一波牛市，还相对靠谱点。
主要现在女朋友都没有，结婚计划更远，所以短期基本不需要考虑结婚的支出。
（这个小伙子节俭又懂事，大部分是房贷还有房租，个人的花销一个月1500元，也就是一天才花50元左右，感觉在北京这样的花销算是很节俭了。而且非常懂事会为父母分担压力。有想认识这个小伙子的小姐姐可以联系我，我可以客串一下媒婆。）
2. 是否提前还房贷
你的想法是：看看收益情况，收益好就不提前还，收益不乐观的话，提前还个5w10w的。
这个思路的意思是：如果基金能赚钱，代表以后也能多赚钱，那就放着让他多赚点。如果基金不赚钱，代表以后也不能赚钱，那就卖掉去还房贷。
我认为这个想法不对，因为现实可能和你的理解完全相反。
①在下跌的时候，基金都在亏钱，让人感觉风险很大，但真实的风险是逐步减小的。
②在上涨的时候，基金都在赚钱，让人感觉风险很小，但真实的风险是在增加的。
所以正确的操作应该是：如果明年基金表现很好，可以考虑提前还贷款，如果明年基金表现不好，则应该继续持有，耐心等待上涨。
具体是不是要提前还，等明年再看看，很有可能涨了之后，看到收益根本不考虑还房贷的事了。只要基金能赚钱，房贷的利息其实很低。
四，我的想法
1. 保险配置
家庭保险配置不齐全，存在一定的风险，应配置齐全。建议可以关注以下几点
①个人的定期寿险
你目前是家庭收入的主要来源，大概率未来家里都要靠你。目前已经配置了百万医疗险，意外险，定期重疾险，但依然缺少定期寿险。保费不高，100万保额保60岁，一年1000元左右，建议配置。
②母亲的意外险。
53岁的意外险，50万保额在150元出头，很便宜。
③妹妹的百万医疗险和意外险。
15岁女生的百万医疗险在200以内，50万保额意外险也就150出头。但是要哥哥不能给妹妹投保，可以让你爸爸妈妈作为投保人投保。
保障型保险的保费并不贵，建议把这几个保险给配置上。
2. 坚持定投，坚持攒钱
你的风险承受能力很高，同时3-5年内也没有看得见的大笔开支需求，基金的短期波动对你没有任何影响。
虽然收入高，但现在本金较少，而且未来结婚、买房、买车、生孩子、父母养老等一系列的人生任务都没有完成，更应该继续攒钱积累本金。
而且现在市场估值还是处于底部，长期看现在买入未来的收益大概率不会低。
所以不用纠结，现在的位置还是要坚持定投。
3. 收益测算
现有12万，每年攒10万，现在处于低位，假设未来基金的年化收益率达到12%。
则5年后可积累的资产为846765元，测算过程如P1
如时间拉长到10年，可积累的资产为2127575元，测算过程如P2
5年可积累84万，10年可积累212万，资产还是挺可观的。
五，小结
1. 你风险承受能力很高，理论上基金的短期波动对你毫无影响。而且投资意愿也比较高。
2. 虽然有潜在的支出，但未来5年内，没有可预见的大笔开支
3. 不需要过度担心结婚的事，因为要么不买房花不了多少钱。要么得买房，短期内也买不起。
4. 提前还房贷的逻辑错了，如果基金赚得多可以考虑提前还，而不是不赚钱才还房贷。
5. 建议把家庭的保险补齐，需要的保费并不多。
6. 虽然目前本金不多，只有12万。但未来可期，因为你的攒钱能力很强，一年能攒10万。按照12%的合理预期，10年后资产有望达到200万。
对于年轻工作时间不长的同学，可以参考一下如何配置和规划自己的财富。
01 | 粉丝情况
一，家庭情况
男，27岁在北京，目前单身，没有女朋友。
父亲54，母亲53，目前都在务工，每月合计收入在8-10K。虽然没退休金但应该有一些积蓄，正常来说退休后不需要太担心父母的经济，但担心有意外。
有一个妹妹，现在15岁初中，因为未来可能要结婚大笔花钱，再加上几年后父母退休，有可能需要负担妹妹的教育支出。
二，资产情况
在支付宝上有1万活期，2万债基，是作为备用金的。
