【#提前还房贷为啥又掀高潮#？】
近段时间，“提前还房贷”又掀起了高潮。有朋友告诉我，最近他发年终奖了，计划提前还房贷，但没想到，手机银行APP直接关闭了申请提前还贷的功能。据悉，有的银行可以在手机上申请该功能，但放出的号很少，每天点进去都显示预约已满。到柜台办理，要么窗口很少、要么排好几个小时。即便预约到的，也要等待2-3个月。另外，提前还贷普遍要缴违约金。
事实上，提前还贷潮贯穿2022年。2023年年初，为啥“提前还贷”又掀起高潮？一方面，2022年到现在，尽管房贷利率下降了1个百分点左右，但对老百姓而言，利率还是很高。已经发放的房贷，利率大部分要在5%左右。特别是，2016-2021年，商品房市场在高位运行，那时的房贷利率普遍在5%以上。问题是，现在存款和保本理财的利率，普遍低于3%。
比如，5年期定期存款利率普遍在1.5%（零存整取、整存零取）-3%（整存整取）。此前收益比存款高的货币基金，其收益在2022年比存款利率还要低。在老百姓眼里，过去银行理财一直是没有风险的，但现在也大幅度波动，甚至出现负收益。相对收益更高的资管产品，亏损本金的现象也在2022年不断出现。没有比较就没有伤害，如此一看，房贷利率就很高了。
记得在2014-2017年，那时创业创新风起云涌、地产一年上一个台阶，社会融资需求很旺盛，金融环境也很宽松，金融机构大量发行各类融资产品，老百姓随随便便就能找到6%-10%的投资品种，而且多是刚性兑付的。所以，即便那时房贷利率在5%以上，也是相对便宜的。因此，那会儿大家买房时，都想多申请房贷、少给首付，结余的存款搬家到了理财和资管。
现在，情况不一样了，房贷利率变高了，理财收益走低了，自然就会发生从“尽量多申请房贷”到“争着提前还贷”的逆转。近期，理财收益一度大幅度下滑，甚至出现破净的情形，更是引发了大规模的赎回。回到存款账户上的钱怎么处置？老百姓是聪明的，简单的加减法算得很清晰了，提前还贷是最好的选择，等于变相理财。而且，还有一个非常重要的触发因素，就是近期房贷利率动态调整。
根据央行政策，70个大中城市中，有38个城市的首套房贷利率在2023年不设下限了。这70个城市均为人口规模、经济基本面靠前的城市。全国还有200多个地级市，这些城市大部分的房价在下跌。由此，未来全国绝大多数城市的首套房贷利率取消下限。对存量房贷来说，高利率的弊端更加凸显。这时，要么还贷款，要么还款后卖房，再买房，腾挪为低利率房贷。
对银行来说，近年来对实体贷款利率明显走低，2022年下降了34个基点。国家还要求利率更低的中小微贷款占比不低于30%。由此，房贷就是优质资产了。同时，2022年居民存款同比多增近8万亿，包括理财赎回的资金、预防性储蓄、买房延后的资金，大部分成为定期存款。资金成本在增加，增量房贷申请在下降，存量房贷被提前还贷，银行收益自然受冲击。
2021年上半年，老百姓“排队等待放贷款”，现在却是“排队等待还贷款”。一年多的时间，发生如此大的反差，大背景就是对楼市的预期发生逆转。过去，百姓普遍认为房价会上涨，资产收益远大于房贷利率调高的成本，大家对房贷利率不敏感。现在，对房价的预期逆转了，房子的成本也全面显现，包括房贷、物业、折旧等等，这也是近期楼市低迷的根源之一。
只要房贷利率高于理财利率，只要房价还在下跌，且居民预期房价下跌，提前还贷的动机，就一直会存在。房价下跌城市的房贷利率不再设下限，一方面是为了收缩房贷利率和银行理财产品利率之间的倒挂幅度，另一方面是以降低房贷利率缓冲房价下跌。同时，近期楼市政策更多转向需求端纾困，目的也是激励大家购房，缓解房价下跌的预期。短期内要稳楼市，就得这么做。#年轻人买房该不该趁早# （证券时报）
近段时间，“提前还房贷”又掀起了高潮。有朋友告诉我，最近他发年终奖了，计划提前还房贷，但没想到，手机银行APP直接关闭了申请提前还贷的功能。据悉，有的银行可以在手机上申请该功能，但放出的号很少，每天点进去都显示预约已满。到柜台办理，要么窗口很少、要么排好几个小时。即便预约到的，也要等待2-3个月。另外，提前还贷普遍要缴违约金。
事实上，提前还贷潮贯穿2022年。2023年年初，为啥“提前还贷”又掀起高潮？一方面，2022年到现在，尽管房贷利率下降了1个百分点左右，但对老百姓而言，利率还是很高。已经发放的房贷，利率大部分要在5%左右。特别是，2016-2021年，商品房市场在高位运行，那时的房贷利率普遍在5%以上。问题是，现在存款和保本理财的利率，普遍低于3%。
比如，5年期定期存款利率普遍在1.5%（零存整取、整存零取）-3%（整存整取）。此前收益比存款高的货币基金，其收益在2022年比存款利率还要低。在老百姓眼里，过去银行理财一直是没有风险的，但现在也大幅度波动，甚至出现负收益。相对收益更高的资管产品，亏损本金的现象也在2022年不断出现。没有比较就没有伤害，如此一看，房贷利率就很高了。
