提前还房贷，房主很急，银行更急？贯穿了2022年的“提前还贷潮”，2023年热度不减。房主们为何要急于提前还贷？明明银行可以提早回款，为何却并不欢迎？提前还房贷本质上还是民众对于未来不确性的防御性反应。近期房贷利率的动态调整也是非常重要的触发因素。“对存量房贷来说，高利率的弊端更加凸显了。”这时要么还贷款，要么还款后卖房再买房，腾挪为低利率房贷，这样月供眼下的压力也就大大减少了。本可以提前收到钱，银行又为何设置违约金或补偿金、预约排队等障碍，变相阻止提前还贷？“银行挣钱的一个主要渠道就是通过对外放贷赚取利息，房贷利息又是比较重要的优质资产。”一方面是周期越长利息就越高，另一方面是之前的房贷利率比现在高不少，差额随着时间的延续会越来越大。央行发布的《2022年金融统计数据报告》显示，2022年全年住户存款增加17.84万亿，较2021年多增7.94万亿。“这其中包括理财赎回的资金、预防性储蓄、买房延后的资金等，大部分成为定期存款。”资金成本在增加，增量房贷申请在下降，存量房贷又被提前还款，银行收益自然受到冲击。

当前提前还贷已引发多波热潮，但业内普遍认为，这才只是开始。“只要房贷利率高于理财利率，房价和居民预期房价继续下跌，提前还贷的动机就一直会存在。”这也是去年以来，房地产贷款占新增贷款的比例走低的原因。“此前6%-7%的房贷利率和现在4%以下多的新增房贷利率相差很大，且社会各种投资收益率持续降低，只要存量房贷不降低，未来几个月提前还款会继续明显增加。”整体看提前还款才只是开始。从银行的角度看，银行大概率不会主动降低存量房贷利率，毕竟大部分已经成为金融产品，且一旦存量房贷降息，对银行的利润有很大影响。但从宏观角度看，与存量房贷利率息息相关的5年期以上LPR报价，市场普遍认为还有下调空间。2023年1月1日，随着2022年LPR的下调，部分存量贷款利率开始重新定价，签订LPR浮动利率的购房者房贷利率随之降低，但对比当前新增房贷利率仍有不小的差距。“为引导房地产市场尽快实现软着陆，5年期以上LPR报价下调的迫切性较高。接下来除了强化‘保交楼’等供给端支持外，持续下调居民房贷利率，推动楼市企稳回暖是关键所在。”这也是上半年稳增长、防控风险的一个主要发力点。

“部分存量房贷利率偏高，受当时房地产调控政策、供求关系影响和决定，反映的是当时房贷市场价格情况，主要不是银行的问题。”虽然呼吁银行为借款人提前还款提供更多便利，但提前还款是对原借款合同约定的贷款金额或贷款期限的变更，不是借款人单方面的权利，的确需要借贷双方协商一致。《民法典》第五百三十条规定：债权人可以拒绝债务人提前履行债务，但是提前履行不损害债权人利益的除外。债务人提前履行债务给债权人增加的费用，由债务人负担。“如果提前还贷不损害银行的利益，银行是无权拒绝的，此外还要注意看双方的协议约定。”一些银行的按揭贷款合同文本中会约定提前放贷需要支付违约金，这些约定的条款实际上就是格式条款，在司法实践中这种条款认定无效的概率是极低的。“如果不符合相关法律规定，又没有相关协议约定，银行就无权单方要求收取补偿金或违约金。”若是确认好合同后，提前还房贷依然受阻，买房人应怎样维护自身合法权益？有三种维权渠道：一是先与贷款银行积极协商，以及拨打贷款行总行的客服电话投诉；如果上述救济途径效果不佳，可以拨打银保监会的投诉电话或者政务热线；最后可依据贷款合同关于提前还款的约定，向贷款行所在地的人民法院提起民事诉讼。“如果遇到因为银行原因导致需要等待数月，一定注意做好相关取证。”一般来说，如果没有专门的APP，最好通过书面方式提交申请，提交申请时注意让接受人签回执，或者通过邮寄的方式做好取证，保存好邮单和银行的签收记录。#楼市[超话]#

最近在看张译写的那本书
絮絮叨叨的感觉他就在我们身边一样
很久没有这么着迷于一人了，好真诚的人，不是被完美包装的明星，不同于现在浮躁的社会，他的文字好有力量，反正就是有一种安心的感觉。
关于一些年轻事迹记录：我也觉得这小子好混蛋啊哈哈，但细细想来我们好像都是这样，都有混蛋的时候，没必要总把自己偶像塑造成一个神明然后觉得他没有一点缺点吧。
看书的时候就想写点东西在上面，就好像在对话一样。蛮有意思。
有些骨子里的东西人品是装不出来的

这一次，“告五人”新专辑《带你飞》发行后，在歌迷群体里有很大的反应，而且是两种截然不同的反应。

这种不同反应的体现，反过来也恰恰说明另一个事实，那就是这张《带你飞》，确实不同于“告五人”的前两张专辑：《我肯定在几百年前就说过爱你》和《运气来得若有似无》，甚至就连专辑的命名方式，也不像之前那样口语化、文艺化。