另外还有12万的基金，主要是积少成多，从2019年8月买到现在，目前还盈利1万左右。没亏本金，心态还好，现在还在继续坚持定投。
在父母的城市买了一套价值61万的房子，房贷还有31万，每个月要还房贷2500。
三，收支情况
平均每个月收入在1.5万左右。生活开支每个月1500元，房贷2500，租房2600元。
目前年结余在10万左右，每个月定投6K。
四，保险情况
父亲买了百万医疗险和意外险，母亲买了百万医疗险
本人配置了百万医疗险，意外险，保70岁的重疾险
五，未来的想法
目前比较迷茫，年纪到了，需要为结婚做准备，不知道结婚会花多少钱，主要是表哥去年结婚时，女方要武汉的房子，哪怕是首付，也很吓人。一旦涉及到房子，这就是无底洞了。
心理预期是40w，超过就不结了。只要结婚花销不大，父母应该能负担妹妹上完大学，剩下的钱足够养老。
同时爸妈还有亲戚也一直说要把房贷给提前还了，自己也比较犹豫。我的思路是到明年底看看收益情况，收益好就不提前还，收益不乐观的话，提前还个5w10w的。这样可行吗？
02 | 财务诊断
在进行诊断和建议之前，要先分析风险承受能力，流动性需求以及对收益的预期。
一，风险承受能力分析
1. 主观的投资意愿
①目前基金有盈利，心态还好
②还在坚持定投，每月6K，大部分资金也还是在基金上
2. 增强风险承受能力的因素
①单身，收入远大于支出
②基金12万，有盈利，总金额相当于1年的结余，相比收入不算多
③虽然想结婚，但目前还没有女朋友，5年内没有明确的大笔支出需求
④目前27岁，本金较少，收入高，亏损虽然难受，但对生活没有任何影响
3. 减弱风险承受能力的因素
①考虑结婚，有不确定的大笔支出需求
②保险配置不齐全，有潜在风险
收入高，本金不多，理论上基金波动对现在和未来都没有任何影响，同时买基3年，对风险也比较理解，愿意承担风险来获取更高收益。所以总的来说整体风险承受能力非常高。
二，流动性分析
未来有哪些要用钱的地方呢？
未来可预见的支出
1. 结婚，但目前没有女朋友，花销和时间不确定
2. 更长远的孩子退休等，要结婚后才考虑
未来潜在的支出
1. 5年后，父母退休，妹妹的大学费用，假设4年10万，一年2.5万
2. 父母年纪大了之后，可能需要给生活费
3-5年内，明确的大笔开支需求没有
三，收益预期
1. 结婚用钱的担忧
结婚的花费可高可低。如果找到省钱的女生，其实也花不了多少钱。如果遇到要求高的，非得北京买房才行，那短期内也买不起，如果买基金赶上一波牛市，还相对靠谱点。
主要现在女朋友都没有，结婚计划更远，所以短期基本不需要考虑结婚的支出。
（这个小伙子节俭又懂事，大部分是房贷还有房租，个人的花销一个月1500元，也就是一天才花50元左右，感觉在北京这样的花销算是很节俭了。而且非常懂事会为父母分担压力。有想认识这个小伙子的小姐姐可以联系我，我可以客串一下媒婆。）
2. 是否提前还房贷
你的想法是：看看收益情况，收益好就不提前还，收益不乐观的话，提前还个5w10w的。
这个思路的意思是：如果基金能赚钱，代表以后也能多赚钱，那就放着让他多赚点。如果基金不赚钱，代表以后也不能赚钱，那就卖掉去还房贷。
我认为这个想法不对，因为现实可能和你的理解完全相反。
①在下跌的时候，基金都在亏钱，让人感觉风险很大，但真实的风险是逐步减小的。
②在上涨的时候，基金都在赚钱，让人感觉风险很小，但真实的风险是在增加的。
所以正确的操作应该是：如果明年基金表现很好，可以考虑提前还贷款，如果明年基金表现不好，则应该继续持有，耐心等待上涨。
具体是不是要提前还，等明年再看看，很有可能涨了之后，看到收益根本不考虑还房贷的事了。只要基金能赚钱，房贷的利息其实很低。
四，我的想法
1. 保险配置
家庭保险配置不齐全，存在一定的风险，应配置齐全。建议可以关注以下几点
①个人的定期寿险
