今年天津春晚还是没有张云雷，去年我看到一个说法，说郭德纲带着徒弟们上节目是一份钱，想邀张云雷需要另外花钱，张是带着身价的！天津台花不起两份钱！所以，没有！（感觉是真的[二哈]）

（谨慎一点说，不是天津台花不起，而是预算不允许，也不是张云雷艺术有多不凡，价格是市场决定的。其实，就是希望粉丝不要责怪晚会和德云社哈～）

【面部抗衰角度＆抗衰的医美联合治疗】

今天继续来讲干货——如何全面的看待面部老化？【皮肤问题+松+垂+肥+凹陷】5大角度全面分析。

说起抗衰项目的选择，现在很多诊所和医生已经不会再去推荐一些单一的项目，往往都在推荐一些联合治疗的手段，最常见的可能就是热玛吉/fotona 4d/热拉提+注射玻尿酸的联合，或者皮肤和光电的联合，皮肤和玻尿酸的联合，这个联合到底有没有必要或者意义，真的适合大部分的人吗？

今天来详细的讲一讲在抗衰治疗我的一些看法，以及对于联合治疗的建议。有不同意见欢迎交流。

首先先来跟大家简单回顾一下，我对于面部抗衰的一些看法。我会把面部的衰老分成五块去看（目前以我的理解是五大块，以后可能还会细化）。

①是皮肤的衰老，皮肤有没有出现一些细纹啊，皱纹啊，衰老性毛孔，有没有色素的沉着，光老化造成的红血丝等等。皮肤的问题针对性的处理就可以了。

②是松弛。松弛指的是皮肤和皮下浅层脂肪的一个问题。你可以去掐一块自己下面部的肉，然后再松手回弹，如果回弹的时候时间会比较慢，就说明皮肤有松的问题。像我身边一些比较紧的朋友，她的脸想掐一块肉往外拉都很难。紧的人皮肤一掐都是皮贴着肉，根本掐不起来。大家随便找身边朋友摸几个就能感受到自己在同龄人当中大概是怎样的一个程度。

③是下垂。垂的话主要就是体现在一些面部轮廓的表现，比如整个人正面看上去脸型是否流畅，是否正面看上去，下面部的位置方方的垂垂的。或者鼻唇沟的外侧有没有一些脂肪的堆积。这两点是最好体现一个人垂不垂的。

④是肥。体现在下颌缘，双下巴有没有一些脂肪的堆积。

⑤是凹陷。是否有泪沟，鼻基底容量的缺失，还有一些下面部面颊的凹陷，苹果肌的凹陷。

说完了角度之后再来说解决方式。

我们不论是光电抗衰还是注射抗衰，说白了都是围绕这五块去进行的。

皮肤问题的解决之前跟大家讲的很多了。我今天主要想说一下2-3-4-5这几个板块。2目前只能靠光电，或者注射胶原蛋白（双美）。光电的选择就是热拉提，热玛吉，fotona 4d。

3既可以靠光电也可以靠注射。靠光电的话还是热玛吉，fotona 4d和热拉提。而注射的话就是用一些特殊的提升打法，像MD.CODES，或者瑞蓝的提升打法等等。每个透明质酸的品牌基本都有一个自己的提升打法。

这个提升打法其实和我们做4d做热拉提做热玛吉的提升线治疗是一样的，都是对韧带进行锚定，来改善韧带松的问题。只有你的韧带的力量强了，你面部下垂的脂肪才能够固定在该有的位置上。如果要是说注射和光电在改善下垂方面有什么区别，说实话我看下来这么多的案例，我觉得没有特别大的一个差异。我可能会更建议大多数人去通过光电来改善垂的问题。

第四块是肥。肥的解决方式就是溶脂。对于面部的溶脂我可能会建议非手术的方式，因为像fotona 4d的溶脂和火凤凰实际做下来我觉得效果不错，患者的满意度也高。像4d的溶脂和火凤凰做3次其实能代替很大一部分人手术的需求，那费用大概也就在10000左右，从安全性和效果来讲我个人可能更偏好于这种光电，非手术的溶脂方式。当然光电溶脂有一定的局限性，这个局限性就在于如果体重基数本身比较大，那非手术的溶脂效果就不是很好。划重点：非手术溶脂只针对【局部的脂肪堆积】，整个人比较胖的话如果想让局部好看只有手术是比较有效的方式或者先减体重。

第五点，凹陷其实跟两块有关系。第一块是容量的缺失。容量其实就是深层脂肪的萎缩。我们面部是划分为浅层脂肪垫和深层脂肪的，下垂的我们认为多是浅层脂肪垫，而凹陷的都是深层脂肪室。像一些人年轻的时候下面部的位置有婴儿肥，年老了以后这块婴儿肥自然消失了甚至下颊出现了凹陷。其实这个婴儿肥的专业术语叫做颊脂肪垫，它就是一块深层脂肪室。年轻的时候容量够，看起来饱满，年老的时候萎缩了。

