我的晚安日志：

关于养老，每个人的理解不一样。最近公司回馈客户推出可以短期交费的年金，非常火爆。但是还是经常有客户问：“我还年轻，考虑养老金太早了吧？”“我有社保，不用买商业养老保险了？”“你们这个年金保险放时间太长了，短期还跑不过某些产品”等等。

未来大概率人的寿命会越来越长，推荐看一本书叫《百岁人生》。活的长，年轻人又不生孩子，交社保的人越来越少，退休后的工资不会跟退休前一样，大概率是减少的，未来养老想要过跟现在一样美好的生活，是不是还得额外储蓄点？再看看现在储蓄利率趋势，咱们的钱是不是得多找几个账户去打理？长短期结合最好。如果能终身锁定利率是更好。而每个账户都有不同的功用，养老金最好专款专用。

有的人是看不见看不懂最后就损失了最好的窗口期。

【#领取企业年金需满足什么条件？#】符合下列条件之-的，可以领取企业年金(一)职工在达到国家规定的退休年龄或者完全丧失劳动能力时，可以从本人企业年金个人账户中按月、分次或者一次性领取企业年金，也可以将本人企业年金个，人账户资金全部或者部分购买商业养老保险产品，依据保险合同领取待遇并享受相应的继承权;(二)出国(境)定居人员的企业年金个人账户资金，可以根据本人要求一次性支付给本人;(三)职工或者退休人员死亡后，其企业年金个人账户余额可以继承。

前些天，五部门联合发布了《个人养老金实施办法》。
这意味着个人养老金制度，正式开始实施了。
这个消息，意味着什么？个人养老金制度怎么参与？
有什么作用？有什么缺点？
今天，来给大家做个详细分析。
第一点，意味着什么？
很多小伙伴都有疑问，我们平时一直在交社保，里面已经包含了养老保险。
为什么又出来了一个个人养老金？
说白了，其实就是社保养老金不够用了。
社保一直遵循的是现收现付制。
具体来说就是，把现在年轻人交的退休金，发给已经退休的老人用。
这样存在两个问题：
首先，第一批领到养老金的老人，其实并没有交过钱。
其次，随着老龄化与生育率等问题，交钱的人会越来越少，而领钱的人越来越多。
这样，养老金账户的收支会越来越不平衡。
为了遏制这个趋势，国家陆续出台了养老金全国统筹、延迟退休等等措施。
但整体趋势依然不乐观。
所以，现在在推行三大养老支柱，不仅要靠社保养老，还要靠企业和个人一起分担。
这次的个人养老金，就是属于养老第三支柱，自己存钱给自己养老。
以上种种迹象都提示我们，社保养老金情况不乐观，养老还得靠自己。
第二点，怎么参与个人养老金制度？
只要交了社保养老金就可以参与，完全遵循自愿原则。
等你把钱交进去之后，可以自主选择投资标的：
比如储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等等。
收益越高，风险也越高。
不过，跟一般的金融产品相比，个人养老金账户里的产品都是国家把关过的，相对肯定更靠谱一些。
至于怎么开设个人账户，参与人可以通过国家社会保险公共服务平台，“掌上12333”等全国统一线上服务入口，或者商业银行等渠道，在个人养老金信息管理服务平台建立。
第三点，有什么作用？
个人养老金有一个很厉害的功能，可以享受税收优惠。
每人每年，最多可以往个人养老金账户交12000元。
这部分钱，在你交个人所得税的时候，是免税的。
不过到将来退休的时候领取，会扣除3%的税款。
举一个例子。
假设老王的年薪30万，按照现行的计税标准：
他每年要交43080元的个人所得税。
但是，如果他每年往个人养老金账户交进去12000元。
那么，他每年可以少交2400块钱的个税。
等退休后领钱的时候，再扣3%的税，算下来还是能省钱的。
其他收入段，每年减税能减多少，我也给大家算出来了。
很显然，收入越高，买这个就越划算。
但如果收入不到8000块钱，也省不下来多少税。
到后面领取时，还要再扣3%，意义就不大了。
最后，再说一下个人养老金账户的缺点：流动性比较差。
你交了钱之后，必须要等到退休之后才能取出。
注意，这个退休时间，是法定的退休时间。
延迟退休政策在年初已经落地，之后会逐步推行。
未来，我们什么时候才能退休领钱，是一件不确定的事。
而如果买商业养老金，你可以自行决定什么时候开始领钱，也可以通过部分减保、退保，或者保单贷款等方式，让你的钱维持一定的流动性。
总之，这次的个人养老金制度落地。
确实有一定的实际意义，比如说可以延税，可以帮我们强制储蓄。
但它更重要的作用，是让我们意识到未来养老的大趋势。
想让自己的老年生活过的滋润，手里单纯只有一份社保养老金，是不够用的。
你必须提早开始准备，开始储蓄，养老还得靠自己。#财经知识分享官#