你目前是家庭收入的主要来源，大概率未来家里都要靠你。目前已经配置了百万医疗险，意外险，定期重疾险，但依然缺少定期寿险。保费不高，100万保额保60岁，一年1000元左右，建议配置。
②母亲的意外险。
53岁的意外险，50万保额在150元出头，很便宜。
③妹妹的百万医疗险和意外险。
15岁女生的百万医疗险在200以内，50万保额意外险也就150出头。但是要哥哥不能给妹妹投保，可以让你爸爸妈妈作为投保人投保。
保障型保险的保费并不贵，建议把这几个保险给配置上。
2. 坚持定投，坚持攒钱
你的风险承受能力很高，同时3-5年内也没有看得见的大笔开支需求，基金的短期波动对你没有任何影响。
虽然收入高，但现在本金较少，而且未来结婚、买房、买车、生孩子、父母养老等一系列的人生任务都没有完成，更应该继续攒钱积累本金。
而且现在市场估值还是处于底部，长期看现在买入未来的收益大概率不会低。
所以不用纠结，现在的位置还是要坚持定投。
3. 收益测算
现有12万，每年攒10万，现在处于低位，假设未来基金的年化收益率达到12%。
则5年后可积累的资产为846765元，测算过程如P1
如时间拉长到10年，可积累的资产为2127575元，测算过程如P2
5年可积累84万，10年可积累212万，资产还是挺可观的。
五，小结
1. 你风险承受能力很高，理论上基金的短期波动对你毫无影响。而且投资意愿也比较高。
2. 虽然有潜在的支出，但未来5年内，没有可预见的大笔开支
3. 不需要过度担心结婚的事，因为要么不买房花不了多少钱。要么得买房，短期内也买不起。
4. 提前还房贷的逻辑错了，如果基金赚得多可以考虑提前还，而不是不赚钱才还房贷。
5. 建议把家庭的保险补齐，需要的保费并不多。
6. 虽然目前本金不多，只有12万。但未来可期，因为你的攒钱能力很强，一年能攒10万。按照12%的合理预期，10年后资产有望达到200万。
网友投稿分享：今天救了这只怀孕的流浪狗……因为已经助养了一只，但是实在不忍心看着它怀孕却还在流浪，更不想她的宝宝们生下来就做流二代跟着它流浪，所以联系了基地的朋友过来救助它。朋友包了一辆车从汕尾开过来，抓捕非常顺利。也许是朋友救过太多狗狗，这只小流浪能感受到他身上充满善意的磁场，初次减免，就主动跟朋友握手然后朋友很轻松的带它上了车，又拉去医院做检查，身体健康，然后就可以带回基地啦！今天很开心，救了不止一条流浪的生命！我要好好赚钱，争取帮到更多的苦难众生。[心]䨇11领鸿鲍啦！萄保：https://t.cn/A6oCESqQ
令人心酸！河北石家庄，农民工为省钱连续几天吃开水馒头，因为他一人打工要养活一家人！原来，这个农民工是一个工地上的小工，工资不高，但有2个孩子，他只能每天吃馒头喝开水，想给孩子攒学费！
这几天，一男子拍下工友在宿舍吃饭的视频火了！据拍摄视频的男子说，自己的工友太不容易了！他老婆在老家养孩子，他一个人出来打工赚钱。赚的钱根本不舍得花一分，每天都是干啃馒头，没有一个小菜！馒头太干难以下咽，工友就狂喝水，因为宿舍的水不要钱！
但工友这么省了，赚的钱养家也很困难。因为工友有2个孩子在读书，孩子的学费和生活费是一大笔钱。妻子没有工作，在家照顾孩子和父母，一家的生活开销之后，所剩无几！所以工友只能多搬点砖，拼命省钱，省吃俭用！
男子被工友工友感动，表示自己以后聚会会带上工友，让他能够吃一点好的东西！
看到这一幕，我感觉很心疼这个农民工！他是一个男人，也是家里的顶梁柱，当生活的重担压到一个人身上时，当自己的能力只能换来有限的收入时，作为家里的顶梁柱，他只能省吃俭用！
他不敢给自己买一点好吃的，每天睡醒就要想着赚钱，一天没活干心里就担忧，家里5张嘴等着他赚钱买吃的！可是他不吃菜，一天省10块钱。一个月也才300元。而且不吃菜他在工地也过不时间长。干活会越来越累，身体吃不消的怎么办？