第二块是smas的弹性降低。smas是连接面部肌肉和真皮的一个纤维网络，大家可以把它想成一张网，在支撑着我们的组织结构。由于老化，smas的弹性会降低，削弱了对皮肤的这种支撑的作用，所以一些塌陷会和smas有关。

凹陷的问题，第一种情况只能是通过填充的方式，像一些泪沟，面颊的凹陷，不填起不来。

而第二个问题smas的弹性降低，可以通过光电。尤其是我们发现做完像fotona 4d的那个口腔内的模式以后鼻唇沟的中下段也就是法令纹确实会有所减轻，它其实就是靠对口腔粘膜加热进而将热量传递到肌肉层（口腔粘膜上面直接就是肌肉），即刻就能看到一些对法令纹的改善。

好的，五个板块分别的针对性解决讲完了，下面我再来说一说【有没有必要联合，以及怎么联合，先后顺序是什么？】

联合的必要肯定是有的。因为我们大多数人面部的衰老情况都是多种情况体现的，像现在年轻人谁还没个鼻唇沟法令纹，泪沟。那泪沟的问题或者鼻基底的问题不通过注射很难改善。那可能需要光电+注射。

那问题是怎么联合，顺序是怎样的？我的建议是先做光电后做注射。

光电在我刚才讲到的那几块当中已经很明晰了，主要就是【收紧+将浅层脂肪复位（提升）+改善肥的问题】。而我们的注射的作用：【收紧（基本只有胶原蛋白可以收紧）+可以将浅层脂肪复位提升+填充凹陷】。二者的重叠部分基本就是【收紧+复位（提升）】。

那我们到底该选择光电收紧提升，还是注射收紧提升？我个人可能更偏向于光电，因为注射的提升和注射的收紧在我个人的观察下来感觉和光电差不多，而光电支出的预算会少一些。同时普遍来讲，注射对于绝大部分医生都更有难度，做不好容易出问题，光电找差的医生保证正品，最多最多也就是效果不佳。

而且实际上像乔雅登的md：codes打法，它把面部分为L1-L8区，注射顺序也是L1-L8。之前就有医生问过我为什么不能比如说先打L5，后打L1。其实之所以按照这个顺序来，就是因为前面的L1-L2其实也是针对韧带的一个提拉，这个提拉和我们的光电是相同的。

【在你补充容量以前，一定是先把面部原有的这些脂肪进行适当的复位，那样你才不会补的过多，或者出现一些美学上的问题。】

那提升的话还是光电更有性价比。除非是预算比较充足，追求效果立竿见影，你可以直接用乔雅登MD：CODES完成【提升+凹陷填充】再用双美完成收紧。

所以我的一个看法就是【先光电紧致+提升】再用填充剂改善面部凹陷。

【光电紧致提升以后对面部的轮廓美学也会产生影响，等到时候再去填充也能减少一些用量】。

保险产品层出不穷，点击解锁「退旧买新」的正确姿势↓

6月份，新品层出不穷。

不论是超级玛丽旗舰版、嘉多保、倍加尔保、擎天柱3号，从保障责任到费率，性价比都很不错。

保险公司大乱斗，对我们消费者来说肯定是好事一桩，这意味着我们可以买到性价比更高的产品。

不过好产品多了，也比较糟心……

已经买了的人，发现自己买的保险不划算的时候，纠结要不要退保；

还在犹豫要不要买A产品的人，隔天看到出了新品，更蒙圈了……

今天，我就来和大家说说，买保险前该如何选择产品，以及什么情况下退保更合适。

主要内容如下：
1.是现在买还是等等再买？
2.什么情况可以考虑退保
3.如果退保，会有哪些损失？
4.选择退保，怎样才能尽量避免损失？
5.没有损失，可以100%退保的情况