记得在2014-2017年，那时创业创新风起云涌、地产一年上一个台阶，社会融资需求很旺盛，金融环境也很宽松，金融机构大量发行各类融资产品，老百姓随随便便就能找到6%-10%的投资品种，而且多是刚性兑付的。所以，即便那时房贷利率在5%以上，也是相对便宜的。因此，那会儿大家买房时，都想多申请房贷、少给首付，结余的存款搬家到了理财和资管。
现在，情况不一样了，房贷利率变高了，理财收益走低了，自然就会发生从“尽量多申请房贷”到“争着提前还贷”的逆转。近期，理财收益一度大幅度下滑，甚至出现破净的情形，更是引发了大规模的赎回。回到存款账户上的钱怎么处置？老百姓是聪明的，简单的加减法算得很清晰了，提前还贷是最好的选择，等于变相理财。而且，还有一个非常重要的触发因素，就是近期房贷利率动态调整。
根据央行政策，70个大中城市中，有38个城市的首套房贷利率在2023年不设下限了。这70个城市均为人口规模、经济基本面靠前的城市。全国还有200多个地级市，这些城市大部分的房价在下跌。由此，未来全国绝大多数城市的首套房贷利率取消下限。对存量房贷来说，高利率的弊端更加凸显。这时，要么还贷款，要么还款后卖房，再买房，腾挪为低利率房贷。
对银行来说，近年来对实体贷款利率明显走低，2022年下降了34个基点。国家还要求利率更低的中小微贷款占比不低于30%。由此，房贷就是优质资产了。同时，2022年居民存款同比多增近8万亿，包括理财赎回的资金、预防性储蓄、买房延后的资金，大部分成为定期存款。资金成本在增加，增量房贷申请在下降，存量房贷被提前还贷，银行收益自然受冲击。
2021年上半年，老百姓“排队等待放贷款”，现在却是“排队等待还贷款”。一年多的时间，发生如此大的反差，大背景就是对楼市的预期发生逆转。过去，百姓普遍认为房价会上涨，资产收益远大于房贷利率调高的成本，大家对房贷利率不敏感。现在，对房价的预期逆转了，房子的成本也全面显现，包括房贷、物业、折旧等等，这也是近期楼市低迷的根源之一。
只要房贷利率高于理财利率，只要房价还在下跌，且居民预期房价下跌，提前还贷的动机，就一直会存在。房价下跌城市的房贷利率不再设下限，一方面是为了收缩房贷利率和银行理财产品利率之间的倒挂幅度，另一方面是以降低房贷利率缓冲房价下跌。同时，近期楼市政策更多转向需求端纾困，目的也是激励大家购房，缓解房价下跌的预期。短期内要稳楼市，就得这么做。#年轻人买房该不该趁早# （证券时报）
昨天和老公躺在床上看这个片子，我跟他说：你知道我现在怎么想的吗？虽然它呈现出来的效果特别好，很讽刺很好笑，但同时好尴尬，主角太像以前的我，自我意识过剩到可怕，一定要夺取所有人的关注，一件稍微特殊的经历可以和所有认识的人翻来覆去讲上半个月，感觉在看自己的黑历史。
他说：因为你现在已经获得足够的关注了，自然也就不会特意在乎这些。
我：就很神奇，当我不再刻意吸引关注的时候，得到的关注甚至比之前更多，而且都是很自然的关注。你也有在意他人关注，但却是反向的，因为你总是担心别人会盯着你的脸看（他皮肤状态不好，但比之前好很多了），其实大家看别人都只是大概地看一个整体样貌，没人会对细节挑三拣四。
他说他现在也不怎么焦虑自己的外貌了，按疗程涂药慢慢恢复就好。
我没有说出口的是，正是和他在一起后我才真正不去在乎自己是否获得了关注，因为我知道他永远会记得我，而他曾经和我说过减少外貌焦虑也是在我们谈恋爱之后，因为他知道我永远不会在意他的皮肤，却依然愿意仔细看着他。
另外两个人窝在一起看电影确实是很有乐趣的，虽然我并不怎么爱看影视，但和他一起还不错。
他说：因为你现在已经获得足够的关注了，自然也就不会特意在乎这些。
我：就很神奇，当我不再刻意吸引关注的时候，得到的关注甚至比之前更多，而且都是很自然的关注。你也有在意他人关注，但却是反向的，因为你总是担心别人会盯着你的脸看（他皮肤状态不好，但比之前好很多了），其实大家看别人都只是大概地看一个整体样貌，没人会对细节挑三拣四。
他说他现在也不怎么焦虑自己的外貌了，按疗程涂药慢慢恢复就好。
我没有说出口的是，正是和他在一起后我才真正不去在乎自己是否获得了关注，因为我知道他永远会记得我，而他曾经和我说过减少外貌焦虑也是在我们谈恋爱之后，因为他知道我永远不会在意他的皮肤，却依然愿意仔细看着他。
另外两个人窝在一起看电影确实是很有乐趣的，虽然我并不怎么爱看影视，但和他一起还不错。
这是一张拍摄于1934年8月的老照片。在一家招牌上写着“北平张包子铺”几个大字的店门口。站着五位女厨，她们打扮精致、身着旗袍、长相姣好，为了防止干活时旗袍被弄脏，外面都穿着长长的围裙。
这几位女厨工作的地方“张包铺” 于1902年由天津人张仁所建，历尽百年间几经沧桑，传承至今，口味依然保持比较高的水准。现在客人也是门庭若市，很多中外游客都慕名前来，就为尝一尝这特色的百年包子。#微博公开课##历史云讲堂#
这几位女厨工作的地方“张包铺” 于1902年由天津人张仁所建，历尽百年间几经沧桑，传承至今，口味依然保持比较高的水准。现在客人也是门庭若市，很多中外游客都慕名前来，就为尝一尝这特色的百年包子。#微博公开课##历史云讲堂#
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