他为什么不逼着自己去学一门技艺？这才是更好的出路！用这种方式苦自己，我不欣赏！钱是赚出来的，而不是省出来的！
可我又转念一想，难道他不想换个收入更高的工作吗？他肯定想，但是他不能！
人到了中年，一个月不挣钱，家里基本就要出大事了，那有时间去学几年的技术呢？这才是他的无奈啊！他只能从一个小工做到一个大工，而这也要好多年！
所以，他这不是省，是一个男人的担当！他没有办法赚更多的钱，只能用苦自己的方法，让家庭让孩子能维持正常的生活！
不可否认，他是一个负责任有担当的男人，想让自己的老婆孩子过得好一些，但不管怎么说，这个方法不可取！
做体力活身体消耗比较大，饮食上不能省。长期这样下去身体定会垮掉的，得不偿失！只有把身体保好了，才有力气为家人去挣更多的钱！
不过，这个男人也许并不觉得苦，我在他的脸上看到了笑容！在他的心里自己省一点老婆孩子能多花点，他就能快乐一点。他觉得为他的家庭，他的爱人，他的孩子付出是一种幸福！每个人对幸福的定义不一样，我们不用拿自己的标准去衡量其他人！
这就是父爱的伟大！父爱更多的是行动，没有过多的语言，只知道默默地付出！孩子啊，看到父亲这么省吃俭用，你们还有理由不努力读书吗？你们的努力是父亲的动力，为了父亲为了自己，加油吧!
我相信，这只是暂时的，以后孩子们长大会改变家庭的命运！
这几天，一男子拍下工友在宿舍吃饭的视频火了！据拍摄视频的男子说，自己的工友太不容易了！他老婆在老家养孩子，他一个人出来打工赚钱。赚的钱根本不舍得花一分，每天都是干啃馒头，没有一个小菜！馒头太干难以下咽，工友就狂喝水，因为宿舍的水不要钱！
但工友这么省了，赚的钱养家也很困难。因为工友有2个孩子在读书，孩子的学费和生活费是一大笔钱。妻子没有工作，在家照顾孩子和父母，一家的生活开销之后，所剩无几！所以工友只能多搬点砖，拼命省钱，省吃俭用！
男子被工友工友感动，表示自己以后聚会会带上工友，让他能够吃一点好的东西！
看到这一幕，我感觉很心疼这个农民工！他是一个男人，也是家里的顶梁柱，当生活的重担压到一个人身上时，当自己的能力只能换来有限的收入时，作为家里的顶梁柱，他只能省吃俭用！
他不敢给自己买一点好吃的，每天睡醒就要想着赚钱，一天没活干心里就担忧，家里5张嘴等着他赚钱买吃的！可是他不吃菜，一天省10块钱。一个月也才300元。而且不吃菜他在工地也过不时间长。干活会越来越累，身体吃不消的怎么办？
他为什么不逼着自己去学一门技艺？这才是更好的出路！用这种方式苦自己，我不欣赏！钱是赚出来的，而不是省出来的！
可我又转念一想，难道他不想换个收入更高的工作吗？他肯定想，但是他不能！
人到了中年，一个月不挣钱，家里基本就要出大事了，那有时间去学几年的技术呢？这才是他的无奈啊！他只能从一个小工做到一个大工，而这也要好多年！
所以，他这不是省，是一个男人的担当！他没有办法赚更多的钱，只能用苦自己的方法，让家庭让孩子能维持正常的生活！
不可否认，他是一个负责任有担当的男人，想让自己的老婆孩子过得好一些，但不管怎么说，这个方法不可取！
做体力活身体消耗比较大，饮食上不能省。长期这样下去身体定会垮掉的，得不偿失！只有把身体保好了，才有力气为家人去挣更多的钱！
不过，这个男人也许并不觉得苦，我在他的脸上看到了笑容！在他的心里自己省一点老婆孩子能多花点，他就能快乐一点。他觉得为他的家庭，他的爱人，他的孩子付出是一种幸福！每个人对幸福的定义不一样，我们不用拿自己的标准去衡量其他人！
这就是父爱的伟大！父爱更多的是行动，没有过多的语言，只知道默默地付出！孩子啊，看到父亲这么省吃俭用，你们还有理由不努力读书吗？你们的努力是父亲的动力，为了父亲为了自己，加油吧!
我相信，这只是暂时的，以后孩子们长大会改变家庭的命运！
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