01

以前没买过保险，是现在买，还是等等再买？

保险的意义在于转移疾病、意外等风险带来的损失，是为了自己的未来作准备。

早买早保障，一旦身体出现了健康问题，性价比再高再好的产品，也是无缘了。

而且等的久了，随着年龄的增长，保费也会增加。

在一切来得及的时候，该出手时就出手。

02

已经买了保险，在什么情况下可以考虑退保？

在退保之前，我们必须要明确一点：退保的目的是为了配置更好的保障方案，而不是为了省钱。

也就是说，价格不作为第一要点。关键点在于，这份保障，是不是一份有效的保障。

如果你的保单比较多，牛先森建议先做一个保单体检。

这样可以对风险覆盖面、保额充足度以及合同有效性进行检查，以便针对不同阶段新增的风险或者需求，及时查漏补缺。

可以搜集并整理家庭成员的所有商业险保单，然后在Excel表格中记录家庭成员的保单信息，其中合同到期日、保费、缴费日期、缴费卡号等要重点标记，这样会便于查阅。

如果你考虑过退保，那意味着你已经意识到了自己的保险存在问题。

一般来说，想退保有这么几种情况：

1.产品买错了

如果你买了一份保障存在严重缺失的产品，就要考虑要不要退保。比如高发轻症缺失，轻症占重疾保额等保障非常不实用的产品。

如果你想买一份终身型重疾，但买了一份万能险，或者本身存款不多，但买了理财型保险，这都算是买错了产品，可以考虑退保。

2.保额买低了

如果你已有的保障额度太低，完全满足不了现在的保险需求，但是保费却很高。

这意味着随着家庭人口的增加，未来医疗费用的上涨，这份保障不能很好的抵御风险。

买保险最重要的就是买保额，保额太低，不能很好的转移风险。

3.占用了过多预算

对于普通的家庭来说，一般是投入家庭年收入的5%——20%来配置保险，想把保障都做高做全，是要精打细算买保险的。

这个时候我们要切记保险配置的原则：先需求，后产品；先保额，后期限；先保障，后理财；先人身，后财产；先大人，后小孩。

举个栗子，如果你家庭年收入10万，那可承受的保费上限是1万元，孩子刚出生就配了一个5000元的终身重疾，两个家长总共保费加起来只有5000元，就很难了。

先大人，后小孩，家庭支柱更是要保障的全面才行。

如果你买错的保险已经占据了自己的绝大部分预算，甚至影响到了配置其他产品的状态，而且退保损失在可承受范围内，那可以考虑退保。

当然，如果你买的保险还不错，保费也在合理预算范围内，就不要盲目的退保换新了，如果预算比之前更充足一些，可以考虑加保额。

03

如果退保，会有哪些损失？

如果是买错了保险，那主要就是看退保值不值得，划不划算。

而如果买贵了保险，想要退保，主要会面临三方面的损失：

1.经济损失

如果过了犹豫期之后，选择退保，这是一种单方面要求解除保险合同的毁约行为，保险公司会根据保单的现金价值进行退保，保险合同终止。

现金价值≠已缴保费。简单来说就是这份保单在某个时刻值多少钱。购买长期保险后，保单里都有现金价值表。

现金价值会随着缴费时间的增长而增长。退保越早，我们得到的退保金就越少。在没交满两年保费的情况下，退还的保费就更少了，但这时还可以及时止损。

2.丧失原有保障

退保意味着原来享有的保障都会失去，个人和家庭都在面临着随时可能会发生的风险。

3.可能会面临新情况

投保时责任免除期要重新计算，如果在责任免除期发生保险事故，保险公司是不赔的。

再者，投保时的年龄越大，缴费标准也就越高。投保后再投保，尤其是隔了一段时间之后再投保，可能会因为身体的变化或是年龄的变化而被加费，甚至拒保。

所以，一定要确保自己能够配置新的产品，而且等责任免除期过去之后，再去退保，这样更稳妥。

04

选择退保，如何尽量避免损失？

主要有三种方法。

第一种，就是直接退保，拿回现金价值。这个我们在上面已经说了。

不同的保险退保时，现价相差很大。具体还是得看保单的现金价值表。

其实我们退保，也给保险公司造成了损失，比如手续费、佣金成本等。

第二种，是减额交清，不过这也不算是一个好办法。

简单来说，就是如果你不想缴费了，可以把保单当时的现价作为保费一次性缴给保险公司，能买多少保额就买多少保额，以后就不用再交这款产品的保费了。

但仔细想想，这个方式没只是还有保额，有达到避免损失的目的。现金价值变成了保额，意味着“活”钱变成了“死”保险，以后不能退保、不享受分红，也木有保单借款等权益。

第三种，可以选择变更为其他较为合适的险种。

可以使用一些保险公司提供的保单转换功能的产品或者服务。

如果在不同保险公司之间更换产品，可以利用宽限交费期推迟交费，在这期间内尽快选择新产品，尽量让自己在“保障内”完成更换产品计划。

一些长期寿险有自动垫交保费的条款，如果保单的现价大于应缴纳的当期保费和利息，而且也有过约定，保险公司会自动垫交应该交的续期保费。

现价被扣完的时候，保单就会失效。这个方法主要适合短期内资金周转出问题的投保人。

05

有没有可以 100%退保的情况？

有。

不多。

1.犹豫期退保。

犹豫期内提出退保，不用承担任何损失。一般犹豫期是10天，银保渠道则是15天。

2.如果代理人有故意误导、代签名、没说明免责条款等情况，而且有相应证据，可以向公司投诉并要求全额退还保费的，必要时还可以向当地保监局投诉。

总结

退保不是一件小事。

如果你真的决定要退保，那么退保产生的损失，不用太过纠结。

经济学上有一个名词，叫“沉没成本”，简单来说是过去已经发生，但是目前决策暂不考虑的成本，如时间、金钱、精力等。

但是这个成本时刻在影响我们的决定。我们退保损失的钱，也是“沉没成本”。

除了沉没成本，新保单等待期的风险和个人健康变化的风险也是我们需要考虑到的因素。

未来，保险产品的升级速度只会越来越快，保险配置还是要提前规划好，选择现在最适合自己的产品，早日获得保障才是理智的决定。 https://t.cn/R2WxQOQ