的确，“告五人”最初对于内地歌迷来讲，是一支通过网络口碑发酵而走红的，说他们是网红乐团也是事实。

但在《带你飞》这张专辑里，“告五人”乐团在音乐创作和表达上的一些改变，恰恰说明他们本身并不想把网红乐队这个事实，变成音乐创作上的目的，甚至音乐创作的某种切入点，并用固有成功的套路去延续网红之路，再用“披星戴月的想你”、“丑人多做怪”类似的文字意象和组合，去讨好并取悦此前的歌迷。

还有一点，无论“告五人”乐团有多网红，但他们骨子里对于音乐又是极为传统的，比如为了保证专辑概念的统一和完整，他们就没有把二专之后发行的很多出圈单曲收录在新专辑里，而这里其实有好多红单，换别的音乐人和乐团，收录曾经发表的单曲到专辑，几乎已经是被行业默许的操作了。

另一层面，“告五人”也坚持着他们对于“类比录音”的执念，这次依然在犬青的家乡宜兰在地录音，录音地点则选择在了“夏威夷商务汽车旅馆”。顺便介绍一下，类比录音相比行业绝对主流的数字录音，其特点就是将声音直接写入母带，而这种直接写入也是对声音波形的准确记录，而不像数字录音那样用小矩形模拟波形的方式记录，所以是对声音真正的还原，也就没有了传说中的数字位。

很多人觉得用什么方式录音并不重要，歌曲好不好听才重要，后一点没错，但对于一支乐团来讲，采取类比录音，本身就是一种态度，是对于音乐的理解及纯粹性的执着，同样是诚意的重要组成部分。

所以，至少《带你飞》这张专辑在录音层面，保持了“告五人”乐团传统的特点，并没有因为他们越来越红而偷工减料，换成行业模式的标准去做专辑，像在《又到天黑》这首作品里就可以明显感受到六七十年代摇滚乐的那种质感，犹如The Beatles时代的录音质感，吉他扎实、鼓声结实、人声饱满，临场还原度相当之高。

虽然《带你飞》有一定的创作和表达转型趋势，也可以说是“告五人”乐团另一段音乐旅程的新节点、新起点，但很多的特质还是有所保留下来，并非基因突变的去寻找另一个自己。

像《我要占据你》的Groove依然悦耳、鲜明，用反复循环的“怎么办”和“该不该”作为情绪爆点前的铺垫，再加上着重“占据”的“我想要占据你”，配合着弹性和张力的Bass-Line，这一切其实依然是很“告五人”的“告五人”。

除此之外，《一念之间》也确实如文案所说的，如同《在这座城市遗失了你》的续集，也可以说是《披星戴月的想你》的另一条平行线。而《啊我忘了带伞》里俏皮幽默的生活化场景复刻，也同样是一如既往的“告五人”，讲平凡人的平凡故事演绎得波澜壮阔，好听好玩、甚至在Live House里还特别好跳。

而作为一支除了词曲还需要强调编曲肌理的乐团，这一次的“告五人”，也确实在保持基本结构的基础上，又向着多元化的音乐外延，进行着一定程度的冒险和拓展，典型就如《你所到之处（就下雨）》。

在《你所到之处（就下雨）》里，“告五人”也首次尝试了拉丁的节奏，但让人欣慰的是，“告五人”并没有拿常规的拉丁音乐模板，去套用到这首作品里。从雨滴声的设计到和声部分，都充满了匠心和巧思，所以整首歌曲更有着灵动的趣味。

另一方面，“告五人”乐团在这张新专辑里，也着重了吉他部分的设计，《又到天黑》、《啊我忘了带伞》、《带你飞》、《爱你我没问题》等歌曲里，都有吉他作为主导的部分，以突出整个表达的层次和破格。尤其是《又到天黑》和《啊我忘了带伞》两首歌，不得不再次提到纯类比的盘带录音，对于音乐的表现力真的是非常立体和充满张力，极具现场的感染力。

从专辑名字的命名，到这次专辑很多作品的主题及文字取向来讲，这次的“告五人”乐团似乎特意避开了《披星戴月的想你》、《爱人错过》、《丑人多做怪》这样的文本走向和模式。从空间感来讲，这次《带你飞》的文字意象表达，比起之前的专辑和作品来讲，明显要更朴素和素静，在情绪的体现上更为强调直觉而忽略修饰。

这个文本的变化，可以说是“告五人”乐团有意识的创作表达转型，也给了听者一种未来的不确定感，对于一支乐团来讲，这种不确定感姑且可以当成一个悬念。

而关于这种不确定，或者说是不受控制感，其实也恰好体现在《我无法克制自己》这首作品的歌词里，“你可能会觉得一个乐团，不应该这个样子，可是情绪在跑我克制不住，就让这段成为我纪录情感的方式”。

在这里，情感二字可以改为音乐，就是“告五人”乐团对于这次新专辑最核心的诠释了，甚至也预言了歌迷对于他们新作品的理解，以及申明了作为创作者本身自发又随性的创作意图。

最后想说的是，在新专发行之前，“告五人”乐团的巡演及现场，也首次延伸到新加坡、马来西亚及加拿大。而4月8日，他们还将在台北小巨蛋开启又一轮新的巡演，我更希望他们的巡演也能早日巡到内地，介时新专辑里的歌在现场表现出来，才是这些作品另一种终极的状态。